TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ưn TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ SÀI GỊN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH GVHD: ThS PHẠM VŨ ĐỊNH THÁNG 03 NĂM 2010 i LỜI CẢM ƠN Qua thời gian thực tập ngân hàng Cơng Thương Việt Nam_chi nhánh Bình Định, em giúp đỡ Ban lãnh đạo hướng dẫn tận tình bảo anh chị phòng khách hàng cá nhân đặc biệt giúp đỡ thầy Phạm Vũ Định tạo điều kiện cho em làm báo cáo Trong thời gian qua,em làm quen với môi truờng làm việc, tiếp xúc với môi trường thực tế dựa lý thuyết tìm hiểu tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Công Thương _chi nhánh Bình Định Do trình độ cịn ít, giới hạn thời gian số liệu, báo cáo em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì em mong góp ý, nhận xét thầy, anh chị cán nhân viên ngân hàng để viết hoàn thiện NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP i MỤC LỤC i PHẦN MỞ ĐẦU ii Lý chọn đề tài ii Mục đích nghiên cứu ii Phương pháp nghiên cứu iii Phạm vi nghiên cứu iii Kết cấu nội dung iii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG iv Những vấn đề tín dụng ngân hàng iv Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .vi CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG CƠNG THUƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH xii Khái quát Ngân hàng Công Thương _chi nhánh Bình Định xii Thực trạng cho vay tiêu dùng NHCT_Chi nhánh Bình Định xv Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh xxvii CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH xxxi Biện pháp xxxi Kiến nghị xxxii PHẦN KẾT LUẬN xxxv TÀI LIỆU THAM KHẢO xxxvi - i- PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Kinh tế Việt Nam có bước phát triển đáng kể lĩnh vực đời sống xã hội Hoạt động đầu tư, xây dựng, thương mại…, phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho tăng việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho người dân Trên thực tế, để thúc đẩy xã hội phát triển nhu cầu người dân cần khẳng định, kênh gián tiếp góp phần tạo xã hội với kinh tế phát triển Nhưng phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt tài sản có giá trị lớn Thực tế phát sinh nhu cầu “vay tiêu dùng” ngân hàng thương mại nơi cung cấp dịch vụ “Cho vay tiêu dùng” đời tạo điều kiện giúp người dân thoả mãn nhu cầu trước có khả tốn, mang lại nhiều lợi ích cho xã hội góp phần tăng sức mua, tăng tốc độ lưu chuyển hàng hoá thị trường,…đồng thời tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Mặc vay tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuất từ lâu đời giới phát triển mạnh, nước có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sơi động, phát triển vài năm gần Việt Nam Trong xu hướng hội nhập quốc tế, ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần,…đang cạnh tranh mạnh mẽ sản phẩm tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Năng động NHTM cổ phần liên tục đưa sản phẩm tiện ích, như: cho vay siêu tốc, đăng ký vay qua mạng Internet, lãi suất cho vay hấp dẫn, kỳ hạn cho vay dài, cho vay tới 70% giá trị ngơi nhà hay xe tơ… Trong q trình thực tập phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam-Chi nhánh Bình Định, em tìm hiểu vấn đề viết thành đề tài: “ Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng Qui trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam chi nhánh Tỉnh Bình Định Trên sở thực trạng hoạt động cho vay đề biện pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng - ii- Phương pháp nghiên cứu Tìm hiểu văn ,cơng văn ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam_chi nhánh Bình Định Thống kê, phân tích, quan sát thực tế tài liệu khác liên quan Phạm vi nghiên cứu Việc nghiên cứu thực phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương _chi nhánh Bình Định Kết cấu nội dung Chương 1:Cơ sở lý luận chung tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam_chi nhánh Bình Định Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng - iii- CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Những vấn đề tín dụng ngân hàng 1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí định.Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:  Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng  Sự chuyển nhượng có thời hạn  Sự chuyển nhượng có chi phí 1.2 Q trình đời phát triển tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, có q trình đời phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết tín dụng vật phần nhỏ tín dụng kim, tồn tên tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa – tiền tệ điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ phong kiến , phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất TBCN đời, quan hệ tín dụng có điều kiện dể phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng , tín dụng phủ,… Tín dụng có q trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, có nhiều hình thức khác nhau,nhưng có tính chất chung sau:  Tín dụng trước hết chuyển giao quyền sử dụng số tiền ( kim) tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng  Tín dụng có thời hạn phải “ hồn trả ”  Giá trị tín dụng khơng bảo tồn mà cịn nâng cao nhờ lợi tức tín dụng - iv- 1.3 Bản chất, vai trị tín dụng ngân hàng 1.3.1 Bản chất tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế phát sinh người vay người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội Tín dụng coi số vốn, làm vật kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đáp ứng cho nhu cầu chủ thể tín dụng 1.3.2 Vai trị tín dụng Trong q trình sản xuất kinh doanh cơng ty, xí nghiệp cần phải trì hoạt động khơng bị gián đoạn Do đó, yêu cầu nguồn vốn mối quan tâm hàng đầu Chính thế, tín dụng với tư cách công cụ để tập trung vốn tận dụng tất nguồn vốn khác xã hội nhằm cung ứng vốn cho cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh Tín dụng đời góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa Bởi vì, tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp tổ chức kinh tế công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế Mặt khác, hệ thống giao dịch ngày phát triển nhân tố làm giảm lạm phát, làm tiền đề quan trọng để thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa Tín dụng có vai trị quan trọng để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại, mở rộng giao lưu quốc tế nhằm giúp đỡ giải vốn nước góp phần làm cho quốc gia có đủ điều kiện để phát triển kinh tế 1.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.4.1 Dựa vào mục đích tín dụng: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.4.2 Dựa vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn đến năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - v- - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn : Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư 1.4.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng : - Cho vay khơng có bảo đảm : Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa sở có bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ ba khác 1.4.4 Dựa vào phương thức cho vay: - Cho vay lần (theo món) - Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.4.5 Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay - Cho vay có kì hạn trả nợ hay gọi cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ hay cịn gọi cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần khơng có kì hạn nợ cụ thể mà tùy khả tài người vay trả nợ lúc Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng việc Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác 1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.1 Về quy mô Do cho vay tiêu dùng khoản cho vay cấp cho cá nhân, hộ gia đình khơng phải sử dụng cho mục đích kinh doanh nên thường khoản vay có giá trị khơng lớn chí cịn nhỏ Giá trị xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng giá trị thứ thường không lớn Hơn nữa, phần lớn khách hàng vay tiêu - vi- dùng có tích lũy từ trước, ngân hàng người hỗ trợ cho việc mua sản phẩm dễ dàng tích lũy chưa đủ quy mô khoản vay thường nhỏ 1.2.2 Về lãi suất Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao khoản cho vay doanh nghiệp Lãi suất cho vay tiêu dùng thường thỏa thuận Người tiêu dùng thường quan tâm đến khoản tiền họ phải trả hàng tháng lãi suất khoản vay Bên cạnh mức thu nhập trình độ dân trí tác động lớn đến việc sử dụng khoản cho vay tiêu dùng Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với thu nhập hàng năm mà có Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập có trình độ, có học vấn cao việc vay mượn cơng cụ để đạt mức sống mong muốn 1.2.3 Về rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn có độ rủi ro cao danh mục khoản cho vay ngân hàng thương mại Lãi suất cho vay tiêu dùng cố định xác định dựa lãi suất cộng với mức lãi suất cận biên phần bù rủi ro Nếu lãi suất thị trường vốn tăng mà lãi suất khoản cho vay tiêu dùng cố định cứng nhắc khiến cho ngân hàng phải bù đắp mức lãi suất huy động vốn mà không thay đổi lãi suất cho vay tiêu dùng Đó rủi ro lãi suất Bên cạnh rủi ro tín dụng Nguồn tài để chi trả cho khoản vay tiêu dùng khơng phải dựa vào lợi nhuận hay bắt nguồn từ khoản vay đem lại mà phụ thuộc vào nguồn khác độc lập hồn tồn với nguồn vay, thu nhập người vay mang lại Điều mang lại rủi ro mang tính khách quan chủ quan như: tình hình kinh tế vĩ mơ bất ổn, thiên tai, tình trạng thất nghiệp gia tăng, tình trạng sức khỏe, cơng việc, đạo đức người vay Quản lí sau cho vay vấn đề lớn mà ngân hàng gặp phải quy mơ vay nhỏ số lượng vay lại lớn việc kiểm sốt tình hình thu nhập khả tài khách hàng tất vay khơng phải điều dễ dàng Nó phụ thuộc lớn vào đạo đức người vay 1.2.4 Về lợi nhuận: Do cho vay tiêu dùng tiềm ẩn rủi ro mức cao lợi nhuận kì vọng mang lại từ nguồn cho vay tiêu dùng lớn - vii- Bước 8: Kiểm tra, kiểm soát khoản vay Kiểm tra giám sát khoản vay trình thực bước công việc sau cho vay nhằm đảm bảo người vay sử dụng mục đích, có hiệu số tiền vay, đơn đốc hồn trả nợ gốc, lãi vay hạn, đồng thời thực biện pháp thích hợp người vay khơng thực đầy đủ, hạn cam kết Bước 9: Thu nợ lãi gốc xử lý phát sinh Bước 10: Thanh lý hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay - Tất toán khoản vay - Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay Bước 11: Giải chấp tài sản đảm bảo: - Xuất kho giấy tờ Tài sản đảm bảo - Xóa đăng ký giao dịch bảo đảm, ngân hàng thường xoá chấp tài sản đảm bảo nhà cửa Bước 12: Lưu giữ hồ sơ tín dụng hồ sơ bảo đảm tiền vay - Phòng kế tốn:  Hợp đồng tín dụng  Giấy nhận nợ  Tờ trình thẩm định  Giấy đề nghị xin vay vốn- kiêm phương án vay trả nợ - Phòng kho quỹ tiền tệ:  Biên định giá  Hợp đồng chấp  Phiếu nhập kho tài sản đảm bảo - Phịng tín dụng khách hàng cá nhân  Giấy nhận nợ  Giấy đề nghị xin vay vốn_kiêm phương án vay trả nợ - xxiii-  Tờ trình thẩm định, tờ trình thẩm định cấp giới hạn tín dụng  Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp  Đơn yêu cầu đăng ký thê chấp  Đơn yêu cầu cấp giới hạn tín dụng  Bản thơng báo cấp tín dụng  Chấm điểm khách hàng cá nhân  Phiếu nhập kho tài sản đảm bảo  Biên sử dụng vốn vay Với qui trình làm việc trên, ngân hàng đưa qui định cụ thể chức nhiệm vụ phịng ban q trình cho vay Tuy nhiên, số lượng nhân viên phịng tín dụng cịn so với số lượng khách hàng đến vay nên thủ tục cho vay khách hàng hạn chế mặt thời gian Đối với Ngân hàng Công Thương chi nhánh Bình Định việc cơng chứng khách hàng tự công chứng Nhưng ngân hàng đưa qui định cụ thể chấp nhận công chứng phịng cơng chứng số thuộc kiểm sốt Nhà nước nên cơng việc cơng chứng đảm bảo theo qui định pháp luật Đây mặt hạn chế Ngân hàng chi nhánh thống phê duyệt Ngân hàng Trung ương 1.5 Thực trạng cho vay vay tiêu dùng Trước bối cảnh sôi sục thị trường cho vay tiêu dùng cạnh tranh tìm kiếm khách hàng ngân hàng khác việc tìm kiếm khách hàng lĩnh vực này, NHCT_chi nhánh Bình Định có bước chuyển tích tích cực số lượng chất lượng vay tiêu dùng  Về dư nợ cho tiêu dùng - xxiv- Bảng 2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Đơn vị: tỷ đồng Năm 2007 Chỉ tiêu Cho vay ngắn hạn Cho vay trung dài hạn Cho vay có tài sản đảm bảo Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Tổng Năm 2008 số tiền tỉ trọng 2,56 24.47% 3,167 23.87% 5,46 23% 7,898 75.53% 10,10 76.13% 18,277 77% 8,624 82.46% 11,25 84.79% 1,834 10,458 số tiền Năm 2009 tỉ trọng số tiền tỉ trọng 18,01 75.87% 17.54% 2,017 15.21% 5,727 24.13% 100% 13,267 100% 23,737 100% Nguồn phòng khách hàng cá nhân Qua số liệu ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng liên tục tăng năm qua Cuối năm 2007 tiêu 10,458 tỷđồng, đến cuối năm 2008 lên tới 13,267 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 26.86% so với năm 2007 Đến 31/12/2009 dư nợ cho vay tiêu dùng đạt 23,737 tỷ đồng tăng 78.92% so với năm 2008, cao tốc độ tăng trưởng năm 2008 so với năm 2007 Sự tăng lên cho thấy ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Công Thương chi nhánh ngày mở rộng Trong khoảng thời gian này, ngân hàng mọc lên mở rộng quy mô chi nhánh ngân hàng khác ngày nhiều Tuy nhiên thị phần ngân hàng Công Thương_chi nhánh Bình Định khơng giảm sút mà cịn tăng lên cho thấy uy tín ngân hàng khách hàng trì Về cấu theo thời hạn, ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh chủ yếu vay với thời hạn trung dài hạn Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 70% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Cụ thể, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn năm 2008 đạt 10,10 tỷ đồng chiếm 76.13% cao năm 2007 0.6%, năm 2009 đạt 18,277 tỷ đồng chiếm 77% so với năm 2008 Như cấu cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn, khoản vay chủ yếu phục vụ cho mục đích tiêu dùng đời sống hàng ngày như: sửa chữa nhà ở, mua trang thiết bị gia đình Các khoản cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp phần lớn khả chi trả người dân thấp, mức thu nhập kinh tế Tỉnh thấp so với thành phố Hồ Chí Minh Điều làm cho ngân hàng bị tồn đọng việc sử dụng vốn Tuy nhiên, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay cho người dân đủ điều kiện cho vay ngân hàng Phân loại theo cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo khơng có tài sản đảm bảo, thơng qua bảng số liệu khoản cho vay tiêu dùng có tài sản đảm - xxv- bảo chiếm tỷ trọng cao Năm 2007 cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo 8,624 tỷ đồng chiếm 82,46% tổng cho vay tiêu dùng, năm 2008 11,25 tỷ đồng chiếm 84,79% cao năm 2007 Tuy nhiên đến năm 2009 ngân hàng mở rộng điều kiện cho vay khơng có đảm bảo chủ yếu cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định, mức lương cao làm cho tỷ trọng dư nợ tài sản đảm bảo thấp giảm 8.92% so với năm 2009 Điều chứng tỏ ngân sản phẩm cho vay cán công nhân viên người tiêu dùng quan tâm Đối tượng cán công nhân viên khách hàng tiềm ẩn tương lai mang lại lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng Tuy hoạt động cho vay tiêu dùng có phát triển, quy mơ có tăng lên, song mức tăng khơng cao, chiếm tỷ lệ nhỏ tổng cho vay ngân hàng chi nhánh Bình Định Ta có bảng tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với cho vay tín dụng ngân hàng sau: Bảng 3: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng NHCT_chi nhánh Bình Định Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Dư nợ cho vay 719.154 100% 754.778 100% 1088.608 100% Dư nợ cho vay tiêu dùng 10,458 1.45% 13,267 1.75% 23,737 2.18% Nhìn vào số liệu ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng tăng dần qua năm 2007, 2008, 2009 Năm 2007 dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 1.45% ; năm 2008 chiếm 1.75% đến năm 2009 chiếm 2.18% Dư nợ ngày tăng qua năm chứng tỏ số lượng khách hàng đến vay ngân hàng gia tăng, công tác mở rộng chi nhánh hiệu Tuy nhiên, so với tổng dư nợ cho vay chi nhánh Ngân hàng Bình Định tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ Phần lớn cho vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình có thời hạn ngắn hạn, điều làm cho ngân hàng linh hoạt việc sử dụng vốn, chống ứ đọng vốn  Về doanh số tiêu dùng Bảng : Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng Chỉ tiêu Tổng doanh số cho vay 2007 1.733 100% - xxvi- 2008 1.335 100% 2009 2.750 100% Doanh số cho vay tiêu dùng 10,80 0.62% 13,88 1.03% 24,55 0.9% Đơn vị: tỷ đồng (Nguồn: phòng khách hàng cá nhân) Nhìn chung ta thấy tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng tăng dần qua năm Năm 2008, tỷ trọng doanh số cho vay chiếm 1.03% tăng so với năm 2007 0.41% Đến năm 2009, tỷ trọng cho vay tiêu dùng chiếm 0.9% thấp so với năm 2008 0.13%.Tỷ trọng thấp ảnh hưởng nhân tố tổng doanh số cho vay doanh số cho vay tiêu dùng năm 2009 cao 2008 Như doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỉ lệ thấp tổng doanh số cho vay chứng tỏ ngân hàng chưa tập trung vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng mà chủ yếu tập trung vào cho vay kinh doanh hộ gia đình doanh nghiệp cá nhân  Về nợ hạn Về nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ khơng đáng kể Đó cán quan tâm chăm sóc, nhắc nhở khách hàng việc trả lãi nên phần lớn hạn chế đuợc rủi ro cho khoản nợ khách hàng Tuy nhiên, cịn có số trường hợp nợ hạn dẫn đến nợ xấu Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 2.1 Kết đạt Qua tiêu phân tích ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng NHCT- Chi nhánh Bình Định ngày mở rộng Biểu số tuyệt đối số tương đối doanh số, dư nợ, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng, điều kiện để khách hàng vay ngân hàng ngày nới lỏng Mặc dù tỷ lệ khoản cho vay có tài sản đảm bảo cao thời gian vừa qua khoản cho vay tiêu dùng có nợ hạn chiếm tỷ lệ thấp Hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mở rộng, mức độ đóng góp vào tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay bé ngày tăng Số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng ngày lớn, điều góp phần tạo nguồn huy động vốn lớn cho Ngân hàng chi nhánh Bình Định nói riêng tồn hệ thống NHCTVN nói chung Bởi đối tượng cho vay tiêu dùng : cá nhân, hộ sản xuất, tầng lớp dân cư đối tượng thu hút tiền gửi tiết kiệm ngân hàng lâu dài, thực tế cho thấy tỷ trọng huy động vốn từ nguồn chiếm tỷ lệ đáng kể tổng nguồn vốn huy động việc đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm cho vay tiêu dùng, ứng dụng công nghệ tiên tiến vào hoạt động cho vay nâng cao vị - xxvii- uy tín Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh Bình Định q trình cạnh tranh thị trường, điểm đến an toàn nhiều lựa chọn với chất lượng cao cho khách hàng Qua đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, phân tán rủi ro, đa dạng hóa đầu tư, đa dạng hóa khách hàng theo chủ trương, sách ngân hàng Cho vay tiêu dùng thu hút số lượng lớn cán công nhân viên quan đơn vị làm ăn có hiệu , thắt chặt mối quan hệ giao dịch với quan đơn vị mà cán cơng nhân viên làm việc, làm tiền đề cho kế hoạch sử dụng sản phẩm ngân hàng Từ góp phần nâng cao đời sống cho nhân dân, tăng sức mua cho kinh tế, kích thích sản xuất kinh doanh phát triển Ngoài ra, việc ngân hàng cho phép cán tín dụng khơng thuộc phòng khách hàng cá nhân (phòng khách hàng doanh nghiệp) tự tìm kiếm khách hàng lĩnh vực kể cho vay tiêu dùng góp phần tận dụng mối quan hệ cán tín dụng, đa dạng hóa khách hàng, từ hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng mở rộng Đây đặc điểm mà ngân hàng khác cần phải học tập 2.2 Hạn chế nguyên nhân 2.2.1 Hạn chế cần khắc phục: Mặc dù quy mơ cho vay tín dụng ngày gia tăng chưa tương xứng với tiềm có ngân hàng, chưa thực đáp ứng đủ nhu cầu thị trường, nhu cầu người dân, chưa có đặc biệt để tạo ưu cạnh tranh thị trường Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng số nguồn vốn cịn q thấp, quy mơ doanh số cho vay chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh số cho vay ngân hàng, lãi thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng nhỏ so với tổng lãi từ hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, cuối năm 2008 thị trường cho vay tiêu dùng lên sốt , nhiều ngân hàng với chiến lược khác tạo nhiều sản phẩm mới, cho vay giờ, 24 thẩm định… thu hút số lượng khách hàng vay tiêu dùng, tạo khoản lợi nhuận lớn lĩnh vực Trong ngân hàng chưa có hoạt động bật, chưa tạo ấn tượng hay khác biệt để cạnh tranh với ngân hàng khác cho thấy linh hoạt ngân hàng lĩnh vực Ngân hàng chưa thực quan tâm mức vào hoạt động cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng nghèo nàn, chưa đa dạng, khơng có sản phẩm Ngân hàng chủ yếu cho vay mua sắm , sửa chữa nhà cửa … Dịch vụ cho vay hỗ trợ du học dịch vụ rủi ro, nguồn thu phí tương đối lớn dịch vụ nhiều ngân hàng tập trung khai thác, NHCTChi nhánh Bình Định, sản phẩm chiếm tỷ trọng nhỏ - xxviii- Khách hàng chưa đa dạng, chủ yếu khách hàng truyền thống có mối quan hệ lâu năm với chi nhánh, việc thu hút thêm khách hàng không cao không hiệu Ngân hàng cịn thụ động việc tìm kiếm khách hàng, chủ yếu khách hàng tự tìm đến ngân hàng ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng Chưa khai thác triệt để cho vay tiêu dùng cán công nhân viên Nhà nước họ người có thu nhập ổn định bối cảnh kinh tế Xét phương thức cho vay, khoản vay chủ yếu theo hình thức trực tiếp, hình thức cho vay gián tiếp chưa thực nhiều Việc kết nối, phối hợp với trung tâm mua sắm biện pháp hữu hiệu mở rộng cho vay tiêu dùng nhiều ngân hàng thực chi nhánh Bình Định khơng trọng khai thác Cơng tác tiếp thị, marketing ngân hàng cịn hạn chế, dẫn đến việc thụ động ngồi chờ khách hàng Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt hoạt động marketing quan trọng để khách hàng biết tìm đến ngân hàng 2.2.2 Nguyên nhân:  Ngun nhân khách quan: - Mơi trường pháp lý cịn chưa hoàn thiện Hiện pháp luật Việt Nam chưa có quy định cụ thể đối hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng văn chung luật tổ chức tín dụng, quy chế cho vay tổ chức tín dụng, định thực chuyển nợ hạn để làm cho vay tiêu dùng chưa thật đầy đủ, chặt chẽ, khiến cho thủ tục cho vay, điều kiện vay khó khăn gây cản trở cho ngân hàng lẫn khách hàng hoạt động này.Các phịng cơng chứng Nhà nước làm thủ tục ảnh hưởng đến việc vay khách hàng gây cho khách hàng tâm lý không thoải mái,chán nản công chứng - Sự cạnh tranh gay gắt Trong xu hội nhập, nhiều ngân hàng mọc lên Tỉnh Bình Định Ngân hàng Quân đội, Ngân hàng Nam Á… cộng với nhiều chi nhánh ngân hàng khác mở rộng lên làm giảm thị phần ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhận thức xu phát triển tất yếu hoạt động này, sức đẩy mạnh chiến lược khác - Tâm lý xã hội Người dân thường có thói quen cần cù, chịu khó, tiết kiệm, thường tích lũy để sử dụng lâu dài, mua sắm tài sản sử dụng tích lũy đủ Hơn nữa, nhận thức họ lợi ích sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế, e ngại thủ tục phiền hà, phức tạp, thời gian, việc lập hồ sơ xin vay… - xxix- Đây yếu tố tác động không nhỏ đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng  Nguyên nhân chủ quan - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa trọng, đối tượng chủ yếu mà ngân hàng hướng tới doanh nghiệp Vì ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Khả huy động vốn tăng chưa khai thác hết nguồn vốn huy động làm cho tiêu tổng dư nợ thấp, thắt chặt việc cho vay với nhiều loại sản phẩm cho vay tiêu dùng khác - Hoạt động marketing, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đẩy mạnh Cán tín dụng chưa chủ động tìm đến khách hàng, làm số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng chưa nhiều - Công nghệ ngân hàng chưa đầu tư nhiều - Sự kết nối ngân hàng kênh phân phối sản phẩm tiêu dùng siêu thị, trung tâm mua sắm chưa ngân hàng triển khai nhiều - Số lượng cán tín dụng cịn mà phải chịu áp lực việc quản lý nhiều khách hàng nên khó tránh khỏi việc kiểm sốt khách hàng chặt chẽ, khoản nợ đến hạn chưa trả dễ dẫn đến nhóm nợ xấu ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng - xxx- CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHCT_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Biện pháp 1.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt nay, hoạt động marketing với hàng loạt cơng việc: nghiên cứu, phân tích thị trường để phát thoả mãn nhu cầu dân cư, quảng cáo tên tuổi, dịch vụ, chăm sóc khách hàng…đóng vai trị vơ quan trọng việc khếch trương tiện ích dịch vụ ngân hàng Hơn tâm lý khách hàng cá nhân có thói quen bắt chước số đông tiêu dùng dịch vụ, lĩnh vực ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng mờ nhạt, chưa trọng, ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể để bứt phá, quảng bá hình ảnh Vì thế, chi nhánh Bình Định cần phải đẩy mạnh hoạt động để làm cho hình ảnh ngân hàng nhiều người biết đến Đồng thời tăng cường giới thiệu sản phẩm nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng phương tiện thơng tin đại chúng khác sách báo, tạp chí, truyền hình, hình máy rút tiền tự động ATM, bảng chạy quảng cáo đường phố …các dịch vụ, tiện ích hay sách ưu đãi ngân hàng Ngân hàng nên lập phòng marketing riêng biệt với nhiệm vụ khếch trương, nâng cao hình ảnh sở giao dịch hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng 1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phần lớn khoản vay tương tác trực tiếp cán tín dụng với khách hàng Vì thế, trình độ chun mơn phong thái làm việc cán tín dụng đóng vai trị quan trọng đến ảnh hưởng đến kết hoạt động cho vay, phản ánh mặt ngân hàng Hiện nay, ngân hàng có đội ngũ cán trẻ, có trình độ (65,43 % có thạc sĩ, đại học, cao đẳng) Tuy nhiên ngân hàng phải thường xun rà sốt, lựa chọn cán tín dụng có đủ trình độ, nghiệp vụ, phẩm chất, đạo đức để thực hoạt động nghiệp vụ Phải tăng cường đào tạo cách tồn diện, liên tục, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất cán tín dụng phù hợp với phát triển kinh tế, việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ chỗ, cử người học để nắm bắt kịp thời quy định, sửa đổi Nhà nước, học hỏi thêm từ đối thủ cạnh tranh, hay cử cán học nước ngồi để tích lũy kinh nghiệm từ nước đó… Phát động phong trào tự học , tự bồi dưỡng, tự nâng cao lực thân trước thay đổi kinh tế thị trường Tổ chức thi - xxxi- nghiệp vụ hàng năm có chế độ khen thưởng, đãi ngộ cán có nhiều cống hiến Khơng ngừng tuyển dụng, chọn lọc, bổ sung, tăng cường lực lượng cán tín dụng có tài, có đức phụ trách mảng khách hàng cá nhân Kiến nghị 2.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Nhận thấy tác dụng tích cực, lợi ích mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại xu hướng phát triển Nhà nứơc quan có thẩm quyền cần phải có sách cụ thể định hướng cho phát triển cho vay tiêu dùng, khuyến khích tạo điều kiện để loại hình phát triển diễn cách suôn sẻ Cụ thể: - Trước tiên, Nhà nước cần phải tạo mơi trường kinh tế đầu tư an tồn, với hệ thống trị vững mạnh Cố gắng trì kinh tế ổn định, lành mạnh với số mức hợp lý - Hồn thiện mơi trường pháp luật với nghị định, thông tư rõ ràng, thơng thống, đảm bảo cơng cạnh tranh ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phân - Ban hành văn pháp luật tạo điều kiện mở rộng dịch vụ, sản phẩm cho vay tiêu dùng Đơn giản hóa thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà để tạo điều kiện cho hộ gia đình, cá nhân có đủ điều kiện vay vốn Đồng thời ban hành quy định cụ thể định giá đất để đẩy nhanh việc định giá tài sản đảm bảo, từ đẩy nhanh quy trình cho vay tiêu dùng Ngoài nhà nước cần phải chỉnh sửa để thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo với hợp đồng cầm cố, chấp… diễn cách hợp lý, xóa bỏ thủ tục không cần thiết - Tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng với tổ chức bán sản phẩm tiêu dùng liên kết với việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, góp phần tăng cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng, tạo thêm cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống dân cư, từ số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên - Có chế khuyến khích ngân hàng liên kết với việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, đặc biệt lĩnh vực thẻ toán - Tạo điều kiện cho ngân hàng có kinh phí cử cán học tập nghiên cứu nước ngồi để nânng cao trình độ ngân hàng cho nước nhà - xxxii- 2.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam quan trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng toàn hệ thống, với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng thương mại Bằng quy định, sách khác nhau, ngân hàng thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Sau số kiến nghị ngân hàng Nhà nước để hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hơn: - Trước hết, hoàn thiện Luật tín dụng văn pháp luật liên quan tới hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng sở nghiên cứu xu hướng phát triển thị trường Từ có điều chỉnh thích hợp thay đổi lãi suất, chế cho vay…linh hoạt theo hướng có lợi cho hoạt động này, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng khách hàng Đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động tích cực việc pháp triển cho vay tiêu dùng - Ngân hàng Nhà nước nên đề chiến lược phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng hóa hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng cường công tác kiểm tra, tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại để hạn chế sai phạm, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo vệ lợi ích cho khách hàng Đồng thời ban hành quy chế xử phạt vi phạm cá ngân hàng trình thực 2.3 Kiến nghị với ngân hàng CôngThương Việt Nam_chi nhánh Bình Định - Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHCT VN, phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời kịp thời tháo gỡ vướng mắc cho phịng giao dịch có văn gửi lên hội sở -Tuyển dụng thêm đội ngũ nhân viên động để nâng cao chất lượng làm việc - Với mạng luới hoạt động Ngân hàng địa bàn Tỉnh Bình Định cịn so với địa bàn Tỉnh Các phòng giao dịch huyện, xã ngân hàng Cơng Thương cịn chưa đáp ứng đủ nhu cầu cho người dân, phần hạn chế việc mở rộng thị phần với khách hàng thuộc huyện khác khu vực Tỉnh Bình Định Trong đó, phịng giao dịch thành phố Qui Nhơn lại mở gần tập trung cụm khách hàng - Có sách khen thưởng hợp lý đơn vị có khả phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm kích thích tinh thần thi đua - xxxiii- sáng tạo đơn vị Đồng thời xử phạt cán làm trái qui định ngân hàng - Nâng cấp sở vật chất, đầu tư thiết bị cơng nghệ cho phịng giao dịch - xxxiv- PHẦN KẾT LUẬN Như vậy, qua phân tích trên, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương_chi nhánh Bình Định đạt thành công định khoảng thời gian gần chưa thực trọng quan tâm thích đáng, tỷ lệ cho vay tiêu dùng nguồn vốn cịn q thấp chưa có chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, khách hàng cho kinh tế Vì ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động Từ phân tích mơi trường kinh doanh, lợi uy tín, lực, sở vật chất…ta khẳng định Ngân hàng Cơng Thương _chi nhánh Bình Định hồn tồn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Tuy nhiên ngân hàng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức xuất phát từ thân ngân hàng từ nhân tố khách quan khác Trong tương lai, hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh đạt thành công nữa, nâng cao mức doanh lợi, nâng cao uy tín cho chi nhánh, góp phần thúc đẩy q trình xây dựng đổi phát triển toàn diện kinh tế nước ta, thực công công nghiệp hoá đại hoá đất nước, đưa kinh tế nước ta hồ nhịp vào q trình tồn cầu hố kinh tế - xxxv- TÀI LIỆU THAM KHẢO - Nghiệp vụ ngân hàng – Trường Đại học Kinh Tế TP.HCM Chủ biên: Ts.Nguyễn Minh Kiều - Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại – Trường Đại Học Kinh Tế TP.HCM Chủ biên: PGS-TS.Nguyễn Đăng Dờn - Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Bình Định năm 2007-2009 - Các công văn định Ngân hàng Cơng Thương_chi nhánh Bình Định - xxxvi- ... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định? ?? Mục đích nghiên cứu Tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng cho vay ngân hàng Qui trình cho vay tiêu dùng ngân hàng. .. phát triển chung cho ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng làm đồng hóa hoạt động ngân hàng, nhằm tạo thống cạnh tranh bình đẳng ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng - Tăng cường công tác kiểm... từ ngân hàng có mức vay thích hợp cho đối tượng khách hàng - xi- CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG NGÂN HÀNG CƠNG THUƠNG VIỆT NAM_CHI NHÁNH BÌNH ĐỊNH Khái quát Ngân hàng Công Thương