huy động vốn và cho vay tín dụng tại quỹ tín dụng nhân dân cơ sở trên địa bàn tỉnh thanh hóa

Mở đầu Tính cấp thiết đề tài Trong ®iỊu kiƯn hiƯn ë níc ta nãi chung, tØnh Thanh Hoá nói riêng, khả nguồn vốn hạn hẹp, nhu cầu công ăn việc làm cấp bách Nỗ lực đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn, khai thác có hiệu tiềm đa dạng nông - lâm - ng nghiệp, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế hình thành vùng tập trung chuyên canh, đa công nghệ sinh học phơng pháp tiên tiến vào nông nghiệp, đảm bảo vững nhu cầu lơng thực, thực phẩm cho thành thị nông thôn, tạo nguồn nguyên liệu có khối lợng lớn, chất lợng cao, giá thành hạgóp phần tăng trởng phát triển kinh tế nói chung nông thôn nói riêng vấn đề xúc Công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực tăng trởng kinh tế nhanh, bền vững cần có vốn nớc ta theo đánh giá số chuyên gia kinh tế, vốn đóng góp khoảng 60-70% mức tăng trởng, lại 30-40% yếu tố khác Vì vốn yếu tố quan trọng chiến lợc phát triển, tiền đề cho tăng trởng kinh tế đặc biệt khu vực nông nghiệp nông thôn Trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá khu vực nông nghiệp, nông thôn chiếm 75% dân số 70% lao động xà hội tập trung địa bàn nông thôn Để phục vụ mục tiêu phát triển nông nghiệp nông thôn, sách tín dụng Ngân hàng đà đợc đổi đồng hữu hiệu Một chủ trơng sách đổi quan trọng tín dụng khu vực nông thôn là: Chủ trơng thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân Hoạt động quỹ tín dụng nhân dân nói chung quỹ tín dụng sở nói riêng đà khai thác nguồn vốn chỗ, đáp ứng trực tiếp, kịp thời cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống nhân dân góp phần chuyển dịch cấu kinh tế khu vực nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy tình trạng thiếu vốn sản xuất kinh doanh; nạn cho vay nặng lÃi, đáp ứng nhu cầu vốn cha kịp thời, việc huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân góp phần vào trình chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn điạ bàn tỉnh Thanh Hoá trở nên quan trọng, xúc Chính vậy, việc lựa chọn đề tài nghiên cứu: Huy động vốn cho vay tín dụng quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá làm luận văn tốt nghiệp cao học thực có ý nghÜa c¶ vỊ lý ln lÉn thùc tiƠn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Quỹ tín dụng nhân dân(QTDND) với t cách loại hình tổ chức tín dụng hợp tác xà kiểu mới, đến nay, xét mặt pháp lý đà đợc 10 năm QTDND đà đợc quan hữu quan nhiều ngời dân quan tâm dới góc độ khác *Về mặt sở pháp lý đời, tổ chức hoạt động QTDND: - Pháp lệnh số 38-HĐBT ngày 23/5/1990 Hội đồng Bộ trởng( Chính phủ): Về tổ chức ngân hàng, HTX, công ty tài - Nghị định số 178 ngày 29/12/1999 Chính phủ: Về đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng - Quyết định số 67-CP ngày 30/3/1999 Chính phđ: vỊ chÝnh s¸ch cho vay phơc vơ ph¸t triĨn đất nông nghiệp, nông thôn - Chỉ thị 57-CT/TW ngày 10/10/2000 Bộ trị: Về củng cố, hoàn thiện phát triển QTDND - Quyết định số 135/2000-QĐTTg ngày 21/11/2000 Thủ tớng Chính phủ: Về phê duyệt đề ¸n cđng cè, hoµn thiƯn vµ ph¸t triĨn QTDND * Một số nghiên cứu tác giả: - Nguyễn Khải: (2000) số đánh giá hoạt động QTDND sở, Tạp chí thị trờng tài - Tiền tƯ, sè - Ngun NghÜa: (1998) lý thut vµ thực tiễn vận hành hệ thống QTDND Việt nam, tạp chí thị trờng tài - Tiền tệ, số - Nguyễn Ngọc Oánh(1999) tiếp tục đổi hoàn thiện mô hình QTDND theo quy định Luật tổ chức tín dụng luật Hợp tác xÃ, tạp chí Ngân hàng, số 10 - Lê Phi Phu: (1998) Bàn cấu trúc chức năng, nhiệm vụ liên minh QTDND Việt nam, tạp chí Thị trờng tài chÝnh - TiỊn tƯ, sè - Ph¹m Quang Vinh: (2002) Mô hình hợp tác xà tín dụng kiểu tính liên kết hệ thống, tạp chí nghiên cứu Kinh tế, số 290 - Lê Xuân Đào: (2007) Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh Kon Tum, luận văn Thạc sĩ, Học viện CT-HCQG Hồ Chí Minh Những quy định pháp lý nghiêm cứu đề cập số nội dung mô hình tổ chức vận hành QTDND, cha đề cập nhiều huy động vốn cho vay tín dụng tai QTDND sở Nhiệm vụ mục đích đề tài * Trên sở lý luận thực tiễn, ®Ị tµi lµm râ huy ®éng vèn vµ cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Đề tài có nhiệm vụ chđ u sau: - Lµm râ vỊ lý ln nội dung huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở, ý nghĩa ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi, chđ u khu vực nông nghiệp nông thôn - Phân tích thực trạng huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở phát triển kinh tế - xà hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá - Đề xuất số giải pháp huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở cách hiệu góp phần phát triển kinh tế xà hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá Đối tợng phạm vi nghiêm cứu đề tài * Đối tợng nghiên cứu: Huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở * Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Tập trung nghiên cứu lý luận, thực trạng giải pháp huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở phát triển kinh tế xà hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá, chủ yếu khu vực nông nghiệp, nông thôn + Về không gian: Địa bàn tỉnh Thanh Hoá + Về thời gian: Khảo sát, đánh giá thực tế huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn từ năm 1995 trở lại Cơ sở lý luận phơng pháp nghiên cứu - Đề tài thực sở điều tra, khảo sát thực tế, thu thập tài liệu hoạt động 40 QTDND sở địa bàn, đạo quản lý Ngân hàng Nhà nớc quan hữu quan - Thực theo phơng pháp thống kê, phơng pháp dự báo, phơng pháp so sánh, phân tích phơng pháp khác theo phép vật biện chứng vật lịch sử Đóng góp đề tài * Về lý luận: Đề tài khái quát, hệ thống hoá nhứng lý luận, thực tiễn huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế - xà hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Về Thực tiễn: Đề tài góp phần đa giải pháp tăng cờng huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở nhằm phát triển kinh tế - xà hội địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Là tài liệu tham khảo bổ ích quan hữu quan ngời quan tâm hoạt động QTDND sở Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chơng Chơng I Những nội dung chủ yếu huy động vốn cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân sở * Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân sở QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác, thành viên địa bàn tình nguyện thành lập hoạt động theo quy định nghị định 48/2001/NĐ - CP ngày 13/08/2001 Chính phủ nhằm mục tiêu chủ yếu tơng trợ thành viên Nội dung nghị định 48/2001/NĐ-CP nêu rõ: QTDND loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thực mục tiêu chủ yếu tơng trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bủ đắp chi phí có tích luỹ để phát triển * Bản chất Quỹ tín dụng nhân dân sở QTDND sở tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động lĩnh vực tín dụng ngân hàng, với mục tiêu tơng trợ thành viên QTDND sở thành phần kinh tế kinh tế thị trờng đa thành phần kinh tế Nó đợc thành lập theo nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, tự chủ, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động * Đặc điểm Quỹ tín dụng nhân dân sở - QTDND sở đợc xây dựng địa bàn xÃ, phờng, liên xÃ, liên phờng, cụm kinh tế có đủ điều kiện, quỹ đơn vị hạch toán độc lập, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, nơi trực tiếp giao dịch với khách hàng thành viên - QTDND sở loại hình tổ chức tín dụng hợp tác, hoạt động với mục tiêu hỗ trợ thành viên dịch vụ tín dụng, ngân hàng Điều đợc hiểu rằng, QTDND sở tổ chức hoạt động mục đích tơng thân, tơng mà phơng tiện thành viên để hỗ trợ họ lĩnh vực nh huy động, cho vay cung ứng dịch vụ ngân hàng khác Đây mục tiêu chủ yếu QTDND sở điểm khác biệt QTDND sở dới t cách pháp nhân hợp tác xà với tổ chức tín dụng khác QTDND sở không theo đuổi mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận nh tổ chức tín dụng khác mà mục tiêu họ tối đa hoá lợi ích thành viên Mặt khác chủ sở hữu, cổ đông hay thành viên tổ chức tín dụng ngân hàng khác thàh lập doanh nghiệp trớc tiên để tìm cách thu lợi nhuận tối đa cho họ QTDND sở đợc thành viên xây dựng để trớc tiên cung cấp dịch vụ tín dụng, ngân hàng trớc tiên tìm cách thu nhiều cổ tức, họ chủ sở hữu Điều thể việc thoả mÃn đồng thời nhng trớc hết nhu cầu thành viên với t cách khách hàng, ngời sử dụng dịch vụ QTDND sở sau đến nhu cầu thành viên với t cách chủ sở hữu, ngời góp vốn xây dựng QTDND sở - QTDND sở thực đợc mục tiêu phải tạo đợc dịch vụ tín dụng, ngân hàng, đáp ứng đợc dịch vụ cho thành viên đảm bảo đợc hoạt động lâu dài Muốn thực đợc điều đó, QTDND sở cần định hớng thực đồng thời ba mục tiêu: hoạt động phải đảm bảo khả chi trả, an toàn phải sinh lời Các mục tiêu gắn kết chặt chẽ, có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ, thúc đẩy lẫn Nếu cho QTDND sở hoạt động không mục tiêu lợi nhuận cha mà hoạt động không mục tiêu lợi nhuận tối đa Lợi nhuận mục tiêu cuối QTDND sở nhng lại phơng tiện để QTDND sở đạt đợc mục tiêu cuối hỗ trợ thành viên, nên QTDND sở phải kinh doanh, phải tự hạch toán để đủ bù đắp chi phí có tích luỹ - Quản lý điều hành hoạt động QTDND sở phải tuân theo nguyên tắc tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự chịu trách nhiệm kết hoạt động, thành viên đợc tham gia quản lý, dân chủ bàn bạc, đóng góp ý kiến để xác định mục tiêu, phơng hớng hoạt động, chiến lợc phát triển định cụ thể phù hợp với thực tế đơn vị Hơn phần lớn thành viên QTDND sở vừa ngời gửi tiền, lại vừa ngời vay tiền nên việc định chênh lệch lÃi suất phải hợp lý, đảm bảo hài hoà lợi ích thành viên, bù đắp đợc chi phí có tích luỹ Vì chi phí dịch vụ QTDND sở tiết kiệm hơn, rủi ro - Cán QTDND sở ngời địa phơng hoạt động chỗ, đà quen với phong tục tập quán, hiểu rõ khách hàng, thành viên nắm bắt nhanh đ6 ợc chủ trơng, sách đầu t phát triển kinh tế địa phơng nên thuận lợi nhiều so với tổ chức tín dụng khác địa bàn 1.1.2 Mô hình tổ chức, mục tiêu nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.2.1 Mô hình tổ chức QTDND, chức năng, nhiệm vụ QTDND sở Việc hình thành mô hình QTDND sở phải đợc điều chỉnh theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xà tín dụng Công ty tài đồng thời xây dựng mô hình so với Hợp tác xà tín dụng trớc có điểm khác biệt trội hoạt động kinh doanh QTDND sở đợc cấu thành hệ thống liên kết chặt chẽ QTDND sở qua cấp trung gian Quỹ tín dụng khu vực (trớc đây) đến QTDND Trung ơng, ý tởng đề án thí điểm đặt tổ chức liên kết (Hiệp hội) giống nh nớc phát triển: Canada, Cộng hoà liên bang Đức, Pháp Do ban đạo thí điểm thành lập QTDND đà trình phủ mô hình hệ thống QTDND theo hai phơng án * Phơng án 1: Hệ thống QTDND thành lập ba cÊp, gåm QTDND c¬ së ë x·, phêng, QTDND khu vực tỉnh, thành phố QTDND Trung ơng * Phơng án 2: Hệ thống QTDND thành lập hai cấp, gồm QTDND sở QTDND Trung ơng Thực phơng án QTDND Trung ơng mở chi nhánh số khu vực để giao dịch với QTDND sở Sau đợc Thủ tớng Chính phủ cho phép triển khai phơng án đề án thí điểm thành lập QTDND, Thống đốc NHNN đà ban hành quy chế tổ chức hoạt động QTDND sở, điều lệ mẫu QTDND nhân dân chế hoạt ®éng cđa hƯ thèng Q tÝn dơng c¬ së, quy Trung QTDND Mô hình tổ chức QTDND, chứcơng nhiệm vụ QTDND sở nh năng, sau : - Thứ nhất: Mô hình tổ chức hệ thống QTDND Quỹ tín dụng nhân dân Từ thí điểm thành lập QTDND vực tháng 06 năm 2001 mô hình hoạt Khu đến động QTDND gồm 03 cấp: Đó QTDND Trung ơng, QTDND khu vực QTDND sở: Mô hình nh sau: Quỹ tín dụng nhân dân sở Các thành VIÊN QTDND + Một là, QTDND sở Là pháp nhân, hạch toán độc lập, đợc xây dựng địa bàn xÃ, phờng, thị trấn, liên xÃ, liên phờng, cụm kinh tế có đủ điều kiện, nơi trực tiếp giao dịch với thành viên khách hàng Thành viên tự nguyện góp vốn nhập QTDND sở Khi QTDND sở góp đủ vốn cổ phần theo quy định đợc trở thành thành viên QTDND khu vực, đợc hởng quyền lợi có trách nhiệm thực đầy đủ nghĩa vụ QTDND khu vực + Hai là, Quỹ tín dụng nhân dân khu vực: Đợc hình thành theo địa bàn tỉnh, thành phố, theo vùng kinh tế, thành viên QTDND khu vực QTDND sở địa bàn QTDND khu vực đơn vị kinh tế, hạch toán độc lập, nơi điều hoà nguồn vốn QTDND Trung ơng QTDND sở Từ tháng 06 năm 2001 QTDND khu vực đợc chuyển thành chi nhánh QTDND trực thuộc QTDND Trung ơng + Ba là, Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng: Là tổ chức tín dụng cổ phần hoạt động theo quy định Luật tổ chức tín dụng, vốn điều lệ QTDND Trung ơng thành viên QTDND sở góp (trớc QTDND khu vực); doanh nghiệp Nhà nớc, Ngân hàng thơng mại quốc doanh, Nhà nớc QTDND Trung ơng tổ chức đầu mối, tơng trợ cung ứng nguồn vốn cho QTDND sở hoạt động - Thứ hai, chức năng, nhiệm vụ QTDND sở QTDND sở có hai chức bản: + Một là, Thực chức huy động vốn Điều 20 chơng luật tổ chức tín dụng quy định: Tổ chức tín dụng hợp tác tổ chức kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hàng, tổ chức cá nhân, hộ gia đình tự nguyện thành lập để hoạt động ngân hàng theo luật nhằm mục tiêu chủ yếu tơng trợ phát triển sản xuất kinh doanh đời sống khai thác sử dụng vốn đáp ứng nhu cầu thành viên Huy động vốn QTDND sở bao gồm: Vốn góp thành viên Huy động vốn tiết kiệm, nhàn dỗi dân c, tổ chức kinh tế, đoàn thể Vốn vay từ dự án: thông qua QTDND Trung ơng làm đầu mối để tham gia vào dự án đầu t vào phát triển nông nghiệp, nông thôn - Nhận vốn điều hoà từ QTDND Trung ơng (trớc năm 2001 QTDND khu vực) Thông qua chức QTDND sở đà góp phần chuyển hoá sử dụng nguồn vốn, đáp ứng sản xuất lu thông hàng hoá dân c + Hai là: Chức cho vay Sử dụng vốn QTDND sở chủ yếu cho vay thành viên, chức QTDND sở Với nguồn vốn huy động đợc từ nguồn, QTDND sở cho vay hỗ trợ thành viên cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, địa bàn nhằm góp phần thúc đẩy việc mở rộng, khôi phục ngành nghề, đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống, hạn chế cho vay nặng lÃi vùng nông nghiệp, nông thôn Ngoài hai chức năng, nhiệm vụ QTDND sở thực chức t vấn chăm sóc thành viên Phần lớn thành viên QTDND sở hộ sản xuất, kinh doanh mà chủ yếu sản xuất nông nghiệp, khu vực nông thôn nên có nhiều hạn chế nên nhiệm vụ huy động vốn cho vay, QTDND sở thờng xuyên t vấn cho thành viên nh: Phơng án, dự án sản xuất kinh doanh để có hiệu quả, số vốn cần đầu t, thời gian sử dụng vốn nhằm giúp thành viên phát triển kinh doanh sử dụng vốn có hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng Mặt khác QTDNDcơ sở quan tâm chăm sóc thành viên lúc khó khăn, hoạn nạn, chia sẻ với thành viên lúc thiên tai, dịch bệnh Vì ngày tạo nên gắn kết thành viên với QTDND sở thành viên với 1.1.2.2 Mục tiêu nguyên tắc hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở * Một là: Mục tiêu hoạt động QTDND sở - Mục tiêu hoạt động QTDND sở chủ yếu tơng trợ thành viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên, giúp thực có hiệu hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ cải thiện đời sống, có nghĩa QTDND sở thực huy động vốn nhàn dỗi dân c, nguồn vốn khác thành viên có điều kiện kinh tế để hỗ trợ cho thành viên nghèo, thiếu vốn sản xuất, kinh doanh kịp thời đáp ứng cho mùa vụ, điều kiện sinh hoạt khác tránh đợc tình trạng phải vay nặng lÃi Hoạt động QTDND sở phải đảm bảo bù đắp chi phí có tích luỹ để phát triển *Hai là: Nguyên tắc hoạt động QTDND sở QTDND sở muốn thực đợc mục tiêu hỗ trợ thành viên phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Thứ nhất: Nguyên tắc tự nguyện nhập rút khỏi QTDND: Đây nguyên tắc hoạt động QTDND sở có thành viên tự nguyện làm có sở phát triển tồn lâu dài đợc Nguyên tắc tự nguyện nói lên thành viên hoàn toàn tự nguyện họ thấy có lợi nhu cầu họ đợc thoả mÃn mà bị ép buộc, cìng chÕ xin nhËp hay rót khái thµnh viên QTDND sở Họ ngời tự định vỊ viƯc nhËp hay rót khái QTDND c¬ së tự nguyện hợp tác, tự nguyện tham gia, thành viên quan tâm, nhiệt tình hết lòng tâm huyết với QTDND sở , nh QTDND sở có sở vững để tập hợp đợc sức mạnh lâu dài vật chất tinh thần từ thành viên cho phát triển Tuy nhiên muốn họ trở thành thành viên QTDND sở nhiệm vụ quan chức cấp uỷ, quyền địa phơng, đoàn thể, tuyên truyền mô hình hoạt động QTDND Phải tích cực tuyên truyền, thuyết phục để họ hiểu đợc quyền lợi, nghĩa vụ lợi ích họ tham gia QTDND sở Vì thực chủ trơng Đảng Nhà nớc ta - Thứ hai: Nguyên tắc quản lý dân chủ bình đẳng; điều có nghĩa thành viên đợc tự toàn quyền quản lý, định vấn đề QTDND sở khuôn khổ theo quy định pháp luật, mà không chịu can thiệp, chi phối hay đạo từ bên Các thành viên tự quản lý thông qua việc tham gia có họ đợc quyền tham gia vào quan quyền lực cao QTDND sở, Đại hội thành viên Đại hội đại biểu thành viên; Đại hội, thành viên thể quyền trách nhiệm để lựa chọn, đề 10 3.2.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng - QTDND sở phải thờng xuyên nắm bắt thông tin xác, cập nhật thành viên vay vốn để hạn chế rủi ro, thông qua kênh thông tin từ thôn trởng, thành viên khác, để nắm bắt sử lý kịp thời - Thực thẩm định lực tài chính, dự án, phơng án thành viên có kế hoạch đầu t vốn, kết hợp kỹ phân tích với kiểm tra thực tế, tính khả thi phơng án - Thẩm định t cách thành viên, tức uy tín thành viên QTDND sở Đây khâu quan trọng cho vay tín dụng QTDND sở vì: tính cho hoạt động mô hình cho vay chủ yếu tín chấp với thành viên, có nghĩa cho vay phần lớn tài sản đảm bảo mà dựa vào lòng tin, tín nhiệm thành viên QTDND sở Vì thẩm định t cách thành viên cần phải thận trọng 3.2.2.3 Đa dạng hoá phơng thức cho vay * Với đặc điểm QTDND sở hoạt động khu vực nông nghiệp, nông thôn nên nhu cầu vốn khu vực đa dạng nh: nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu t có tính chất mùa vụ, đầu t dự án trang trại, làng nghề, dịch vụ đời sống, nhu cầu tín dụng nên cần đa dạng hoá phơng thức, loại hình cho vay thành viên * Nghiên cứu, nắm bắt kịp thời nhu cầu vốn thành viên, vào tính chất dự án, phơng án vay phù hợp với thời gian sư dơng vèn, sè vèn cho vay, ph¬ng thøc cho vay nh: cho vay lần, hạn mức tín dụng; cho vay trả góp nhằm phát huy đợc hiệu sử dụng vốn * Thực tế QTDND sở địa bàn cha thực đa dạng hoá hình thức, phơng thức cho vay thành viên nhiều nguyên nhân: trình độ cán hạn chế, nguồn vốn khó khăn cha chủ động (nh đà nêu phần trên) nên số QTDND sở đà gây không khó khăn cho thành viên vay vốn, cụ thể nh: phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng QTDND sở hầu nh cha cho vay chủ yếu cho vay lần thành viên thực không thuận lợi cho thành viên vay vốn phục vụ cho kinh doanh, dịch vụ có tính chất vay trả thờng xuyên * Giải pháp thực đa dạng hoá phơng thức cho vay QTDND sở - Thứ nhất, cần chủ động nguồn vốn, đa dạng hoá hình thức huy động vốn, để đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên: vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn 83 nh đa số QTDND sở địa bàn chủ yếu huy động vồn ngắn hạn đầu t cho vay trung dài hạn - Thứ hai, tập trung nâng cao trình độ cán QTDND sở đặc biệt cán làm công tác tín dụng cần phải nghiên cứu, phân tích, đánh giá thành viên vay vốn, mục đích xin vay vốn để áp dụng hình thức, phơng thức cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn 3.2.2.4 Tăng cờng quản lý cho vay thành viên Để nâng cao hiệu sử dụng vốn vay, tăng vòng quay vốn tín dụng công tác thu nợ đạt kết cần tập trung giải pháp sau: - Thứ nhất, cần xác định thời hạn cho vay vốn phù hợp với mục đích sử dụng vốn, hay nói cách khác phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh thành viên - Thứ hai, xác định thời kỳ trả nợ vay, QTDND sở cần xem xét, tính toán thời gian thu hồi vốn phù hợp với đặc điểm luân chuyển vốn nguồn thu nhập thành viên (khách hàng) Nhất cho vay trung dài hạn, phơng thức thu nợ cần quy định cho phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh thu nhập thành viên - Thứ ba, mức trả nợ: cần xác định mức trả nợ vay phù hợp với mức doanh thu chu kỳ sản xuất kinh doanh, với mức thu nhập nguồn thu khác (đối với cho vay tín dụng) thành viên - Thứ t, hạn chế nợ hạn: nợ hạn nguy xảy rủi ro tín dụng, ứ đọng vốn, giảm hiệu cho vay, khả toán nên cần tập trung ngăn chặn nợ hạn phát sinh Cần thực tốt khâu sau: + Hạch định chiến lợc kinh doanh, chiến lợc phát triển thành viên, kết nạp thành viên phải đợc chọn lọc, phải đảm bảo điều kiện theo quy đinh nh: t cách thành viên, chấp hành tốt chủ trơng sách Đảng, Nhà nớc, cã ý thøc x©y dùng tËp thĨ v v + Phân loại thành viên để đầu t cho vay hợp lý với đối tợng thành viên + Thẩm định dự án, phơng án cho vay, tài sản đảm bảo vay + Quyết định mức cho vay + Thực kiểm tra, kiểm soát trớc sau cho vay Trong trình thực khâu trên, QTDND sở phải thật khách quan, trung thực, phân định trách nhiệm cán tín dụng cán quản lý liên quan đến giải cho vay 84 - Thứ năm, thực gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ miễn giảm phần lÃi suất cho vay nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng: lũ lụt, thiên tai, dịch bệnh.v v tạo điều kiện hỗ trợ thành viên tiếp tục sản xuất để có kinh doanh trả nợ - Thứ sáu, thu hồi nợ hạn Khi có nợ hạn phát sinh từ phải thực phân loại nợ hạn theo thời gian, khả thu hồi, phân tích nguyên nhân tìm biện pháp thu hồi nợ hạn + Đối với khoản nợ cho vay cán tín dụng thiếu trách nhiệm, tiêu cực phải xử lý quy trách nhiệm vật chất + Đối với khoản nợ khó đòi, QTDND sở phải tích cực đôn đốc, nhắc nhở biện pháp phối hợp với quan có thẩm quyền, quyền địa phơng hỗ trợ để thu nợ 3.2.2.5 Xác định lÃi suất khoản chi phí dịch vụ hợp lý * LÃi suất cho vay vấn đề đợc QTDND sở thành viên quan tâm thành viên lÃi khoản chi phí phải trả cho việc sử dụng vốn, QTDND sở lÃi cho vay để bù đắp khoản chi phí đem lại khoản lợi nhuận cho đơn vị Do làm để định giá xác khoản cho vay để đa mức giá hợp lý để thu hút đợc thành viên có dự án hiệu kinh tế cao điều cần thiết Tuy nhiên nớc ta giai đoạn đầu phát triển kinh tế, nên khách hàng ý nhiều đến vấn đề lÃi suất cho vay Vì xác định lÃi suất phải phù hợp với thời kỳ * Xác định lÃi suất dịch vụ hợp lý cần thực giải pháp sau: - Một là, cần áp dụng mức lÃi st hỵp lý cã søc hÊp dÉn phï hỵp víi ngành nghề đảm bảo tính u đÃi cho vay thành viên có phơng án, dự án mới, có quy mô lớn - Hai là, chủ động nắm bắt diễn biến thị trờng địa bàn, để linh hoạt áp dụng mức lÃi suất tiền gửi cho vay nhằm đạt đợc mục tiêu tăng trởng huy động vốn cho vay thành viên - Ba là, giảm thiểu chi phí hoạt động sở tổ chức máy gọn nhẹ, tiết kiệm khoản chi phí cha cần thiết - Bốn là, việc áp dụng lÃi suất phải thực mềm dẻo, linh hoạt để lÃi suất cho vay, huy động vốn gắn chặt phù hợp với kinh tế, đặc biệt phù hợp với địa bàn nông nghiệp, nông thôn 85 3.2.3 Nhóm giải pháp mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động QTDND sở 3.2.3.1 Giải pháp mở rộng hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở - Trong bối cảnh Đảng Nhà nớc ta chủ trơng đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá theo định hớng xà hội chủ nghĩa để đến năm 2020 nớc ta trở thành nớc công nghiệp, việc phát triển hệ thống QTDND yêu cầu khách quan nhằm góp phần tích cực vào công phát triển kinh tế xà hội nói chung phát triển kinh tế tập thể nói riêng - Phát triển QTDND số lợng, chất lợng quy mô hoạt động Dự kiến đến năm 2020, hệ thống QTDND có khoảng 1.700 QTDND sở (với khoảng 2.700 ngàn thành viên tổng nguồn vốn hoạt động khoảng 30.000 tỷ đồng) QTDND Trung ơng với khoảng 40 Chi nhánh hoạt động tỉnh thành phố nớc Về QTDND Trung ơng có đủ khả phục vụ, hỗ trợ nhu cầu vốn cho tất QTDND sở Ngoài QTDND Trung ơng mở rộng hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng để tăng cờng lực tài hiệu hoạt động cho thân nh toàn hệ thống QTDND - Mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá cần tập trung số giải pháp sau: + Một là, số lợng QTDND sở có 42 quỹ/630 xà phờng toàn tỉnh Nh số QTDND sở hoạt động địa bàn chiÕn tû lƯ rÊt thÊp so víi tỉng sè x·, phờng Việc thành lập QTDND sở phải đảm bảo thật khách quan hội tụ đủ điều kiện Đợc cấp uỷ Đảng quyền cấp tỉnh, huyện cấp xà phờng trí ủng hộ, Ngân hàng Nhà nớc thực thẩm định chặc chẽ điều kiện, tình hình phát triển kinh tế xà hội, nhu cầu gửi vốn, nhu cầu vay vốn, trình độ cán bộ, điều kiện đờng giao thông, tình hình an ninh trị địa phơng (nơi xin thành lập QTDND sở) nhằm tăng cờng mở rộng số lợng QTDND sở đảm bảo chất lợng hoạt động QTDND sở đời + Hai là: mở rộng quy mô hoạt động QTDND sở địa bàn mở rộng số lợng QTDND sở, mà quỹ cần mở rộng quy mô hoạt động bao gồm: Quy mô huy động vốn cho vay vốn trình hoạt động b ớc củng cố nâng cao chất lợng mở rộng quy mô hoạt động Muốn mở rộng quy mô huy động cho vay vốn QTDND sở cần phải tăng vốn điều lệ vì: theo quy định luật tổ chức tín dụng hoạt động tổ chức tín dụng phải đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tự có với tiêu huy động vốn, d nợ cho vay 86 đầu t tài sản cố định Cụ thể quy định cho vay khách hàng không vợt 15% vốn tự có vốn điều lệ QTDND sở thấp mở rộng quy mô cho vay dự án phát triển sản xuất kinh doanh lớn thành viên đợc + Ba là, mở rộng địa bàn hoạt động với chế tháo gỡ, trớc theo quy định QTDND sở đợc hoạt động phạm vi xÃ, phờng, đến vào khả hoạt động QTDND sở, Ngân hàng Nhà nớc cấp phép cho quỹ có đủ điều kiện để mở rộng địa bàn hoạt động phạm vi từ đến xà phờng Để thực mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động, việc mở rộng quy mô hoạt động QTDND sở cần tăng cờng mở rộng địa bàn hoạt động, nhiệm vụ mang tính chiến lợc hệ thống QTDND Điều kiện để QTDND sở địa bàn mở rộng địa bàn hoạt động Thứ nhất, đội ngũ cán quản lý, cán chuyên môn phải có kinh nghiệm, đợc đào tạo qua trờng lớp qua thực tế, có đủ trình độ, lực tâm huyết, nhiệt tình với công việc, đáp ứng với nhu cầu quản lý Thứ hai, QTDND sở phải có lực tài chính, khả khai thác nguồn vốn tốt, trình hoạt động có bớc tăng trởng hàng năm kể số lợng chất lợng Thứ ba, địa bàn xin đợc mở rộng phải đợc khảo sát, đánh giá nh nơi xin thành lập QTDND sở đặc biệt phải đợc đồng tình, hỗ trợ thống cao cấp uỷ Đảng, quyền địa phơng nơi xin mở rộng Đồng thời đợc Ngân hàng Nhà nớc cấp phép hoạt động Bốn là: nâng cao chất lợng hoạt động QTDND sở Thực tế hoạt động Ngân hàng nói chung hệ thống QTDND nói riêng việc mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động hai mặt vấn đề, có tính logic với QTDND sở phải liên tục thờng xuyên nâng cao chất lợng hoạt động tồn phát triển chế kinh tế thị trờng nh Mặt khác chất lợng hoạt động tốt, gây đợc uy tín thành viên khách hàng, đợc nhân dân tin tởng QTDND sở ngày thu hút đợc nhiều khách hàng thành viên tham gia Để đáp ứng nhu cầu cần thiết phải mở rộng quy mô, mở rộng địa bàn hoạt động 3.2.4 Nhóm giải pháp qu¶n lý rđi ro Kinh doanh tiỊn tƯ - tÝn dụng kinh doanh loại hàng hoà đặc biệt, đồng thời rủi ro bệnh đồng hành với hoạt ®éng cho vay ®èi víi tỉ chøc tÝn dơng nãi chung QTDND sở nói riêng Rủi ro có tính đa dạng, khó lờng trớc 87 QTDND sở cần phải thực dự báo rủi ro có biện pháp phòng ngừa, muốn cần phải thực đến vấn đề sau: * Thứ nhất, phân loại rủi ro, kiểm soát quản lý rủi ro hoạt động tín dụng cụ thể - Xác định rủi ro: trình hoạt động cho vay hàng ngày, QTDND sở cần phải nhận biết đợc tiềm ẩn rủi ro gì, thuộc đối tợng - Định hớng rủi ro: tính toán mức độ rủi ro, nắm bắt nguồn rủi ro xảy ra, định lợng rủi ro phù hợp với quy mô hoạt động tín dụng - Điều tiết rủi ro: cần phân tích, đánh giá thực trạng có biện pháp chủ động điều tiết rủi ro, hạn chế rủi ro nh: điều chỉnh cấu cho vay, đa dạng hoá rủi ro nh: quy định hạn mức cho vay đối víi tõng ngµnh, tõng lÜnh vùc… tõng thêi kú mét c¸ch thĨ - Gi¸m s¸t rđi ro: thêng xuyên kiểm tra để sớm phát rủi ro, theo dõi nắm bắt loại, ngành nghề, đối tợng cho vay có rủi ro, từ có kế hoạch đề phòng, cảnh báo rủi ro * Thứ hai, phân tích hiệu kinh doanh, tài theo nhóm thành viên, đánh giá khả thu hồi nợ gốc, lÃi vay để có biện pháp quản lý tích hợp nhóm thành viên nh»m h¹n chÕ rđi ro Thùc hiƯn trÝch lËp dù phòng theo thông lệ quốc tế * Thứ ba, phân tích nhận mối quan hệ đe doạ nh hội kinh doanh từ môi trờng kinh doanh thành viên, từ đề nhiệm vụ mục tiêu cụ thể hoạt động cho vay thời kỳ, thời điểm khác nhau, nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro * Thứ t, tăng cờng nâng cao chất lợng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay, thực kiểm tra, tập trung vào kiểm tra việc chấp hành chế độ sách cho vay, chấp hành quy trình cho vay quy định bảo đảm tiền vay nhằm phát nhằm hạn chế rủi ro 3.2.5 Nhóm giải pháp phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xà hội nông nghiệp - nông thôn 3.2.5.1 Phát triển sản phẩm huy động vốn Ngoài sản phẩm truyền thống có huy động vốn, QTDND sở cần bổ sung thêm loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng với nhu cầu phát triĨn kinh tÕ x· héi khu vùc n«ng nghiƯp - nông thôn nh: 88 - Hình thức tiết kiệm gửi góp hộ có thu nhập trung bình thấp Đặc biệt tập trung vào đối tợng cán công chức, viên chức Nhà nớc hộ tiểu thơng kỳ hạn gửi vào đợc áp dụng linh hoạt để phù hợp với đối tợng, số tiền gửi hàng tháng linh động phù hợp với tính chất không ổn định thu nhập đối tợng gửi: lÃi suất bao gồm lÃi suất cố định gửi lần đầu tỷ lệ % theo biến động thị trờng tiền tệ Cơ chế rút tiền kết thúc linh hoạt, bảo đảm quyền lợi cho ngời gửi - Huy động tiền gưi tiÕt kiƯm ngêi cao ti ë khu vùc n«ng thôn, độ tuổi trởng thành làm Nhà nớc làm doanh nghiệp có ý thức dành khoản tiền để phụng dỡng cha mẹ lúc tuổi già Vì QTDND sở cần đa sản phẩm với lÃi suất u đÃi cao lÃi suất huy động thông thờng chút đồng thời đa dạng kỳ hạn gửi quy định độ tuổi nam từ 60 tuổi nữ từ 55 tuổi trở lên Nh thực hình thức huy động đà bao hàm sách u tin, u đÃi ngời cao tuổi địa bàn mặt khác mang tính chất động viên, khích lệ thành viên gia đình tiết kiệm, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c - Tại thời điểm này, biến động thị trờng tiền tệ, tỷ lệ lạm phát tăng cao nên nhiều khách hàng gửi tiền tiết kiệm cha in tâm, đà sử dụng vào mục đích khác nhu mua vàng, bất động sản, mua ngoại tệ QTDND sở cần đa sản phẩm nh: huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm VND víi l·i st ®ỵc ®iỊu chØnh theo tõng thêi ®iĨm cã qut định thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam thực lÃi suất Tức lÃi suất tiền gửi khách hàng đợc điều chỉnh tăng (hoặc giảm) thực trần lÃi suất mặt lÃi suất huy động thời điểm điều chỉnh Thực huy động hình thức QTDND sở cần phải linh hoạt việc ký hợp đồng tín dụng cho vay với lÃi suất phải thực theo hình thức thả tức đợc điều chỉnh theo thời điểm (vì nguồn vốn huy động chủ yếu vay) nhằm đảm bảo kế hoạch tài 3.2.5.2 Phát triển sản phẩm cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở Hiện đa số QTDND sở địa bàn ¸p dơng c¸c s¶n phÈm cho vay tÝn dơng đơn điệu chủ yếu thực cho vay lần ngắn hạn thành viên Trong theo quy định QTDND sở đợc cho vay với nhiều hình thức đa dạng nh cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hình thức trả góp, cho vay cầm cố chấp, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Qua khảo sát thực tế khu vực nông nghiệp, nông thôn thành viên có nhu cầu vay vốn với nhiều hình thức đa dang điều kiện kinh tế thị trờng 89 phát triển, sản xuất kinh doanh dịch vụ phát triển nên việc cung ứng sử dụng vốn cần phải linh hoạt đa dạng Trớc hết QTDND sở cần mở thêm số hình thức cho vay tín dụng thành viên: - Một là, cho vay theo hạn mức tín dụng: phơng thức áp dụng với thành viên có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, kinh doanh ổn định, theo QTDND sở thành viên xác định thoả thuận hạn mức tín dụng trì thời hạn định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dơng, thêi h¹n hiệu lực hạn mức tín dụng, lần rút vốn vay thành viên QTDND sở nơi cho vay lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn hợp đồng tín dụng - Hai là, cho vay trả góp: vay vốn, QTDND sở thành viên xác định thoả thuận số lÃi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc đợc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay Thực hình thức tạo điều kiện cho thành viên vay vốn mua sắm tài sản cố định nh: « t«, m¸y kÐo, m¸y say x¸t… phơc vơ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh sinh hoạt gia đình, vào thu nhập, lực tài thành viên để phân thành nhiều kỳ hạn trả nợ nh thuận lợi chủ động sử dụng vốn trả nợ thành viên phù hợp với khu vực nông thôn - Ba là, vận dụng linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay Cho vay đảm bảo tài sản cầm cố, chấp Do tính chất hoạt động QTDND sở cho vay thành viên nên cho vay bảo đảm tài sản chiếm tỷ lệ cao so với tổng d nợ, tức chủ yếu cho vay tín chấp thành viên, mặt khác QTDND sở không đặt nặng vai trò tài sản đảm bảo, không coi tài sản đảm bảo sở định cho vay mà phải trọng mức đến yếu tố khác nh: hiệu dự án, phơng án, t cách thành viên, lực tài chính, khả thu hồi vốn nhng thực tế số QTDND sở địa bàn đà gặp khó khăn vớng mắc xử lý thu hồi nợ mà tài sản đảm bảo Vì QTDND sở cần phải vận dụng cách linh hoạt thành viên vay vốn Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Đây hình thức cho vay đợc Ngân hàng Nhà nớc cho phép QTDND sở, nhng thực tế hầu nh QTDND sở cha thực hình thức Cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, vốn vay đợc ứng trớc, tài sản hình thành sau áp dụng hình thức cho vay thành viên mua máy móc, thiết bị phơng tiện vận tải sở hợp đồng kinh tế đà ký kết với đối 90 tác cung cấp tài sản QTDND sở giải cho vay có văn cam kết thành viên có xác nhận bên cung cấp tài sản bổ sung hồ sơ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho QTDND sở tài sản hình thành mức cho vay theo quy định tài sản hình thành từ vốn vay không vợt 50% giá trị tài sản hình thành từ vốn vay Thực hình thức vừa tạo điều kiện hỗ trợ thành viên vay vốn, sử dụng vốn mục đích, có hiệu quả, vừa giúp QTDND sở tăng cờng quản lý giám sát thành viên sử dụng vốn vay mục đích, theo dõi giám sát tài sản hình thành từ vốn vay, đồng thời tăng cờng trách nhiệm thành viên vay 3.2.6 Nhóm giải pháp nâng cao chất lợng phát triển nguồn nhân lực hệ thống QTDND sở đáp ứng với yêu cầu đặt * Con ngời yếu tố định đến thành công nghiệp phát triển kinh tế đất nớc nói chung hoạt động QTDND nói riêng Trong hoạt động QTDND sở vai trò đội ngũ cán có ý nghĩa quan trọng Bởi khác với hoạt động kinh doanh khác, hoạt động QTDND sở đối tợng kinh doanh chủ yếu tiền tệ lĩnh vực nhạy bén nhiều rủi ro Hơn hệ thống QTDND sở với đặc thù riêng lại thờng tập trung chủ yếu vùng nông nghiệp nông thôn nên khó có khả thu hút đợc nhiều đối tợng tốt nghiệp đại học, cao đẳng chuyên ngành vào làm việc QTDND sở Vì để nâng cao chất lợng phát triển nguồn nhân lực hệ thống QTDND sở đáp ứng với yêu cầu đặt cần tập trung số giải pháp sau: - Thứ nhất, đổi chế tuyển dụng, thu hút ngời có lực có trình độ vào làm việc QTDND sở tuyển dụng nhân lực nguồn bổ sung trực tiếp cho nguồn nhân lực Hiện đa số QTDND sở nguồn nhân lực hạn chế trình độ lực nguyên nhân chế để lại, từ thành lập địa phơng đà chọn lọc cán đà trÃi qua lĩnh vực công tác địa phơng có kinh nghiệm, có đạo đức phẩm chất tốt, tuổi đời chững trạc trình tuyển dụng bổ sung u tiên con, em ngành, lÃnh đạo khu vực nông thôn tình làng nghĩa xóm, anh em dòng tộc nặng nề công tác tuyển dụng cán nhiều QTDND sở cha khách quan Vì điều kiện kinh doanh xu phát triển hệ thống QTDND sở, cần thiết phải đổi công tác tuyển dụng nhân lực QTDND sở Tuyển dụng phải đảm bảo nhân lực có trí tuệ, thể lực có tiềm có đạo đức phẩm chất tốt Muốn đòi hỏi QTDND sở phải có sách tuyển dụng khoa học, mang tính thực tiễn, tính đặc thù ngành địa phơng, công việc chủ yếu cần quan tâm: 91 - Trớc hết cần xác định nguồn nhân lực tuyển dụng vào làm việc QTDND sở từ nguồn nào, đặc điểm nguồn sao? Nguồn chủ yếu phải kể đến thị trờng lao động, muốn nói đề cập đến sinh viên tốt nghiệp trờng Đại học, cao đẳng, trung cấp - Do đặc thù riêng ngành (nh đà nêu trên) nên QTDND sở cần có sách u tiên, đÃi ngộ để thu hút lao động có trình độ cao có phẩm chất tốt vào làm việc QTDND sở - Xác định cấu nhân lực cần tuyển dụng cách hợp lý, có nghĩa cần bố trí vào vị trí công tác nào, cán tín dụng, kế toán, ngân quỹ để tuyển dụng phù hợp với nhu cầu công tác quan tâm lựa chọn chuyên ngành đào tạo - Thứ hai, đào tạo nguồn nhân lực, bớc chuẩn hoá cán QTDND sở Căn nhu cầu thực tế đặc thù riêng ngành cần xác định nhu cầu đào tạo Có thể nói hệ thống QTDND sở phải thực hai chiến lợc đào tạo song song đồng thời, mặt ngắn hạn phải tổ chức khoá tập huấn ngắn ngày theo nội dung chuyên đề cụ thể cho đối tợng lÃnh đạo quản lý cán chuyên môn (nh thực hiện) mặt khác phải xây dựng đợc tổ chức đào tạo riêng với chiến lợc đào tạo dài hạn theo tiêu chuẩn chức danh cụ thể để chuẩn bị cho QTDND sở chuẩn bị thành lập Đồng thời đội ngũ cán cần đánh giá chất lợng có chơng trình đào tạo thích hợp cho đối tợng cán bộ, chẳng hạn chơng trình đào tạo nâng cao, bổ sung nghiệp vụ hoàn thiện chơng trình đại học, trung cấp cán trẻ có lực - Thứ ba, cần thực đánh giá, phân loại cán bộ, để bố trí xếp lại công việc cán theo chuyên môn nghiệp vụ phù hợp với lực, sở trờng nhân viên Qua xếp QTDND sở có chiến lợc quy hoạch đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu cán quản lý giai đoạn - Thứ t, cần có chế độ thởng phạt xứng đáng đội ngũ làm công tác quản lý cán chuyên môn QTDND sở, gắn lợi ích cán với hiệu hoạt động QTDND sở, khuyến khích, động viên kịp thời cán quản lý, chuyên môn giỏi làm việc có hiệu Đồng thời xử lý nghiêm minh trờng hợp gây thất thoát vốn, rủi ro tÝn dơng, c¸n bé cã biĨu hiƯn suy tho¸i đạo đức gây lòng tin thành viên khách hàng ảnh hởng đến uy tín ngành 92 Kết luận kiến nghị * Kết luận: Sự đời hệ thống QTDND sở đà tạo thêm kênh dẫn vốn quan trọng đến hộ gia đình, đa dạng hoá thị trờng tài chính, tín dụng nông thôn góp phần thúc đẩy kinh tế, tăng cờng đầu t phát triển sản xuất nông nghiệp, mở mang ngành nghề dịch vụ xoá đói giảm nghèo, bớc đẩy lùi nạn cho ay nặng lÃi, hụi họ nông thôn, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động Tuy nhiên điều kiện nớc ta nói chung, tỉnh Thanh Hoá nói riêng, tình hình nguồn vốn có nhiều khó khăn nhạy cảm nghiên cứu vấn đề huy động vốn cho vay QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá vấn đề khó khăn phức tạp Bằng kiến thức tổng hợp luận văn đà tập trung nghiên cứu đề cập giải đợc nội dung bản: Thứ nhất, nghiên cứu mô hình tổ chức hoạt động hệ thống QTDND sở nội dung chủ yếu huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá Thứ hai, phân tích thực trạng huy đông vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn Đánh giá thực trạng hệ thống tổ chức QTDND sở, kết huy động vốn cho vay tín dụng, từ rút nguyên nhân đạt đợc hạn chế yếu hoạt ®éng vµ rót bµi häc kinh nghiƯm thùc tÕ hệ thống QTDND sở địa bàn Thứ ba, phơng hớng đề xuất giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn cho vay tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá * Kiến nghị: Kiến nghị Nhà nớc - Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế - xà hội, tạo môi trờng kinh tế pháp lý thuận lợi cho QTDND sở hoạt động kinh doanh có hiệu Đa sách phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế Đa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh nh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trờng tiêu thơ 93 - ChÝnh s¸ch th thu nhËp hiƯn QTDND sở cao (25%) so với doanh nghiệp, Ngân hàng thơng mại QTDND sở hoạt động với mục tiêu hợp tác tơng trợ, không mục tiêu lợi nhuận, thành viên phải tự góp vốn để mua sắm tài sản trang bị ban đầu cho hoạt động, mặt khác QTDND sở kinh doanh lĩnh vực tiền tệ phần lớn khu vực nông nghiệp, nông thôn: thiên tai, mùa màng thất thiệt rủi ro để tạo điều kiện mở rộng hoạt động tơng trợ cộng đồng, khuyến khích QTDND sở phát triển đề nghị Nhà nớc nghiên cứu sách thuế hệ thống QTDND sở hợp lý - Cần có sách quản lý đảm bảo công tổ chức tín dụng quốc doanh tổ chức tín dụng quốc doanh việc khoanh nợ, xử lý rủi ro nguyên nhân bất khả kháng Hiện QTDND sở cha đợc hởng sách khoanh nợ rủi ro tín dụng với nguyên nhân - Tạo môi trờng kinh doanh bình đẳng thành phần kinh tế, đảm bảo công cạnh tranh Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc - Khẩn trơng ban hành quy chế trích lập, quản lý sử dụng quỹ an toàn hệ thống làm sở để thành lập sử dụng quỹ an toàn nhằm hổ trợ sử lý QTDND sở gặp khó khăn - Cần hoàn thiện đề án kiểm toán hoạt động hệ thống QTDND phù hợp với tình hình điều kiện mới, bớc nâng cao an toàn hiệu hoạt động hệ thống QTDND - Tiếp tục tăng cờng công tác tra, giám sát, chấn chỉnh hoạt động QTDND sở, không việc chấp hành chệ độ quy định, thực bảo đảm an toàn mà việc tăng cờng liên kết hệ thống QTDND thông qua chế ®iỊu hoµ vèn néi bé (gưi vèn vµ vay vèn Quỹ tín dụng Trung ơng) nhằm tăng cờng liên kết hệ thống bảo đảm an toàn cho hệ thống Kiến nghị với QTDND Trung ơng - Tăng cờng liên kết hệ thống công tác điều hoà vốn QTDND Trung ơng với QTDND sở mà Quỹ tín dụng Trung ơng cần chăm sóc thành viên QTDND sở nh: T vÊn vỊ nghiƯp vơ kinh doanh, tin häc vµ lĩnh vực hoạt động khác - Với chức đầu mối hệ thống, QTDND Trung ơng cần tăng cờng mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng nớc nhằm huy động ngày nhiều nguồn vốn dự án để hỗ trợ thành viên đầu t phát triển sản xuất kinh doanh đồng thời tăng lực tài QTDND sở 94 Kiến nghị với quan hữu quan tỉnh Thanh Hoá - Chính quyền địa phơng có sách hỗ trợ QTDND sở hoạt động cụ thể: + Về sách đất đai: cần tạo điều kiện cho QTDND sở thuê đất 50 năm, trả tiền thuế đất hàng năm để xây dựng trụ sở hoạt động, địa bàn tỉnh Thanh Hoá số QTDND sở phải thuê trơ së lµm viƯc víi lý lµ cha cã đất để xây dựng trụ sở + Về sách thuế: cần thực sách miễn giảm thuế QTDND sở thành lập năm đầu hoạt động; thời gian miễn thuế thu nhập doanh nghiệp năm, thời gian giảm 50% năm QTDND sở đợc thành lập phải tự xây dựng sở vật chất trang trải hoạt động nguồn vốn góp thành viên, mà QTDND sở chủ yếu hoạt động khu vực nông thôn, điều kiện phát triển chậm - Chính quyền địa phơng đặc biệt cấp xÃ, phờng, thị trấn cần tạo điều kiện hỗ trợ QTDND sở việc xử lý thu hồi nợ hạn Có thể nói vấn đề cần thiết hoạt động QTDND sở vì: đặc thù riêng QTDND sở cho vay chủ yếu dựa tín nhiệm t cách thành viên, phần nhiều vay tài sản đảm bảo Trờng hợp đặc biệt nợ khó đòi phát sinh công tác xử lý nợ QTDND sở gặp khó khăn - Đa sách phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn đặc biệt hỗ trợ kinh tế hộ phát triển nh: tăng cờng công tác khuyến nông, khuyến lâm, chuyển giao khoa học công nghệ, công tác đào tạo nghề, hỗ trợ phát triển ngành nghề truyền thống, tạo phát triển kinh tế đa dạng, hiệu cao khu vực nông nghiệp, nông thôn - Các cấp uỷ Đảng, quyền, ngành tỉnh cần quan tâm tuyên truyền mô hình kinh tế tập thể nói chung hoạt động QTDND sở nói riêng nhằm nâng cao vai trò kinh tế tập thể kinh tế quốc dân 95 Danh mục tài liệu tham khảo Bộ trị (2000) thị số 57/CT - TW ngµy 10/10/2000 vỊ cđng cè, hoµn thiƯn vµ phát triển QTDND Chính phủ (1993), định số 390/TTg ngày 27/07/1993 triển khai đề án điểm thành lập QTDND Chính phủ (1999) Quyết định 67/CP ngày 30/09/1999 sách cho vay phục vụ phát triĨn n«ng nghiƯp n«ng th«n ChÝnh phđ (2000) Qut định số 135/2000/QĐ-TTg ngày 28/11/2000 củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Chính phủ (1999), Nghị định số 178/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay cđa tỉ chøc tÝn dơng ChÝnh phđ (2003) thị số 22/2003CT-TTg ngày 03/10/2003 tiếp tục đẩy mạnh việc thực nghị trung ơng (khoá IX) vỊ kinh tÕ tËp thĨ ChÝnh phđ (2004), Nghị định số 177/2004/NĐ-CP ngày 12/10/2004 quy định chi tiết thi hành số điều luật hợp tác xà năm 2003 Đảng cộng sản Việt Nam (2001), văn kiện đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX, NXB trị quốc gia, Hà Nội Đảng cộng sản Việt Nam (2002), văn kiện Hội nghị lần thứ V BCHTW khoá IX, NXB trị quốc gia Hà Nội 10 Đảng cộng sản Việt Nam (2006), văn kiện Đại hội, Đại biểu toàn quốc lần thứ X, NXB trị quốc gia, Hà Nội 11 Luật tổ chøc tÝn dơng (1998), NXB chÝnh trÞ qc gia 12 Luật hợp tác xà (1996) nhà xuất trị quốc gia 13 Luật Ngân hàng 14 Ban đạo Trung ơng thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân (2000) Báo cáo trình thủ tớng Chính phủ hoạt động hệ thống QTDND 15 Chính phủ (2001), Nghị định số 48/2001/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động hệ thống QTDND 16 Chính phủ (2002), nghị định số 85/2002NĐ - CP phủ việc sửa đổi, bổ sung số điều nghị định 178/1999/NĐ-CP 17 Nguyễn Khải (2000) số đánh giá hoạt động QTDND sở, tạp chí thị trờng tài tiền tệ (số 9) 18 Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam (2005), định hớng phát triển QTDND giai đoạn 2006-2020 19 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc (2000), thông t số 06 ngày 04/04/2000 hớng dẫn thực nghị định số 178-NĐ/CP phủ 96 20 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc (2005), thông t số 08/2005/thị trờngNHNN thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam hớng dẫn thực nghị định số 48/2001/NĐ-CP phủ ngày 13/08/2001 tổ chức hoạt động QTDND 21 Nguyễn Duệ (1997), giáo trình nghiệp vụ QTDND, NXB thống kê Hà Nội 1997 22 Lê Thanh Tâm (2007), Mức độ bền vững tổ chức tài nông thôn Việt Nam Thực trạng giải pháp , tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng (số 67) 23 Nguyễn Thanh Bình (2007) Phát triển bền vững nông nghiệp, nông thôn, lý luận thực tiễn Việt Nam, tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng (số 66) 24 Hoàng Sỹ Kim (2006), Đầu t vốn phát triển nông nghiệp - nông thôn theo xu hớng hội nhập quốc tế, tạp chí Ngân hàng (số 61) 25 Ngân hàng Nhà nớc tỉnh Thanh Hoá Báo cáo tổng hợp số liệu QTDND sở năm 1996 đến 2007 26 Ngân hàng Nhà nớc tỉnh Thanh hoá Báo cáo tổng hợp kết tra Quỹ tín dụng nhân dân sở: tháng đầu năm 2008 27 Lê Xuân Đào (2007), Hoàn thiện quản lý QTDND địa bàn tỉnh KomTum, luận văn Thạc Sỹ kinh doanh quản lý, học viên trị - Hµnh chÝnh qc gia Hå ChÝ Minh 28 Ngun Thị Hoa Lý (2006), giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Quảng Nam doanh nghiệp địa bàn, luận văn Thạc Sỹ kinh doanh quản lý, Học viện chÝnh trÞ quèc gia Hå ChÝ Minh 29 Quü tÝn dụng nhân dân Trung ơng - Báo cáo thờng niên (năm 2005 2006) 30 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng - Báo cáo thờng niên (năm 2006-2007) 31 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng - Báo cáo thờng niên (năm 2007-2008) 32 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng Chi nhánh Thanh Hoá - Báo cáo tổng hợp số liệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh Thanh Hoá (từ năm 1996 đến 2008) 33 Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng chi nhánh Thanh Hoá - Báo cáo thờng niên (năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004, 2005, 2006, 2007) 97 ... yếu huy động vốn cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1 Khái quát hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.1.1 Khái quát Quỹ tín dụng nhân dân sở * Khái niệm Quỹ tín. .. tác huy động vốn nh đà nêu phần 1.2.2 Cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn tỉnh 1.2.2.1 Hình thức cho vay tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở: Cho vay hoạt động quan trọng QTDND sở, ... tế địa bàn 23 1.3 Kinh nghiệm số nớc địa phơng huy động cho vay vốn tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.3.1 Kinh nghiệm số nớc địa phơng huy động cho vay vốn tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở