phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố long xuyên

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - NGUYỄN CHÂU HUYỀN TRÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành Tài Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 11 – 2013 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ & QUẢN TRỊ KINH DOANH -  - NGUYỄN CHÂU HUYỀN TRÂN MSSV: 4104725 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN THS NGUYỄN THỊ KIM PHƢỢNG Tháng 11 – 2013 LỜI CẢM TẠ Qua ba năm học tập dƣới mái trƣờng Đại Học Cần Thơ, đƣợc dạy quý thầy cô trƣờng, đặc biệt thầy cô Khoa Kinh tế & Quản Trị Kinh Doanh, khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Long Xuyên giúp em hồn thành đƣợc luận văn tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn đến Quý thầy cô Trƣờng Đại Học Cần Thơ thầy cô Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cho em suốt thời gian qua Đặc biệt cảm ơn cô Nguyễn Thị Kim Phƣợng tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành đƣợc luận văn tốt nghiệp  Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh thành phố Long Xuyên, đặc biệt anh, chị phòng Kế hoạch kinh doanh giúp đỡ em, cung cấp số liệu, truyền đạt kiến thức thực tế để luận văn em đƣợc hoàn thành tốt  Cuối lời, em xin kính chúc quý thầy cô, ban lãnh đạo tập thể cán ngân hàng dồi sức khỏe gặt hái đƣợc nhiều thành công sống Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Châu Huyền Trân i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài em thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày 18 tháng 11 năm 2013 Sinh viên thực Nguyễn Châu Huyền Trân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP -   Long Xuyên, ngày… tháng… năm… Thủ trƣởng đơn vị (Ký tên, ghi rõ họ tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 Lƣợc khảo tài liệu Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phƣơng pháp luận 2.1.1 Tín dụng ngân hàng 2.1.2 Tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 2.1.3 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 11 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 11 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 12 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 14 3.1 Sơ lƣợc tình hình kinh tế xã hội thành phố Long Xuyên 14 3.2 Một số đặc điểm ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Long Xuyên 15 3.2.1 Thông tin chung ngân hàng 15 3.2.2 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.2.3 Cơ cấu tổ chức chức phận 16 iv 3.2.4 Các hoạt động ngân hàng 18 3.3 Kết hoạt động ngân hàng qua năm 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 21 3.3.1 Tổng thu 21 3.3.2 Tổng chi 24 3.3.3 Lợi nhuận 24 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNTHÀNH PHỐ LONG XUYÊN 26 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn ngân hàng 26 4.1.1 Vốn huy động 26 4.1.2 Vốn điều chuyển 28 4.2 Khái quát chung hoạt động tín dụng ngân hàng 30 4.3 Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp 35 4.3.1 Doanh số cho vay Hộ SXNN 37 4.3.2 Doanh số thu nợ Hộ SXNN 43 4.3.3 Phân tích tình hình dƣ nợ Hộ SXNN 48 4.3.4 Phân tích tình hình nợ xấu Hộ SXNN 53 4.3.5 Kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng qua năm 2010 – 2012 tháng đầu 2012, 2013 59 4.4 Phân tích tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp 60 4.4.1 Dƣ nợ Hộ SXNN/Vốn huy động 60 4.4.2 Hệ số thu nợ Hộ SXNN 62 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu Hộ SXNN 62 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng 63 Chƣơng 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 5.1 Tồn ngun nhân tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Long Xuyên 64 v 5.2 Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn thành phố Long Xuyên 64 5.2.1 Giải pháp tăng vốn huy động 64 5.