Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 nội dụng chính sau: Làm rõ và hoàn thiện những vấn đề cơ bản về CLTD của QTDND. Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng của các QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh trong giai đoạn từ 2013 – 2015. Đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao CLTD của các QTDND cơ sở trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 – 2020.
TĨM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với mạnh tỉnh có nhiều làng nghề truyền thống, Bắc Ninh có 26 QTDND sở hoạt động khắp huyện, thị toàn tỉnh TD hoạt động quan trọng QTD Hiện nay, HĐTD quỹ ngày mở rộng, tăng trưởng số lượng lẫn chất lượng, góp phần xóa đói giảm nghèo kênh dẫn vốn tích cực đến hộ nơng dân Bên cạnh kết đạt được, HĐTD QTDND tồn hạn chế tiềm ẩn nhiều rủi ro: nợ xấu có dấu hiệu gia tăng, cho vay vốn sai đối tượng, sai mục đích,… NHNN với tư cách quan quản lý Nhà nước QTDND, theo sát hoạt động, chấn chỉnh kịp thời yếu nhằm đảm bảo cho phát triển an toàn, hiệu hệ thống QTDND theo tơn mục đích Vì vậy, việc nâng cao CLTD QTDND địa bàn yêu cầu cấp thiết đặt với QTDND sở NHNN thời gian Xuất phát từ thực tiễn trên, từ kinh nghiệm làm việc NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh với kiến thức, lý luận khoa học tích lũy q trình học tập trường, xin chọn đề tài: “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn Tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dụng sau: - Làm rõ hồn thiện vấn đề CLTD QTDND - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn từ 2013 – 2015 - Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao CLTD QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 – 2020 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu CLTD QTDND sở Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Đề tài nghiên cứu chất lượng tín dụng phạm vi QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu sử dụng thực trạng, số liệu khoảng thời gian từ năm 2013 đến 2015 đưa giải pháp nâng cao CLTD QTDND giai đoạn từ năm 2016 tới năm 2020 - Về lĩnh vực nghiên cứu: Nâng cao chất lượng tín dụng Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính: Căn lý thuyết tiêu phản ánh CLTD để vào phân tích thực trạng CLTD QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh từ đánh giá ưu điểm hạn chế công tác TD quỹ Nguồn liệu thu thập liệu thứ cấp: BC tình hình HĐ QTDND từ năm 20132015 NHNN Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, văn bản, quy định hành liên quan đến HĐTD QTDND CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Sự đời phát triển QTDND Việt Nam Hệ thống QTDND thành lập vào năm 1993 theo định số 309/TTg ngày 27/7/1993 TTCP triển khai thí điểm xây dựng mơ hình QTDND Đến nay, Hệ thống QTDND bao gồm NH Hợp Tác Xã - 1107 QTDND (QTDND sở) hoạt động 55/63 tỉnh, thành phố 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm QTDND 1.1.2.1 Khái niệm QTDND Theo quy định khoản điều Luật Tổ chức tín dụng 2010 “Quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tín dụng pháp nhân, cá nhân hộ gia đình tự nguyện thành lập hình thức hợp tác xã để thực số hoạt động Ngân hàng theo quy định luật Luật Hợp tác xã nhằm mục tiêu chủ yếu tương trợ nhauPTSX, kinh doanh đời sống” 1.1.2.2 Đặc điểm QTDND QTDND có đặc điểm sau: thứ nhất, quy mô hoạt động, lực tài Quỹ nhỏ so với TCTD khác; thứ hai, hệ thống QTD tổ chức hoạt động theo mơ hình HTX; thứ ba, thành viên vừa chủ sở hữu, vừa khách hàng; thứ tư, địa bàn hoạt động QTD nhỏ gắn với xã, phường liên xã, liên phương; thứ năm, QTDND hoạt động hệ thống liên kết với QTDND khác 1.1.3 Mục tiêu, nguyên tắc hoạt động QTDND 1.1.3.1 Mục tiêu hoạt động QTDND: Tôn chỉ, mục tiêu hoạt động mục tiêu tương trợ thành viên nhằm phát huy sức mạnh tập thể thành viên 1.1.3.2 Nguyên tắc hoạt động QTDND QTDND hoạt động dựa nguyên tắc sau: tự nguyện gia nhập rút khỏi QTDND; quản lý dân chủ, bình đẳng cơng khai; tự chủ, tự chịu trách nhiệm có lợi; hợp tác phát triển cộng đồng 1.1.4 Các hoạt động QTDND Các hoat động chủ yếu QTDND bao gồm hoạt động huy động vốn, cho vay thực dịch vụ trung gian khác 1.1.5 Cơ chế điều hóa vốn hệ thống QTDND Ngân hàng HTX - đầu mối hệ thống QTDND đóng vai trò điều hòa vốn QTD Cụ thể, QTDND có vốn tiền mặt tạm thời chưa sử dụng đem gửi vào Ngân hàng HTX để tạo nguồn đáp ứng chi trả QTDND khác theo chế cho vay điều hòa vốn 1.2 Hoạt động tín dụng QTDND sở 1.2.1 Khái niệm tín dụng QTDND Từ ta hiểu: “Tín dụng QTDND quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ QTDND cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định, quay trở lại với lượng giá trị lớn ban đầu” 1.2.2 Đặc điểm HĐTD QTDND sở Đặc điểm tín dụng QTDND xét khía cạnh: Mục đích cho vay; chủ thể tham gia; nguồn vốn sử dụng HĐTD; quy mơ tín dụng; rủi ro tín dụng QTDND 1.2.3 Vai trò HĐTD QTDND sở HĐTD QTDND có vai trò việc thúc đẩy trình luân chuyển vốn KT; cung cấp vốn, góp phần phát triển KT_XH vùng nơng thơn; góp phần đẩy lùi, tiến tới xóa bỏ hoạt động cho vay nặng lãi nông thôn, vùng sâu, vùng xa TD hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho QTD; tạo cạnh tranh, động lực cho phát triển QTDND 1.2.4 Quy trình TD QTDND sở Bao gồm bước sau: Lập hồ sơ TD; Phân tích TD; Quyết định TD; Giải ngân; Kiểm tra giám sát xử lý TD 1.2.5 Phân loại TD QTDND sở - Dựa vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay dài hạn - Dựa vào phương thức cho vay: Cho vay lần; Cho vay trả góp; Cho vay theo hạn mức tín dụng 1.3 Chất lƣợng tín dụng QTDND sở 1.3.1 Quan điểm CLTD CLTD QTDND đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi tiền người vay tiền) phù hợp với phát triển KT-XH, đồng thời đảm bảo tồn tại, phát triển QTDND 1.3.2 Các tiêu phản ảnh CLTD QTDND sở - Dư nợ cấu dư nợ - Hệ số thu nợ - Hiệu suất sử dụng vốn - Tỷ lệ nợ hạn - Tỷ lệ nợ xấu - Tỷ trọng thu nhập từ HĐTD - Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến CLTD QTDND sở 1.3.3.1 Các nhân tố chủ quan - Chính sách TD QTDND sở - Quy trình TD QTDND sở - Chất lượng thông tin TD - Năng lực chun mơn, trình độ CB - Nguồn vốn QTS - Trang thiết bị, công nghệ - Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt QTDND sở 1.3.3.2 Nhân tố khách quan - Mơi trường trị - xã hội - Môi trường kinh tế - Môi trường pháp lý - Điều kiện tự nhiên - Khách hàng CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 2.1 Khái quát QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.1.1 Đặc điểm tình hình tự nhiên, KT_XH tỉnh Bắc Ninh 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 2.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh Giai đoạn thí điểm từ năm (1995 -1999): Đến năm 1999, địa bàn tỉnh có 13 QTDND CS thuộc 6/8 huyện thị QTDND khu vực tỉnh với tổng số 5.339 thành viên tham gia Giai đoạn củng cố phát triển (2000- nay): Đến 31/12/2015 địa bàn tỉnh Bắc Ninh có 26 QTDND sở hoạt động 8/8 huyện thị xã, thành phố Bắc Ninh với tổng số thành viên 18503 thành viên 2.1.3 Cơ cấu tổ chức QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh Tình hình hoạt động QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh khái quát thông qua: hoạt động phát triển thành viên; hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn, KQHĐKD QTDND đạt giai đoạn 2013 -2015 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng HĐTD QTDND tuân thủ chịu chi phối Luật, Nghị định, TT, quy định quan quản lý NHNN, Ngân hàng HTX văn QTDND xây dựng 2.2.2 Quy trình tín dụng Quy trình TD QTDND thực theo quy định bao gồm bước sau: Lập hồ sơ TD; Phân tích TD; Quyết định TD; Giải ngân; Kiểm tra giám sát xử lý TD 2.2.3 Kết hoạt động tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Thực trạng HĐTD QTDND sở phân tích đánh giá qua số liệu tổng dư nợ, tổng doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng từ BCKQ động QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh từ năm 2013 - 2015 2.2.4 Chất lượng tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh Tác giả phân tích thơng qua tiêu: dư nợ; cấu dư nợ theo ngành, theo thời hạn; hệ số thu nợ; hiệu suất sử dụng vốn; tỷ lệ nợ xấu; nợ hạn; tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng; trích lập dự phòng rủi ro 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.3.1 Kết đạt CLTD QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh đạt số thành tích đáng kể sau: Quy mô TD tăng trưởng đặn, ổn định qua năm; Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế có chuyển biến tích cực; Cơng tác thu hồi nợ tốt; Đa phần QTDND sử dụng vốn có hiệu quả; Cơng tác phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro thực nghiêm túc 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh kết đó, HĐTD QTDND số tồn sau: Quy mơ TD khiêm tốn so với TCTD khác; Cơ cấu cho vay theo thời hạn chuyển biến chậm; Nợ xấu, nợ q hạn có chiều hướng gia tăng; Còn số đơn vị thực chưa nghiêm túc quy định cho vay 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân tình trạng do: Nguyên nhân chủ quan: Thứ nhất, cơng tác thẩm định TD hạn chế; thứ hai, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt chưa chặt chẽ; thứ ba, nguồn nhân lực QTDND sở hạn chế; thứ tư, sở vật chất, công nghệ thông tin chưa đáp ứng yêu cầu; thứ năm, NLTD QTDND kém; thứ sáu, liên kết hệ thống QTDND yếu Nhóm ngun nhân khách quan: rủi ro từ phía khách hàng; mơi trường pháp lý chưa đồng bộ; mơi trường KT_XH có nhiều biến động, ảnh hưởng điều kiện tự nhiên CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 3.1 Định hƣớng phát triển QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh 3.1.1 Mục tiêu định hướng phát triển hệ thống QTDND Việt Nam 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển hoạt động QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh đến năm 2020 Mục tiêu, định hƣớng chung Mục tiêu, định hƣớng việc nâng cao CLTD QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh - Tăng cường công tác huy động vốn, đạt yêu cầu tái cấu QTDND theo thông tư 04/2015/TT-NHNN để đáp ứng đủ cho công tác TD - Tập trung vốn cho NHNT, cho vay xuất tạo tính chủ động cân đối vốn góp phần ổn định tính khoản - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng; Xây dựng phương án giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra - Tiếp tục hồn thiện chế, quy chế, quy trình tín dụng để phù hợp với luật HTX sửa đổi - Tăng cường lực quản lý rủi ro để ngăn chặn gia tăng nợ xấu trì nợ xấu mức thấp 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh 3.2.1 Nhóm giải pháp quan điểm QTDND sở 3.2.1.1 Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng 3.2.1.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra hoạt động tín dụng 3.2.1.3 Tích cực phòng ngừa xử lý khoản nợ hạn 3.2.1.4 Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực 3.2.1.5 Đầu tư đổi trang thiết bị, công nghệ 3.2.1.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn, nâng cao lực tài 3.2.2 Nhóm giải pháp quan điểm Ngân hàng Nhà nước 3.2.2.1 Đẩy mạnh cơng tác triển khai chế, sách tới QTDND 3.2.2.2 Tăng cường công tác tra, giám sát QTDND sở 3.2.2.3 Hồn thiện cơng tác tổng hợp báo cáo từ QTDND sở 3.3 Một số khuyến nghị 3.3.1 Khuyến nghị với Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân 3.3.2 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.3 Khuyến nghị Chính quyền địa phương KẾT LUẬN Sau 20 năm hình thành phát triển, hệ thống QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh đạt thành tựu đáng kể HĐTD góp phần phát triển kinh tế địa phương Song song với QTDND tồn số hạn chế: Nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng Do vậy, việc nâng cao CLTD QTDND địa bàn vấn đề cấp thiết đặt đòi hỏi QTD phải có giải pháp liệt để nâng cao CLTD đảm bảo hoạt động an toàn QTDND Trên sở bám sát mục tiêu nghiên cứu đề ra, luận văn “Nâng cao CLTD QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh” đạt số vấn đề sau: Một là, luận văn đưa luận khoa học cho việc NC CLTD QTDND thông qua việc nghiên cứu tiêu nhân tố ảnh hưởng đến CLTD Hai là, luận văn khái quát HĐTD, phân tích CLTD QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh Từ đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân trong HĐTD QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh Ba là, luận văn đề xuất giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng cao CLTD QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh Mặc dù cố gắng việc nghiên cứu, thu thập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, với kiến thức kinh nghiệm hạn chế nên Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót, khiếm khuyết Tác giả mong nhận lời góp ý Thầy giáo, Cơ giáo, nhà khoa học bạn bè đồng nghiệp người quan tâm đến vấn đề Xin chân thành cảm ơn ... tự nhiên CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 3.1 Định hƣớng phát triển QTDND địa bàn tỉnh Bắc Ninh 3.1.1 Mục tiêu định... TÍN DỤNG CỦA CÁC QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BẮC NINH 2.1 Khái quát QTDND sở địa bàn tỉnh Bắc Ninh 2.1.1 Đặc điểm tình hình tự nhiên, KT_XH tỉnh Bắc Ninh 2.1.1.1 Điều kiện tự nhiên... quy định hành liên quan đến HĐTD QTDND CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CƠ SỞ 1.1 Tổng quan Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.1 Sự đời phát triển QTDND Việt Nam Hệ