phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh cần thơ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM HUỲNH KIM NGÂN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số ngành: 52340201 Tháng 12 – 2014 TRƢỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHẠM HUỲNH KIM NGÂN MSSV: C1200077 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số ngành: 52340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN NGUYỄN THỊ LƢƠNG Tháng 12 - 201 LỜI CẢM TẠ -------------------Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu rèn luyện trường Đại học Cần Thơ, nhờ có dạy tận tình quý thầy cô đặc biệt quý thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh giúp em có nhiều kiến thức để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn giảng dạy quý thầy cô Khoa Kinh Tế Quản Trị Kinh Doanh trường Đại học Cần Thơ. Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Lương hướng dẫn, giải đáp khó khăn, vướng mắc bổ sung kiến thức để em hoàn thành luận văn cách tốt nhất. Bên cạnh em xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám Đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng. Em xin cảm ơn đến anh chị Phòng Tín dụng doanh nghiệp, anh chị tận tình giúp đỡ, dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành tốt đề tài mình. Tuy nhiên hạn chế kiến thức thời gian thực tập nên chắn luận văn không tránh khỏi sai sót. Vì vậy, em kính mong đóng góp ý kiến Quý Đơn Vị Quý Thầy Cô để luận văn hoàn thiện tốt hơn. Cuối lời em xin kính chúc Quý Thầy Cô lời chúc sức khỏe thành công công tác giảng dạy mình. Kính chúc Ban Giám Đốc tập thể cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ dồi sức khỏe công tác tốt. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Người thực Phạm Huỳnh Kim Ngân TRANG CAM KẾT --------------------Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày .tháng năm 2014 Người thực Phạm Huỳnh Kim Ngân ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Cần Thơ, ngày .tháng năm 2014 Đại diện Ngân hàng iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Giáo viên hướng dẫn NGUYỄN THỊ LƢƠNG iv NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày tháng năm 2014 Giáo viên phản biện v MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài . 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi không gian . 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN . 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Các khái niệm hoạt động tín dụng 2.1.2 Nguyên tắc tín dụng 2.1.3 Chức tín dụng . 2.1.4 Vai trò tín dụng 2.1.5 Phân loại tín dụng . 2.2 Những vấn đề liên quan đến tín dụng . 10 2.2.1 Hợp đồng tín dụng 10 2.2.2 Thực hợp đồng tín dụng 11 2.2.3 Điều kiện cấp tín dụng 12 2.2.4 Nhu cầu cấp tín dụng . 13 2.2.5 Rủi ro tín dụng 14 2.3 Một số tiêu phân tích hoạt động tín dụng 17 2.3.1 Các tiêu đánh giá kết cho vay . 17 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng . 18 2.4 Phương pháp nghiên cứu . 18 2.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 18 vi 2.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 19 Chương 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ . 20 3.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 20 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển . 20 3.1.2 Cơ cấu tổ chức 20 3.1.3 Sản phẩm dịch vụ . 24 3.1.4 Quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ . 24 3.1.5 Nguyên tắc phê duyệt tín dụng 25 3.1.6 Nguyên tắc xây dựng hạn mức phê duyệt 26 3.1.7 Nguyên tắc trình hồ sơ 26 3.1.8 Quy định trình hồ sơ 27 3.2 Phân tích chung hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 27 3.3 Phân tích chung hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ . 31 Chương 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ . 36 4.1 Phân tích huy động vốn ACB – Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 36 4.1.1 Phân tích khái quát cấu nguồn vốn ACB – Cần Thơ 36 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ACB – Cần Thơ . 39 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ACB – Cần Thơ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 45 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay . 45 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ . 56 4.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 65 4.2.4 Phân tích tình hình nợ xấu 75 4.3 Đánh giá hoạt động tín dụng thông qua tiêu tài . 84 4.3.1 Hệ số thu nợ . 84 4.3.2 Tổng dư nợ nguồn vốn huy động . 85 vii 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 86 4.3.4 Rủi ro tín dụng 87 Chương 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ . 89 5.1 Những mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 89 5.1.1 Những mặt đạt . 89 5.1.2 Những mặt hạn chế . 91 5.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 92 5.2.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay . 92 5.2.2 Một số giải pháp việc xử lý nợ xấu . 96 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 98 6.1 Kết luận . 98 6.2 Kiến nghị . 99 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu . 99 6.2.2 Đối với quyền địa phương . 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 100 viii thu nợ để hệ số thu nợ vào cuối năm 2014 trở lại năm 2011 2012. Nhìn chung hệ số thu nợ ACB – Cần Thơ qua năm tốt nhờ vào hợp tác khách hàng cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ, thể tinh thần trách nhiệm cao toàn thể cán tín dụng Ngân hàng mà giảm thiểu rủi ro. Ta thấy tiêu có biểu sụt giảm đôi chút qua năm. Do đó, để trì phát triển hoạt động tín dụng đòi hỏi thân Ngân hàng cần có nổ lực cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ đồng thời có biện pháp hữu hiệu việc xử lý nợ tài sản cầm cố, chấp Mặt khác, Ngân hàng cần trọng khâu lựa chọn khách hàng xét duyệt cho vay nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn. Bảng 4.16: Hiệu hoạt động tín dụng ACB – Cần Thơ giai đoạn 20116T2014 Đơn vị Chỉ tiêu 2011 2012 2013 6T2014 1. Vốn huy động Triệu đồng 1.336.663 1.179.903 957.606 894.086 2. Doanh số cho vay Triệu đồng 9.251.469 4.993.688 4.167.214 3.224.794 3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 9.404.183 5.106.408 3.943.349 3.107.865 4. Dƣ nợ Triệu đồng 1.122.075 1.009.355 1.233.220 1.350.149 5. Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 1.198.432 1.065.715 1.121.288 1.291.685 6. Nợ xấu Triệu đồng 12.791 38.737 60.880 65.939 % 101,65 102,26 94,63 96,37 Lần 0,84 0,86 1,29 1,51 Vòng 7,85 4,79 3,52 2,41 % 1,14 3,84 4,94 4,88 7. Hệ số thu nợ 8. Tổng dƣ nợ vốn huy động 9. Vòng quay vốn tín dụng 10. Rủi ro tín dụng Nguồn: Phòng Hành – Kế toán, ACB – Cần Thơ 6T2014: tháng đầu năm 2014 4.3.2 Tổng dƣ nợ nguồn vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng, tỷ số lớn nguồn vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng tỷ số nhỏ vốn huy động thừa tỷ số không nên cao không nên thấp. Nhìn chung tỷ số ACB – Cần Thơ qua năm có thay đổi vào năm 2011 năm 2012 tỷ số 85 nhỏ 1, cụ thể năm 2011 tỷ số 0,84 lần qua năm 2012 tỷ số tăng lên 0,86 lần, năm 2011 2012 tỷ số nhỏ cho thấy Ngân hàng không sử dụng triệt để nguồn vốn có chi phí thấp qua nhận xét kinh doanh Ngân hàng không hiệu lợi nhuận Ngân hàng vào năm 2011 đạt cao tác động doanh số cho vay bỏ qua công tác huy động vốn sử dụng nguồn vốn huy động đạt hiệu ảnh hưởng lớn đến lợi nhuận Ngân hàng qua cho thấy tỷ số nhỏ giúp cho Ngân hàng đạt lợi nhuận cao, không ảnh hưởng xấu đến Ngân hàng. Nhưng đến năm 2012 tình hình chung kinh tế nên người dân hạn chế gửi tiền Ngân hàng hạn chế cho vay nên tỷ số nhỏ điều dễ hiểu tỷ số tăng so với năm 2011 cho thấy Ngân hàng trì cho vay với khách hàng tiềm nhằm mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng giai đoạn khó khăn. Đến năm 2013 tỷ số thay đổi từ 0,86 lần năm 2012 tăng lên 1,29 lần đến tháng đầu năm 2014 tỷ số tăng lên 1,51 lần, tỷ số lớn cho thấy Ngân hàng có biện pháp để sử dụng vốn có hiệu không để vốn ứ đọng Ngân hàng, nguyên nhân năm Ngân hàng gia tăng doanh số cho vay nên làm cho dư nợ tăng tỷ số tăng theo, Ngân hàng thay đổi mức lãi suất phù hợp để Ngân hàng vừa mở rộng qui mô tín dụng để tăng doanh số cho vay để hạn chế dùng vốn điều chyển từ hội sở, mặt khác để thực tốt công tác huy động vốn nhàn rỗi xã hội làm giảm phần chi phí giúp cho Ngân hàng tăng thêm lợi nhuận. 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ quay vòng đồng vốn tín dụng từ biết thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm. Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng từ 2011 đến tháng đầu năm 2014 có sụt giảm năm 2011 vòng quay vốn 7,85 vòng đến năm 2012 4,79 vòng qua năm 2013 3,52 vòng bước qua tháng đầu năm 2014 lại giảm 2,41 vòng. Vòng quay vốn tín dụng giảm doanh số thu nợ giảm tình hình dư nợ tăng theo phân tích năm 2012 tình hình doanh số cho vay giảm mạnh nên làm cho doanh số thu nợ giảm theo độ giảm dư nợ bình quân thấp độ giảm xuống doanh số thu nợ nên làm cho tiêu vòng quay vốn tín dụng năm giảm xuống điều tất yếu. Đó lí làm cho vòng quay vốn tín dụng từ năm 2012 đến tháng đầu năm 2014 chậm lại. Nhưng kết điều xấu, ta 86 phân tích vòng quay vốn tín dụng giảm giảm mạnh doanh số thu nợ mà doanh số thu nợ lại chịu tác động doanh số cho vay doanh số cho vay ngắn hạn nguyên nhân làm cho tổng doanh số cho vay giảm chiếm tỷ trọng lớn, ta biết Ngân hàng đẩy mạnh việc cho vay ngắn hạn nên ta thấy năm 2011 vòng quay vốn tín dụng cao mặt khác cho vay ngắn hạn có mức lãi suất thấp không mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, tình hình kinh tế bình thường ta không nhìn thấy rõ kinh tế có biến động doanh số cho vay ngắn hạn tác động mạnh làm cho lợi nhuận Ngân hàng giảm mạnh cụ thể biểu qua năm 2012 kéo dài đến tháng đầu năm 2014, thời gian thu hồi vốn nhanh lại không mang lợi nhuận cao cho Ngân hàng. Từ cho thấy Ngân hàng không nên tập trung vào cho vay ngắn hạn mà nên mở rộng cho vay trung dài hạn mức lãi suất cao bên cạnh thời gian thu hồi vốn chậm nên Ngân hàng cần suy xét kỹ khách hàng mạnh dạn đầu tư với dự án kinh doanh có khả thi khách hàng tiềm lâu năm với Ngân hàng. Tuy vòng quay vốn tín dụng giảm điều xấu không nên kéo dài tình trạng lâu ảnh hưởng không tốt đên Ngân hàng nên Ngân hàng cần trọng nhiều nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi thời hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ năm. Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng. 4.3.4 Rủi ro tín dụng Đây tiêu thể trực tiếp công tác thẩm định khách hàng, thẩm định phương án sản xuất kinh doanh cán tín dụng. Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn Ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng Ngân hàng. Theo bảng số liệu ta thấy tỷ lệ có tăng giảm năm 2011 tỷ lệ 1,14% đến năm 2012 tỷ lệ lại tăng lên 3,84% đến năm 2013 tỷ lệ lại tiếp tục tăng lên 4,94% đến tháng đầu năm 2014 tỷ lệ lại giảm 4,88%. Tuy nhiên, theo mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 3% nên tỷ lệ ACB – Cần Thơ qua năm dù tăng nằm mức mà Ngân hàng kiểm soát được. Với Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 3% hoạt động tín dụng Ngân hàng xem có chất lượng tín dụng tốt. giai đoạn riêng năm 2011 tỷ số nhỏ 3% nguyên nhân ngân hàng năm làm ăn có hiệu đạt lợi nhuận cao, công tác thu hồi nợ tốt nên rủi ro tín dụng ngân hàng nằm mức mà NHNN qui định. Nhưng từ năm 2012, 2013 đến tháng 87 đầu năm 2014 tỷ số lại lớn mức mà NHNN quy định nguyên nhân tình trạng lạm phát xảy làm cho giá tăng đột biến giá nguyên vật liệu, chi phí phát sinh tăng lên nên gây nhiều khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh mà trường hợp xấu thua lỗ nên khả trả nợ cho Ngân hàng nên làm cho công tác thu hồi nợ gặp khó khăn dẫn đến tình hình nợ xấu cao làm cho tỷ số tăng cao. Mặt khác ta thấy, tỷ số tăng so với mức quy định Ngân hàng không nhiều nên Ngân hàng kiểm soát nên tuỳ vào tình hình kinh tế thị trường mà Ngân hàng nên linh hoạt công tác huy động vốn cho vay để hạn chế đến mức tối thiểu tình trạng phát sinh rủi ro tín dụng để phát huy hết tính đồng vốn cho vay để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng. Vì mục tiêu Ngân hàng hạn chế tỷ lệ thấp tốt dù biết hoạt động rủi ro. 88 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ Sau phân tích hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng ACB – Cần Thơ ta thấy năm 2011 năm thành công Ngân hàng mặt lợi nhuận hoạt động tín dụng đến năm 2012 năm Ngân hàng phải đối mặt với khó khăn mà bắt buộc Ngân hàng phải vượt qua, tiếp đến năm 2013 giai đoạn đầu phục hồi Ngân hàng đưa sách để hạn chế tình hình chung đến tháng đầu năm 2014 năm thấy rõ mà Ngân hàng làm để giữ vững vị mình. Do phải đối mặt với khó khăn bắt buộc Ngân hàng phải vượt qua nên từ thấy lực sách xử lý Ngân hàng việc khắc phục mặt hạn chế nâng cao mặt đạt để đưa Ngân hàng ngày phát triển. Sau xem xét mặt đạt mặt hạn chế ACB – Cần Thơ thời gian qua: 5.1.1 Những mặt đạt đƣợc Năm 2011 năm Ngân hàng đạt lợi nhuận cao tất năm, đạt nhiều yếu tố tác động Ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cao dẫn đến nâng cao doanh số cho vay cộng thêm công tác thu nợ tốt nên làm cho dư nợ nợ xấu giảm từ nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng, tình hình kinh tế tốt việc Ngân hàng đạt thành tựu điều dễ hiểu. Nhưng đến năm 2012 bước vào giai đoạn khó khăn Ngân hàng phải đối mặt với nhiều thử thách việc giảm thiểu rủi ro hạn chế mức lợi nhuận không giảm nhiều vấn đề đáng quan tâm ACB – Cần Thơ vượt qua khó khăn năm 2012 bước phục hồi cho thấy thành tích mà Ngân hàng đạt: Thứ công tác xét duyệt hồ sơ cho vay Ngân hàng nên phần hạn chế khách hàng không tiềm từ hạn chế khoản cho vay mà không thu lợi nhuận, công tác kiểm định khách hàng tốt cụ thể Ngân hàng siết chặt công tác kiểm duyệt hồ sơ vay, hạn chế số nhóm khách hàng số lĩnh vực ngành xây dựng, ngành nông, lâm nghiệp ngành trọng tâm mà thành phố Cần Thơ 89 muốn phát triển lại mang rủi ro cao thời gian thu hồi vốn chậm. Nên từ chất lượng khoản vay cải thiện so với khoản cho vay trước đó. Việc phê duyệt hồ sơ vay phải đảm bảo tiêu chí chấm điểm Ngân hàng thiết lập, phải trình phê duyệt hội sở. Ngoài ra, với hình thức cho vay có đảm bảo tài sản Ngân hàng chủ động không vào giá trị tài sản đảm bảo vào tính khoản, đặc biệt bất động sản đa phần tài sản chấp Ngân hàng bất động sản nên cần đảm bảo tính khoản loại tài sản trường hợp cần lý tài sản để thu hồi nợ. Mặt khác việc mở rộng doanh số cho vay nhóm khách hàng thân thiết có nhiều năm giao dịch với Ngân hàng góp phần làm tăng hiệu hoạt động cho doanh nghiệp góp phần nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng. Thứ hai việc thu khoản nợ đáo hạn cải thiện việc thẩm định có hiệu nên có khoản vay có chất lượng. Ngân hàng chủ động sàn lọc hồ sơ kiểm định đối tượng khách hàng ban đầu tốt nên cho vay đơn vị có khả trả nợ tốt hoạt động có hiệu nhằm hạn chế rủi ro xảy ra. Năm 2011 năm 2012 doanh số thu nợ cao doanh số cho vay, điều cho thấy Ngân hàng không tập trung vào việc thu nợ đáo hạn kỳ mà tiến hành thu hồi khoản nợ hạn tức Ngân hàng hướng đến việc kéo giảm nợ xấu hạn chế phát sinh thêm nợ xấu từ khoản cho vay mới, đẩy mạnh công tác thu nợ hạn chế việc cho vay. Đây hướng phù hợp nhằm giảm thiểu tổn thất xảy với Ngân hàng. Thứ ba, Ngân hàng thu nợ đáo hạn kỳ điều dễ lí giải mà Ngân hàng làm tốt khâu chọn lọc khách hàng Ngân hàng thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng lâu năm nên làm cho công tác thu nợ dễ dàng hơn. Cán tín dụng Ngân hàng chủ động tư vấn khách hàng gặp vấn đề tài phạm vi hiểu biết cán tín dụng cán tín dụng tìm hiểu nguyên nhân khách hàng trả nợ, đôn đốc khách hàng xem xét việc cấu thời hạn trả nợ cho khách hàng nhằm tạo mối quan hệ tốt với khách hàng mới. Ngoài ra, cán tín dụng chủ động việc tư vấn sản phẩm Ngân hàng để phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm mang lại giá trị cao cho khách hàng để từ khách hàng không chọn sai gói sản phẩm. Xuất phát từ việc này, doanh nghiệp có thiện chí việc trả nợ hoạt động họ phục hồi, kết kinh doanh bắt đầu cải thiện họ muốn thiết lập mối quan hệ lâu dài 90 với Ngân hàng, lợi ích bên. Đồng thời họ uy tín với Ngân hàng họ khó có khả vay vốn Ngân hàng khác. 5.1.2 Những mặt hạn chế Trong năm 2012 tình hình kinh tế có thay đổi làm cho Ngân hàng bị hạn chế việc huy động vốn từ dân cư nên làm cho vốn huy động Ngân hàng giảm xuống nên Ngân hàng muốn tăng doanh số cho vay phải cần vốn điều chuyển từ hội sở nên làm cho Ngân hàng phải tốn chi phí lãi suất từ vốn điều chuyển cao nên ảnh hưởng đến lợi nhuận ACB – Cần Thơ. Tuy Ngân hàng tập trung cho vay vào mạnh làm tăng doanh thu bên cạnh tập trung vào nhóm đối tượng hay tập trung vào nhóm kỳ hạn làm cho dư nợ nhóm cao khiến rủi ro có xu hướng tăng cao cho vay theo thời hạn Ngân hàng tập trung vào cho vay ngắn hạn nên làm cho nợ xấu nhóm khách hàng chiếm tỷ trọng không nhỏ tổng nợ xấu Ngân hàng. Do đó, tập trung Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro vượt qua kiểm soát Ngân hàng ngược lại mong muốn giảm áp lực rủi ro ban đầu. Sự tăng lên đồng loạt nợ xấu Ngân hàng từ năm 2012 trở sau ảnh hưởng từ kinh tế mặt khác giai đoạn trước trình cho vay công tác thu hồi nợ không Ngân hàng quan tâm cán tín dụng không kiểm định khách hàng chặt chẽ, lơ việc xem xét hồ sơ nên tình hình khó khăn doanh nghiệp lại tác động lớn đến Ngân hàng khả trả nợ, tài sản chấp không với giá trị thẩm định nên làm cho khoản vốn khả thu hồi nên làm ảnh hưởng đến năm sau làm cho nợ xấu Ngân hàng tăng lên cao Ngân hàng giảm cho vay nâng cao thu nợ. Ngoài ra, hầu hết khoản vay Ngân hàng yêu cầu có tài sản đảm bảo. Đây bước nhằm tránh rủi ro gia tăng an toàn cho khoản vay, tuyến phòng thủ giúp Ngân hàng thu hồi nợ. Tuy nhiên, khoản vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo dẫn đến việc Ngân hàng bỏ qua nhiều khách hàng có tiềm họ không đủ tài sản để chấp dù khả trả nợ tương lai họ cao. Trong toàn hệ thống, ACB xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng chấm điểm tín dụng nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng. Tuy nhiên, thước đo không sát với thực tế địa bàn nên vài 91 khách hàng có khả trả nợ lại không vay. Mặt khác, thời gian phê duyệt hồ sơ vay lâu nhiều khách hàng có nhu cầu vốn gấp. Điều dẫn đến nhiều khách hàng chuyển sang giao dịch với Ngân hàng khác có điều kiện vay dễ thời gian duyệt hồ sơ nhanh hơn. Địa bàn thành phố Cần Thơ có nhiều chi nhánh Ngân hàng đặt cạnh tranh trở nên gay gắt hơn. Các sản phẩm Ngân hàng có tương tự nên gần Ngân hàng tạo khác biệt rõ nét. Đặc biệt cạnh tranh lãi suất Ngân hàng phải chịu chi phối NHNN nên lãi suất Ngân hàng địa bàn gần không khác trừ đơn vị cố tình vượt qui định. Chất lượng dịch vụ, thái độ nhân viên, khả giải khó khăn nhân viên…là nhân tố định khách hàng có tiếp tục giao dịch với Ngân hàng hay không. 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.2.1 Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn cho vay 5.2.1.1 Về mặt lãi suất Lãi suất tiền gửi yếu tố phản ánh lợi ích vật chất trực tiếp khách hàng, nhân tố quan trọng để khách hàng lựa chọn Ngân hàng để giao dịch. Hiện nay, mức độ cạnh tranh Ngân hàng thương mại huy động vốn diễn gay gắt, mặt lãi suất huy động vốn liên tục tăng. Tâm lý khách hàng chọn gửi tiền nơi có lãi suất huy động cao. Vì vậy, chi nhánh cần có sách lãi suất linh hoạt, ngang với lãi suất Ngân hàng khác địa bàn để đảm bảo cạnh tranh thu hút tiền gửi dân cư đảm bảo nguồn vốn chi nhánh tăng trưởng ổn định. Tuy nhiên mức lãi suất Ngân hàng đưa phải nằm khung qui định Nhà nước có lợi cho hoạt động kinh doanh. Lãi suất tiền gửi phải tính toán cách hợp lý, đảm bảo lợi ích hai bên : người gửi tiền Ngân hàng. Mặt khác Ngân hàng hạn chế khoảng chi phí phải bỏ từ việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng hội sở. Bên cạnh việc vận dụng linh hoạt lãi suất huy động vốn lãi suất cho vay không phần quan trọng, có tác động đến lợi nhuận Ngân hàng nên Ngân hàng cần phân loại khách hàng để áp dụng lãi suất hợp lý như: Cho vay ngắn hạn mạnh Ngân hàng nên Ngân hàng cần tiếp tục nâng cao nên trung hòa cho vay ngắn hạn cho vay trung 92 dài hạn. Ngân hàng nên đưa gói sản phẩm khuyến hấp dẫn cho khách hàng khách hàng vay trung dài hạn làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái chịu mức lãi suất cao ưu đãi mặt khác mang lại lợi ích cho khách hàng khách hàng vay ngắn hạn, khách hàng tiềm trả lãi vay hạn có mối quan hệ lâu năm Ngân hàng Ngân hàng cần theo dõi sát khách hàng khách hàng có nhu cầu nguồn vốn lớn để mở rộng sản xuất kinh doanh Ngân hàng nên tiếp xúc trực tiếp khách hàng giới thiệu cho khách hàng chuyển qua vay trung dài hạn với mức lãi suất ưu đãi tháng đầu khách hàng vay có nhiều phần quà kèm theo cho khách hàng. Riêng khách hàng tham gia vay Ngân hàng Ngân hàng nên tìm hiểu rõ ngành nghề khách hàng đưa mức lãi suất hợp lý nắm bắt xu hướng thị trường xác định số ngành ngề phát triển thời gian tới Ngân hàng đưa mức lãi suất hấp dẫn để khuyến khích khách hàng vay vốn theo nhiều thời hạn vay khách tùy vào quy mô kinh doanh khách hàng mà có mức lãi suất thời hạn vay hợp lý Ngân hàng cần hướng đến cho khách hàng vay trung dài hạn để không tập trung vào cho vay ngắn hạn gây ảnh hưởng lớn đến Ngân hàng kinh tế có biến động lớn. Cho vay có tài sản chấp khách hàng không đủ tài sản chấp Ngân hàng đưa biện pháp khách hàng vay trước với mức cho vay mà Ngân hàng định giá tài sản đảm bảo khách hàng, tài sản đảm bảo khách hàng không đủ với mức mà khách hàng muốn vay Ngân hàng hướng dẫn khách hàng vay với hạn mức Ngân hàng với mức lãi suất làm cho khách hàng hài lòng. Đến khách hàng trả lãi hạn trở thành khách hàng tiềm Ngân hàng nâng cao hạn mức khách hàng tùy vào ngành nghề kinh doanh khách hàng mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, có mối quan hệ thân thiết lâu năm Ngân hàng nâng cao mức lãi suất lên từ từ làm giữ chân khách hàng nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng Ngân hàng khác khu vực. 5.2.1.2 Về sách khách hàng Khách hàng nhân tố định cho tồn tại, phát triển Ngân hàng. Ngân hàng phải có sách khách hàng đắn để mở rộng qui mô nâng cao chất lượng kinh doanh mình. Ngân hàng thường xuyên chăm sóc khách hàng lâu năm mở rộng thêm khách hàng 93 mới. Đối với khách hàng cũ Ngân hàng nên có ưu tiên tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, Tết sinh nhật để tăng thêm độ hài lòng khách hàng Ngân hàng đốivới doanh nghiệp khách hàng lớn Ngân hàng vào dịp kỉ niệm ngày thành lập doanh nghiệp Ngân hàng có lời chúc mừng hoa hay thiệp để tăng hợp tác doanh nghiệp, doanh nhân Ngân hàng nên hiểu tâm lý, nắm rõ sở thích khách hàng có quà có ý nghĩa sâu sắc để thể quan tâm Ngân hàng với khách hàng tặng chuyến du lịch dành cho gia đình bạn bè, quà tặng gia đình tivi,….Ngoài năm nên có buổi party mà Ngân hàng dành cho khách hàng thân thiết để trò chuyện hiểu rõ công việc khách hàng để có chiến lược phù hợp nắm bắt xu hướng khách hàng để có sản phẩm phù hợp với nguyện vọng khách hàng. Đối với khách hàng khuyến khích khách hàng kêu gọi thêm bạn bè, đối tác gửi tiền vào Ngân hàng khuyến phần trăm lãi suất trở thành khách hàng thân thiết Ngân hàng tùy thuộc vào số tiền người gửi vào Ngân hàng mà có mức ưu đãi khác nhau. Nói tóm lại, Ngân hàng nên xây dựng sách khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng sở thực tốt hoạt động chăm sóc tất khách hàng bao gồm phong cách, tác phong giao tiếp, thăm hỏi, tư vấn, hậu mãi. 5.2.1.3 Phát triển thương hiệu Trong năm gần việc xây dựng thương hiệu trọng để có chiến lược marketing không đơn giản việc quảng bá thương hiệu, việc quảng bá Ngân hàng mà trình: từ việc phân loại, xác định khách hàng mục tiêu, thẩm định, chọn lựa hình thức cho vay hay huy động khâu hậu mãi. Thông qua trình marketing thương hiệu Ngân hàng củng cố phát triển. Làm cho khách hàng nghĩ đến “ACB” muốn gửi tiền, có dự án cần vốn tài trợ, để thực điều cần phối hợp nhiều khâu từ hình thành chiến lược tiếp cận, phục vụ, cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng nên xây dựng cho chiến lược marketing cụ thể, sách phát triển thương hiệu rõ ràng, phù hợp với điều kiện Ngân hàng, điều kiện chung kinh tế như: Trong quà tặng cho khách hàng Ngân hàng in hình logo Ngân hàng, khách hàng giao dịch với Ngân hàng Ngân hàng nên in gói sản phẩm để khách hàng ngồi chờ giao 94 dịch không cần đến khách hàng có nhu cầu đến hỏi nhu cầu biết gói sản phẩm hay gọi điện thoại hỏi biết được. Ngoài thùng rút tiền ATM Ngân hàng nên quảng cáo gói sản phẩm để khách hàng biết ngồi chờ rút tiền. 5.2.1.4 Cán công nhân viên Cán công nhân viên phải bố trí phù hợp với lực chuyên môn, phải có lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn. Bên cạnh Ngân hàng tổ chức kiểm tra lực cán công nhân viên quý để có kế hoạch đào tạo cụ thể nâng cao mức lương cán bộ, nhân viên khen thưởng để tạo động lực cho cán công nhân viên làm việc tốt trung thành với Ngân hàng. Có sách khuyến khích cá nhân, tập thể, xử lý cán yếu kém: nghiêm túc xử lý yếu kém, qua tạo động lực thi đua, tích cực, hăng hái hoàn thành nhiệm vụ chuyên môn đồng thời nâng cao trách nhiệm, tính chủ động công việc để hoàn thành công tác giao có hiệu quả, chất lượng. Vào cuối năm phận làm việc có hiệu khen thưởng tuyên dương, tổ chức dịp du lịch chung để cán công nhân viên chia sẻ công việc vần đề thắc mắc nêu lên để tăng mối quan hệ thêm thân thiết phận để làm việc hiệu hơn. Ngoài ra, Ngân hàng có tổ chức môn thể thao để cán công nhân viên Ngân hàng tham gia để thêm sức khỏe đồng thời làm giảm căng thẳng công việc cho cán công nhân viên. 5.2.1.5 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định khâu quan trọng trình định cho vay, hiệu công tác ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng. Do đó, cán tín dụng phải thực đầy đủ quy định quy trình thẩm định, không nên tùy tiện, sơ sài việc tái thẩm định. Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật thêm nghiệp vụ, thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường cho cán tín dụng để phục vụ cho công tác thẩm định có hiệu hơn, nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng. Nên có phân công nhiệm vụ, trách nhiệm rõ ràng hợp lý phù hợp với chuyên môn cán bộ, tách bạch chức bán hàng chức thẩm định tín dụng, theo cán thẩm định không tiếp xúc với khách hàng (để đảm bảo tính khách quan). Trong trình thẩm định nên thu thập 95 đầy đủ thông tin khách hàng để đưa định tín dụng nhanh chóng hợp lý. Ngoài ra, Ngân hàng nên mở lớp để đào tạo tâm lý để cán nắm bắt thay đổi khách hàng khách hàng có ý không muốn trả nợ cho Ngân hàng. 5.2.2 Một số giải pháp việc xử lý nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ảnh hưởng lớn đến chất lượng hoạt động tín dụng, triệt tiêu hạn chế biện pháp: - Khi bắt đầu vay Ngân hàng nên thẩm định xem xét thận trọng tất khách hàng khách hàng chưa có giao dịch với Ngân hàng việc thẩm định kỹ lưỡng việc đương nhiên, khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng tạo tin cậy, uy tín với Ngân hàng Ngân hàng nên thẩm định kỹ kế hoạch kinh doanh họ dự án họ khả thi, vốn cho họ vay lúc sử dụng mục đích có hiệu quả. Nói chung, công tác thẩm định quan trọng tác động trực tiếp đến việc hình thành nợ xấu. - Đối với khoản nợ xấu xuất phát từ kỳ trước, Ngân hàng tiếp tục tập trung thu nợ tiến hành lý tài sản đảm bảo. Lưu ý Ngân hàng cần lý tài sản đảm bảo theo tính khoản từ cao đến thấp nhằm giảm thiểu tổn thất thời gian nhanh có thể. Bên cạnh công tác sàng lọc khách hàng kiểm duyệt hồ sơ vay chặt chẽ. Điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng nhanh chóng thu hồi vốn làm nợ xấu giảm xuống. - Việc thu hồi nợ xấu Ngân hàng tốt hay xấu phần lớn hợp tác khách hàng, khoản nợ khách hàng thời hạn trả nợ Ngân hàng đưa biện pháp thích hợp bên cạnh có khách hàng kinh tế khó khăn mà mặt hàng kinh doanh lại khó phục hồi nên việc trả nợ cho Ngân hàng bị chậm trễ nên Ngân hàng cần có biện pháp để hai bên có lợi xin tiếp tục gia hạn nợ cho khách hàng đưa hồ sơ lên cấp để có biện pháp tích cực để giúp khách hàng trả nợ cho Ngân hàng. Đối với khách hàng cố tình không trả nợ cho Ngân hàng nên có biện pháp kịp thời nhanh chóng để tránh tình trạng làm ảnh hưởng đến Ngân hàng khu vực. - Phần hạn chế Ngân hàng em đưa khoản vay phụ thuộc vào tài sản đảm bảo dẫn đến việc Ngân hàng bỏ qua nhiều khách hàng có tiềm năng, riêng khách hàng có đủ tài sản chấp 96 khả trả nợ lại không cao làm tăng nợ xấu cho Ngân hàng, nên có mâu thuẫn mà Ngân hàng cần có hướng giải để hạn chế nợ xấu Ngân hàng thuyết phục khách hàng vay vốn với mức vay mà Ngân hàng quy định đương nhiên không với mức vay mà khách hàng yêu cầu Ngân hàng đánh dấu khách hàng tiềm sau khoản năm thời gian mà Ngân hàng quy định tình hình kinh doanh khách hàng có khả quan đạt lợi nhuận cao khả trả nợ tương lai mà Ngân hàng thẩm định tốt Ngân hàng yêu cầu khách hàng nộp kết kinh doanh dự án kinh doanh tương lai Ngân hàng cảm thấy phù hợp Ngân hàng tăng thêm mức vốn mà khách hàng yêu cầu để nâng cao lợi nhuận cho Ngân hàng đồng thời Ngân hàng nâng cao thêm kinh doanh sản phẩm cho mình. - Để xử lý nợ xấu cách triệt để Ngân hàng cần phải có giải pháp tổng thể lâu dài, môi trường kinh doanh chưa có dấu hiệu phục hồi hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu thụ hàng hóa khó khăn, số lượng doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động tăng, lực tài doanh nghiệp giảm sút dẫn đến khó khăn việc trả nợ Ngân hàng .thêm vào thị trường bất động sản đóng băng kéo dài, giá bất động sản giảm mạnh khó khăn, phức tạp thủ tục pháp lý liên quan đến xử lý tài sản bảo đảm gây khó khăn cho tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm thu nợ. Nên việc xử lý triệt để nợ xấu vấn đề vô khó khăn ý kiến riêng em để giảm bớt phần nợ xấu mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng thời gian tới. 97 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Do tình hình kinh tế giai đoạn khó khăn nên ảnh hưởng đến toàn hệ thống Ngân hàng nên giai đoạn từ 2011-2013 tình hình lợi nhuận giảm bước qua năm 2014 tình hình có phục hồi cộng thêm công tác Ngân hàng có hiệu nên làm cho lợi nhuận tăng lên, tháng đầu năm qua ACB – Cần Thơ góp phần cho toàn hệ thống cho toàn xã hội. Lợi nhuận thay đổi liên tục tác động hoạt động cho vay nên có tác động lớn đến Ngân hàng. Tuy tình hình cho vay có giảm có dấu hiệu phục hồi định hướng Ngân hàng, Ngân hàng bước nâng cao hiệu hoạt động thông qua việc xiết chặt khâu duyệt hồ sơ tăng cường thu hồi nợ, đồng thời việc khoanh vùng khách hàng có uy tín, có hiệu hoạt động tốt vay cách giúp cho Ngân hàng phòng ngừa rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay. Về tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ cho thấy hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao hoạt động Ngân hàng. Nó góp phần vào việc cung cấp nguồn vốn, bổ sung hỗ trợ vốn cho dân cư đồng thời thu hút sử dụng có hiệu lượng tiền nhàn rỗi dân cư, ổn định kinh tế. Nhưng tình hình kinh tế khó khăn ngành mạnh lại ảnh hưởng không tốt đến Ngân hàng làm cho nợ xấu Ngân hàng tăng cao. Nợ xấu tăng cao tập trung khách hàng chủ chốt nên làm cho Ngân hàng phải đối mặt với áp lực rủi ro nhóm khách hàng không hoạt động hiệu quả. Do Ngân hàng tập trung vào nhiệm vụ thu nợ kiểm soát chất lượng khỏan vay để giảm thiểu rủi ro xảy ra, bước cần nhiều thời gian để thu hẹp qui mô nợ xấu. Ngoài áp lực rủi ro Ngân hàng xuất phát từ ý thức trả nợ khách hàng nhiều nguyên nhân trình bày phân tích vài doanh nghiệp thay trả nợ cho Ngân hàng họ chiếm dụng vốn Ngân hàng tiếp tục dựa nguồn vốn để hoạt động. Điều dẫn đến việc Ngân hàng không thu hồi lãi nợ gốc, dó khả vốn cao. Bài toán đặt Ngân hàng cần phải cân lợi nhuận rủi ro từ hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu Ngân hàng. 98 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Ngân hàng nên có số tiêu chí chấm điểm xếp hạng khách hàng cho phù hợp với thực tế địa bàn chi nhánh để từ có khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng với mục đích vay, làm Ngân hàng hạn chế rủi ro trình phục hồi sau thời gian khó khăn. Chi nhánh nên áp dụng công nghệ vào quy trình tín dụng để nâng cao khả làm việc cho cán bộ, công nhân viên Ngân hàng bên cạnh thiếu nắm bắt tâm lý khách hàng để có bước tiến quy trình tín dụng ngày mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng, mang lại khác biệt với Ngân hàng khu vực. Đôn đốc cán tín dụng công tác thu nợ hạn để hạn chế việc phát sinh thêm nợ xấu tích cực xử lý nợ ý định trả nợ cho Ngân hàng để giảm bớt mối nguy hiểm ảnh hưởng đến Ngân hàng. 6.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Chính quyền địa phương nên tích cực hỗ trợ Ngân hàng trường hợp cần xác thực thông tin khách hàng để tránh việc khách hàng cố tình lừa gạt Ngân hàng số thông tin quan trọng có ảnh hưởng đến định phê duyệt cho vay. Chính quyền địa phương nên tạo điều kiện cho nhân dân có nhu cầu vay vốn đem hồ sơ đến quyền chứng nhận, cần giải nhanh, giảm phiền hà lại nhiều cho nhân dân. Tại địa phương cần thường xuyên mở lớp tập huấn hay hội thảo cán địa phương khách hàng hiểu rõ công tác vay vốn gửi tiết kiệm Ngân hàng để khách hàng sử dụng vốn vay mục đích giảm rủi ro cho Ngân hàng. Lãnh đạo huyện ủy, UBND huyện địa phương quan tâm nữa, hỗ trợ công tác thu nợ Ngân hàng giúp Ngân hàng giảm tỷ lệ nợ xấu góp phần tăng trưởng tín dụng. 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, 2012. Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại. Đại học Cần Thơ. 2. Lê Văn Tề cộng sự, 2004. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại. Nhà xuất Thống kê. 3. Phan Thị Cúc Đoàn Văn Huy, 2010. Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ. Nhà xuất Thống kê. 4. Thái Văn Đại Bùi Văn Trịnh, 2010. Tiền tệ - Ngân hàng. Đại học Cần Thơ. 5. Nguyễn Văn Tiến, 2013. Giáo trình tín dụng Ngân hàng. Nhà xuất Thống kê. 6. Giáo trình đào tạo nghiệp vụ (lưu hành nội bộ) ACB. 7. Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN việc cho vay tổ chức tín dụng khách hàng. 8. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN. Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng. 9. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi bổ sung QĐ 493/2005/QĐ-NHNN. 100 [...]... động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần 1 Thơ làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình và em mong qua thời gian thực tập tại Ngân hàng sẽ giúp em hiểu vấn đề sâu hơn về lĩnh vực tín dụng đối với sự phát triển của đời sống xã hội 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ. .. chức ACB – Cần Thơ 21 Hình 4.1 Biểu đồ thể hiện cơ cấu nguồn vốn của ACB – Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 39 xi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PTTD : Phân tích tín dụng QHKH : Quan hệ khách hàng TDCN : Tín dụng cá nhân TVTCCN : Tư vấn tài chính cá nhân HTTD : Hỗ trợ tín dụng PLCT : Pháp lý, chứng từ ACB – Cần Thơ Thơ : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần TMCP : Thương mại cổ phần 6T2013... giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt nên nếu Ngân hàng chỉ cho vay đối với cá nhân là một sự thiệt thòi rất lớn, hiểu được vấn đề đó nên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ nói riêng luôn có những chính sách kịp thời để có thể đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời đem lại hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. .. tham gia - Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các nhà doanh nghiệp được biểu hiện dưới hình thức mua bán chịu hàng hóa - Tín dụng ngân hàng: là quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân - Tín dụng nhà nước: là quan hệ tín dụng mà trong đó nhà nước là người đi vay 2.1.5.6 Phân loại theo mức độ tín nhiệm của khách hàng - Tín dụng không có... đó, đưa ra một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để Ngân hàng ngày càng phát triển 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Phạm vi không gian Đề tài được thực hiện tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ 1.3.2 Phạm vi thời gian Số liệu sử dụng để phân tích được thu thập từ hoạt động kinh doanh của ACB từ năm 2011 đến hết 6 tháng đầu năm 2014 Thời gian... biến động của mức độ của các chỉ tiêu kinh tế trong thời gian nào đó So sánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu giữa các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó, tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục 19 CHƢƠNG 3 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu. .. tỉnh Cần Thơ (giấy phép số 52/QĐUBT) 27/03/1996 NHTMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ chính thức đi vào hoạt động theo pháp lệnh của Ngân hàng, có bảng tổng kết tài sản riêng và có con dấu riêng Gần 20 năm hoạt động ACB – Cần Thơ đã góp phần to lớn cho sự nghiệp phát triển của thành phố Cần Thơ, ngày càng nâng cao vị thế và trở thành đối tác đáng tin cậy của khách hàng Phương châm hoạt động của ACB Cần Thơ. .. tƣợng nghiên cứu Đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng, một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng từ năm 2011 đến hết 6 tháng đầu năm 2014 2 CHƢƠNG 2 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG 2.1.1 Các khái niệm về hoạt động tín dụng Tín dụng ra đời dựa trên hai cơ sở, thứ nhất là có sự tồn tại và phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa và thứ hai là có nhu cầu... Commercial Bank, gọi tắt là Ngân hàng Á Châu (ACB) Ngân hàng TMCP Á Châu mở chi nhánh Cần Thơ nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn và sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng của thành phố Cần Thơ nói chung và của từng hộ dân nói riêng Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ được thành lập dựa trên sự chấp thuận của NHNN (giấy phép chấp thuận cho mở chi nhánh trong nước thuộc NHTMCP... tháng đầu năm 2014 Từ đó đề ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng - Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng theo thời hạn tín dụng, theo ngành kinh tế và theo tài sản đảm bảo - Phân tích một số chỉ tiêu về hoạt động tín dụng - Trên cơ sở phân tích, . nhánh Cần Thơ 24 3. 1.5 Nguyên tắc phê duyệt tín dụng 25 3. 1.6 Nguyên tắc xây dựng hạn mức phê duyệt 26 3. 1 .7 Nguyên tắc trình hồ sơ 26 3. 1.8 Quy định về trình hồ sơ 27 3. 2 Phân tích chung. NHÁNH CẦN THƠ 20 3. 1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ 20 3. 1.1 Quá trình hình thành và phát triển 20 3. 1.2 Cơ cấu tổ chức 20 3. 1 .3 Sản phẩm dịch vụ 24 3. 1.4 Quy trình tín. 2 1.2.1 Mục tiêu chung 2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 2 1 .3 Phạm vi nghiên cứu 2 1 .3. 1 Phạm vi không gian 2 1 .3. 2 Phạm vi thời gian 2 1 .3. 3 Đối tượng nghiên cứu 2 Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 4 2.1