giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Ngoại thương

Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường , vai trò vốn ngâng hàng thương mại ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn ngân hàng thương mại hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thương mại Muốn đóng vai trò thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp,muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng không tiến hành huy động vốn Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh… ngân hàng Nó có ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín cuả ngân hàng thị trường Rõ ràng , ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ,đẩu mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh cuả thân ngân hàng nhu cầu vốn cho kinh tế Mục đích nghiên cứu -Hệ thống hóa vấn đề nghiệp vụ huy động vốn -Phân tích thực trạng công tác nguồn vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương -Đưa giải pháp tạo bước chuyển biến hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Đối tượng phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu khóa luận “ giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương” -Phạm vi nghiên cứu : tập trung phân tích thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu hương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Khái niệm đặc điểm vốn huy động I.1 Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thương mại (NHTM) đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế NHTM coi định chế tài đời sống kinh tế NHTM hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn); nghiệp vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, toán hộ, giữ hộ, Các nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín mạnh cạnh tranh cho NHTM, nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thể thống trình hoạt động kinh doanh NH Kết cấu nguồn vốn NHTM gồm có: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Vốn huy động nguồn vốn quan trọng kết cấu nguồn vốn NHTM Khái niệm vốn huy động: Vốn huy động tài sản tiền tổ chức cá nhân mà ngân hàng tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu quan trọng NHTM Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi đến hạn họ có nhu cầu rút vốn Vốn huy động có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nó nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Thông thường vốn huy động chiếm tỷ trọng 90% tổng nguồn vốn Do hoạt động huy động vốn ngân hàng hiệu tổng nguồn vốn ngân hàng tăng, tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn I.2 Đặc điểm vốn huy động - Vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu - Vốn huy động, mặt lý thuyết nguồn vốn không ổn định khách hàng rút tiền họ mà không bị ràng buộc – đặc điểm mà NHTM phải trì khoản “dự trữ khoản” để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng - Có chi phí sử dụng vốn tương đối cao chiếm tỷ trọng chi phí đầu vào lớn hoạt động kinh doanh NHTM - Đây nguồn vốn có tính cạnh tranh gay gắt ngân hàng - Vốn huy động sử dụng hoạt động tín dụng bảo lãnh, ngân hàng không sử dụng nguồn vốn để đầu tư II Các hình thức huy động vốn NHTM II.1 Huy động tiền gửi: a) Huy động tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn hình thức gửi tiền mà người gửi rút sử dụng lúc Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp không trả lãi bao gồm: - Tiền gửi toán: khoản tiền gửi không kỳ hạn, trước hết sử dụng để tiến hành toán chi trả cho hoạt động hàng hoá dịch vụ khoản phát sinh trình kinh doanh cách thường xuyên, an toàn thuận lợi Tiền gửi toán thường quản lý ngân hàng tài khoản tiền gửi toán tài khoản vãng lai - Tiền gửi không kỳ hạn tuý: khoản tiền ký gửi với mục đích bảo quản an toàn tài sản Khi cần khách hàng đến rút để chi tiêu Cũng giống trường hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng họ có nhu cầu rút tiền phép sử dụng tài khoản đảm bảo khả toán, chi trả Ở Việt Nam tiền gửi loại thể hình thức như: Tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, cá nhân Do tỷ trọng toán không dùng tiền mặt thấp, để khuyến khích toán qua ngân hàng, NHTM Việt Nam trả lãi cho loại tiền gửi tiền gửi không kỳ hạn khác Ở nước phát triển loại tiền gửi chiếm vị trí quan trọng kết cấu nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp Có thể nói tiền gửi không kỳ hạn nguồn để ngân hàng huy động vốn với chi phí thấp, quy mô vốn huy động lớn Tuy nhiên, Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu việc sử dụng nguồn tiền gặp nhiều bất lợi mang tính chất không ổn định, khách hàng gửi rút nào, đặt ngân hàng trước rủi ro khoản Do đó, muốn sử dụng hiệu nguồn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu kỹ lưỡng đặc điểm kinh doanh, thu nhập, chi tiêu…của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu b) Huy động tiền gửi có kỳ hạn Đây loại tiền gửi có thoả thuận trước khách hàng ngân hàng thời hạn gửi rút tiền Đại phận tiền gửi có nguồn gốc từ tích luỹ ký thác để hưởng lãi Các NHTM nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi báo rút Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn để kinh doanh Chính vậy, NHTM tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng c) Tiền gửi tiết kiệm Xét chất, tiền gửi tiết kiệm phần thu nhập dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hưởng phần lãi từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế tiền gửi tiết kiệm phát triển hai hình thức sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi rút lúc nào, song không sử dụng công cụ toán để chi trả cho người khác Đối với khoản tiền này, chủ tài khoản rút tiền lúc mà báo trước Tuy nhiên, số dư tài khoản thường không lớn, có ưu điểm so với tài khoản tiền gửi giao dịch chỗ: Số dư biến động Vì vậy, ngân hàng trả lãi suất cho khoản tiền cao so với tiền gửi toán Đó điều kiện để NHTM dễ dàng huy động số vốn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận thời hạn gửi rút tiền, có mức lãi suất cao so với tiền gửi không kỳ hạn Và lãi suất tỷ lệ thuận với độ dài kỳ hạn, khoản gửi lâu lãi suất cao Tiền gửi tiết kiệm coi công cụ huy động vốn truyền thống NHTM Vốn huy động từ tài khoản tiền gửi tiết kiệm thường chiếm tỷ trọng Nhóm trình bày: Nhóm 4 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu đáng kể Tiền gửi tiết kiệm chia thành ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn ngắn có kỳ hạn dài - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn: Loại quen thuộc Việt Nam, NHTM Việt Nam thường huy động tiết kiệm với kỳ hạn tháng đến năm Về nguyên tắc, khách hàng rút đến hạn Song, để tăng tính cạnh tranh ngân hàng thương mại cho phép khách hàng rút trước thời hạn (với quy định cụ thể) - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài: Rất phổ biến số nước công nghiệp phát triển Tiền gửi tiết kiệm dài hạn phép rút đến hạn Nó tạo lên nguồn vốn có tính ổn định cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn NHTM II.2 Phát hành công cụ nợ Các NHTM phát hành công cụ nợ (nếu đủ điều kiện theo quy định) như: chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn thời gian định Chứng tiền gửi giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ngân hàng hay định chế tài khác Người sở hữu giấy toán tiền lãi theo kỳ nhận đủ tiền vốn hết hạn Chứng sau phát hành lưu thông thị trường tiền tệ Các ngân hàng phát hành chứng tiền gửi chủ yếu cho mục đích khoản Các chứng thường không thuộc loại trái phiếu chiết khấu, lãi suất chúng thường cao lãi suất tín phiếu kho bạc mức độ rủi ro thấp Kỳ phiếu ngân hàng công cụ nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành theo đợt để huy động vốn cách linh hoạt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho kế hoạch kinh doanh xác định ngân hàng Việc phát hành kỳ phiếu tùy thuộc theo thời gian tình hình cụ thể nguồn vốn ngân hàng Vốn chỉ huy động thời gian định, huy động đủ khối lượng theo dự kiến ngân hàng ngừng việc huy động kỳ phiếu Đây hình thức huy động vốn nhanh có lãi suất cao lãi suất tiết kiệm thời hạn, lại chuyển nhượng dễ dàng nên thu hút khối lượng vốn tương đối lớn Trái phiếu ngân hàng công cụ nợ dài hạn ngân hàng, với cam kết toán gốc vào ngày đáo hạn toán vào thời gian xác định Lãi suất trái phiếu thường cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu…Trái Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu phiếu dùng để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn dài hạn Trong kì phiếu phát hành chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt trái phiếu phát hành với quy mô lớn, đồng loạt hệ thống ngân hàng Ở nước ta hình thức huy động qua phát hành công cụ nợ thấp so với nguồn huy động khác Tuỳ theo thời kỳ, cần ngân hàng huy động Sử dụng nguồn ngân hàng chủ động thời gian sử dụng, số lượng giá vốn Tuy ngân hàng phải trả mức lãi suất cao mức lãi suất huy động vốn, có tác dụng kiềm chế lạm phát góp phần cho hình thành phát triển thị trường chứng khoán II.3 Các hình thức huy động vốn khác Ngoài hình thức huy động vốn trên, NHTM có nguồn khác như: Tiền gửi ký quỹ, tiền gửi đảm bảo khả toán, tiền tạm giữ, tiền chuyển khoản khác NHTM sử dụng hình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, từ kinh tế, từ nước thông qua hoạt động uỷ thác dịch vụ xã hội như: dịch vụ câu lạc đứng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty, làm trung gian toán, làm đại lý bảo hiểm, làm đại lý uỷ thác đầu tư III Vai trò vốn huy động III.1 Đối với ngân hàng Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn cấu nguồn vốn kinh doanh NHTM, nguồn vốn quan trọng ngân hàng Vốn huy động nguồn lực để ngân hàng tiến hành nghiệp vụ kinh doanh Bởi không lớn quy mô mà đa dạng thời hạn so với nguồn vốn khác có nhiều ưu điểm hẳn Xét vốn tự có ngân hàng, ta thấy chiếm tỷ trọng nhỏ so với nhu cầu kinh doanh ngân hàng Hơn việc tăng vốn tự có không dễ vốn tự có hình thành chủ yếu từ lợi nhuận đóng góp chủ sở hữu Với NHTM cổ phần phất hành cổ phiếu để tăng vốn lại đối mặt với nguy giảm cổ tức cổ đông hiệu ứng pha loãng Xét phần vốn vay từ NHTW NHTM khác đáp ứng lượng vốn nhỏ, bị giới hạn quy mô thời hạn, chịu ràng buộc quy định NHNN, nguồn vốn vay nhằm giải Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu tạm thời thiếu hụt vốn khả dụng thời gian ngắn đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng Về hiệu kinh doanh, vốn huy động nguồn vốn có chi phí rẻ loại vốn Vốn tự có xét mặt kế toán không chịu chi phí mặt quản trị lại có chi phí cao nhất, chi phí vốn tự có lợi nhuận ngân hàng So với vốn vay chi phí tính đồng vốn vay với thời hạn tương ứng cao nguồn