phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp tại chi nhánh nhnoptnt huyện tân hồng, tỉnh đồng tháp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ SA RAI PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 52340201 Tháng 11 – 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ SA RAI MSSV: 4104626 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ NGÀNH: 52340201 Cán hướng dẫn: TRẦN ÁI KẾT Tháng 11 – 2013 LỜI CẢM TẠ Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ, dạy quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ, đặc biệt quý thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh tận tâm truyền đạt cho em nhiều kiến thức quan trọng, giúp em tiếp thu kiến thức ngành học suốt thời gian học tập trường Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Hồng, cô, chú, anh, chị đơn vị thực tập, tạo điều kiện để em tiếp xúc thực tế, vận dụng kiến thức học trường vào thực tiễn đặc biệt giúp em hoàn thành đề tài luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, với kiến thức hạn chế thời gian thực tập ngắn ngủi nên đề tài nghiên cứu em không tránh khỏi thiếu sót Mong q thầy anh, chị nơi em thực tập góp ý thêm để đề tài hoàn chỉnh Đặc biệt em xin cảm ơn sâu sắc đến thầy Trần Ái Kết ân cần, trực tiếp hướng dẫn em thực đề tài luận văn tốt nghiệp Sau em xin kính chúc q thầy, cơ, chú, anh, chị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Hồng dồi sức khỏe thành công công tác Cần Thơ, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ SA RAI i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu khoa học tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm 2013 Sinh viên thực NGUYỄN THỊ SA RAI ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Tân Hồng, ngày tháng năm 2013 Giám Đốc (ký tên đóng dấu) iii BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Họ tên người nhận xét: TRẦN ÁI KẾT Học vị: Thạc sĩ  Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng  Hội đồng phản biện:  Cơ quan công tác: Khoa kinh tế& Quản trị kinh doanh- Đại học Cần Thơ  Tên sinh viên: NGUYỄN THỊ SA RAI  MSSV:4104626 Lớp: KT1021A2  Tên đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………….………… ………………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: ……………………………………………………………………….………… ………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ………………………………………………………………………….……… ………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) …………………………………………………………………………… ………………………… Cần thơ, ngày tháng năm 2013 NGƯỜI NHẬN XÉT TRẦN ÁI KẾT iv BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Họ tên người nhận xét:  Học vị:  Chuyên nghành  Nhiêm vụ Hội đồng Phản biện  Cán hướng dẫn: TRẦN ÁI KẾT  Cơ quan công tác:  Tên sinh viên: NGUYỄN THỊ SA RAI  MSSV: 4104626 Lớp: KT1021A2  Tên đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………….………… …………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: ……………………………………………………………………….………… ………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ………………………………………………………………………….……… ………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) …………………………………………………………………………… ………………………… Cần thơ, ngày tháng năm 2013 NGƯỜI NHẬN XÉT v BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Họ tên người nhận xét:  Học vị:  Chuyên ngành:  Nhiệm vụ Hội đồng:  Cán hướng dẫn  Cơ quan công tác:  Tên sinh viên: NGUYỄN THỊ SA RAI  MSSV:4104626 Lớp: KT1021A2  Tên đề tài: “Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: ……………………………………………………………………….………… ………………………………………………………………………… Hình thức trình bày: ……………………………………………………………………….………… ………………………………………………………………………………… Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài: ………………………………………………………………………….