phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện phụng hiệp giai đoạn 2011 – 62014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MINH ĐOÀN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 52340201 Tháng 12/ 2014 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN MINH ĐOÀN MSSV: C1200061 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2011 – 6/2014 LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 52340201 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐOÀN THỊ CẨM VÂN Tháng 12/ 2014 LỜI CẢM TẠ Trong suốt trình học tập Trường Đại Học Cần Thơ, em nhận quan tâm, bảo tận tình quý thầy cô thầy cô thuộc Khoa Kinh Tế & Quản Trị Kinh Doanh giúp em trang bị khối lượng kiến thức vững cho chặn đường phía trước. Bên cạnh đó, khoảng thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phụng Hiệp với giúp đỡ bảo tận tình cán Ngân hàng chuyên môn số liệu để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Với tất lòng em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến: - Ban giám hiệu, tập thể giáo viên giảng viên Trường Đại Học Cần Thơ, quý thầy cô thuộc Khoa Kinh tế & Quản trị Kinh doanh giúp đỡ em trang bị kiến thức nhằm phục vụ cho chặn đường phía trước. - Đặc biệt cô Đoàn Thị Cẩm Vân tận tình hướng dẫn em suốt trình thực đề tài này. - Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phụng Hiệp cán bộ, công nhân viên Ngân hàng, đặc biệt anh chị Phòng tín dụng Ngân hàng hỗ trợ, dạy, cung cấp số liệu, thông tin cần thiết giúp em hoàn thành khóa thực tập. Xin gửi lời chúc sức khỏe thành công sống đến quý thầy cô Trường Đại Học Cần Thơ toàn thể cán bộ, công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Phụng Hiệp. Chúc Ngân hàng ngày phát triển hoạt động kinh doanh ngày đạt hiệu cao. Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày… thán 12 năm 2014 Trần Minh Đoàn TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần Thơ, ngày… tháng 12 .năm 2014 Trần Minh Đoàn NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP . . . . . . . . . . . . . . . . . . . MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1. GIỚI THIỆU . 1.1 LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung . 1.2.2 Mục tiêu cụ thể . 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU . 1.3.1 Phạm vi không gian 1.3.2 Phạm vi thời gian 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu . CHƯƠNG 2. PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU . 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN . 2.1.1 Một số vấn đề chung tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 2.1.1.3 Hợp đồng tín dụng . 2.1.1.4 Đảm bảo tín dụng . 2.1.1.5 Rủi ro tín dụng . 2.1.1.6 Phân loại nợ . 2.1.2 Những quy định hoạt động tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp. . 2.1.2.1 Nguyên tắc cho vay . 2.1.2.2 Điều kiện cho vay: . 2.1.2.3 Thời hạn thẩm định phê duyệt cho vay . 10 2.1.2.4 Giải ngân vốn vay 11 2.1.3 Các tiêu phản ánh hoạt động tín dụng . 12 2.1.3.1 Doanh số cho vay. 12 2.1.3.2 Doanh số thu nợ. 12 2.1.3.3 Dư nợ cho vay. . 12 2.1.3.4 Nợ xấu. . 12 2.1.4 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng . 12 2.1.4.1 Dư nợ tổng nguồn vốn 12 2.1.4.2 Hệ số thu nợ. 12 2.1.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 12 2.1.4.4 Nợ xấu tổng dư nợ 13 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13 2.2.2.1 Phương pháp so sánh số tuyệt đối . 14 2.2.2.2 Phương pháp so sánh số tương đối 14 CHƯƠNG 3. GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP . 15 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ ĐỊA BÀN HUYỆN PHỤNG HIỆP 15 3.1.1 Điều kiện tự nhiên . 15 3.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 15 3.2 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG . 16 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển . 16 3.2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 16 3.2.1.2 Lịch sử hình thành ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức 17 3.2.3 Chức nhiệm vụ 18 3.2.3.1 Giám đốc 18 3.2.3.2 Phó giám đốc . 18 3.2.3.4 Phòng kế toán – ngân quỹ 19 3.2.3.5 Phòng giao dịch . 19 3.2.4 Những hoạt động . 19 3.2.5 Kết kinh doanh Ngân hàng 20 CHƯƠNG 4. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2011 – T6/2014 . 23 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG . 23 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn . 23 4.1.2 Tình hình huy động vốn 26 4.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 28 4.2.1 Phân tích hoạt động tín dụng theo thời hạn 28 4.2.1.1 Hoạt động tín dụng ngắn hạn . 28 4.2.1.2 Hoạt động tín dụng trung dài hạn . 32 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế 35 4.2.2.1 Hoạt động tín dụng cá nhân, hộ sản xuất 35 4.2.2.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp . 38 4.2.3 Phân tích hoạt động tín dụng theo ngành nghề kinh tế . 41 4.2.3.1 Hoạt động tín dụng ngành trồng trọt . 41 4.2.3.2 Hoạt động tín dụng ngành chăn nuôi 44 4.2.3.3 Hoạt động tín dụng ngành thủy sản . 46 4.2.3.4 Hoạt động tín dụng ngành thương mại – dịch vụ 49 4.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG 55 4.3.1 Đánh giá hoạt động tín dụng theo thời hạn . 52 4.3.2 Đánh giá hoạt động tín dụng thành phần kinh tế 56 4.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng theo ngành nghề kinh tế . 59 CHƯƠNG 5. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 64 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG . 64 5.1.1 Những mặt đạt . 64 5.1.2 Tồn . 65 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC KHÓ KHĂN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 65 5.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn 65 5.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng . 66 CHƯƠNG 6. KẾT LUẬN . 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO . 70 DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. 21 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 Ngân Hàng. 24 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – tháng đầu năm 2014 Ngân Hàng. 27 Bảng 4.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 . 30 Bảng 4.4 Hoạt động tín dụng trung dài hạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng. . 33 Bảng 4.5 Hoạt động tín dụng cá nhân, hộ sản xuất ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. . 36 Bảng 4.6 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. 39 Bảng 4.7 Hoạt động tín dụng ngành trồng trọt từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng . 45 Bảng 4.8 Hoạt động tín dụng ngành chăn nuôi từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. 428 Bảng 4.9 Hoạt động tín dụng ngành thủy sản từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng. 47 Bảng 4.10 Hoạt động tín dụng ngành thương mại – dịch vụ từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng . 50 Bảng 4.11 Các số đánh giá hoạt động tín dụng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân Hàng 52 Bảng 4.12 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng theo thời hạn từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng 54 Bảng 4.13 Đánh giá hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng 57 Bảng 4.14 Đánh giá hoạt động tín dụng theo ngành nghề kinh doanh từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng . 61 DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Agribank Phụng Hiệp 18 Hình 3.2 Kết kinh doanh Ngân hàng năm 2011, 2012, 2013. 21 Hình 3.3 Kết kinh doanh Ngân hàng tháng đầu năm 2013,2014 22 Hình 4.1 Cơ cấu vốn tổng nguồn vốn từ 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng 25 Hình 4.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng từ năm 2011 đến tháng 2014 28 Hình 4.3 Hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. 30 Hình 4.4 Nợ xấu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. 31 Hình 4.5 Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. . 32 Hình 4.6 Tình hình nợ xấu trung dài hạn Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. 34 Hình 4.7 Hoạt động tín dụng cá nhân – hộ sản xuất Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. . 36 Hình 4.8 Tình hình nợ xấu tín dụng cá nhân - sản xuất Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. . 37 Hình 4.9 Tình hình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu 2014. 38 Hình 4.10 Tình hình nợ xấu doanh nghiệp Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu 2014 40 Hình 4.11 Hoạt động tín dụng ngành trồng trọt Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu 2014. . 42 Hình 4.12 Tình hình nợ xấu ngành trồng trọt Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu 2014. . 43 Hình 4.13 Hoạt động tín dụng ngành chăn nuôi Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng 2014. 44 Hình 4.14 Tình hình nợ xấu ngành chăn nuôi Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu 2014 . 46 Hình 4.15 Hoạt động tín dụng ngành thủy sản Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 . 47 Hình 4.16 Tình hình nợ xấu ngành thủy sản Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. . 48 Hình 4.17 Hoạt động tín dụng ngành thương mại – dịch vụ Ngân hàng từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 . 49 - Dư nợ tổng dư nợ: tiêu dư nợ tổng nguồn vốn, tỷ lệ dư nợ tổng dư nợ hoạt động tín dụng ngắn hạn dao động mức gần 90% vào năm 2012 liên tục giảm xuống năm 2013. Hình thức cấp tín dụng ngắn hạn có thời gian thu hồi vốn nhanh an toàn. Hình thức cấp tín dụng trung dài hạn chiếm phần lại tổng dư nợ dao động 10% . Hoạt động tín dụng trung hạn Ngân hàng trọng qui mô tín dụng liên tục mở rộng. Những khoản tín dụng trung hạn phải cán Ngân hàng thẩm định kỹ trước phê duyệt hồ sơ tín dung, đồng thời cán tín dụng phải theo dõi suốt thời gian thực hợp đồng tín dụng. - Hệ số thu nợ: khả thu nợ hoạt động tín dụng ngắn hạn ngày tăng. Hệ số thu nợ năm 2013 đạt 92,89%, hệ số thu nợ năm 2012 có giảm nhẹ qui mô phát vay năm tăng cao, tính riêng tháng đầu năm 2014 97,17%. Cũng giống hoạt động tín dụng ngắn hạn, khả thu hồi nợ hoạt động tín dụng trung dài hạn tăng nhanh. Các khoản tín dụng cấp theo hình thức thu hồi lại năm mà phải sang năm tiếp theo. Hệ số thu nợ hình thức tín dụng liên tục giảm mạnh từ mức gần 95% xuống 31,23% vào năm 2013, riêng tháng đầu năm 2014 đạt 23,69%. Hệ số thu nợ hoạt động tín dụng lại giảm liên tục thời gian đáo hạn khoản tín dụng trung dài hạn thường kéo dài thu hồi năm mà thường kéo dài gần năm. - Vòng quay vốn tín dụng: Qui mô tín dụng ngắn hạn tăng làm cho dư nợ bình quân loại hình tín dụng tăng lên. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn trì mức vòng/năm, điều phù hợp với khoản tín dụng ngắn hạn. Khách hàng sử dụng vốn để sản xuất năm thu hồi vốn trả nợ ngân hàng. Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn liên tục giảm đạt 1,10 vòng vào năm 2013, tức khoản tín dụng ngắn hạn cấp cho khách hàng thu hồi vòng 332 ngày năm 2013. Ngược lại, khoản tín dụng trung, dài hạn có thời gian thu hồi vốn lâu vòng quay vốn tín dụng đạt khoản 0,2 vòng/năm. Đây điều bình thường thời gian vay khoản tín dụng kéo dài - Nợ xấu tổng dư nợ: Do qui mô tín dụng hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ nên nợ xấu loại hình tín dụng chiểm tỷ trọng cao. Với số lượng nợ xấu cao tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hình thức tín dụng ngắn hạn thấp, chưa đến 1%. Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hoạt động tín dụng ngắn hạn liên 55 tục tăng lên đạt 0,98% vào năm 2013, riêng tháng đầu năm 2014 đạt mức 0,87% . Điều cho thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn xấu dần đi, ngân hàng có nhiều cố gắng công tác thu hồi nợ. Cán tín dụng thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ phần khách hàng tâm lí chủ quan để nợ hạn chuyện thường làm cho nợ xấu tăng cao. Không giống tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ hoạt động tín dụng trung hạn lại chiếm tỷ trọng cao hơn, 1%. Tỷ lệ năm 2012 1,7%, đến năm 2013 tỷ lệ lại giảm xuống 0,94%, riêng tháng đầu năm 2014 tỷ lệ 0,82%. Qui mô tín dụng hình thức tín dụng mở rộng chất lượng tín dụng ngày xấu nợ xấu liên tục tăng lên 4.3.2 Đánh giá hoạt động tín dụng thành phần kinh tế Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng theo thành phần kinh tế chia làm thành phần gồm cá nhân – hộ sản xuất doanh nghiệp. Để xem xét qui mô tín dụng chất lượng tín dụng thành phần kinh tế tốt hơn. - Dư nợ tổng nguồn vốn: tiêu hoạt động tín dụng cá nhân – hộ sản xuất cao tín dụng doanh nghiệp có suy giảm liên tục qua năm. Chỉ tiêu năm 2013 giảm xuống mức 56,43%, riêng tháng đầu năm 2014 tiêu 42,57%. Do khách hàng chủ yếu Ngân hàng cá nhân – hộ sản xuất thực sản xuất nông nghiệp địa bàn nên phần lớn nguồn vốn Ngân hàng sử dụng để cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng này. Chỉ tiêu doanh nghiệp thấp trì mức gần 40%, tính đến tháng đầu năm 2014 tiêu đạt 21,14%. Các doanh nghiệp địa bàn huyện thành lập ngày nhiều, nhu cầu vốn liên tục tăng lên. Với sách phát triển kinh tế huyện Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho người dân. Các doanh nghiệp liên tiếp hình thành nhằm đáp ứng nhu cầu người dân, chủ yếu kinh doanh thức ăn thủy sản, vật tư nông nghiệp, xây dựng, vận tải. Mặc dù số lượng lượng vốn cấp tín dụng cao. - Dư nợ tổng dư nợ: Dư nợ cá nhân – hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao doanh nghiệp nên tiêu cao hơn. Chỉ tiêu cá nhân – hộ sản xuất có xu hướng giảm, năm 2011 61,47% đến năm 2013 56,48%, riêng tháng đầu năm 2014 tiêu đạt 43,12%. Các khoản tín dụng cá nhân – hộ sản xuất thường hợp đồng tín dụng ngắn hạn nhằm phục vụ nhu cầu tái sản xuất. 56 Bảng 4.13 Đánh giá hoạt động tín dụng theo thành phần kinh tế từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng. Năm Chỉ tiêu ĐVT 2011 1. Dư nợ tổng nguồn vốn tháng đầu năm 2014 2013 % 60,23 56,99 56,43 42,57 % 61,47 57,47 56,48 43,12 % 99,37 94,42 93,02 126,28 Vòng 1,24 1,28 1,25 1,04 5. Nợ xấu dư nợ % 0,77 0,88 1,26 1,57 1. Dư nợ tổng nguồn vốn % 37,59 36,54 37,72 21,14 2. Dư nợ tổng dư nợ % 38,36 36,85 37,75 21,42 3. Hệ số thu nợ % 86,20 72,18 83,05 47,95 Vòng 0,72 0,68 0,76 0,50 % 0,56 0,71 0,89 1,13 2. Dư nợ tổng dư nợ Cá nhân, Hộ sản 3. Hệ số thu nợ xuất 4. Vòng quay vốn tín dụng Doanh nghiệp 2012 4. Vòng quay vốn tín dụng 5. Nợ xấu dư nợ Nguồn: Phòng tín dụng Agriank Phụng Hiệp 57 Trong đó, tiêu doanh nghiệp có thay đổi liên tục chưa đạt đến mức 40%. Số lượng doanh nghiệp địa bàn nên nhu cầu vốn cung chưa cao. Bên cạnh đó, công tác cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp phải kiểm soát chặt chẽ số vốn doanh nghiệp xin cấp tín dụng lớn nhiều so với cá nhân – hộ sản suất. - Hệ số thu nợ: qui mô tín dụng doanh nghiệp thấp nhiều so với cá nhân – hộ sản xuất tiêu hệ số thu nợ lại tăng mạnh cá nhân – hộ sản xuất. Chỉ tiêu cá nhân – hộ sản xuất liên tục giảm xuống từ mức 99,37% vào năm 2011 xuống 93,02% vào năm 2013. Mặc dù, hệ số thu nợ nhóm khách hàng giảm trì mức cao. Do mục đích sử dụng vốn nhóm khách hàng sản xuất nông nghiệp với chu kỳ sản xuất năm nên Ngân hàng dễ thu hồi nợ. Ngược lại, tiêu doanh nghiệp lại liên tục tăng lên đạt 83,05% vào năm 2013. Với môi trường kinh doanh cạnh tranh tạo điều kiện cho doanh nghiệp địa bàn hoạt động kinh doanh hiệu hơn. Bên cạnh cho thấy cố gắng cán ngân hàng công tác thu hồi nợ thẩm định, kiểm tra – kiểm soát cấp tín dụng cho khách hàng. - Vòng quay vốn tín dụng: tiêu cá nhân – hộ sản xuất trì vòng/năm. Chỉ tiêu năm 2013 đạt 1,25 vòng, tức với khoản tín dụng cấp cho cá nhân – hộ sản xuất sau 292 ngày Ngân hàng thu hồi vốn. Đối với doanh nghiệp, tiêu cao đạt mức 0,7 vòng. Các khoản tín dụng cấp cho doanh nghiệp thu hồi lại vốn khoảng 480 ngày. Hoạt động tín dụng Ngân hàng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân – hộ sản xuất với lượng vốn cấp cho hợp đồng tín dụng thấp, người dân dễ dàng trả nợ sau chu kỳ kinh doanh. Ngược lại, khoản tín dụng cấp cho doanh nghiệp thường có số vồn lớn lên đến tỷ đồng chu kỳ kinh doanh đối tượng khách hàng kéo dài nên vòng quay vốn tín dụng chậm hơn. - Nợ xấu tổng dư nợ: nhìn chung, nợ xấu cá nhân – hộ sản xuất doanh nghiệp tăng lên qua năm. Chỉ tiêu cá nhân – hộ sản xuất năm 2011 0,77% tăng lên đến năm 2013 1,26%. Chỉ tiêu liên tục tăng lên cho thấy chất lượng tín dụng cá nhân – hộ sản xuất ngày xấu đi. Mặc dù dư nợ liên tục tăng lên nợ xấu theo mà tăng lên qua năm. Công tác thu nợ đạt 90% với tâm lí người dân nợ xấu liên tục tăng lên. Chỉ tiêu 58 doanh nghiệp tăng lên. Chỉ tiêu năm 2011 0,56% đến năm 2013 tiêu tăng lên mức 0,89%. Cũng giống cá nhân – hộ sản xuất, chất lượng tín dụng doanh nghiệp dần xấu đi. Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp chưa đến 100 nhiều so với số lượng khách hàng cá nhân – hộ sản xuất 10.950 khách hàng. Nhưng nợ xấu doanh nghiệp lại gần 50% nợ xấu cá nhân – hộ sản xuất. 4.3.3 Đánh giá hoạt động tín dụng theo ngành nghề kinh tế - Dư nợ tổng nguồn vốn: Ngành trồng trọt ngành có dư nợ cao ngành nên tỷ số dư nợ tổng nguồn vốn cao có xu hướng giảm. Tỷ số liên tục giảm từ năm 2011 mức 36,09% đến năm 2013 28,36% tháng đầu năm 2014 tăng lên mức 29,87%. Điều cho thấy ngân hàng sử dụng phần lớn nguồn vốn để cấp tính dụng cho ngành trồng trọt nhiều ngành khác. Bên cạnh ngành trồng trọt, ngành chăn nuôi ngân hàng trọng mở rộng qui mô năm qua. Tỷ số dư nợ ngành chăn nuôi tổng nguồn vốn liên tục tăng lên, tăng nhanh năm 2013 đạt 30,65% tổng nguồn vốn Ngân hàng, cao ngành. Ngành chăn nuôi địa bàn huyện trọng phát triển mang lại giá trị kinh tế cao cho người dân địa bàn. Mô hình nuôi bò đạt hiệu cao mở rộng địa bàn mang lại nguồn thu nhập cao cho người dân. Với lợi điều kiện tự nhiện, ngành thủy sản địa bàn huyện Ngân hàng cấp tín dụng mức ổn định, 20% tổng nguồn vốn Ngân hàng. Hoạt động ngành thủy sản năm gần không ngừng phát triển địa bàn. Qui mô tín dụng ngành thủy sản ngày mở rộng. Còn ngành kinh doanh thương mại – dịch vụ, ngành chiếm tỷ trọng thấp nhất. Tỷ số dư nợ tổng nguồn vốn tăng chậm từ năm 2011 mức 18,94% đến năm 2013 đạt 19,74%. Ngành kinh doanh thương mại – dịch vụ xây dựng, bán buôn bán lẻ,… mở rộng hệ thông giao thông, khu chợ địa bàn ngày phát triển. - Dư nợ tổng dư nợ: tiêu ngành trồng trọt chiếm tỷ trọng cao giảm liên tục, đến năm 2013 dư nợ đạt 28,38% tổng dư nợ Ngân hàng. Dư nợ ngành trồng trọt giảm nhu cầu vốn giảm. Người dân nhận thấy đề án 1.000 có lợi vay vốn với lãi suất hỗ trợ ngừng việc chuyển đổi trồng làm giảm qui mô phát vay ngành này. Không giống ngành trồng trọt, tiêu ngành chăn nuôi liên tục tăng đạt 30,67% vào năm 2013. Đây thời điểm ngành chăn nuôi Ngân hàng cấp tín dụng nhiều nhất. Với mô hình chăn nuôi mang lại hiệu cao thúc đẩy nhu cầu vốn 59 người dân, tạo niềm tin cho Ngân hàng hoạt động cấp tín dụng. Ngành thủy sản trì tỷ trọng dư nợ tổng dư nợ Ngân hàng mức 20%, tiêu năm 2012 có giảm nhẹ. Với mô hình vụ lúa – vụ cá người dân địa bàn thực thời gian qua mang lại hiệu quả. Người dân thực nuôi thủy sản vào mùa nước lũ nuôi cá rô, cá lóc, cá thác lát ruộng lúa. Ngành thương mại – dịch vụ ngành có ổn định dư nợ chiếm khoảng 19% tổng dư nợ Ngân hàng. Mặc dù phát triển gần với nhiều điều kiện thuận lợi đường xá ngày mở rộng, khu chợ xây dựng thúc đẩy ngành phát triển. - Hệ số thu nợ: Hệ số thu nợ ngành trồng trọt, chăn nuôi thủy sản đạt cao, 80%. Ngành trồng trọt có qui mô tín dụng lớn ngành, với hệ số thu nợ ngành cao, 90%. Điều cho thấy công tác thu nợ ngành trồng trọt đạt hiệu cao nói lên qui mô phát vay bị thu hẹp. Mặc dù hệ số thu nợ năm 2011, 2013 tháng đầu năm 2014 không cao năm 2012 hệ số thu nợ mức cao 80%. Tiếp theo ngành trồng trọt ngành chăn nuôi có hệ số thu nợ cao. Hệ số thu nợ ngành đạt mức cao vào năm 2012 với tỷ số 89,30%. Từ người dân địa bàn chuyển sang chăn nuôi bò mang lại giá trị kinh tế cao tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng công tác thu nợ. Khác với ngành trồng trọt chăn nuôi, ngành thủy sản có hệ số thu nợ ngày giảm qua năm cao 80%. Hệ số thu nợ năm 2013 đạt 82,56% thời điểm tháng đầu năm 2014 123,14%. Hoạt động tín dụng ngành thủy sản bị thu hẹp thời điểm tháng đầu năm 2014. Trong ngành cấp tín dụng ngân hàng ngành thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp nhất. Do có nhiều hoạt động xây dựng, bán buôn bán lẻ,…hệ số thu nợ không đạt hiệu cao doanh số cho vay trì mức cao so với doanh số thu nợ. Bên cạnh đó, ngành cấp tín dụng hình thức tín dụng trung dài hạn. - Vòng quay vốn tín dụng: Vòng quay vốn tín dụng ngành trồng trọt lớn vòng năm liên tục giảm đến năm 2013 đạt 1,21 vòng thấp năm 2011, riêng tháng đầu năm 2014 đạt 0,59 vòng/năm. Thời gian thu hồi vốn bình quân khoản tín dụng cấp cho đối tượng khách hàng 302 ngày vào năm 2013. Với số vòng quay tín dụng lớn cho thấy công tác thu nợ khoản tín dụng ngành đạt hiệu cao. 60 Bảng 4.14 Đánh giá hoạt động tín dụng theo ngành nghề kinh doanh từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014 Ngân hàng Chỉ tiêu Trồng trọt Chăn nuôi Thuỷ sản Thương mại – dịch vụ Dư nợ/Tổng nguồn vốn (%) Dư nợ/Tổng dư nợ (%) Hệ số thu nợ %) Vòng quay vốn tín dụng (Vòng) Nợ xấu/Dư nợ (%) Năm 2011 36,09 36,84 87,67 1,29 0,71 Năm 2012 37,15 37,47 87,78 1,14 0,94 Năm 2013 28,36 28,36 115,97 1,21 1,39 tháng đầu 2014 29,87 29,87 83,54 0,59 1,23 Năm 2011 21,79 22,24 83,03 1,45 0,19 Năm 2012 22,69 22,88 89,30 1,43 0,29 Năm 2013 30,67 30,67 77,50 1,37 0,37 tháng đầu 2014 32,16 32,58 87,94 0,83 0,27 Năm 2011 21,16 21,60 104,31 1,15 0,88 Năm 2012 19,68 19,85 94,89 1,08 0,82 Năm 2013 21,65 21,67 80,59 0,82 1,17 tháng đầu 2014 17,20 17,42 123,14 0,88 1,44 Năm 2011 18,94 19,33 37,76 0,16 1,00 Năm 2012 19,64 19,81 55,43 0,21 0,96 Năm 2013 19,26 19,28 77,97 0,30 1,50 tháng đầu 2014 16,49 16,71 140,88 0,31 1,25 Nguồn: Phòng tín dụng Agriank Phụng Hiệp 61 Mặc dù ngành chăn nuôi ngành có tỷ trọng vốn tín dụng cao khoản tín dụng cấp cho ngành đạt tốc độ thu hồi vốn nhanh ngành đạt gần 1,5 vòng/năm. Tuy tiêu liên tục giảm từ 1,45 vòng năm 2011 xuống 1,37 vòng năm 2013, tháng đầu năm 2014 đạt 0,83 vòng/năm. Vòng quay tín dụng ngành chăn nuôi giảm qui mô tín dụng ngành liên tục tăng lên, tăng nhanh doanh số thu nợ. Cũng ngành chăn nuôi, ngành thủy sản có số vòng quay tín dụng giảm qua năm, đến năm 2013 số vòng quay tín dụng đạt 0,83 vòng/năm. Thời hạn thu hồi vốn bình quân khoản tín dụng cấp cho ngành thủy sản thu hồi sau 440 ngày. Ngành thủy sản có nhiều lợi để phát triển kỹ thuật thô sơ nên hiệu chưa cao. Ngành có tốc độ thu hồi vốn chậm ngành thương mại – dịch vụ. Mặc dù thời gian thu hồi vốn bình quân ngành tương đối dài khoản tín dụng cấp cho ngành hình thức tín dụng trung dài hạn. Vòng quay vốn tín dụng liên tục tăng lên đạt gần 0,3 vòng/năm vào năm 2013. Một khoản tín dụng cấp cho ngành thương mại – dịch vụ thu hồi sau 1.217 ngày, tức khoảng 3,3 năm. - Nợ xấu dư nợ: Dư nợ ngành trồng trọt chiếm tỷ trọng cao nên nợ xấu ngành cao tất ngành. Nợ xấu tổng dư nợ ngành trồng trọt liên tục tăng từ năm 2011 đến năm 2013 giảm trở lại thời điểm tháng đầu năm 2014. Tỷ số năm 2011 0,71%, sau tăng liên tục đạt 1,39% vào năm 2013. Hoạt động trồng mía trồng lúa người dân không mang lại hiệu cao thời tiết liên tục thay đổi thất thường. Bên cạnh đó, giá nông sản liên tục biến động ảnh hưởng đến khả trả nợ người dân. Tỷ số thời điểm tháng đầu năm 2014 giảm xuống 0,37%. Mô hình chuyển đổi sang trồng cam, chuối xiêm người dân địa bàn phát huy hiệu giá mua bán cam địa bàn thời điểm cao tạo mức thu nhập cao cho người dân. Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ ngành chăn nuôi thấp ngành cấp tín dụng. Tỷ số liên tục tăng tăng chậm nhiều so với tốc độ tăng dư nợ ngành. Tỷ số ngành chăn nuôi đạt mức cao năm vào năm 2013 với 0,37%, riêng tháng đầu năm 2014 tiêu đạt 0,27%. Mặc dù nợ xấu ngành thấp tăng nhanh. Đây điều đáng lo ngại qui mô tín dụng liên tục tăng. Nợ xấu tổng dư nợ ngành thủy sản có tốc độ tăng nhanh đạt 1% vào năm 2013. Riêng tháng đầu năm 2014, nợ xấu chiếm 1,47% dư nợ ngành, cao năm trước đó. Mặc dù tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng thấp lại liên tục tăng lên qua năm vấn đề 62 đáng lo ngại lãnh đạo Ngân hàng cán tín dụng trực tiếp cấp tín dụng kiểm soát khoản vay. Cững ngành thủy sản, ngành thương mại – dịch vụ có tỷ lệ nợ xấu dư nợ cao vào năm 2013 đạt 1,46%, riêng tháng đầu năm 2014 đạt 1,22%. Nợ xấu ngành cao, phần lớn khoản nợ xấu từ năm trước chuyển sang. Một số khoản tín dụng ngành không cho thấy hiệu dịch vụ nhà trọ, dịch vụ karaoke. 63 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP 5.1 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Những mặt đạt được: Trong trình phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng, ta thấy số công tác Ngân hàng hoạt động đạt hiệu sau: - Hoạt động huy động vốn: nguồn vốn Ngân hàng huy động ngày tăng lên qua năm Ngân hàng thực nhiều hình thức huy động khác nhau, nhiều chương trình thu hút khách hàng gửi tiền tạo uy tín với khách hàng để huy động ngày nhiều tiền nhàn rỗi từ công chúng. Vốn huy động tăng làm cho lượng vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp giảm tạo điều kiện cho Ngân hàng tiết kiệm chi phí vốn điều chuyển có lãi suất cao vốn huy động. - Đối với hoạt động tín dụng: + Qui mô tín dụng: qui mô tín dụng ngày mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn trung dài hạn, cá nhân – hộ sản xuất doanh nghiệp. Ngành chăn nuôi, thủy sản thương mại – dịch vụ có mở rộng qui mô tín dụng. Một phần nhu cầu vốn từ phía khách hàng tăng, phần Ngân hàng nhận thấy mô hình sản xuất kinh doanh có hiệu mô hình chuyển đổi trồng mô hình chăn nuôi bò thịt. + Khả thu hồi nợ: khả thu hồi nợ nâng lên tín dụng ngắn hạn trung dài hạn, cá nhân – hộ sản xuất doanh nghiệp. Ngành trồng trọt, chăn nuôi thương mại – dịch vụ cho thấy khả quan công tác thu hồi nợ doanh số thu nợ liên tục tăng lên. Người dân sản xuất kinh doanh có hiệu quả, thu lợi nhuận nên công tác thu nợ Ngân hàng dễ dàng hơn. Bên cạnh đó, tác động từ đề án 1.000 tỉnh Hậu Giang làm cho người dân trả nợ để vay vốn dựa đề án với lãi suất thấp. Bên cạnh đó, Ngân hàng đổi công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phê duyệt hồ sơ nhanh chong, qui trình, tiết kiệm 64 thời gian cho khách hàng. Đồng thời, cán Ngân hàng không ngừng nỗ lực công tác cấp tín dụng. 5.1.2 Tồn Bên cạnh mặt đạt được, Ngân hàng tốn số vấn đề cần phải giải sau: - Công tác huy động vốn chưa đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng khách hàng địa bàn. Mặc dù vốn huy động tăng qua năm phần lớn vốn sử dụng để cấp tín dụng vốn điều chuyển, nguồn vốn có chi phí cao. Vốn huy động chiếm tỷ trọng thấp tổng nguồn vốn để cấp tín dụng cho thấy Ngân hàng chưa chủ động nguồn vốn để cấp tín dụng cho khách hàng. - Hoạt động huy động vốn chủ yếu huy động từ lượng tiền nhàn rỗi người dân. Chưa trọng nhiều đến công tác huy động vốn từ doanh nghiệp địa bàn. - Mặc dù qui mô tín dụng ngày mở rộng qua năm nợ xấu liên tục tăng lên theo. Một số khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích cán Ngân hàng thu hồi so người dân sử dụng hết vốn. Bên cạnh đó, tâm lí không ngại để nợ hạn người dân làm cho nợ xấu tăng lên. - Số lượng cán tín dụng Ngân hàng so với địa bàn hoạt động. Một cán tín dụng phụ trách nhiều địa bàn với số lượng khách hàng lớn làm cho công tác thẩm định, cho vay, kiểm tra sau giải ngân, thu nợ nhiều khó khăn. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC KHÓ KHĂN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Thông qua trình phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp từ năm 2011 đến tháng đầu năm 2014. Trong trình phân tích cho thấy hoạt động tín dụng Ngân hàng tồn số vấn đề cần khắc phục thời gian tới để hoàn thiện hoạt động tín dụng Ngân hàng. Do đó, em xin đề xuất số giải pháp sau: 5.2.1 Giải pháp hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn Ngân hàng ngày tăng lên, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Ngân hàng. Để chủ động hoạt 65 động cấp tín dụng Ngân hàng hoạt động huy động vốn cần phát huy hiệu nữa. - Từ thành lập đến nay, Ngân hàng tạo niềm tin từ phía khách hàng. Nhưng để huy động vốn từ phía khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân – hộ sản xuất. Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng để huy động vốn. Tư vấn cho người dân, vận động họ gửi tiền vào Ngân hàng để hưởng lãi suất tiền gửi. - Đồng thời, Ngân hàng cần có sản phẩm huy động vốn phù hợp với người dân, linh hoạt lãi suất huy động, chương trình tri ân khách hàng tiết kiệm dự thưởng hay chứng tiền gửi ngắn hạn dự thưởng. - Bên cạnh đó, nhóm khách hàng doanh nghiệp đối tượng cần Ngân hàng quan tâm. Cán Ngân hàng nên vận động nhóm khách hàng thực toán hợp động qua tài khoản Ngân hàng nhằm thu hút vốn. 5.2.2 Giải pháp hoạt động tín dụng - Mở rộng tín dụng số khách hàng mà trước ngân hàng chưa thể tiếp cận số doanh nghiệp hay số hộ dân vùng sâu, vùng xa huyện, cấp tín dụng theo đạo ngân hàng cấp trên. Hiện ngân hàng hoạt động chủ yếu thông qua hỗ trợ từ cán ấp xã, thị trấn chưa phát huy hiệu địa bàn rộng. Nên thực cấp tín dụng thông qua tổ chức xã hội hội nông dân, hội phụ nữ, hội cảnh, hội đờn ca tài tử nhằm nâng quản lý địa bàn cách chặt chẽ hơn. - Phối hợp với quyền địa phương hỗ trợ người dân thực mô hình kinh tế tổng hợp lúa – cá hay mía – cá, mô hình xen canh để hạn chế rủi ro cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng. - Nâng cao số lượng chất lượng, chuyên môn nghiệp vụ cán tín dụng Ngân hàng. Dành thời gian cho hoạt động tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng. - Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ vay vốn: Thủ tục vay vốn Ngân hàng phức tạp trình độ dân trí phần lớn người dân địa bàn thấp. Mặc dù đơn hồ sơ vay vốn phải đảm bảo tính pháp lý đầy đủ hồ sơ nhằm thỏa mãn ý muốn người dân. Phần lớn người dân địa bàn làm sản xuất nông nghiệp nên họ thường thích nhanh, gọn dễ hiểu. 66 - Xử lý nợ xấu: Cán tín dụng phải bám sát địa bàn, thực đầy đủ bước thẩm định, kiểm tra trước – – sau cho vay. Thông qua cán ấp, tiểu khu để quản lý cách chặt chẽ khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng bỏ đất sản xuất nơi khác tìm việc làm. Đối với khoản nợ xấu có nguy không thu hồi phải sử dụng dự phòng để xử lý nợ. Công tác thu nợ đòi hỏi cán tín dụng phải nhiều thời gian lui tới nhắc nhở, động viên đánh vào tâm lý khách hàng để khách hàng trả nợ cho Ngân hàng. 67 CHƯƠNG KẾT LUẬN Trong năm qua, kinh tế huyện gặp nhiều khó khăn thách thức. Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp khắc phục khó khăn, trở ngại trình phát triển. Ngân hàng có nhiều đóng góp công phát triển kinh tế - xã hội huyện suốt thời gian qua. Thông qua trình phân tích, ta nhận thấy hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Ngân hàng có chuyển biến tích cực. Hoạt động huy động vốn ngày đạt hiệu cao vốn huy động liên tục tăng lên qua năm (năm 2012 tăng gần 75% năm 2013 tăng gần 85% so với năm 2011). Hoạt động tín dụng cho thấy mở rộng qui mô qui mô phát vay tăng trưởng gần 10% năm dư nợ tăng trưởng 10%. Khả thu hồi nợ nâng lên 10% năm. Nợ xấu Ngân hàng chưa đến 1% thấp mức trung bình toàn hệ thống (7%). Ngân hàng thực cấp tín dụng theo đạo ngân hàng cấp trên, đồng thời Ngân hàng vào tình hình thực tế địa phương để cấp tín dụng. Nếu xét thời hạn Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, xét thành phần kinh tế ngân hàng lại cấp tín dụng cho cá nhân, hộ sản xuất chủ yếu xét ngành nghề kinh doanh ngân hàng cấp tín dụng phần lớn cho ngành trồng trọt chăn nuôi. Bên cạnh mặt đạt Ngân hàng tồn số vấn đề sau: Vốn huy động tăng thấp vốn điều chuyển, địa bàn rộng Ngân hàng chưa tận dụng lượng vốn nhàn rỗi từ người dân. Ngân hàng cần cố gắng công tác huy động vốn, chủ động tiếp cận khách hàng, tư vấn – hỗ trợ khách hàng gửi tiền, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi. Đối với hoạt động tín dụng: qui mô tín dụng mở rộng kèm theo nợ xấu liên tục tăng lên qua năm với tốc độ tăng 30% năm. Đây tín hiệu đáng lo ngại Ngân hàng. Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục tình trạng nợ xấu tăng cao. Bên cạnh, tăng cường công tác quản lý trình 68 sử dụng vốn vay khách hàng hộ trợ quyền địa phương Ngân hàng cần có lượng cán đủ mạnh để phủ địa bàn. Với thành tựu đạt được, đánh dấu cố gắng không ngừng toàn thể cán Ngân hàng. Với tinh thần đoàn kết, trí, nhiệt tình công việc lãnh đạo Ban lãnh đạo ngân hàng, Ngân hàng đạt thành tựu đáng khích lệ thời gian qua. Ngân hàng cần cố gắng khắc phục khó khắn để khẳng định vai trò chủ đạo công tác cấp tín dụng địa bàn. 69 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Chính phủ, 2011. Nghị số 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 Chính phủ giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội. Hà Nội, ngày 24 tháng 02 năm 2011. 2. Chính phủ, 2014. Nghị số 14/NQ-CP phiên họp Chính phủ thường kỳ tháng năm 2014, ngày 05/03/2014. Hà Nội, ngày 05 tháng năm 2014. 3. Hội đồng thành viên Agribank, 2014. Quyết định 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014 quy chế cho vay hệ thống Agribank. Hà Nội, ngày 22 tháng 01 năm 2014. 4. Ngân hàng nhà nước, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước . Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2007. 5. Số liệu Agribank Phụng Hiệp. 6. Thái Văn Đại Nguyễn Thanh Nguyệt, 2010: Quản trị ngân hàng thương mại. Nhà xuất Đại Học Cần Thơ. 7. Wesite Agribnak. Agribank – Những cột mốc chặng đường lịch sử. http://agribank.com.vn/101/784/gioi-thieu/lich-su.aspx 8. Wesite huyện Phụng Hiệp. Tổng quan huyện Phụng Hiệp. http://phunghiep.vn/index.php?option=com_content&view=article&id=73&Ite mid=122 70 [...]... thành ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp Tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phụng Hiệp là Ngân hàng Phát triển nông nghiệp huyện Phụng Hiệp Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Phụng Hiệp là chi nhánh của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Cần Thơ Ngày 14/11/1990, theo Nghị định 400/CT của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp. .. phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại Khoản 3 Điều này 2.1.2 Những quy định trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp là một chi nhánh của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Các quy định trong hoạt động tín dụng tại Agribank CN Phụng. .. Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp huyện Phụng Hiệp chính thức đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Phụng Hiệp Ngày 15/10/1996, theo Quyết định 280/QDDNH5 của Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp là một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Cần Thơ Đến ngày 01/03/2004... trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Phụng Hiệp là chi nhánh cấp II trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Hậu Giang Đến năm 2005, căn cứ theo Nghị định số 98/2005/NĐ-CP, địa phận huyện Phụng Hiệp được tách ra để thành lập thị xã Tân Hiệp (nay là thị xã Ngã Bảy), Ngân hàng Nông. .. của Ngân hàng trong bối cảnh kinh tế huyện còn nhiều khó khăn và cạnh tranh với một số NHTM trên địa bàn 22 CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN PHỤNG HIỆP GIAI ĐOẠN 2011 – T6/2014 4.1 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn Cũng như các chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được... tiêu chung Thông qua việc phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp giai đoạn 2011 – 6/2014 để hiểu rõ thực trạng tín dụng và kiến nghị một số giải pháp nhằm hoàn thiện hơn hoạt động tín dụng của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể Để thực hiện mục tiêu chung, cần thực hiện các mục tiêu cụ thể sau: Mục tiêu 1: Phân tích tình... Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và một số đơn vị Ngày 14/11/1990, chủ tịch Hội đồng Bộ trường (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế cho Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động. .. cứu Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Phụng Hiệp có nhiều hoạt động khác nhau, nhưng hoạt động chính của Ngân hàng là hoạt động tín dụng Vì vậy, đối tượng nghiên cứu trong luận văn là hoạt động tín dụng của Ngân hàng 3 CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Một số vấn đề chung về tín dụng 2.1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng. .. vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ, tực chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn . nguồn vốn 12 2. 1.4 .2 Hệ số thu nợ. 12 2. 1.4.3 Vòng quay vốn tín dụng 12 2. 1.4.4 Nợ xấu trên tổng dư nợ 13 2. 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 13 2. 2.1 Phương pháp thu thập số liệu 13 2. 2 .2 Phương. động tín dụng 12 2. 1.3.1 Doanh số cho vay. 12 2. 1.3 .2 Doanh số thu nợ. 12 2. 1.3.3 Dư nợ cho vay. 12 2. 1.3.4 Nợ xấu. 12 2. 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 12 2. 1.4.1 Dư nợ trên. 2. 1 .2. 1 Nguyên tắc cho vay 8 2. 1 .2. 2 Điều kiện cho vay: 8 2. 1 .2. 3 Thời hạn thẩm định và phê duyệt cho vay 10 2. 1 .2. 4 Giải ngân vốn vay 11 2. 1.3 Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng 12