vốn huy động Vốn huy động nguồn lực để ngân hàng sử dụng cho vay, nguồn vốn dồi ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, thu hút khách hàng, nâng cao lực cạnh tranh, uy tín vị thị trường III.2 Đối với khách hàng Đối với khách hàng người gửi tiền thông qua công tác huy động vốn, tổ chức kinh tế người dân thu lợi ích từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi thông qua lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa, ngân hàng đảm bảo cho họ an toàn khoản tiền gửi cung cấp dịch vụ toán tiện lợi Đối với khách hàng người vay, họ thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, toán mà chi phí nhiều sức lực, thời gian tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắn hợp pháp III.3 Đối với kinh tế Vốn huy động có ý nghĩa to lớn với kinh tế , thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo trình tái sản xuất thực liên tục để mở rộng quy mô sản xuất NHTM thông qua hoạt động huy động vốn biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển Với tầm quan trọng nêu trên, NHTM cần đặc biệt quan tâm để nâng cao hiệu công tác huy động vốn IV Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM IV.1 Khối lượng vốn, mức tăng trưởng tính bền vững Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Vốn huy động ngân hàng phải có tăng trưởng ổn định số lượng để thoả mãn nhu cầu tín dụng, toán hoạt động kinh doanh khác ngày tăng ngân hàng Nếu ngân hàng huy động lượng vốn lớn, lại không ổn định, thường xuyên có dòng tiền lớn bị rút lượng vốn dành cho đầu tư, cho vay không lớn, hiệu huy động vốn không cao, thường xuyên phải đối đầu với vấn đề khoản Chỉ tiêu đánh giá qua: mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng qua năm, có độ gia tăng đặn, đạt mục tiêu nguồn vốn đặt nguồn vốn tăng trưởng ổn định IV.2 Chi phí huy động vốn Quản lý chi phí vốn hoạt động thường xuyên quan trọng ngân hàng, thay đổi cấu nguồn vốn hay lãi suất làm thay đổi chi phí trả lãi, từ ảnh hưởng đến thu nhập ròng ngân hàng Tỷ trọng khoản mục chi phí (1) Số chi cho khoản mục Chỉ số (1) = x 100(%) Tổng chi phí Qua số này, biết kết cầu khoản chi phí để hạn chế khoản chi phí bất hợp lý, tăng cường chi phí có lợi cho hoạt động huy động vốn Lãi suất bình quân đầu vào (2) Tổng chi phí trả lãi thực tế Chỉ số (2) = x 100(%) Tổng số vốn huy động bình quân Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Trả lãi tiền gửi khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất, yếu tố định đến việc hoạch định lãi suất cho vay, ngân hàng cần phải phân tích cụ thể tiêu lãi suất bình quân đầu vào Chi phí khác: Bên cạnh chi phí lãi suất, trình HĐV ngân hàng phải chịu số chi phí khác như: chi phí tiền lương nhân viên, chi phí in ấn giấy tờ nghiệp vụ, chi phí sở vật chất, chi phí giao dịch…Chi phí thường chiếm tỷ trọng nhỏ tổng chi phí, tiết kiệm góp phần giảm bớt gánh nặng chi phí cho ngân hàng IV.3 Khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh Để đánh giá khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh, thường sử dụng tiêu so sánh nguồn vốn huy động với nhu cầu tín dụng, toán nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đáp ứng bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm để thoả mãn nhu cầu Để đạt mục tiêu này, ngân hàng phải có cấu vốn hợp lý Cơ cấu vốn huy động bao gồm cấu vốn theo ngắn hạn trung hạn, dài hạn, cấu vốn theo nội tệ ngoại tệ, theo tiền gửi dân cư tiền gửi doanh nghiệp Cơ cấu vốn hợp lý đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn, tình trạng bất hợp lý vốn huy động với nhu cầu sử dụng vốn Ví dụ: phân tích cấu vốn để đánh giá khả quy mô thu hút vốn từ kinh tế NHTM ta có số: Vốn huy động Chỉ số (3) = x 100(%) Sử dụng vốn IV.4 Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận Ngân hàng tiêu xác định thông qua doanh thu chi phí Ngân hàng Lợi nhuận cao chứng tỏ Ngân hàng có hoạt động hiệu quả, bỏ chi phí mà hiệu thu lại cao Muốn Ngân hàng cần có kênh huy động hiệu với chi phí thấp cho đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Nhóm trình bày: Nhóm Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu IV.5 Một số tiêu khác để đánh giá chất lượng HĐV NHTM - Mức độ hoạt động vốn huy động: Được đánh giá qua tiêu hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn tiến đến tốt (trong điều kiện đảm bảo giới hạn an toàn hoạt động kinh doanh) điều thể nguồn vốn sử dụng tối đa - Mức độ thuận tiện khách hàng: Được đánh giá qua thủ tục gửi tiền, rút tiền, dịch vụ kèm theo ngân hàng Tiết kiệm thời gan chi phí cho khách hàng - Thời gian để huy động lượng vốn định - Một số tiêu khác số lượng vốn bị rút trước hạn, kỳ hạn thực tế nguồn vốn Nhóm trình bày: Nhóm 10 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu -Huy động theo kỳ hạn c) Tiền gửi không kỳ hạn / tổng tiền gửi Bảng: khả huy động tiền gửi không kỳ hạn So với tổng tiền gửi ngân hàng Ngoại thương năm 2011-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Tiền gửi không kỳ hạn 110.009.848 97.116.973 TG TCTD 16.942.718 17.021.822 TG khách hàng 69.371.755 59.856.833 TG kho bạc nhà nước 23.695.375 20.238.318 Tổng tiền gửi 325.809.630 281.296.089 Tiền gửi không kỳ hạn/ tổng tiền gửi 0,34 0,35 Chêch lệch -0,01 Tiền gửi không kỳ hạn tổng tiền gửi năm 2012 tăng so với năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn tăng chậm tổng tiền gửi làm cho tỷ lệ tiền gửi không kỷ hạn tổng tiền gửi năm 2012 0,34 giảm năm 2011 0,01 d) Tiền gửi có kỳ hạn/ tổng tiền gửi Bảng: khả huy động tiền gửi có kỳ hạn So với tổng tiền gửi ngân hàng Ngoại thương năm 2011-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Tiền gửi có kỳ hạn 215.799.782 184.179.116 TG TCTD 21.140 5.703.658 TG khách hàng 215.042.813 167.160.021 Nhóm trình bày: Nhóm Chêch lệch 38 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu TG cua ngân hàng nhà nước 735.829 11.315.437 Tổng tiền gửi 325.809.630 281.296.089 Tiền gửi có kỳ hạn/ tổng tiền gửi 0,66 0,65 0,01 Tiền gửi có kỳ hạn tổng tiền gửi năm 2012 tăng so với năm 2011, tiền gửi có kỳ hạn tăng nhanh tổng tiền gửi làm cho tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn tổng tiền gửi năm 2012 tăng so với năm 2011 Nhìn chung ta thấy tiền gửi có kỳ hạn tổng tiền gửi chiếm tỷ lệ cao so với tiền gửi không kỳ hạn tổng tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn tăng chiếm tỷ lệ cao tiền gửi không kỳ hạn xu hướng hợp ly năm gần đây, biến động kinh tế lạm phát, ngân hàng tăng lãi suất huy động để bù đắp khả toán Với tình thị trường vậy, tổ chức kinh tế nhiều người tiêu dùng có xu hướng chuyển khoản tiền gửi không kỳ hạn sang gửi khoản có kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn tăng chủ yếu khoảng tiền gửi toán khách hàng, tiền gửi vốn chuyên dùng… e) Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn, cho thấy tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng có vốn hình thành từ huy động.Tỷ lệ cao tốt Bảng: Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn ngân hàng Ngoại thương năm 2011-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Vốn huy động 345.314.920 315.916.846 Tổng nguồn vốn 414.475.073 366.722.279 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn 0,83 0,86 Chêch lệch -0,03 Vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2012 tăng so với năm 2011, tổng nguồn vốn tăng nhanh vốn huy làm cho tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn năm 2012 0,83 giảm năm 2011 0,03 Chỉ tiêu cho thấy đồng nguồn vốn có 0,83 đồng vốn hình thành từ huy động.Mặc dù tỷ lệ giảm năm 2011 tốt cho ngân hàng f) Dư nợ/ vốn huy động Nhóm trình bày: Nhóm 39 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu - Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng cho vay so với nguồn vốn huy động, nói lên hiệu sử dụng vốn huy động ngân hàng, thể ngân hàng chủ động việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa - Chỉ tiêu lớn thể khả tranh thủ vốn huy động, tiêu lớn ngân hàng chưa thực tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia vào cho vay ít, khả huy động vốn NH chưa tốt, tiêu nhỏ ngân hàng chưa sử dụng hiệu toàn nguồn vốn huy động, gây lãng phí Bảng: Khả huy động vốn ngân hàng để phục vụ cho vay năm 2011-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Vốn huy động 345.314.920 315.916.846 Dư nợ 241.162.675 209.417.633 Vốn dư nợ/ vốn huy động 0,698 0,663 Chêch lệch 0,035 Vốn huy động dư nợ năm 2012 tăng so với năm 2011 , dư nợ tăng nhanh vốn huy động làm cho tỷ lệ dư nợ vốn huy động 0,035 tăng hơn năm 2011 0,08 Chỉ tiêu cho thấy đồng vốn huy động chó 0,698đ cho vay, ngân hàng chưa sử dụng hiệu toàn vốn huy động, hiệu sử dụng vốn ngân hàng chưa cao g) Tỷ lệ vốn huy động/doanh số cho vay Chỉ tiêu thể khả hiệu sử dụng vốn ngân hàng.Chỉ tiêu lớn cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vố hợp ly, số vốn huy động thừa chưa sử dụng hết Bảng:khả hiệu sử dụng vốn ngân hàng năm 2011-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Vốn huy động 345.314.920 315.916.846 Doanh số cho vay 246.483.190 242.614.691 Vốn huy động/ doanh số cho vay 1,40 1,30 Nhóm trình bày: Nhóm Chêch lệch 0,10 40 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Vốn huy động doanh số cho vay năm 2012 tăng so với năm 2011, vốn huy động tăng nhanh doanh số ch0 vay làm cho tỷ lệ vốn huy động doanh số cho vay năm 2012 1,4 tăng năm 2011 0,1 Qua cho thấy ngân hàng chưa sử dụng vốn hợp ly, số vốn huy động chưa sử dụng hết h) Tỷ lệ chi phí huy động vốn/ tổng chi phí Chỉ tiêu đánh giá đồng vốn ngân hàng huy động cần phaỉ bỏ chi phí Chỉ tiêu thấp huy động vốn có hiệu Tuy nhiên, phải thấy để giảm chi phí huy độn vốn cần phải giảm lãi sau6t1 huy động vào chi phí quản ly, bảo quản, dự trữ vốn huy động cách tối ưu Việc đưa lãi suất huy đông hợp ly quan trọng, lãi suất không cao đảm bảo lợi ích ngân hàng không thấp thu hút khách hàng gửi tiền Bảng: chi phí ngân hàng phải bỏ hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạt động năm 2011-2012 ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2011 Tổng chi phí 27.670.479 27.321.190 Chi phí huy động vốn 20.792.904 20.933.053 Chi phí hoạt động 6.015.636 5.699.837 Chi phí từ hoạt động dịch vụ 861.939 688.300 Chi phí huy động vốn/ tổng chi phí 0,75 0,77 Chêch lệch -0,02 Năm 2012 tổng chi phí 27.670.479trđ, chi phí huy động vốn 20.792.904trđ năm 2012 tổng chi phí tăng so với năm 2011, chi phí huy động vốn giảm năm 2011 Tỷ lệ chi phí huy động vốn tổng chi phí năm 2012 giảm so với năm 2011 0,02.Tổng vốn huy động năm 2012 tăng so với năm 2011 chi phí huy động vốn lại giảm so với năm 