……… ………………………………………………………………………………… Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Nội dung kết đạt (Theo mục tiêu nghiên cứu) …………………………………………………………………………… …… ………………………………………………………………………………… Các nhận xét khác: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa, ) …………………………………………………………………………… ………………………… Cần thơ, ngày tháng năm 2013 NGƯỜI NHẬN XÉT vi MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung: 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phạm vi không gian 1.4.2 Phạm vi thời gian .2 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU .2 PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHUƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái quát tín dụng 2.1.2 Một số vấn đề hoạt động tín dụng ngân hang .5 2.1.3 Một số vấn đề chung cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 11 2.1.4 Các yêu cầu cho vay hộ sản xuất nông nghệp 11 2.1.5 Các chi số phân tích hoạt động tín dụng 13 2.1.6 Các số đánh giá hoạt động tín dụng 16 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 17 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 18 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG, TỈNH ĐỒNG THÁP 19 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG 19 3.1.1 Khái quát huyện Tân Hồng .19 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Tân Hồng 20 3.1.3 Cơ cấu tổ chức chức ngân hàng 21 vii 3.2 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN TÂN HỒNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN THÁNG NĂM 2013 .23 3.2.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2010 đến năm 2012 23 3.2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng tháng đầu năm 2012, 2013 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG 27 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NH QUA CÁC NĂM TỪ 2010- 2012 4.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG 28 4.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 30 4.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp 36 4.2.3 Dư nợ hộ sản xuất nông nghiệp 40 4.2.4 Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp 44 4.3 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP 51 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG 54 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYÊN TÂN HỒNG 54 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG………………………………………………………………………………54 5.2.1 Đối với công tác huy động vốn …………………………………… 55 5.2.2 Giải pháp hạn chế nợ xấu 56 5.2.3 Đối với công tác cho vay .57 5.2.4 Phân tích, đánh giá, phân loại khách hang 58 5.2.5 Chấp hành tốt quy trình, thủ tục cho vay .58 5.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ thuật cơng nghệ 59 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 6.1 KẾT LUẬN 60 viii Qua bảng số liệu 4.17, ta thấy, nợ xấu theo đối tượng ngân hàng giảm tháng đầu năm 2013 Cụ thể sau: - Nợ xấu trồng trọt: nợ xấu năm 2010 1.013 triệu đồng, năm 2011 1.106 triệu đồng, giảm nhẹ 93 triệu đồng (tương ứng tăng 9,18%) so với năm 2010, năm 2012 1000 triệu đồng giảm 106 triệu đồng (tương ứng giảm 9,58%) so với năm 2011 - Nợ xấu chăn nuôi: nợ xấu biến động không ổn định có xu hướng tăng giảm bất thường năm 2010 616 triệu đồng, năm 2011 697 triệu đồng, tăng 81 triệu đồng (tương ứng tăng 13,14%) so với năm 2010, năm 2012 559 triệu đồng, tiếp tục giảm 138 triệu đồng (tương ứng giảm 19,79 %) - Nợ xấu hoạt động dịch vụ nông nghiệp: chiếm tỷ trọng thấp tỏng cấu, năm 2010 239 triệu đồng, năm 2011 293 triệu đồng, tăng nhẹ 54triệu đồng (tương ứng tăng 22,55%) năm 2012 162 triệu đồng, giảm 131 riệu đồng (tương ứng tăng 44,78%) so với năm 2011 Tình hình nợ xấu ngân hàng theo đối tượng tháng đầu năm 2012- 2013 trình bày bảng 4.18 Bảng 4.18: Nợ xấu hộ sản xuất nông nghiệp theo đối tượng tháng đầu năm 2012- 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng 6T/2013 SO VỚI 6T/2012 6T/2013 Số tiền Số tiền Số tiền % 1.388 1.045 (342) (24,66) CHĂN NUÔI 341 264 (77) (22,62) HDDV NÔNG NGHIỆP 276 146 (130) (47,72) TỔNG CỘNG 2.005 1.455 (550) (27,91) CHỈ TIÊU NÔNG NGHIỆP 6T/2012 (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT huyện Tân Hồng) - Nợ xấu trồng trọt: nợ xấu tháng đầu năm 2012 1.388 triệu đồng, đến năm 2013 1.045 triệu đồng giảm 342 triệu đồng (tương ứng giảm 24,66% so với kì năm 2012 - Nợ xấu chăn nuôi: nợ xấu tháng đầu năm 2013 341 triệu đồng, giảm 77 triệu đồng tương ứng giảm 22,62% so với kì năm 2012 47 - Nợ xấu hoạt động dịch vụ nông nghiệp: nợ xấu tháng đầu năm 2013 146 triệu đồng, giảm 130 triệu đồng tương ứng giảm 47.72% so với kỳ 2012 Nhìn chung, nợ xấu trồng trọt chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp doanh số cho vay đối tượng thấp Một số nguyên nhân phát sinh nợ xấu kể đến như: + Khách hàng chủ quan để phát sinh nợ xấu, chủ quan việc trả nợ dẫn đến công tác thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn xét duyệt cho vay lại mức lãi cũ nên mở rộng Sử dụng vốn vay sai mục đích so với dự án ban đầu làm cho khả sinh lợi thực khơng có (vay sản xuất thực tế lại tiêu dùng) nguyên nhân thường gặp phải + Khách hàng gặp khó khăn, thực khơng có khả trả nợ Ngun nhân hộ sản xuất khách hàng truyền thống chiếm phân lớn nhu cầu vay vốn Hộ sản xuất khả am hiểu thị trường áp dụng khoa học kỹ thuật thấp, chủ yếu làm theo kinh nghiệm, bị động tiêu thụ dẫn tới tình trạng cung lớn cầu sản xuất không qui hoạch không định hướng lâu dài nên hiệu sử dụng đồng vốn chưa cao Bên cạnh đó, sản xuất nơng nghiệp phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, thêm vào dịch bệnh trồng vật ni làm người sản xuất gặp khó khăn sản xuất khả trả nợ rủi ro nợ xấu cho Ngân hàng + Do biến động thị trường giới nguồn cung khan nhiên vật liệu xảy nước (giá xăng liên tục tăng, giá vật tư nông nghiệp, thức ăn gia súc, vật liệu xây dựng tăng theo) làm cho giá thành sản phẩm tăng vọt nên lợi nhuận không nhiều Rào cản chất lượng sản phẩm nông nghiệp xuất làm cho sản phẩm tiêu thụ chậm + Khi thẩm định cán tín dụng dựa vào giá thị trường dự đốn kinh tế tương lai chưa có sở chắn Giống nợ xấu theo kì hạn, doanh số cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp nợ xấu lại cao Cho vay theo thời hạn trung dài hạn cho vay theo đối tượng trồng trọt loại hình cho vay có mức rủi ro cao, khó thuhồi vốn thường xuyên chịu nhiều biến động, ngân hàng cần thận trọng trước khoản vay 4.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 48 Qua phân tích tiêu đánh giá hoạt động cho vay, huy động, thu nợ, tình hình dư nợ, nợ xấu ngân hàng giai đoạn 2010- 2012 tháng đầu năm 2012- 2013 Những tiêu tổng hợp từ số liệu thu thập trình bày bảng 4.21 Bảng 4.21 : Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp giai đoạn 2010- 2012 tháng đầu năm 2012- 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng, %, Lần, Vịng CHỈ TIÊU ĐVT Năm 2010 Năm 2011 (1) Tổng nguồn vốn (TNV) Triệu đồng (2) Vốn huy động (VHĐ) Triệu đồng 49.034 (3) DSCV HSX Triệu đồng (4) DSTN HSX Năm 2012 404.810 415.239 99.634 92,420 140,888 353.888 413.695 438.457 309.270 295.733 Triệu đồng 327.405 415.081 418.009 299.121 300.679 (5) Dư nợ HSX Triệu đồng 300.888 299.502 319.950 330.666 325.720 (6) Nợ xấu HSX Triệu đồng 1.865 2.069 1.721 2.005 1.455 0,68 0,59 0,62 0,81 0,78 DNHSX/TNV (5)/(1) Lần 441.880 509.401 515.239 6th2012 6th2013 91.478 DNHSX/VHĐ (5)/(2) lần 6,13 3,27 3,21 3,57 2,31 NXHSX/DNHSX (6)/(5) % 0,61 0,69 0,53 0,61 0,44 Hệ số thu nợ (4)/(3) % 95,1 98,9 95,41 95,30 95,10 - Dư nợ / vốn huy động: phản ánh hiệu sử dụng vốn ngân hàng, thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ Chỉ tiêu lớn khả huy động vốn ngân hàng thấp tiêu nhỏ ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Qua bảng ta thấy năm 2010, bình qn 0,68 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2011, tiêu giảm, bình qn 0,59 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2012, tiêu tiếp tục giảm bình quân 0,62 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Trong tháng đầu năm 2013, bình quân 0,78 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, giảm so với kì năm 2012 (0,81 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia) Như vậy, nói cơng tác huy động vốn ngân hàng có giảm giai đoạn 2010 – 2012 đến tháng đầu năm năm 2013 Ngân hàng chưa 49 thật sử dụng có hiệu quả, khả sử dụng vốn huy động vay thấp - Dư nợ / tổng nguồn vốn: Năm 2010, tiêu 0,63 năm 2011 0,73 năm 2012 0,75 Trong tháng đầu năm 2013 tiêu 0,62 tăng so với kì năm 2012 (0,19%) Dựa vào bảng phân tích việc sử dụng vốn vay tốt, tỷ lệ qua năm tăng cao Tuy nhiên nhận thấy ngân hàng chưa thực tốt vai trị trung gian tín dụng việc cung ứng vốn cho khách hàng doanh số cho vay dư nợ ngân hàng tăng - Nợ xấu / dư nợ: Chỉ tiêu phản ánh hiệu tín dụng hiệu sử dụng vốn ngân hàng cách rõ ràng, ta thấy tỷ lệ bảng số liệu biến động Cụ thể năm 2010 đạt mức 0.66%, sang năm 2011 giảm cịn 0,55% đến năm 2012 có xu hướng giảm nhẹ 0,44% Điều cho thấy cơng tác thu hồi nợ cịn bấp bênh tỷ lệ nợ xấu/dư nợ giảm qua năm Trong tháng đầu năm 2013, tiêu 0,55%, giảm so với kì năm 2012 (1,14%) Đây ín hiệu đáng mừng cho hoạt động ngân hàng nguyên nhân làm