Các nhân tố ảnh hưởng đến mức cho vay đối với nông hộ tại các quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn tỉnh kiên giang

... nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ; sở lý thuyết tác giả ñề xuất mô hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ QTDNDCS ñịa bàn tỉnh Kiên Giang gồm nhân tố. .. vấn ñề ñịa bàn, chọn ñề tài Các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ Quỹ tín dụng nhân dân sở ñịa bàn tỉnh Kiên Giang ñể nghiên cứu nhằm hiểu rõ nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, thuận... Các câu hỏi sau ñây ñịnh hướng cho việc thực ñề tài: - Các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ QTDNDCS ñịa bàn tỉnh Kiên Giang? - Mức ñộ tác ñộng nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO

TRƯỜNG ðẠI HỌC NHA TRANG

TRẦN THU VÂN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN MỨC CHO VAY ðỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ðỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Khánh Hòa – 2015

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO

TRƯỜNG ðẠI HỌC NHA TRANG

TRẦN THU VÂN

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN MỨC CHO VAY ðỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ðỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Ngành : Quản trị kinh doanh

Mã số : 60 34 01 02

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS NGUYỄN THỊ TRÂM ANH

Khánh Hòa – 2015

LỜI CAM ðOAN

Tôi xin cam ñoan ñây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu trong luận văn là trung thực, do chính tác giả thu thập và phân tích Nội dung trích dẫn ñều chỉ rõ nguồn gốc Những số liệu và kết quả trong luận văn là trung thực và chưa từng ñược ai công bố trong bất kỳ công trình khoa học nào khác

Kiên Giang, tháng 01 năm 2015

Tác giả

Trần Thu Vân

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất ñến Ban Giám hiệu, Quý thầy/cô trường ðại học Nha Trang và Quý thầy/cô tham gia giảng dạy lớp Cao học Quản trị kinh doanh – Khóa 5 – 2012 tại Kiên Giang ñã nhiệt tình, tận tụy truyền ñạt, dạy bảo những kiến thức quý giá, hỗ trợ cho tôi trong suốt thời gian theo học khóa học

ðặc biệt, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc ñến cô TS Nguyễn Thị Trâm Anh Cô

ñã ủng hộ, tận tình hướng dẫn tôi thực hiện và hoàn thành luận văn cao học này

Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc ñến Ban lãnh ñạo Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Kiên Giang, các chuyên gia trong ngành Ngân hàng, các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên ñịa bàn tỉnh cũng như các bạn bè, ñồng nghiệp, gia ñình ñã hỗ trợ, tạo mọi ñiều kiện thuận lợi, ñộng viên, giúp ñỡ tôi về thời gian, vật chất, tinh thần ñể tôi hoàn thành ñược luận văn này

Luận văn này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận ñược những ý kiến ñóng góp của Quý Thầy/Cô cùng toàn thể những ai quan tâm ñến vấn ñề nghiên cứu của ñề tài

Tác giả

Trần Thu Vân

MỤC LỤC

LỜI CAM ðOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v

DANH MỤC CÁC BẢNG vi

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ vii

MỞ ðẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU 5

1.1 Khái niệm về kinh tế nông hộ 5

1.1.1 Khái niệm nông hộ 5

1.1.2 Khái niệm, vai trò và ñặc ñiểm kinh tế nông hộ 6

1.1.3 Vai trò của tín dụng nông hộ ñối với sự phát triển kinh tế - xã hội ở nông thôn 8

1.2 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở 10

1.2.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở 10

1.2.2 Các hoạt ñộng kinh doanh cơ bản của QTDNDCS 11

1.2.3 Quy chế cho vay của QTDNDCS ñối với khách hàng 15

1.3 Tình hình nghiên cứu 19

1.3.1 Tình hình nghiên cứu trong nước 19

1.3.2 Tình hình nghiên cứu ngoài nước 21

1.4 Mô hình nghiên cứu ñề xuất và các giả thuyết 22

Tóm tắt chương 1 26

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN ðỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CÁC QTDNDCS TRÊN ðỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG 27

2.1 ðặc ñiểm chung về các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 27

2.1.1 ðặc ñiểm chung về tỉnh Kiên Giang 27

2.1.2 ðặc ñiểm chung về các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 31

2.2 Phân tích thực trạng cho vay vốn ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 36

2.2.1 Tình hình chung 37

2.2.2 Tình hình cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 39

Tóm tắt chương 2 44

CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 45

3.1 Khái quát mô hình hồi quy ña biến (MRA) 45

3.2 Các nhân tố ñưa vào mô hình kiểm ñịnh 47

3.3 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 50

Tóm tắt chương 3 50

CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ GỢI Ý CHÍNH SÁCH NHẰM NÂNG CAO MỨC CHO VAY ðỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CÁC QTDNDCS TRÊN ðỊA BÀN TỈNH KIÊN GIANG 51

4.1 Kết quả nghiên cứu 51

4.1.1 Mô tả mẫu 51

4.1.2 Một số ñặc ñiểm của các hộ quan sát 51

4.1.3 Thông tin về tình hình vay vốn của hộ 52

4.1.4 Những thuận lợi và khó khăn khi vay vốn tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 53

4.1.5 Kết quả phân tích hồi qui ña biến 55

4.2 Gợi ý chính sách nhằm nâng cao mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh 60

4.2.1 Giải pháp 60

4.2.2 Gợi ý chính sách nhằm nâng cao mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh 61

Tóm tắt chương 4 63

KẾT LUẬN 64

4.1 Kết luận 64

4.2 Hạn chế của ñề tài và hướng nghiên cứu tiếp theo 65

4.2.1 Hạn chế của ñề tài 65

4.2.2 Hướng nghiên cứu tiếp theo 65

TÀI LIỆU THAM KHẢO 66 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

QTDNDCS : Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở

QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân

TCTD : Tổ chức tín dụng

NHNN : Ngân hàng Nhà nước

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1: Tóm tắt một số nhân tố ảnh hưởng ñến lượng vốn vay của các nghiên cứu

trước 22

Bảng 2.1: Các chỉ tiêu kinh tế xã hội của tỉnh Kiên Giang thời kỳ 2011-2013 31

Bảng 2.2: Mạng lưới các Tổ chức tín dụng trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang ñến thời ñiểm 31/12/2013 32

Bảng 2.3: Hoạt ñộng hệ thống QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh giai ñoạn 2011-2013 33

Bảng 2.4: Dư nợ cho vay của các Tổ chức tín dụng trên ñịa bàn qua các năm 37

Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay nông hộ trong tổng dư nợ cho vay các QTDNDCS 38

Bảng 2.6 Tình hình cho vay nông hộ tại các QTDNDCS giai ñoạn 2011-2013 39

Bảng 2.7: Tình hình cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh phân theo mục ñích vay vốn 41

Bảng 2.8: Tình hình cho vay nông hộ tại từng QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh ñến thời ñiểm 31/12/2013 42

Bảng 2.9: Tình hình cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh phân theo hình thức ñảm bảo và giá trị món vay 43

Bảng 3.1: Tổng hợp các biến kỳ vọng ñược ñưa vào mô hình ñịnh lượng 49

Bảng 4.1: Một số ñặc ñiểm của các nông hộ trong mẫu khảo sát 51

Bảng 4.2: Thông tin về tình hình vay vốn của hộ 52

Bảng 4.3: Thuận lợi và khó khăn khi vay vốn tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang 54

Bảng 4.4: Phân tích phương sai 55

Bảng 4.5: Kết quả kiểm ñịnh Harvey-Godfrey 56

Bảng 4.6: Tóm tắt mô hình (Model Summaryb) 56

Bảng 4.7: Kết quả hồi quy sử dụng phương pháp Enter 57

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ

Sơ ñồ 1.1: Quy trình cho vay tại QTDND 14

Hình 2.1: Tổng nguồn vốn hoạt ñộng các QTDNDCS trên ñịa bàn giai ñoạn 2011-2013 35

Hình 2.2: Dư nợ cho vay của các TCTD trên ñịa bàn qua các năm 37

Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay nông hộ trong tổng dư nợ cho vay các QTDNDCS 38

Hình 2.4: Tình hình cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh giai ñoạn 2011-2013 40

Hình 2.5: Tình hình cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh phân theo hình thức ñảm bảo và giá trị món vay 44

MỞ ðẦU

1 Tính cấp thiết của ñề tài

Từ khi thành lập, Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở (QTDNDCS) là loại hình kinh tế hợp tác xã hoạt ñộng trong lĩnh vực ngân hàng theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt ñộng ðịa bàn hoạt ñộng chủ yếu ở vùng nông thôn với tôn chỉ là hỗ trợ vốn cho các thành viên thông qua các món vay nhỏ lẻ, ñóng góp tích cực trong việc tạo vốn, hạn chế, ñẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, giảm tỷ lệ hộ ñói nghèo, làm thay ñổi căn bản bộ mặt nông thôn Các kết quả ñóng góp của hệ thống QTDNDCS ñã và ñang ngày càng khẳng ñịnh vị trí, vai trò quan trọng của mình trong

hệ thống các Tổ chức tín dụng (TCTD), ñóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội ở khu vực nông nghiệp, nông thôn, nhất là kể từ khi thực hiện Chỉ thị

số 57-CT/TƯ ngày 10/10/2000 của Bộ Chính trị về củng cố, hoàn thiện và phát triển

hệ thống QTDND Phát biểu chỉ ñạo Hội nghị trong việc triển khai thực hiện, Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân ñã ñánh giá cao những kết quả ñạt ñược: “hoạt ñộng của hệ thống QTDND ñã có những chuyển biến tích cực, năng lực quản lý ñã có những cải thiện rõ rệt, hiệu quả hoạt ñộng cũng ñã có nhiều tiến bộ, ñáp ứng ñược một phần nhu cầu tài chính cho hoạt ñộng sản xuất, ñời sống của người dân ở khu vực nông thôn trên tinh thần hợp tác, tương trợ, qua ñó góp phần nhất ñịnh vào việc ổn ñịnh và phát triển cộng ñồng, khẳng ñịnh ñược vị trí của hệ thống QTDND ñối với phát triển nông nghiệp, nông thôn, thay ñổi bộ mặt cộng ñồng và ñặc biệt ñã khẳng ñịnh ñược vai trò của tín dụng hợp tác trong xóa ñói, giảm nghèo”

ðến thời ñiểm 31/12/2013, 22 QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang tiếp tục cũng cố, hoàn thiện, không ngừng phát huy thế mạnh, phát triển ñúng hướng, hiệu quả,

an toàn, vững chắc Có thể khẳng ñịnh rằng, việc cũng cố, hoàn thiện và phát triển hệ thống QTDND cho thấy chủ trương ñúng ñắn của ðảng và Nhà nước trong việc xây dựng và phát triển một mô hình kinh tế hợp tác trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, tạo

ra một kênh dẫn vốn tích cực góp phần thúc ñẩy phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn, ñẩy lùi tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực này Trong những năm gần ñây, sản xuất nông nghiệp ñược dự báo gặp nhiều khó khăn, ñối mặt với nhiều rủi ro và thách thức, thị trường ñang có nhiều biến ñộng, yêu cầu ñòi hỏi rất khắt khe Vì vậy, nông nghiệp luôn cần một nguồn vốn lớn ñể có thể ứng phó và khắc phục hậu quả Song, do hạn mức tín dụng lĩnh vực nông nghiệp thấp, việc tiếp cận vốn vay của hộ nông dân

gặp khó khăn Làm thế nào ñể tín dụng nông thôn ñến ñúng ñối tượng, phát huy hiệu quả của nó và giảm thiểu phí suất tín dụng cho người vay là vấn ñề cần giải quyết Từ thực tế trên và từ trước ñến nay, chưa có nghiên cứu nào về vấn ñề này trên ñịa bàn,

tôi chọn ñề tài “Các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ tại các

Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang” ñể nghiên cứu nhằm

hiểu rõ nhu cầu sử dụng vốn tín dụng, những thuận lợi và khó khăn khi tiếp cận nguồn vốn, từ ñó ñề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tiếp cận vốn tín dụng cho hộ nông dân ñể phát triển và mở rộng sản xuất

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

ðề tài phân tích các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ, những thuận lợi và khó khăn của nông hộ khi vay vốn tại các QTDNDCS trên ñịa bàn Trên cơ sở ñó ñề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao mức cho vay ñể phát triển sản xuất và cải thiện ñời sống của các hộ nông dân

3 Câu hỏi nghiên cứu

Các câu hỏi sau ñây sẽ ñịnh hướng cho việc thực hiện ñề tài:

- Các nhân tố nào ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang?

- Mức ñộ tác ñộng của các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang?

- Các giải pháp cần thực hiện ñể nâng cao mức cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang?

4 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu

ðề tài chỉ tập trung nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang

4.1 đối tượng nghiên cứu:

đề tài thực hiện ựiều tra trực tiếp các nông hộ có vay vốn tại các QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang

4.2 Phạm vi nghiên cứu

đề tài nghiên cứu 22 QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang từ năm 2011 ựến năm 2013 Các nông hộ ựược khảo sát là những nông hộ trực tiếp tham gia vay vốn tại các QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang

5 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu ựược chia làm 02 giai ựoạn:

- Phương pháp ựịnh tắnh: nghiên cứu cơ sở lý thuyết, các tài liệu của các nghiên cứu trước kết hợp với việc trao ựổi với các chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, nhà Quản trị, ban ựiều hành các QTDNDCS ựể tìm hiểu các nhân tố ảnh hưởng ựến mức cho vay hộ nông dân tại các QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh

- Phương pháp ựịnh lượng: sau khi xác ựịnh ựược các nhân tố kỳ vọng từ phương pháp ựịnh tắnh, tác giả tiến hành thiết lập bảng câu hỏi khảo sát Sau ựó lựa chọn mô hình hồi quy thắch hợp ựể xác ựịnh các yếu tố và mức ựộ ảnh hưởng của mỗi yếu tố ựến mức cho vay các hộ nông dân tại các QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh

6 đóng góp của ựề tài

Về mặt lý luận

Vận dụng lý thuyết về phương pháp nghiên cứu, thu thập thông tin và phân tắch,

xử lý số liệu thực tế vào việc ựánh giá thực trạng vay vốn ựối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang

7 Kết cấu của ựề tài

Ngoài các phần như mở ựầu, tài liệu tham khảo, phụ lụcẦ Luận văn ựược cấu thành bởi các chương sau:

Chương 1: Trình bày các lý thuyết liên quan ñến việc xác ñịnh các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ; trên cơ sở lý thuyết ñề xuất mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh

Chương 2: Trình bày tổng quan về ñặc ñiểm chung của tỉnh Kiên Giang, của các QTDNDCS trên ñịa bàn ðồng thời phân tích, ñánh giá về thực trạng vay vốn ñối với nông hộ ñể làm nền tảng nhằm xác ñịnh các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn

Chương 3: Trình bày kết quả nghiên cứu sau khi phân tích hồi quy ña biến và kiểm ñịnh giả thuyết của mô hình

Chương 4: Kết luận và ñề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn ðồng thời ñưa ra một số kiến nghị liên quan ñến cơ chế chính sách ñối với các QTDNDCS trên ñịa bàn và nông hộ vay vốn

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

1.1 Khái niệm về kinh tế nông hộ

1.1.1 Khái niệm nông hộ

Theo Mc Gê 1989, đại học tổng hợp Colombia-Canada thì hộ là tất cả những người sống chung trong một ngôi nhà và nhóm người ựó có cùng chung huyết tộc và

người làm công, người cùng ăn chung, làm chung và cùng có chung một ngân quỹ

Nông dân: là những người lao ựộng cư trú ở nông thôn, tham gia sản xuất nông nghiệp Nông dân sống chủ yếu bằng nghề làm ruộng vườn, sau ựó ựến các ngành nghề mà tư liệu sản xuất chắnh là ựất ựai Tùy từng quốc gia, từng thời kỳ lịch sử, người nông dân có quyền sở hữu khác nhau về ruộng ựất Họ hình thành nên giai cấp nông dân, có vị trắ, vai trò nhất ựịnh trong xã hội

Trên thế giới có nhiều ựịnh nghĩa khác nhau về nông hộ Theo Tchayanov, nhà nông học người Nga cho rằng: ỘNông hộ là một ựơn vị sản xuất ổn ựịnh và ông coi nông hộ là ựơn vị tuyệt ựối ựể tăng trưởng và phát triển nông nghiệpỢ

Theo Traianop: Hộ nông dân là ựơn vị sản xuất cơ bản, hộ nông dân là ựơn vị

sản xuất ổn ựịnh là phương tiện tuyệt ựối ựể tăng trưởng và phát triển nông nghiệp

Theo Frankellis, trường ựại học tổng hợp Cambridge 1988: Hộ nông dân là hộ

có phương tiện kiếm sống từ ruộng ựất, sử dụng chủ yếu sức lao ựộng của gia ựình ựể sản xuất, hộ luôn nằm trong một hệ thống kinh tế rộng lớn, nhưng về cơ bản ựược ựặc trưng bởi sự tham gia một phần trong thị trường với mức ựộ hoàn chỉnh không cao Tóm lại: ỘNông hộ là hộ có phương tiện kiếm sống từ ruộng ựất, sử dụng chủ yếu lao ựộng gia ựình vào sản xuấtỢ

Ở Việt Nam cũng có nhiều tác giả ựề cập ựến khái niệm nông hộ Lê đình Thắng

(1993) cho rằng: ỘNông hộ là tế bào kinh tế xã hội, là hình thức kinh tế cơ sở trong nông nghiệp và nông thônỢ

đào Thế Tuấn (1997) cho rằng: ỘNông hộ là những hộ chủ yếu hoạt ựộng theo nghĩa rộng, bao gồm cả nghề rừng, nghề cá và hoạt ựộng phi nông nghiệp ở nông thônỢ Như vậy, mặc dù ựược ựịnh nghĩa khác nhau nhưng khái niệm nông hộ ựều thể hiện ở ựiểm chung: ựó là những hộ sống ở nông thôn, có ngành nghề sản xuất chắnh là nông nghiệp, nguồn thu và sinh sống chủ yếu bằng nghề nông, có tắnh chất tự sản xuất

do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm toàn bộ kết quả sản xuất kinh doanh Nông

hộ là một ñơn vị kinh tế cơ sở mà ở ñó diễn ra quá trình phân công, tổ chức lao ñộng, chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng

1.1.2 Khái niệm, vai trò và ñặc ñiểm kinh tế nông hộ

1.1.2.1 Khái niệm kinh tế nông hộ

Kinh tế nông hộ theo nghĩa hẹp là sự hợp thành của trồng trọt và chăn nuôi, còn theo nghĩa rộng bao gồm cả lâm nghiệp và ngư nghiệp

1.1.2.2 Vai trò kinh tế nông hộ

Từ khi ra ñời cho ñến nay, kinh tế nông hộ luôn ñóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế nói chung và bảo ñảm sự sinh tồn của loài người nói riêng Vai trò của kinh tế nông hộ ñược thể hiện ở các ñiểm sau:

Kinh tế nông hộ cung cấp lương thực, thực phẩm phục vụ nhu cầu cơ bản của con người: kinh tế nông hộ là ngành sản xuất vật chất xuất hiện sớm nhất của xã hội loài người Sản phẩm quan trọng hàng ñầu mà con người làm ra ñể nuôi sống mình là lương thực Vai trò ñặc biệt quan trọng nữa của nông nghiệp là nâng cao mức sống dân

cư, ñảm bảo an ninh lương thực quốc gia cũng như sự ổn ñịnh chính trị - xã hội của ñất nước Từ ñó, chúng ta có thể khẳng ñịnh ý nghĩa to lớn của vấn ñề lương thực trong chiến lược phát triển nông nghiệp và phân công lại lao ñộng xã hội Cho ñến nay, chưa

có ngành nào dù hiện ñại ñến ñâu có thể thay thế ñược sản xuất nông nghiệp

Kinh tế nông hộ là một trong những ngành quan trọng cung cấp nguyên liệu ñể phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và tạo thêm việc làm cho dân cư Ngoài

ra, kinh tế nông hộ còn là nguồn cung cấp nguyên liệu quan trọng cho các ngành công nghiệp chế biến thực phẩm, ñồ uống; công nghiệp dệt, da và ñồ dùng bằng da…

Kinh tế nông hộ là nguồn cung cấp khối lượng hàng hóa lớn ñể xuất khẩu, mang lại nguồn ngoại tệ cho ñất nước: nông sản dưới dạng thô hoặc qua chế biến là bộ phận hàng hóa xuất khẩu chủ yếu của hầu hết các nước ñang phát triển trong cơ cấu kim ngạch xuất khẩu, tỷ lệ nông sản xuất khẩu – nhất là dưới dạng thô có xu hướng giảm ñi nhưng về giá trị tuyệt ñối thì vẫn tăng lên Vì vậy, trong thời kỳ ñầu của quá trình công nghiệp hóa ở nhiều nước, kinh tế nông hộ trở thành ngành xuất khẩu chủ yếu, tạo ra tích lũy ñể tái sản xuất và phát triển nền kinh tế quốc dân

1.1.2.3 ðặc ñiểm kinh tế nông hộ

Kinh tế nông hộ là một trong hai ngành sản xuất vật chất chủ yếu của xã hội với những ñặc ñiểm riêng biệt:

ðất ñai là tư liệu sản xuất chủ yếu và ñặc biệt trong lĩnh vực công nghiệp ñất ñai chỉ là nơi xây dựng nhà xưởng, hệ thống ñường giao thông Tuy nhiên trong nông nghiệp, ñất ñai trực tiếp tham gia vào quá trình sản xuất, nó ñược xem như là tư liệu sản xuất chủ yếu, ñặc biệt và không thể thay thế ðất ñai thường bị giới hạn về diện tích không thể tăng thêm nhưng ñộ phì trong ñất có thể tăng, nếu con người biết khai thác sử dụng hợp lý sẽ tăng năng suất lao ñộng

Kinh tế nông hộ có tính thời vụ: tính thời vụ là nét ñặc thù ñiển hình nhất của kinh tế nông hộ, ñặc biệt là ngành trồng trọt do thời gian lao ñộng không trùng với thời gian sản xuất của các loại cây trồng Bên cạnh ñó, tính thời vụ này cũng do sự biến ñổi của thời tiết, khí hậu, mỗi loại cây trồng có sự thích ứng khác nhau

Kinh tế nông hộ phụ thuộc nhiều vào ñiều kiện tự nhiên, nhất là ñất ñai và khí hậu ðặc ñiểm này bắt nguồn từ ñối tượng lao ñộng của nông nghiệp là cây trồng và vật nuôi Chúng có thể tồn tại và phát triển ñược khi có ñủ 5 yếu tố cơ bản của tự nhiên là nhiệt ñộ, nước, ánh sáng, không khí và chất dinh dưỡng Các yếu tố trên kết hợp và cùng tác ñộng với nhau trong một thể thống nhất

Kinh tế nông hộ có khả năng sử dụng hợp lý lao ñộng và tạo việc làm ở nông thôn Lao ñộng quản lý và lao ñộng trực tiếp có sự gắn bó chặt chẽ Hộ vừa ñiều hành quản lý, vừa trực tiếp tham gia vào quá trình sản xuất Do sản xuất nông nghiệp mang tình thời vụ , nên lao ñộng trong nông nghiệp chỉ chiếm khoảng 40% quỹ thời gian Kinh tế nông hộ có khả năng tự ñiều chỉnh cao Việc ñiều chỉnh giữa tích lũy, tiêu dùng và ñầu tư phát triển sản xuất thường ñược quyết ñịnh theo các mục tiêu của

hộ Do là ñơn vị sản xuất gọn nhẹ, linh hoạt, lại làm chủ hoàn toàn quá trình sản xuất nên kinh tế nông hộ có khả năng thích nghi với cơ chế thị trường, tạo ra sức cạnh tranh trong sản xuất kinh doanh nông nghiệp

Kinh tế nông hộ tự tạo ra nguồn lao ñộng, không chỉ tái sản xuất sức lao ñộng mà còn tái sản xuất ra lao ñộng kế tiếp từ thế hệ này sang thế hệ khác Những kinh nghiệm sản xuất, kỹ năng lao ñộng ñược ñào tạo, trao ñổi hàng ngày trong các nông hộ

Kinh tế nông hộ là một ñơn vị kinh tế ñốc lập nhưng không ñối lập với nền kinh

tế hợp tác và nền kinh tế Nhà nước Chính sự phát triển của kinh tế nông hộ ñã làm nảy sinh nhu cầu liên doanh liên kết với nhau, hình thành các tổ chức kinh tế hợp tác Kinh tế nông hộ giảm ñược tối ña chi phí quản lý do có sự thống nhất giữa lao ñộng quản lý và lao ñộng sản xuất

1.1.3 Vai trò của tín dụng nông hộ ñối với sự phát triển kinh tế - xã hội ở nông thôn

Tín dụng ñược các nhà kinh tế công nhận là có vai trò quan trọng trong hoạt ñộng sản xuất kinh doanh, ñặc biệt là trong sản xuất nông nghiệp và phát triển nông thôn Trong lĩnh vực này, tín dụng chủ yếu là các khoản mà ngân hàng cấp cho nông dân ñể chi trả cho giống cây trồng, cho gia súc, chi phí cho ngày công lao ñộng Ngoài

ra, nó còn bao gồm các khoản cho vay trung và dài hạn ñể cải tạo ñồng ruộng, xây dựng chuồng trại chăn nuôi, xây dựng kho hàng và cơ sở chế biến

Vai trò của tín dụng ñối với sự phát triển kinh tế - xã hội ở nông thôn tập trung vào những ñiểm sau:

Góp phần thúc ñẩy hình thành thị trường tài chính nông thôn Thị trường tài chính ở nông thôn là nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Thị trường tài chính nông thôn bao gồm thị trường vốn và thị trường tiền tệ Trong thị trường này ngân hàng nông nghiệp ñóng vai trò vô cùng quan trọng vì nó có hệ thống mạng lưới hoạt ñộng ñến tận huyện Mặt khác, từng xã, khu vực còn có QTDNDCS Chính hoạt ñộng tín dụng ñã hình thành và ñẩy nhanh sự

phát triển của thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn

Hoạt ñộng tín dụng ñã góp phần ñẩy mạnh quá trình tích tụ và tập trung vốn, tư liệu sản xuất, khoa học công nghệ ñể phát triển kinh tế nông thôn Trong nông thôn hiện nay, số hộ nghèo và khá ñang giàu lên chiếm tỷ lệ ngày càng cao do họ có trình

ñộ sản xuất kinh doanh, tiếp thu ñược khoa học kỹ thuật, họ có vốn là ñiều thiết yếu ban ñầu cho quá trình sản xuất và nắm bắt nhanh nhạy thị trường Ngược lại, có những

hộ không có kinh nghiệm, kinh doanh không có hiệu quả dẫn ñến lỗ hoặc có ruộng ñất quá ít so với nhu cầu của họ hoặc thiếu vốn cho quá trình sản xuất trong mọi trường hợp, ñồng vốn tín dụng của ngân hàng ñã giúp hộ có khả năng giải quyết ñược khó khăn trong sản xuất kinh doanh và góp phần tăng thu nhập của hộ Quy mô sản xuất của hộ càng lớn thì càng có khả năng ñứng vững hơn trong cạnh tranh, bởi lẽ khi có vốn, người nông dân có thể áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật ñể tăng năng suất, tăng sản lượng, tăng tỷ trọng hàng hóa và hạ giá thành sản phẩm Trên cơ sở ñó,

họ có khả năng dễ dàng trong việc tích tụ và tập trung vốn

Tín dụng ñã góp phần tận dụng khai thác mọi tiềm năng về ñất ñai, lao ñộng và tài nguyên thiên nhiên Tiềm năng về phát triển nông thôn ở nước ta là rất lớn, nếu ñược nhà nước quan tâm ñúng mức với những chính sách vĩ mô thích hợp, ñặc biệt là

nếu có chính sách ñầu tư tín dụng hợp lý thì chắc chắn những khả năng tiềm tàng mà lâu nay chưa ñược sử dụng sẽ ñược ñộng viên khai thác triệt ñể và phát huy hiệu quả Sức lao ñộng ñược giải phóng kết hợp với ñất ñai ñược giao quyền sử dụng lâu dài cho từng hộ gia ñình sẽ ñóng góp ngày càng nhiều hơn, phong phú hơn hàng hóa nông sản thực phẩm cho tiêu dùng và xuất khẩu

Tín dụng ñã góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng, tạo ñiều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới vào sản xuất kinh doanh Trong ñiều kiện hiện nay, ñời sống nông thôn còn gặp nhiều khó khăn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, muốn cải thiện tình hình

ñó phải tăng cường ñầu tư vốn phát triển nông thôn Chính vì lẽ ñó, vốn ñầu tư của các TCTD không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức bổ sung vốn lưu ñộng mà còn là vốn ñầu tư trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật tiên tiến cho quá trình sản xuất Cùng với việc ñầu tư xây dựng và cải tạo những công trình trên, nhà nước còn cần ñầu tư xây dựng các công trình phục vụ cho hoạt ñộng nghiên cứu và chuyển giao công nghệ kỹ thuật ñể tạo ra những giống cây, con mới ñưa vào sản xuất, từ ñó tăng năng suất và ñem lại hiệu quả kinh tế

Tín dụng tạo ñiều kiện phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới góp phần giải quyết việc làm cho người lao ñộng ở nông thôn Chính việc xây dựng cơ sở vật chất, xây dựng các xí nghiệp chế biến nông sản ñã thu hút một số lượng lớn lao ñộng dư thừa trong nông thôn, tạo việc làm cho họ ðồng thời dựa vào lợi thế so sánh của nước ta với khu vực và thế giới, giữa các vùng khác nhau cần thiết phải duy trì và phát triển ngành nghề ở nông thôn Kinh tế hàng hóa càng phát triển thì sức mạnh cạnh tranh ngày càng lộ rõ, tất yếu dẫn ñến phân hóa giàu nghèo ở nông thôn, có hộ sẽ phát triển thêm về nông nghiệp, có hộ sẽ rời khỏi nông nghiệp làm nghề khác như tiểu thủ công nghiệp, các nghề truyền thống do ñó, lúc này các ngành nghề truyền thống sẽ ñược phục hồi và phát triển Như vậy, tín dụng ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp ñến sự phát triển của những ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới Thông qua tín dụng nông nghiệp, TCTD góp phần thúc ñẩy nông nghiệp phát triển từ ñó tạo ñiều kiện cho các ngành nghề truyền thống và ngành nghề mới phát triển, ñồng thời các TCTD trực tiếp bổ sung vốn kịp thời cho các ngành nghề này phát triển Những ngành nghề dịch

vụ mới phát triển ñã thu hút lao ñộng trong nông thôn, góp phần tăng thu nhập và cải thiện ñời sống ở nông thôn

Tín dụng góp phần ñảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao ñời sống tinh thần vật chất cho người nông dân Hoạt ñộng tín dụng thực hiện tốt sẽ góp phần hạn chế nạn cho

vay nặng lãi trong nông thôn, giúp người dân không còn bị bóc lột và kết quả là sau quá trình sản xuất người nông dân thực sự ñược hưởng thành quả lao ñộng của họ Việc cung ứng vốn tín dụng của TCTD cho những hộ sản xuất thiếu vốn, kể cả hộ giàu và

hộ nghèo, ñều ñòi hỏi phải có tài sản thế chấp, ñảm bảo sử dụng vốn vay ñúng mục ñích Tóm lại, tín dụng có vai trò quan trọng trong mọi mặt của ñời sống kinh tế xã hội nông thôn ðể phát huy vai trò to lớn ñó, nên sử dụng tín dụng như một công cụ ñắc lực ñể thúc ñẩy quá trình phát triển kinh tế nông thôn

1.2 Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở

1.2.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở

Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 ñịnh nghĩa: “Quỹ tín dụng nhân dân là tổ chức tín dụng do các pháp nhân, cá nhân và hộ gia ñình tự nguyện thành lập dưới hình thức hợp tác xã ñể thực hiện một số hoạt ñộng ngân hàng theo quy ñịnh của Luật này và Luật hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu là tương trợ nhau phát triển sản xuất, kinh doanh và ñời sống” ðồng thời, tại ðiều 73 của Luật này quy ñịnh: “Tổ chức tín dụng là hợp tác xã là loại hình tổ chức tín dụng ñược tổ chức theo mô hình hợp tác xã hoạt ñộng trong lĩnh vực ngân hàng nhằm mục ñích chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên thực hiện có hiệu quả các hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ và cải thiện ñời sống Tổ chức tín dụng là hợp tác xã gồm ngân hàng hợp tác xã, quỹ tín dụng nhân dân.”

Theo chỉ thị số 57/CT-TW ngày 10/10/2000 của Bộ Chính trị: “QTDND là loại hình tổ chức tín dụng do các thành viên (chủ yếu là các cá nhân và hộ gia ñình ở nông thôn) góp vốn tạo nên, hoạt ñộng theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt ñộng, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên và giúp nhau thực hiện

có hiệu quả hơn các hoạt ñộng sản xuất kinh doanh dịch vụ và cải thiện ñời sống”

Khái niệm về Quỹ tín dụng nhân dân cũng ñược nêu khá rõ tại Nghị ñịnh số 48/2001/Nð-CP ngày 13/08/2001 của Chính phủ về tổ chức và hoạt ñộng của QTDND: “Quỹ tín dụng nhân dân là loại hình tổ chức tín dụng hợp tác hoạt ñộng theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả hoạt ñộng, thực hiện mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên, nhằm phát huy sức mạnh của tập thể và của từng thành viên giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ và cải thiện ñời sống Hoạt ñộng của Quỹ tín dụng nhân dân phải bảo ñảm bù ñắp ñủ chi phí và có tích lũy ñể phát triển”

Từ những khái niệm trên, ta có thể hiểu Quỹ tín dụng nhân dân là một tổ chức tín dụng hoạt ñộng theo mô hình hợp tác xã, ñược kinh doanh tiền tệ và làm các dịch vụ ngân hàng với mục ñích chủ yếu là tương trợ các thành viên tham gia Hệ thống QTDND ñã ñược cơ cấu lại theo mô hình 2 cấp gồm Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương và các QTDNDCS

Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương (hiện nay là Ngân hàng Hợp tác xã) do các QTDNDCS cùng nhau thành lập nhằm mục ñích hỗ trợ và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng của cả hệ thống QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương có chức năng chủ yếu là huy ñộng vốn, ñại diện cho hệ thống QTDND tiếp nhận vốn của Chính phủ, các

tổ chức tài chính, các tổ chức phi chính phủ trong nước và quốc tế tài trợ cho chương trình tín dụng phát triển nông nghiệp – nông thôn, ñiều hòa vốn và cung cấp các dịch

vụ cho toàn hệ thống QTDND Thành viên QTDND Trung ương bao gồm: các QTDNDCS, các TCTD và các tổ chức kinh tế hoạt ñộng trên ñịa bàn tỉnh, thành phố nơi có trụ sở giao dịch của QTDND Trung ương

QTDNDCS do các thành viên là cá nhân hoặc hộ gia ñình tự nguyện góp vốn thành lập và hoạt ñộng với mục tiêu chủ yếu là tương trợ giữa các thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể và giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt ñộng sản xuất, kinh doanh dịch vụ và cải thiện ñời sống

1.2.2 Các hoạt ñộng kinh doanh cơ bản của QTDNDCS

QTDNDCS có thể ñược xem như là một trong những tổ chức tài chính vi mô, cung cấp các dịch vụ tài chính, tiền tệ chủ yếu cho khu vực kinh tế nông nghiệp – nông thôn Hoạt ñộng của các QTDNDCS nhằm thúc ñẩy kinh tế nông nghiệp – nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm và ñẩy lùi nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn Dựa trên chức năng hoạt ñộng của QTDNDCS, ta có thể phân chia các hoạt ñộng kinh doanh cơ bản của QTDNDCS như sau:

1.2.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

QTDNDCS thực hiện ñồng thời 2 hoạt ñộng:

Hoạt ñộng huy ñộng vốn: là hoạt ñộng mang tính chất tiền ñề nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt ñộng của QTDNDCS Do ñó, ñể ñảm bảo nguồn vốn trong hoạt ñộng kinh doanh của mình, các QTDNDCS có thể thực hiện các hoạt ñộng huy ñộng vốn từ nguồn: Vốn chủ sở hữu: ñây là nguồn vốn khởi ñầu và ñược bổ sung trong quá trình hoạt ñộng Nguồn vốn này tuy chiếm tỷ trọng không lớn, thông thường khoảng 10% tổng

nguồn vốn, nhưng có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt ñộng của QTDNDCS, cụ thể nó là ñiều kiện cho phép các QTDNDCS có thể mở rộng mạng lưới kinh doanh, quy mô huy ñộng, mua sắm tài sản cố ñịnh và các hoạt ñộng kinh doanh khác, ñồng thời nó cũng là thước ño năng lực tài chính của mỗi QTDNDCS và khả năng phòng ngừa rủi ro trong quá trình hoạt ñộng kinh doanh của QTDNDCS Nguồn vốn chủ sở hữu gồm có vốn ñiều lệ (chủ yếu do các thành viên tham gia ñóng góp), các quỹ của QTDNDCS hình thành trong quá trình kinh doanh và các tài sản khác theo quy ñịnh của Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Hợp tác xã

Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán: tiền gửi tiết kiệm của dân cư luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng vốn huy ñộng của QTDNDCS Ngoài ra còn có các khoản tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng là doanh nghiệp, các tổ chức xã hội và cá nhân, các khoản tiền gửi này có thể là các khoản phải trả ñã xác ñịnh thời hạn hoặc các khoản tích lũy của khách hàng Ngoài các khoản tiền gửi có kỳ hạn, các QTDNDCS còn huy ñộng các khoản tiền gửi không kỳ hạn, ñây là những khoản tiền mà người gửi

có thể rút bất kỳ lúc nào Các khoản tiền gửi không kỳ hạn này có thể bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi ký quỹ của khách hàng ðiểm ñặc trưng của loại tiền gửi này ñó

là có chi phí huy ñộng thấp nhưng biến ñộng lớn, tính chất vận ñộng phức tạp và có nhiều rủi ro

Vay vốn từ Ngân hàng hợp tác và TCTD khác: trong quá trình hoạt ñộng kinh doanh của mình nếu các QTDNDCS nhận thấy nhu cầu vay vốn của các thành viên gia tăng mạnh hoặc ngân quỹ bị thiếu hụt do có nhiều dòng tiền rút ra, thì các QTDNDCS

có thể vay nợ tại Ngân hàng hợp tác hoặc các TCTD khác theo quy ñịnh của Ngân hàng Nhà nước nhằm bổ sung cho thiếu hụt tạm thời về vốn Theo quy ñịnh hiện nay thì các QTDNDCS không ñược phép cho vay và gửi vốn cho nhau, trừ một số trường hợp ñặc biệt ñược phép của Thống ñốc NHNN Việt Nam

Hoạt ñộng sử dụng vốn: hoạt ñộng thứ hai trong chức năng luân chuyển tài sản của QTDNDCS là thực hiện các hoạt ñộng tín dụng và ñầu tư ðây là các hoạt ñộng ñem lại nguồn thu chính cho QTDNDCS và bù ñắp các chi phí trong hoạt ñộng

Hoạt ñộng cấp tín dụng: ñây là hoạt ñộng cơ bản, truyền thống và ñóng vai trò quan trọng nhất trong các hoạt ñộng tạo ra thu nhập của QTDNDCS (hoạt ñộng này thường chiếm 70-90% tổng tài sản của QTDNDCS), là công cụ tài trợ ñáp ứng các nhu cầu về vốn ñể duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh, giúp cho các hộ nông dân nói

riêng và các khách hàng nói chung có thể tạo nguồn vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, giúp quá trình sản xuất diễn ra liên tục không bị gián ñoạn khi tạm thời thiếu vốn, là một trong những công cụ ñáp ứng nhu cầu vốn một cách nhanh chóng và tiện lợi nhất, ñể phục vụ mục tiêu sản xuất kinh doanh mà không cần bỏ thời gian trông chờ vào nguồn vốn tích lũy hoặc vốn tự có Bên cạnh ñó, hoạt ñộng cấp tín dụng góp phần ổn ñịnh tiền tệ, ổn ñịnh giá cả, thông qua chức năng tập trung và phân phối lại vốn trong nền kinh tế thì lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội ñược tận dụng và xác ñịnh làm giảm khối lượng tiền, giảm áp lực lạm phát, thông qua vốn tín dụng khách hàng có thể ñạt ñược các mục tiêu sản xuất kinh doanh, làm ña dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ñáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Hoạt ñộng cấp tín dụng cũng thúc ñẩy thị trường tài chính phát triển, thông qua hoạt ñộng tín dụng cho ra ñời các loại giấy tờ

có giá, làm ña dạng sản phẩm cho thị trường tài chính và việc mua bán các loại giấy tờ này làm tăng doanh số giao dịch trên thị trường tài chính, làm cho thị trường tài chính ngày càng sôi ñộng và hấp dẫn hơn Hoạt ñộng tín dụng góp phần ổn ñịnh ñời sống, tạo công ăn việc làm và ổn ñịnh trật tự xã hội, khi hoạt ñộng tín dụng thúc ñẩy nền kinh tế phát triển sẽ làm tăng tổng thu nhập quốc dân, ñời sống của người dân phần lớn ñược nâng cao, bên cạnh ñó vốn tín dụng cung ứng ñã tạo khả năng cho việc khai thác các tiềm năng sẵn có trong xã hội về tài nguyên thiên nhiên, về lao ñộng, ñất ñai…nên

có thể thu hút ñược một lực lượng lao ñộng vô cùng ñông ñảo của xã hội ñể giải quyết công ăn việc làm Hoạt ñộng tín dụng còn cung ứng vốn cho ñại bộ phận dân cư ñể ñáp ứng nhu cầu trong sinh hoạt cuộc sống, có vai trò quan trọng ñể mở rộng phát triển các mối quan hệ kinh tế ñối ngoại giao lưu quốc tế QTDNDCS ñược cho vay ñối với thành viên tham gia và các hộ nghèo không phải là thành viên trong ñịa bàn hoạt ñộng của mình Ngoài ra, QTDNDCS còn ñược cho vay những khách hàng có tiền gửi tại QTDNDCS dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửi do chính QTDNDCS ñó phát hành Mặc dù, hoạt ñộng tín dụng là hoạt ñộng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các QTDNDCS, quyết ñịnh sự tồn tại và phát triển của QTDNDCS, tuy nhiên bản thân nó luôn chứa ñựng nhiều rủi ro (rủi ro thanh khoản, rủi ro ñạo ñức, rủi ro lãi suất), khi những rủi ro này xảy ra sẽ gây ảnh hưởng lớn ñến QTDNDCS vì phần lớn vốn của QTDNDCS là ñược huy ñộng từ nền kinh tế

Sơ ñồ 1.1: Quy trình cho vay tại QTDND

(1): Khách hàng ñến QTDNDCS vay vốn, khách hàng và cán bộ tín dụng thỏa thuận sơ bộ về các ñiều kiện cho vay có thể ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng như: thời hạn cho vay, mức lãi suất, thời hạn trả nợ…sau ñó, cán bộ tín dụng hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy ñịnh ðây là bước căn bản ñầu tiên và rất quan trọng vì là khâu thu thập thông tin làm cơ sở ñể thực hiện các khâu sau, ñặc biệt là khâu thẩm ñịnh và quyết ñịnh cho vay

(2): ðây là khâu quan trọng nhất, cán bộ tín dụng thẩm ñịnh (tư cách khách hàng, năng lực khách hàng, vốn người vay, tài sản ñảm bảo nợ vay, ñiều kiện trả nợ) nhận thấy khách hàng ñủ ñiều kiện cho vay thì tiến hành lập báo cáo trình xét duyệt cho vay

(3): Sau khi xem xét báo cáo ñề nghị cho khách hàng vay vốn, trưởng phòng tín dụng thẩm ñịnh lại, nếu ñồng y thì xét ñề nghị cho vay

(4): Giám ñốc căn cứ vào hồ sơ cho vay và ý kiến của trưởng phòng tín dụng, xét duyệt cho vay và chuyển hồ sơ sang bộ phận kế toán

(5): Bộ phận kế toán kiểm tra lại hồ sơ vay vốn và ñối chiếu các chữ ký trên giấy

tờ sau khi kiểm tra xong, kế toán lập phiếu chi tiền chuyển cho thủ quỹ ñể giải ngân cho khách hàng

(6): Cán bộ tín dụng có nghĩa vụ kiểm tra sử dụng vốn vay ñịnh kỳ, ñột xuất và thu nợ ñầy ñủ, ñúng hạn

Hoạt ñộng ñầu tư: nhằm ña dạng hóa việc sử dụng nguồn vốn, giảm rủi ro trong hoạt ñộng, tăng thu nhập và hỗ trợ thanh khoản khi cần thiết, ngoài hoạt ñộng tín dụng, các QTDNDCS còn ñược thực hiện các hoạt ñộng ñầu tư như: hoạt ñộng ñầu tư gián tiếp (mua bán các chứng khoán, trái phiếu do Chính phủ phát hành) hoặc hoạt ñộng ñầu tư trực tiếp (gửi tiền tại Ngân hàng Hợp tác hoặc các TCTD khác, góp vốn vào Ngân hàng hợp tác…)

Khách hàng nộp hồ sơ vay

Cán bộ tín dụng thẩm ñịnh hồ sơ

Trưởng phòng tín dụng xét ñề nghị cho vay

Giám ñốc duyệt cho vay

Kế toán phát tiền vay cho khách hàng

Kiểm tra sử dụng vốn vay

và thu nợ

(4) (5)

(6) (1)

1.2.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Cùng với sự phát triển kinh tế, việc thực hiện chức năng trung gian thanh toán thông qua các hoạt ñộng cung cấp dịch vụ ngày càng ñóng vai trò quan trọng trong việc ña dạng hóa các sản phẩm trong hoạt ñộng của các TCTD, ñồng thời cũng mang lại cho các TCTD những khoản thu nhập không nhỏ Các hoạt ñộng dịch vụ này bao gồm các hoạt ñộng như dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ,

ủy thác, làm ñại lý, kinh doanh chứng khoán…tuy nhiên, do quy mô cũng như tính chất hoạt ñộng ñặc thù, hiện nay QTDNDCS chỉ ñược phép thực hiện một số ít sản phẩm dịch vụ như dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, ủy thác và làm ñại lý

1.2.3 Quy chế cho vay của QTDNDCS ñối với khách hàng

1.2.3.1 Khách hàng vay vốn gồm:

- Thành viên của QTDNDCS

- Khách hàng có gửi tiền tại QTDNDCS

- Hộ nghèo cư trú trên ñịa bàn hoạt ñộng của QTDNDCS

- Khách hàng khác (khi ñược NHNN Việt Nam cho phép)

1.2.3.2 Nguyên tắc vay vốn: khách hàng vay vốn phải ñảm bảo

- Sử dụng vốn vay ñúng mục ñích ñã thỏa thuận trong Hợp ñồng tín dụng

- Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay ñúng thời hạn ñã thỏa thuận trong Hợp ñồng tín dụng

1.2.3.3 Thể loại cho vay

- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay ñến 12 tháng

- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng ñến

60 tháng

- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng

Nguồn vốn ñể cho vay trung và dài hạn từ vốn huy ñộng trung và dài hạn, ñược

sử dụng tối ña 20% vốn huy ñộng ngắn hạn

1.2.3.4 Giới hạn cho vay

- Tổng dư nợ cho vay ñối với một khách hàng không ñược vượt quá 15% vốn tự

có của QTDNDCS; trừ trường hợp ñối với những khoản cho vay từ các nguồn ủy thác của chính phủ, của các tổ chức, cá nhân khác và các khoản cho vay cầm cố bằng sổ tiền gửi do chính QTDNDCS phát hành

- Tổng dư nợ cho vay tín chấp không ñược vượt quá 5% tổng dư nợ cho vay của QTDNDCS

- Tổng dư nợ cho vay các họ nghèo không phải là thành viên không ñược vượt quá 10% tổng dư nợ cho vay của QTDNDCS

- Tổng nguồn vốn cho vay theo quy ñịnh của NHNN Việt Nam

- Việc xác ñịnh vốn tự có của QTDNDCS ñể làm căn cứ tính toán giới hạn cho vay thực hiện theo quy ñịnh của NHNN Việt Nam

1.2.3.5 Hạn chế cho vay

- QTDNDCS không ñược cho vay ưu ñãi ñối với thành viên Hội ñồng Quản trị, Ban kiểm soát, Giám ñốc, Phó Giám ñốc, các nhân viên làm việc tại QTDNDCS và những khách hàng là bố, mẹ, vợ, chồng, con của họ

- Không ñược cho vay các thành viên ngoài ñịa bàn hoạt ñộng của QTDND theo quy ñịnh của NHNN Việt Nam

1.2.3.6 Mức cho vay

Mức cho vay là mức dư nợ vay tối ña ñược duy trì trong một thời hạn nhất ñịnh

mà QTDNDCS và khách hàng ñã thoả thuận trong hợp ñồng tín dụng

- Mức cho vay ñối với một khách hàng, QTDNDCS căn cứ vào:

+ Nhu cầu vay vốn của khách hàng

+ Khả năng hoàn trả nợ của khách hàng

+ Giá trị tài sản bảo ñảm tiền vay

+ Riêng ñối với trường hợp cho vay khách hàng qua hình thức cầm cố sổ tiền gửi

do chính QTDNDCS phát hành thì mức cho vay tối ña cộng tiền lãi phải trả khi ñến hạn trả nợ không vượt quá số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời ñiểm quyết ñịnh cho vay

- Quyền quyết ñịnh cho vay

+ Giám ñốc ñược xem xét và quyết ñịnh cho vay một số tiền nhất ñịnh

+ Ban tín dụng xem xét và quyết ñịnh cho vay các món vay lớn hơn

- QTDNDCS có quyền xem xét và quyết ñịnh cho vay trên cơ sở có tài sản bảo ñảm hoặc không có bảo ñảm bằng tài sản; hay bảo lãnh của bên thứ ba của khách hàng vay và chịu trách nhiệm trong việc cho vay QTDNDCS không ñược cho vay trên cơ

sở bảo ñảm bằng sổ góp vốn của thành viên

1.2.3.7 Lãi suất cho vay

- QTDNDCS và khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay do Hội ñồng Quản trị quy ñịnh phù hợp với quy ñịnh của NHNN Việt Nam tại thời ñiểm ký hợp ñồng tín dụng

- Mức lãi suất áp dụng ñối với khoản nợ vay quá hạn là 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay ñã ñược ký kết hoặc ñiều chỉnh trong hợp ñồng tín dụng

- QTDNDCS sẽ niêm yết công khai các mức lãi suất cho vay tại trụ sở làm việc

và phòng giao dịch theo quy ñịnh ñể khách hàng biết

1.2.3.8 Trả nợ gốc và lãi vốn vay

- Chia ra nhiều kỳ hạn trả nợ gốc và lãi vốn vay

- Trả nợ gốc và lãi một lần khi ñến hạn hoặc theo kỳ hạn riêng

Khi ñến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi, nếu khách hàng không trả nợ ñúng hạn, QTDNDCS không chấp nhận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ thì số dư nợ gốc của hợp ñồng tín dụng ñó là nợ quá hạn QTDNDCS sẽ thực hiện các biện pháp ñể thu hồi nợ Việc phạt chậm trả ñối với nợ quá hạn và lãi vốn vay do QTDNDCS và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở quy ñịnh của pháp luật và quy ñịnh của NHNN

QTDNDCS sẽ phân loại toàn bộ dư nợ gốc của khách hàng vay có nợ quá hạn vào tài khoản cho vay thích hợp theo quy ñịnh của NHNN Việt Nam

QTDNDCS và khách hàng có thể thỏa thuận về ñiều kiện, số lãi vốn vay, phí phải trả trong trường hợp khách hàng trả nợ trước hạn

1.2.3.9 Kiểm tra, giám sát vốn vay

- Kiểm tra trước khi cho vay: Cán bộ tín dụng thẩm ñịnh hồ sơ vay vốn về giấy

tờ, văn bản của hồ sơ vay vốn, thông tin khách hàng, giá trị tài sản ñảm bảo

- Kiểm tra trong khi cho vay: kiểm tra giải ngân theo tiến ñộ, mục ñích sử dụng vốn vay và việc sử dụng vốn vay

- Kiểm tra sau khi cho vay

+ Mở sổ theo dõi cập nhật các thông tin cần thiết về khoản vay, nhất là các khoản vay lớn

+ Kiểm tra mục ñích sử dụng vốn vay, tài sản ñảm bảo nợ vay theo ñịnh kỳ tháng, quý hoặc ñột xuất do cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra mục ñích sử dụng vốn vay, tình hình sử dụng vốn vay, tài sản ñảm bảo thông qua sổ sách, chứng từ hoặc trực tiếp kiểm tra mục ñích vay, tài sản hình thành vốn vay, hiện trạng tài sản ñảm bảo nợ + Kiểm tra phân tích hiệu quả sử dụng vốn vay, tình hình thực hiện sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính và ñảm bảo tín dụng của khách hàng

+ Thu thập thông tin bổ sung về khách hàng và khoản vay, báo cáo ñịnh kỳ của khách hàng, tiếp xúc khách hàng và các thông tin khác

+ Kiểm tra việc thanh lý hợp ñồng tín dụng, tình trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố, tình trạng xuất nhập kho tài sản thế chấp, lập biên bản và có biện pháp xử lý

Mỗi lần kiểm tra phải có biên bản kiểm tra làm căn cứ xử lý (tạm dừng cho vay, chấm dứt cho vay, thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện ra tòa) và lưu vào hồ sơ vay vốn

1.2.3.10 ðiều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc và lãi, gia hạn trả nợ gốc và lãi

- ðiều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, gia hạn trả nợ gốc

+ Trường hợp khách hàng không trả ñược nợ gốc ñúng kỳ hạn ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng và có văn bản ñề nghị ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ thì QTDNDCS xem xét cho ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ

+ Thời gian gia hạn nợ gốc ñối với cho vay ngắn hạn tối ña 12 tháng, ñối với cho vay trung, dài hạn tối ña bằng ½ thời hạn cho vay ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng

- ðiều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi

+ ðối với các món vay chia làm nhiều kỳ hạn trả nợ lãi, trường hợp khách hàng không trả ñược nợ lãi ñúng kỳ hạn ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng và có văn bản ñề nghị ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi thì QTDNDCS xem xét cho ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi

+ Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng và có văn bản ñề nghị gia hạn nợ lãi thì QTDNDCS xem xét quyết ñịnh thời hạn gia hạn nợ lãi Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc quy ñịnh như trên

- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ

+ Khách hàng không có khả năng trả nợ ñúng kỳ hạn nợ gốc hoặc lãi vốn vay trong phạm vi thời hạn cho vay ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng và QTDNDCS ñánh giá là có khả năng trả nợ trong các kỳ hạn tiếp theo thì QTDNDCS xem xét ñiều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lãi vốn vay, toàn bộ số dư nợ vay gốc của khách hàng này ñược phân loại vào các nhóm nợ từ nhóm 2 ñến nhóm 4

+ Khách hàng không có khả năng trả hết nợ gốc hoặc lãi vốn vay ñúng thời hạn cho vay ñã thỏa thuận trong hợp ñồng tín dụng và ñược QTDNDCS ñánh giá là có khả năng trả nợ trong một khoảng thời gian nhất ñịnh sau thời hạn cho vay thì QTDNDCS xem xét cho gia hạn nợ với thời hạn phù hợp với nguồn trả nợ của khách hàng, toàn bộ số dư nợ vay gốc của khách hàng này ñược phân loại vào các nhóm nợ

từ nhóm 3 ñến nhóm 5

1.2.3.11 Miễn, giảm lãi vốn vay

QTDNDCS ñược quyết ñịnh miễn, giảm lãi vốn vay phải trả ñối với khách hàng theo các nguyên tắc sau:

- Khách hàng vay bị tổn thất về tài sản dẫn ựến bị khó khăn về tài chắnh

- Mức ựộ miễn, giảm lãi vốn vay phù hợp với khả năng tài chắnh của QTDNDCS

- QTDNDCS không ựược ưu ựãi miễn, giảm lãi vốn vay ựối với khách hàng thuộc các ựối tượng hạn chế cho vay

1.3 Tình hình nghiên cứu

Từ trước ựến nay, các nghiên cứu phần lớn tập trung vào ựối tượng là các Ngân hàng thương mại, rất ắt các nghiên cứu ựánh giá mức cho vay ựối với nông hộ tại hệ thống QTDND nên tác giả ựã tham khảo và kế thừa những công trình nghiên cứu trong

và ngoài nước cho việc nghiên cứu thực hiện ựề tài

1.3.1 Tình hình nghiên cứu trong nước

Tại Việt Nam ựã có một số các công trình nghiên cứu liên quan ựến tắn dụng nông hộ như:

đề tài ỘXác ựịnh các nhân tố ảnh hưởng ựến lượng vốn vay của nông hộ ở nông thôn huyện Châu Thành A Ờ tỉnh Cần ThơỢ do Nguyễn Văn Ngân trường đại học Cần Thơ thực hiện tháng 2003 đề tài nghiên cứu tìm ra một số nhân tố ảnh hưởng ựến lượng vốn vay của nông hộ ở huyện Châu Thành A Ờ tỉnh Cần Thơ thông qua hình thức tắn dụng chắnh thức và phi chắnh thức như: diện tắch ựất, chi tiêu của hộ gia ựình, tuổi, trình ựộ học vấn

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011) về khả năng tiếp cận nguồn tắn dụng

chắnh thức của hộ nghèo trên ựịa bàn tỉnh đồng Tháp Qua nghiên cứu tác giả cũng ựã chỉ ra việc tiếp cận nguồn tắn dụng chắnh thức của hộ bị tác ựộng bởi các nhân tố như:

độ tuổi của chủ hộ, số lao ựộng của hộ, tham gia hội ựoàn thể của hộ, trình ựộ học vấn của chủ hộ, giấy chứng nhận quyền sử dụng ựất, tổng tài sản của hộ có tác ựộng thuận chiều, trong khi ựó nhân tố tổng thu nhập của hộ có tác ựộng nghịch chiều

Trương đông Lộc và Trần Bá Duy (2010) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận tắn dụng chắnh thức của nông hộ trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang Mục tiêu của nghiên cứu này là phân tắch các nhân tố ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận tắn dụng chắnh thức của hộ nông dân trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang Số liệu sử dụng trong nghiên cứu ựược thu thập từ một cuộc ựiều tra bằng bảng câu hỏi với tổng số nông hộ ựược phỏng vấn là 152 Áp dụng mô hình Probit, kết quả phân tắch cho thấy các nhân

tố ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận tắn dụng của nông hộ bao gồm: tuổi của chủ hộ, số thành viên trong gia ựình, trình ựộ học vấn của chủ hộ, diện tắch ựất của hộ, khả năng

ựi vay từ các nguồn không chắnh thức, thu nhập của hộ và tổng tài sản của hộ

Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2011) nghiên cứu các yếu tố quyết ñịnh lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ ở Hậu Giang Mục tiêu của nghiên cứu

là phân tích các yếu tố quyết ñịnh lượng vốn vay tín dụng chính thức của các nông hộ trên cơ sở hệ thống dữ liệu sơ cấp thu thập ngẫu nhiên từ 333 nông hộ ở Hậu Giang vào năm 2010 kết hợp với dữ liệu thứ cấp thu thập từ các cơ quan hữu quan Kết quả hồi quy bằng mô hình hồi quy Tobit cho thấy lượng vốn vay tín dụng chính thức của các nông hộ chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố như trình ñộ học vấn, nghề nghiệp của chủ

hộ, thu nhập của chủ hộ, khoảng cách ñến chợ huyện hay thị tứ, mục ñích sử dụng vốn, chi phí vay vốn, số TCTD, tài sản thế chấp có ảnh hưởng thuận chiều ñến lượng vốn vay Ngược lại, số lần vay có ảnh hưởng nghịch chiều ñến lượng vốn vay

Nguyễn ðăng Khoa (2012) phân tích hiệu quả hoạt ñộng của các QTDNDCS tại khu vực ðồng bằng sông Cửu Long giai ñoạn 2007 – 2010, tác giả sử dụng phân tích chỉ tiêu tài chính và phương pháp phân tích hiệu quả biên Thông qua các chỉ số tài chính và cách tiếp cận phi tham số ước lượng và ñánh giá ñược hiệu quả hoạt ñộng của các QTDNDCS tại khu vực ðồng bằng sông Cửu Long giai ñoạn 2007 – 2010 Trên

cơ sở ñó ñưa ra các giải pháp hữu hiệu nhằm giúp các QTDNDCS tại khu vực ðồng bằng sông Cửu Long nâng cao hiệu quả hoạt ñộng, ngày càng phát triển an toàn và lành mạnh

Quách Thị Khánh Ngọc và Trương Quốc Hảo (2012) phân tích các nhân tố ảnh hưởng ñến lượng vốn vay của nông hộ trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang Nghiên cứu ñược xây dựng dựa trên các tài liệu có liên quan và dữ liệu phân tích qua khảo sát thực tế ñối với 132 hộ nông dân vay vốn Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng lượng vốn vay phụ thuộc vào 8 nhân tố: số lần vay tiền, mục ñích ñầu tư, diện tích ñất thế chấp, giá trị tài sản, thu nhập trước khi vay, tuổi chủ hộ, trình ñộ học vấn, công việc hiện tại Trong

ñó, biến trình ñộ học vấn của chủ hộ có ảnh hưởng mạnh nhất ñến lượng vốn vay Dựa trên kết quả này, nghiên cứu ñề xuất ñể cải thiện lượng vốn vay của hộ nông dân trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang cần có sự chú ý ñặc biệt ñến số lần vay tiền, mục ñích ñầu tư, diện tích ñất thế chấp, giá trị tài sản, thu nhập trước khi vay, tuổi chủ hộ, trình ñộ học vấn, công việc hiện tại Bài viết có ñề xuất, kiến nghị các giải pháp nhằm nâng cao lượng vốn vay của hộ nông dân trên ñịa bàn

Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời (2013) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ñến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên ñịa bàn tỉnh An Giang Các tác giả sử dụng mô hình hồi quy Logit và OLS ñược sử dụng ñể ước lượng ảnh hưởng của các

biến ựộc lập ựến biến phụ thuộc dựa trên các thông tin ựặc trưng của hộ và các nhân tố ngoại sinh khác Kết quả phân tắch hồi quy Logit cho biết khả năng bị giới hạn tắn dụng chắnh thức của hộ như: trình ựộ học vấn, nghề nghiệp của chủ hộ, diện tắch ựất thổ cư, giá trị tài sản của hộ có tác ựộng nghịch chiều và sử dụng tắn dụng thương mại

có tác ựộng thuận chiều ựến khả năng bị giới hạn tắn dụng của nông hộ Hơn nữa, phân tắch hồi quy ựa biến OLS cho biết lượng vốn tắn dụng chắnh thức bị ảnh hưởng bởi các yếu tố: quan hệ xã hội của chủ hộ, mục ựắch vay vốn, giá trị tài sản và thu nhập của hộ

và có tác ựộng thuận chiều với lượng vốn vay

Nghiên cứu của Phan đình Khôi (2013) về các nhân tố ảnh hưởng ựến tiếp cận tắn dụng chắnh thức và phi chắnh thức của nông hộ ở đồng bằng Sông Cửu Long Bài viết cho thấy sở hữu ựất ựai, lãi suất chắnh thức và thời hạn cho vay phi chắnh thức là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng ựến khoản vay phi chắnh thức Những yếu tố ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận tắn dụng vi mô bao gồm làm việc cho chắnh quyền ựịa phương, thành viên tổ vay vốn, sổ hộ nghèo, trình ựộ học vấn, lao ựộng có tay nghề và ựường giao thông liên xã Mặc dù các chương trình tắn dụng vi mô ựược thiết kế với mục tiêu cung cấp tắn dụng cho các hộ nghèo và hộ có thu nhập thấp, nhóm này lại phải ựối mặt với việc sàng lọc tắn dụng khắt khe hơn các nhóm khác để giảm bớt phụ thuộc vào tắn dụng phi chắnh thức và nâng cao khả năng tiếp cận tắn dụng chắnh thức thông qua các chương trình tắn dụng vi mô, nông hộ cần tắch cực tham gia vào các tổ vay vốn ở ựịa phương Kết quả nghiên cứu còn cho thấy có sự tương tác giữa các thị trường tắn dụng, trong ựó số tiền vay tắn dụng phi chắnh thức làm tăng khả năng tiếp cận chương trình tắn dụng vi mô

Nghiên cứu của Nguyễn Phượng Lê và Nguyễn Mậu Dũng (2011) về khả năng tiếp cận nguồn vốn tắn dụng chắnh thức của hộ nông dân ngoại thành Hà Nội: nghiên cứu ựiển hình tại xã Hoàng Văn Thụ, huyện Chương Mỹ ựã chỉ ra việc tiếp cận nguồn vốn tắn dụng chắnh thức của hộ bị tác ựộng bởi yếu tố từ phắa người ựi vay (ựiều kiện kinh tế, trình ựộ, văn hóa, giới tắnh của chủ hộ) và yếu tố từ phắa các tổ chức tắn dụng (thủ tục cho vay, lãi suất cho vay, lượng vốn vay và thời hạn cho vay) đề tài chỉ dừng lại ở việc thống kê mô tả, phân tắch ựịnh tắnh nên ựộ tin cậy chưa cao

1.3.2 Tình hình nghiên cứu ngoài nước

Nghiên cứu của Nathan Okurut thực hiện năm 2006 nhằm xác ựịnh các nhân tố ảnh hưởng ựến khả năng tiếp cận tắn dụng của người nghèo và người da màu ở Nam Phi ựối với thị trường tắn dụng chắnh thức và phắ chắnh thức Bằng việc sử dụng mô

hình Probit và Logit, tác giả chỉ ra rằng người nghèo và người da màu bị hạn chế khả năng tiếp cận các nguồn tắn dụng này Khả năng tiếp cận nguồn tắn dụng chắnh thức chịu sự chi phối mạnh mẽ bởi giới tắnh, ựộ tuổi, số thành viên trong gia ựình, trình ựộ học vấn, chi tiêu và chủng tộc của hộ Sự nghèo khó tác ựộng xấu ựến tiếp cận nguồn vốn tắn dụng chắnh thức Ở thị trường tắn dụng phi chắnh thức, việc tiếp cận này chịu

sự tác ựộng tắch cực bởi số thành viên trong hộ, chi tiêu của hộ và vị trắ khu vực nông thôn Các yếu tố nam giới, vị trắ nông thôn, việc nghèo tác ựộng xấu ựến nguồn vốn tắn dụng phi chắnh thức

1.4 Mô hình nghiên cứu ựề xuất và các giả thuyết

Các nhân tố ảnh hưởng ựến mức cho vay tại các QTDNDCS nằm trong quy chế

cho vay của QTDNDCS ựối với khách hàng, ựược các QTDNDCS phát triển từ Quy chế cho vay của tổ chức tắn dụng ựối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết ựịnh 1627/2001/Qđ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống ựốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tùy theo tình hình thực tế mà mỗi QTDNDCS xây dựng quy chế cho phù hợp với ựơn vị của mình nhưng vẫn ựảm bảo ựầy ựủ các yếu tố cơ bản của văn bản gốc Bên cạnh ựó, vấn ựề tắn dụng nông hộ là chủ ựề ựược nhiều chuyên gia, nhà khoa học quan tâm Theo các nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2011),

Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương (2011), Quách Thị Khánh Ngọc và Trương Quốc Hảo (2012)Ầ có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng ựến lượng vốn vay của các nông hộ ựược thể hiện tóm tắt ở bảng sau:

Bảng 1.1: Tóm tắt một số nhân tố ảnh hưởng ựến lượng vốn vay

của các nghiên cứu trước

STT Tên nhân tố Tên giả ựã nghiên cứu trước ựây Lựa chọn của

tác giả

Tuổi của chủ hộ

Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Mỹ Dung, 2010;

Phan đình Khôi, 2013; Trương đông Lộc và Trần

Bá Duy, 2010; Lê Khương Ninh và Phạm Văn Dương, 2011; Quách Thị Khánh Ngọc và Trương

Quốc Hảo, 2012

Số thành viên

trong gia ựình Trương đông Lộc và Trần Bá Duy, 2010; Nguyễn Quốc Nghi, 2010

Dân tộc Phan đình Khôi, 2013; Lê Khương Ninh và Phạm

Số lần vay Quách Thị Khánh Ngọc và Trương Quốc Hảo, 2012 Chọn

Mục ựắch vay

vốn

Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011;

Quách Thị Khánh Ngọc và Trương Quốc Hảo, 2012; Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013

Chọn

Trình ựộ học vấn

Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Mỹ Dung, 2010;

Nguyễn Quốc Nghi, 2010; Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011; Quách Thị Khánh Ngọc

và Trương Quốc Hảo, 2012

Tài sản thế chấp

Trương đông Lộc và Trần Bá Duy, 2010; Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011; Quách

Thị Khánh Ngọc và Trương Quốc Hảo, 2012

Diện tắch ựất Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011 Chọn Giấy chứng nhận

Quyền sử dụng ựất Nguyễn Quốc Nghi, 2010

Giá trị tài sản

của hộ

Nguyễn Quốc Nghi, 2010; Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013; Trương đông Lộc và Trần Bá Duy, 2010; Quách Thị Khánh Ngọc và Trương

Quốc Hảo, 2012

Thu nhập của hộ Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời, 2013; Quách Thị Phan đình Khôi, 2013; Nguyễn Quốc Nghi, 2010;

Khánh Ngọc và Trương Quốc Hảo, 2012

Chi phắ vay Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng, 2011

Trên cơ sở lý thuyết về quy chế cho vay ựối với khách hàng của QTDNDCS và

kế thừa các nghiên cứu liên quan ựến vốn vay của nông hộ cùng với thực tế quan sát các hộ nông dân vay vốn tại các QTDNDCS trên ựịa bàn, tác giả ựưa ra các nhân tố ảnh hưởng ựến mức cho vay nông hộ như sau:

Giá trị tài sản ựảm bảo

X5

X7

MUCCHOVAY = Xo + X1GIATRITSðB + X2DIENTICHDAT + X3 MUCDICHVAYVON + X4QUANHEXH + X5THAMNIENNGHE + X6THUNHAPBQ + X7SOLANVAYVON + Xi

GIATRITSðB, DIENTICHDAT, THUNHAPBQ, SOLANVAYVON, QUANHEXH,

THAMNIENNGHE, MUCDICHVAYVON là các biến ñộc lập, diễn giải cho các biến ñộc lập và những kỳ vọng về mối tương quan của chúng với biến phụ thuộc trong

mô hình hồi quy

Giá trị tài sản ñảm bảo

Giá trị tài sản ñảm bảo của nông hộ là giá trị tổng diện tích ñất của chủ hộ ñược tính theo ñơn vị triệu ñồng, bao gồm: ñất ruộng, ñất vườn, ñất thổ cư, diện tích ao nuôi

cá và những loại ñất khác ðất ñược dùng cho việc thế chấp ñể vay vốn như là ñiều kiện ñảm bảo việc vay vốn từ QTDNDCS Giá trị tài sản ñảm bảo thể hiện khả năng tài chính của khách hàng vay ñể bảo ñảm hoạt ñộng thường xuyên và thực hiện các nghĩa vụ thanh toán Những hộ gia ñình có tổng diện tích ñất càng lớn có thể vay ñược

nhiều vốn của QTDNDCS hơn Từ ñó ta có giả thuyết H1: Giá trị tài sản ñảm bảo có

tác ñộng dương ñến mức cho vay ñối với nông hộ

Diện tích ñất

Diện tích ñất là diện tích ñất canh tác của hộ (1.000 m2) Những hộ có ñất càng nhiều thì càng dễ áp dụng các kỹ thuật sản xuất mới ñể làm tăng năng suất và tăng thu nhập, do ñó khả năng trả nợ cũng tốt hơn Những hộ này sẽ vay ñược nhiều hơn Từ ñó

ta có giả thuyết H2: Diện tích ñất có tác ñộng dương ñến mức cho vay ñối với nông hộ

Mục ñích vay vốn

Những hộ vay tiền với mục ñích sản xuất có khả năng nhận ñược lượng vốn vay nhiều hơn so với những hộ xin vay với mục ñích khác Vì hộ vay với mục ñích sản xuất thì họ sẽ sử dụng số tiền vay ñược vào sản xuất và ít có trường hợp họ sẽ sử dụng

số tiền vay vào mục ñích khác Khi họ ñầu tư tiền vào sản xuất nhiều thì thu nhập từ các khoản ñầu tư: trồng lúa, chăn nuôi, sản xuất khác có thể ñem lại lợi nhuận cao và

họ có thể trả ñược lãi và tiền vay Bên cạnh ñó, các QTDNDCS ít khi cho vay tiêu dùng hay các mục ñích khác ñối với nông hộ vì họ khó có khả năng trả nợ và lãi, nếu

có cho vay với những mục ñích khác thì giá trị món vay cũng thường nhỏ Từ ñó ta có

giả thuyết H3: Mục ñích vay vốn có tác ñộng dương ñến mức cho vay ñối với nông hộ

Quan hệ xã hội

Tham gia tổ hợp tác, tổ chức đồn thể giúp hộ nơng dân tạo được uy tín và trao đổi kinh nghiệm, kỹ thuật sản xuất nhiều hơn Do đĩ, hiệu quả sử dụng vốn cao hơn,

họ sẽ mở rộng quy mơ sản xuất và lượng vốn vay cao hơn Từ đĩ ta cĩ giả thuyết H4:

Quan hệ xã hội cĩ tác động dương đến mức cho vay đối với nơng hộ

Thâm niên nghề

Là thời gian gắn bĩ với cơng việc sản xuất của hộ nơng dân Những hộ cĩ kinh nghiệm làm việc, kỹ thuật canh tác lâu năm thì sử dụng vốn hiệu quả, mở rộng quy mơ

sản xuất, mức cho vay cao hơn Từ đĩ ta cĩ giả thuyết H5: Thâm niên nghề cĩ tác

động dương đến mức cho vay đối với nơng hộ

Thu nhập bình quân

Là thu nhập trung bình mỗi năm của nơng hộ sau khi trừ đi các khoản chi phí (đơn vị tính là triệu đồng) Trong số các hộ vay vốn tại các QTDNDCS thì các hộ cĩ thu nhập bình quân ở mức trung bình chiếm tỷ lệ cao nhất Những hộ này thường cĩ điều kiện về kinh tế tương đối ổn định, là cơ sở vững chắc giúp hộ cĩ khả năng tiếp cận được nguồn vốn vay đáng kể từ các QTDNDCS Họ rất tự tin trong việc sản xuất kinh doanh do chủ động được nguồn vốn Mặt khác, khi quyết định cho vay, các QTDND luơn phải xem xét khả năng trả nợ của người vay nên hộ cĩ thu nhập cao sẽ

vay được nhiều hơn do khả năng trả nợ tốt hơn Từ đĩ ta cĩ giả thuyết H6: Thu nhập

bình quân cĩ tác động dương đến mức cho vay đối với nơng hộ

Số lần vay vốn

Số lần vay vốn là tần suất hộ nơng dân cĩ quan hệ tín dụng với các QTDNDCS Các QTDNDCS phải đối mặt với hiện tượng thơng tin bất đối xứng (các QTDNDCS khơng thể hiểu rõ về người vay) nên hạn chế cho vay đến những người được cho là khơng đủ điều kiện Do đĩ, số lần vay sẽ quyết định lượng tiền vay vì nếu hộ vay nhiều lần và trả nợ đầy đủ thì sẽ giảm thiểu được hiện tượng thơng tin bất đối xứng hay chứng tỏ được uy tín tín dụng nên thủ tục vay sẽ đơn giản và số tiền xin vay cũng

dễ được chấp nhận hơn Từ đĩ ta cĩ giả thuyết H7: Số lần vay vốn cĩ tác động dương

đến mức cho vay đối với nơng hộ

Trong mơ hình trên biến mức cho vay phụ thuộc vào các biến độc lập như Giá trị tài sản đảm bảo; Diện tích đất; Thu nhập bình quân; Số lần vay vốn; Quan hệ xã hội; Thâm niên nghề; Mục đích vay vốn Giả thuyết đặt ra là khi các yếu tố này càng được QTDNDCS đánh giá cao thì mức cho vay đối với nơng hộ càng cao và ngược lại

Tóm tắt chương 1

Chương này tập hợp tất cả các lý thuyết liên quan ñến việc xác ñịnh các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ; trên cơ sở lý thuyết tác giả ñề xuất mô hình nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng ñến mức cho vay ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang gồm 7 nhân tố là Giá trị tài sản ñảm bảo; Diện tích ñất; Thu nhập bình quân; Số lần vay vốn; Quan hệ xã hội; Thâm niên nghề; Mục ñích vay vốn Chương 2 sẽ phân tích thực trạng cho vay vốn ñối với nông hộ tại các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN đỐI VỚI NÔNG HỘ TẠI CÁC QTDNDCS TRÊN đỊA BÀN TỈNH

KIÊN GIANG

2.1 đặc ựiểm chung về các QTDNDCS trên ựịa bàn tỉnh Kiên Giang

2.1.1 đặc ựiểm chung về tỉnh Kiên Giang

2.1.1.1 điều kiện tự nhiên

Kiên Giang là tỉnh nằm ở biên giới phắa Tây Nam của Việt Nam, có diện tắch 6.346,27 km2, lớn nhất khu vực đồng bằng sông Cửu Long đơn vị hành chắnh của tỉnh bao gồm: Thành phố Rạch Giá, Thị xã Hà Tiên, 13 huyện: Kiên Lương, Giang Thành, Hòn đất, Tân Hiệp, Châu Thành, Giồng Riềng, Gò Quao, An Biên, An Minh,

U Minh Thượng, Vĩnh Thuận, Kiên Hải, Phú Quốc và 145 xã, phường, thị trấn Thành phố Rạch Giá là trung tâm kinh tế, văn hóa, chắnh trị của tỉnh

Kiên Giang có ựịa hình ựa dạng, bờ biển dài, nhiều sông núi và hải ựảo, nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, vị trắ và ựiều kiện tự nhiên thuận lợi ựã tạo cho tỉnh nhiều tiềm năng và lợi thế kinh tế phong phú, ựa dạng như: kinh tế nông - lâm nghiệp, kinh tế biển, công nghiệp sản xuất vật liệu xây dựng, công nghiệp chế biến nông - thủy sản và du lịch; nhiều danh lam thắng cảnh và di tắch lịch sử, văn hóa tiêu biểu Ngoài

ra, vị trắ ựịa lý của tỉnh Kiên Giang rất thuận lợi cho việc phát triển nền kinh tế mở cửa, hướng ngoại, là tỉnh có ựịa ựiểm thuận lợi kết nối với các nước đông Nam Á, ựặc biệt là Campuchia và Thái Lan bằng ựường bộ, ựường biển và ựường hàng không; ựồng thời với vị thế là cửa ngõ ở phắa tây nam thông ra Vịnh Thái Lan, Kiên Giang còn có tiềm năng lớn về kinh tế cửa khẩu, hàng hải và mậu dịch quốc tế

Tài nguyên ựất: Tổng diện tắch ựất tự nhiên của tỉnh Kiên Giang là 634.853 ha, trong ựó ựất nông nghiệp chiếm 90,8% với diện tắch 576.452 ha, riêng ựất trồng lúa 377.367 ha chiếm 65,5% ựất nông nghiệp đất lâm nghiệp 91.289 ha chiếm 14,4% diện tắch ựất tự nhiên đáng chú ý là diện tắch ựất rừng phòng hộ và rừng ựặc dụng chiếm 75,2% ựất lâm nghiệp Ở phần ựất liền, ựịa hình tương ựối bằng phẳng Vùng ựồng bằng có ựộ cao từ 0,2m Ờ 1,2m với chế ựộ thủy triều biển tây (bán triều) và hệ thống kênh thoát lũ, ngăn mặn ựã tạo thuận lợi cho việc phát triển nông lâm nghiệp và nuôi trồng thủy sản

Tài nguyên nước: Kiên Giang có nguồn nước mặn khá dồi dào Tuy nhiên, do vị trắ ở ựầu nguồn nước mặn của vịnh Rạch Giá nhưng lại ở cuối nguồn nước ngọt (nhánh

Sông Hậu) nên ñến mùa mưa phần lớn tầng nước mặn ñều bị nhiễm phèn Hệ thống sông ngòi trên ñịa bàn tỉnh gồm 03 con sông lớn: sông Cái Bé (70km), sông Cái Lớn (60km), sông Giang Thành (27,5km) cùng với hệ thống kênh rạch khá chằng chịt, có tác dụng chủ yếu ñể thoát lũ, giao thông ñi lại và tưới tiêu vào mùa khô

Tài nguyên biển: Kiên Giang có ngư trường khai thác và nuôi trồng thủy hải sản rộng lớn với diện tích 63.290 km2 cùng với 200 km chiều dài bờ biển Biển Kiên Giang có 143 hòn ñảo, trong ñó có 43 hòn ñảo có dân cư sinh sống Với nhiều cửa sông, kênh rạch ñổ ra biển là môi trường thuận lợi cho các sinh vật phù du phát triển tạo thành nguồn thức ăn phong phú cung cấp cho các loài hải sản cư trú Vùng biển Kiên Giang là ngư trường có trữ lượng lớn của cả nước, theo ñiều tra của viện nghiên cứu biển thì ngư trường vùng biển Rạch Giá có trữ lượng khoảng 500.000 tấn, mức khai thác cho phép hàng năm trên 200.000 tấn Với ñiều kiện thời tiết thuận lợi, ít bị thiên tai, trữ lượng lớn, tập trung vùng biển có ñộ sâu từ 20m – 50m (chiếm khoảng 56% trữ lượng hải sản) nên ngành ñánh bắt khai thác chế biến và nuôi trồng hải sản là thế mạnh của tỉnh

Khoáng sản: Kiên Giang là tỉnh có nguồn khoáng sản dồi dào nhất của khu vực ðồng bằng sông Cửu Long Qua hoạt ñộng ñiều tra thăm dò ñịa chất thì ñã xác ñịnh ñược 152 ñiểm quặng mỏ của 23 loại khoáng sản Các loại khoáng sản ñó thuộc các nhóm như: Nhóm kim loại (sắt, laterit sắt…), nhóm không kim loại (ñất sét, ñá vôi, ñá xây dựng…), nhóm nhiên liệu (than bùn), nhóm ñá quý (opal, huyền…), trong ñó chủ yếu là nhóm không kim loại dùng ñể sản xuất vật liệu xây liệu

Với vị trí ñịa lý thuận lợi và nguồn tài nguyên phong phú như trên ñã tạo ñiều kiện ñể Kiên Giang phát triển, mở rộng giao lưu kinh tế với các nước trong khu vực, là cầu nối các tỉnh miền Tây Nam bộ với bên ngoài và thuận lợi ñể phát triển một nền kinh tế ña dạng

2.1.1.2 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Kiên Giang giai ñoạn 2011 – 2013

Giai ñoạn 2011-2013, mặc dù gặp nhiều khó khăn, thách thức nhưng với sự quyết tâm trong chỉ ñạo ñiều hành, sự nỗ lực phấn ñấu của các ngành, các cấp, các tầng lớp nhân dân, của cộng ñồng doanh nghiệp và quân dân trong tỉnh, tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh ñạt ñược những kết quả, tiến bộ quan trọng

Kinh tế tiếp tục phát triển và ổn ñịnh, duy trì mức tăng trưởng khá Tổng sản phẩm trong tỉnh (GDP) ñạt 59.788 tỷ ñồng (theo giá so sánh 2010), tăng 9,4% so với

cùng kỳ năm 2012 Khu vực I tăng 5,41%; khu vực II tăng 10,71%; khu vực III tăng 12,31% Trong ñó, ñóng góp cho tăng trưởng kinh tế lĩnh vực: Nông, lâm nghiệp và thuỷ sản 2,3%; Công nghiệp và xây dựng 2,54%; Dịch vụ 4,56% Thu nhập bình quân ñầu người 44,79 triệu ñồng (2.113 USD) ñạt 90,2% kế hoạch

Tốc ñộ tăng trưởng kinh tế tuy ñạt thấp nhưng trong ñiều kiện nền kinh tế cả nước còn nhiều khó khăn thì ñây là mức tăng trưởng khá so với tăng trưởng chung của

cả nước (GDP ñạt 5,4%) và các tỉnh vùng ðồng bằng sông Cửu Long (xếp thứ 4/13 tỉnh, thành phố) Một số chỉ tiêu thực hiện ñạt khá, vượt chỉ tiêu Nghị quyết ñề ra: + Sản lượng lúa ñạt 4,47 triệu tấn, 3 năm liên tiếp ñạt sản lượng cao nhất cả nước + Sản lượng khai thác và nuôi trồng thủy sản trên 581 ngàn tấn, tăng 6,04% + Kim ngạch xuất khẩu 663 triệu USD, tăng 11,31%, riêng gạo xuất khẩu 1.020 triệu tấn, vượt 2% kế hoạch và tăng 0,49% so cùng kỳ

+ Tổng thu ngân sách nhà nước 4.720 tỷ ñồng, tăng 12,1%; thực hiện cắt giảm các khoản chi chưa thật sự cần thiết ñể bù ñắp khoản hụt thu ngân sách của tỉnh, bằng

02 nguồn thu: Giữ 50% dự phòng của từng ngân sách là 83.445 tỷ ñồng; tiết kiệm chi thường xuyên 7 tháng còn lại năm 2013 là 16.555 tỷ ñồng

+ Huy ñộng vốn ñầu tư toàn xã hội 28.155 tỷ ñồng, tăng 15,36%, chiếm gần 34% GDP, kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội, xây dựng nông thôn mới và giao thông nông thôn tiếp tục ñược quan tâm ñầu tư; ñầu tư công ñược kiểm soát chặt chẽ, có trọng tâm, trọng ñiểm, từng bước khắc phục có hiệu quả ñầu tư dàn trải

Các chính sách hỗ trợ tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp theo Nghị quyết số 02/NQ-CP của Chính phủ ñược triển khai thực hiện khá tốt, theo ñó ñã thực hiện giảm, giãn thuế cho các ñối tượng với số tiền trên 424 tỷ ñồng

Văn hóa - xã hội có chuyển biến tích cực, chất lượng dạy và học ñược nâng lên,

tỷ lệ học sinh bỏ học giảm; tình hình dịch bệnh xảy ra giảm so cùng kỳ Các chính sách an sinh xã hội ñược triển khai thực hiện kịp thời, ñã cấp 100% Bảo hiểm y tế cho

hộ nghèo và cận nghèo, trợ cấp xã hội cho hơn 34.500 ñối tượng với tổng kinh phí gần

114 tỷ ñồng; tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh giảm còn 4,73% Tổ chức tốt các ngày lễ, kỷ niệm

quan trọng, qui mô, chất lượng ñược mở rộng và nâng lên Công tác tôn giáo, dân tộc ñược quan tâm thực hiện khá tốt

Công tác tiếp dân và giải quyết các khiếu nại, tố cáo của công dân, cải cách hành chính, thực hành tiết kiệm chống lãng phí và phòng chống tham nhũng ñược quan tâm

thực hiện Quốc phòng, an ninh tiếp tục ñược giữ vững, ổn ñịnh; chủ quyền biên giới quốc gia ñược giữ vững; trật tự an toàn xã hội ñược ñảm bảo, một số loại tội phạm hình sự, tai nạn giao thông giảm nhẹ so năm trước; công tác ñối ngoại ñược mở rộng, ñến nay ñã có mối quan hệ, làm ăn với hơn 30 quốc gia và vùng lãnh thổ

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả ñạt ñược vẫn còn những hạn chế, khó khăn: Tốc ñộ tăng trưởng (GDP) ñạt thấp so với kế hoạch Nguyên nhân, do ảnh hưởng khó khăn chung của nền kinh tế thế giới và trong nước; sức mua giảm, thị trường tiêu thụ bị thu hẹp; sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm; sản xuất công nghiệp tăng trưởng không cao; mặt hàng gạo do chịu sức ép cạnh tranh nên giá giảm mạnh và làm cho giá trị kim ngạch xuất khẩu sụt giảm so với kế hoạch; thời tiết diễn biến phức tạp, dịch bệnh xảy ra trên lúa, tôm nuôi làm giảm năng suất và sản lượng Lĩnh vực ñầu tư xây dựng cơ bản: Do năng lực lãnh ñạo, ñiều hành của một số chủ ñầu tư có mặt còn hạn chế, từng lúc thiếu quyết liệt và chưa sâu sát; hiệu quả hoạt ñộng của các Ban quản lý còn hạn chế và chưa kịp thời củng cố, kiện toàn; năng lực của một số nhà thầu yếu, kém làm ảnh hưởng ñến tiến ñộ thực hiện và giải ngân vốn Huy ñộng các nguồn lực cho ñầu tư còn nhiều khó khăn nên việc triển khai ñầu

tư một số chương trình mục tiêu, dự án còn chậm như: Xây dựng xã nông thôn mới; ñầu tư giao thông nông thôn; hạ tầng các khu công nghiệp Việc kêu gọi các nhà ñầu tư còn gặp khó khăn

Tình hình dịch bệnh tuy giảm nhưng có nguy cơ bùng phát cao; tình trạng quá tải

ở bệnh viện còn xảy ra, chậm ñược khắc phục nhưng việc triển khai ñầu tư xây dựng các bệnh viện còn chậm Hệ thống trường, lớp học và ñội ngũ giáo viên hiện nay vẫn còn thiếu, chưa ñáp ứng ñủ theo yêu cầu

Cải cách hành chính còn một số hạn chế, chất lượng nâng lên chưa nhiều; việc cụ thể hóa và tổ chức thực hiện ñang là khâu yếu của các sở ngành, ñịa phương

Tình hình khiếu nại, tố cáo, tranh chấp ñất ñai tuy giảm nhưng tính chất, mức ñộ từng lúc vẫn còn gay gắt, phức tạp, khiếu nại ñông người vẫn còn xảy ra ở một số ñịa phương Tội phạm giết người do mâu thuẫn cá nhân, tội phạm kinh tế, án tham nhũng

có xu hướng gia tăng, tính chất nghiêm trọng và mức ñộ tinh vi hơn

Bảng 2.1: Các chỉ tiêu kinh tế xã hội của tỉnh Kiên Giang thời kỳ 2011-2013

- Tổng vốn ñầu tư xã hội

- Vốn ñầu tư so với GDP

Tỷ ñồng

%

20.297 32,8

5,73 5,29

4,73 4,29

(Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Kiên Giang năm 2011-2013)

Nhìn chung, quy mô nền kinh tế tỉnh Kiên Giang còn khá nhỏ, GDP bình quân ñầu người vẫn thấp hơn một số tỉnh, thành phố trong nước, chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm, tỷ lệ hộ cận nghèo còn cao Bên cạnh ñó, giai ñoạn 2011 – 2013 bối cảnh có nhiều khó khăn thách thức do những hạn chế, yếu kém nội tại của nền kinh tế, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng nền kinh tế của tỉnh Kiên Giang tiếp tục phát triển, duy trì ñược tốc ñộ phát triển cao, chuyển dịch

cơ cấu kinh tế ñúng hướng, phát huy ñược tiềm năng thế mạnh của tỉnh Tính ñến

2013, Kiên Giang ñứng ñầu khu vực ñồng bằng Sông Cửu Long về sản lượng lương thực, giá trị sản lượng ngành công nghiệp, vật liệu xây dựng Với sự ưu ñãi về danh lam thắng cảnh và di tích lịch sử, Kiên Giang ñã thu hút một số lượng lớn du khách trong và ngoài nước cùng với thế mạnh về khai thác và nuôi trồng thủy sản ðồng thời, ñây cũng là ñiều kiện thuận lợi về tiềm năng phát triển kinh tế của tỉnh trong việc thu hút các nhà ñầu tư cũng như nguồn nhân tài góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội tỉnh nhà

2.1.2 ðặc ñiểm chung về các QTDNDCS trên ñịa bàn tỉnh Kiên Giang

Trong những năm qua nền kinh tế có nhiều biến ñộng phức tạp ñã làm ảnh hưởng không nhỏ ñến hoạt ñộng của TCTD nói chung và hoạt ñộng của QTDNDCS nói riêng, lãi suất liên tục biến ñộng, công tác huy ñộng vốn gặp khó khăn, nhưng với sự

nỗ lực của bộ máy quản trị ñiều hành, sự chỉ ñạo sát sao của Cấp ủy, chính quyền ñịa phương và NHNN Việt Nam ñã ñưa hoạt ñộng QTDNDCS vượt qua khó khăn giữ