2011, nguyên nhân lãi suất huy động giảm… Chỉ tiêu đaánh giá đồng vốn ngân hàng huy động cần phaỉ bỏ 0,75đ chi phí Nhóm trình bày: Nhóm 41 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu II.10 Chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình quân đầu vào a) Chi phí trả lãi thực tế Bảng: chi phí trả lãi thực tế ĐVT: triệu đồng Biến động Chỉ tiêu Năm 2012 Chi phí trả lãi 20.792.904 Năm 2011 20.933.053 Số tiền % -140.149 0,67 Biểu đồ: chi phí trả lãi thực tế ĐVT: triệu đồng Qua bảng số liệu ta thấy chi phí trả lãi thực tế năm 2012 đạt 20.792.904 trđ giảm so với năm 2011 140.149 trđ tương ứng giảm 0,67% Nguyên nhân nguồn huy động tăng lên mà lãi suất năm 2012 giảm so với năm 2011 b) Lãi suất bình quân đầu vào Bảng : lãi suất bình quân đầu vào năm 2011-2012 ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Nằm 2012 Nắm 2011 Tổng nguồn vốn huy động (1) 345.314.920 315.916.846 Tổng chi phí trả lãi thực tế (2) 20.792.904 20.933.053 Lãi suất bình quân đầu vào = (2)/ (1) 6,02% 6,63% Nhóm trình bày: Nhóm 42 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Biểu đô: lãi suất bình quân đầu vào năm 2011-2012 Qua bảng ta thấy lãi suất bình quân đầu vào ngân hàng năm 2012 6,02%, năm 2011 6,63% Năm 2012 giảm so với năm 2011 III Thành tích hạn chế công tác huy động vốn III.1 Thành tích đạt Trong năm gần đây, tổng nguồn vốn huy động ngân hàng liên tục tăng trưởng, chủ yếu tiền gửi dân cư, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm ngày tăng, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn ngày lớn tiền gửi không kỳ hạn Hoạt động điều kiện tị trường khó khăn song tiêu tổng tích tài sản huy động vốn từ kinh tế hoàn thành vượt mức không so với kế hoạch điều chỉnh mà so với kế hoạch đại hội cổ đông thông qua Kết hoạt động kinh doanh ổn định III.2 Tồn hạn chế Tốc độ tăng trưởng vốn huy động thấp so với tốc độ tăng trưởng chung toàn ngành vốn huy động ngoại tệ giảm dẫn đến giảm thị phần vốn ngân hàng Ngoại thương hệ thống tổ chức tín dụng Hệ thống quy chế quản ly nghiệp vụ quy trình tác nghiệp chưa đầy đủ hoàn thiện Một số quy chế quy trình áp dụng không phù hợp với thực tế không cập nhật kịp thời quy định NHNN Công tác dự báo kế hoạch hóa yếu , chưa sắc bén nhạy cảm với thay đổi thị trường Nhóm trình bày: Nhóm 43 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu hương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG I thương Định hướng phát triển ngân hàng tmcp ngoại I.1 Mục tiêu phương hướng chung Mục tiêu ngân hàng Ngoại thương trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng tầm cở quốc tế khu vực thập kỷ tới, hoạt động đa kết hợp với nhiều điều kiện kinh tế thị trường, thực tốt phương châm “Luôn mang đến cho khách hàng thành đạt “ bối cảnh kinh tế Việt Nam hệ thống ngân hàng Việt Nam trình hội nhập Dự báo năm 2014,kinh tế giới tiếp tục suy thoái, nhiều nước công nghiệp Mĩ, Nhật Bản, số nước EU tăng trưởng âm Các kinh tế Trung Quốc, Ấn Độ, Nga, NIEs…Không thể trì tốc độ tăng trưởng trước.Do vậy, mức độ ảnh hưởng từ khủng hoảng tài giới đến Việt Nam năm 2014 nề nhiều phương diện xuất khẩu, kiều hối, du lịch, FDI… Tỷ lệ doanh nghiệp bị gián đoạn sản xuất kinh doanh, thua lỗ, chí phá san gia tăng, Xuất gặp khó khăn Điều ảnh hưởng đến nhu cầu tín dụng khả huy động vốn nước Để đạt tiêu kế hoạch nêu trên, khắc phục mặt tồn tại, đơn vị hệ thống ngân hàng Ngoại thương năm cần tâm, nỗ lực thực nhiệm vụ trọng tâm sau : +Tăng trưởng lợi ngân hàng bán buôn, mở rộng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ dịch vụ SME, phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư, bảo hiểm, tài phi tài chính, bất đông sản +Xây dựng hệ thống quản trị hữu hiệu theo chuẩn mực quốc tế nhằm huy động tối đa nguồn lực nội cho phát triển bền vững ngân hàng +Tiếp tục đầu tư công nghệ nhằm thỏa mãn yêu cầu kinh doanh, yêu cầu quản trị, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nhóm trình bày: Nhóm 44 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu +Tiếp tục mở rộng chuẩn hóa mạnh lưới giao dịch: Chi nhánh, phòng giao dịch, kênh điện tử để phát triển kinh doanh, gia tăng khách hàng, đồng thời củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm khẳng định khác biệt thương hiệu VCB +Từng bước hoàn thiện hệ thống đánh giá tưng mảng nghiệp vụ, sản phẩm, phòng ban, cán I.2 Định hướng cho hiệu huy động vốn Trọng tâm công tác huy động vốn ưu tiên hàng đầu cho đảm bảo khoản mà tính đến tính bền vững, khả cạnh tranh chi phí đảm bảo nguồn cho phát triển tín dụng, nguồn dài hạn ngoại tệ Các biện pháp sau cần trọng: +Nỗ lực tỷ trọng huy động từ kinh tế để đảm bảo an toàn khoản, phục vụ cho mở rộng tín dụng Tận tụy sáng tạo chăm sóc khách hàng, tổ chức nguồn vồn lớn nhăm huy động nguồn vốn, đặt biệt quan tâm đến nguồn vốn giá rẻ Ngoài tập đoàn, tổng công ty cần đến đầu mối tiếp nhận nguồn vốn kích cầu ban quản lú trung ương địa phương …Chủ động phối hợp với khối tín dụng để phát triển hướng cho vay xuất tạo nguồn ngoại tệ, tích cực phát triển sản phẩm/phương thức quản trị dòng vốn để chào bán cho đơn vi đầu mối triển khai kích cầu nhằm giúp giám sát hiệu chi tiêu, vừa tận dụng nguồn tiền tạm thời nhàn rổi +Lưu triển khai chương trình huy động vốn cá nhân, bán lẻ có tính gối đầu để trì liên tục nguồn tiền gửi dân cư Đối với khách hàng bán lẻ, cần có phân đoạn khách hàng để có hương phục vụ phù hợp mở rộng nghiệp vụ kiều hồi, sản phẩm huy động có thêm quyền chọn, sản phẩm mà NHNT có lợi sản phẩm huy động gắn với đầu tư gián tiếp nước +Phát triển vai trò thu xếp vốn quốc tế cho khách hàng nước, coi điểm nhấn khả khác biệt NHNT Đồng thời phải khôi phục lại mảng huy động nguồn vốn ủy thác, vay nợ viện trợ, tiếp nhận quản ky nguồn vốn nước ngoài…vốn truyền thống mạnh NHNT II Một số giải pháp nhằm nâng cao hiểu huy động vốn cho NHTMCP Ngoại thương Việt Nam Nhóm trình bày: Nhóm 45 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Ngân hàng tác động trực tiếp đến nguồn vốn huy động thông qua nhân tố thuộc bên ngân hàng (nhân tố chủ quan), yếu tố bên (nhân tố khách quan) Ngân hàng tác động cách gián tiếp phải đợi thời gian dài có tác dụng Do vậy, để công tác huy động vốn đạt hiệu Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phù hợp cho mình, đồng thời hoàn thiện, tổ chức, nâng cao hiệu hoat động phận Từ nâng cao hình ảnh, vị cho Ngân hàng, đảm bảo phát triển bền vững Ngân hàng tương lai II.1 Đa dạng hình thức huy động vốn đối tượng khách hàng Vốn mà Ngân hàng sử dụng nhằm tạo doanh thu phần lớn vốn huy động Vì qui mô chất lượng vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động khác cùa Ngân hàng Muốn mở rộng hoạt động kinh doanh điều Ngân hàng phải làm là: nâng cao hiệu huy động vốn Tron năm qua Ngân hàng có cải thiện công tác huy động vốn bắt đầu thoat khỏi tính đơn điệu, truyền thống Trong công tác huy động vốn Ngân hàng phải xác định rằng: sáng tạo hiệu Tiền gửi khách hàng quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng 50% tổng tiền NHTM, nguồn lại tương đối ổn định chi phí bỏ thấp so với vốn vay Do huy động tiền gửi trọng tậm củ công tác huy động vốn Ngân hàng cần áp dụng nhiều kì hạn khác huy động TGTK nhằm tạo nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu khách hàng thời gian mà nguồn vốn họ nhàn rổi Nghiên cứu đưa hình thức huy động phong phú để phù hợp với yêu cầu, mục đích tiết kiệm khách hàng Có thể kể đến hình thức: huy động TGTK vàng , tiết kiệm dưỡng lão, tiết kiệm cho trẻ em, tiết kiệm nơi rút nhiều nơi,… Hoàn thiện mở rộng hình thức huy động TGTK hưởng lãi bậc thang Với hoàn thiện mở rộng hình thức này, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài Khi Ngân hàng có điều kiện thuận lợi thu hút nguồn vốn trung, dài hạn, đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, cho vay trung dài hạn Đồng thời sở để tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Nhóm trình bày: Nhóm 46 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Phải nghiêm cứu nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất huy động khả tiết kiệm gia tăng tiết kiệm , nhu cầu đầu tư, phát triển TTTC, khả sinh lời Ngân hàng, uy tín Ngân hàng, tiện ích mà Ngân hàng cung cấp cho người gửi tiền,….Ngân hàng phải chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng tổng nguồn, tiết kiệm chi phí tạo tính ổn định cho nguồn Tăng tính ổn định nguồn cách dựa vào tiền gửi (tăng tiền gửi, giảm tiền vay) tiền gửi ổn định rẻ tiền vay Xây dựng mối quan hệ với khách hàng, tăng uy tính Ngân hàng, đa dạng hóa nguồn tiền,… Phát huy triệt để lợi ích địa điểm Ngân hàng, phòng giao dịch quân trung tâm, nơi có nhiều doanh nghiệp , dân cư có thu nhập tương đối cao Phát triển loại hình huy đông, dịch vụ đa dạng, tiện ích kèm theo Mở rộng công cụ nợ truyền thống : TGTK TGTT, đôi với phát triển công cụ nợ chứng tiền gửi, toán thẻ,… II.2 Mở rộng mạng lưới hoạt độn Trong bối cảnh tổ chức tín dụng nước hoat động đan xen việc mở rộng mạng lưới cần thiết nguồn vốn tiềm ẩn dân lơn, để khai thác nguồn vốn mạng lưới huy động NHNT phải mở rộng, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, khách hàng gửi tiền nơi rut tiền nhiều nơi Việc mở rộng chinh nhánh phòng giao dịch giúp NHNT thu hút tối đa nguồn vốn canh tranh với tổ chức tín dụng khác II.3 Tăng cường, hoàn thiện sách Marketing góp phần thu hút mở rộng khách hàng huy động vốn Nâng cao chất lượng phục vụ loại hình sản phẩm mà Ngân hàng cung cấp nhằm tạo hình ảnh, tăng uy tín, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Quan tâm, trọng tới công tác giao tiếp nhân viên Ngân hàng với khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, hài lòng sử dụng Nhóm trình bày: Nhóm 47 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu dịch vụ cuả Ngân hàng Và điều quan trọng khách hàng cảm thấy chuyên nghiệp công tác hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tăng cường hoạt động tuyên truyền, quảng cáo tới khách hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp Do thời gian tới Ngân hàng cần phải tuyên truyền sâu rộng cho người dân hiểu hoạt động Ngân hàng thông qua công việc: Thong tin, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, phát thanh, truyền hình, dán áp phích, tờ rơi, dán pano Quảng cáo tờ báo, tạp chí chuyên ngành, Website Thường xuyên công bố lãi suất, hình thức huy động điểm giao dịch nơi công cộng Ngoài có cán Ngân hàng chuyên trách tiếp xúc công chúng với mục đích giới thiệu Ngân hàng cho xã hội, tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, nâng cao hình ảnh khẳng định vị Công tác tuyên truyền cần