Cho vay tiêu dùng tại NH á châu – PGD nguyễn thái sơn

Cho vay tiêu dùng tại NH á châu – PGD nguyễn thái sơn

Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn MỤC LỤC BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 1 Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 2 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1. Khái niệm Cho vay tiêu dùng là việc Ngân hàng cho vay giao cho KHCN một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống. 1.2. Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1. Giá trị món vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng các món vay thì lại rất lớn Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí còn khá nhỏ. Điều này là do giá của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng vay vốn đã có được sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có trị lớn. Tuy nhiên, trên thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng của Ngân hàng lại rất lớn, đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại ngân hàng là rất lớn. 1.2.2. Các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao Loại hình cho vay tiêu dùng đa phần là tín chấp nên chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá lớn, cao hơn loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dưới cả ba góc độ:  Thứ nhất: Luôn tồn tại nhóm khách hàng lừa đảo.  Thứ hai: Các rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư, mức độ ổn định xã hội...  Thứ ba: Các rủi ro chủ quan như là tình trạng công việc hay sức khoẻ của khách hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng... ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình. Hoặc là do sự ảnh hưởng của các tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 3 quản...), đặc biệt là hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình cho vay này. 1.2.3. Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao và cứng nhắc Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định ở một mức nhất định, phổ biến là vay tiêu dùng trả góp. Việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ được thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn như thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu như không thay đổi trong suốt quy trình tín dụng. Ngoài ra, do độ rủi ro cao nên lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường được ấn định khá cao để bao gồm cả phần bù rủi ro. Và các khoản cho vay tiêu dùng càng nhiều rủi ro thì lãi suất càng cao. 1.2.4. Cho vay tiêu dung thường có tính nhạy cảm theo chu ky Thật vậy, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và khả năng thanh toán của họ, do đó nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Cho vay tiêu dùng sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển - khi mà người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan. Và ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy không mấy tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy thu nhập của họ giảm xuống và xu hướng thất nghiệp ngày càng tăng thì việc vay mượn Ngân hàng sẽ được hạn chế, đặc biệt là việc vay mượn dành cho chi tiêu. 1.2.5. Chi phí cho một khoản vay tiêu dùng là khá lớn Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của Ngân hàng.Bởi vì các hồ sơ khách hàng thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Điều này khiến cho Ngân hàng rất vất vả BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 4 trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ. Những điều kiện trên khiến cho việc thực hiện một khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là khá tốn kém, mất rất nhiều chi phí cho các khoản vay này. 1.2.6. Lợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể Tương ứng với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản tín dụng tiêu dùng có được một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của Ngân hàng. Bên cạnh đó, số lượng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều nên làm cho lợi nhuận kiếm được từ mỗi khoản vay là đáng kể. 1.3. Phân loại cho vay tiêu dùng 1.3.1. Căn cứ vào mục đích vay  Cho vay tiêu dùng cư trú: nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hay cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình.  Cho vay tiêu dùng phi cư trú: nhằm tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, chữa bệnh hay thanh toán tiền viện phí... 1.3.2. Căn cứ vào phương thức hoàn trả  Cho vay tiêu dùng trả góp: là hình thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ cho Ngân hàng theo nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kì của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay.  Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này thì tiền vay được khách hàng thanh toán cho Ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thường thì tín dụng tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài.  Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. 1.3.3. Căn cứ vào nguồn gốc các khoản nợ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 5 Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó Ngân hàng mua những khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng. Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ.Trong hợp đồng, ngân hàng thường đưa ra các điều kiện về đối tượng khách hàng được bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu.Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá.Theo nguyên tắc người mua hàng phải trả trước một phần giá trị của hàng hoá. Sơ đồ 1.1: Cho vay tiêu dùng gián tiếp BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 6 (1) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (2) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng. (3) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (4) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ họ. Cho vay tiêu dùng trực tiếp gồm các bước: Sơ đồ 1.2: Cho vay tiêu dùng trực tiếp (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký hợp đồng tín dụng. (2) Người tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua hàng hoá cho Doanh nghiệp bán lẻ. (3) Ngân hàng thanh toán số tiền còn thiếu cho Doanh nghiệp bán lẻ. (4) Doanh nghiệp bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng. (5) Người tiêu dùng thanh toán nợ vay cho Ngân hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 7 1.4. Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng 1.4.1. Đối với khách hàng Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng. Do vậy, khách hàng của cho vay tiêu dùng cũng chính là người tiêu dùng, đặc biệt là những người có thu nhập trung bình. Nhờ những khoản cho vay tiêu dùng, họ có thể mua sắm những hàng hoá cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng và cải thiện cuộc sống ngay cả khi khả năng tài chính hiện tại của họ chưa cho phép. 1.4.2. Đối với ngân hàng 1.4.2.1 Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro Muốn tồn tại và phát triển các Ngân hàng phải không ngừng đổi mới, tìm tòi và đưa ra những dịch vụ mới ngày càng có nhiều tiện ích cho khách hàng, từ đó nâng cao thu nhập cho Ngân hàng. Trên thế giới đã có nhiều ngân hàng thu được những khoản lợi nhuận lớn từ việc cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng. Hơn nữa các khoản cho vay tiêu dùng tuy có giá trị nhỏ nhưng lợi nhuận cao do mức lãi suất của cho vay tiêu dùng cao. 1.4.2.2 Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho Ngân hàng. Thị trường cho vay tiêu dùng là một lĩnh vực mới được phát hiện, chỉ đến sau chiến tranh thế giới lần thứ hai, hoạt động cho vay tiêu dùng mới được phát triển và lớn mạnh. • Hoạt động này giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng (giúp huy động vốn từ dân cư). • Hơn nữa Ngân hàng có thể thông qua các khoản cho vay tiêu dùng mà quảng cáo về mình, thu hút các khách hàng đến với các dịch vụ khác của Ngân hang 1.4.2.3 Đối với nền kinh tế • Có tác dụng kích cầu, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 8 • Giúp người tiêu dùng được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt cần thiết cho những trường hợp khi cá nhân có các chi tiêu có tính cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho gia đình và y tế. • Vì vậy, cho vay tiêu dùng là đòn bẩy hữu hiệu để kích cầu tiêu dùng. Vì nhu cầu tiêu dùng tăng lên nên các nhà sản xuất phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng, mở rộng quy mô để cạnh tranh với các doanh nghiệp khác. Vì vậy nền kinh tế được phát triển. 1.5. Các chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả tín dụng vay tiêu dùng đối với KH Chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với KH được xem là đảm bảo khi được tài trợ bởi nguồn vốn ổn định, thực hiện được các mục tiêu tín dụng, khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, hoàn trả vốn và lãi cho Ngân hàng đúng thời hạn. Để đánh giá chất lượng cho vay dưới gốc độ của Ngân hàng thì chúng ta có thể xem xét các chỉ tiêu sau: 1.5.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh về quy mô cho vay KH 1.5.1.1. Chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã cho vay trong một khoảng thời gian nào đó, không kể khoảng vay đó đã thu hồi về chưa. Doanh số cho vay thường được xác định theo tháng, quý, năm. 1.5.1.2. Chỉ tiêu dư nơ cho vay tiêu dùng: Là chỉ tiêu phản ánh tại một thời điểm xác định nào đó NH hiện còn cho vay bao nhiêu, và đây cũng là khoản mà NH cần phải thu về. Hiệu quả HĐ cho vay tiêu dùng cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu dư nợ cho vay tiêu dùng cho biết một phần về chất lượng HĐ này. Tuy nhiên không có nghĩa là dư nợ càng cao thì hiệu quả vay vốn càng cao. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 9 1.5.1.3. Hiệu suất sử dụng vốn vay tiêu dùng: Hiệu suất sử dụng vốn vay tiêu dùng Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn. Chỉ tiêu này quá thấp hay quá cao đều không tốt. Nếu quá thấp động nghĩa với việc NH sử dụng ít nguồn vốn của mình vào việc cho vay. Ngược lại nếu quá cao có nghĩa là Ngân hàng sử dụng toàn bộ nguồn vốn của mình vào HĐ cho vay, rủi ro tín dụng và rủi ro thanh toán của NH lúc này rất cao, điều này không tốt. Nếu NH sử dụng vốn vay cho phần lớn từ nguồn cấp trên thì không hiệu quả bằng việc sử dụng nguồn vốn huy động được.Cho nên Ngân hàng cần giữ tỷ lệ này ở một mức hợp lý nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn và hạn chế rủi ro. 1.5.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay tiêu dùng 1.5.2.1. Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng = Đây là chỉ tiêu thường được các NH tính toán mỗi năm để đánh giá khả năng tổ chức, mức độ quản lý vốn tín dụng, chất lượng tín dụng của mỗi NHTM. 1.5.2.2. Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ = Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH. Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thfi NH sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn. Hệ số này càng cao càng tốt. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 10 1.5.2.3. Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn: dựa theo quyết định 493/2005/QĐNHNN, các khoản nợ được phân loại như sau: - Nhóm 1: nợ đủ tiêu chuẩn (quá hạn dưới 10 ngày), là loại nợ tốt, không có rủi ro về khả năng thanh toán. - Nhóm 2: nợ cần chú ý (quá hạn từ 10- 90 ngày). Có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ, tổn thất cuối cùng ước tính sẽ không xảy ra trong giai đoạn này nhưng sẽ xảy ra nếu những bất lợi tiếp tục còn tồn tại. - Nhóm 3: nợ dưới tiêu chuẩn (quá hạn từ 91- 180 ngày). Không có khả năng thu hồi tổn thất một phần - Nhóm 4: nợ nghi ngờ (quá hạn từ 181- 360 ngày). Khả năng tồn thất cao sau khi đã tính đến giá trị thực tế của TSĐB. - Nhóm 5: nợ có khả năng mất vốn (quá hạn trên 360 ngày). Không còn khả năng thu hồi sau mọi nỗ lực thu hồi nợ như phát mãi TSĐB, tố tụng. 1.5.2.4. Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổn dư nợ: Chỉ tiêu này thường nói lên chất lượng tín dụng của một NH.Thông thường chỉ số này dưới mức 3% thì HĐ khinh doanh của NH bình thường.Nếu tại một thời điểm nhất định nào đó tỷ lệ nợ quá hạn chiếm tỷ trọng trên tổng dư nợ lớn thì nó phản ánh chất lượng tín dụng tại ngân hàng kém, rủi ro tín dụng lớn và ngược lại. Tỷ lệ nợ quá hạn = 1.5.2.5. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ: Nợ xấu là nợ thuộc nhóm 3, 4, 5 theo quy định về phân loại nợ tại quyết định số 493 của NHNN. Thông thường các khoản nợ này được xử lý bằng các trích lập dự phòng để xoá nợ.Khoản dự phòng này được tính toán dựa trên tình hình nợ quá hạn và trên cơ sở các khoản vay được đảm bảo hay không.Chỉ tiêu này càng thấp thì chất lượng của HĐ tín dụng càng cao, rủi ro của các khoản vay NH càng được giảm thiểu. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 11 Tỷ lệ nợ xấu = 1.5.3. Nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận 1.5.3.1. Tỷ lệ lợi nhuận từ HĐ tín dụng tiêu dùng so với tổng dư nợ tín dụng tiêu dùng: Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản tín dụng.Nó cho ta biết một đồng nợ mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận. Tỷ lệ này càng cao càng chứng minh lợi nhuận do HĐ tín dụng mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên hiệu quả tín dụng cao của ngân hàng. 1.5.3.2. Tỷ lệ lợi nhuận từ HĐ tín dụng tiêu dùng so với tổng lợi nhuận của NH: Chỉ tiêu này cho biết trong tổng lợi nhuận của NH thì có bao nhiêu phần trăm là lợi nhuận từ HĐ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ này càng cao thì thu nhập mang lại từ HĐ cho vay tiêu dùng càng lớn hay là thu nhập từ những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽ đóng góp rất lớn vào thu nhập của NH và ngược lại. Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh vị trí của HĐ cho vay tiêu dùng trong tổng HĐ của ngân hàng. 1.5.4. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Hiệu quả HĐ cho vay có quyết định rất lớn đến sự tồn tại, phát triển hay phá sản của mỗi NH. Tất cả các quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ giải quyết vấn đề khách quan, chủ quan để đảm bào hạn chế thấp nhất rủi ro tín dụng., tăng cường và nâng cao hiệu quả chất lượng cho vay. Vì thế việc nâng cao hiệu quả cho vay luôn là bài toán khó của các nhà quản lý kinh tế trong HĐ ngân hàng. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 1.6. 12 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.6.1.1. Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng chính là mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay và mức phí, tài sản đảm bảo và hướng giải quyết những khoản nợ khó đòi. Do đó một chính sách tín dụng phù hợp và đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến xin vay, và khi nó đáp ứng được mong muốn nhu cầu của người tiêu dùng thì chắc chắn ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng. Ngược lại với chính sách tín dụng cứng nhắc kém linh hoạt thi sẽ hạn chế việc đi vay giảm tính cạnh tranh trong hoạt động giữa các ngân hàng. 1.6.1.2. Thẩm định khách hàng Quá trình này là rất quan trọng đối với việc xem xét có cho khách hàng vay hay không, nhưng chính nó cũng là rào cản nếu nó quá ư phức tạp và rườm rà.Nó làm người di vay nản lòng trong khi quá trình này làm họ mất nhiều thời gian và công sức. Và để hạn chế được điều này thì việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng .Ngoài ra vốn huy động và vốn tự có giữ một vai trò hết sức quan trọng trong việc ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình, nó cũng thể hiện phần nào độ tin cậy và khả năng sức mạnh của ngân hàng đó. 1.6.1.3. Thông tin tín dụng Bản chất của ngân hàng là đi vay và cho vay, mà hoạt động cho vay lại phụ thuộc vào lòng tin của ngân hàng với khách hàng đi vay: họ có tình hình tài chính ra sao, có thể hoàn trả lãi và gốc trong khoảng thời gian nào. Mà để ra quyết định có cho vay hay không thì ngân hàng phải có được nhưng thông tin có BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 13 thể tin cậy hay nói khác đi đó chính là chất lượng thông tin tín dụng. Ví dụ: tư cách, uy tín, năng lực quản lý, tài chính, tình hình xã hội, xu hướng phát triển kinh tế... Và việc yêu cầu của thông tin tín dụng đó phải chính xác, kịp thời và đầy đủ, vì mọi thông tin chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian xác định và một số ngân hàng do không nắm bắt được thông tin kịp thời nên đã không đáp ứng được nhu cầu về vốn cho khách hàng, hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng. 1.6.1.4. Cơ sở vật chất thiết bị Cơ sở vật chất thiết bị cũng ảnh hưởng lớn đến việc thu hút khách hàng. Việc trang bị đầy đủ cơ sở vật chất, phù hợp đáp ứng được nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng gia tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được nhiều khách hàng hơn. Mặt khác việc áp dụng các công nghệ tiên tiến giúp hoạt động của ngân hàng diễn ra chính xác và trôi chảy hơn rất nhiều.Trên đây là một số yếu tố có ảnh hưởng lớn đến cho vay tiêu dùng, ngân hàng muốn duy trì hoạt động và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thì không thể không để ý đến các yếu tố trên. CHƯƠNG 2: LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG CỔ PHẦN THƯƠNG MẠI Á CHÂU - PGD NGUYỄN THÁI SƠN 2.1. Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Á Châu ◊ Thông tin khái quát BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 14 • Tên giao dịch: − Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu − Tên viết tắt bằng tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu − Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank − Tên viết tắt bằng tiếng Anh: ACB • Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948 - đăng ký lần đầu: ngày 19 tháng 05 năm 1993 − Đăng ký thay đổi lần thứ 26: ngày 30 tháng 08 năm 2012 • Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng (bằng chữ: Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng.) • Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Tp. Hồ Chí Minh. • Số điện thoại: (84.8) 3929 0999 • Số fax: (84.8) 3839 9885 • Website: www.acb.com.vn • Mã cổ phiếu: ACB  Quá trình hình thành và phát triển Ngày thành lập: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, và Giấy phép số 533/GP-UB do Ủy ban Nhân dân Tp. HCM cấp ngày 13/5/1993. Ngày 04/6/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động. Thời điểm niêm yết: ACB niêm yết tại Sở giao dịch Chứng khoán Hà Nội (trước đây là Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội) theo Quyết định số 21/QĐTTGDHN ngày 31/10/2006. Cổ phiếu ACB bắt đầu giao dịch vào ngày 21/11/2006. Giai đoạn 1993 - 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB. Những người sáng lập ACB có năng lực tài chính, học thức và kinh nghiệm thương trường, cùng chia sẻ một nguyên tắc kinh doanh là “quản lý sự phát triển của doanh nghiệp an toàn, hiệu quả” và đó là chất kết dính tạo sự đoàn kết bấy lâu nay. Giai đoạn 1996 - 2000: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa. Năm 1997, ACB bắt đầu tiếp cận nghiệp vụ ngân hàng hiện đại theo một chương trình đào tạo toàn diện kéo dài hai năm, do các giảng viên nước ngoài trong lĩnh vực ngân hàng thực hiện. Năm 1999, ACB triển khai chương trình hiện đại hóa công nghệ thông tin ngân hàng, xây dựng hệ thống mạng diện rộng, nhằm trực tuyến hóa và tin học hóa hoạt động giao dịch; và cuối năm 2001, ACB chính thức vận hành hệ thống công nghệ ngân hàng lõi là TCBS (The Complete Banking Solution: Giải pháp ngân hàng toàn diện. Năm 2000, ACB đã thực hiện tái cấu trúc như là một bộ phận của chiến lược phát triển trong nửa đầu thập niên 2000. Giai đoạn 2001 – 2005: Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 15 ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội sở. Năm 2005, ACB và Ngân hàng Standard Charterd (SCB) ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện; và SCB trở thành cổ đông chiến lược của ACB. Giai đoạn 2006 - 