Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng no PTNT việt nam chi nhánh quyết thắng, tỉnh kon tum

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MINH NGỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN MINH NGỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Đà Nẵng – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Minh Ngọc MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 11 1.1.3 Đối tƣợng cho vay tiêu dùng 12 1.1.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 15 1.1.6 Phân loại cho vay tiêu dùng 17 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 19 1.2.1 Nhóm nhân tố bên ngồi 19 1.2.2 Nhóm nhân tố nội ngân hàng 22 1.3 KHUNG LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Mục đích việc phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 25 1.3.2 Nội dung tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.3 Phƣơng pháp phân tích 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng, Kon Tum 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng No&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum 38 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum từ năm 2015-2017 39 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NNo VÀ PTNT – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 41 2.2.1 Những đặc điểm chủ yếu môi trƣờng kinh doanh Chi nhánh 41 2.2.2 Phân tích hoạt động mà Agribank Quyết Thắng, Kon Tum triển khai nhằm đạt mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua 43 2.2.3 Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 20152017 47 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK QUYẾT THẮNG, KON TUM TRONG THỜI GIAN QUA 53 2.3.1 Những mặt thành công bật 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 61 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 61 3.1.1 Bối cảnh kinh tế vĩ mô bối cảnh thị trƣờng mục tiêu thời gian tới 61 3.1.2 Định hƣớng hoạt động Ngân hàng No & PTNT Việt Nam CN Quyết Thắng Kon Tum thời gian đến 65 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG No & PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG KON TUM 67 3.2.1 Khuyến nghị Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum 67 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam NHNNo Tỉnh Kon Tum 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNNo PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng NHNNVN : Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam CVTD : Cho vay tiêu dùng NHTMCP : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần CN : Chi nhánh KD : Kinh doanh XLRR : Xử lý rủi ro DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn Agribank CN Quyết Thắng 39 bảng 2.1 2.2 2.3 Tình hình tín dụng Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum giai đoạn 2015-2017 Quy mô cho vay tiêu dùng Agribank Quyết Thắng, Kon Tum qua năm 2015 - 2017 40 48 2.4 Số lƣợng khách hàng dƣ nợ bình quân/KH 49 2.5 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích vay 49 2.6 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo kỳ hạn 50 2.7 Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo hình thức đảm bảo 50 2.8 2.9 Thực trạng rủi ro tín dụng CVTD Agribank Quyết Thắng qua năm 2015 – 2017 Kết tài từ hoạt động CVTD qua năm 2015 2017 52 52 DANH MỤC CÁC HÌNH Số hiệu Tên hình hình 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Quyết Thắng Trang 38 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh nƣớc nhiều khó khăn, số doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh có thời hạn, không thời hạn chờ giải thể, phá sản ngày gia tăng việc cho vay doanh nghiệp trở nên vơ khó khăn Việc trông chờ vào đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt đƣợc Để cải thiện tình hình, năm vừa qua, ngân hàng tập trung chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân ngƣời có nhu cầu ngày đa dạng phong phú khoản vay tiêu dùng; đồng thời cho vay tiêu dùng mảng hoạt động đem lại doanh thu tƣơng đối tốt an tồn cho ngân hàng Khơng nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng Nơng Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum lựa chọn dịch vụ ngân hàng bán lẻ chiến lƣợc kinh doanh lâu dài, cho vay tiêu dùng định hƣớng hoạt động trọng tâm Tuy nhiên, hiệu thu đƣợc từ loại hình dịch vụ chƣa đạt nhƣ mong muốn, tiềm phát triển cịn chƣa đƣợc khai thác số vấn đề nảy sinh chƣa đƣợc nhận diện giải cách thích đáng Về mặt học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề cập phần tổng quan tình hình nghiên cứu, đề tài nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu nảy sinh từ khoảng trống nghiên cứu nói Vì vậy, học viên lựa chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng No & PTNT Việt Nam – Chi nhánh Quyết Thắng, tỉnh Kon Tum” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn cao học Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu trọng tâm đề tài sở phân tích thực trạng hoạt 76 Chi nhánh nên đẩy mạnh quan hệ với quan quản lý Nhà đất, chủ đầu tƣ khu đô thị để hợp tác truyền thông sản phẩm phẩm cho vay mua nhà ở, đất dƣới hình thức: đặt bàn tƣ vấn, standee, tờ rơi sàn giao dịch bất động sản nhằm giúp khách hàng có thơng tin ngân hàng cần thiết Với cho vay mua ô tô: Chi nhánh nên thiết lập mối quan hệ với hãng phân phối xe lớn địa bàn để đặt standee tờ rơi showrom để thông tin cho khách hàng sản phẩm cho vay mua ô tô, tận dụng nguồn khách hàng hãng Ngoài ra, Chi nhánh chủ động thiết lập mối quan hệ với trƣờng đào tạo lái xe ô tô nhằm hợp tác phối hợp truyền thông sản phẩm cho vay mua ô tô thông qua hình thức nhƣ treo banner nơi dạy lái xe, đặt tờ rơi, gửi thƣ Với sản phẩm cho vay tín chấp: Chi nhánh cần liên kết chặt chẽ với đơn vị chuyển lƣơng qua tài khoản, doanh nghiệp khách hàng chiến lƣợc Chi nhánh để quảng bá sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm Bên cạnh đó, liên kết chặt chẽ với đơn vị hỗ trợ cho ngân hàng trƣờng hợp cá nhân có hành vi tiêu cực đơn vị phối hợp với Ngân hàng để kịp thời xử lý Nhằm phát huy tốt quan hệ liên kết, phối hợp với đối tác nói trên, Chi nhánh thực số biện pháp cụ thể Tuy nhiên, điều cần làm trƣớc tiên Chi nhánh cần xây dựng quy chế cụ thể, rõ ràng việc hổ trợ, phối hợp với đối tác liên kết với việc áp dụng chế độ khuyến khích vật chất gây đƣợc hiệu ứng thúc đẩy đơn vị liên kết riêng cá nhân có hợp tác tốt với ngân hàng, tạo đƣợc hiệu cao cho ngân hàng Trên sở đó, mà hình thành sách áp dụng sách có tính cạnh tranh phù hợp với đối tác liên kết nhƣ: sách hoa hồng; sách chăm sóc đối tác liên kết; thƣờng xuyên theo dõi 77 cập nhật thông tin biện pháp đối thủ cạnh tranh Đối với Ban lãnh đạo đơn vị này, cần tiến hành hoạt động chăm sóc đặc biệt nhân ngày lễ, sinh nhất, tết Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tổ chức hoạt động giao lƣu Chi nhánh đơn vị liên kết để thắt chặt mối quan hệ d Tăng cường nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Để chuyển công tác quản trị rủi ro từ tự phát, thiếu hệ thống sang hoạt động có tính chủ động, khoa học có tính hệ thống Chi nhánh cần xây dựng cách có hệ thống quy trình quản trị rủi ro, phân định cụ thể chức trách tác nghiệp khâu, phận hệ thống Nhƣ phân tích chƣơng 2, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Chi nhánh, hạn chế lớn thiếu tính hệ thống nặng cách tiếp cận hạn chế rủi ro Do đó, cần có biện pháp để giải vấn đề cách tƣơng đối triệt để Chi nhánh cần tiến hành thảo luận với chuyên gia, với cấp quản trị nhân viên liên quan để tiến hành triển khai hệ thống hóa cơng đoạn trình quản trị rủi ro thành quy trình tác nghiệp, xác định sách cụ thể; nhƣ xác định rõ công cụ, kỹ thuật tiến hành cách thức xử lý tình Trong khâu trình quản trị rủi ro chi nhánh, vấn đề cần đƣợc quan tâm giải xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng Nội dung quy trình thơng qua phân tích theo nguồn gốc rủi ro, theo lĩnh vực phát sinh rủi ro tiêu chí khác, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Tuy nhiên, dù phân tích theo cách tiếp cận nào, hoạt động nhận diện RRTD cần đến số lƣợng lớn liệu quan sát qua nhiều kỳ Vì vậy, Chi nhánh phải tiến hành việc hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành 78 hoạt động phân tích nhằm nhận diện RRTD Sau xây dựng quy trình, Chi nhánh cần có phân giao nhiệm vụ để tổ chức thực tốt công tác nhận diện rủi ro tín dụng Về lý thuyết, thuộc tính rủi ro bất định có nhiều thơng tin bất định đƣợc giảm thiểu Do đó, thấy vai trị vơ quan trọng cho việc nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng tiến hành xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng kể khách hàng tiềm Mặt khác, hệ thống phải không ngừng đƣợc cập nhật, bổ sung phải đƣợc sử dụng, khai thác có hiệu cho công tác quản trị hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng nói riêng Để đảm bảo độ tin cậy thông tin, cần xây dựng quy trình để kiểm sốt độ tin cậy thông tin Đồng thời, cần tổ chức tốt hệ thống sở liệu, áp dụng phần mềm xử lý thông tin đại, coi trọng công tác lƣu trữ thông tin khoa học, bảo mật tốt truy xuất, cập nhật đễ dàng Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro vấn đề đạo đức cán trình tác nghiệp Điều địi hỏi kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thƣờng để có biện pháp xử lý kịp thời Đồng thời, tăng cƣờng chế độ trách nhiệm khoản vay cụ thể Trên tinh thần đó, cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu khơng chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp Cần tiến hành biện pháp kiểm tra, kiểm sốt nhằm bảo đảm tính trung thực, đạo đức cán nhân viên tín dụng, ngăn chặn biểu móc ngoặc, trục lợi, có chế độ trách nhiệm thật nghiêm khắc cán có vi phạm Tuy nhiên, thực tế, nhiều nhân viên tín dụng khơng có động xấu nhƣng áp lực tiêu, mà với tiêu vấn đề khác kéo theo nên cần rà soát lại việc phân giao tiêu, tránh gây áp lực cao 79 dẫn đến mạo hiểm rủi ro nhân viên tín dụng Song song với biện pháp trên, biện pháp trọng đào tạo, huấn luyện nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Hoàn thiện khâu thẩm định, theo số biện pháp cụ thể sau đây: - Kiên loại trừ bệnh hình thức thẩm định - Chất lƣợng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thơng tin Do đó, phải tiến hành cập nhật kịp thời thông tin môi trƣờng vĩ mô nhƣ biến động thị trƣờng, thông tin mặt xã hội, địa bàn cho cán bộ, nhân viên làm công việc liên quan đến thẩm định Đồng thời với việc đó, cần có biện pháp tăng cƣờng kiểm tra độ tin cậy thơng tin tín dụng - Tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội công tác thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN Thông qua hoạt động kiểm tra giám sát mà kịp thời phát sai sót nhƣ hạn chế, thiếu sót để từ đƣa kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định Một cơng cụ quản trị rủi ro tín dụng tiên tiến mà NH nƣớc phát triển áp dụng từ lâu vận dụng điều khoản hợp đồng nhƣ công cụ quản trị rủi ro tín dụng Mục đích điều khoản hạn chế hợp đồng tín dụng lý thuyết nhằm hạn chế rủi ro đạo đức tình trạng thông tin bất đối xứng Để thực tốt biện pháp cần tiến hành nghiên cứu nội dung điều khoản hạn chế để áp dụng khách hàng cụ thể nhóm khách hàng Đồng thời sử dụng triệt để điều khoản hạn chế để giám sát sau vay khách hàng Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo quy định với đầy 80 đủ nội dung phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay; tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng; tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, dấu hiệu bất thƣờng liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Đó nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng Về việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro cần tránh tâm lý xử lý dự phịng khơng cịn tích cực theo dõi, đơn đốc Do đó, Chi nhánh triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Mặt khác, cần xem xét cụ thể nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, từ phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu để có hình thức xử lý phù hợp với chế độ khen thƣởng cho cá nhân, phận làm tốt công tác xử lý nợ Phối hợp với quan chức liên quan thực quy trình xử lý nợ Đẩy mạnh khâu lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay e Đa dạng hóa dư nợ cho vay theo mục đích đối tượng vay Phân tích chƣơng cho thấy vấn đề lớn cấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng CBCNV lớn, chiếm tỷ trọng áp đảo Chính điều chi phối cấu cho vay theo kỳ hạn cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay Trên quan điểm tích cực, Chi nhánh cần chủ động tiến hành biện pháp nhằm điều chỉnh cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng cho hợp lý Mặc dù, thực tế, cấu cho vay tiêu dùng vấn đề phụ thuộc nhiều vào nhân tố bên ngồi đó, chủ yếu nhu cầu thị trƣờng Vì vậy, vấn đề giải nhanh vài năm Tuy nhiên nhƣ phân tích chƣơng 2, nỗ lực ngân hàng chƣa đạt đến mức 81 tiềm Bởi ngân hàng thời gian trƣớc chƣa thực trọng hoạt động cho vay tiêu dùng Vì vậy, ngân hàng hồn tồn tác động đến cấu dƣ nợ theo hƣớng tích cực Các biện pháp tiếp thị ngân hàng điều chỉnh nhu cầu thị trƣờng khơng hồn tồn bị động Thay đổi cấu dƣ nợ giải pháp cho vấn đề tăng trƣởng dƣ nợ gia tăng hiệu Trƣớc hết việc ngân hàng cần tiến hành biện pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Khắc phục xu hƣớng tỷ trọng cho vay cán công nhân viên cao, sản phẩm khác thấp không tăng trƣởng Vì vậy, cần nỗ lực đa dạng hóa cách tăng tỷ trọng sản phẩm cho vay mua ô tô; mua nhà; cho vay du học, du lịch, khám chữa bệnh, hanh toán thuế thu nhập cá nhân, cƣới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhƣợng giá trị quyền sử dụng đất…Một số sản phẩm thuộc phân khúc thị trƣờng khách hàng có thu nhập cao Vì vậy, địi hỏi ngân hàng phải có biện pháp tiếp thị phù hợp với đặc điểm loại khách hàng này, sách chăm sóc khách hàng Đi với việc thực đồng sách Marketing hỗn hợp Về cấu kỳ hạn, điều đặc biệt Chi nhánh tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn cao tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Nguyên nhân điều việc cho vay tập trung chủ yếu vào cho vay CBCNV Những khoản vay đặc điểm nên thƣờng khoản vay trung dài hạn Mặc dù, khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao có mặt tích cực định nhƣng đồng thời tạo nên vấn đề khó khăn cho ngân hàng vấn đề cân đối vốn Do đó, để thay đổi cấu kỳ hạn theo hƣớng cấn đối dƣ nợ ngắn hạn dƣ nợ trung dài hạn cho vay tiêu dùng, giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay theo sản phẩm Nếu mở rộng việc cho 82 vay sang mua sắm vật dụng giá trị thấp cách để chuyển từ dƣ nợ trung dài hạn sang dƣ nợ ngắn hạn Mặt khác, cần áp dụng giải pháp để quản trị rủi ro cho vay trung dài hạn Đối với rủi ro lãi suất, biện pháp áp dụng tính tốn để áp dụng hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn với mức lãi suất Đây biện pháp đƣợc áp dụng phổ biến NH nƣớc Ngoài ra, số sản phẩm cho vay hình thành tài sản có giá trị lớn vận dụng hình thức bảo đảm tài sản hình thành tƣơng lai Có thể nói, để giải vấn đề nảy sinh cho vay trung, dài hạn điều khâu tìm kiếm phƣơng án vay phù hợp kết hợp tƣ vấn khách hàng nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Đối với cấu cho vay theo hình thức bảo đảm, ngƣợc với cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng Chi nhánh, tỷ trọng cho vay bảo đảm tín chấp chủ yếu Vì vậy, đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay cho vay tiêu dùng Chi nhánh phải đƣợc thực theo định hƣớng gia tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng bảo đảm tài sản Tƣơng tự nhƣ cấu cho vay theo kỳ hạn, cấu cho vay theo hình thức bảo đảm tiền vay phụ thuộc nhiều vào cấu cho vay theo sản phẩm Do tỷ trọng cho vay CBCNV cao nên phƣơng thức bảo đảm không tài sản (cho vay tín chấp qua lƣơng) cao Vì vậy, giải pháp cho vấn đề việc đẩy mạnh việc đa dạng hóa theo sản phẩm Nếu mở rộng danh mục sản phẩm cho vay qua lƣơng địi hỏi phải thay đổi cấu bảo đảm tiền vay Ngoài ra, cho vay bảo đảm tài sản, ngân hàng nên thực hai cải tiến bản: Áp dụng mô hình đánh đổi tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm giá trị khoản vay với phần bù rủi ro cấu trúc lãi suất Theo đó, tỷ lệ giá trị tài sản bảo đảm giá trị khoản vay nhỏ áp dụng phần bù 83 rủi ro cao Áp dụng mơ hình giúp ngân hàng đa dạng hóa theo mức độ giá trị bảo đảm Trong bối cảnh NH Việt nam, vận dụng bƣớc mơ hình Tuy nhiên, để làm đƣợc việc địi hỏi NH phải có cố gắng nhiều để tiếp cận đối tƣợng có sách đột phá lãi suất phải nâng cao lực thẩm định ngân hàng Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản: ngồi chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tƣơng lai, bảo lãnh bên thứ ba f Nâng cao chất lượng nhân lĩnh vực cho vay tiêu dùng Trong xu hội nhập yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ, nhân viên lớn Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt, thắng đƣợc cạnh tranh chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Để làm đƣợc điều yếu tố tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Để đáp ứng tốt nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng, đòi hỏi nguồn nhân lực Ngân hàng phải nắm bắt nhanh vấn đề nghiệp vụ, khéo léo giao tiếp, có khả ứng xử tốt với nhiều đối tƣợng khách hàng Chi nhánh cần quan tâm đến công tác đào tạo cán kiến thức nghiệp vụ, kỹ bán hàng, đạo đức nghề nghiệp nhằm xây dựng đội ngũ bán lẻ chuyên nghiệp, động Bên cạnh đó, cần trọng bồi dƣỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Tăng cƣờng đào tạo đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng,…cho cán tín dụng Nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động nhân viên 84 thông qua công tác đào tạo Tăng cƣờng đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng tiêu dùng để trực tiếp giới thiệu tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng Định kỳ hàng quý tổ chức buổi đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, kỹ nhƣ kỹ bán hàng bán chéo sản phẩm, kỹ giao tiếp hiệu quả, kỹ giải xung đột, kỹ đàm phán Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng nhân viên Chi nhánh phải có sách ƣu đãi, khen thƣởng kỷ luật xứng đáng, gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động Xây dựng môi trƣờng làm việc thân thiện, đoàn kết động, trung thực, hƣớng đến giá trị chung, tinh thần thi đua lành mạnh, tạo động lực phát triển cho nhân viên, quan tâm đến nguyện vọng nhân viên thấu hiểu họ để tạo gắn kết bền chặt ngân hàng ngƣời lao động Chi nhánh cần phát huy sức mạnh tập thể, khen thƣởng, động viên kịp thời cán có nhiều thành tích, nhiều đóng góp cống hiến để cán có động lực cơng việc Xây dựng phong cách văn hóa riêng, tôn trọng cam kết với khách hàng Đổi tác phong giao dịch bán hàng, trọng đề cao động, niềm nở, thể văn minh lịch nhân viên khách hàng nhằm tạo ấn tƣợng tốt đẹp chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Đặc biệt, cần chuyển đổi phong cách làm việc từ tiếp nhận thực yêu cầu khách hàng cách thụ động sang phong cách chủ động giao dịch nhằm đáp ứng cách tối đa nhu cầu dịch vụ tài khách hàng, trọng vào chất lƣợng dịch vụ sẵn sàng mang lại hài lòng cao đến khách hàng Bên cạnh đó, tạo mơi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, thân thiện cởi mở, mối 85 quan hệ tốt nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với để ngƣời lao động cống hiến cho công việc 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng No & PTNT Việt Nam NHNNo Tỉnh Kon Tum Xem xét điều chế phân quyền theo định hƣớng trao quyền tự chủ nhiều cho đơn vị sở định sách truyền thơng, cổ động; sách lãi suất, sách sản phẩm để Chi nhánh chủ động có sách kịp thời trƣớc diễn biến thị trƣờng chỗ Xây dựng hoàn thiện khung chế động lực cho toàn hệ thống sở kết hợp chế động viên, khen thƣởng đôi với xây dựng chế chế tài trách nhiệm Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm cơng tác tín dụng thơng qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngƣời lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lƣợng đồng thời xây dựng chế chịu trách nhiệm sai phạm có tác dụng răn đe Nghiên cứu có chủ trƣơng cho phép triển khai áp dụng kênh phân phối dịch vụ cho vay tiêu dùng online vay nhỏ khách hàng có sở liệu tốt Tiếp tục nghiên cứu để có cải tiến quy trình, thủ tục để đơn giản hóa thủ tục đến mức tối thiểu mà đảm bảo an toàn tài sản cho vay tiêu dùng Tăng cƣờng chất lƣợng hoạt động tra, kiểm soát nội nhằm chấn chỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Tuy nhiên, cần tránh khuynh hƣớng làm ảnh hƣởng đến hoạt động bình thƣờng Chi nhánh làm nhụt chí đơn vị động Một mặt cần tránh việc dĩ hòa vi quý, mặt 86 khác, cần tránh khuynh hƣớng cƣờng điệu vấn đề không cần thiết Định kỳ, HSC nên tổ chức hoạt động trao đổi thảo luận chi nhánh thành viên dƣới chủ trì HSC để trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: Mặc dù Agribank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng; nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nƣớc tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Agribank cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thơng tin, tăng cƣờng tính bảo mật giảm đƣợc việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, Agribank cần tiếp tục hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Tăng cƣờng hoạt động marketing dƣới góc độ toàn hệ thống.: Để sản phẩm vay tiêu dùng đƣợc nhiều khách hàng biết đến, Agribank cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức ngƣời dân Nội dung quảng cáo cần đƣợc thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tƣợng khác nhƣ trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo nhƣ: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ: Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao 87 tiếp tốt, trƣớc hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ngƣờicó đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần đƣợc thực cách thƣờng xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cƣờng đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, Agribank cần thƣờng xun giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục nhiều hình thức khác nhƣ cử nghe buổi nói chuyện trƣờng, viện; thƣờng xuyên tổ chức buổi nói chuyện gƣơng điển hình tiên tiến ngồi ngành ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, Kon Tum 88 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu, luận văn hoàn thành đƣợc mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề qua việc giải vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; đề xuất khung lý luận phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng - Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng thời gian qua bối cảnh mơi trƣờng; tình hình triển khai hoạt động kết hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian qua Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, Kon Tum - Trên sở đó, luận văn rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm mục tiêu hoàn thiện hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quyết Thắng, Kon Tum TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt [1] Võ Thị Thúy Anh (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Tài [2] Ngơ Thị Xn Hồng (2015), “Lãi suất cho vay tiêu dùng Việt Nam góc độ tra, giám sát Ngân hàng”, Tạp chí ngân hàng số 18, tr.47 [3] Nguyễn Quang Hiện (2015), “Bàn giải pháp quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng”, Tạp chí Tài số 12, tr.67 [4] Nguyễn Đức Huy (2015), “Cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bình Định” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng, [5] Huỳnh Quang Hƣng (2016), “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng [6] Khánh Ly (2016), “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng”, Tạp chí Ngân hàng số 01 Tr.15 [7] Nguyễn Thị Minh (2015), “Cho vay tiêu dung: Xu hướng tất yếu Ngân hang thương mại”, Tạp chí Tài kỳ 1, tháng 07 năm 2015 [8] Nhật Minh (2018), “Tiềm thị trường cho vay tiêu dùng lớn”, Tạp chí tài ngày 25 tháng 06 năm 2018 [9] Ngân hàng No & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum (2014, 2015, 2016), Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2014, 2015, 2016 [10] Trần Ngọc (2015) “Vay tiêu dùng, khách hàng người định”, Tạp chí Ngân hàng số 21, năm 2015 [11] Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài kỳ 2, tháng 02, tr.46 [12] Lê Thị Minh Tâm (2017), “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng, [13] Nguyễn Thị Kim Thanh (2013), “Hoạt động cho vay tiêu dùng – kinh nghiệm quốc tế, thực trạng sách Việt Nam, Sách chuyên khảo [14] Trần Thị Minh Thanh (2015), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng, [15] Lƣơng Thị Nhật Thƣơng (2015), “Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn Thạc sỹ, Đại học Đà Nẵng Website [16] https://www.sbv.gov.vn [17] http://cafef.vn [18] http://thoibaonganhang.vn [19] http://tapchitaichinh.vn [20] https://www.agribank.com.vn ... PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG No VÀ PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUYẾT THẮNG, KON TUM. .. dụng cho vay tiêu dùng Chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng d Phân tích kết hoạt động cho vay tiêu dùng Phân tích quy mơ cho vay tiêu dùng Là việc phân tích dƣ nợ số lƣợng khách hàng hoạt động cho. .. hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng? Nội dung, tiêu chí phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng gì? - Kết diễn biến hoạt động cho vay tiêu dùng NHNN & PTNT Việt Nam - CN Quyết Thắng Kon Tum từ năm