đảm bảo cho xã hội hiểu rằng: gửi tiền vào Ngân hàng cách tích lũy tốt nhất, khơi dậy dân ý thức tiết kiệm, góp phần thúc đầy phát triển đất nước Gioi thiệu trực tiếp khách đến vay vốn hình thức tài trợ Ngân hàng, tư vấn, cung cấp hình thức tài trợ phù hợp với nhu cầu đặc điểm sử dụng vốn khách hàng II.4 Xây dựng chiến lược khách hàng Ngân hàng cần phải có sách khách hàng bạn hàng dài hạn, giữ thu hút số lượng khách hàng tầm cỡ nước tạo khả tăng cường hiệu huy động vốn Đối với NHNT Việt Nam cần thực vấn đề sau: Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống Phát triền khách hàng lớn khu vực sản xuất kinh doanh dịch vụ, công ty liên doanh nước Phát triển khách hàng hộ tư nhân cá thể thuộc tầng lớp dân cư tất lĩnh vực: kinh doanh, dịch vụ thương mại, đời sống Mở rộng phát triển hợp tác với khách hàng ngân hàng nước, tổ chức tài quốc tế, doanh nghiệp 100% vốn nước với phương châm bình đẳng có lợi phát triển Nhóm trình bày: Nhóm 48 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Ngân hàng cần có thêm nhiều nguồn gửi tiết kiệm khác, nguồn lớn có tính ổn định thường xuyên chi phí thấp Như việc xây dựng chiến lược khách hàng vấn đề quan trọng, định tới việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động ngân hàng Do trình thực NHNT cần có tầm nhìn xa mưu cầu lợi ích lâu dài II.5 Giải pháp đại hóa công nghệ, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho Ngân hàng Tron xu hội nhập quốc tế, với phát triển mạnh mẽ lĩnh vực công nghệ thông tin việc đổi mới, đại hóa công nghệ Ngân hàng yếu tố cấp thiết hầu hết Ngân hàng họ muốn tồn phát triển cần phải chứng minh điểm mạnh so với Ngân hàng khác Đầu tư, đại hóa công nghệ kỹ thuật áp dụng phần mềm chuyên dùng vào khâu quản lý, kế toán, thẩm định…nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Hiện đại hóa hệ thống toán việc trang bị hệ thống máy tính đại, cải thiện thủ tục toán, đẩy nhanh tốc độ giao dịch Cần đầu tư vào việc phát triển kênh phân phối đại, đặc biệt đưa vào hệ thống giao dịch ATM vào sử dụng rộng rãi có chất lượng công tác kết nối Banknet Tăng thêm chi nhánh, phòng giao dịch dân cư nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn II.6 Chính sách sản phẩm, dịch vụ Mục tiêu sách sản phẩm tạo tính đa dạng, ưu việt, phù hợp với nhu cầu khách hàng vay vốn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Thông qua việc cung cấp loại hình dịch vụ Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Ngân hàng Công việc cần tiến hành là: Triển khai phồ biến rộng rãi, rõ ràng, chu đáo dịch vụ phone-banking đến thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp, thành phần kinh tế có quan hệ giao dịch lớn với Ngân hàng Nhóm trình bày: Nhóm 49 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Mở rộng diện thu, chi tiền mặt miễn phí doan nghiệp có nhu cầu thu, chi tiền mặt hàng ngày.Nâng cao dịch vụ tư vấn cho khách hàng họ lựa chọn sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng II.7 Chính sách lãi suất, phí suất cho vay Lãi suất, phí suất cho vay nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay, qua ảnh hưởng tới hiệu hy động vốn Ngân hàng Khi khách hàng đến vay vốn điều mà họ quan tâm chình sách mà Ngân hàng dành cho lãi suất ưu đãi, hình thức đảm bảo, thời gian phương thức trả nợ,…vì liên quan đến chi phí mà khách hàng phải trả giao dịch với Ngân hàng Do Ngân hàng Ngoại Thương cần có chình sách lãi suất phí suất cho vay hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng nhằm thu hút lượng lớn khách hàng đến vay vốn Đa dạng hóa lãi suất theo kì hạn, loại tiền, loại khách hàng Lãi suất phải đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro, mang lại thu nhập lợi nhuận cho Ngân hàng Đồng thời đảm bảo khả cạnh tranh cho Ngân hàng vần thu hút mức khách hàng mức chấp nhận Áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng lớn, có uy tín, thường xuyên có quan hệ tốt với Ngân hàng Mức lãi suất nhỏ lãi suất thông thường song đảm bảo thu nhập cho Ngân hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng, tăng tính gắn bó khách hàng Ngân hàng, tạo nguồn thu ổn định tương lai cho Ngân hàng II.8 Tăng cường đào tạo, bồi dưởng, nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngân hàng, đặc biệt cán huy động vốn Hoạt động Ngân hàng phức tạp, kinh doanh dựa sở mối quan hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần kinh tế khác Do đó, cán Ngân hàng cần có nhận thức toàn diện khách hàng, cần phải thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn, cần phục vụ khách hàng lực sở trường đề đáp ứng nhu cầu mong mỏi khách hàng Để làm điều Ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cụ thể, Nhóm trình bày: Nhóm 50 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu bước, đối tượng thích hợp để CBCNV đáp ứng nhu cầu tương lai lâu dài Mặc dù đội ngũ nhân viên Ngân hàn quan tâm phát triển số lượng chất lượng nhiều hạn chế thời gian qua Để có giải pháp tốt nhẳm nâng cao chất lượng CBCNV trước tiên Ngân hàng cần đánh giá thực trạng, phân loại theo nhiều cấp độ khác nhau, theo trình độ, theo loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc, thời điểm có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người làm việc, giao dịch trực tiếp với khách hàng, người thiết lập trì mối quan hệ Ngân hàng khách hàng nên cần bố trí người có lực chuyên môn cao, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở, thân thiện, tạo gần gũi thoải mái cho khách hàng đến Ngân hàng giao dịch Hình thành cho họ nề nếp làm việc khoa học, tiên tiến, tuân thủ triệt để quy trình văn xây dựng Ngân hàng cần tạo động lực thúc đẩy CBCNV không ngừng học tập Coi trọng nhân tài, trọng công tác tuyền dụng, có chế độ đãi ngộ thỏa đáng nhằm khuyến khích CBCNV KẾT LUẬN Công tác huy động vốn NHTM có vai trò quan trọng không thân Ngân hàng mà tác động đến toàn kinh tế Trong năm qua, Ngân hàng Ngoại thương đánh giá Ngân hàng hoạt động có hiệu Nguồn vốn tăng trưởng qua năm, kết đạt nhờ Ngân hàng thiết lập mối quan hệ với khách hàng, không ngừng hoàn thiện mặt nhằm thu hút vốn, đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ngân hàng, nâng cao lợi nhuận uy tín cho Ngân hàng kinh tế Nhóm trình bày: Nhóm 51 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu MỤC LỤC Nhóm trình bày: Nhóm 52 [...]... giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn Quy mô của nguồn vốn chưa đủ để đánh giá hiệu quả của công tác huy động vốn Nếu nguồn vốn huy động tăng nhanh trong khi lượng vốn cho vay và đầu tư thấp sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng vốn, làm cho hoạt động kinh doanh củ ngân hàng bị thua lỗ, vì phải chịu chi phí vốn dđối với khoản tiền đã huy động Nếu huy động vốn ít mà nhu cầu cho vay nhiều thì ngân hàng sẽ không... hoạt động kinh doanh ngoại hối, hoạt động thanh toán quốc tế, hoạt động kế toán, công tác kiểm tra nội bộ, công tác thông tin điện toán, công tác tổ chức hành chính, công tác thi đua khen thưởng… Qua các năm, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương đã có kết quả kinh doanh rất đáng khích lệ II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG II.1 Nhóm trình bày: Nhóm 4 Các sản phẩm huy động vốn. .. tiêu dùng có xu hướng chuyển các khoản tiền gửi không kỳ hạn sang gửi các khoản có kỳ hạn Nhìn chung ta thấy năm 2012 nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động được là nguồn vốn có kỳ hạn Đây là những năm mà các sản phẩm huy động vốn có kỳ hạn phát huy hiệu quả cao , tạo cho ngân hàng có nguồn vốn dồi dào để cho vay II.5 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền Bảng: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền ĐVT... kết quả thực hiện quản ly rủi ro hoạt động trong toàn hệ thống I.3 Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam a) Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng - Huy động vốn và cho vay vốn - Mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ và các dịch vụ khác về ngoại hối theo chính sách quản l ngoại hối của chính phủ,NHNN và ngân hàng TMCP. .. tích luỹ chưa nhiều loại để khách hàng lựa chọn II.2 Biến động a) Tốc độ tăng trưởng vốn vốn huy động Trong thời gian qua, cùng với sự nổ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên của ngân hàng, công tác huy động vốn đã d8at5 được những thành công đáng kể Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Ngân Hàng TMCP ngoại thương được thể hiện qua bảng sau: Bảng : tổng nguồn vốn huy động ĐVT : triệu đồng Chỉ tiêu Năm... chế tài chính khác):kênh huy động này giảm từ 2012 so với 2011.đây là kết quả mà ngân hàng cần chú đến, cần chú ý đến phương thức huy động vốn Vì vậy ngân hàng bị phụ thuộc vào nguồn vốn huy động từ dân cư hay doanh nghiệp Nhóm trình bày: Nhóm 4 24 Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Bên cạnh việc huy động nguồn vốn huy động được từ các tổ chức kinh tế, ngân hàng Ngoại Thương cũng chú trọng mở rộng... 66,49% tổng vốn huy động) Năm 2012 huy động vốn bằng VNĐ tăng hơn so với năm 2011 là 35.396.048 trđ, tương ứng tăng 16,85% Kết quả này đạt được vì các khách hàng chủ yếu của ngân hàng là người Việt Nam, đây là điều kiện tốt cho ngân hàng cho vay các khách hàng trong nước vì họ chủ yếu vay vốn bằng đồng Việt Nam Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ năm 2011 đạt 105.850.208trđ (chiếm 33,51% tổng vốn huy động) ... 33,51% tổng vốn huy động) Năm 2012 huy động vốn bằng ngoại tệ đạt 99.852.234trđ (chiếm 28,92% tổng vốn huy động) .Năm 2012 vốn huy động bằng ngoại tệ giảm 5.997.974 trđ so với năm 2011, tương ứng giảm 5,67% Nguyên nhân là do lãi suất đồng ngoại tệ giảm nên khách hàng không lựa chọn gửi tiền bằng ngoại tệ Nhìn chung ta thấy vốn huy động bằng nội tệ tăng, còn vốn huy động bằng ngoại tệ giảm vì phần lớn các... 1700 ngân hàng đại ly tại hơn 120 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn thế giới c) Hoạt động huy động vốn Mặc dù hoạt động trên địa bàn có số lượng lớn NHTM và có sự cạnh tranh gay gắt cả về lãi suất tiền gửi cũng như công nghệ Ngân hàng hiện đại nhưng với quyết tâm cao và sự nỗ lực phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều biện pháp. .. 12.709 Tổng vốn huy động 345.314.920 Nhóm trình bày: Nhóm 4 100% 315.916.846 33,51 -5.997.974 100% 27 -5,67% Bài tiểu luận GVHD: Ths Nguyễn Duy Sửu Biểu đồ: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền ĐVT: triệu đồng Qua bảng va biểu đồ trên ta thấy: Nguồn vốn huy động chủ yếu của ngân hàng là VNĐ Năm 2012 vốn huy động bằng VNĐ đạt 245.462.686 trđ(chiếm 71,08% tổng vốn huy động) Năm 2011 vốn huy động bằng VNĐ