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp 65 5.2.3 Tăng doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thời hạn dài 66 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực trang thiết bị ngân hàng 66 Chƣơng 6: PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 68 6.1 Phần kết luận 68 6.2 Phần kiến nghị 69 6.2.1 Kiến nghị NHNN 69 6.2.2 Kiến nghị quyền địa phƣơng 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 70 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 22 Bảng 4.1 Tình hình vốn huy động Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 27 Bảng 4.2 Cơ cấu nguồn vốn Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 29 Bảng 4.3 Tình hình hoạt động tín dụng chung Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 31 Bảng 4.4 Tình hình hoạt động tín dụng chung Agribank Long Xuyên giai đoạn tháng đầu năm 2012, 2013 34 Bảng 4.5 DSCV hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 38 Bảng 4.6 DSCV hộ sản xuất nơng nghiệp theo mục đích sử dụng Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 40 Bảng 4.7 DSTN hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 44 Bảng 4.8 DSTN hộ sản xuất nơng nghiệp theo mục đích sử dụng Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 46 Bảng 4.9 Dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo thời hạn Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 vả tháng đầu năm 2012, 2013 49 Bảng 4.10 Dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp theo mục đích sử dụng Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 52 Bảng 4.11 Tình hình nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp theo mục đích sử dụng Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 58 Bảng 4.12 Một số tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 61 vii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Long Xuyên 18 Hình 3.2 Quy trình cho vay Agribank Long Xuyên 20 Hình 3.3 Lợi nhuận Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 25 Hình 4.1 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 36 Hình 4.2 Tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn tháng đầu 2012, 2013 36 Hình 4.3 Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 53 Hình 4.4 Nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp theo thời hạn Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 55 Hình 4.5 Nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn tháng đầu năm 2012, 2013 56 viii Sang năm 2012, với kinh nghiệm từ năm trƣớc, cán tín dụng giám sát kĩ việc sử dụng vốn trung dài hạn, nhƣ công tác đôn đốc, thu hồi khoản nợ đến hạn, từ giúp nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp giảm xuống cịn 1.518 triệu đồng , tƣơng đƣơng giảm 37,30% so với năm 2011 ۞ Giai đoạn tháng đầu năm 2012, 2013 Nguồn: Phòng KHKD Agribank Long Xuyên, giai đoạn tháng đầu năm Hình 4.4 Nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn tháng đầu năm 2012, 2013 a Nợ xấu Hộ SXNN ngắn hạn Nửa đầu năm 2013, tình hình nợ xấu ngắn hạn lại tăng 5,94% so với kỳ năm trƣớc, mức 10.378 triệu đồng Do kinh tế đầu năm 2013 giai đoạn dò đáy ngổn ngang nhiều khó khăn, khơng riêng Agribank Long Xuyên, hầu hết tổ chức tín dụng khác khu vực đau đầu vấn đề nợ xấu Mức độ rủi ro nhóm khách hàng tăng tháng đầu năm 2013 Theo đó, ngân hàng dự kiến tỷ lệ nợ xấu thời điểm cuối năm 2013 không đổi tăng so với cuối năm 2012 b Nợ xấu Hộ SXNN trung dài hạn Nợ xấu trung dài hạn thời gian lại tăng cao 35,60% so với tháng đầu năm 2012, dừng mức 2.137 triệu đồng Thực tế nợ xấu trung dài hạn tăng cao phần lớn khoản vay trung dài hạn thƣờng vay cho xây dựng, sửa chữa lớn mua sắm máy móc hộ sản xuất nơng 56 nghiệp, phần nhỏ để sản xuất Trong khoảng thời hạn dài mà khoản vay không mục đích sản xuất phụ thuộc hồn tồn vào thu nhập riêng nông hộ, mà mức thu nhập bối cảnh kinh tế khó khăn lạm phát cao nên không đủ để bù đắp thiếu hụt có biến cố xảy Do vậy, nguồn thu nhập họ đủ chi trả cho khoản lãi định kỳ, đến vốn gốc đáo hạn khách hàng khơng có khả hồn vốn gốc vay trƣớc dẫn đến nợ xấu tăng cao Ngân hàng cố gắng siết chặt cơng tác kiểm sốt cho vay để cải thiện vấn đề nợ xấu tháng cuối năm 4.3.4.3 Nợ xấu Hộ SXNN theo mục đích sử dụng a Trồng trọt Ngành trồng trọt giai đoạn 2010 – 2012 ngân hàng khơng có nợ xấu Điều đƣợc giải thích lƣợng khách hàng vay nên cơng tác thẩm định mảng tốt Đến tháng đầu năm 2013, nợ xấu mảng triệu đồng Đây số nhỏ, nhƣng cán tín dụng Agribank Long Xun khơng lơi việc kiểm sốt, tránh tình trạng diễn biến xấu tháng cuối năm b Chăn nuôi Nợ xấu ngành chăn nuôi hộ sản xuất nông nghiệp giảm dần qua năm 2010 – 2012 Cụ thể năm 2011, lƣợng tiền nợ xấu giảm 42,33% so với năm 2010, cịn 628 triệu đồng Sang đến năm 2012, tình hình nợ xấu tiếp tục đƣợc ngân hàng giải ổn thỏa, dừng mức 571 triệu đồng, giảm tƣơng đƣơng 9,08% so với năm 2011 Nguyên nhân khoản nợ tồn đọng lâu, dù ngân hàng có gia hạn nhƣng hộ khơng thể trả đƣợc nợ Ngân hàng đành dùng đến biện pháp mạnh đƣa hồ sơ sang cho quan thi hành án, từ ngân hàng thu đƣợc phần nợ từ việc đấu giá tài sản đảm bảo Khoảng thời gian nửa đầu năm 2013, khoản mục lại tăng lên so với kỳ năm 2012 với số tiền 649 triệu đồng, tăng tƣơng đƣơng 7,99% c Nuôi trồng thủy sản Trong giai đoạn 2010 – 2012 nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp nuôi trồng thủy sản năm 2011 tăng cao nhất, đạt mốc 8.896 triệu đồng, tăng 60,03% so với năm 2010 Nguyên nhân thị trƣờng xuất năm không đƣợc thuận lợi, số hộ riêng lẻ khơng có hợp đồng thức với doanh nghiệp chế biến xuất phải bán cho thị trƣờng tiêu thụ nƣớc Từ vựa cá thu mua có hội ép giá thành, dù 57 Bảng 4.11 Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp theo mục đích sử dụng Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 Năm Chỉ tiêu Đơn vị tính: Triệu đồng tháng đầu năm Chênh lệch Chênh lệch 2011 so với 2010 2010 2011 2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền 2012 so với 2011 Số tiền % % 2012 2013 Số tiền Số tiền tháng 2013 so với tháng 2012 Số tiền %  Trồng trọt 0 0 - - 8 -  Chăn nuôi 1.089 628 571 (461) (42,33) (57) (9,08) 601 649 48 7,99  Nuôi trồng thủy sản  Dịch vụ nông nghiệp 5.559 8.896 7.176 3.337 60,03 (1.720) (19,33) 7.261 8.015 754 10,38 2.322 3.680 3.498 1.358 58,48 (182) (4,95) 3.510 3.843 333 9,49 Tổng 8.970 13.204 11.245 4.234 47,20 (1.959) (14,84) 11.372 12.515 1.143 10,05 Nguồn: Phòng KHKD Agribank Long Xuyên, giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 58 không muốn nhƣng ngƣời nuôi phải bán để thu vốn Nhƣng số vựa cá địa bàn sau nhận hàng phải khoảng thời gian sau giao tiền cho hộ, khiến họ buộc phải nợ thêm khoản tiền lãi ngân hàng nộp phạt đóng nợ trễ hạn, số hộ nuôi cá cịn chƣa trả hết hồn tồn nợ đến hạn Sang năm 2012, tình hình dần ổn định hơn, giảm 19,33% so với năm 2011, 7.176 triệu đồng Tuy nhiên, tình hình nợ xấu ngành nửa năm đầu 2013 lại có xu hƣớng tăng thêm 10,38% so với kỳ năm trƣớc d Dịch vụ nông nghiệp Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp hoạt động lĩnh vực dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn Agribank Long Xuyên giai đoạn vừa qua tƣơng đối ổn định Nợ xấu có tăng vào năm 2011 nhƣng đến năm 2012 giảm dần Đây ngành phát triển địa bàn Long Xuyên, hộ sản xuất nông nghiệp vay vốn ngân hàng để đầu tƣ vào ngành tƣơng đối cao, công tác thu nợ thời gian qua liên tục tăng Chính nợ xấu dừng mức 3.680 triệu đồng vào năm 2011 3.498 triệu đồng vào năm 2012 ổn Tuy nhiên, tình hình tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp tháng đầu năm 2013 nợ xấu lại có xu hƣớng tăng 9,49% so với kỳ năm 2012 với số 3.843 triệu đồng Bởi khơng có ngành kinh doanh tránh hồn tồn đƣợc rủi ro, kiểm soát nợ xấu ngân hàng ngành nhƣ Mặc dù vậy, cán tín dụng cố gắng hạn chế tối đa nợ xấu nông hộ ngành để đem lại hiệu tín dụng cao tháng cuối năm 2013 4.3.5 Kết hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng qua năm 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 Tổng kết số liệu thực tế trên, hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 đạt khơng thành tựu tốt: DSCV hộ sản xuất nông nghiệp tăng trƣởng qua năm 2010 – 2012 Thêm vào đó, tình hình tháng đầu năm 2013 ln cao so với kỳ năm trƣớc Điều chứng tỏ Agribank Long Xuyên phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho bà địa bàn thành phố, song song quy mơ ngân hàng ngày mở rộng, ngƣời dân tăng mức độ tin tƣởng việc lựa chọn ngân hàng làm bạn đồng hành Nơng dân cải thiện đời sống mình, ngân hàng kiếm đƣợc lợi nhuận, đơi bên có lợi 59 Agribank Long Xun mạnh dạn đa dạng hóa đầu tƣ, khơng trọng vào mảng nông nghiệp truyền thống trồng trọt chăn ni, mà cịn mở rộng loại hình khác nhƣ dịch vụ phục vụ nơng nghiệp, nông thôn Với số liệu tiêu cụ thể phân tích trên, cho ta thấy lựa chọn đắn ngân hàng Bởi điều giúp ngân hàng tăng doanh số cho vay lên, mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế thành phố phát triển theo hƣớng tích cực, đại DSTN hộ sản xuất nông nghiệp giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 cho số khả quan Điều chứng tỏ đƣợc khả làm việc nghiệp vụ chuyên môn cao cán tín dụng Agribank Long Xun Họ ln theo sát trật tự quy trình tín dụng, từ khâu tiếp xúc, hƣớng dẫn khách hàng đến thẩm định, giám sát sử dụng vốn vay thu nợ đến hạn chặt chẽ Thêm vào khả quan hệ, ngoại giao tốt góp phần tăng uy tín cho ngân hàng thu hút đƣợc khách hàng vay Dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp thời gian qua nằm mức cao Đây dấu hiệu tốt cho tình tăng trƣởng tín dụng ngân hàng mà lãi suất biến động theo điều chỉnh NHNN Tình hình nợ xấu biến động bất thƣờng giai đoạn 2010 – 2012, nhƣng đến tháng đầu năm 2013 dần đƣợc cải thiện Tuy có tăng so với kỳ năm trƣớc, nhƣng ngân hàng cố gắng không để nợ xấu tăng trƣởng cao, nằm tầm kiểm sốt 4.4 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP 4.4.1 Dƣ nợ Hộ SXNN/Vốn huy động Chỉ tiêu cho thấy khả sử dụng vốn huy động vào cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng nhiều hay ít, số lớn hay q nhỏ khơng tốt Bởi hệ số cao, ngân hàng gặp rủi ro khoản Ngƣợc lại, thấp hiệu sử dụng vốn ngân hàng khơng cao Nhìn vào giai đoạn 2010 – 2012, ta thấy dƣ nợ Hộ SXNN/vốn huy động Agribank Long Xuyên năm 2011 cao với 104,39% Nguyên nhân năm này, vốn huy động ngân hàng chƣa thể đáp ứng hoàn toàn nhu cầu cho vay, khiến vốn điều chuyển tăng cao, ta tham khảo lại số liệu đƣợc trích dẫn bảng 4.2 Nhƣng đến năm 2012, tình hình vốn huy động đƣợc cải thiện hơn, chứng tỏ ngân hàng hạn chế sử dụng nguồn vốn điều chuyển, giúp giảm chi phí kinh doanh ngân hàng Từ đó, hệ số dần giảm với số liệu thực mà ngân hàng đạt đƣợc năm 60 Bảng 4.12 Một số tiêu tài đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Agribank Long Xuyên giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 Đơn vị tính 2010 2011 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 519.916 649.114 tháng đầu năm tháng đầu năm 2012 2013 670.548 647.276 662.096 Vốn huy động Triệu đồng 321.916 358.114 411.548 391.591 442.236 DSCV hộ SXNN Triệu đồng 463.129 614.515 747.617 361.430 440.714 DSTN hộ SXNN Triệu đồng 379.095 504.984 717.286 340.458 408.969 Dƣ nợ hộ SXNN Triệu đồng 264.301 373.832 404.163 394.804 435.908 Dƣ nợ bình quân hộ SXNN Triệu đồng 250.167 319.067 388.998 384.318 420.036 Nợ xấu hộ SXNN Triệu đồng 8.970 13.204 11.245 11.372 12.515 Dƣ nợ hộ SXNN/vốn huy động % 82,10 104,39 98,21 100,82 98,57 11 Hệ số thu nợ hộ SXNN % 81,86 82,18 95,94 94,20 92,80 12 Tỷ lệ nợ xấu hộ SXNN % 3,39 3,53 2,78 2,88 2,87 13 Tỷ lệ nợ xấu hộ SXNN ngắn hạn % 3,43 3,16 2,63 2,72 2,62 14 Tỷ lệ nợ xấu hộ SXNN trung dài hạn % 3,17 7,51 4,34 4,56 5,46 Vòng 1,52 1,58 1,84 0,89 0,97 Chỉ tiêu 15 Vòng quay vốn tín dụng hộ SXNN 2012 Nguồn: Phịng KHKD kết tính tốn giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2012, 2013 61 2012 98,21% Sang đến tháng đầu năm 2013, hệ số dƣ nợ Hộ SXNN/Vốn huy động Agribank Long Xuyên có chuyển biến tốt so với kỳ năm ngoái, đạt 98,57% Điều cho thấy ngân hàng dần chủ động việc sử dụng nguồn vốn huy động vào hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp địa bàn thành phố 4.4.2 Hệ số thu nợ Hộ SXNN Hệ số cho biết số tiền mà ngân hàng thu hồi đƣợc tổng số vốn cho hộ sản xuất nông nghiệp vay Giai đoạn 2010 - 2012, hệ số thu nợ Hộ SXNN đạt 80,00% tăng dần lên với số lần lƣợt 81,86%; 82,18% 95,94% Hệ số cao chứng tỏ hoạt động cho vay hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng hiệu quả, cơng tác thu nợ cán tín dụng tốt Từ giúp nguồn vốn ngân hàng đƣợc đảm bảo an toàn hơn, rủi ro khoản vốn cho vay thấp Tuy nhiên, tháng đầu năm 2013, tình hình thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp lại không đạt đƣợc kết cao so với kỳ năm trƣớc, hệ số thu nợ mức 92,80% Mặc dù số ổn, Agribank Long Xuyên cẩn trọng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Bên cạnh việc mở rộng quy mơ cho vay ngân hàng trọng công tác thu hồi nợ hơn, từ khâu chọn lựa khách hàng, xét duyệt cho vay, quản lý sau cho vay đến đáo hạn đƣợc tiến hành ngày chặt chẽ 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu Đây tiêu phản ánh rõ mức độ rủi ro tín dụng nhƣ khả thẩm định cán tín dụng có tốt hay khơng Trong hoạt động nông nghiệp, mảng trồng trọt, chăn ni ni trồng thủy sản ln chịu tác động lớn từ yếu tố tự nhiên nhƣ dịch bệnh, thời tiết Chính thế, độ rủi ro kinh doanh cao, cần phƣơng án phịng bị tốt dễ thua lỗ Số liệu tổng hợp bảng cho ta thấy tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất nông nghiêp Agribank Long Xuyên cao, năm 2011 với 3,53% Sang đến năm 2012, rút kinh nghiệm từ năm trƣớc, cán tín dụng Agribank tiến hành thẩm định siết chặt hơn, với dự đốn tình hình biến động kinh tế tƣơng lai mà đƣa số tiền giải ngân hợp lý Ngoài ra, cán tín dụng chủ động thƣờng xuyên đến tận nơi để giám sát việc sử dụng vốn hộ sản xuất nơng nghiệp có với thỏa thuận hợp đồng khơng Từ giúp tỷ lệ nợ xấu hộ năm 2012 giảm 2,78% tháng đầu năm 2013 giảm so với kỳ năm trƣớc Mặc dù không vƣợt 3% theo quy định, nhƣng cán tín dụng cần xiết chặt 62 việc thẩm định tài sản nhƣ tính khả thi phƣơng án kinh doanh để tránh làm tình hình nợ xấu tăng thêm tháng cuối năm 2013  Tỷ lệ nợ xấu Hộ SXNN ngắn hạn Đối với khoản cho vay thời hạn ngắn, tỷ lệ nợ xấu Hộ SXNN đƣợc cán tín dụng quan tâm nhiều Bằng chứng tỷ lệ tháng đầu năm 2013 có xu hƣớng giảm so với kỳ năm trƣớc với số 2,62% Nguyên nhân phần nhờ vào khả thẩm định cán tín dụng Agribank Long Xuyên khoản thời gian ngắn ngày tốt  Tỷ lệ nợ xấu Hộ SXNN trung dài hạn Do thời gian cho vay ngày dài tỷ lệ thuận với độ rủi ro ngày cao, nên tỷ lệ nợ xấu nông hộ trung dài hạn cao, năm 2011 với số lên tới 7,51% Đây năm 2011, tình hình kinh tế nƣớc ta cịn gặp nhiều khó khăn, dịch bệnh hồnh hành thêm vào lãi suất lại cao Sang năm 2012, Agribank Long Xuyên thông qua quan thi hành án để giải quyết, làm giảm nợ xấu ngân hàng, từ tỷ lệ đƣợc cải thiện Tuy nhiên, cán tín dụng cố gắng vừa mở rộng doanh số cho vay trung dài hạn, mà vừa đảm bảo đƣợc nguồn vốn cho ngân hàng 4.4.4 Vịng quay vốn tín dụng Hộ SXNN Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp đo lƣờng tốc độ luân chuyển nguồn vốn cho vay, qua cho thấy thời gian thu hồi nợ tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn nhanh hay chậm Ngân hàng cho vay thu hồi vốn với tốc độ nhanh giúp cho hoạt động kinh doanh tốt Vịng quay vốn tín dụng Hộ SXNN năm 2010 1,52 cho thấy ngân hàng luân chuyển vốn lần năm Con số tiếp tục tăng dần qua năm với năm 2011 1,58 năm 2012 1,84 Khả quay vốn ngân hàng tốt nhờ vào tỷ trọng tín dụng ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng chiếm cao Bên cạnh đó, tháng đầu năm 2013 vịng quay vốn tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tăng so với kỳ năm 2012, nhƣng đạt 0,97 Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp chiếm tỷ trọng cao (trên 50,00%), mà vịng quay vốn thấp điều khơng tốt Chi nhánh cần trọng đặc biệt rủi ro nợ xấu nơng hộ có khả cao ngân hàng để có biện pháp xử lý nợ, nhƣ công tác thu hồi nợ hiệu quả, giúp đẩy nhanh vịng quay vốn tín dụng lên, tái đầu tƣ để phục vụ nhu cầu thị trƣờng, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 63 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 5.1 TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LONG XUYÊN Bên cạnh thành tựu, lợi nhuận mà hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp đem lại ngân hàng cịn tồn khơng khó khăn: Hoạt động cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển ngân hàng cấp Mặc dù tình hình huy động vốn giai đoạn vừa qua có tăng trƣởng, nhƣng theo số liệu tính tốn hệ số dƣ nợ Hộ SXNN/ vốn huy động ngân hàng mức cao Nguyên nhân việc giảm lãi suất theo quy định NHNN giai đoạn vừa qua tác động không nhỏ tâm lý ngƣời dân Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao hoạt động tín dụng (trên 70%) Ngoài nguyên nhân khách quan yếu tố thời tiết, dịch bệnh khâu thẩm định ngân hàng tác động khơng đến tình hình nợ xấu Nhất khách hàng cũ, hợp tác với ngân hàng Nên đơi việc cán tín dụng tin tƣởng, giải ngân cho họ với số tiền “khá nƣơng” nhằm để giữ khách hàng điều khơng thể tránh khỏi Tín dụng ngắn chiếm tỷ trọng cao so với trung dài hạn Đồng ý ngành nông nghiệp đa phần mang tính thời vụ, theo mùa Nhƣng cho vay trung dài hạn khiến ngân hàng thừa vốn Mà số vốn thừa khoảng thời gian ngân hàng phải trả chi phí cao Lấy ví dụ cụ thể tình hình tiền gửi nội tệ trung dài hạn ngƣời dân năm 2012 177.074 triệu đồng, cho vay hộ sản xuất nơng nghiệp thời hạn có 19.327 triệu đồng Tỷ trọng nhỏ nhƣ thời gian dài khiến lợi nhuận giảm chi phí tăng cao Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu Hộ SXNN trung dài rào cản khiến cho Agribank Long Xuyên e ngại mở rộng doanh số cho vay 64 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 5.2.1 Giải pháp tăng vốn huy động Muốn giảm chi phí sử dụng vốn điều chuyển, góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp thành phần kinh tế khác khu vực Agribank Long Xuyên cần có biện pháp thu hút lƣợng tiền gửi từ ngƣời dân Ngoài việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi theo quy định ngân hàng cấp trên, ngân hàng nên trích chi phí để thực chƣơng trình khuyến phù hợp với kỳ hạn gửi thông qua hình thức tiết kiệm dự thƣởng Ngồi ra, ngân hàng nên đại hóa trang thiết bị Điều vừa giúp ngân hàng thực nhanh chóng thao tác, tiết kiệm thời gian với độ xác cao, mà vừa tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền hay giao dịch Sự tƣơng tác với khách hàng góp phần khơng nhỏ muốn tăng vốn huy động cho ngân hàng Nhân viên ngân hàng tác phong lịch thân thiện cơng việc, phải có khả tƣ vấn, hƣớng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ, gói lãi suất phù hợp với nhu cầu họ mong muốn 5.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu hộ sản xuất nơng nghiệp Mặc dù tình hình nợ xấu ngân hàng dần đƣợc cải thiện nhƣng muốn tốt cán tín dụng nên xiết chặt khâu thẩm định trƣớc cho vay Do lƣợng khách hàng lớn nên việc sai sót khó tránh khỏi Đa phần hộ sản xuất nơng nghiệp ngƣời dân quen với việc làm lụng tay chân, nên phƣơng án kinh doanh họ lập đơi khơng xác Nhân viên ngân hàng cần trao đổi rõ ràng với họ họ cần tƣ vấn hữu ích Tuy làm nhƣ nhiều thời gian nhƣng bù lại việc thẩm định đƣợc xác hơn, số tiền cho vay có khả thu hồi cao Đối với khách hàng ngƣời mới, cán tín dụng cần tìm hiểu thơng tin cho xác Ngoài số liệu cụ thể tài sản đảm bảo, phƣơng án kinh doanh nên tìm hiểu xem cách sống họ thơng qua hàng xóm hay ngƣời hợp tác kinh doanh hợp đồng Thật ý thức ngƣời dân góp phần quan trọng việc thu hồi vốn Đối với khách hàng ngƣời quen, hợp tác với ngân hàng khơng nên nới lỏng họ Bởi vì, đơi nới lỏng mà tình hình nợ xấu tăng cao 65 Nhân viên ngân hàng cần thực nghiêm ngặt quy trình tín dụng Do nghị định 41/2010/NĐ-CP đƣợc Chính phủ ban hành nhằm hỗ trợ phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nên hộ nơng dân vay mà khơng cần tài sản đảm bảo, nên rủi ro tín dụng cao Chính thế, cán ngân hàng cần giám sát chặt chẽ tình hình sử dụng vốn đối tƣợng Ngoài việc kiểm tra định kỳ cán tín dụng đơi nên kiểm tra đột xuất nhằm phát kịp thời rủi ro xảy ra, tránh dẫn đến tình trạng ngân hàng khơng thu hồi vốn đƣợc Đối với hộ sản xuất nông nghiệp muốn vay vốn với số tiền cao cần phải có tài sản chấp Ngân hàng nên nhận tài sản có khả khoản cao đồng thời phải phân biệt đƣợc khác giá trị trƣờng, giá lý để đảm bảo vốn ngân hàng rủi ro nợ xấu xảy 5.2.3 Tăng doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thời hạn dài Kết hợp với giải pháp hạn chế nợ xấu thông qua xiết chặt khâu thẩm định Agribank nên mở rộng doanh số cho vay Với tình hình cho vay trung dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng giai đoạn vừa qua tạm chấp nhận đƣợc Để tăng doanh số lên khâu khó tìm đƣợc khách hàng phù hợp Hiện nay, ngân hàng bị động chờ khách hàng tìm đến mà phải chủ động tìm kiếm khách hàng Trong cho vay trung dài hạn, công đoạn khó khăn thẩm định Bởi thời gian kinh doanh dài tỷ lệ thuận với rủi ro cao Ngoài việc xem xét phƣơng án kinh doanh mà hộ đƣa ra, cán tín dụng ngân hàng cịn phải tính đƣợc mức độ khả quan phƣơng án việc dự báo trƣớc tình hình kinh tế năm tới nhƣ nào, kinh doanh có thuận lợi hay khơng Để có đƣợc thơng tin cụ thể phải nhiều thời gian, qua nhiều cơng đoạn, từ dễ làm nản chí ngƣời vay kỳ hạn dài Nhìn đƣợc tồn thực tế, nhân viên ngân hàng nâng cao khả chun mơn phải tìm hiểu thơng tin kinh tế ngày, tránh nhìn phiến diện tình hình kinh tế mà phải có nhìn xa Mặt khác, ngân hàng nên tiếp cận với khách hàng hợp tác có uy tín cao cách thơng qua bảng chấm điểm khách hàng tháng, quý Nếu nhận thấy đƣợc khách hàng có nhu cầu vay vốn để mở rộng quy mơ kinh doanh cán tín dụng nên thuyết phục, tƣ vấn họ vay với thời hạn dài Biện pháp vừa giữ chân đƣợc khách hàng cũ, vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng 5.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực trang thiết bị Chú trọng cơng tác tuyển chọn cán tín dụng Đối với hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tuyển nhân viên có hiểu biết đầy đủ nghiệp vụ 66 với quy định, quy chế cho vay, nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng hiểu biết ngoại ngữ, tin học Ngoài đạo đức tốt định hành vi mục đích hành động Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, phổ biến kiến thức đến cán tín dụng Tổ chức buổi hội thảo nội nhằm chia sẻ kinh nghiệm làm việc, thông qua thảo luận, trao đổi vấn đế vƣớng mắc khó khăn cơng việc Để khuyến khích tinh thần làm việc nhân viên hiệu ngân hàng nên có chế độ lƣơng, thƣởng hợp lý, đảm bảo chất lƣợng sống Ngoài ra, ban lãnh đạo ngân hàng nên tạo môi trƣờng làm việc thi đua nhân viên, đƣa đến hội thăng tiến, trở thành động lực động viên tinh thần nâng cao ý thức trách nhiệm với nghề Về trang thiết bị, ngân hàng nên có đợt bảo trì cụ thể, tránh tình trạnh hƣ hao nhiều, tốn chi phí mua sắm tài sản Từ năm 2008, Agribank Long Xuyên tiếp nhận khai thác có hiệu chức mới, tiện ích chƣơng trình IPCAS (quản lý toán nội ngân hàng kế toán khách hàng) Đây đƣợc coi phần mềm “xƣơng sống” ngành ngân hàng Do tất điểm giao dịch đƣợc kết nối với mạng diện rộng triển khai chƣơng trình IPCAS nên tạo điều kiện cho việc nâng cao tốc độ toán, triển khai thực sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, phần mềm tƣơng đối lại đƣợc kết nối thống với internet, nên hệ thống ngân hàng xảy cố, tác động đến trình thu nợ, giải ngân cán tín dụng thơng tin hồ sơ đƣợc lƣu trữ hầu hết tài khoản IPCAS nhân viên Chính thế, thiết bị điện tử nhân viên ngân hàng cần phải biết cách sử dụng nhƣ bảo quản an toàn Ngoài ra, ngân hàng nên thƣờng xuyên nắm bắt kịp công nghệ máy móc đại, nhằm phục vụ nhanh chóng, xác, giúp giảm thiểu thời gian làm thủ tục lúc khách hàng đến gửi, rút tiền Bởi mặt cơng nghệ đại thu hút, tạo dựng niềm tin mạnh khách hàng 67 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 PHẦN KẾT LUẬN Agribank Long Xuyên chi nhánh có quy mơ lớn hoạt động hiệu địa bàn tỉnh An Giang Với lợi địa lý, chi nhánh Agribank Long Xuyên đƣợc đặt trung tâm thành phố, góp phần khơng nhỏ vào tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng Cùng với quan tâm, hỗ trợ ban lãnh đạo Agribank An Giang quan ban ngành địa phƣơng Agribank Long Xuyên bƣớc khẳng định mình, trở thành ngƣời bạn thân thiết với nơng dân Tình hình tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 tháng đầu năm 2013 vừa qua có chuyển biến tích cực Tuy tình hình kinh tế thời gian qua có nhiều biến động, nhƣ ngành trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản dịch vụ nông nghiệp gặp không khó khăn nhân tố chủ quan khách quan từ mơi trƣờng Nhƣng nỗ lực cán tín dụng ngân hàng đạo ban lãnh đạo Agribank Long Xuyên đƣa biện pháp kịp thời phù hợp hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp năm sau cao so với năm trƣớc, đáp ứng nhu cầu nguồn vốn, giúp bà nông dân thực mùa vụ thời điểm, tăng gia sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phƣơng phát triển Thêm vào đó, cơng tác thu nợ đƣợc cán tín dụng ngân hàng thực tốt tình hình dƣ nợ hộ sản xuất nông nghiệp ngân hàng cao Tuy nhiên, Agribank Long Xuyên khó tránh khỏi rủi ro hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Mặc dù ngân hàng cố gắng khắc phục việc siết chặt khâu thẩm định nhƣng tình hình nợ xấu tăng nhẹ giai đoạn vừa qua Bên cạnh đó, cơng tác huy động vốn cịn hạn chế, chƣa đáp ứng hết nhu cầu cho vay nông hộ Với chủ trƣơng lấy nông dân làm gốc, Agribank Long Xuyên cố gắng làm tốt vai trò tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp hơn, việc phát huy thành tựu đạt đƣợc khắc phục yếu tồn 68 6.2 PHẦN KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị NHNN Đối với mặt lãi suất huy động vốn cho vay, NHNN nên đƣa mức lãi suất áp dụng khoảng thời gian tƣơng đối dài Tránh thay đổi đột ngột, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh NHTM Triển khai thêm kéo dài chƣơng trình hỗ trợ lãi suất khoản vay trung dài hạn lĩnh vực nông nghiệp, phát triển nông thôn Thƣờng xuyên đƣa thơng tin phân tích dự đốn tình hình kinh tế nƣớc ta thời gian tới chuyên gia kinh tế 6.2.2 Kiến nghị quyền địa phƣơng Tòa án, quan thực thi pháp luật cần tiếp tục hỗ trợ tích cực cho ngân hàng công tác xử lý vụ kiện thi hành án đƣợc nhanh chóng, giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay hạn Đồng thời cần có biện pháp xử lý nghiêm minh trƣờng hợp cung cấp thông tin không thật để lừa đảo ngân hàng Hƣớng dẫn hộ sản xuất nông nghiệp sản xuất Cử cán đến tuyên truyền tiến khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý, cung cấp giống, giống phù hợp với đặc điểm tự nhiên địa bàn Ngoài ra, dịch bệnh xảy ra, quyền địa phƣơng nên cử nhân viên y tế đến giải thích nguyên nhân, cách chữa bệnh nhƣ phòng tránh nhƣ nào, để tránh thiệt hại ngƣời của, dẫn đến hiệu sử dụng vốn khơng cao Nâng cao trình độ dân trí cho ngƣời dân vùng nơng thơn, tuyên truyền, vận động giải thích để ngƣời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng Tránh việc họ dùng tiền nhàn rỗi để kinh doanh ngành nghề không tốt cho thành phố nhƣ cho vay nặng lãi, chơi hụi… Đầu tƣ xây dựng sở hạ tầng, đƣờng nhựa thuận tiện cho giao thông, vận chuyển hàng hóa cho vùng ngoại ơ, vùng sâu khu vực nông thôn 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Danh mục tài liệu tiếng Việt Tiến sĩ Hồ Diệu, 2011 Tín dụng ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Thái Văn Đại, 2007 Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Tủ sách trƣờng đại học Cần Thơ Lê Minh Tiến, 2007 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay xác định nhu cầu vay vốn nơng hộ huyện Tam Bình, tỉnh Vĩnh Long Luận văn đại học Đại học Cần Thơ Thi Minh Bảo Trinh, 2013 Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh thành phố Long Xuyên Luận văn đại học Đại học An Giang Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Chính Phủ: Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn  Danh mục tài liệu PDF Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 2011 Sổ tay tín dụng [pdf] [Ngày truy cập: 30 tháng năm 2013]  Thông tin đăng tải Internet N.C, 2013 Thành phố Long Xuyên: Nỗ lực phát triển điều kiện khó khăn.[Online]. truy cập: tháng năm 2013] [Ngày Hữu Đức, 2011 Sức hút đầu tư máy nông nghiệp lớn [Online] [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013] Quốc Hà, 2012 Đề xuất sách hỗ trợ số sản phẩm nông nghiệp [Online]. [Ngày truy cập: 23 tháng 10 năm 2013] Hải Nhu, 2013 Báo cáo 136/BC-UBND ngày 12/7 [Online] [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013] Minh Trung, 2011 An Giang giúp nông dân đưa khoa học – kỹ thuật vào đồng ruộng.[Online] [Ngày truy cập: tháng 10 năm 2013] 70 ... HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 5.1 Tồn nguyên nhân tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông. .. TP Long Xuyên 25 CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG... 4104725 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã