NĂNG lực HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK

BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING  Phongsavath VILAPHANH NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 01 02 TP.Hồ Chí Minh - 2014 BỘ TÀI CHÍNH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING  Phongsavath VILAPHANH NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60 34 01 02 Giáo viên hướng dẫn khoa học: TS Phạm Q uốc Việt TP.Hồ Chí Minh - 2014 LỜI CẢM ƠN Lời xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới thầy giáo TS Phạm Quốc Việt sư hướng dẫn tận tình chu đáo thầy suốt trình hòan thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tòan thể thầy cô giáo trường Đại học tài – Marketing TPHMC Việt Nam Trường Cao đẳng tài Miền Nam Lào tận tình giảng dạy cho suất trình học trường, có ý kiến qúy báu đóng góp vào thành công luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn giúp đỡ ngân hàng thương mại chi nhánh Champasak Lào tòan thể bạn bè, gia đình, người thân đạo điều kiện thuận lợi, ủng hội, giúp đỡ để hòan thành luận văn Mr Phongsavath VILAPHANH LỜI CAM ĐOAN Tôi xin đoan số liệu viết xác trung thực Bản luận văn “ NĂM LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK ” đề tài nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố công trình khác Mr Phongsavath VILAPHANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH-MARKETING KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc …………………, ngày ….tháng… năm ……… BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN SAU KHI BẢO VỆ Học viên: Phongsavath VILAPHANH Ngày sinh: 31 tháng 01 năm 1989 Khóa: (2011-2013) Lớp: Quản trị Kinh doanh Đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK Ngày bảo vệ: 24 tháng 12 năm 2014 NỘI DUNG GIẢI TRÌNH: Góp ý Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ 1.1 Xác định lại tên đề cho phù hợp 1.2 Chính sửa lời tả xem lại tài liệu tham khảo 1.3 Một số lý thuyết phù hợp với đề tài …… Nội dung chỉnh sửa theo góp ý Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ: 2.1 Đã xác định lại tên luận văn là: NĂNG LỰC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG, CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK 2.2 Đã sửa lại số tả nội dung thêm tài liệu tham khảo 2.3 Đã bổ sung thêm lý thuyết ngân hàng thương mại lực họat động huy động vốn ……… Đã chỉnh sửa theo góp ý Hội đồng HỌC VIÊN GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN ……………………………… …………………………………… CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG …………………………………………………… MỤC LỤC Trang CHƯƠNG I: NHƯNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI P P 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại P P 1.1.2 Các hoạt động Ngân Hàng Thương Mại P P 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại P 1.2 P NGUỒN VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA NGUỒN VỐN TRONG HỌAT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI P P 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại P P 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại P 1.3 P HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 P P 1.3.1 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 11 P 1.3.2 Các tiêu phản ánh hoạt động huy động vốn NHTM P 15 P P 1.3.3 Cạnh tranh huy động vốn ngân hàng thương mại P 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc huy động vốn P 16 P 18 P CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐNTẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CHAMPASAK 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG Ở CHI NHÁNH CHĂMPẤK 24 P P 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển P 24 P 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ máy chức ngân hàng ngoại thương chi nhánh chămpasak P 25 P 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương (BCEL) chi nhánh Champasak 28 P P 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỒNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NHNT 37 P P 2.2.1 Huy động vốn theo phương thức huy động 37 P 2.2.2 Huy động vốn theo đối tượng huy động P 38 P P 2.2.3 Huy động vốn theo thời hạn huy động vốn 39 P P 2.2.4 Huy động vốn theo loại tiền 41 P P 2.2.5 Thực trạng lãi suất huy động vốn 42 P P 2.3 ĐÁNH GIÁ HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNT CHI 43 NHÁNH CHAMPASAK P P 2.3.1 Kết đạt 43 P P 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 45 P P CHƯỜNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CHAMPASAK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNT CHI NHÁNH 50 CHAMPASAK P P 3.1.1 Định hướng chung phát triển ngân hàng NHNT Champasak năm tới 50 P P 3.1.2 Định hướng huy động vốn NHNT Champasak từ đến năm 2018 52 P P 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG 53 P P 3.2.1 Mở rộng mạng lưới kinh doanh 53 P P 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo 53 P P 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 54 P P 3.2.4 Nâng cao khả tài 56 P P 3.2.5 Sử dụng sách ưu đãi khách hàng 56 P 3.2.6 Tăng cường đào tạo phát triển nguồn nhân lực 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing P P P 57 P 59 P 3.2.8 Đối đại hóa công nghệ, tin học ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn P 3.3 KIẾN NGHỊ P KẾT LUẬN P 59 P 60 P 64 P MỤC LỤC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNT Champasak Bảng 2.2: Tinh hình cho vay đầu tư NHNT Bảng 2.3: Tình hình cho vay khách hàng theo thời hạn NHNT BẢNG 2.4: Tình hình nợ hạn NHNT Champasak BẢNG 2.5: Doanh thu từ họat động dịch vụ NHNT Champasak BẢNG 2.6: Tình hình thu, chi NHNT Champasak BẢNG 2.7: Tình hình huy động vốn NHNT Champasak BẢNG 2.8: Tình hình huy động vốn NHNT Champasak Bảng 2.9: Huy động vốn theo lượng tiền Bảng 2.10: Lãi suất huy động đồng tiền MỤC LỤC ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1: Cơ cấu nguồn vốn NHNT Champasak Đồ thị 2.2: Cơ cấu cho vay khách hàng NHNT Champasak Đồ thị 2.3: Tổng thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ NHNT Champasak Đồ thị 2.4: Kết kinh doanh NHNT Champasak Đồ thị 2.5: Tình hình huy động vốn NHNT Champasak Đồ thị 2.6: Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CHƯỜNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH CHAMPASAK 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNT CHI NHÁNH CHAMPASAK 3.1.1 Định hướng chung phát triển ngân hàng NHNT Champasak năm tới Với tôn phát triển “Tăng cường hợp tác hữu nghị phát triển” dựa tảng công nghệ đại, với nguồn nhân lực chuyên nghiệp đầy tâm huyết, kênh phân phối đa dạng sản phẩm phong phú động ngân hàng đại, thời gian tới, NHNT Champasak tiếp tục đẩy nhanh kế hoạch phát triển nhanh bền vững sở đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàn g, tạo nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông nhà đầu tư; tăng thu nhập cho cán công nhân viên ngân hàng Tới năm 2018, NHNT Champasak phấn đấu đạt mục tiêu tổng quát sau: Xây dựng NHNT Champasak trở thành ngân hàng vững mạnh tài chính, đại hóa công nghệ đa dạng dịch vụ, hội nhập với khu vực quốc tế.Triển khai thực đắn chủ trương, sách Đảng, xây dựng môi trường tốt để cán bộ, nhân viên phát triển mặt Xây dựng NHNT Champasak trở thành ngân hàng hàng đầu nước Lào, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động chi nhánh để có đủ lực phục vụ khách hàng doanh nghiệp khác Xây dựng NHNT Champasak trở thành ngân hàng có tình hình tài lành mạnh với cấu tài sản hợp lý, phù hợp với chuẩn mực quốc tế, tiếp tục kinh doanh có lãi, tự tích lũy để nâng cao lực tài Tăng cường huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư để tạo nguồn vốn ổn định, vững nâng cao tỷ trọng tự cân đối NHNT Champasak Xây dựng nguồn nhân lực đủ lực quản trị điều hành đáp ứng yêu cầu 50 hoạt động ngân hàng xu hội nhập Đảm bảo hoạt động kinh doanh tăng trưởng bên vững, ổn định, đảm bảo an toàn, tuân thủ pháp luật, đủ NHNT Champasak hội nhập khu vực quốc tế Xây dựng chuẩn hóa quy định, sách, quy trinh tín dụng, xây dựng tiêu chí đánh giá, giới hạn cho vay để điều hành hoạt động tín dụng toàn hệ thống, tập trung cho việc xử lý nợ để củng cố chất lượng tín dụng Mở rộng đa dạng hóa song song với việc nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, thực sách tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu tài để tạo điều kiện tích lũy tài tăng phần lãi chia cho đối tác Tiếp tục xây dựng, phát triển công nghệ thông tin để xây dựng NHNT Champasak trở thành ngân hàng đại, bắt kịp với trình độ công nghệ ngân hàng khu vực giới Các tiêu hoạt động NHNT Champasak từ đến năm 2018 cần thực là: + Tổng tải sản: NHNT phấn đấu từ đến năm 2018 tăng bình quân lên 10%/năm, đến năm 2018 đạt mức 160 triệu USD + Tín dụng đầu tư: Tăng tối đa 20%/năm, cần thực cụ thể là: Đến năm 2018 đưa tổng mức dư nợ đạt 130 triệu USD Trong đó: + Dư nợ cho vay trung dài hạn 35% tổng dư nợ + Cho vay có tài sản bảo đảm chiếm 90% tổng dư nợ + Nợ hạn giảm xuống 5% tổng dư nợ + Qúy dự phòng rủi ro đến năm 2018 đạt triệu USD + Nợ hạn ròng đến năm 2018 phấn đấu giảm 1% Doanh thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: Tăng thu nhập ròng từ thu nhập dịch vụ kinh doanh ngoại tệ lên từ 20-25% tổng thu 51 Lợi nhuận ròng: Tăng bình quân 20%/năm Tăng mức tích lũy hàng năm phân lãi chia đôi voái hai ngân hàng đối tác Các tiêu lợi nhuận tổng tài sản (ROA) lợi nhuận tổng vốn chủ sở hữu (ROE) ngày nâng cao Chỉ tiêu lợi nhuận vốn chủ sở hữu (ROE) đến năm 2018 đạt 10% Về lao động: Tăng mức lao động đến năm 2018 tăng bình quân 10%/năm, đảm bảo tỷ lệ cán có trình độ đại học đại học đạt 70% Tăng suất lao động thể qua chi tiêu lợi nhuận ròng bình quân đầu người tăng bình quân từ 18% đến 20%/năm 3.1.2 Định hướng huy động vốn NHNT Champasak từ đến năm 2018 Với việc xác định rõ nguồn vốn huy động nguồn bổ sung quan trọng năm tới, NHNT Champasak xây dựng cho minh định hướng huy động rõ nét, đảm bảo bổ sung đủ nguồn vốn phục vụ cho vay đầu tư ngân hàng NHNT Champasak tăng cường vốn tự có, đa dạng hóa hình thức huy động vốn nhằm tăng cường vốn kinh doanh cho ngân hàng Từng bước đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tin dụng đầu tư; đẩy mạnh kinh doanh vốn nhằm thu lợi nhuận cho ngân hàng; đảm bảo an toàn vốn (tính khoản, chênh lệch kỳ hạn thực tế…) cụ thể là: - Tập trung cấu lại nguồn vốn ngân hang - Tăng cường huy động vốn từ dân cư tổ chức kinh tế - Giảm nguồn vốn vay từ ngân hàng đầu tư phát triển, hạn chế vay thị trường liên ngân hàng để tự cân đối nguồn vốn - Huy động vốn tăng bình quân 10%/năm, đến năm 2018 đạt 110 triệu USD, đó: + Huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư tăng bình quân 20% đến 25%/năm + Phấn đấu đến năm 2018 đạt mức 90 triệu USD + Tăng tỷ lệ cân đốivốn/dư nợ tín dụng đến năm 2018 đạt 70% 52 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG Để thực mục tiêu định hướng công tác huy động vốn năm 2014 nói riêng kế hoạch từ đến năm 2018, NHNT Champasak cần áp ụng động giải pháp chủ yếu sau: 3.2.1 Mở rộng mạng lưới kinh doanh Để tăng cường hoạt động huy động vốn NHNT Champasak nói riêng, giải pháp phải coi giảm pháp trọng tâm, có tính cấp bách hàng đầu Thực tế NHTM khác, mở rộng mạng lưới kinh doanh tạo điều kiện giúp cho công tác huy động vốn NHTM đạt kết khả quan Do đó, năm tới, để giữ khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng mới, NHNT Champasak cần phải xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa điểm quan trọng tỉnh Để tăng khả huy động vốn để tăng nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngày nay, với tăng mạnh ngân hàng hay phòng giao dịch ngân hàng thương mại khác làm cho cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày trở lên liệt đặc biệt công tác huy động vốn.Vì NHTM huy động vốn mở rộng thêm hoạt động cho vay đầu tư, để từ có lãi nhằm xây dựng phát triển hoạt động dịch vụ khác.Với hoạt động việc huy động vốn vậy, năm tới NHNT Champasak cần phải quan tâm hàng đầu đến công tác mở rộng mạng lưới giao dịch để tăng khả huy động vốn ngân hàng 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt, mềm dẻo Hiện nay, hầu hết NHTM sử dụng phương thức khác để thu hút khách hàng đến gửi tiền, vay vốn, toán hay chuyển tiền sử dụng dịch vụ ngân hàng tiện ích khác với giải pháp khác nhau, lãi suất hấp dẫn yếu tố quan trọng yếu tố quan trọng để thu hút tiền gửi khách hàng Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng việc đảm bảo an toàn tài sản gửi, hưởng dịch vụ ngân hàng cung ứng nhằm mục đích tìm kiếm thu nhập Đây xem khoản đầu tư người có vốn nhàn rỗi.Chính vậy, 53 lãi suất nhân tố mà người gửi quan tâm Để huy động nhiều nguồn vốn kinh tế, ngân hàng phải áp dụng sách lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Chẳng hạn, dài lãi suất cao để nhằm thu hút nguồn vốn trung dài hạn, có phân biệt lãi suất khách hàng truyền thống khách hàng mới, khách hàng đặc biệt khách hàng thông thường… Ngân hàng áp dụng phương thức huy động vốn với lãi suất theo nhóm kỳ hạn với khoảng cách kỳ hạn ngắn Với cách làm giúp cho khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với thời hạn họ muốn, khách hàng tối đa hóa thu nhập cách lựa chọn kỳ hạn, lãi suất thích hợp với thời gian tiền nhàn rỗi ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn để đầu tư, cấp tín dụng chủ động tìm nguồn chi trả, tránh rủi ro khoản Lãi suất huy động vốn xem phần chi phí ngân hàng, sở để xác định lãi suất đầu (lãi suất cho vay vốn) liên quan đến doanh thu ngân hàng, từ ảnh hưởng đén lợi nhuận ngân hàng Chính thế, ngân hàng phải xây dựng sách lãi suất cao cho hợp lý vừa đảm bảo quyền lợi người gửi tiền vừa tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác.Đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận cho ngân hàng Thông thường xác định lãi suất, ngân hàng hường dựa vào yếu tố sau: Chính sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước, lãi suất NHTM khác, hình thức huy động vốn, thời hạn huy động vốn Mặc dù lãi suất yếu tố bản, yếu tố quan trọng việc gia tăng nguồn vốn huy động ngân hàng, song nhất, bên cạnh việc biện pháp sử dụng lãi suất linh hoạt, mềm dẻo, NHNT cần tập trung vào nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng mình, đa dạng hóa hình thức huy động dịch vụ ngân hàng 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức truyền thống hình thức thực tốt, NHNT cần phải đưa nhiều loại hình, hình thức huy động vốn Việc đưa hình thức nhằm đạt mục tiêu: Đa dạng hóa hình thức huy động, tăng tiện ích lợi ích người gửi tiền tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt vượt tiêu kế hoạch đề đảm bảo phục vụ nhu cầu vốn tiêu dùng cho kinh tế đẩy mạnh hoạt động kinh doanh xu hướng phát triển kinh tế 54 Để đạt mục tiêu đó, NHNT xem xét áp dụng hình thức như: Mở rộng hình thức huy động vốn toán, áp dụng hình thức tiết kiệm mới, phát hành thẻ toán, phát hành giấy tờ có giá (chứng tiền gửi, kỳ hạn…) A Mở rộng hình thức huy động vốn thành toán: Đây việc thực công việc nhận ủy thác toán vốn vay nhận tài trợ nước ngoài, huy động vốn từ tổ chức tài phi ngân hàng (bảo hiểm, kho bạc Nhà nước…) Lào bước hội nhập vào kinh tế khu vực giới, với sách mở thông thoáng, năm qua, lượng vốn đầu tư bên vào Lào lớn Các tổ chức tài giới hỗ trợ, tài trở cho nước nhiều, hội để NHNT tiếp cận với nguồn vốn ủy thác này.Khi thực huy động vốn hình thức đảm bảo cho NHNT có lợi ích định Những lợi ích mang lại từ việc tiếp cận, thu hút nguồn vốn tiền gửi dự án đầu tư nước mang lại cho ngân hàng nguồn ngoại tệ với lãi suất thấp, khối lượng lớn, ổn định, tạo nguồn thu dịch vụ lớn, ổn định, tạo nguồn mua ngoại tệ lớn ổn định, mở rộng mối quan hệ khách hàng tiền gửi, tiền vay sử dụng dịch vụ ngân hàng B Phát hành thẻ toán Việc phát hành thẻ thành toán, thẻ ATM xu hướng tất yếu thời đại ngày nay, thông qua việc phát hành thẻ toán ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch, tài khoản không kỳ hạn ngân hàng, từ giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn với chi phí rẻ (lãi suất tiền gửi không kỳ hạn) Để phát hành Thẻ toán yêu cầu ngân hàng phải đầu tư đổi công nghệ, trang thiết bị nhiều máy rút tiền tự động, máy toán thẻ… Tuy nhiên, với thời gian đầu chưa đủ thiết bị phục vụ toán thẻ, NHNT liên kết với ngân hàng khác, thẻ ngân hàng phát hành có thẻ rút tiền máy rút tiền ngân khác C Hình thức tiết kiệm du học Hiện phong trào du học (đặc biệt thành phố lớn) tăng nhanh Tuy 55 nhiên đủ điều kiện tài để áp dụng nhu cầu phía nước yêu cầu sang học phải có tiền ký quỹ có ngân hàng xác nhận đủ lực tài (thường chi phí 15-20 nghìn USD cho khóa) Lợi dụng yêu cầu này, NHNT triển khai hình thức tiết kiệm du học, với hình thức mang lại cho ngân hàng tiện ích như: Đáp ứng loại nhu cầu khách hàng, kết hợp tiền gửi tín dụng, an toàn, hiệu (vì số lượng du học thường có thu nhập cao) 3.2.4 Nâng cao khả tài Một ngân hàng có khả tài tốt không đảm bảo cho ngân hàng mà đảm bảo lợi ích cho khách hàng gửi tiền ngân hàng Năng lực tài ngân hàng yếu tố có tính định tới lực hoạt động vốn, cho vay ngân hàng, tiêu chí khách hàng tin tưởng vào phát triển bề vững ngân hàng… Những điều làm cho ngân hàng thương mại nói chung NHNT nói riêng cần tiếp tục củng cố, nâng cao lực tài ngân hàng để đủ sức cạnh tranh thị trường, nâng cao lực tài biện pháp như: - Tiếp tục tăng vốn điều lệ NHNT thông qua việc góp vốn thêm ngân hàng ngoại thương nước hay tiến tới phát hành thêm cổ phiếu thị trường - Tích cực tìm kiếm đối tác nước Lào hay nước tham gia góp vốn hay mua cổ phiếu (khi ngân hàng phát hành thi trường) - Đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu, tăng khả thu hồi khoản nợ tồn đọng để tăng cường nguồn vốn cho ngân hàng 3.2.5 Sử dụng sách ưu đãi khách hàng Trong thời gian tới, khách hàng có sử dụng nhiều dịch vụ, tiện ích NHNT tiền gửi, tiền vay, toán nước quốc tế, NHNT có sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ, phí toán cung cấp thêm dịch vụ bổ sung, miễn phí như: thu tiền mặt tài chỗ, nối mạng toán giao nhận chứng từ trụ sở khách hàng, tư vấn tài chính, tư vấn đầu tư… cho khách hàng Mức ưu đãi lãi suất, phí tính toán cụ thể cho loại khách hàng, đảm bảo lợi ích hài hòa khách hàng NHNT 56 Cần xây dựng phòng khách hàng đặc biệt với tiện nghi hẳn phòng giao dịch thông thường, chờ nhân viên đến giao dịch, khách hàng xem tivi, nghe nhạc, giải khát… miễn phí Hay ưu đãi nêu trên, tùy theo số tiền khách hàng gửi ngân hàng nhiều hay mà NHNT vận dụng linh hoạt ưu đãi cho khách hàng thoải mái hưởng nhiều đến với ngân hàng 3.2.6 Tăng cường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, đặc biệt công tác huy động vốn ngân hàng Đặc biệt, trình độ nguồn nhân lực không dừng lại việc thực tốt công việc giao mà nhiệm vụ quản trị ngân hàng đại, kiến thức mới, thong tin thường xuyên thay đổi… đòi hỏi cán làm công tác huy động vốn phải chủ động cập nhập, tìm hiểu nghiên cứu qua tài liệu, thong tin đại chúng mối quan hệ để ứng dụng thông tin vào công việc, cho việc tiếp xúc với khác hàng hiệu nhất, mang lại hình ảnh đẹp cho ngân hàng Trong thời gian qua, cán bộ, nhân viên NHNT phải chịu quản lý theo chế chưa đại, điều làm giảm tính động, nhạy bén cán bộ, nhân viên ngân hàng, chất lượng việc đánh giá rủi ro khoản chưa cao Vì vậy, thời gian tới, NHNT phải tập trung đào tạo, đào tạo lại cho cán bộ, nhân viên ngân hàng lĩnh vực sau: - Cần xây dựng đội ngũ chuyên gia, cán chuyên viên giỏi, chuyên sâu lĩnh vực hoạt động ngân hàng, đặc biệt công tác ngân quỹ, huy động vốn Có thể thực nhiều cách, ngắn hạn dài hạn Cụ thể: + Trong dài hạn: Ngân hàng cần xác định nhóm cán bộ, nhân viên chủ chốt đào tạo nước (những nước có tài chính, ngân hàng phát triển như: Hồng Kông, Mỹ, Anh, Nhật…) để cán sau nước đem kiến thức đại trang bị nhằm phục vụ vê công hiến cho phát triển ngân hàng + Trong ngắn hạn: Cần tổ chức lớp huấn luyện ngắn hạn, tổ chức hội thảo chuyên đề khoa học, hợp tác trao đổi với ngân hàng, hay tổ chức học tập 57 trung tâm đào tạo ngân hàng… nhằm trang bị thêm, trang bị lại kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, chế độ sách thành cho cán bộ, nhân viên ngân hàng, kiến thức văn hóa ngân hàng, văn hóa ứng xử kiến thức tạo cần phải vào chuẩn hóa Mặt khác, việc cử cán bộ, nhân viên chủ chốt đào tạo nước ngoài, ngân hàng cần tích cực tạo điều kiện khuyến khích cán bộ, nhân viên để họ đào tạo nước Tuy nhiên, ngân hàng cần phải theo dõi chương trình đào tạo tất cán này, định kỳ cập nhật giáo trình, tài liệu kết học tập cán bộ, nhân viên đào tạo, nhằm kiểm tra xem kết công tác đào tạo có hiệu hay không Bên cạnh công tác đào tạo, ngân hàng, cần phải có sách sử dụng cán bộ, nhân viên cách hợp lý sau đào tạo Ngân hàng cần tạo quyền, nâng cao trách nhiệm ràng buộc đối tượng để họ phát huy hết lực vận dụng kiến thức học vào công việc cụ thể - Ngân hàng cần xây dựng sách khen thưởng (lương, thưởng, tuyên dương, chế độ sinh hoạt nghỉ ngơi…), xử phạt (phạt hành trừ vào lương, phạt khen thưởng, trách nhiệm hình sự…) cách rõ ràng minh bạch công khai, nhằm khuyến khích người lao động nhìn chung, công tác khen thưởng xử phạt phải thỏa đáng với lực đóng góp người lao động ngân hàng, có vậy, ngân hàng thu hút nhân tài, giữ chân cán giỏi, cán có lực có đạo đức nghề nghiệp - Trong thời gian tới, ngân hàng cần phải xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, công khai, minh bạch nhằm thu hút lôi kéo nhân giỏi, có chất lượng cao gia nhập đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt đội ngũ nhân viên làm làm công tác giao dịch, thu hút vốn Hiện này, công tác tuyển dụng NHNT nhiều bất cập thiểu minh bạch Vì vậy, muốn thu hút nhân giỏi, có chất lượng cao thời gian tới, NHNT buộc phải xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, công khai minh bạch 58 3.2.7 Đẩy mạnh công tác Marketing Để tăng nguồn vốn huy động để bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, cần phải nâng cao hiệu công tác marketing nói chung hoạt động công tác quảng cáo, khuyến nói riêng Mỗi ngân hàng để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước tiên ngân hàng phải khách hàng biết đến, cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, quảng bá ngân hàng qua kênh thông tin như: Internet, tivi, đài áp phích, tờ rơi, tơ bướm… Việc thông qua tuyên truyền quảng cáo đem hình ảnh ngân hàng đến với ngân hàng.Mặt khác, khách hàng so sánh lựa chọn, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Hiện nay, công tác quảng cáo, khuyến nói riêng hoạt động marketing ngân hàng nói chung thụ động, chậm trình triển khai, mặt hàng dùng để làm khuyến đơn điệu… Do đó, thời gian tới NHNT cần trọng vào công tác tuyên truyền quảng cáo, góp phần giúp ngân hàng nâng cao uy tín, tạo điều kiện thuận lợi công tác huy động vốn 3.2.8 Đối đại hóa công nghệ, tin học ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Trong hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung, hệ thống công nghệ thông tin, tin học có vai trò quan trọng Khi hệ thống công nghệ thông tin, tin học phát triển đưa vào sử dụng công tác huy động vốn giúp cho cán ngân hàng làm việc có tính chuyên môn hơn, có độ xác an toàn cho khoản tiền gửi khách hàng Mặt khác tạo tin tưởng hài lòng khách hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin, tin học NHNT mức thấp, chưa theo chuẩn mực quốc tế, khu vực với ngân hàng lớn Vì vậy, vấn đề nâng cấp trang bị thêm công nghệ tin học, thông tin vào công tác huy động vốn nói riêng phục vụ hoạt động kinh doanh NHNT nói chung mang tính cấp bách đòi hỏi cao Do vậy, thời gian tới việc nâng cấp, đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, tin học cần trọng tập trung vào vấn đề cụ thể là: Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, tin học theo mục tiêu sau: + Tăng lực cung ứng sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao 59 + Hỗ trợ thông tin cách nhanh xác nhằm phục cho việc quản lý điều hành kinh doanh ngân hàng nói chung quản lý huy động vốn, nguồn vốn nói riêng ngân hàng + Các thông tin phải thuận tiện cho việc sử dụng cấp đảm bảo tính an toàn hệ toàn hệ thống vận hành Việc nâng cấp, trang bị thêm công nghệ thông tin, tin học phải mang tính đại, phù hợp với xu hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần tránh tình trạng công nghệ thông tin nâng cấp năm sau bị lỗi thời (bị nhà cung cấp lừa) Thêm vào việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin cần phải thực cách có lộ trình, phù hợp với lực tài ngân hàng, phù hợp với trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng sử dụng… Cần xây dựng nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin Cần hoàn thiện mô hình quản lý hệ thống công nghệ thông tin theo hướng ngân hàng đại Mặt khác cần phải phân công người việc, quy trách nhiệm cho người quản lý vận hành hệ thống 3.3 KIẾN NGHỊ - Ngân hàng mẹ cần sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng + Cần sửa đổi, bổ sung hoàn thiện pháp lệnh kế toán, thống kê, bổ sung quy định lập chứng từ kế toán, hạch toán ghi sổ phù hợp với dịch vụ tài ngân hàng thực công nghệ quản lý, toán qua hệ thống vi tính – điện toán theo chuẩn mực quốc tế, đặc biệt chứng từ ngân hàng điện tử, chữ ký điện tử, quy định nghiêm ngặt tính bảo mật kinh doanh ngân hàng + Cần quy định rõ pháp luật chứng từ, hóa đơn toán dịch vụ ngân hàng NHNH quy định quản lý, tạo công bằng, minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng - Cần có sách khuyến khích hỗ trợ NHNT đại hóa công nghệ 60 ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu đổi kinh tế Chính phủ cần cho phép NHTM hưởng sách ưu đãi đầu tư nước doanh nghiệp khác lĩnh vực đầu tư đại hóa kỹ thuật công nghệ để phát triển dịch vụ ngân hàng quan trọng thiết yếu Ngoài việc dùng vốn tự có NHTM, phủ cần cho phép NHTM vay vốn dài hạn doanh nghiệp khác để đầu tư vào nâng cấp đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, hệ thống cảnh báo rủi ro sớm… - Tạo lập môi trường kinh tế, tạo môi trường đầu tư thông thoáng Tiếp tục xếp đổi khu vực kinh tế quốc doanh, đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa DNNN, giữ lại doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh tế mũi nhọn mà thành phần kinh tế khác chưa đủ lực đảm đương Cùng với việc cổ phần hóa, cần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động khối DNNN, thực công tác kiểm tra, kiểm toán theo tiêu chuẩn quốc tế để có thông tin công khai, minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, giúp ngân hàng có thông tin xác để có định đầu tư đắn Nhà nước hoạch định sách kịp thời - Ban hành sách khuyến khích toán không dùng tiền mặt, phát triển bưu viễn thông internet để tạo điều kiện cho NHTM thực đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh Cần hoàn thiện việc chi trả lương cho cán công, công nhân viên chức, cán nhân viên làm việc DNNN thông qua tài khoản ngân hàng hay ban hành luật nhằm đảm bảo quyền lợi dân gửi mở tài khoản tài nhân hàng Sự phát triển Bưu viễn thông, Internet tiền đề , sở để NHTM đại hóa công nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng đại Hiện nay, NHTM phải thuê bao đường truyền dẫn với mức phí cao, chưa thật nhanh, chuẩn xác an toàn, vốn pháp định nguồn vốn đầu tư đổi công nghệ ngân hàng nhỏ, nên NHTM khó khăn việc đại hóa công nghệ phát triển dịch vụ Mặt khác phí thuê bao sử dụng Internet đắt, không khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử 61 dụng Internet.Trình trạng khiến cho thương mại điện tử dịch vụ ngân hàng qua Internet NHTM Lào trờ nên xa vời Do vậy, phát triển bưu viễn thông Internet không vấn đề riêng ngành Bưu viễn thông mà nội dung quan trọng cần hai phủ Lào Việt đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế hai đất nước - Ban hành đầy đủ chế sách hỗ trợ vốn để nhanh chóng cấu lại nợ cho NHNT, tăng vốn tự có phủ hợp với tốc độ phát triển, tốc độ tăng quy mô hoạt động ngân hàng - Ban hành chế tài xử phạt nghiêm khắc việc chấp nhận cho phép doanh nghiệp “ma” thành lập hoạt động Mặt khác xây dựng hệ thống cảnh báo, dự báo tình hình khủng hoảng, lạm phát khu vực quốc tế Nhằm giúp đỡ cho NHTM lên kế hoạch tổ chức kinh doanh 62 TÓM TẮT CHƯƠNG Toàn nội dung chương đưa số giải pháp nhằm tăng cường họat động huy động vốn NHTM chi nhánh Champasak, Trong sâu phân tích bao gồm: - Đưa định hướng tiến hành xây dựng giải pháp cho NHTM với việc huy động vốn năm tới - Đưa giải pháp Ngân hàng thương mại chi nhánh Champasak để tăng cường huy động vốn ngân hàng - Ngòai ra, có kiến nghị Chính phủ với ngân hàng thương mại Các giải pháp kiến nghị đề cập chi tiết chương nội dung mà NHTM chi nhánh Champasak cần lưu ý để từ dựa vào điều kiện kinh doanh cụ thể mà lựa chọn giải pháp kết hợp giải pháp với để vận dụng vào ngân hàng cách có hiệu 63 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng NHNT nói riêng hoạt động lĩnh vực tiền tệ, nguồn vốn kinh doanh NHNT chủ yếu nguồn vốn huy động để phục vụ cho vay đầu tư Vì vậy, việc phân tích nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn vấn đề cấp thiết NHTM nói chung nói với NHNT nói riêng Khi phân tích thực trạng huy động vốn ngân hàng góp phân đánh giá thực trạng huy động vốn ngân hàng, từ giúp ngân hàng có kế hoạch xậy dựng xử lý tồn diễn ra, qua giảm tới mức tối đa tổn thất xảy nâng cao hiệu huy động vốn nói riêng nâng cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, thời gian qua, NHNT trọng công tác điều hành hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng.Tuy nhiên, việc quản lý, điều hành hoạt động huy động vốn NHNT nhiều vấn đề cần bổ sung hoàn thiện Đề tài mặt làm (như: tốc độ tăng trưởng huy động vốn tăng trưởng qua năm, điều đảm bảo bổ sung thêm vào nguồn vốn kinh doanh ngân hàng, hay ngân hàng nỗ lực phát triển thêm sản phẩm, dich vụ khác để đưa vào phục vụ đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng Bên cạnh NHNT trọng phát triển thêm hình thức huy động vốn tăng cường công tác khuyến mãi, quảng cáo, marketing, nhằm tăng cường huy động vốn cho ngân hàng, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp Mặt khác, NHNT tạo công ăn việc làm, làm tăng thu nhập cho cán bộ, công nhân viên làm việc ngân hàng…) mặt chưa làm (như: Số lượng chi nhánh, văn phòng ít, số lượng sản phẩm, dịch vụ đưa vào nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế, công tác khuyến mại, quảng cáo nghèo nàn, công nghệ tin học, thông tin mức thấp, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng hạn chế…) Đề tài đề xuất số giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên quan Vì vậy, thời gian tới để tăng cường hoạt động huy động vốn NHNT ngân hàng cần phải có kế hoạch thực động giải pháp mà đề tài ra, để không hoàn thiện ngân hàng mà tăng cường khả huy động vốn cho ngân hàng nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng 64 [...]... vốn của khác hàng 2 Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về họat động huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak - Đề xuất giải pháp tăng cường huy đọng vốn tại Ngân hàng Ngoài thương chi nhánh Champasak 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu họat động huy động. .. rỗi đó đến ngân hàng để gửi, và như vậy, ngân hàng đó đã có thêm một khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Thứ năm: Quy mô vốn tự có của ngân hàng Vốn từ có của ngân hàng là nguồn lực cỏ bản để ngân hàng chứng minh được sức mạnh tài chính của ngân hàng với khách hàng Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong hoạt động chung của ngân hàng như: Vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh hiện tại của ngân hàng, vừa có... Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 7 Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2010 của ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak 8 Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2011 của ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak 9 Báo cáo kết qủa kinh doanh năm 2012 của ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak 10 Phommahaxay Phonpasot (2009), Tăng cường họat động huy động vốn tại ngân hàng liên doan Lào-Việt, Luận... thanh toán với khách hàng Mặt khác, khi vốn của ngân hàng lớn sẽ làm cho các ngân hàng đầu tư thêm các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mở rộng các hình thức cho vay và đầu tư 1.3 1.3.1 HỌAT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Theo thời hạn huy động vốn Theo phương thức thời hạn huy động vốn, người ta phân... cho biết mức độ tham gia của vốn huy động trong tổng nguồn vốn họat động của ngân hàng Tỷ số này càng cao thì vốn huy động càng ổn định và sẽ tạo điệu kiện cho Ngân hàng trong việc vho vay - Chi phí huy động vốn Quản lý chi phí huy động vốn là họat động thường xuyên và quan trọng của mỗi ngân hàng, vì mỗi sự thay đổi về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể làm thay đổi chi phí trả lãi, từ đó ảnh... về huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak Chương 3: Giải pháp tăng cường họat động huy động vốn tại ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak TÀI LIỆU THAM KHẢO 1 Hồ Diệu, Tín dụng ngân hàng, nhà xuất bản thống kê, 1999 2 Dương Thị Bình Minh (chủ biên), Lý thuyết tài chính tiền tệ, Trường Đại Học Kinh Tế - Khoa Tài chính... của nước sở tại Trong các hoạt động chủ yếu của NHTM thì hoạt động huy động vốn nói chung và huy động vốn bằng đồng nội tệ là hoạt động 13 được xem là quan trọng đầu tiên của các NHTM Vì, chỉ có huy động đước vốn, các NHTM mới có nguồn vốn vững mạnh để bổ sung vào nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Đây là nguồn vốn thường có tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Việc khách hàng lựa... quy mô họat độngcủa ngân hàng, tăng khả năng tài trợ vốn cũng như giảm bớt sự rủi ro trong thanh khoản của ngân hàng Ngoài ra, khi ngân hàng có nguồn vốn tự có lớn sẽ tạo niềm tin đối với khách hàng gửi tiền.Mặt khác, tổng nguồn vốn huy động, cũng như số lượng chi nhánh, phòng giao dịch bị giới hạn bởi số vốn tự có của ngân hàng. Như vậy, nếu ngân hàng nào càng có vốn chủ sở hữu cao thì ngân hàng đó càng... thành hai loại hình huy động chủ yếu sau: Thứ nhất: Huy động vốn có kỳ hạn Đây là hình thức huy động vốn mà thời hạn rút được xác định từ trước giữa khách hàng và ngân hàng. Với phương thức huy động này, nguồn vốn mang tính chất ổn định hơn vì có thời hạn xác định.Khi đó ngân hàng có thể chủ động hơn trong hoạt động sử dụng vốn của mình Kèm theo đó là chi phí trả lãi thường tiến hành huy động là 6 tháng,... khách hàng cũng như tăng khả năng huy động vốn từ ngân hàng Thứ sáu:Đội ngũ nhân viên và văn hóa của ngân hàng Đây có thể coi là bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, cũng như hình ảnh của ngân hàng với khách hàng. Họ là nhưng người thay mặt ngân hàng nhận tiền gửi 20 của khách hàng Khi khách hàng có quan hệ với nhân viên cũng như ngân hàng lần đầu, nếu nhân viên ngân hàng làm cho khách hàng được ... hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngoại thương (BCEL) chi nhánh Champasak 28 P P 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỒNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NHNT 37 P P 2.2.1 Huy động vốn theo phương thức huy động 37 P 2.2.2 Huy động. .. mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak Chương 3: Giải pháp tăng cường họat động huy động vốn ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Champasak TÀI LIỆU THAM... vốn họat động ngân hàng Tỷ số cao vốn huy động ổn định tạo điệu kiện cho Ngân hàng việc vho vay - Chi phí huy động vốn Quản lý chi phí huy động vốn họat động thường xuyên quan trọng ngân hàng, thay