giảm nợ xấu khách hàng đầu tư vào phương án thu lại hiệu tốt, tình hình kinh tế có bước phục hồi, giá số hàng hoá làm bán ổn định, làm cho khách hàng làm có lời làm cho khả tốn cho ngân hàng đến hạn tốt Tuy nhiên, nợ xấu năm 2012 lại tăng lên nên ngân hàng cần xem xét dự án thận trọng việc đánh giá khách hàng công tác thẩm định cho vay - Hệ số thu nợ: Đây tiêu dùng để đánh giá hiệu sử dụng vốn cho vay ngân hàng, khả thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay Tỷ lệ thể khả thu nợ ngân hàng cao hay thấp Hệ số thu nợ hộ sản xuất ngân hàng năm 2010, 2011, 2012 tăng qua năm 95,10%, 98,90%, 95,41% Năm 2012 hệ số thu nợ HSX ngân hàng đạt cao 94,41%, giảm 3,49% so với năm 2011, nguyên nhân năm 2012 kinh tế gặp nhiều khó khăn, Hệ số thu nợ hộ sản xuất tháng đầu năm 2012, 2013 hệ số 98.30%, 98.13% Ta thấy hệ số thu nợ hộ sản xuất đạt cao tháng 2012 thấp vào tháng đầu năm 2013 Trong tháng đầu năm 2012 hệ số thu nợ hộ sản xuất đạt cao 95,30%, giảm 0,20% so với tháng đầu năm 2012 50 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Hồng chi nhánh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp, hoạt động kinh doanh chi nhánh chịu chi phối hướng tới mục tiêu chung Trên sở định hướng chiến lược NHNo&PTNT tỉnh Đồng Tháp đề ra, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Hồng vào đặc điểm tình hình hoạt động để xây dựng định hướng phát triển năm 2013 cụ thể sau : - Xây dựng máy quản lí hiệu quả, động, sáng tạo ; xây dựng hệ thống công nghệ ngân hàng đại, tiên tiến, nâng cao chất lượng phục vụ với khách hàng, nâng cao khả quản lí, kiểm sốt phòng chống rủi ro kinh doanh Phát triển chi nhánh trở thành ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt, sảm phẩm dịch vụ đa dạng, có uy tín - Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng cường quảng bá tiếp thị nâng cao uy tín thương hiệu chi nhánh, thực chế điều hành lãu suất kinh hoạt, nhạy bén phù hợp với diễn biến thị trường nhằm thu hút khách hàng - Tăng trưởng dư nợ đầu tư cho vay đơi với chất lượng tín dụng với phương châm “an toàn, hiệu quả, bền vững” Giữ vững củng cố vị chủ đạo chủ lực vai trị cung cấp tín dụng cho cơng nghiệp hóa – đại hóa nơng nghiệp nơng thơn phù hợp với mục tiêu, sách Đảng Nhà nước, hạn chế cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro - Chú trọng công tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu khách hàng giữ lòng tin khách hàng -Xây dựng đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất tốt, có đạo đức nghề nghiệp, có lực chuyên môn 51 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN TÂN HỒNG Để đạt tiêu kế hoạch đề nâng cao chất lượng tín dụng giai đoạn tới, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Hồng phải không ngừng thực biện pháp để giữ vững công tác huy động vốn, tăng cường thu nợ, hạn chế nợ xấu, nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ công nhân viên Ngân hàng 5.2.1 Đối với cơng tác huy động vốn Để đáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng khách hàng, địi hỏi Ngân hàng phải ln tăng cường nguồn vốn hoạt động Rõ ràng Ngân hàng tăng nguồn vốn cách tăng lượng vốn điều chuyển từ cấp hay vay vốn tổ chức tín dụng khác ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngân hàng chi phí trả lãi cao việc điều động vốn không mong muốn Trong đó, vốn huy động với lãi suất thấp Ngân hàng chủ động nguồn vốn, Ngân hàng tổ chức thực tốt cơng tác huy động vốn khơng mở rộng hoạt động tín dụng, vốn hoạt động tăng lên mà đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Sau số giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động cho Ngân hàng: - Phát triển mở rộng dịch vụ như: Phát hành thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước; trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc Ngân hàng - Niềm tin khách hàng Ngân hàng hàng đầu, điều giúp cho Ngân hàng hoạt động ổn định hiệu Tạo lịng tin, thích thú, hài lòng khách hàng đến Ngân hàng gửi tiền vấn đề Ngân hàng trọng Một nhân viên thân thiện, hịa đồng, tận tình, cởi mở, ứng xử khéo léo tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, từ thu hút nhiều khách hàng giữ khách hàng cũ Có thể nói phong cách phục vụ trình độ chuyên môn nhân viên yếu tố quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng tiếp xúc với cán nhân viên, họ cầu nối Ngân hàng khách hàng Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức, hoàn thiện phong cách phục vụ - Lãi suất vấn đề quan tâm hàng đầu khách hàng có nhu cầu muốn gửi tiền, nên để tăng sức cạnh tranh Ngân hàng nên điều chỉnh lãi 52 suất huy động cho phù hợp với lãi suất chung đại bàn, Ngân hàng nên áp dụng lãi suất thăng hoa, khách hàng gửi số tiền lớn lãi suất cao thu hút tiền gửi lớn Bên cạnh đó, cạnh tranh gián tiếp thơng qua khuyến mãi, tặng dịp lễ - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ Ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…để đông đảo người dân biết dịch vụ - Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ bán sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục, Đây hình thức huy động vốn mà Ngân hàng cạnh tranh với Cơng ty bảo hiểm thực chất sản phẩm bảo hiểm hình thức tiết kiệm cá nhân để khách hàng phòng ngừa rủi ro, khuyến khích để khách hàng vừa tiết kiệm vừa có lợi bình thường khách hàng giao dịch với Ngân hàng 5.2.2 Đối với nợ xấu Tăng cường kiểm tra, giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ sau cho vay nhiệm vụ quan trọng cán tín dụng thu hồi nợ Đối với khoản vay cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ để theo dõi kịp thời phát tín hiệu bất thường vay - Có thể linh hoạt điều chỉnh chia nhỏ số tiền trả kỳ hạn khách hàng gặp khó khăn đột xuất, ảnh hưởng đến việc trả nợ khách hàng (áp dụng khách hàng có uy tín khách hàng truyền thống) - Gửi giấy báo hay gọi điện trực tiếp cho khách hàng đến hạn trả lãi, nợ gốc cách kịp thời, hạn hay thường xuyên nhắc nhở khách hàng cố gắng trả nợ hạn cách khéo léo - Đối với khoản nợ xấu doanh nghiệp NH kiểm sốt chặt chẽ luồng tiền doanh nghiệp thơng qua liên kết với tổ chức tín dụng khác, áp dụng biện pháp toán qua NH, định giá trị doanh nghiệp để kiểm sốt có kết cao - Cán tín dụng tham gia vào công tác thẩm định hồ sơ vay vốn tư cách khách hàng phải cán tín dụng có chun mơn giỏi, có lực đánh giá phương án sản xuất kinh doanh thu nhập khách hàng để tiến hành giải ngân, tránh phát sinh nợ xấu đánh giá sai tình hình tài khách hàng Khi khách hàng đến vay vốn, NH sử dụng quy trình tín dụng khác đối tượng khách hàng Chẳng hạn khách hàng truyền thống quy trình đơn giản hóa thủ tục… Hoặc hợp đồng tín dụng cần nêu rõ áp 53 dụng mức lãi suất phạt khách hàng trả nợ không hạn khách hàng mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro - Cán tín dụng cần bám sát, theo dõi chặt chẽ khoản nợ hạn để nắm tình hình khách hàng, tư vấn cho khách hàng nhằm hội để khách hàng giải phóng vốn nhanh tiến hành trả nợ cho NH - Điều NH nên làm phát khoản nợ hạn tìm hiểu nguyên nhân, sau áp dụng linh hoạt biện pháp để tác động đến khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ (ví dụ áp dụng biện pháp khai thác nhận thấy nguyên nhân khiến khách hàng không trả nợ hợp đồng xuất kho hàng hóa khách hàng khơng xuất khách hàng chưa đóng đủ thuế Trong tình này, NH xem xét cho khách hàng vay để đóng phần thuế đó, tạo điều kiện cho khách hàng thực hợp đồng tình hình kinh doanh không bị gián đoạn, khả trả nợ cho NH cao hơn) Tuy nhiên, NH muốn áp dụng biện pháp khai thác cần nghiên cứu kỹ nên áp dụng khách hàng có uy tín để tránh phát sinh thêm rủi ro - Trong trường hợp NH xem xét thấy hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng khả thi có hiệu số lý khách quan mà khách hàng trả nợ hạn cho ngân hàng được; NH nên xem xét để giãn nợ cho khách hàng song song với việc theo dõi chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Còn khoản nợ hạn NH xác định khó có khả thu hồi NH phối hợp với quan quyền địa phương để tiến hành phát tài sản chấp khách hàng để thu phần nợ 5.2.3 Đối với công tác cho vay Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đặc biệt tín dụng ngắn hạn Để tránh tình trạng đồng tiền bị tồn đọng, bên canh việc tăng cường công tác huy động vốn, Ngân hàng cần phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn nhằm nâng cao doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng - Quy trình cho vay bước cần thiết để thực khoản cho vay từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, đến phê duyệt, giải ngân, kiểm soát thu hồi nợ NHNo&PTNT huyện Tân Hồng quy định phổ biến với tất CBTD Quy trình xây dựng chặt chẽ với điều kiện, thủ tục cần thiết để đảm bảo 54 cho mục tiêu sinh lời an toàn cho khoản vay Tuy nhiên q trình xử lí, CBTD khơng thực đầy đủ thủ tục bỏ qua số điều kiện quy định dẫn đến sai sót gây rủi ro cho Ngân hàng Do đó, việc thực tốt quy trình tín dụng u cầu quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng - Phân tích, đánh giá xác thơng tin khách hàng sàng lọc khách hàng cho vay Việc nắm bắt kịp thời, xác thơng tin khách hàng giúp cho ngân hàng đề chiến lược kinh doanh phù hợp, hạn chế rủi ro mức thấp Bên cạnh đó, cần nâng cao cơng tác kiểm sốt cho vay để phòng ngừa rủi ro đạo đức, giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo nguồn vốn vay sử dụng hiệu mục đích Nếu việc kiểm sốt khơng chặt chẽ tạo lỗ hỏng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro cho Ngân hàng - Mở rộng quan hệ tín dụng, tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín Ngân hàng Ngân hàng nên có sách ưu đãi vốn, hạn mức cho khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải thận trọng việc lựa chọn khách hàng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo, lựa chọn số khách hàng đủ điều kiện vay tín chấp - Ngân hàng không nên tập trung khoản tiền lớn vay vào khách hàng, hay lĩnh vực đầu tư, mà nên đa dạng hóa loại hình cho vay vào lĩnh vực đầu tư Ngân hàng cần đa dạng đối tượng vay Ngoài đối tượng vay nông dân cá nhân, Ngân hàng cần thu hút thêm nhiều đối tượng vay khác thành phần quan trọng kinh tế như: doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, đối tượng khác… - Thực tế hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Tân Hồng chủ yếu thực bẳng phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Khách hàng đến với Ngân hàng phải lựa chọn dịch vụ mà Ngân hàng đưa yêu cầu phương thức tín dụng phù hợp với để Ngân hàng đáp ứng Do khả đáp ứng nhu cầu Ngân hàng hạn chế Thêm vào đó, việc đa dạng hóa loại hình tín dụng cịn giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro tăng doanh số cho vay Vì vậy, việc đa dạng hóa phát triển loại hình dịch vụ yêu cầu cấp thiết việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng 55 - Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lí cho vừa đảm bảo doanh số cho vay tăng lên có lợi nhuận Việc mở rộng điều hành lãi suất Ngân hàng phải đảm bảo tính thống tồn hệ thống, từ hội sở đến chi nhánh Đồng thời Ngân hàng nên cho vay theo lãi suất thỏa thuận để tạo lợi cạnh tranh Ngân hàng địa bàn 5.2.4 Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng công việc quan trọng nghiệp vụ tín dụng Chính khách hàng đặt vấn đề vay vốn, phải ắm cách tồn diện khách hàng như: tình hình tài chính, khả tổ chức sản xuất, hiệu tương lai việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đó, đồng thời kết hợp, nắm bắt thông tin địa phương nơi người vay vốn sinh sống vấn đề người xin vay Việc tổ chức phân loại khách hàng theo nội dung sau: - Hộ có lao động, có kỹ thuật khơng có vốn - Hộ có lao động, chưa có kỹ thuật, chưa có vốn - Hộ có nhân lao động, thiếu lao động nhiều người ăn theo - Hộ gia đình neo đơn, ốm đau, già yếu - Hộ có lao động lười biếng, cờ bạc, rượu chè Tiếp theo xem xét cấu sản xuất hộ, xác định mức vốn thường xuyên thiếu khả phê duyệt ngân hàng Vấn đề thực theo nguyên tắc: Những hộ giàu cần vốn làm lớn sở tính tốn hiệu để xem xét duyệt mức vốn cao hơn, hộ nghèo xác định mức vốn thấp 5.2.5 Chấp hành tốt quy trình, thủ tục cho vay Để hạn chế tối đa nợ hạn cán tín dụng phải chấp hành quy trình cho vay, phải phân tích thơng tin, kiểm tra trước, sau cho vay cách kỹ lưỡng, phát kịp thời sai phạm sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý lúc, khơng chậm trễ để tránh gây thất thoát vốn Khi xét duyệt cho vay cán tín dụng ban lãnh đạo ngân hàng cần cương dứt khoát khoản vay không đảm bảo yếu tố cần thiết 56 - Cho vay phải quy định: hồ sơ vay vốn phải đầy đủ thủ tục giấy tờ, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất phải phù hợp với chương trình phát triển kinh tế, đảm bảo tính thực thi có hiệu - Khi giải cho vay: phải tính tốn nhu cầu cách xác, cho vay mục đích, đối tượng, theo quyền phán quyết, thời gian cho vay, đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn Định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ: phải phù hợp với chu kỳ sản xuất đối tượng vay vốn khả tận dụng nguồn vốn tổng hợp để trả nợ 5.2.6 Giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ thuật cơng nghệ Ngân hàng muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng hiệu tín dụng khơng cịn cách khác tự thân vận động, đòi hỏi cán Ngân hàng phải nắm bắt tình hình biến động trồng, vật ni, sở so sánh với kế hoạch huyện, dự đoán xu hướng thị trường cho đối tượng từ xác định nhu cầu vốn vay xây dựng dự án đầu tư có hiệu Để làm tốt cơng tác này, Ngân hàng phải thường xuyên cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ: - Hình thức đào tạo: Đào tạo sau đại học hay đào tạo lại thơng qua hình thức tập trung hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, khảo sát cho cán tham , tác nghiệp để qua nâng cao tay nghề, lĩnh, kinh nghiệm công tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp rủi ro lĩnh vực - Nội dung đào tạo: Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, khả sử dụng tin học để quản lý hồ sơ, hồ sơ tín dụng, việc làm có ý nghĩa thiết thực, giúp cho Ngân hàng quản lý truy cập số liệu nhanh Bên cạnh cần nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật, đặt biệt luật có liên quan đến hoạt động Ngân hàng nhằm giúp cho cán tín dụng q trình tác nghiệp khơng có sai phạm khách quan mang tính chất vi phạm pháp luật Ngồi ra, Ngân hàng cần phải củng cố tăng cường mối quan hệ tốt đẹp có với cấp quyền, quan trọng hệ thống quyền sở như: trưởng ấp, công an ấp bên cạnh tổ trưởng liên doanh người nguồn cung cấp thơng tin khách hàng Thực tế thời gian qua, người nổ nhiệt tình giúp cán tín dụng khâu thẩm tra, thẩm định Cán tín dụng khó hồn thành hết công việc trở nên tải khơng có hậu thuẫn lực lượng 57 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có xu hướng tăng qua năm giai đoạn 20102012 tháng đầu năm 2012- 2013 Tuy nhiên, nguồn vốn huy động vẫn thấp so với nhu cầu vốn vay Ngân hàng nên Ngân hàng cịn phải trơng chờ vào nguồn vốn điều chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp Điều làm giảm bớt tính tự chủ Ngân hàng việc sử dụng vốn cho vay Trong giai đoạn năm 2010- 2012 tháng đầu năm 2012- 2013 quy mô ngân hàng ngày mở rộng nâng cao, tăng trưởng tương đối qua năm Ngân hàng có nhiều cố gắng để hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu có chuyển biến tích cực, giảm qua năm Bên cạnh doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tăng trưởng liên tục, tiêu tăng qua năm Trong thời gian tới, NHNo&PTNT huyện Tân Hồng cần đặc biệt ý đến việc theo dõi nợ, xử lý nợ hạn để hạn chế nợ hạn phát sinh tăng thêm Ngân hàng đưa nhiều giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng như: giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn, công tác cho vay, thu nợ, dư nợ, hạn chế tối đa nợ xấu ngân hàng Nhìn cách tổng qt, hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Tân Hồng hướng ngày phát triển 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với NHNo&PTNT Đồng Tháp Có sách hỗ trợ kịp thời ngân hàng chi nhánh Thường xuyên theo dõi hoạt động ngân hàng chi nhánh tránh tình trạng can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng - Đào tạo luật cho cán chủ chốt, cán nghiệp vụ ngân hàng hoạt động hàng ngày phải tiếp xúc làm theo tất luật có liên quan đến hoạt động Được sở chủ động mạnh dạn lĩnh vực kinh tế xã hội - Ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước cạm bẫy nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực ngân hàng khơng cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng (giới hạn cho vay ngành, vùng cụ thể để 58 phân tán rủi ro) Bên cạnh cần quan tâm mức đến đa dạng hóa, đại hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói riêng Đây điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phịng ngừa rủi ro - Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng Khơng tập trung cho vay loại khách hàng, ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn, - Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật tổ chức tín dụng mà ngân hàng phải quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy - Ngân hàng cần có thêm đợt khuyến khích mở thẻ miễn phí đối tượng khách hàng học sinh trường phổ thông trung học sinh viên nhóm khách hàng tiềm đem lại nguồn thu cho ngân hàng, đặc biệt cho phép cán công nhân viên địa bàn thấu chi theo hạn mức cho phép theo qui định ngân hàng mở thẻ Từ đó, giúp cho ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động chỗ giảm nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, tiết kiệm chi phí nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng 6.2.2 Đối với cấp quyền địa phương - Các cấp, quyền đạo ngành tổ chức đánh giá trình triển khai thực sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NÐ-CP Chính phủ sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch theo Quyết định số 63/2010/QÐ-TTg Thủ tướng Chính phủ để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn - Các địa phương, Bộ ngành có liên quan tăng cường hỗ trợ nơng dân, doanh nghiệp việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, xây dựng thương hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trường nước quốc tế; xây dựng chế liên kết vùng, liên kết với doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất thị trường tiêu thụ sản phẩm 59 Ban hành sách hỗ trợ phát triển khoa học, công nghệ, tư vấn lựa chọn công nghệ… nhằm khuyến khích đưa cơng nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp (miễn giảm thuế nhập khẩu, cân đối hỗ trợ phần nguồn vốn đầu tư nhà nước với lãi suất thấp, vốn vay ngân hàng thương mại) Ðối với doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải có đề án cấu lại doanh nghiệp, đổi hệ thống quản trị nội bộ, quản lý tài chính, cơng tác phân tích, lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh,… nhằm nâng cao lực tài chính, khả tiếp cận thị trường nước quốc tế, đảm bảo điều kiện để tiếp cận nguồn vốn vay dịch vụ ngân hàng khác từ tổ chức tín dụng - Ban hành chế hướng dẫn việc thực chủ trương liên kết nhà (gắn trách nhiệm, quyền lợi nhà khoa học, nhà doanh nghiệp nhà nông), tăng cường vai trò trách nhiệm tổ chức tín dụng việc đầu tư vốn cho phát triển kinh tế khu vực - Ban hành chế, sách khuyến khích để Cơng ty Bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vốn nhiều vào lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn - Có sách kêu gọi vốn đầu tư từ thành phần kinh tế, nguồn vốn FDI đầu tư vào kết cấu hạ tầng sản xuất như: giao thông, thủy lợi, lượng; chế biến, bảo quản, tiêu thụ nông sản 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS.Nguyễn Ngọc Bảo (13/07/2012) Vai trò Agribank phát triển thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng vùng đồng sông Cửu Long, Hội thảo phát triển thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng vùng đồng sông Cửu Long Ths Thái Văn Đại, Ths Nguyễn Thanh Nguyệt (2010) Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Cần Thơ Ths Thái Văn Đại (2010) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, /Tủ sách Đại học Cần Thơ Võ Thành Lộc (2001) Giáo trình thống kê ứng dụng dự báo kinh doanh kinh tế, Nhà xuất Hà Nội TS Mai Văn Nam (2008) Giáo trình nguyên lý thống kê kinh tế, Nhà xuất văn hóa thơng tin Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (7/2004) Sổ tay Tín dụng sử dụng cho tồn hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nhà xuất Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Nghị định 41/2010/NĐ-CP ban hành ngày 12/04/2010 V/v ban hành sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Báo cáo thống kê tín dụng (2010, 2011,2012 ,II/2012, 2013) Phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng Phương án kinh doanh (2010,2011,2012,,II/2012,2013) Phịng tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng 61 ... DOANH NGUYỄN THỊ SA RAI MSSV: 4104626 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT NƠNG NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG, TỈNH ĐỒNG THÁP LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN... VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NHNo&PTNT HUYỆN TÂN HỒNG 28 4.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 30 4.2.2 Doanh số thu nợ hộ sản xuất nông nghiệp 36 4.2.3 Dư nợ hộ sản. .. 4104626 Lớp: KT1021A2  Tên đề tài: ? ?Phân tích hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp chi nhánh NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hồng” NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành