CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No PTNT HUYỆN MINH HOÁ

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No PTNT HUYỆN MINH HOÁ

GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện nay, hội nhập kinh tế quốc tế khơng cịn vấn đề bên cạnh trình hợp tác theo ngun tắc có lợi, quốc gia ln kèm theo q trình cạnh tranh khốc liệt Ở mơi trường kinh tế yêu cầu khách quan, cấp bách nước ta phải nâng cao lực cạnh tranh để hội nhập ngày sâu rộng có hiệu Một biện pháp để nâng cao lực cạnh tranh phải lành mạnh hố hệ thống Tài - Ngân hàng Nét bật năm qua hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ về quy mô chất lượng hoạt động, góp phần khơng nhỏ vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Trong bối cảnh thị trường tài chưa phát triển ngân hàng kỳ vọng kênh cung ứng vốn quan trọng kinh tế Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Không đem lại hiệu đa dạng hoá hoạt động kinh doanh cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cần thiết cho khách hàng mà cịn góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động cho vay hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đặc biệt mảng cho vay tiêu dùng vấn đề mà nhiều ngân hàng khác quan tâm Chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Minh Hoá tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng đứng trước tình hình Cho nên yêu cầu nhiệm vụ đặt chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Minh Hoá phải tăng cường công tác huy động vốn, mở rộng vốn cho vay nhằm thoả mãn nhu cầu vốn ngành, thành phần kinh tế địa bàn với điều kiện tốt nhất, thuận lợi để thu hút nhiều khách hàng hơn, nắm mở rộng thị trường cho vay không để đối thủ khác chiếm lĩnh Đồng thời không ngừng nâng cao hiệu sử dụng vốn vay để ngày tạo nhiều lợi nhuận cho ngân hàng tránh rủi ro kinh doanh Nhận thức điều này, thông qua trình thực tập chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Minh Hoá, em chọn đề tài: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN MINH HỐ Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục từ viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày 03 chương: Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay sở lý luận cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Minh Hoá Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Minh Hoá Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Kinh tế - Nghiệp vụ tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học, giáo viên hướng dẫn Th.S Nguyễn Trường Giang nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian thực đề tài cán tín dụng chi nhánh ngân hàng No&PTNT Minh Hố đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời hạn định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.2 Đặc điểm phân loại 1.2.1 Đặc điểm - Phạm vi hoạt động rộng thời hạn đa dạng, quy mơ tín dụng lớn - Hoạt động theo ngun tắc thương mại thị trường - Hoạt động hướng tới hiệu tuân thủ nguyên tắc hoàn trả - Hoạt động tuân thủ theo quy định nghiêm ngặt quy chế riêng 1.2.2 Phân loại * Dựa vào mục đích tín dụng: - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập * Dựa vào thời hạn tín dụng: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư * Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở bảo đảm cho vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ khác * Dựa vào phương thức cho vay: - Cho vay theo vay: Là hình thức người vay (khách hàng) phải làm hồ sơ vay vốn cho lần vay với lãi suất thời hạn trả tiền số tiền vay định - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức người vay cần lập hố sơ lần cho nhiều khoản vay Ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: - Cho vay trả nợ lần đáo hạn - Cho vay trả góp - Cho vay trả nợ nhiều lần 1.3 Tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng 1.3.1 Khái niệm, đặc điểm tín dụng tiêu dùng * Khái niệm: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân nhằm để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cần thiết Tín dụng cung cấp cho việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, thiết bị điện gia đình tủ lạnh, máy giặt… * Đặc điểm: - Quy mô hợp đồng vay nhỏ: Do mục đích vay tiêu dùng nên số tiền sử dụng khơng lớn Bên cạnh đó, khoản vay sử dụng để mua sắm nên không sinh lời, để đảm bảo người vay có khả hoàn trả ngân hàng cho vay với số tiền hạn mức, nhỏ so với khoản vay doanh nghiệp - Số lượng khách hàng lớn: Mỗi thành viên gia đình có mục đích tiêu dùng riêng thường khác nhau, lượng người tiêu dùng đơng Vì vậy, khoản vay tiêu dùng đa dạng phong phú - Rủi ro tín dụng cao + Thu nhập người vay để ngân hàng xét cho vay thu nợ Khi kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, người vay bị thất nghiệp, ngân hàng gặp nhiều rủi ro việc thu hồi nợ + Do người vay cá nhân, thường công nhân viên, giới trẻ trường làm hay lập gia đình….nên khơng có tài sản đảm bảo hay chấp Vì rủi ro nợ hạn khả hoàn trả cao cao danh mục cho vay ngân hàng - Nhu cầu cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế: Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng tốt ổn định, người dân cảm thấy lạc quan tương lai họ thoải mái mua sắm, nhu cầu tiêu dùng tăng lên Ngược lại, kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, tâm lý chung cá nhân lo lắng sống tương lai, lo sợ tình trạng thất nghiệp xảy nên họ có khuynh hướng tiết kiệm để tích luỹ cho tương lai, việc tiêu dùng phải hạn chế tối đa, đồng thời hoạt động vay mượn ngân hàng giảm nhiều - Người vay tiêu dùng nhạy cảm với lãi suất: Họ thường quan tâm vay có thoả mãn nhu cầu họ khơng số tiền phải trả kỳ là lãi suất mà họ phải chịu, lãi suất yếu tố biểu chi phí họ phải bỏ để có số tiền vay Ngồi ra, vay tiêu dùng, khoản vay thấp khơng mục đích kinh doanh nên người Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp vay thường quan tâm đến chi phí phải trả Hơn nữa, đối tượng vay tiêu dùng thường người lao động bình thường, cơng nhân viên chức… nên họ am hiểu lĩnh vực ngân hàng lãi suất… - Hiệu cho vay tiêu dùng phụ thuộc nhiều vào cá nhân + Yếu tố chủ quan: Tư cách khách hàng cam kết trả nợ, độ tín nhiệm cá nhân vay…là yếu tố định tính khó xác định, nhiên lại quan trọng , có tính định cho hồn trả khoản vay + Yếu tố khách quan: Rủi ro không tả nợ cho ngân hàng không xuất phát chủ quan từ phía người vay, cịn chịu ảnh hưởng trực tiếp hay gián tiếp từ yếu tố khách quan rủi ro việc làm, bệnh tật, tai nạn, chết, cố xảy gia đình…nhưng sơ lượng khách hàng nhiều nên rủi ro phân tán, không tập trung vào đầu mối, giảm tổn thất lớn cho ngân hàng 1.3.2 Tầm quan trọng tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng hoạt động kinh doanh NHTM Nó khơng đem lại nhiều lợi ích đích thực cho lĩnh vực hoạt động ngân hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích khác cho nhiều đối tượng 1.3.2.1 Đối với người tiêu dùng - Tác động tích cực: Thơng qua cho vay tiêu dùng, người tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền, nhờ góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm hưng phấn, tích cực lao động sản xuất Đặc biệt đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách giáo dục y tế Đồng thời, khuyến khích việc tăng thu nhập tiết kiệm chi tiêu để trả nợ vay - Tác động tiêu cực: Nếu lạm dụng việc vay để tiêu dùng vượt mức cho phép mà không cố gắng làm việc tiết kiệm để trả nợ ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Đồng thời, ảnh hưởng đến độ tín nhiệm người vay, làm họ khó khăn việc vay mượn lần sau 1.3.2.2 Đối với ngân hàng - Tác động tích cực: Giúp ngân hàng thiết lập mở rộng nhiều mối quan hệ mật thiết với khách hàng cá nhân doanh nghiệp Từ mở rộng thị phần phát triển dịch vụ ngân hàng tăng cường khả huy đọng vốn, tiền gửi từ dân cư, từ tạo điều kiện đa dạng hố hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng - Tác động tiêu cực: Cho vay tiêu dùng có rủi ro tín dụng cao nên cần có biện pháp khắc phục 1.3.2.3 Đối với kinh tế Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tác động tích cực: Phát triển vay tiêu dùng giúp tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước, góp phần đẩy mạnh kích cầu nội địa, tạo điều kiện phát triển sản xuất kinh doanh thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - Tác động tiêu cực: Vay tiêu dùng không sử dụng mục đích kích thích tiêu dùng nội địa, khách hàng vay tiêu dùng để mua sắm hàng hoá ngoại nhập, du lịch nước ngồi…vừa khơng có tác dụng kích cầu nước cịn làm giảm khả tiết kiệm Vì ngân hàng cần có biện pháp linh hoạt nhằm để hạn chế bớt rủi ro 1.3.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Căn vào mục đích vay Đây khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hay cải tạo nhà ở,cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch, chữa bệnh hay tốn viện phí khách hàng cá nhân hộ gia đình 1.3.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lẫn lãi) cho ngân hàng theo nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập kì người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay * Cho vay tín dụng phi trả góp Theo phương thức tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường tín dụng tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài 1.3.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ * Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là việc ngân hàng thay người vay trả tiền cho nhà sản xuất hay nhà cung ứng bán hàng hố Đây hình thức phối hợp ngân hàng tổ chức bán lẻ hàng hố Sau đó, định kỳ ngân hàng thực thu nợ từ người vay * Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là việc ngân hàng thực phát vay trực tiếp cho người vay số tiền mặt định nhằm mục đích tiêu dùng định kỳ người vay phải trả số tiền theo quy định cho ngân hàng 1.3.3.4 Căn vào thời hạn * Cho vay tiêu dùng ngắn hạn Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Là khoản vay có thời hạn 12 tháng, khoản vay thường sử dụng cho trường hợp có tính cấp bách, thời khám chữa bệnh, học tập hay du lịch… * Cho vay tiêu dùng trung hạn Thời hạn vay từ 12 đến 60 tháng, mục đích sử dụng chủ yếu sinh hoạt tiêu dùng ngày * Cho vay tiêu dùng dài hạn Thời hạn vay từ 60 tháng trở lên Số tiền vay thời hạn thường sử dụng để mua nhà ở, đất ở, mua xe thiết bị gia dụng có giá trị lớn 1.3.4 Các quy định tín dụng tiêu dùng 1.3.4.1 Nguyên tắc vay vốn Người vay vốn phải hoàn trả đầy đủ tiền gốc tiền lãi cho vay tổ chức tín dụng đến hạn trả nợ Người vay vốn phải sử dụng vốn vay với mục đích đối tượng chi phí ghi đơn xin vay 1.3.4.2 Điều kiện vay vốn Vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng phải có mục đích rõ ràng Người vay vốn: - Đại diện hộ gia đình cá nhân vay vốn phải công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên, khơng trí, khơng phải người bị truy cứu trách nhiệm hình chấp hành án - Có hộ thường trú làm việc đơn vị đặt trụ sở địa bàn hoạt động tổ chức tín dung cho vay - Có vốn tự có tham gia 20% tổng nhu cầu vay vốn xin vay - Có yếu tố sau: Tài sản chấp, vật cầm cố, người bảo lãnh, quan quản lý quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức cam kết trích từ tiền lương, trợ cấp hàng tháng để trả nợ cho tổ chức tín dụng, đến hạn người vay khơng trả nợ gốc lãi 1.3.4.3 Đối tượng vay vốn Phương tiện lại: Ơtơ, xe máy, xe đạp Phương tiện thơng tinh nghe nhìn Radio,Video,TiVi, dàn âm thanh, lắp đặt điện thoại Đồ dùng sinh hoạt: Máy điều hoà, máy giặt, tủ lạnh, bếp ga, giường tủ, bàn ghế, thiết bị vệ sinh, lắp đặt điện nước sinh hoạt … Đồ dung học tập: máy vi tính, nhạc cụ Sửa chữa, cải tạo nhà ở, trả tiền giá nhà Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3.4.4 Thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn, 12 tháng áp dụng lãi suất vay ngắn hạn Cho vay trung hạn, từ 12 tháng đến 60 tháng áp dụng lãi suất cho vay trung hạn Cho vay dài hạn, từ 60 tháng trở lên áp dụng lãi suất cho vay dài hạn Tổ chức tín dụng cho vay phải nguồn vốn mình, tính chất khoản vay khả tự trả người vay để định loại thời hạn cho vay trường hợp cụ thể Tổ chức tín dụng áp dụng phương thức cho vay trả góp, trả theo định kỳ 1.3.4.5 Mức cho vay Mức cho vay tối đa 70% giá trị tài sản xây dựng, mua sắm ( người vay vốn tự lực 30%) Phần vốn vay ngân hàng có tài sản chấp, mức cho vay 80% giá trị tài sản chấp, vật cầm cố mức cam kết bảo lảnh Đối với cán công nhân viên làm quan đơn vị có thu nhập lương tháng, trợ cấp tháng cam kết trích lương, trợ cấp để trả nợ mức cho vay không 24 tháng lương, trợ cấp Nhưng phải quan, đơn vị quản lý người vay cam kết trích tiền lương trợ cấp để trả nợ cho ngân hàng 1.3.4.6 Lãi suất cho vay Theo mức lãi suất tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam công bố thời điểm Mức lãi suất cho vay cụ thể giám đốc chi nhánh Ngân hàng nơi cho vay quy định theo nguyên tắc: - Không đựợc vượt qua giới hạn trần lãi suất cho vay cao tổng giám đốc công bố - Bình quân chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động địa bàn đủ bù đắp chi phí quản lý, khơng lổ, có tích luỹ hợp lý 1.3.4.7 Thủ tục quy trình cho vay tiêu dùng * Thủ tục Giấy đề nghị vay vốn Riêng khách hàng người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận quan quản lý lao động quan quản lý chi trả thu nhập Ngân hàng nơi cho vay thoả thuận với người vay vốn quan quản lý nói việc người vay uỷ quyền cho quan, đơn vị trả nợ cho ngân hàng từ khoản thu nhập Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định (nếu phải thực vay vốn có đảm bảo tài sản) * Quy trình Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khâu quy trình tín dụng, thực sau cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn Lập hồ sơ tín dụng khâu quan trọng khâu thu thập thông tin làm sở để thực khâu sau, đặc biệt khâu phân tích định cho vay Tuỳ theo quan hệ khách hàng ngân hàng, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với thông tin yêu cầu khác - Phân tích tín dụng phân tích khả tiềm tàng khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hồn trả khả thu hồi vốn vay gốc lãi Mục tiêu phân tích tín dụng tìm kiếm tình dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, tiên lượng khả kiểm soát rủi ro dự kiến biện pháp phịng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mạt khác, phân tích tín dụng cịn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ nhận định thái độ trả nợ khách hàng làm sở để định cho vay - Quyết định ký hợp đồng tín dụng Quyết định tín dụng định cho vay từ chối dối với hồ sơ vay vốn khách hàng Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Sau định tín dụng, kết chấp thuận từ chối cho vay, tuỳ vào kết phân tích thẩm định khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng làm tiếp bước Nếu từ chối cho vay, ngân hàng có văn trả lời giải thích lý cho khách hàng rõ - Giải ngân khâu sau hợp đồng tín dụng ký kết Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Giải ngân khâu quan trọng góp phần phát chấn chỉnh kịp thời có sai sót khâu trước Ngồi ra, cách thức giải ngân cịn góp phần kiểm tra kiểm sốt xem vốn tín dụng có sử dụng mục đích cam kết hay khơng Nguyên tắc giải ngân luôn gắn liền vận động tiền tệ hàng hoá dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau - Giám sát tín dụng khâu quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, kiểm sốt rủi ro tín dụng, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ sau Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thanh lý hợp đồng tín dụng khâu kết thúc quy trình tín dụng Khâu gồm có việc quan trọng cần xử lý: + Thu nợ gốc lãi + Tái xét hợp đồng tín dụng + Thanh lý hợp đồng tín dụng Tồn khâu quy trình tín dụng vừa trình bày mơ tả hình Khách hàng: Cung cấp tài liệu thơng tin Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn khách hàng Thu thập thông tin qua vấn, viếng thăm, trao đổi Tổ chức phân tích thẩm định: - Pháp lý - Bảo đảm nợ vay Cập nhật thông tin thị trường, sách, khung pháp lý Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán - Cá nhân phán Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án/Dự án Kết ghi nhận: - Biên báo có - Tờ trình - Giấy tờ đảm bảo nợ Từ chối Chấp thuận Giải ngân: - Chuyển tiền vào tài khoản khách hàng Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê cung cấp Lớp: TN3A2 - Trả cho nhà Trang Giấy báo lý Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác 10 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp năm, việc tiếp cận hiểu sâu sắc tinh thần chủ đạo, nội dung sách văn điều khơng dễ dàng Bên cạnh đó, trình độ cán chi nhánh cịn trẻ, số năm kinh nghiệm chưa cao thiếu nhiều thông tin Tuy chi nhánh đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán kết chưa thực mong muốn Các kiến thức thị trường kinh tế đầy sôi động phức tạp chi phối đến hoạt động doanh nghiệp khả nắm bắt thực tế cán chưa sâu Điều dẫn đến sai sót việc điều tra, nghiên cứu, thẩm định dự án, phương án vay vốn dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng sau Một nguyên nhân khác dẫn đến việc chi nhánh chưa mở rộng khách hàng cho cơng tác tun truyền, quảng cáo, khuyếch trương hoạt động chi nhánh chưa tốt Do đó, nhiều doanh nghiệp cá nhân nghĩ rằng, vay vốn ngân hàng khó khăn Phần lớn họ không nắm giấy tờ, hồ sơ cần thiết để vay vốn dẫn đến việc phải lại nhiều lần, thời gian chi phí cho hai bên Điều làm cho khách hàng chưa thực thấy thoải mái đến vay vốn ngân hàng  Về phía khách hàng + Nguyên nhân khả quản lý sử dụng vốn vay doanh nghiệp nhiều hạn chế Điều hạn chế vốn khả lập dự án Vốn nhỏ kéo theo trình độ thiết bị, cơng nghệ khơng có khả thay thường xuyên, làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trường + Công tác quản lý Nhà nước việc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, doanh nghiệp quốc doanh chưa ý mức, nhiều doanh nghiệp ghi chép theo kiểu sổ chợ dẫn đến việc thu thập đánh giá thông tin hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro gặp khó khăn thiếu xác Đây nguyên nhân dẫn đến rủi ro vốn tín dụng ngân hàng + Mơ hình tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh chưa hiệu quả, nhiều sơ hở làm nảy sinh tiêu cực Cơng tác quản lý tài cịn nhiều bất cập, báo cáo tài chưa phản ánh thực trạng tài hiệu hoạt động doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 38 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No&PTNT HUYỆN MINH HOÁ 3.1 Phương hướng mục tiêu chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Minh Hoá 3.1.1 Phương hướng NHNo&PTNT với định hướng phát triển phù hợp với phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng, thời gian tới tiếp tục chiến lược phát Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 39 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp triển khối khách hàng Ngân hàng tương lai định hướng chiến lược phát triển khách hàng nhằm với khối lượng khách hàng có nhu cầu vay khoản nhỏ, đồng thời trọng phát triển mảng dịch vụ cá nhân Ngân hàng có xu hướng phát triển theo hướng liên kết với tổ chức, doanh nghiệp, vừa thực cho vay thương mại đồng thời có hỗ trợ tài trợ cho cán cơng nhân viên theo hình thức sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọn gói: mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán cơng nhân viên, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân hoạt động ngân hàng tương lai mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn cho ngân hàng, để ngân hàng trở thành ngân hàng hàng đầu cung ứng sản phẩm dịch vụ cá nhân, NHNo&PTNT thời gian tới trọng phát triển, mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng, khai thác thị trường khách hàng tiềm địa bàn khu vực phụ cận, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo nguồn thu cho ngân hàng Bên cạnh đó, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú nhóm khách hàng này, ngân hàng quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hồn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tất chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm tới phương châm, “hướng tới khách hàng” Đối với NHTM, việc mở rộng tín dụng vấn đề cấp bách ngân hàng không tăng cường vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế mà vấn đề định tồn phát triển thân ngân hàng Do ngân hàng cố gắng tìm giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng Tuỳ theo đặc điểm riêng ngân hàng, mục tiêu theo đuổi riêng tình hình phát triển kinh tế thời kỳ mà ngân hàng có quan điểm mở rộng tín dụng riêng cố gắng tìm giải pháp thích hợp cho Đối với NHNo&PTNT huyện Minh Hố, cơng tác tín dụng thực chủ trương Tổng Giám đốc NHNo&PTNT nhằm thực chiến lược đề ra: có nguồn vốn tổng dư nợ cao, mạng lưới rộng có chất lượng, có đội ngũ cán giỏi đáp ứng nhu cầu đòi hỏi ngày cao khách hàng; công nghệ công cụ điều hành ngày đại, có khả tài ngày mạnh nhằm phát huy ưu cạnh tranh, giữ vững địa bàn hoạt động, mở Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 40 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp rộng quan hệ với khách hàng kinh doanh có hiệu quả, thắt chặt quan hệ với khách hàng truyền thống đảm bảo tăng trưởng đặn, liên tục, an toàn Hiện nay, chi nhánh cung cấp số phương thức cho vay cá nhân, người tiêu dùng là: cho vay có TSĐB khơng có TSĐB theo khách hàng trả góp trích theo lương Theo lý thuyết, ngân hàng sử dụng nhiều phương thức cho vay tiêu dùng để tài trợ cho khách hàng Để ngày mở rộng phát triển loại hình cho vay tiêu dùng, thời gian tới chi nhánh không ngừng mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng cách tăng cường phương thức cho vay tiêu dùng cung ứng, mở rộng số phương thức cho vay như: cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn Ngoài cung ứng nghiệp vụ như: nhận gửi, cho vay, bảo lãnh, tốn quốc tế, chuyển tiền, đổi tiền ngân hàng cịn phát triển cung ứng nghiệp vụ như: toán thẻ, ngân hàng gia tạo đa dạng kinh doanh ngân hàng Cùng với việc mở rộng loại hình dịch vụ, chi nhánh cịn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển hoàn thiện loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng, tạo nên hệ thống sản phẩm dịch vụ cung ứng liên kết cho khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài trình độ quản lý điều hành sở xếp, phân loại cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức, từ định hướng đầu tư bồi dưỡng đào tạo đáp ứng đòi hỏi q trình cải cách đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngồi ra, chi nhánh cịn đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn 3.1.2 Mục tiêu Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm 30 % tổng dư nợ Dư nợ cho vay tiêu dùng tăng trưởng bình quân 10- 20 % năm Số lượng khách hàng vay vốn tăng trưởng bình quân 15 % năm Chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu mức cho phép 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng 3.2.1 Chiến lược Marketing Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 41 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt Marketing hoạt động ngân hàng cần thiết Sản phẩm mà ngân hàng cung cấp hoàn toàn giống Với đặc thù sản phẩm thế, ngân hàng cố gắng đưa nhiều sách ưu đãi, hình thức tín dụng phong phú làm thoả mãn nhu cầu khách hàng sẻ tạo nhiều lợi kinh doanh Với mục tiêu: Tăng khách hàng  Tăng thị phần  Tăng doanh thu  Tăng lợi nhuận  Nâng cao giá trị thương hiệu  Làm bật hình ảnh ngân hàng Theo phương châm “Tiếng lành đồn xa” làm cho khách hàng lựa chọn ngân hàng từ “ngân hàng chấp nhận được” đến “ngân hàng tốt nhất” “ngân hàng nhất” Tuyên truyền quảng cáo: Tổ chức tuyên truyền, phân tích lợi ích việc gửi tiền vào ngân hàng so với việc giữ tiền nhà thông qua buổi thuyết trình giới thiệu ngân hàng Tăng cường quảng cáo sản phẩm ngân hàng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: truyền hình, báo chí, truyền thanh, sách báo hay tài trợ cho số hoạt động văn hoá xã hội tỉnh nhằm quảng bá hoạt động ngân hàng Ngân hàng cần tổ chức phận thu thập xây dựng thông tin khách hàng nội Ngân hàng kết hợp với trung tâm phòng ngừa rủi ro để hình thành nên mạng thơng tin khách hàng Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý cho khách hàng để từ ngân hàng khắc phục sai sót, đồng thời phát huy mặt mạnh Nâng cấp sở vật chất, cơng nghệ Đa phần khách hàng có tâm lý mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở đẹp, kiên cố, bề Do ngân hàng phải thay đổi thường xuyên nâng cấp sở vật chất để thu hút thêm tin tưởng khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng giao dịch ngân hàng Cụ thể là: Trang bị áp dụng đồng ứng dụng cơng nghệ tin học tồn trụ sở chi nhánh Thực tốt chương trình quản lý tín dụng chương trình khác liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Thu thập xử lý thông tin qua mạng Internet, TPR, POS Bên cạnh đó, NHNo&PTNT Minh Hố cần mở rộng hoạt động đối ngoại Tăng cường nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, phát triển mạnh hệ thống rút tiền tự động ATM, thẻ toán quốc tế Visa card, Master card…để chủ động Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 42 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguồn ngoại tệ chỗ góp phần nâng cao tỷ lệ thu chi nhánh Chú trọng mở rộng, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ qua công tác bảo lãnh, thực hợp đồng bão lãnh 3.2.2 Giải pháp bổ sung 3.2.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rủi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định, quy trình cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT, chi nhánh huyện Minh Hoá thực mục tiêu đặc biệt chi nhánh biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Thật vậy: • Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, chi nhánh có sách cho vay khơng tài sản đảm bảo cán công nhân viên với mức cho vay tối đa 50 triệu đồng, mức cho vay hộ nông dân, chủ trang trại… 10 triệu đồng Số tiền nhỏ so với nhu cầu người vay họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua phương tiện lại, mua công cụ dụng cụ phục vụ hoạt động sản xuất cho nông dân (không phải để sinh lợi)… Do nhiều người có nhu cầu vay vốn vay theo mức mà chi nhánh giới hạn khách hàng khơng vay khơng khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu mà cịn nhiều thời gian giao dịch với ngân hàng chấp nhận vay Chi nhánh nên linh hoạt mức cho vay đối tượng khách hàng Nếu khách hàng có thu nhập cao họ chứng minh thu nhập họ dài hạn thơng qua hợp đồng lao động chi nhánh xem xét cho vay với mức cao với thời hạn dài mà không sợ rủi ro Đối với cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa 50% giá trị tài sản chấp Trong số trường hợp đặc biệt khách hàng quen chi nhánh cho vay tới 70% giá trị tài sản chấp Một tài sản đem làm chấp phải xem xét góc độ: thứ tài sản phải thuộc quyền sở hữu người vay; thứ hai khả chuyển đổi được; thứ ba giá Giá yếu tố không ổn định, biến động theo thị trường chi nhánh sợ có rủi ro giá tài sản chấp nên cho vay 50% giá trị để phịng tránh rủi ro Tuy vậy, tài sản có khả chuyển đổi cao trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm an tồn chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 43 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp • Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp Cần đa dạng hoá thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc tín dụng khả hồn trả, đảm bảo mục đích sử dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp nhiều so với hoạt động cho vay dự án lớn có thời hạn thu hồi dài cho vay tiêu dùng chi nhánh dự đốn xác dịng tiền thu hồi Hiện số sinh viên ngoai tỉnh sau học xong đại học lại thành phố làm việc cho công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư nước ngồi, có thu nhập cao có nhu cầu mua nhà, phương tiện, vật dụng Đối với đối tượng chi nhánh cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng hộ gia đình sản xuất chi nhánh cần xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất trồng, vật nuôi khả trả nợ khách hàng Do để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng trên, chi nhánh cần có định hướng thu hút thêm nguồn vốn trung dài hạn tránh rủi ro cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà chi nhánh chưa có đủ điều kiện để đáp ứng • Lãi suất linh hoạt Hiện cho vay sản xuất kinh doanh thường có lãi suất thấp lãi suất cho vay tiêu dùng khoảng 2%/năm Điều không phù hợp với thực tế mục đích vay tiêu dùng khơng phải để sinh lãi Do để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hồ cân đối lợi ích ngân hàng lợi ích khách hàng Cụ thể: + Đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn, khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn + Lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng • Phương thức thu hồi nợ gốc lãi vay không cứng nhắc Phương thức tốt trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể trả nợ theo tháng, quý phù hợp vời kỳ thu tiền bình quân người vay: Cán công nhân Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 44 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp viên lĩnh lương hàng tháng, nông dân thu hoạch theo mùa vụ ngắn ngày, tiểu thương thu tiền hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay khả trả nợ thường xuyên liên tục Tuy nhiên hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên thực thu hồi nợ gốc lãi vay phát sinh nhiều khó khăn trình bày phần Những khó khăn ảnh hưởng tới tiến đọ mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo cán công nhân viên Do vậy, để giải khó khăn ngân hàng nên xem xét giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện Giải pháp đưa sở xác định rõ trách nhiệm quyền lợi bên: ngân hàngđại diện bên vay- người vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân thu nợ Người đại diện phương thức cho vay thường người đơn vị có cán nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp hồ sơ xin vay, tiến hành thu nợ gốc lãi trách nhiệm khác có liên quan Để đảm bảo quyền lợi người đại diện, nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm giao ngân hàng có ưu đãi như: hàng tháng trích thưởng theo % số lãi thực thu hỗ trợ tiền tàu xe kỳ trả nợ, đồng thời ưu tiên người đại diện vay vốn ngân hàng Tuy nhiên ngân hàng cần lưu ý trách nhiệm người đại diện theo hình thức cho vay Nếu ngân hàng khơng có giám sát kiểm tra chặt chẽ dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay thu nợ Chính mà việc xác định rõ quyền lợi trách nhiệm bên tham gia quan trọng cần phải xem xét kỹ 3.2.2.2 Đào tạo đội ngũ cán nhân viên Trong hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng, yếu tố người yếu tố định đến hiệu công việc, tất mục tiêu ngân hàng đạt thân cán khơng có lịng u nghề, tính trung thực cơng việc Chi nhánh nên thường xuyên hỗ trợ, tổ chức đào tạo tập huấn đội ngũ cán để giúp họ nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy định nhà nước ngân hàng cơng tác tín dụng khuyến khích cán tín dụng nghiên cứu, học tập ngân hàng bạn nước Bên cạnh đó, Chi nhánh cần bố trí cán tín dụng phù hợp với nghiệp vụ tín dụng Cần có chế khoán khoản cho vay đến cán tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 45 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xếp, phân công cán phụ trách cho vay tiêu dùng theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hoà hoạt động Đội ngũ nhân viên giao dịch phòng ban phòng kế tốn, phịng ngân quỹ cần tiếp tục bồi dưỡng chuyên sâu nghiệp vụ khả làm việc khả giao tiếp văn minh lịch sự, có sức thu hút, hồ nhã tơn trọng khách hàng Giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng đồng thời góp phần tạo nên hình ảnh chi nhánh Đây phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng mà chi phí lại thấp mắt khách hàng, nhân viên ngân hàng hình ảnh ngân hàng Do vậy, với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo nhân viên chi nhánh tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Khách hàng nhiều dễ bị ảnh hưởng yếu tố ban đầu Chi nhánh nên thiết kế đồng phục cho nhân viên nhằm tạo ấn tượng tốt tác phong, thái độ nghiêm túc chuyên nghiệp, từ tạo nên thiện cảm ban đầu với khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.2.2.3 Quản lý khoản vay để thu nợ hạn Việc thu nợ hạn tiêu đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng tốt hay không tốt, ngân hàng cần đưa biện pháp để quản lý tốt khoản vay khách hàng : chủ động phân loại nợ theo tính chất , đánh giá khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro chuyển nhóm nợ 3.2.2.4 Đánh giá rủi ro quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng Rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung rủi ro tín dụng nói riêng khó tránh khỏi, nhiều trường hợpkhách hàng trả nợ cho ngân hàng khiến cho ngân hàng có khả lâm vào tình trạng vốn kinh doanh Để khắc phục tình trạng việc ngân hàng trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng cần thiết đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, có nguồn bù đắp lại rủi ro hoạt động kinh doanh mà ngân hàng gánh chịu Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng nhằm giảm thiểu đáng kể thiệt hại cho ngân hàng Để tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng, cần phải thường xuyên xem xét khoản vay, kiểm tra lại điều kiện cho vay, đánh giá khả Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 46 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tài khách hàng, thay đổi hạn mức tín dụng khách hàng nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Thứ : Nhà nước cần quan tâm đặc biệt để tạo môi trường pháp lý ổn định, đồng quán, đảm bảo cho doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trước pháp luật Nhà nước cần đảm bảo tính thống thể chế, định chế qui định khác pháp luật cách lôgic cần ban hành văn luật việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, thành lập trung tâm xử lý tài sản chấp công ty mua bán nợ, nhằm đưa tài sản chấp vào khai thác sử dụng, đồng thời giải toả khoản nợ đóng băng, nợ khê đọng ngân hàng, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Thứ hai: Nhà nước tôn trọng quyền độc lập tự chủ tự chịu trách nhiệm kinh doanh ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh bình đẳng tổ chức tín dụng Giải pháp trước mắt nâng cao tiềm lực vốn, lực hoạt động ngân hàng thương mại quốc gia nhằm giữ vai trò chủ đạo tạo lập ổn định cho hệ thống ngân hàng Thứ ba: Nhà nước phải tạo môi trường thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh Hoàn chỉnh khung pháp lý, tạo môi trường cạnh tranh cho doanh nghiệp Nhà nước phải giải mối quan hệ bảo hộ cạnh tranh sản xuất nước Bảo hộ không cấm nhập khẩu, nhằm phát huy lực doanh nghiệp, nhà nước phải chủ động điều chỉnh bước thuế nhập hàng rào phi thuế quan, giúp doanh nghiệp nhà nước nâng sức cạnh tranh Nhà nước tiếp tục hồn thiện mơi trường kinh doanh theo pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tư phát triển doanh nghiệp nhà nước, cải cách khu vực doanh nghiệp nhà nước phát huy vai trò chủ đạo doanh nghiệp nhà nước kinh tế quốc dân Đề nghị nhà nước cấp đủ vốn tự có cho doanh nghiệp nhà nước, kiên giải thể doanh nghiệp làm ăn yếu Đối với doanh nghiệp quan trọng, quốc tế dân sinh bị lỗ phải cấp bù lỗ kịp thời doanh nghiệp có đủ vốn hoạt động Thứ tư: Hệ thống ngân hàng Việt nam đặc biệt ngân hàng thương mại có số vốn cịn hạn chế, trình độ quản lý nhiều yếu kém, lại hoạt động môi trường pháp lý chưa đồng nên rủi ro ln tiềm ẩn, ln có khả bộc lộ gây bất ổn hệ thống ngân hàng trở thành vấn đề phải xử lý quốc gia, nhà nước phải nâng cao lực nội cho ngân hàng Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 47 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thương mại cần sớm thực chế bảo hiểm tiền vay, tiền gửi cho hoạt động ngân hàng để góp phần lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng Thứ năm: Nhà nước cần tăng cường quản lý pháp lệnh kế toán thống kê thực kiểm toán bắt buộc, bảo đảm số lượng đủ tin cậy, phản ánh lực tài chính, kinh doanh doanh nghiệp để ngân hàng có sở số liệu, thơng tin xác thực 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Cho phép ngân hàng tăng vốn tự có Hình dung cách đơn giản, xem người có tiền nhàn rỗi “cái cây” giữ nước núi, người cần vay vốn “cánh đồng” cần nước tưới, ngân hàng “dòng sơng”, ngân hàng trung ương (Ngân hàng Nhà nước) “hồ chứa nước” đóng vai trị điều tiết dịng chảy tất sơng để có lượng nước vừa đủ Nhìn chung, để làm vai trị điều tiết mình, ngồi việc có lượng nước trữ đủ lớn (cung tiền, ngoại tệ trữ…) với hệ thống cửa thông, van xả hợp lý (lãi suất, thị trường mở…), hồ phải để dịng sơng khai thác cách tốt (nếu khơng nói toàn bộ) lượng nước (nguồn vốn) giữ Khi thiếu nước cung cấp cho cánh đồng, tận dụng triệt để nguồn nước, sông hỏi vay nước từ hồ Lúc này, định thuộc hồ Nếu thấy cánh đồng thực cần thêm nước cho việc phát triển trồng (kích thích tăng trưởng kinh tế) họ mở van tăng thêm nước (hạ lãi suất, tăng cung tiền) cho dịng sơng Ngược lại, thấy nguy nước nhiều có khả gây ngập lụt (lạm phát) họ giảm khóa van lại, chí tìm cách thu hút bớt nước từ dịng sơng (tăng lãi suất, giảm cung tiền), tích trữ vào hồ để dùng cần thiết Đây chức vai trị ngân hàng trung ương Điều giải thích nước có ngân hàng trung ương mạnh, điều hành sách tiền tệ hiệu động thái họ người trông đợi, dự đốn có ảnh hưởng lớn đến kinh tế Nền kinh tế đất nước có tốc độ tăng trưởng cao Do vậy, nhu cầu vốn tăng, ngân hàng No&PTNT Minh Hoá với nhiệm vụ đầu tư phát triển cho nơng thơn, nơng dân nơng nghiệp cần có nguồn vốn lớn Các dự án phát triển nông nghiệp ngày có nhu cầu vốn lớn đó, theo luật tổ chức tín dụng chức tín dụng Ngân hàng khơng Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 48 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cho vay 15% vốn tự có khách hàng Điều làm hạn chế khả cho vay chi nhánh Mặt khác, vốn tự có sở cho ngân hàng hoạt động Vốn tự có cao ngân hàng huy động vốn nhiều, từ mở rộng hoạt động cho vay Vốn tự có thể uy tín tiềm lực khả cạnh tranh ngân hàng thị trường 3.3.2.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước cần tiến hành rà sốt lại văn mình, tránh tình trạng chồng chéo, thiếu đồng khơng cịn phù hợp với thực tế Cần phải đối chiếu với văn ban hành với văn bộ, ban ngành có liên quan đến hoạt động ngân hàng để tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho hoạt động ngân hàng doanh nghiệp Sửa đổi chế, sách cho vay, bảo lãnh theo hướng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm ngân hàng Hệ thống hoá lại văn hành liên quan đến công tác thẩm định, tài liệu kinh tế, kỹ thuật ngân hàng Nhà nước nên hình thành quan phân tích, đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển NHTM, sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát Nên hình thành phát triển quan cung cấp thơng tin tín dụng nhằm tăng nguồn thông tin đáng tin cậy cho Ngân hàng thương mại 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng No&PTNT Việt Nam Đề nghị ngân hàng No&PTNT Việt Nam thay đổi sách, chế tín dụng, đặc biệt thay đổi điều kiện tín dụng cần có kế hoạch, lộ trình cụ thể hơn, đảm bảo chi nhánh thuận lợi trình thực Xây dựng sách tín dụng cụ thể loại hình khách hàng, riêng loại hình khách hàng tổng công ty, đề nghị quản lý thống chi nhánh địa bàn, thực sách tín dụng khách hàng Sổ tay tín dụng cần đưa sản phẩm tín dụng như: nghiên cứu sản phẩm thẻ tín dụng, cho vay cầm cố cổ phiếu, vay trả góp Nâng cao cơng tác đào tạo, tập huấn nâng cao trình độ tác nghiệp cho cán tín dụng, tổ chức tốt hệ thống thơng tin tín dụng để giảm thiểu rủi ro Tập trung nâng cao công nghệ ngân hàng để rút ngắn thời gian cho giao dịch, nâng cao hiệu suất lao động nâng cao vị ngân hàng No&PTNT Việt Nam khách hàng Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 49 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Có biện pháp hiệu để quản lý tín dụng, thường xuyên thực việc kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng Tăng cường nâng cao cơng tác thẩm định tín dụng, thực nghiêm túc chế sách, quy trình tín dụng ban hành để giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn tín dụng 3.3.4 Kiến nghị chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Minh Hố Phải có chế khốn tài kế hoạch thân ngân hàng tự hạch tốn lổ lãi theo mơ sau: Tự Tự làm Tự lo Tự chịu Chi nhánh phải: + Khảo sát địa bàn kinh doanh: - Xác định địa bàn mục tiêu + Khảo sát khách hàng: - Xác định khách hàng mục tiêu + Khảo sát đối thủ cạnh tranh địa bàn + Khảo sát nhu cầu khách hàng: - Sản phẩm - Sản phẩm mới, đại (đô thị, khu CN, trường học) + Khảo sát bố trí màng lưới: - Chi nhánh trực tiếp - Giao dịch tự động (máy) Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 50 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng cịn mẻ khơng người tiêu dùng mà NHTM Việt Nam, cán bộ, nhân viên ngân hàng Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Các ngân hàng thương mại tích cực triển khai loại hình cho vay tiêu dùng thành công kiểm chứng ngân hàng nước, đặc biệt nước phát triển Tại chi nhánh NHNo&PTNT Minh Hoá, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Tuy nhiên, chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư vào việc nghiên cứu đối tượng khách hàng, tạo bước tiến thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu đạt mục tiêu đề Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 51 GVHD: Th.S Nguyễn Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến viết Em mong nghiên cứu tiếp hoàn thiện đề tài vào ngày gần Cuối cùng, em mong góp ý nhận xét Th.S Nguyễn Trường Giang thầy cô, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng bạn Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Đinh Thị Thuỳ Lê Trang Lớp: TN3A2 52 ... Trường Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay sở lý luận cho vay tiêu dùng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo &PTNT huyện Minh Hoá Chương... tiêu dùng có vị trí đáng kể hoạt động tín dụng nói chung CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No& PTNT HUYỆN MINH HOÁ 2.1 Tổng quan chi nhánh ngân hàng No& PTNT. .. Giang Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Doanh số cho Doanh Doanh số vay cho vay tiêu số cho Tỷ trọng vay tiêu dùng Doanh Doanh số cho vay số cho Tỷ trọng số vay cho vay tiêu dùng Doanh Tỷ trọng dùng