Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng tại eximbank và đề ra sản phẩm mới
CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Các sản phẩm dịch vụ cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng thương mại ý khoảng 20 năm trở lại đây, nay, mảng thị trường tiềm mà tất ngân hàng hướng tới Việt Nam với dân số khoảng 85 triệu người mức thu nhập người dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thương mại nói riêng tất tổ chức tín dụng nói chung Đối với Ngân hàng xuất nhập Việt Nam (Eximbank Vietnam), mở rộng cho vay tiêu dùng mục tiêu trước mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Chính vậy, chuyên đề: “Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank đề sản phẩm mới” lựa chọn nhằm mục tiêu nghiên cứu, tìm hiểu hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank, từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển sản phẩm tiện ích 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank phát triển sản phẩm 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Page - Tìm hiểu thực trạng sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank - Giới thiệu sản phẩm có - Đưa sản phẩm tiện ích nhằm góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho ngân hàng 1.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Căn vào ba mục tiêu trên, đối tượng phạm vi nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank đề sản phẩm 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Phương pháp nghiên cứu sử dụng chủ yếu phương pháp thu thập thông tin phương pháp phân tích Thông tin thu thập thông qua nhiều kênh báo cáo tài năm, báo cáo tín dụng,… Phương pháp phân tích sử dụng thông tin này, kết hợp với phương pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin, từ đưa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng Eximbank Page Page CHƯƠNG GIỚI THIỆU VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK 2.1.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động tài trợ ngân hàng cho khách hàng sở tín nhiệm, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Chính đa dạng hoá hoạt động xu hướng giảm thiểu rủi ro NHTM Trong cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng: “Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định” Xuất phát từ đó, “Cho vay tiêu dùng quan hệ kinh tế bên ngân hàng bên cá nhân, người tiêu dùng ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người vay (khách hàng) hoàn trả gốc cộng lãi thời điểm xác định tương lai, nhằm giúp khách hàng sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn” Như vậy, CVTD sản phẩm tín dụng cần thiết sống Nó giúp cho người tiêu dùng sử dụng hàng hoá trước họ chi trả mua xe, nhà, vật dụng gia đình cao cấp,… mà tương lai họ có khả chi trả 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Page - Quy mô hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất CVTD thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu CVTD khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế - Nhu cầu CVTD khách hàng co dãn với lãi suất Thông thường, người vay quan tâm tới số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu - Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng - Chất lượng thông tin tài khách hàng vay thường không cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc người - Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 2.1.3 Các hình thức CVTD a) Căn vào mục đích vay - CVTD cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng - CVTD phi cư chú: Là khoản vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí giáo dục, y tế, giải trí v.v b) Căn vào phương thức hoàn trả Theo phương thức ta có ba loại: Page CVTD trả góp: Là hình thức cho vay người vay phải trả cho ngân hàng tiền gốc lãi làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Các khoản vay loại nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm vật dụng đắt tiền ôtô, xe máy, trang trải khoản nợ gia đình, tồn khoản vay ngắn hạn trung hạn giá trị thường không lớn Đối với CVTD loại này, ngân hàng cần phải ý đến số vấn đề như: - Loại tài sản tài trợ: Ngân hàng thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Như vậy, với loại tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài - Số tiền phải trả trước: Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, phần lại ngân hàng cho vay Số tiền mặt làm cho người vay nghĩ họ chủ sở hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Số tiền trả trước nhiều hay tuỳ thuộc vào yếu tố sau: + Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại + Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Nếu tài sản sử dụng tiếp tục mua, bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp ngược lại + Môi trường kinh tế + Năng lực tài người vay - Chi phí tài trợ: Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay chi phí khác có liên quan - Điều khoản toán Page + Số tiền toán kỳ phù hợp với khả chi trả khách hàng + Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng + Thời hạn trả nợ không