Đối với công tác cho vay

7. Kết luận (Ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài và

5.2.3.Đối với công tác cho vay

Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đặc biệt là tín dụng ngắn hạn. Để tránh tình trạng đồng tiền bị tồn đọng, bên canh việc tăng cường công tác huy động vốn, Ngân hàng cần phải nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn nhằm nâng cao doanh thu và lợi nhuận cho Ngân hàng.

- Quy trình cho vay là các bước cần thiết để thực hiện các khoản cho vay từ việc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh, đến phê duyệt, giải ngân, kiểm soát và thu hồi nợ được NHNo&PTNT huyện Tân Hồng quy định và phổ biến với tất cả các CBTD. Quy trình được xây dựng chặt chẽ với những điều kiện, những thủ tục cần thiết để đảm bảo

55

cho mục tiêu sinh lời và an toàn cho các khoản vay. Tuy nhiên trong quá trình xử lí, CBTD đã không thực hiện đầy đủ các thủ tục và bỏ qua một số điều kiện quy định dẫn đến sai sót gây rủi ro cho Ngân hàng. Do đó, việc thực hiện tốt quy trình tín dụng là một yêu cầu quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng.

- Phân tích, đánh giá chính xác thông tin về khách hàng và sàng lọc khách hàng khi cho vay. Việc nắm bắt kịp thời, chính xác các thông tin về khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng đề ra những chiến lược kinh doanh phù hợp, có thể hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Bên cạnh đó, cần nâng cao công tác kiểm soát trong khi cho vay để phòng ngừa rủi ro đạo đức, giúp Ngân hàng kiểm soát được hành vi của người vay vốn, đảm bảo nguồn vốn vay được sử dụng hiệu quả và đúng mục đích. Nếu việc kiểm soát không chặt chẽ sẽ tạo ra lỗ hỏng cho người vay sử dụng sai mục đích, làm phát sinh rủi ro cho Ngân hàng.

- Mở rộng quan hệ tín dụng, tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với những khách hàng truyền thống và có uy tín đối với Ngân hàng. Ngân hàng nên có những chính sách ưu đãi về vốn, hạn mức cho những khách hàng này. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần phải thận trọng trong việc lựa chọn khách hàng mới để đảm bảo tăng trưởng tín dụng bền vững, cho vay phải có tài sản đảm bảo, chỉ lựa chọn một số khách hàng đủ điều kiện để cho vay tín chấp.

- Ngân hàng không nên tập trung những khoản tiền lớn để cho vay vào một khách hàng, hay một lĩnh vực đầu tư, mà nên đa dạng hóa các loại hình cho vay vào các lĩnh vực đầu tư. Ngân hàng cần đa dạng đối tượng vay. Ngoài đối tượng vay là nông dân và cá nhân, Ngân hàng cần thu hút thêm nhiều đối tượng vay khác cũng là thành phần quan trọng trong nền kinh tế như: doanh nghiệp, công ty trách nhiệm hữu hạn, các đối tượng khác…

- Thực tế hoạt động cho vay của NHNo&PTNT huyện Tân Hồng chủ yếu được thực hiện bẳng phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Khách hàng đến với Ngân hàng phải lựa chọn những dịch vụ mà Ngân hàng chứ không phải đưa ra yêu cầu về phương thức tín dụng phù hợp với mình để Ngân hàng đáp ứng. Do đó khả năng đáp ứng nhu cầu của Ngân hàng còn hạn chế. Thêm vào đó, việc đa dạng hóa các loại hình tín dụng còn có thể giúp cho Ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng doanh số cho vay. Vì vậy, việc đa dạng hóa và phát triển các loại hình dịch vụ là một yêu cầu cấp thiết trong việc nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của Ngân hàng.

56

- Điều chỉnh lãi suất cho vay hợp lí sao cho vừa đảm bảo được doanh số cho vay tăng lên và có lợi nhuận. Việc mở rộng và điều hành lãi suất của Ngân hàng phải đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống, từ hội sở chính đến các chi nhánh. Đồng thời Ngân hàng nên cho vay theo lãi suất thỏa thuận để tạo lợi thế trong cạnh tranh giữa các Ngân hàng trên địa bàn.

5.2.4. Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng

Phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng là một công việc rất quan trọng của nghiệp vụ tín dụng. Chính vì vậy khách hàng đặt vấn đề vay vốn, chúng ta phải ắm được một cách toàn diện về khách hàng của mình như: tình hình tài chính, khả năng tổ chức sản xuất, hiệu quả trong tương lai... bằng việc thu thập, phân tích, điều tra, đánh giá khách hàng đó, đồng thời kết hợp, nắm bắt thông tin của địa phương nơi người vay vốn đang sinh sống về những vấn đề trên của người xin vay . Việc tổ chức phân loại khách hàng theo các nội dung sau:

- Hộ có lao động, có kỹ thuật nhưng không có vốn. - Hộ có lao động, chưa có kỹ thuật, chưa có vốn.

- Hộ có nhân khẩu lao động, nhưng thiếu lao động chính nhiều người ăn theo.

- Hộ gia đình neo đơn, ốm đau, già yếu.

- Hộ có lao động nhưng lười biếng, cờ bạc, rượu chè.

Tiếp theo là xem xét cơ cấu sản xuất của từng hộ, xác định mức vốn thường xuyên thiếu và khả năng phê duyệt của ngân hàng. Vấn đề này thực hiện theo nguyên tắc: Những hộ giàu nhưng cần vốn làm lớn thì trên cơ sở tính toán hiệu quả để xem xét duyệt mức vốn cao hơn, còn những hộ nghèo thì xác định mức vốn thấp hơn.

5.2.5. Chấp hành tốt quy trình, thủ tục cho vay

Để hạn chế tối đa nợ quá hạn cán bộ tín dụng phải chấp hành đúng quy trình cho vay, phải phân tích thông tin, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách kỹ lưỡng, phát hiện kịp thời các sai phạm trong sử dụng vốn vay để có biện pháp xử lý đúng lúc, không chậm trễ để tránh gây thất thoát vốn.

Khi xét duyệt cho vay cán bộ tín dụng cũng như ban lãnh đạo ngân hàng cần cương quyết dứt khoát đối với những khoản vay không đảm bảo yếu tố cần thiết.

57

- Cho vay phải đúng quy định: hồ sơ vay vốn phải đầy đủ thủ tục giấy tờ, đầy đủ tính pháp lý, dự án sản xuất phải phù hợp với chương trình phát triển kinh tế, đảm bảo tính thực thi và có hiệu quả.

- Khi giải quyết cho vay: phải tính toán nhu cầu một cách chính xác, cho vay đúng mục đích, đúng đối tượng, đúng theo quyền phán quyết, thời gian cho vay, đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Định kỳ hạn nợ, gia hạn nợ: phải phù hợp với chu kỳ sản xuất của đối tượng vay vốn và khả năng tận dụng nguồn vốn tổng hợp để trả nợ.

5.2.6. Giải pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ kỹ thuật công nghệ

Ngân hàng muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng không còn cách nào khác là tự thân vận động, đòi hỏi cán bộ Ngân hàng phải nắm bắt được tình hình biến động cây trồng, vật nuôi, trên cơ sở đó so sánh với kế hoạch của huyện, dự đoán xu hướng thị trường cho các đối tượng này từ đó xác định nhu cầu vốn vay và xây dựng được dự án đầu tư có hiệu quả. Để làm tốt công tác này, Ngân hàng phải thường xuyên cập nhật kiến thức cho đội ngũ cán bộ:

- Hình thức đào tạo: Đào tạo sau đại học hay đào tạo lại thông qua hình thức tập trung hoặc hội thảo, tập huấn, thi tay nghề, khảo sát cho từng cán bộ tham , tác nghiệp để qua đó nâng cao tay nghề, bản lĩnh, kinh nghiệm trong từng công tác cụ thể cho họ, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro ở mỗi lĩnh vực.

- Nội dung đào tạo: Nâng cao kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, khả năng sử dụng tin học để quản lý hồ sơ, nhất là hồ sơ tín dụng, việc làm này có ý nghĩa thiết thực, giúp cho Ngân hàng quản lý và truy cập số liệu nhanh. Bên cạnh đó cần nâng cao kiến thức hiểu biết về pháp luật, đặt biệt là các luật có liên quan đến hoạt động của Ngân hàng nhằm giúp cho cán bộ tín dụng trong quá trình tác nghiệp không có sai phạm khách quan mang tính chất vi phạm pháp luật. Ngoài ra, Ngân hàng cần phải củng cố và tăng cường mối quan hệ tốt đẹp đã có với các cấp chính quyền, quan trọng là hệ thống chính quyền cơ sở như: trưởng ấp, công an ấp bên cạnh các tổ trưởng liên doanh bởi vì chính những người này là nguồn cung cấp thông tin chính về khách hàng. Thực tế trong thời gian qua, người này rất năng nổ nhiệt tình giúp cán bộ tín dụng trong khâu thẩm tra, thẩm định. Cán bộ tín dụng rất khó hoàn thành hết công việc và trở nên quá tải nếu như không có sự hậu thuẫn của lực lượng này.

58

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN

Nguồn vốn huy động có xu hướng tăng qua từng năm giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2012- 2013. Tuy nhiên, nguồn vốn huy động này vẫn còn vẫn còn rất thấp so với nhu cầu vốn để cho vay của Ngân hàng nên Ngân hàng vẫn còn phải trông chờ vào nguồn vốn điều chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp trên. Điều này đã làm giảm bớt tính tự chủ của Ngân hàng trong việc sử dụng vốn cho vay. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Trong giai đoạn năm 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2012- 2013 quy mô ngân hàng ngày càng được mở rộng và nâng cao, tăng trưởng tương đối qua các năm. Ngân hàng đã có nhiều cố gắng để hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ xấu có chuyển biến tích cực, giảm qua các năm. Bên cạnh đó doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cũng tăng trưởng liên tục, các chỉ tiêu này được tăng qua các năm.

Trong thời gian tới, NHNo&PTNT huyện Tân Hồng cần đặc biệt chú ý đến việc theo dõi nợ, xử lý nợ quá hạn để hạn chế nợ quá hạn phát sinh và tăng thêm nữa. Ngân hàng đưa ra nhiều giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng như: giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, công tác cho vay, thu nợ, dư nợ, và hạn chế tối đa nợ xấu của ngân hàng. Nhìn một cách tổng quát, hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT huyện Tân Hồng đã và đang đi đúng hướng và ngày càng phát triển.

6.2. KIẾN NGHỊ

6.2.1. Đối với NHNo&PTNT Đồng Tháp

Có những chính sách hỗ trợ kịp thời đối với các ngân hàng chi nhánh. Thường xuyên theo dõi hoạt động của các ngân hàng chi nhánh nhưng tránh tình trạng can thiệp quá sâu vào hoạt động của mỗi ngân hàng.

- Đào tạo về luật cho các cán bộ chủ chốt, cán bộ nghiệp vụ vì hiện nay ngân hàng trong hoạt động hàng ngày đều phải tiếp xúc và làm theo tất cả bộ luật có liên quan đến hoạt động của chính mình. Được như thế cơ sở chủ động và mạnh dạn hơn trên mọi lĩnh vực kinh tế xã hội.

- Ngân hàng cần chủ động xây dựng một hệ thống các chỉ số và giới hạn có tính cảnh báo trước về các cạm bẫy và nguy cơ rủi ro cao cần phòng tránh như những lĩnh vực ngân hàng không được cho vay thêm vì rủi ro cao hoặc đã đến ngưỡng (giới hạn cho vay đối với một ngành, một vùng cụ thể để

59

phân tán rủi ro). Bên cạnh đó cần quan tâm đúng mức đến đa dạng hóa, hiện đại hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác; tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng nói chung và tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp nói riêng. Đây là điều kiện tăng thu nhập từ dịch vụ, giảm áp lực tăng trưởng tín dụng đơn thuần, phòng ngừa rủi ro.

- Đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng hóa khách hàng. Không tập trung cho vay một loại khách hàng, một ngành hàng mà cần mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng đối tượng cho vay, mở rộng cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay nông nghiệp, nông thôn,...

- Hợp tác và cạnh tranh hợp pháp là một điều khoản quan trọng trong luật các tổ chức tín dụng mà ngân hàng phải quan tâm, phối hợp thực hiện với các hình thức đồng tài trợ nhằm tăng năng lực thẩm định, tăng khả năng cung ứng vốn, tăng khả năng giám sát vốn vay và có thể phân tán được rủi ro khi có mất mát xảy ra.

- Ngân hàng cần có thêm những đợt khuyến khích mở thẻ miễn phí đối với các đối tượng khách hàng là học sinh các trường phổ thông trung học và sinh viên đây là các nhóm khách hàng tiềm năng đem lại nguồn thu cho ngân hàng, đặc biệt là cho phép các cán bộ công nhân viên trong địa bàn được thấu chi theo hạn mức cho phép theo qui định của ngân hàng khi mở thẻ. Từ đó, giúp cho ngân hàng tăng thêm nguồn vốn huy động tại chỗ và giảm nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, tiết kiệm chi phí và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.

6.2.2. Đối với các cấp chính quyền địa phương

- Các cấp, chính quyền chỉ đạo các ngành tổ chức đánh giá quá trình triển khai thực hiện các chính sách tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định số 41/2010/NÐ-CP của Chính phủ và chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch theo Quyết định số 63/2010/QÐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ để tháo gỡ những vướng mắc, khó khăn, đề xuất chỉnh sửa cho phù hợp với thực tiễn.

- Các địa phương, Bộ ngành có liên quan tăng cường hỗ trợ nông dân, các doanh nghiệp trong việc xúc tiến thương mại, tìm kiếm thị trường, xây dựng thương hiệu nông sản đạt chuẩn quốc tế; mở rộng thị trường trong nước và quốc tế; xây dựng cơ chế liên kết vùng, liên kết với các doanh nghiệp lớn đầu mối để hỗ trợ phát triển sản xuất và thị trường tiêu thụ sản phẩm.

60

Ban hành chính sách hỗ trợ về phát triển khoa học, công nghệ, tư vấn lựa chọn công nghệ… nhằm khuyến khích đưa công nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp (miễn giảm thuế nhập khẩu, cân đối hỗ trợ một phần nguồn vốn đầu tư nhà nước với lãi suất thấp, và vốn vay các ngân hàng thương mại). Ðối với các doanh nghiệp, nhất là doanh nghiệp nhỏ và vừa cần phải có đề án cơ cấu lại doanh nghiệp, đổi mới hệ thống quản trị nội bộ, quản lý tài chính, công tác phân tích, lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh,… nhằm nâng cao năng lực tài chính, khả năng tiếp cận thị trường trong nước và quốc tế, đảm bảo các điều kiện để tiếp cận nguồn vốn vay và các dịch vụ ngân hàng khác từ các tổ chức tín dụng.

- Ban hành cơ chế hướng dẫn việc thực hiện chủ trương liên kết 4 nhà (gắn trách nhiệm, quyền lợi giữa nhà khoa học, nhà doanh nghiệp và nhà nông), tăng cường vai trò trách nhiệm của các tổ chức tín dụng trong việc đầu tư vốn cho phát triển kinh tế khu vực.

- Ban hành cơ chế, chính sách khuyến khích để các Công ty Bảo hiểm triển khai các sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp, tạo điều kiện và khuyến khích các tổ chức tín dụng đầu tư vốn nhiều hơn nữa vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

- Có chính sách kêu gọi vốn đầu tư từ các thành phần kinh tế, nguồn vốn FDI đầu tư vào kết cấu hạ tầng và sản xuất như: giao thông, thủy lợi, năng lượng; chế biến, bảo quản, tiêu thụ nông sản.

61

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1. TS.Nguyễn Ngọc Bảo (13/07/2012). Vai trò của Agribank đối với phát triển

thị trường tín dụng và dịch vụ ngân hàng vùng đồng bằng sông Cửu Long, Hội

thảo phát triển thị trường tín dụng và dịch vụ ngân hàng vùng đồng bằng sông