2010: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào tháng 10/2006. Trong giai đoạn này, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đã thành lập mới và đưa vào hoạt động cả thảy 223 chi nhánh và phòng giao dịch, tăng từ 58 đơn vị vào cuối năm 2005 lên 281 đơn vị vào cuối năm 2010; số lượng chi nhánh và phòng giao dịch tăng thêm lần lượt là 19 (2006), 23 (2007), 75 (2008), 51 (2009), và 45 (2010). Năm 2008,ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu được là hơn 1.800 tỷ đồng (2007); và tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng (2008). Năm 2009, ACB hoàn thành cơ bản chương trình tái cấu trúc nguồn nhân lực; xây dựng mô hình chi nhánh theo định hướng bán hàng. Năm 2010, ACB xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng đạt chuẩn ở tỉnh Đồng Nai; phát triển hệ thống kênh phân phối phi truyền thống như ngân hàng điện tử và bán hàng qua điện thoại (telesales). . Năm 2011: tháng Giêng, Định hướng Chiến lược phát triển của ACB giai đoạn 2011- 2015 và tầm nhìn 2020 được ban hành. Cuối năm, ACB đã khánh thành Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module data center) tại Tp. HCM với tổng giá trị đầu tư gần 2 triệu USD. Trong năm, ACB đưa vào hoạt động thêm 45 chi nhánh và phòng giao dịch. Năm 2012,: sự cố tháng 8/2012 đã tác động đáng kể đến nhiều mặt hoạt động của ACB, đặc biệt là huy động và kinh doanh vàng. ACB đã ứng phó tốt sự cố rút tiền xảy ra trong tuần cuối tháng 8; và nhanh chóng khôi phục toàn bộ số dư huy động tiết kiệm VND chỉ trong thời gian 2 tháng sau đó. Đáng lưu ý là tuy tổng tiền gửi khách hàng có giảm nhưng huy động tiết kiệm VND của ACB tăng trưởng 16,3% so đầu năm. Năm 2013: tuy vẫn còn chịu ảnh hưởng của biến cố tháng 8/2012 nhưng ACB vẫn trụ vững, tiếp tục lành mạnh hóa bảng tổng kết tài sản, củng cố các hoạt động ngân hàng truyền thống và thu hẹp đầu tư. Kết thúc năm 2013, Tập đoàn ACB đã đạt được các chỉ tiêu tài chính tín dụng cơ bản như sau: Tổng tài sản: 167.000 tỷ đồng Vốn huy động: 151.000 tỷ đồng Dư nợ cho vay KH: 107.000 tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu ( nhóm 3-5): 3% Lợi nhuận trước thuế: 1.035 tỷ đồng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 16 Mặc dù một số chỉ tiêu và lợi nhuận không như kỳ vọng, nhưng nhìn chung kết quả mà ACB đạt được là đáng khích lệ trong hoàn cảnh kinh tế khó khăn. ACB đang nỗ lực khắc phục và xử lý các vấn đề tồn đọng của mình. 2.1.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của PGD Nguyễn Thái Sơn Cùng với sự phát triển ngày càng lớn mạnh của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu và để phục vụ tốt hơn cho khách hàng, vào ngày 5/11/2007, tại số 10A-12A đường Nguyễn Thái Sơn, P.3, quận Gò Vấp, Phòng Giao Dịch Nguyễn Thái Sơn được khai trương dưới sự cho phép của ban lãnh đạo ngân hàng Á Châu. Giám Đốc PGD là ông Nguyễn Nam Kha và có 15 nhân viên. Chức năng của PGD là huy động vốn, cho vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch ngân hàng truyền thống. Vào tháng 4/2013, GĐ PGD là bà Lê Kim Uyên, hiện nay PGD có 25 nhân viên. 2.1.2. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban của PGD Nguyễn Thái Sơn Hiện nay, trong các bộ phận chuyên môn nghiệp vụ của phòng giao dịch ngân hàng ACB bao gồm các phòng ban sau:  Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp với các chức năng sau: Tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề khác có liên quan, phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về quy định, quy trình tín dụng của ngân hàng. Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định: tổng hợp, phân tích, quản lý thong tin và lập các báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi phòng được phân công theo quy định. Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng: - Cho vay ngắn hạn (kể cả VNĐ và ngoại tệ) đồng thời thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh mở L/C và các loại bảo lãnh khác: dự thầu, thực hiện hợp đồng, thanh - toán… cho tất cả các doanh nghiệp. Cho vay trung hạn và dài hạn. Cho vay tạm thời. Các loại bảo lãnh.  Phòng quan hệ khách hàng cá nhân với các chức năng: BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 17 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, cá thể nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dung, bao gồm: - Cho vay cán bộ nhân viên không có tài sản đảm bảo. Cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở. Cho vay mua ô tô, phương tiện vận tải. Cho vay hỗ trợ người đi lao động nước ngoài. Cho vay hỗ trợ du học nước ngoài. Cho vay cầm cố giấy tờ có giá, Cho vay cán bộ nhân viên mua cổ phần phát hành lần đầu tiên. Cho vay theo hình thức khác theo quy định của ACB và của chi nhánh. Tiếp thị, tư vấn với khách hàng về sản phẩm, dịch vụ và các tiện ích của các sản phẩm ngân hàng.  Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân. - Thực hiện công tác huy động vốn ngắn hạn cũng như trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. - Thực hiện các nghiệp vụ về thẻ ATM: phát hành, thanh toán thẻ, tiếp quỹ, hoàn quỹ ATM, vận hành máy ATM….. - Mở tài khoản tiền gửi cá nhân, thanh toán chuyển tiền cho cá nhân - Thực hiện cho vay cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, chứng từ có giá khác do hệ thống ACB phát hành. - Thực hiện giải ngân vốn vay cho khách hàng cá nhân trên cơ sổ hồ sơ đã được cấp trên có thẩm quyền phê duyệt. - Thu đổi và mua bán các loại ngoại tệ giao ngay, thanh toán chi trả kiều hối : Western Union.. - Thực hiện công tác tiếp thi sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, tiếp nhân thông tin phản hồi từ khách hàng. - Kiểm soát ký duyệt các giao dịch của giao dịch viên theo đúng quy trình, quy định. - Cùng một số nhiệm vụ khác  Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp - Mở tài khoản và quản lý tài khoản tiền gửi VND và ngoại tệ cho khách hàng là doanh nghiệp theo quy định của ngân hàng Nhà Nước. - Huy động vốn ngắn ,trung và dài hạn bằng VND cũng như bằng ngoại tệ. - Giải ngân và thu hồi nợ vay cho khách hàng Doanh nghiệp - Theo dõi, quản lý trả lãi tiền gửi theo đúng quy định. - Thực hiện các yêu cầu mua bán ngoại tệ đối với khách hàng Doanh nghiêp - Thanh toán quốc tế phục vụ công tác xuất nhập khẩu - Thực hiện các loại bảo lãnh ngân hàng - Chăm sóc khách hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Doanh nghiệp  Phòng tiền tệ kho quỹ - Cân đối thu chi tiền mặt, ngoại tệ. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 18 - Thực hiện các giao dịch nhân và rút tiền gửi bằng VND và ngoại tệ - Thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng: kiểm định tiền mặt giữ hộ tài sản quý  Phòng tài chính kế toán: thực hiện các công việc sau: - Xây dựng và kiểm tra chế độ tài chính kế toán - Công tác kế toán tổng hợp - Công tác kế toán quản trị - Công tác kế toán chi tiết - Công tác hậu kiểm chứng từ kế toán  Phòng tổ chức hành chính: thực hiện các nghiệp vụ sau - Thực hiện các nghiệp vụ hành chính quản trị - Thực hiện các công tác thống kê báo cáo hoạt động tài chính theo định kỳ - Bảo vệ tốt tài sản của chi nhánh 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của hệ thống ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn Với tư cách là phòng giao dịch, ACB Nguyễn Thái Sơn có cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành theo sơ đồ sau: 2.1.4. Hoạt động của ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn trong những năm vừa qua BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 19 2.1.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn trong những năm vừa qua Trong thời gian qua, ACB luôn là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam về các quy mô lẫn hiệu quả hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn cũng nằm trong xu hướng đó. Dưới sự lãnh đạo tài tình sáng suốt , quyết đoán và có nhiều kinh nghiệm của hàng ngũ lãnh đạo ngân hàng cộng với một lực lượng trẻ đẹp có trình độ chuyên môn và long nhiệt huyết đã giúp cho chi nhánh đạt được kết quả hoạt động đáng ghi nhận, sau đây là bảng hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Thái Sơn qua các năm Bảng 2.1 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ACB- PGD Nguyễn Thái Sơn Đơn vị: tỷ đồng Chi tiêu Thực hiện Tổng tài sản Thu nhập Chi phí Lợi nhuận trước thuế Lợi nhuận sau thuế 2011 2012 89.25 97.82 13.4 18.33 9.35 11.58 4.05 6.75 3.2 5.4 (Nguồn: ACB- PGD Nguyễn Thái Sơn) BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2013 109.27 22.82 13.45 9.37 7.5 Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 20 Qua bảng trên ta thấy được tình hình hoạt động kinh doanh của phòng giao dịch có mức tăng trưởng ổn định từ năm 2011 – 2013. Tổng tài sản: năm 2012 tổng tài sản tăng 8.57 tỷ đồng tương đương 9.6% so với năm 2011, năm 2013 tổng tài sản tăng 11.45 tỷ đồng tương đương với 11.7% so với năm 2012 Về thu nhập và lợi nhuận trước thuế của phòng giao dịch đều tăng mạnh từ năm 2011 đến năm 2013. Tính tới năm 2013 lợi nhuận trước thuế đạt 9.37 tỷ đồng. Tuy nhiên, do sự ảnh hưởng của sự kiện "bầu Kiên" nên lợi nhuận trước thuế năm 2012 tăng chậm hơn so với năm 2013. Thông qua bảng trên ta có thể thấy lợi nhuận sau thuế tăng mạnh từ năm 2011 đến năm 2013. Vào năm 2012 tăng 2.7 tỷ tương đương 60%, vào năm 2013 tăng 2.62 tỷ đồng tương ứng với 38.8% so với năm 2011, tính tới năm 2013 lợi nhuận sau thuế đạt 7.5 tỷ đồng tăng mạnh so với năm 2011. Ngân hàng Á Châu được biết đến là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần lớn, đã phần nào tạo điều kiện thuận lợi cho phòng giao dịch tiếp cận khách hàng. Cùng với điều đó, phòng giao dịch cũng đã cải thiện chất lượng phục vụ nhằm thu hút và chăm sóc khách hàng được tốt hơn, từ đó lợi nhuận qua từng năm luôn đạt ở mức cao so với các ngân hàng khác trong địa bàn. Từ năm 2008 trở lại đây, do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, thị trường tiền tệ nói chung và thị trường vốn nói riêng có những biến động phức tạp, là công cụ điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất cũng thay đổi. Trước áp lực cạnh tranh ngày càng một gay gắt, hệ thống Á Châu nói chung và phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn nói riêng vẫn giữ được quy mô nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng và phát hành giấy tờ có giá. 2.1.4.2. Tình hình huy động vốn của phòng giao dịch Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng ACB- PGD Nguyễn Thái Sơn ĐVT: tỷ đồng Năm 2011 2012 2013 Chỉ số Doanh số huy động vốn 527 412 769 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 21 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu là một trong những ngân hàng lớn và có uy tín ở nước ta. Chính vì vậy huy động vốn là thế mạnh của ngân hàng và phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn cũng không nằm ngoài điều đó. Năm 2011, phòng giao dịch huy động được 527 tỷ đồng, đây là một con số không hề dễ đạt được. Tuy nhiên, năm 2012, khách hàng ồ ạt rút tiền gửi do sự kiện " bầu Kiên" làm huy động của ngân hàng giảm 115 tỷ so với năm 2011. Nhờ sự giúp đỡ của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cũng như Chính Phủ cùng liên minh ngân hàng và sự nỗ lực hết mình của ban lãnh đạo, nhân viên, Ngân hàng Á Châu đã bước qua được cơn khủng hoảng, khôi phục lại hệ thống cũng như sư tín nhiệm của khách hàng. Năm 2013, doanh số huy động vốn của PGD tăng 357 tỷ so với năm 2012. 2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn 2.2.1. Những quy định chung về cho vay tiêu dùng - Lãi suất: khoảng 10% / năm cố định năm đầu tiên theo dư nợ giảm dần - Thời gian cho vay: • Mua nhà, sửa chữa nhà: Tối thiểu 13 tháng, tối đa 180 tháng • Mua ôtô: tối đa 48 tháng • Mua sắm sinh hoạt và vay tiêu dùng khác : tối thiễu 13 tháng, tối đa - 84 tháng Lãi phạt: trả trước hạn phạt 2 % trên số tiền còn lại 2.2.2. Các sản phẩm của cho vay tiêu dùng  Cho vay mua nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là sản phẩm ACB tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở.  Cho vay mua ô tô Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 22  Cho vay du học Cho vay du học là hình thức ACB cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu cho chính khách hàng hoặc cho người thân của khách hàng đi du học ở nước ngoài hoặc du học trong nước.  Cho vay tiêu dung không có tài sản bảo đảm ( còn gọi là vay tín chấp) Cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm là sản phẩm tín dụng không yêu cầu tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình. 2.2.3. Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn 2.2.4. Các chỉ tiêu phản hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011-2013 2.2.4.1.Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay thể hiện số lượng và quy mô tín dụng của ngân hàng. Vì mỗi ngân hàng có một đặc thù riêng về cơ cấu nguồn vốn huy động, cơ cấu khách hàng, cơ BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 23 cấu tín dụng riêng nên cơ cấu về doanh số cho vay cũng có nhiều khác biệt để cho phù hợp với những điều đó. Tuy nhiên, cơ cấu doanh số cho vay của các ngân hàng vẫn có một đặc điểm chung là: doanh số CV KHDN luôn chiếm tỷ lệ ưu thế, và có một sự chuyển dịch tăng dần tỷ trọng của doanh số CVTD. Phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn cũng có những đặc điểm chung như vậy. Sau đây là tình hình doanh số cho vay của chi nhánh trong 3 năm qua. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 24 Bảng 2.3 Doanh số cho vay của phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: tỷ đồng Năm 2011 2012 2013 251.96 290.44 312.94 Doanh số CVTD 89.5 118.05 137.94 Doanh số CV CNSXKD 59.54 50.58 53.57 401 459 504 Chỉ tiêu Doanh số CV KHDN Tổng doanh số CV (Nguồn: Báo cáo tài chính ACB Nguyễn Thái Sơn) Doanh số cho vay của chi nhánh liên tục tăng trong giai đoạn 2011 – 2013. Và luôn có mức tăng trưởng cao nhất về tỷ lệ tăng trưởng so với các doanh số CV đối tượng khác. Trong đó, doanh số cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp đến là doanh số cho vay tiêu dùng và doanh số cho vay sàn xuất kinh doanh. Bảng 2.4. Cơ cấu doanh số cho vay của PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 Năm Doanh số CV KHDN Doanh số CVTD Doanh số CV CNSXKD BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2011 62.83% 22.32% 14.85% 2012 63.27% 25.71% 11.02% 2013 62.09% 27.28% 10.63% Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 25 Biểu đồ 2.2.Doanh số cho vay của chi nhánh phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn trong giai đoạn 2011 – 2013 theo phần trăm Doanh số cho vay tiêu dùng đã tăng một cách đáng kể qua hằng năm. Tỷ trọng của doanh số CVTD đã tăng trong cơ cấu doanh số cho vay của phòng giao dịch qua các năm, đó là chiến lược của PGD và điều này là phù hợp với cơ cấu dư nợ CV của PGD. • Năm 2011: doanh số CVTD là 89.5 tỷ đồng, chiếm 22.32% trong tổng doanh số CV. • Năm 2012: doanh số CVTD là 118.05 tỷ đồng, chiếm 25.71% trong tổng doanh số CV. Doanh số CVTD 2011 đã tăng 28.55 tỷ đồng, tương đương 31.82% so với năm 2011. • Năm 2013: doanh số CVTD là 137.49 tỷ đồng, chiếm 27.28% trong tổng doanh số CV. Doanh số CVTD 2013 đã tăng 19.44 tỷ đồng, tương đương 19.44% so với năm 2012. Không chỉ tăng trưởng về số lượng doanh số, mà tỷ lệ doanh số CVTD đã tăng qua từng năm, như doanh số CVTD năm 2012 tăng so với năm 2011 là 15.18%, Đến năm 2013, doanh số CVTD tăng so với năm 2012 lên 9.99%, một sự tăng trưởng tín dụng ổn định. Mức tăng trưởng doanh số tín dụng chung của phòng giao dịch là: • Năm 2012 doanh số CV tăng 14.46% so với năm 2011 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 26 • Năm 2013 doanh số CV tăng 9.8% so với năm 2012 Mức tăng trưởng của doanh số CV chung có phần hạn chế và có xu hướng giảm tốc điều đó cũng giải thích vì sao tỷ lệ tăng trưởng của CV TD tăng mạnh vào năm 2012 và ổn định hơn vào năm 2013. 2.2.4.2. Doanh số thu nợ tiêu dùng Doanh số cho vay chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, việc sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào công tác thu nợ của Ngân hàng cũng như việc trả nợ của khách hàng. Nếu Ngân hàng thu nợ hay khách hàng trả nợ đúng hạn thì xem như số lượng vốn đó được sử dụng một cách hợp lý và hiệu quả, từ đó cho thấy đồng vốn có thể luân chuyển một cách dễ dàng. Theo nguyên tắc vay vốn trong hoạt động tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả vốn gốc và lãi theo đúng thời hạn ghi trong hợp đồng tín dụng đã ký kết, từ đó có thể nói doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng ở mỗi thời kỳ. Vì vậy chúng ta cần phân tích doanh số thu nợ để thấy được hiệu quả sử dụng vốn. Bảng 2.5 Doanh số thu nợ của PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011-2013 Năm Chỉ số Doanh số thu nợ 2011 2012 2013 24.54 28.197 40.01 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của Phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 27 ĐVT: tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo tài chính ACB Nguyễn Thái Sơn) Qua biểu đồ 2.4, ta thấy tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng rất khả quan: năm 2011 đạt 24.54 tỷ đồng chiếm 6.12% tổng thu nợ cho vay; năm 2012 đạt 28.197 tỷ đồng chiếm 6.32% tổng thu nợ cho vay; năm 2013 đạt 40.01 tỷ đồng, chiếm 7.94% tổng thu nợ cho vay. Như vậy, tình hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cũng tăng lên phù hợp với tình hình tăng lên của doanh số cho vay tiêu dùng, mặc dù quy mô còn hạn chế so với tổng thu nợ vay song tốc độ và số lượng lại tăng lên nhanh. 2.2.4.3. Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ là một trong những chỉ tiêu đánh giá về chiều rộng và chiều sâu trong hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng, đây là một chỉ tiêu hàng đầu mà bất kỳ một Ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển đều phải quan tâm. Trong những năm gần đây, nhằm bắt kịp với xu hướng phát triển nhu cầu tiều dùng cá nhân cũng như đa dạng hóa danh mục cho vay, với mục tiêu định hướng trở thành một trong những NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu, ACB nói chung và PGD Nguyễn Thái Sơn nói riêng đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng cho BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 28 các đối tượng khách hàng cá nhân. Trong giai đoạn 2011 – 2013, dư nợ tín dụng cá nhân của PGD luôn tăng trưởng. Bảng 2.6: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ACB PGD Nguyễn Thái Sơn trong giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: tỷ đồng Tỷ lệ tăng % Năm 2011 Chỉ tiêu Tổng Dư nợ KHCN (tiêu dùng) KHDN KHCN (SẢN XUẤT) 2012 2013 2012/2011 2013/2012 293 319 372 9.7% 47 55 70 17.02% 206 226 265 40 38 37 (Nguồn: Báo cáo tài chính ACB Nguyễn Thái Sơn) 17.2% 27.27% Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng ACB PGD Nguyễn Thái Sơn trong giai đoạn 2011 – 2013 theo phần trăm Năm KHDN KHCN (TIÊU DÙNG) KHCN (SẢN XUẤT) 2011 2012 2013 71.23% 16.26% 12.51% 70.84% 17.49% 11.67% 70.3% 18.82% 10.88% Biểu đồ 2.4 .Dư nợ cho vay của chi nhánh phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 29 Dư nợ CVTD luôn tăng trưởng qua từng năm. • Năm 2011 dư nợ cho vay KHCN tiêu dùng đạt 47 tỷ đồng, chiếm 16.26%. • Đến năm 2012 dư nợ cho vay KHCN tiêu dùng đạt 55 tỷ đồng, chiếm 17.49%, tăng 8 tỷ đồng . • Tổng dư nợ tín dụng năm 2013 tăng 17.2% so với năm 2012, đạt 372 tỷ đồng. Qua đây, ta có thấy, chi nhánh đang có một sự chuyển đổi trong cơ cấu tín dụng của mình, ngân hàng đang dần chuyển dịch từ tín dụng KHDN và KHCN sản xuất sang KHCN tiêu dùng, mặc dù tỷ lệ thay đổi này không lớn nhưng đây là một chính sách đúng đắn của phòng giao dịch. Với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, đời sống của người dân được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân cũng tăng theo. Ngày nay, nhu cầu của con người không chỉ dừng lại là “cơm no, áo ấm” mà là một nhu cầu hưởng thụ cao hơn “ăn ngon, mặc đẹp”. Do đó, đây là một thị trường đầy tiềm năng nhưng lại ít rủi ro, vì để được chấp nhận vay vốn, các cá nhân phải đảm bảo bằng tài sản thế chấp và thu nhập hàng tháng của mình. Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo tài sản đảm bảo của ACB PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: tỷ đồng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn Năm 2011 Năm 2012 30 Năm 2013 Chỉ tiêu DS % DS % DS % 47 55 70 40.15 100% 73% 57.4 100% 82% 14.85 27% 12.62 18% Tổng dư nợ CVTD - Có TSĐB 30.08 100% 64% - Không có TSĐB 16.92 36% (Nguồn: ACB Nguyễn Thái Sơn) Qua 3 năm 2011 – 2013, cùng với sự tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ CVTD có TSĐB cũng tăng lên tuyệt đối cả về số tuyệt đối và số tương đối, bên cạnh đó, dư nợ CVTD không có TSĐB có sự tăng trưởng không ổn định về số lượng và có xu hướng giảm qua từng năm về số tương đối. • Năm 2011, dư nợ có TSĐB là 30.08 tỷ đồng, chiếm 64% so với tổng dư nợ CVTD; dư nợ không có TSĐB là 16.92 tỷ đồng, chiếm 36% so với tổng dư nợ CVTD. • Đến năm 2012, dư nợ có TSĐB đạt 40.15 tỷ đồng, chiếm 73% trong tổng dư nợ tiêu dùng; dư nợ không có TSĐB đạt 14.85 tỷ đồng, chiếm 27% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng. • Năm 2013, dư nợ có TSĐB tiếp tục tăng cả về số lượng và tỷ trọng, đạt 57.4 tỷ đồng, chiếm 82% tổng dư nợ CVTD; dư nợ CVTD không có TSĐB đạt 12.62 tỷ đồng, chiếm 18% tổng dư nợ CVTD. Như vậy, thực tế là tốc độ tăng của cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo thì chững lại và đang dần giảm xuống còn tốc độ tăng của cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo thì ngày càng tăng lên. Ngân hàng đang có một chiến lược trong việc thay đối cơ cấu về tài sản đảm bảo trong tín dụng tiêu dùng, càng ngày càng giảm tỷ trọng CVTD không có TSĐB và tăng tỷ trọng CVTD có TSĐB. Đây là một chính sách để đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng, giảm nguy cơ mất vốn bằng TSĐB của các món vay. Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng tiêu dùng theo mục đích vay của ACB PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 Chỉ tiêu Năm 2011 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Năm 2012 Năm 2013 Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn Tổng dư nợ CVTD - Dư nợ cho vay CBCNV - Dư nợ cho vay mua nhà - Dư nợ cho vay mua ô tô - Dư nợ cho vay khác 31 DS % DS % DS % 47 100% 55 100% 70 100% 2.35 5% 3.85 7% 5.6 8% 32.9 70% 38.5 70% 50.4 72% 6.11 13% 6.6 12% 4.9 7% 5.64 12% 6.05 11% 9.1 13% (Nguồn: ACB Nguyễn Thái Sơn) Qua bảng 2.9, ta có thể thấy: • Dư nợ cho vay mua nhà luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ CVTD, và luôn tăng qua từng năm. Năm 2011, dư nợ này đạt 32.9 tỷ đồng, chiếm 70% tổng dư nợ CVTD. Thì đến năm 2012, dư nợ cho vay mua nhà đã đạt 38.5 tỷ đồng, chiếm 70%. Năm 2013, dư nợ này tiếp tục tăng cả về số tuyệt đối và số tương đối, đạt 50.4 tỷ đồng, chiếm đến 72% tổng dư nợ. Dư nợ cho vay mua nhà luôn đạt mức cao, chiếm tỷ trọng lớn là một dấu hiệu tốt. Nhu cầu nhà ở tại thành phố Hồ Chí Minh là vô cùng to lớn và tiềm năng. Thị trường CVTD ngày nay cũng gặp rất nhiều rủi ro đến từ khách hàng. Do đó, khách hàng là một nhân tố hết sức quan trọng có tác động to lớn đến kết quả kinh doanh thị trường này. Thêm nữa, công tác đánh giá khách hàng cần phải hết sức tỉ mỉ, ngân hàng không chỉ cần quan tâm đến tài sản đảm bảo và nhu cầu vay vốn hợp lý, mà còn phải đánh giá các yếu tố khác của khách hàng như: trình độ học vấn, tâm lý, khả năng trả nợ, uy tín... • Dư nợ cho vay mua ôtô và cho vay CBCNV đang có xu thế giảm tỷ trọng so với tổng dư nợ CVTD. Năm 2011, dư nợ cho vay mua ôtô đạt 6.11 tỷ đồng, chiếm 13% dư nợ CVTD. Năm 2012, dư nợ này đạt 6.6 tỷ đồng, chiếm 12% dư nợ CVTD, mặc dù có một sự tăng lên về số tuyệt đối nhưng tỷ trọng của dư nợ này giảm so với năm 2012. Đến năm 2013, dư nợ này giảm cả về số BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 32 lượng và tỷ trọng so với năm 2012, chỉ đạt 4.9 tỷ đồng, chiếm 7% tổng dư nợ CVTD. Năm 2012, dư nợ cho vay mua ô tô chỉ giảm về tỷ trọng nhưng vẫn tăng về số tuyệt đối so với năm 2011. Nhưng đến với năm 2013, cả số tuyệt đối và tỷ trọng so với năm 2012. Sự giảm sút của dư nợ cho vay mua sắm ô tô trong năm 2013 có nguyên nhân chính là chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ. Thuế nhập khẩu tăng, tỷ giá ngoại tệ tăng thì nhu cầu về ô tô cũng giảm, đó là một điều phù hợp. • Dư nợ cho vay khác, vẫn chủ yếu là dư nợ cho vay du học, không chỉ tăng về doanh số mà còn đang chiếm tỷ trọng càng ngày càng cao. Năm 2011, dư nợ cho vay khác đạt 5.64 tỷ đồng, chiếm 12% tổng dư nợ CVTD. Năm 2012, dư nợ này đạt mức 6.05 tỷ đồng, chiếm 11% tổng dư nợ CVTD. Năm 2013, dư nợ cho vay khác đạt 9.1 tỷ đồng, chiếm 13% tổng dư nợ CVTD. Điều này đã chứng minh rằng: mặc dù chịu ảnh hưởng lớn từ sự khủng hoảng kinh tế thế giới nhưng nhu cầu tiêu dùng cá nhân khác và nhu cầu du học nước ngoài ở địa bàn vẫn rất lớn và càng ngày càng tăng. Tóm lại, mặc dù dư nợ cho vay tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng khiêm tốn so với tổng dư nợ của phòng giao dịch nhưng cơ cấu cho vay tiêu dùng là khá hợp lý. Chỉ cần nỗ lực nâng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng thì phòng giao dịch sẽ đạt được doanh thu khả quan hơn nữa. 2.2.4.4. Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu thể hiện khả năng quản lý nợ của ngân hàng, mặc dù nỗ lực của ngân hàng trong việc này là rất lớn nhưng không có bất kì một ngân hàng nào có thể tuyệt đối trong việc này được. Do đó, điều cần làm là khả năng quản lí nợ xấu ở mức tối thiểu và đạt yêu cầu của NHNN. Nợ xấu ảnh quá cao so với toàn hệ thống sẽ làm giảm sức cạnh tranh so với các đối thủ, đồng thời cũng suy giảm lợi nhuận của bản thân chi nhánh. Công tác quản lý nợ xấu cho vay tiêu dùng của phòng giao dịch trong những năm qua luôn đạt mức thấp hơn so với hệ thống ACB. Sau đây là bảng số liệu so sánh tỷ lệ nợ xấu CVTD trong giai đoạn 2011 – 2013 của phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn và hệ thống ACB. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 33 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu CVTD của ACB và PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 - 2013 Năm Chỉ tiêu ACB PGD Nguyễn Thái Sơn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 0.85% 2.46% 3% 0.4% 1.6% 1.3% (Nguồn: Báo cáo tài chính ACB và PGD Nguyễn Thái Sơn) Tỷ lệ nợ xấu CVTD của PGD luôn thấp hơn toàn ACB qua các năm trong giai đoạn 2011 – 2013. Cùng với việc tăng tỷ trọng CVTD trong cơ cấu tín dụng chung của phòng giao dịch thì tỷ lệ nợ xấu của phòng giao dịch đã tăng. Điều này có thể dễ hiểu vì với một nguồn nhân lực có hạn trong khi số lượng tín dụng tăng nhanh thì công tác quản lý khách hàng của phòng giao dịch sẽ dễ dàng bị giảm sút. Điều này đã được thể hiện bằng tỷ lệ nợ xấu từ năm 2011 đến năm 2012 đã tăng từ 0.4% (2011) lên thành 1.6% (2012). Khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng đến toàn cảnh kinh tế thế giới. Ở Việt Nam cũng không ngoại lệ, nhiều doanh nghiệp phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, nhiều cá nhân đã mất khả năng hoàn trả nợ vay cho ngân hàng đã khiến tỷ lệ nợ xấu CVTD của CN tăng cũng như của ACB tăng. Nhưng chất lượng công tác quản lý đã được nâng cao, đồng thời kinh tế Việt Nam đang trên đà giảm tổn thương sau khủng hoàng, tỷ lệ nợ xấu CVTD của CN đã giảm từ 1.6% (2012) xuống còn 1.3% (2013). Trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, nợ quá hạn là một chỉ tiêu mà bất cứ Ngân hàng nào cũng phải quan tâm tới vì nó đánh giá tình hình cho vay và thu nợ của Ngân hàng. Từ đó, nó gián tiếp cho thấy được tính hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng. Việc cố gắng hạ thấp được tỷ lệ nợ quá hạn cũng đồng nghĩa với việc Ngân hàng đã thành công trong việc quản lý rủi ro của mình. Hiện nay, tỷ lệ nợ xấu của các NH ở mức 3%, một mức có thể còn kiểm soát được. Do đó, phòng giao dịch đã làm rất tốt công tác quản lý nợ xấu trong CVTD, đây là một nỗ lực của cả ban giám đốc và nhân viên tín dụng. Nhưng đây là một công tác thường xuyên, nên không thể một phút lơ là được, không chỉ là trong CVTD mà còn là các hình thức tín dụng khác nữa. Mục tiêu dài hạn của phòng giao dịch là giữ tỷ lệ này BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 34 xuống chỉ khoảng 0.4%. Đây là một chỉ tiêu hợp lý nhưng cũng cần sự phối hợp giữa các bộ phận, đặc biệt là trong công tác thẩm định và thu hồi nợ. 2.2.5.Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Phòng giao dịch ACB Nguyễn Thái Sơn 2.2.5.1. Kết quả đạt được Sau hơn nhiều năm hoạt động theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, Ngân hàng ACB Nguyễn Thái Sơn vẫn luôn khẳng định được vị thế của Ngân hàng trên địa bàn với những kết quả và những thành tích rất đáng khích lệ. Ngân hàng đã không ngừng nỗ lực phấn đấu trở thành một đơn vị tiêu biểu về mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng mấy năm gần đây ngày càng được nâng cao, cụ thể những kết quả đó là: - Quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng ngày càng cao. Hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của Ngân hàng ACB Nguyễn Thái Sơn ngày càng tăng trưởng cả về quy mô và tốc độ. Năm 2011, doanh số cho vay tiêu dùng đạt 89.5 tỷ đồng chiếm 22.32% tổng doanh số cho vay, năm 2012 đạt 118.05 tỷ đồng chiếm 25.71% tổng doanh số cho vay và năm 2013 doanh số này đạt 137.49 tỷ đồng chiếm 27.28% doanh số cho vay. Đó là những con số chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng được mở rộng và nâng cao chất lượng. Cho vay tiêu dùng đã và đang trở thành một trong những loại hình tín dụng chủ yếu của Ngân hàng nhằm đa dạng hoạt động, thu hút khách hàng, mở rộng thị phần cho Ngân hàng. - Chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng ngày càng tốt: Cùng với quy mô và tốc độ tăng trưởng không ngừng thì chất lượng tín dụng của các khoản cho vay tiêu dùng cũng được nâng cao và tốt lên rất nhiều. Thực tế là tình hình thu nợ của các khoản cho vay này ngày càng tăng. Năm 2011 doanh số thu nợ đạt 24.54 tỷ đồng chiếm 6.12% tổng doanh số thu nợ, năm 2012 đạt 28.197 tỷ đồng chiếm 6.32% tổng doanh số thu nợ và đến năm 2013 doanh số này đạt 40.01 tỷ đồng chiếm 7.94% tổng doanh số thu nợ. Nợ quá hạn có xu hướng ngày càng giảm. Như vậy, chứng tỏ chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng cho vay tiêu dùng nói riêng của Ngân hàng rất cao. Đây là một trong những nỗ lực rất lớn của cả một thể các cán bộ tín BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 35 dụng trong Ngân hàng, khẳng định vị thế của Ngân hàng trên thị trường và trong toàn hệ thống. - Thị trường ngày càng được mở rộng, khách hàng ngày càng đa dạng. Chính sự tăng trưởng không ngừng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của Ngân hàng đã chứng tỏ được Ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng, thị trường của Ngân hàng ngày càng được mở rộng, đặc biệt là đối với thị trường người tiêu dùng rộng lớn trên địa bàn. Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn. Đồng thời, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hoá đối tượng khách hàng, giúp cho Ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung qua mức vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. Đây là một mục tiêu quan trọng trong bối cảnh hiện nay khi các Ngân hàng cạnh tranh với nhau ngày càng gay gắt và khốc liệt. - Phát triển cho vay tiêu dùng đã mang lại hiệu quả kinh tế đối với người tiêu dùng nói riêng và toàn bộ nền kinh tế nói chung. Việc khuyến khích người tiêu dùng tiêu thụ hàng hoá đã tạo động lực rất to lớn cho các ngành sản xuất và cho bản thân các Ngân hàng thương mại, bởi vì một lý do rất đơn giản là khi các Nhà sản xuất tiêu thụ được hàng hoá thì khả năng trả nợ các khoản vay Ngân hàng – vay khi tiến hành sản xuất kinh doanh là rất lớn. Đồng thời, nó còn nâng cao được chất lượng cuộc sống cho người dân, góp phần thực hiện chủ trương kích cầu của Nhà nước, mở rộng sản xuất, mở rộng tiêu dùng. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 36 2.2.5.2. Những hạn chế và nguyên nhân  Hạn chế Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn còn không ít những hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp thích đáng nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng. Những hạn chế đó là: - Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nhỏ, chiếm tỷ trọng thấp trong hoạt động cho vay của Ngân hàng. So với thực tế doanh số cho vay, dư nợ của hoạt động tín dụng nói chung toàn Ngân hàng thì doanh số cho vay, dư nợ của cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ. Năm 2011 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 22.32% tổng dư nợ cho vay; năm 2012 chiếm 25.71% tổng dư nợ cho vay; năm 2013 chiếm 27.28% tổng dư nợ cho vay. Mặc dù có sự tăng trưởng về quy mô lẫn tốc độ nhưng với một tỷ trọng và quy mô nhỏ như trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần được mở rộng hơn nữa nhằm khẳng định vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng. - Lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể. Trên thực tế với doanh số cho vay nhỏ bé của mình – hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho Ngân hàng. Hiện tại, Ngân hàng dường như chỉ thực hiện cho vay tiêu dùng như là một sản phẩm nhằm đa dạng hóa hoạt động, thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với cá nhân người tiêu dùng như là một hoạt động nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng. Trong khi đối với một Ngân hàng hiện đại thì cho vay tiêu dùng phải là hoạt động tạo ra một khoản thu nhập khổng lồ, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Chính vì vậy mà Ngân hàng cần phải mở rộng hơn nữa loại hình cho vay này, phát triển nó trở thành một trong những loại hình cho vay đạt hiệu quả cao. - Marketing ngân hàng còn yếu BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 37 Hiện nay, công nghệ thông tin phát triển nhanh chóng vì vậy ngân hàng cũng cần phải phát triển hệ thống Maketing. Nhưng trên thực tế, PGD Nguyễn Thái Sơn làm marketing còn yếu, chưa quảng bá rộng rãi tới khách hàng, công tác tiếp cận khách hàng còn gặp nhiều hạn chế. Chính những điều này làm giảm một số lượng lớn khách hàng tiềm năng, lợi nhuận của ngân hàng, quy mô của ngân hàng vì vậy marketing ngân hàng phải được chú ý và phát triển. - Cơ sở vật chất tại ngân hàng còn lạc hậu, chưa theo kịp thị trường. Trên thực tế, mạng lưới máy tính nói riêng và cơ sở hạ tầng của PGD còn lạc hậu, chưa theo kịp sụ phát triển của nền kinh tế và các đối thủ cạnh tranh. Chính sự lạc hậu này dẫn tới nhiều thiệt hại cho ngân hàng như : làm mất thời gian của nhân viên ngân hàng, khách hàng, dẫn tới sự sai sót không đáng có.... - Nguồn nhân lực còn chưa thực sự tốt và có trình độ chuyên môn cao Đối với bất kỳ một tổ chức hay doanh nghiệp nào thì nguồn nhân lực là một yếu tố vô cùng quan trọng. Chính vì vậy, muốn PGD ngày càng phát triển thì đào tạo nguồn nhân lực là vô củng cần thiết. Hiện nay, một số nhân viên của ngân hàng còn chưa được tập huấn, bổ sung kiến thức - chuyên môn kịp thời. Chính sách tín dụng còn chưa hợp lý để thu hút khách hàng Chất lượng sản phẩm tín dụng còn thấp 2.5.2.2. Nguyên nhân  Thứ nhất: Về phía Chính phủ: Chính phủ ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng còn chậm trễ và không đồng bộ. Thực tế lâu nay những văn bản chi tiết và hướng dẫn thi hành đều rất chậm chễ, nhiều khi chúng còn chồng chéo nhau làm cho các Ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào. Điều này gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng.  Thứ hai: Về phía Ngân hàng, có rất nhiều lý do cho hạn chế này từ phía Ngân hàng như: BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 38 + Truyền thống của Ngân hàng là xây dựng cho mình một hướng đi chủ đạo là chú ý tập trung quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp quốc doanh, các ngành mũi nhọn của nền kinh tế... Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là người tiêu dùng Ngân hàng cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này nhưng do nhiều khó khăn vướng mắc nên Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tượng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh toán tốt. + Ngân hàng chưa có một chiến lược Marketing Ngân hàng hiệu quả, biểu hiện: • Chính sách giá cả chưa linh hoạt: Chính sách lãi suất của Ngân hàng chưa linh hoạt theo đối tượng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn. Trong khi các doanh nghiệp Nhà nước được vay với mức lãi suất ưu đãi, doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì vay vốn với mức lãi suất trên thị trường, còn cá nhân người tiêu dùng thì vay vốn với mức lãi suất khá cao, khoảng 24 -27%/năm. • Chính sách sản phẩm chưa hấp dẫn, chưa thực sự lôi kéo được khách hàng: - Chưa có dịch vụ đi kèm khi cấp tín dụng. - Phương thức cho vay của Ngân hàng còn hạn chế, chỉ thực hiện vài phương thức chủ yếu: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, còn các phương thức khác chưa được sử dụng hoặc có thì còn rất hạn chế. Điều này chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng phát triển của nền kinh tế cũng như người tiêu dùng. Chính vì vậy mà số lượng cá nhân người tiêu dùng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng còn hạn chế. - Chính sách khách hàng của Ngân hàng không hấp dẫn, chỉ bó hẹp ở các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có hiệu quả, chưa có chính sách khách hàng cụ thể đối với cho vay tiêu dùng.  Thứ ba: Về phía khách hàng: Rủi ro trong hoạt động tín dụng tiêu dùng là rất lớn. Nguồn bảo đảm chính của Ngân hàng là thu nhập trong tương lai của khách hàng nhưng các nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hưởng rất lớn của các điều kiện khách quan và chủ quan từ phía khách hàng như ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, ý chí trả nợ... điều này làm cho rủi ro từ loại hình tín dụng tiêu dùng cao hơn các loại hình tín dụng khác của Ngân hàng rất nhiều. Đồng thời, mặt bằng thu nhập của dân cư nước ta còn thấp cũng làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiêu dùng của dân cư. Như vậy, những vướng mắc trong quan hệ tín dụng tiêu dùng giữa Ngân hàng ACB Nguyễn Thái Sơn và cá nhân người tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên nhân BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 39 khách quan và chủ quan, từ môi trường bên trong và môi trường bên ngoài. Vì vậy, nhiệm vụ lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vướng mắc, đưa hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch ngày càng được mở rộng, tạo được ích lợi hơn nữa cho bản thân Ngân hàng, cho người tiêu dùng, cho nền kinh tế và cho toàn xã hội. CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN Á CHÂU- PGD NGUYỄN THÁI SƠN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 40 3.1 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn 3.1.1 Định hướng hoạt động chung: Mục tiêu hoạt động chủ đạo trong thời gian tới của Ngân hàng Á Châu là hướng tới khách hàng. Quá trình thực hiện mục tiêu này sẽ là quá trình tiếp tục cải tổ và tăng cường cơ cấu quản trị, kiểm soát điều hành, phát triển công tác tiếp thị một cách hữu hiệu trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và giải quyết kịp thời những vướng mắc trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với Ngân hàng. Với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí của Ban lãnh đạo, của tập thể cán bộ công nhân viên PGD Nguyễn Thái Sơn quyết tâm thực hiện: - Chấn chỉnh và xử lý những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định và quản lý cho vay, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo. - Nợ xấu dưới 0,5% - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp. - Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin Ngân hàng. 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng - PGD Nguyễn Thái Sơn chịu sự chi phối của Á Châu về chính sách, mục tiêu và định hướng nên phòng giao dịch sẽ tiếp thu những mục tiêu, phương hướng của Á Châu như trên. - Thị trường bán lẻ tín dụng mà PGD Nguyễn Thái Sơn tiến đến nhiều hơn là cho vay các khách hàng cá nhân. Đặc biệt là thị trường cá nhân chứa đầy cơ hội phát triển về dịch vụ tín dụng và phi tín dụng. Do chất lượng cuộc sống của người dân hiện nay ngày càng cao, nhu cầu sống đa dạng, người dân đã có thói quen mở tài khoản và chi tiêu mua sắm tăng cao, dẫn đến nhu cầu vay mượn cao. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 41 - Thành lập một mạng lưới chi nhánh cấp 2, các phòng giao dịch nhằm phát triển dịch vụ bán lẻ cho khách hàng cá nhân, như: tín dụng tiêu dùng, huy động vốn, dịch vụ thanh toán, thẻ ATM... 3.2 Các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tại PGD Nguyễn Thái Sơn 3.2.1. Giải pháp về mở rộng mạng lưới, liên kết với các đối tác khác, tăng quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng. Như chúng ta đã biết, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ở nước ta mang lại 80% tổng thu nhập của NH, trong đó cho vay khách hàng tiêu dùng lại chiếm gần 30% hoạt động cho vay. Một trong những biện pháp để ngân hàng phục vụ tốt cho mọi đối tượng khách hàng là mở rộng mạng lưới hoạt động của mình. Hoạt động này giúp ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu của mình, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả mọi nhu cầu của khách hàng. Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng do khoảng cách về không gian quá xa, phương tiện ñi lại không thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt ñộng giao dịch cũng như làm tăng chi phí. Thay vì lựa chọn chi nhánh họ sẽ tìm ñến một ngân hàng khác có địa ñiểm giao dịch phù hợp hơn. Điều này sẽ làm mất đi nhiều khách hàng tiềm năng của chi nhánh. Việc mở thêm các phòng giao dịch của chi nhánh tại các ñịa ñiểm phù hợp là cần thiết. Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cũng cần xây dựng được một chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh hiện tượng vì muốn lôi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp các ñiều kiện cho vay. Vấn đề đầu tiên là chi nhánh cần phải sàn lọc khách hàng, và giữ chân được các cá nhân đã có quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh, không để họ bỏ chi nhánh mà tìm ñến các ngân hàng khác. Các giải pháp có thể thực hiện là: + Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các khách hàng thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau để có chính sách tín dụng cụ thể, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. + Chi nhánh nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ những khách hàng cũ của mình.Một cá nhân thường có quan hệ đa dạng với nhiều cá nhân khác như là các bạn hàng, nhà cung cấp hay thậm chí là doanh nghiệp từ đó thu hút được nhiều nguồn thu từ việc cho vay trong mọi lĩnh vực. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 42 Khi thực hiện được những điều trên, chắc chắn quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng của PGD Nguyễn Thái Sơn sẽ ngày càng phát triển và chiếm tỷ trọng cao hơn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. 3.2.2. Tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay, lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn thấp, để lợi nhuận này tăng trưởng xứng tầm với một ngân hàng hiện đại thì PGD Nguyễn Thái Sơn cần thực hiện các giải pháp sau: + Chọn lựa khách hàng và thẩm định tốt hồ sơ khách hàng. Vì như vậy sẽ giảm bớt được nguy cơ nợ xấu và giảm chi phí. + Đa dạng hóa và tăng thêm nhiều loại hình cho vay tiêu dùng cá nhân để khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn. 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Việc làm cho người dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều rất cần thiết để mở rộng cho vay. Nếu như công tác tuyên truyền được thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lý sợ đi vay của người dân. Qua đó sẽ tăng số lượng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển. Muốn vậy Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng và cần thực hiện những vấn đề sau: - Tăng cường triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các tạp chí, báo chuyên ngành như Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trường - Tài chính - Tiền tệ... Ngoài ra, còn tuyên truyền quảng cáo trên các báo, tạp chí mà mọi người thường quan tâm như báo Nhân dân, Tiền phong... và các phương tiện thông tin đại chúng như truyền hình, phát thanh... - Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Ngân hàng bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh của Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với các công cụ, trang thiết bị... - Cử cán bộ đi sâu sát đến từng cơ quan, đơn vị tuyên truyền, phổ biến về nghiệp vụ cho vay để người dân am hiểu về tiện ích mà nghiệp vụ này mang lại cho họ. Đồng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 43 thời, cần chiếm được sự ủng hộ nhiệt tình của các cán bộ lãnh đạo để qua đó việc tiếp cận và tập hợp những nhu cầu của người dân cũng như việc tiến hành thực hiện nghiệp vụ diễn ra một cách suôn sẻ. - Hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua đó tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng. Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách hàng cũng giúp cho Ngân hàng có được cái nhìn chính xác hơn về chất lượng phục vụ thông qua những ý kiến của khách hàng. Đồng thời cũng giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ. Hội nghị khách hàng giúp cho Ngân hàng hiểu được những thuận lợi và khó khăn của khách hàng, từ đó nắm bắt được nhu cầu của họ. Như vậy Ngân hàng có thể là người tư vấn tài chính đáng tin cậy cho khách hàng, nâng cao hiệu quả đầu tư và tiêu dùng. 3.2.4 Tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị nhằm hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Việc phát triển công nghệ Ngân hàng và đưa Ngân hàng trở thành Ngân hàng hiện đại có ý nghĩa quyết định trong việc phát triển hoạt động của Ngân hàng. Thời gian gần đây, PGD Nguyễn Thái Sơn đã từng bước đưa công nghệ vào các hoạt động của mình như việc nối mạng nội bộ, thực hiện thanh toán chuyển tiền điện tử liên ngân hàng… góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ và quản lý thông tin khách hàng hiệu quả hơn. Công nghệ Ngân hàng càng được ứng dụng rộng rãi vào các hoạt động của Ngân hàng thì việc tăng các tiện ích khi phục vụ khách hàng càng được thực hiện một cách dễ dàng hơn, nhất là trong hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng sẽ trở nên đơn giản hơn nhiều. Vì vậy, trong thời gian tới PGD Nguyễn Thái Sơn cần tiếp tục ứng dụng công nghệ Ngân hàng vào trong hoạt động của mình như nỗ lực đưa tin học vào công tác quản lý thông tin và tìm kiếm thông tin của khách hàng, cùng các Ngân hàng thương mại khác ngày càng hoàn thiện hệ thống máy rút tiền tự động ATM. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 44 3.2.5 Nâng cao công tác đào tạo nguồn nhân lực phục vụ hoạt động CVTD Với đặc điểm và vị trí của hoạt động tín dụng, để có thể mở rộng một hình thức cho vay nào đó thì bản thân các khoản cho vay theo hình thức đó phải có chất lượng tốt, an toàn và tạo ra nguồn thu cho Ngân hàng. Đồng thời, phải có sự phối kết hợp nhịp nhàng giữa các Phòng ban, các bộ phận trong Ngân hàng. Điều này chỉ có thể thực hiện được khi Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có năng lực, có trình độ, sử dụng thành thạo các ứng dụng của công nghệ Ngân hàng hiện đại. Thực tế cho thấy, chất lượng của khoản vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào các công việc - từ việc chấp hành các cơ chế chính sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ. Nói chung, mọi đúng sai, thành công hay thất bại của các dự án tín dụng, ngoài nguyên nhân khách quan đều có nhân tố chủ quan của con người với tư cách là chủ thể cho vay gây nên. Đương nhiên, trong đó có yếu tố chủ quan, cố ý vì mục đích tư lợi nhưng cũng có những yếu tố do trình độ, do khả năng bất cập của cán bộ Ngân hàng mà chưa thể hoặc không thể làm được. Trong điều kiện chúng ta đang hội nhập và phát triển, hơn lúc nào hết phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực vì sự nghiệp công nghiệp hoá – hiện đại hoá đất nước nói chung, hiện đại hoá ngành Ngân hàng nói riêng mà trong đó mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn luôn được đặt lên hàng đầu. Để có được một đội ngũ cán bộ đạt tiêu chuẩn, Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức và chuyên môn, cơ chế chế độ, thể lệ của ngành, liên ngành, đường lối chủ trương của Đảng cũng như mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Nhà nước. Trong quá trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức các buổi toạ đàm, các cán bộ tự nêu những tình huống xảy ra trong quá trình thẩm tra, quản lý khoản vay để cùng thảo luận, đưa ra các phương án xử lý. Qua đó, phát triển các phương thức thích hợp có hiệu quả đúc kết thành kinh nghiệm chung. Đó thực sự là những kiến thức quý giá để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hoàn thiện công nghệ Ngân hàng. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 45 Bồi dưỡng cán bộ quan hệ khách hàng làm công tác cho vay tiêu dùng tại PGD Nguyễn Thái Sơn là một quá trình liên tục và lâu dài không thể giải quyết một sớm một chiều vì đây là hình thức cho vay khá mới ở nước ta. Tuy nhiên, Ngân hàng cần có qui hoạch và những bứơc đi cụ thể để đào tạo và đào tạo lại cán bộ. Trước mắt, Ngân hàng cần tiêu chuẩn hoá cán bộ để có chính sách tuyển chọn, đào tạo và bố trí sắp xếp, sử dụng đội ngũ cán bộ hiện có phù hợp với yêu cầu của từng công việc nói chung, của hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý của từng vị trí công tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm. Như vậy, trong hoạt động tín dụng sẽ hạn chế bớt được những rủi ro không đáng có do ý thức chủ quan của cán bộ Ngân hàng, tình hình nợ quá hạn giảm thấp, chất lượng tín dụng được nâng cao, góp phần mở rộng qui mô hoạt động của Ngân hàng. 3.2.6 Chính sách lãi suất cho vay: Lãi suất là một yếu tố quan trọng đối với mỗi khoản vay, nó tác động rất lớn đến sản xuất kinh doanh của khách hàng và của ngân hàng. Nếu như ngân hàng đưa ra một chính sách hợp lý thì nó sẽ có lợi cho cả đôi bên. Chính sách lãi vay như một công cụ để Ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Để chính sách này có hiệu quả thì đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển đa dạng hóa các mức khung lãi suất tín dụng hơn nữa để khách hàng lựa chọn được phù hợp hơn. Ngân hàng nên mở rộng các mức lãi suất theo thời gian và đối tượng khách hàng, qui mô cho vay, mức độ sử dụng sản phẩm của phòng giao dịch, có chính sách khuyến khích về lãi suất cho khách hàng mới và lãi suất ưu đãi thỏa đáng cho các khách hàng truyền thống mà vẫn tuân theo đúng quy định của Nhà nước và pháp luật 3.2.7 Sản phẩm Tín dụng: Muốn cho khách hàng luôn biết tới ngân hàng thì chất lượng dịch vụ phải được đặt lên hàng đầu, do vậy để đáp ứng được mục tiêu là nâng cao chất lượng tín dụng thì phải phát triển chiều sâu của các hoạt động dịch vụ của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 46 Có thể nói để nâng cao chất lượng tín dụng thì cần phải đa dạng hóa được các sản phẩm dịch vụ của mình, và nó là một nhu cầu tất yếu đối với bất kì ngân hàng nào trong thời điểm hiện nay. Đa dạng hóa sản phẩm giúp ta phân tán được rủi ro, giảm được rủi ro tín dụng. Ngoài ra còn giúp cho ngân hàng tận dụng được mọi tiềm lực của mọi thành phần kinh tế nâng cao hiệu quả hoạt động của mình, chiến thắng trong canh tranh và giúp hiệu quả của khoản vay cao hơn dẫn đến khả năng thu hồi cao hơn 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ: 3.3.1. Kiến nghị đối với Ngân hàng thương mại cổ phấn Á Châu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng. Trước mắt, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nên tạo điều kiện hỗ trợ để phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng. Đồng thời, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu phối hợp với phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ và phân loại cán bộ tín dụng nhằm tạo ra đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng cao, năng động sáng tạo trong cơ chế mới, được đối xử công bằng với trình độ và kiến thức tương ứng. Điều này, sẽ tác động đến nhận thức và hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng nói chung và quy mô cho vay tiêu dùng nói riêng. Ngân hàng ACB nên tập trung vốn, tăng tính chủ động cho phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn - trong việc quyết định tăng cường năng lực công nghệ cả về trang thiết bị và các chương trình tiện ích, các chương trình phần mềm ứng dụng, nhất là các chương trình cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành, công tác thẩm định. Ngân hàng ACB trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn về tư liệu, nhân lực trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách marketing trong ngân hàng. Điều này có một ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại ngân hàng được hình thành sớm hơn.và đưa ra một kế hoạch tổng thể về mạng lưới và hoạt động của các Ngân hàng cấp dưới sao cho trong những năm tới không còn tình trạng thành lập các Chi nhánh, các bàn giao dịch trong cùng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 47 phạm vi hoạt động, gây khó khăn cho các đơn vị và tránh tình trạng lãnh phí nguồn lực. Hơn nữa, Ngân hàng Á Châu có thể tăng cường việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng của toàn hệ thống, liên tục mở các lớp đào tạo chuyên sâu, khi có những chính sách mới của Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ thì tổ chức các lớp tập huấn làm sao cho các cán bộ của toàn hệ thống có điều kiện nắm bắt được các chủ trương hoạt động để chủ động trong các hoạt động của mình. Ngân hàng Á Châu giúp đỡ và tạo điều kiện cho trong việc đưa công nghệ Ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, có thể thông qua việc tài trợ mua các máy móc thiết bị tiên tiến hay thông qua việc tạo điều kiện cho phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn thực hiện các dự án hợp tác, dự án cải tạo của WB...   BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 48 Tài liệu tham khảo 1. Bùi Diệu Anh (chủ biên) và các cộng sự (2010), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Phương Đông. 2. Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê 3. TS. Lê Xuân Bá, TS. Trần Kim Hào, TS. Nguyễn Hữu Thắng: DNVVN của Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, NXB Chính trị quốc gia – 2006 4. Luật các tổ chức tín dụng số 07/QH của nước CHXHCNVN 5. Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/1/2001 về trợ giúp phát triển DNVVN 6. Báo cáo tài chính Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu năm 2010, 2011, 2012, 2103 7. Một số trang web: www.acb.com.vn www.gso.gov www.cophieu68.vn www.tapchitaichinh.vn BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP [...]... đồng, thanh - toán… cho tất cả các doanh nghiệp Cho vay trung hạn và dài hạn Cho vay tạm thời Các loại bảo l nh  Phòng quan hệ khách hàng cá nh n với các chức năng: BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 17 Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với khách hàng là cá nh n, hộ gia đ nh, cá thể nh m phục vụ nhu cầu đầu tư, sản xuất kinh doanh, tiêu dung,... vay tiêu dùng  Cho vay mua nhà Cho vay hỗ trợ nhu cầu nh ở là sản phẩm ACB tài trợ vốn để mua nh ở, đất ở, xây dựng nh ở mới, cải tạo nh ở, sửa chữa nh ở  Cho vay mua ô tô Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nh n, hộ gia đ nh thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn. .. đ nh hướng trở th nh một trong nh ng NHTM cung cấp dịch vụ tín dụng bán lẻ hàng đầu, ACB nói chung và PGD Nguyễn Thái Sơn nói riêng đã phát triển nhiều sản phẩm tín dụng cho BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 28 các đối tượng khách hàng cá nh n Trong giai đoạn 2011 – 2013, dư nợ tín dụng cá nh n của PGD luôn tăng trưởng Bảng 2.6: Ti nh hi nh dư nợ cho. .. giao dịch Nguyễn Thái Sơn cũng có nh ng đặc điểm chung nh vậy Sau đây là t nh h nh doanh số cho vay của chi nh nh trong 3 năm qua BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 24 Bảng 2.3 Doanh số cho vay của phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 ĐVT: tỷ đồng Năm 2011 2012 2013 251.96 290.44 312.94 Doanh số CVTD 89.5 118.05 137.94 Doanh số CV... PGD Nguyễn Thái Sơn trong nh ng năm vừa qua BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 19 2.1.4.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn trong nh ng năm vừa qua Trong thời gian qua, ACB luôn là một trong nh ng ngân hàng hàng đầu Việt Nam về các quy mô lẫn hiệu quả hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Á Châu - PGD Nguyễn Thái Sơn. .. chất lượng cho vay Vì thế việc nâng cao hiệu quả cho vay luôn là bài toán khó của các nh quản lý kinh tế trong HĐ ngân hàng BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 1.6 12 Các nh n tố a nh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại 1.6.1.1 Chi nh sách tín dụng Ch nh sách tín dụng ch nh là mức giới hạn cho vay đối với một khách hàng,... số cho vay sàn xuất kinh doanh Bảng 2.4 Cơ cấu doanh số cho vay của PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 Năm Doanh số CV KHDN Doanh số CVTD Doanh số CV CNSXKD BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP 2011 62.83% 22.32% 14.85% 2012 63.27% 25.71% 11.02% 2013 62.09% 27.28% 10.63% Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 25 Biểu đồ 2.2.Doanh số cho vay của chi nha nh phòng giao dịch Nguyễn. .. Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 36 2.2.5.2 Nh ng hạn chế và nguyên nh n  Hạn chế Bên c nh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn còn không ít nh ng hạn chế cần khắc phục và cần có nh ng giải pháp thích đáng nh m mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Nh ng hạn chế đó là: - Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng còn nh , chiếm... mô nh nh trên thì hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cần được mở rộng hơn nữa nh m khẳng đ nh vị trí của cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng và tạo nên sự cân đối trong cơ cấu cho vay của Ngân hàng - Lợi nhuận mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại không đáng kể Trên thực tế với doanh số cho vay nh bé của m nh – hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận rất ít cho. .. PGD Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011-2013 Năm Chỉ số Doanh số thu nợ 2011 2012 2013 24.54 28.197 40.01 Biểu đồ 2.3: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng của Phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn giai đoạn 2011 – 2013 BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 27 ĐVT: tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo tài chi nh ACB Nguyễn Thái Sơn) Qua biểu đồ 2.4, ta thấy t nh hình ... GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẨN Á CHÂU- PGD NGUYỄN THÁI SƠN BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 40 3.1 Đi nh hướng... h nh doanh số cho vay chi nh nh năm qua BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 24 Bảng 2.3 Doanh số cho vay của phòng giao dịch Nguyễn Thái Sơn. .. xe BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Cho Vay Tiêu Dùng Tại NH Á Châu – PGD Nguyễn Thái Sơn 22  Cho vay du học Cho vay du học h nh thức ACB cho vay phục vụ đời sống nh m đáp ứng nhu cầu cho khách hàng