nên dài, liên quan đến thời hạn hoạt động tài sản tài trợ thiện trí trả nợ khách hàng - Có ba phương pháp trả góp phổ biến: + Phương pháp gộp: Theo phương pháp này, trước hết lãi tính cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất thời hạn vay, sau cộng gộp vào vốn gốc chia cho số kỳ hạn phải toán để tìm số tiền phải toán kỳ + Phương pháp lãi đơn: Vốn gốc toán kỳ, tiền lãi tính số dư nợ lại + Phương pháp giá: Số tiền toán kỳ, gồm gốc lãi tính cách quy giá trị khoản tiền tương lai CVTD phi trả góp: Là khoản vay đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời cá nhân hộ gia đình, toán lần đáo hạn Thường khoản vay có quy mô tương đối nhỏ tồn dạng vay ngắn hạn CVTD tuần hoàn: Là khoản vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc thấu chi dựa tài khoản vãng lai 2.1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiêu biểu ngân hàng: - Cho vay mua nhà: sản phẩm “An cư lạc nghiệp”, “An gia hạnh phúc” - Cho vay du học: hỗ trợ quý phụ huynh, học sinh, sinh viên, khoản vay đáp ứng nhu cầu tài chi phí du học - Cho vay mua xe ô tô: cá nhân có nhu cầu mua xe với tài sản chấp ô tô mua Page - Cho vay cán công nhân viên doanh nghiệp, tổ chức không cần tài sản đảm bảo, có nhu cầu vay để tiêu dùng hay sinh hoạt (tối đa 20 lần mức lương hàng tháng) - Cho vay cấp hạn mức thấu chi: với hạn mức thấu chi tối đa lên đến 500 triệu thời hạn tối đa 12 tháng 2.2 VAI TRÒ CỦA CVTD 2.2.1 Đối với ngân hàng Đối với ngân hàng nhược điểm rủi ro chi phí cao, CVTD có lợi ích sau: - Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 2.2.2 Đối với người tiêu dùng Nhờ vay tiêu dùng họ hưởng tiện ích trước tích luỹ đủ tiền đặc biệt quan trọng cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu có tinh cấp bách, nhu cầu chi tiêu giáo dục, y tế,… Tuy vậy,người tiêu dùng cần tính toán để việc chi tiêu hợp lý không vượt mức cho phép đảm bảo khả chi trả Page 2.2.3 Đối với kinh tế Cho vay tiêu dùng dùng để tài trợ cho chi tiêu hàng hoá dịch vụ nước, có tác dụng rât tốt việc kích cầu Nhờ cho vay tiêu dùng doanh nghiệp đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hoá, ngân hàng rút ngắn khoảng thời gian lưu thông, tăng khả trả nợ cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG HIỆN NAY 2.3.1 Nhân tố chủ quan a) Lãi suất cho vay Một yếu tố làm cho thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay, làm cho ngân hàng có vốn lưu chuyển thường xuyên, làm cho ngân hàng có vốn để kinh doanh mức lãi suất cho vay Điều dễ hiểu, lãi suất cho vay ngân hàng cao khả thu hút khách hàng đến vay vốn thấp ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp Lãi suất thay đổi so với mức rủi ro tín dụng hàng loạt yếu tố như: số tiền cho vay, thời hạn, chi phí thực hiện, giám sát khoản cho vay số dư tiền gửi người vay Chính thế, lãi suất yếu tố tác động lớn khoản vay nói chung CVTD nói riêng Bởi ngân hàng đặt mức lãi suất CVTD cao làm cho nhu cầu vay vốn cá nhân hộ gia đình giảm đi, người không dám vay khoản tiền lớn, khách hàng không muốn kéo dài thời gian vay lâu Trong số đối tượng không thực cần thiết không dám vay Cho nên việc mà ngân hàng tăng điều chỉnh lãi suất cho vay tác động không đến nhu cầu vay vốn tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân hộ gia đình b) Công nghệ ngân hàng Page Ngày nay, công nghệ thể chứng tỏ cần thiết, hữu ích tất lĩnh vực xã hội Trước công nghệ chưa phát triển số lượng nhân viên NHTM nhiều, nhân viên phải quản lý khối lượng sản phẩm lớn lượng giấy tờ quan trọng khách hàng, tất nghiệp vụ ngân hàng phải ghi giấy tờ, sổ sách, thời gian thực lâu, phức tạp Hệ thống công nghệ tin học hỗ trợ giúp cho ngành ngân hàng nhiều việc quản lý khoản vay nói chung, CVTD nói riêng Ngoài ra, công nghệ làm thay đổi máy hoạt động ngân hàng nhiều, nghiệp vụ ngân hàng dễ dàng hơn, nhanh chóng xác Các hình thức chuyển tiền nước nước thuận lợi nhiều so với trước Nhìn chung, công nghệ tin học giúp cho hoạt động NHTM nói chung CVTD nói riêng Người dân không cảm thấy e ngại lần đến ngân hàng nữa, suy nghĩ nhiều thời gian chờ đợi Chính có công nghệ, NHTM dễ dàng quản lý theo dõi vay cá nhân hộ gia đình Ngược lại, khách hàng thuận lợi đến ngân hàng vay vốn c) Chính sách tín dụng Page 10 2.2 Hạn chế: .32 Nguồn lực ngân hàng: 32 Sản phẩm 32 4.1 Đặc điểm lợi ích sản phẩm: 34 4.2 Điều kiện vay vốn: 35 4.3 Hồ sơ vay vốn: 36 Lãi suất 36 Marketing cho sản phẩm 38 Page 29 Nhu cầu khách hàng: Những năm gần đây, đặc biệt thành phố lớn, nhà chung cư trở thành giải pháp bạn trẻ độc thân hay sắp, lập gia đình lựa chọn Lí thật dễ hiểu, mà giá bất động sản ngày cao, việc mua nhà miếng đất để xây nhà điều không tưởng Với mức thu nhập nhân viên văn phòng thông thường có mức lương từ 5-10 triệu đồng/tháng, sau trừ chi tiêu cần thiết, mức tích lũy từ – triệu/tháng trung bình sau năm làm tích lũy khoảng 100-200 triệu Trong giá hộ chung cư thấp từ 400 triệu trở lên Số tiền lại vay mượn bạn bè, người thân vay ngân hàng Theo điều tra VietNam Report cho thấy có mối tương quan độ tuổi cá nhân có nhu cầu mua nhà dự định vay ngân hàng phục vụ cho nhu cầu (với nhóm tuổi khảo sát 400 phiếu quận thuộc khu vực Hà Nội, năm 2010) Tuổi [...]... GIỚI THIỆU VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG .4 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK 4 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK 4 2.1.1 Khái niệm 4 2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng .4 2.1.3 Các hình thức CVTD .5 a) Căn cứ vào mục đích vay 5 b) Căn cứ vào phương thức hoàn trả 5 2.1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tiêu biểu... thức cho vay vì mỗi hình thức đều có ưu, nhược điểm riêng Sản phẩm nào dễ cho vay, dễ thu hồi vốn thì cần phát huy; sản phẩm nào vẫn khó khăn về việc thẩm định hoặc thu nợ thì cần phải khắc phục và tìm cách giải quyết c) Sản phẩm mới Page 18 Bên cạnh hoàn thiện sản phẩm hiện có ngân hàng, tạo ra sản phẩm mới cũng góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh cho vay tiêu dùng của các ngân hàng, bởi vì sản phẩm. .. ngày càng tăng về số lượng và chất lượng trong một môi trường đầy biến động và cạnh tranh Ngoài ra tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có các chiến lược kinh doanh hợp lý cũng là việc ngân hàng phải làm để có thể đứng vững và phát triển CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM MỚI TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK Page 14 3.1 NHẬN ĐỊNH NHU CẦU VAY TIÊU DÙNG Về lĩnh vực bất động sản: hiện nay nhu cầu về... Khả năng tài chính và đạo đức người đi vay 13 e) Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng .14 GIẢI PHÁP VÀ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM MỚI TRONG 14 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK 14 3.1 NHẬN ĐỊNH NHU CẦU VAY TIÊU DÙNG 15 3.2 CÁC GIẢI PHÁP 16 a) Thực hiện chính sách giá cả linh hoạt 16 b) Hoàn thiện các sản phẩm CVTD của ngân hàng 17 c) Sản phẩm mới 18 CHƯƠNG... chiến tranh hoặc khủng bố thì nhu cầu về vốn vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình sẽ tăng lên Người tiêu dùng sẽ yên tâm về mức thu nhập của họ và như vậy thì khả năng người tiêu dùng phát sinh nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có cơ hội phát triển hơn Ngược lại, nếu nền kinh tế đang suy thái, lạm phát, tình hình chính trị không ổn định thì sẽ làm cho nhu cầu tiêu dùng của... điểm và lợi ích sản phẩm: * Lợi ích cơ bản: - Hạn mức cho vay tối đa của sản phẩm là: 2.000.000.000 đồng - Mọi khách hàng có thu nhập thấp, trung bình, cao đều có thể vay tại Eximbank - Khách hàng thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay, Eximbank sẽ cho vay tối đa 70% giá trị ngôi nhà theo định giá của Eximbank - Khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm khác hoặc dùng tài sản bảo đảm khác, Eximbank. .. trạng cho vay chỉ dựa vào tài sản đảm bảo - Cần có sự thay đổi về thủ tục trong cho vay tiêu dùng, nhằm rút ngắn thời gian và giải quyết nhanh nhu cầu vốn cho khách hàng CHƯƠNG 1: LỜI MỞ ĐẦU 1 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1 1.2.1 Mục tiêu chung 1 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1 1.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU .2 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU... mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và phải mang tính hấp dẫn đối với khách hàng b) Hoàn thiện các sản phẩm CVTD của ngân hàng Danh sách sản phẩm của các ngân hàng hiện khá giống nhau vì sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm dễ đồng hoá nên tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp sản phẩm vượt trội hơn sẽ là lợi thế cho bất cứ ngân hàng nào Hầu hết các ngân hàng đều quan tâm đến hoạt động CVTD trực tiếp... nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng - đại diện của bên vay - người trực tiếp vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà ở khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hoàn thiện các sản phẩm này một cách hợp lý và cụ thể hơn Đa dạng hoá các sản phẩm và hình... vừa đủ và sẽ làm cho hoạt động CVTD của các NHTM kém phát triển Chính vì thế, điều mà các NHTM phải quan tâm và chú ý tới là những dự báo kinh tế trong các năm trước khi đưa ra chính sách tín dụng nói chung và chính sách CVTD nói riêng b) Pháp luật Page 12 Các hoạt động trong xã hội đều bị chi phối bởi luật pháp mà Nhà nước đã đề ra Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, cả ngân hàng (người cho vay) và khách ... thực trạng sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank - Giới thiệu sản phẩm có - Đưa sản phẩm tiện ích nhằm góp phần đa dạng hóa sản phẩm cho ngân hàng 1.3 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU Căn vào ba mục tiêu trên,... định tình hình cho vay tiêu dùng Eximbank Page Page CHƯƠNG GIỚI THIỆU VÀ PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK 2.1.1... mẻ sản phẩm, tạo dấu ấn lòng khách hàng GV: Bùi Lê Thái Hạnh 39 Nhóm SVTH: Nguyễn Thanh Hằng Nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank phát triển sản phẩm Các sản phẩm phục vụ cho vay tiêu