phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ atm của người dân ở thành phố cần thơ

Trong đó, hình thức tiền điện tử là hình thức tiền hiện đại nhất, các phương thức giao dịch không cần phải thông qua chi trả bằng tiền mặt đang lưu thông mà được thanh toán qua một trung

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

--

NGUYỄN THỊ NGỌC DIỄN MSSV: 3087374

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGƯỜI DÂN Ở

LỜI CẢM TẠ

  

Sau thời gian nghiên cứu và thực hiện đến nay em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp Trong quá trình làm đề tài em gặp không ít những khó khăn, nhưng được sự giúp đỡ tận tình nên tất cả đều đã vượt qua

Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô Khoa Kinh tế và Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ đã truyền đạt nhiều kiến thức quý báu trong suốt thời gian theo học tại trường không chỉ học để hiểu biết mà đó còn là hành trang bước vào đời Luận văn tốt nghiệp là một bài kiểm tra đánh giá kết quả học tập của sinh viên ở trường sau 4 năm học Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình, ngoài sự cố gắng nỗ lực của bản thân em xin chân thành cảm ơn Thầy Phạm Lê Thông đã hướng dẫn nhiệt tình trong thời gian vừa qua, Thầy đã tận tình chỉ dẫn, chỉnh sửa đề cương, bản nháp để giúp em hoàn thành tốt đề tài luận văn tốt nghiệp của mình

Em cũng xin cảm ơn đến các anh/chị ở Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL – Chi nhánh Cần Thơ đặc biệt anh Điền và chị Cẩm Lìl đã nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp nhiều tài liệu quý báu liên quan đến đề tài luận văn này

Tuy nhiên do hạn chế về kiến thức cũng như kinh nghiệm nên trong quá thực hiện đề tài không khỏi tránh sai sót Em rất mong nhận được ý kiến của quý thầy cô và các bạn để bài viết được hoàn chỉnh hơn

Một lần nữa em xin kính gởi đến quý thầy cô lời chúc tốt đẹp và chân thành nhất, nhiều sức khỏe, công tác tốt

Xin chân thành cảm ơn!

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Ngọc Diễn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam kết luận văn này được hoàn thành dựa trên các kết quả nghiên cứu của tôi và các kết quả nghiên cứu này chưa được dùng cho bất cứ luận văn cùng cấp nào khác

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Ngọc Diễn

NỘI DUNG NHẬN XÉT

1 Tính phù hợp với chuyên ngành đào tạo:

2 Về hình thức:

3 Ý nghĩa khoa học, thực tiễn và tính cấp thiết của đề tài:

4 Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn:

5 Nội dung và kết quả đạt được (theo mục tiêu nghiên cứu):

6 Các nhận xét khác:

7 Kết luận (cần ghi rõ mức độ đồng ý và không đồng ý nội dung của đề tài và các yêu cầu cần chỉnh sửa,…):

Cần Thơ, ngày … tháng… năm 2013

Giáo viên hướng dẫn

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

Cần Thơ, ngày … tháng … năm 2013

Giáo viên phản biện

MỤC LỤC

Trang

Chương 1: GIỚI THIỆU 1

1.1 Lý do chọn đề tài 1

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 3

1.3 Phạm vi nghiên cứu 3

1.3.1 Phạm vi về không gian 3

1.3.2 Phạm vi về thời gian 3

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 3

1.4 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.5 Lược khảo tài liệu 3

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 7

2.1 Phương pháp luận 7

2.1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán của ngân hàng 7

2.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán 7

2.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toán 7

2.1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán 8

2.1.2 Các chủ thể tham gia trong hoạt động phát hành và sử dụng thẻ 11

2.1.2.1 Tổ chức thẻ quốc tế 11

2.1.2.2 Ngân hàng phát hành thẻ 11

2.1.2.3 Chủ thẻ 11

2.1.2.4 Ngân hàng thanh toán 11

2.1.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ 11

2.1.3 Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ thanh toán 12

2.1.3.1 Quy trình phát hành thẻ 12

2.1.3.2 Quy trình thanh toán bằng thẻ 12

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng 13

2.1.4.1 Phí làm thẻ 13

2.1.4.2 Sự nhận biết về ngân hàng phát hành thẻ 14

2.1.4.3 Số lượng thẻ của một khách hàng 14

2.1.4.4 Mạng lưới máy ATM và máy POS 14

2.1.4.5 Tiện ích của thẻ 14

2.1.4.6 Thu nhập và trình độ dân trí của người sử dụng thẻ 14

2.2 Phương pháp nghiên cứu 15

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 15

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 15

Chương 3: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH THANH TOÁN QUA THẺ CỦA CÁC NHTM Ở TPCT……… 17

3.1 Tình hình trang thiết bị cho dịch vụ thẻ ATM của các NHTM ở TPCT………… ………17

3.2 Tình hình số lượng thẻ ATM và số lượng ngân hàng có máy ở TPCT từ năm 2010 đến 2013……… ……… 18

Chương 4:PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGƯỜI DÂN Ở TPCT 20

4.1 Đặc điểm của người dân lựa chọn sử dụng thẻ ở TPCT 20

4.1.1 Thu nhập 20

4.1.2 Nghề nghiệp 21

4.1.3 Trình độ học vấn 22

4.1.4 Độ tuổi 23

4.1.5 Một số đặc điểm khác 23

4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của người dân TPCT……… 24

4.2.1 Nhóm yếu tố về đặc điểm cá nhân …24

4.2.1.1 Giới tính 24

4.2.1.2 Độ tuổi 25

4.2.1.3 Trình độ học vấn 26

4.2.1.4 Nghề nghiệp 27

4.2.1.5 Xuất thân và quê quán 28

4.2.1.6 Tự chủ về tài chính 29

4.2.1.7 Thu nhập trung bình hàng tháng 30

4.2.2 Nhóm yếu tố về sự thuận lợi 31

4.2.2.1 Khoảng cách đến máy ATM gần nhất 31

4.2.2.2 Thời gian mỗi lần thực hiện giao dịch 32

4.2.2.3 Hình thức giao dịch tốn thời gian hơn 32

4.2.2.4 Số người sử dụng thẻ ATM của các NHTM ở TPCT 33

4.2.3 Nhóm yếu tố về thông tin 34

4.2.3.1 Tiện ích của thẻ 34

4.2.3.2 Phí mở thẻ 35

4.2.3.3 Phí mỗi lần giao dịch 35

4.2.3.4 Phí thường niên 37

4.2.3.5 Số dư tài khoản thẻ 37

4.2.4 Nhóm yếu tố về sự đảm bảo và độ tin cậy 38

4.2.4.1 Độ tin cậy 38

4.2.4.2 Một số rủi ro thường gặp 38

4.2.4.3 Lý do mở thẻ 39

4.2.5 Nhóm yếu tố thuộc về các ngân hàng 40

4.2.5.1 Một số yếu tố về ngân hàng 40

4.2.5.2 Một số yếu tố về thẻ ATM 42

4.2.6 Nhóm yếu tố về sự khuyến khích 43

4.2.6.1 Tư vấn, khuyến khích dùng thẻ 43

4.2.6.2 Lý do người dân không sử dụng thẻ ATM 44

4.2.6.3 Số người dùng thẻ ATM trong gia đình 45

4.2.6.4 Dự định dùng thẻ trong tương lai 46

4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ CỦA NGƯỜI DÂN TPCT 46

4.3.1 Giải thích các biến sử dụng trong mô hình Probit 46

4.3.2 Kết quả xử lý mô hình Probit 49

Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM CHO CÁC NHTM Ở TPCT 52

5.1 Giải pháp 52

5.1.1 Tăng cường hoạt động marketing thu hút người dân dùng thẻ 52

5.1.2 Cung cấp đầy đủ thông tin cho người dân khi mở thẻ 52

5.1.3 Nâng cao tiện ích cà đa dạng hóa sản phẩm 53

5.1.4 Hỗ trợ phí làm thẻ cho khách hàng 53

5.2.5 Cải thiện mạng lưới ATM, điểm POS và kết nối với TCLMT 54

5.2.6 Tăng cường an ninh và bảo mật thẻ 54

Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56

6.1 Kết luận 56

6.2 Kiến nghị 57

6.2.1 Đối với ngân hàng nhà nước 57

6.2.2 Đối với các NHTM ở TPCT 57

TÀI LIỆU THAM KHẢO 59

DANH SÁCH HÌNH

Trang

Hình 2.1 Mặt trước và mặt sau của thẻ ATM của Ngân hàng MHB 8

Hình 2.2 Quy trình phát hành thẻ 12

Hình 2.3 Quy trình thanh toán bằng thẻ 12

Hình 4.1 Nghề nghiệp của người dân được phỏng vấn 21

Hình 4.2 Trình độ học vấn của người dân được phỏng vấn 22

Hình 4.3 Số người biết về tiện ích của thẻ ATM 34

Hình 4.4 Số người tin các giao dịch trên máy ATM là chính xác 38

Hình 4.5 Lý do mở thẻ của người dân được phỏng vấn 40

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 3.1 Số lượng máy ATM và máy POS của các NHTM ở TPCT từ

năm 2010 đến năm 2012 17

Bảng 3.2 Số lượng ngân hàng có máy ATM và số lượng thẻ đã phát hành của các NHTM ở TPCT từ 2010 đến 2012 18

Bảng 4.1 Tình hình tự chủ về tài chính và thu nhập của người dân TPCT 20

Bảng 4.2 Giới tính và độ tuổi 23

Bảng 4.3 Xuất thân và quê quán 24

Bảng 4.4 Mối tương quan giữa giới tính và việc sử dụng thẻ ATM 25

Bảng 4.5 Mối tương quan giữa độ tuổi và việc sử dụng thẻ ATM 25

Bảng 4.6 Mối tương quan giữa học vấn và việc sử dụng thẻ ATM của người dân TPCT 26

Bảng 4.7 Mối tương quan giữa nghề nghiệp và việc sử dụng thẻ ATM 27

Bảng 4.8 Mối tương quan giữa xuất thân và việc sử dụng thẻ ATM 28

Bảng 4.9 Mối tương quan giữa quê quán và việc sử dụng thẻ ATM 29

Bảng 4.10 Mối tương quan giữa yếu tố tự chủ về tài chính và việc dùng thẻ ATM 29

Bảng 4.11 Mối tương quan giữa thu nhập và việc dùng thẻ ATM 30

Bảng 4.12 Mối tương quan giữa khoảng cách đến máy ATM và việc dùng thẻ 31

Bảng 4.13 Thời gian thực hiện giao dịch mỗi lần của người dân TPCT 32

Bảng 4.14 Hình thức tốn thời gian giao dịch 32

Bảng 4.15 Số lượng người sử dụng thẻ của một số ngân hàng 33

Bảng 4.16 Số người biết phí mở thẻ ATM 35

Bảng 4.17 Số người biết phí giao dịch cùng hệ thống 36

Bảng 4.18 Số người biết phí giao dịch khác hệ thống 36

Bảng 4.19 Số người biết phí hằng năm 37

Bảng 4.20 Số người biết tài khoản thẻ ATM có trả lãi 37

Bảng 4.21 Một số rủi ro mà người sử dụng thẻ đã gặp phải 38

Bảng 4.22 Số người quan tâm các yếu tố về ngân hàng mở thẻ 41

Bảng 4.23 Số người quân tâm các yếu tố về thẻ ATM của ngân hàng 42

Bảng 4.24 Ảnh hưởng của sự khuyến khích đến việc dùng thẻ ATM 44

Bảng 4.25 Lý do không dùng thẻ 45

Bảng 4.26 Số người có sử dụng thẻ trong gia đình 45

Bảng 4.27 Dự định dùng thẻ trong tương lai 46

Bảng 4.28 Mô tả và kỳ vọng về dấu của hệ số các biến trong mô hình Probit 47

Bảng 4.29 Kết quả xử lý mô hình Probit các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM của người dân ở TPCT 49

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

- -

ATM : Automatic Teller Machine – Máy rút tiền tự động

PIN : Personal Identification Number

Banknet : Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia

MHB : Mekong housing bank – Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng

sông Cửu Long

KH : Khách hàng

NXB : Nhà xuất bản

POS : Point Of Sale – Điểm chấp nhận thanh toán thẻ

VAT : Value Added Tax – Thuế thu nhập cá nhân

ĐTDĐ : Điện thoại di động

VCB : VietcomBank – Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

TPHCM : Thành phố Hồ Chí Minh

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU

1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Tiền tệ ra đời từ khi các phương thức trao đổi hàng hóa phát triển, từ những hình thức đồng tiền sơ khai như vỏ ốc, vỏ sò, răng thú, cho đến các loại tiền bằng kim loại, bằng giấy hoặc tiền điện tử (thẻ ATM) dựa trên cơ sở tín nhiệm của người dân mà lần lượt ra đời Trong đó, hình thức tiền điện tử là hình thức tiền hiện đại nhất, các phương thức giao dịch không cần phải thông qua chi trả bằng tiền mặt đang lưu thông mà được thanh toán qua một trung gian tài chính đó là ngân hàng Với những ưu điểm vượt trội như tiết kiệm chi phí in ấn, phát hành và bảo quản, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ATM, đang được nhiều nước trên thế giới áp dụng phổ biến và rộng rãi Thẻ ATM là một sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, đa tiện ích Việc thẻ Ngân hàng ra đời đã làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch thanh toán của cộng đồng xã hội Với tính linh hoạt và các tiện ích của nó mang lại cho mọi chủ thể liên quan, thẻ ATM đã và đang thu hút được sự quan tâm của

cả cộng đồng và ngày càng khẳng định vị trí của nó trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

Mặc dù thẻ thanh toán đã trở nên thông dụng ở phần lớn các nước trên thế giới, nhưng tại Việt Nam vẫn còn là dịch vụ thanh toán khá mới mẻ và chưa được nhiều người biết đến Tuy nhiên, trong những năm gần đây nền kinh tế Việt Nam đã có những bước tăng trưởng khá ổn định, đời sống người dân dần được cải thiện, mức sống được nâng cao và nhu cầu giao dịch với ngân hàng cũng theo đó mà tăng lên Đứng trước một thị trường tiềm năng như vậy, các Ngân hàng trong nước và nước ngoài đã không ngừng đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ để phục vụ tốt hơn khách hàng hiện tại và thu hút thêm khách hàng tiềm năng

Sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế thế giới nói chung và hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng, đặt ra ngày càng nhiều các yêu cầu đối với hệ thống NHTM, đặc biệt là trong các nghiệp vụ thanh toán để đem lại lợi ích cho khách hàng và tạo thuận lợi cho chính Ngân hàng, đồng thời đẩy nhanh nhịp

độ phát triển kinh tế và tốc độ chu chuyển tiền tệ Mặt khác, sự phát triển của khoa học kỹ thuật và nhất là các tiến bộ của công nghệ tin học được ứng dụng vào hoạt động Ngân hàng, đã mở rộng hoạt động Ngân hàng lên những bước đáng kể

Kinh nghiệm của các nước cho thấy, nền kinh tế xã hội càng phát triển,

tỷ lệ thanh toán bằng tiền mặt càng giảm và tỷ lệ các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt càng tăng Đỉnh cao của sự phát triển các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt là sự ra đời của tiền điện tử - thẻ ATM Trong bối cảnh nền kinh tế tài chính Việt Nam hiện nay, thẻ ATM là công cụ chính của hoạt động Ngân hàng bán lẻ, đóng một vai trò hết sức quan trọng đối với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, có tác động lớn đến chính sách tiền tệ cũng như đến hiệu quả kinh doanh của mỗi Ngân hàng Đối với các NHTM, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại một định hướng mới và tăng lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm thiểu rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống

Hiện tại ở thị trường Cần Thơ, nhiều NH nhận thấy được tầm quan trọng của nghiệp vụ kinh doanh này và lĩnh vực cung cấp dịch vụ thẻ của đa số Ngân hàng mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ tạo ra lợi thế cạnh tranh riêng cho mỗi Ngân hàng Lĩnh vực ngân hàng chưa bao giờ chứng kiến sự đông đảo của các ngân hàng như hiện nay Các ngân hàng mọc lên khắp nơi ở trung tâm thành phố Cần Thơ, điều đó khiến cho các khách hàng tiềm năng rất phân vân khi chọn giao dịch ở ngân hàng nào Vì thế, bên cạnh việc lãi suất hấp dẫn, phong cách phục vụ hiện đại chuyên nghiệp các ngân hàng còn phải nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ để làm hài lòng khách hàng

Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh mẽ của những chiếc thẻ thanh toán như hiện nay, việc cạnh tranh giành thị phần không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng trong nước, mà còn phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài lớn mạnh

về tài chính Do đó, đòi hỏi các NHTM ở Thành phố Cần Thơ phải xác định được xu hướng thị trường và tìm ra hướng đi thích hợp để đảm bảo cho sự phát triển nhanh và bền vững Vì vậy việc xác định các yếu tố và xu hướng tác động đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng là cần thiết cho tình hình kinh doanh của ngân hàng Từ những lí do trên tôi quyết định chọn đề tài

“Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM của người dân ở Thành phố Cần Thơ ” để nghiên cứu, nhằm thông qua đề tài có thể đề

xuất một số giải pháp giúp các Ngân hàng đưa ra những quyết định phù hợp để đáp ứng và phục vụ tốt nhu cầu thị trường, giữ chân được khách hàng cũ và lôi kéo khách hàng tiềm năng

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Tìm ra những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM của người dân ở Thành phố Cần Thơ (TPCT), qua đó, đề xuất một số giải pháp

nhằm gia tăng số lượng thẻ phát hành và tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ của các Ngân hàng thương mại (NHTM)

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

 Mục tiêu 1: Phân tích tình hình hoạt động giao dịch qua thẻ của các NHTM hiện nay thông qua số lượng thẻ phát hành và số lượng giao dịch bằng thẻ ATM trong tổng phương tiện thanh toán

 Mục tiêu 2: Tìm hiểu và đánh giá mức độ ảnh hưởng của các nhân tố

có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ ATM người dân ở TPCT

 Mục tiêu 3: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ và gia tăng số lượng thẻ phát hành cho các NHTM trong phạm vi TPCT

- Thời gian thực hiện luận văn bắt đầu từ 12/08/2013 đến 18/11/2013

- Số liệu trong đề tài được cập nhật từ năm 2010 đến năm 2012 và 6 tháng đầu năm 2013

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu chủ yếu là người dân ở Thành phố Cần Thơ 1.4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

- Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của các NHTM qua 3 năm 2010

2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 như thế nào?

- Yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM của người dân

ở Thành phố Cần Thơ? Ảnh hưởng như thế nào?

- Các giải pháp nào mà các NHTM sử dụng có thể thu hút được khách hàng đăng ký mở thẻ ATM?

1.5 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

1 Lê Thế Giới và Lê Văn Huy, 2005 Mô hình nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM ở Việt Nam Đại học Đà

Nẵng

Nội dung: Tác giả phỏng vấn 500 người ở Thành phố Đà Nẵng và Quảng Nam có độ tuổi từ 18 – 60 tuổi Kết quả thu được 419 bảng câu hỏi hợp

lệ Sau đó, tác giả thực hiện hồi quy tuyến tính và kết luận các nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ bao gồm: yếu tố kinh tế, luật pháp, hạ tầng công nghệ, nhận thức vai trò của thẻ ATM, thói quen thanh toán dùng tiền mặt,

độ tuổi của người tham gia, sự sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cung cấp thẻ của ngân hàng, chính sách marketing và tiện ích của thẻ Qua nghiên cứu và kiểm định các nhân tố trên tác giả đề xuất một số biện pháp để thu hút người dân sử dụng thẻ đó là: phát triển hệ thống liên minh thẻ và banknet kết nối các ngân hàng lại với nhau, tăng cường tiện ích của máy và thẻ ATM luôn sẵn sàng để phục vụ người dân, đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ và hệ thống thông tin, bên cạnh đó thì phải hoàn thiện hệ thống luật pháp về phát hành và thanh toán thẻ

2 Nguyễn Thị Mai Trinh, 2007 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ ATM connect24 của khách hàng tại VCB Cần Thơ Luận

văn đại học Đại học Cần Thơ

Nội dung: Thông qua phỏng vấn 56 khách hàng có sử dụng thẻ ATM để giao dịch với các siêu thị trong Thành phố Cần Thơ, tác giả nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM connect24 bằng cách sử dụng phần mềm SPSS để thống kê lại số liệu thu được và phương pháp phân tích mô hình hồi quy Binary logistic để xác định lại các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng Tác giả xác định các nhân tố có ảnh hưởng đó là: trình độ học vấn, giới tính, độ tuổi và nghề nghiệp, thông qua lý do mở thẻ

và cách tìm kiếm thông tin của khách hàng, tác giả khẳng định lý do mở thẻ chủ yếu là do người thân, bạn bè giới thiệu là có ảnh hưởng lớn nhất Bên cạnh

đó thì những người chủ động tìm kiếm thông tin luôn có khả năng tiếp cận với thẻ ATM nhiều hơn Ngoài các yếu tố trên thì các yếu tố về phía ngân hàng như: uy tín của ngân hàng, số lượng và điểm đặt máy ATM và máy POS…cũng được khách hàng quan tâm khi lựa chọn mở thẻ Thông qua kết quả nghiên cứu tác giả đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ cho VCB Cần Thơ

3 Trần Phạm Tính và Phạm Lê Thông 2012 Các nhân tố ảnh hưởng đến

quyết định sử dụng thẻ ATM của sinh viên tại Thành phố Cần Thơ Tạp chí công nghệ ngân hàng số 70+71 trang 48 – 54

Nội dung: tìm hiểu về các nhân tố ảnh đến quyết định sử dụng thẻ ATM của 289 sinh viên các trường trong Thành phố Cần Thơ Tác giả đã sử dụng

mô hình Probit để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ Kết

quả nghiên cứu cho thấy tỷ lệ sinh viên sử dụng thẻ ATM tương đối cao chiếm hơn 75% tổng số sinh viên Việc sử dụng mô hình xác suất Probit cho thấy những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM của sinh viên

là xuất thân, nghề nghiệp của cha mẹ, biết số dư trong thẻ ATM có được trả lãi, biết phí sử dụng thẻ ATM hàng năm, nhận được sự tư vấn và khuyến khích

mở thẻ ATM Do vậy, để thu hút thêm đông đảo sinh viên sử dụng thẻ ATM nghiên cứu đề xuất các ngân hàng nên tăng cường truyền bá công dụng và lợi ích của thẻ đối với người dân ở nông thôn, nhấn mạnh đây là hình thức gửi và chuyển tiền an toàn, hiệu quả; ngoài ra còn tổ chức tư vấn đến tận các trường lớp cho các bạn sinh viên kèm theo những chương trình khuyến mãi hấp dẫn thì hiệu quả sẽ cao hơn

4 Wendy W.N Wan and Chung-Leung Luk and Cheris W.C Chow,

2004 Adoption of banking channels, Customers’ adoption of banking channels in HongKong.International Journal of Bank, Vol 23 ISS: 3, pp.255 -

đã dùng hai hình thức lấy mẫu là lấy mẫu thuận tiện tại trung tâm mua sắm bằng cách phỏng vấn 150 người, trong đó có một nửa số nam khi được phỏng vấn có sử dụng các kênh của ngân hàng Phương pháp thu thập dữ liệu thứ hai

là lấy mẫu ngẫu nhiên đơn giản bằng cách rút ngẫu nhiên 1000 số điện thoại từ danh bạ điện thoại được xuất bản bởi công ty điện thoại địa phương lớn nhất, sau đó tiến hành phỏng vấn qua điện thoại Hai hình thức kết hợp lại tạo ra một kích thước tổng thể của mẫu 314 Tuy nhiên mẫu không đại diện cho tổng thể như mong muốn Do sau khi xem hồ sơ của những người đến trung tâm mua sắm được phỏng vấn thì họ là những người có điều kiện về kinh tế nên khả năng tiếp cận với các kênh ngân hàng là dễ dàng

Các nhóm yếu tố được đưa vào nghiên cứu bao gồm:

- Sự thuận tiện như: hiệu quả của các dịch vụ tại nhà, tiện lợi về vị trí, thuận tiện cho thời gian hoạt động, tốc độ trong việc cung cấp dịch vụ;

- Về thông tin như: cung cấp các dịch vụ tài chính, các thông tin tài chính, tư vấn tài chính chuyên nghiệp;

- Sự thân thiện với mọi người như: dễ sử dụng và rõ ràng với các hướng dẫn dịch vụ;

- Độ đảm bảo như: bảo mật thông tin khách hàng, và độ chính xác của giao dịch

Kết quả nghiên cứu kết luận rằng: môi trường kinh doanh của Hồng Kông rất thuận lợi cho sự phát triển của ngân hàng internet Theo một cuộc khảo sát bởi quốc tế Liên minh viễn thông của Liên Hiệp Quốc, Hồng Kông xếp thứ bảy trong khả năng tiếp cận internet, một thứ hạng cao hơn so với Mỹ, Anh, Nhật Bản, và Singapore (South China Morning Post, 2003) Ngày càng

có nhiều người Hồng Kông kết hợp internet vào các hoạt động hằng ngày của

họ cụ thể, những người lớn tuổi, học vấn không cao, và có một mức độ thu nhập thấp hơn những phân khúc thị trường vẫn còn kém phát triển (ví dụ như Mattila, 2003) Do đó, đây là những nhóm khách hàng tiềm năng của ngân hàng trên Internet, họ biết rất nhiều về những lợi ích của Internet, đặc biệt là thời gian và địa điểm thuận tiện nó có thể cung cấp Ngân hàng nên cố gắng để giành lấy một phần của thị trường này với Ngân hàng internet của họ Các dịch vụ không cần phải nhắc lại những lợi ích này Thay vào đó, Ngân hàng nên cải thiện web bằng cách thiết kế trang web và chuyển hướng, làm tăng sự

dễ dàng mà khách hàng có thể chấp nhận thông qua các trang khác nhau, tăng cường an ninh trang web, khách hàng có thể kiểm tra tính chính xác của thông tin giao dịch của họ, và cung cấp thêm thông tin tài chính hữu ích trong cách

tổ chức

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán của ngân hàng

2.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ

2.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toán

a Đặc điểm của thẻ:

- Tính linh hoạt: thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho đến những khách hàng

có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt) cho tới nhu cầu du lịch giải trí…Thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng

- Tính tiện lợi: là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ATM cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được Đặc biệt đối với những người đi công tác hay

du lịch nước ngoài, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hoặc séc du lịch Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong các phương tiện thanh toán trong xã hội hiện đại

b Cấu tạo của thẻ

Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là làm bằng Plastic có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,4 cm x 8,4 cm Thẻ thường dày từ 2 – 2,5mm Các thông tin về tài khoản trong một dải từ hoặc chip điện tử Các thiết bị đọc thẻ

sẽ tự nhận diện tài khoản và thực hiện các giao dịch chủ thẻ yêu cầu

Trên thẻ phải có đủ thông tin sau:

* Mặt trước ghi: - Loại thẻ (tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành)

- Số thẻ được in nổi

- Tên người sử dụng được in nổi

- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực

- Biểu tượng của tổ chức thẻ

- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo

Hình 2.1 Mặt trước và mặt sau của thẻ ATM của Ngân hàng MHB

* Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau

- Ngày giao dịch cuối cùng

- Mức rút tối đa và số dư

Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hành nhưng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia

2.1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán

* Phân loại theo công nghệ: có 3 loại:

- Thẻ khắc chữ nổi (Well engraved card): Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả

- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe Card): Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn

- Thẻ chip (chip card): hay còn gọi là thẻ điện tử có bộ vi xử lý chip là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật xử lý vi tin học nhờ gắn vào thẻ một “Chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng của chip điện tử khác nhau, (Lê Văn Tư, 2004)

Hiện nay, thẻ thông minh được sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có

ưu điểm về mặt kỹ thuật, độ an toàn cao, khó làm giả được Ngoài ra thẻ còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn

* Phân loại theo chủ thể phát hành: có 2 loại:

- Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc

* Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: có 3 loại:

- Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi

để mua hàng hoá và dịch vụ Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời

kỳ

- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ

- Thẻ rút tiền mặt tự động (Cash Card): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng

* Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: có 2 loại:

- Thẻ nội địa (Domestic use only card) Là loại thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia Do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng

- Thẻ quốc tế (International card): Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ này được khách hàng

ưa chuộng do tính thuận lợi an toàn Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng

kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động

* Theo hạn mức của thẻ: có 2 loại:

- Thẻ thường (Standard Card): Đây là loại thẻ căn bản nhất, là một loại thẻ mang tính chất phổ biến, được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới

- Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao Thẻ được phát hành cho các đối tượng có uy tín và tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt giữa thẻ thường và thẻ vàng là hạn mức tín dụng lớn

* Theo mục đích và đối tượng sử dụng: có 2 loại:

- Thẻ kinh doanh: là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẻ chi tiêu của nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh

- Thẻ du lịch và giải trí: là loại thẻ được phát hành phục vụ cho ngành du lịch và giải trí

Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt

Do vậy, một cách tổng quát người ta gọi là thẻ thanh toán (Nguyễn Ngọc Phương Thanh, 2012)

2.1.2 Các chủ thể tham gia trong hoạt động phát hành và sử dụng thẻ thanh toán

2.1.2.1 Tổ chức thẻ quốc tế

Là tổ chức cho phép ngân hàng phát hành thẻ và làm trung tâm xử lý, cấp phép, thông tin giao dịch, thanh toán của các ngân hàng thành viên trên toàn thế giới Mỗi tổ chức thẻ quốc tế đều có tên trên sản phẩm của mình Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

2.1.2.2 Ngân hàng phát hành thẻ (ISSUER)

Là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng tiến hành các thủ tục để in thẻ cho khách hàng Ngân hàng phát hành có trách nhiệm: xem xét việc phát hành thẻ, hướng dẫn chủ thẻ sử dụng và thực hiện các quy định cần thiết khi sử dụng thẻ, thanh toán số tiền trên hoá đơn do ngân hàng đại lý chuyển đến, cấp phép cho các thương vụ vượt hạn mức Từng định

kỳ, ngân hàng phát hành phải lập sao kê ghi rõ và đầy đủ các giao dịch phát sinh và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản của chủ thẻ đối với thẻ ghi nợ

2.1.2.3 Chủ thẻ (Cardholder)

Là người có tên ghi trên thẻ, được dùng thẻ để thanh toán hàng hoá, dịch

vụ thay tiền mặt Do vậy không áp dụng chế độ uỷ quyền sử dụng thẻ cho người thứ hai Chỉ có chủ thẻ mới có quyền sử dụng thẻ Mỗi khi thanh toán cho cơ sở chấp nhận thẻ, chủ thẻ xuất trình thẻ để cơ sở kiểm tra theo quy định

và lập biên lai thanh toán Ngoài ra chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động hoặc tại các ngân hàng đại lý

2.1.2.4 Ngân hàng thanh toán

Là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT)

và thanh toán các chứng từ giao dịch do ĐVCNT xuất trình Đối với thẻ Visa Card và Master Card thì ngân hàng thanh toán phải là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế đó Một ngân hàng vừa có thể đóng vai trò là ngân hàng thanh toán vừa đóng vai trò là ngân hàng phát hành

2.1.2.5 Đơn vị chấp nhận thẻ

Là đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết với ngân hàng thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ như: cửa hàng, khách sạn, nhà hàng Thông thường các đơn vị này được ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp

nhận thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ (Lê Văn Tư, 2004)

2.1.3 Quy trình phát hành và thanh toán bằng thẻ thanh toán

2.1.3.1 Quy trình phát hành thẻ



  

` (2) Nhân viên giao dịch thẻ kiểm tra thông tin do KH cung cấp

(3) Nhân viên giao dịch sau khi kiểm tra thông tin sẽ chấp nhận mở tài khoản cho KH hoặc từ chối

(4) Nếu chấp nhận mở tài khoản cho KH, nhân viên giao dịch lập hồ sơ quản lý

(5) Nhân viên giao dịch thông báo đến KH về tài khoản thẻ được mở (6) Nhân viên giao dịch thông báo KH về lý do từ chối mở tài khoản thẻ

2.1.3.2 Quy trình thanh toán bằng thẻ

Nguồn: Lê Văn Tư (2004)

Hình 2.3 Quy trình thanh toán bằng thẻ

ATM

Nhân viên giao dịch thẻ

(3) Người sử dụng thẻ cũng có quyền đề nghị Ngân hàng đại lý cho rút tiền mặt hoặc tự mình rút tiền mặt tại quầy trả tiền tự động

(4) Trong phạm vi 10 ngày làm việc người tiếp nhận thẻ cầm biên lai nộp vào ngân hàng đại lý để đòi tiền kèm theo các hóa đơn hàng hóa có liên quan (5) Trong phạm vi 01 ngày làm việc kể từ khi nhận được biên lai và chứng từ hóa đơn của người tiếp nhận nộp vào Ngân hàng đại lý tiến hành trả tiền cho người tiếp nhận theo số tiền đã phản ánh ở biên lai bằng cách ghi Có vào tài khoản của nguời tiếp nhận thẻ hoặc cho lĩnh tiền mặt

(6) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ, lập bảng kê và chuyển biên lai đã thanh toán cho ngân hàng phát hành thẻ

(7) Ngân hàng phát hành thẻ hoàn lại số tiền mà ngân hàng đại lý đã thanh toán trên cơ sở các biên lai hợp lệ

(8) Khi người sử dụng thẻ không còn sử dụng thẻ hoặc đã sử dụng hết số tiền của thẻ thì hai bên: ngân hàng phát hành thẻ và người sử dụng thẻ sẽ hoàn tất quy trình sử dụng thẻ

2.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ của khách hàng

Theo Nguyễn Thị Mai Trinh, 2007 và Trần Phạm Tính & Phạm Lê

Thông, 2012 Đề tài đưa vào các nhân tố sau:

2.1.4.1 Phí làm thẻ

Khi đăng ký mở thẻ khách hàng phải chịu một mức phí làm thẻ do ngân hàng ấn định Mức phí này thay đổi tùy theo từng chương trình, giai đoạn,

chính sách của ngân hàng Tác động của nhân tố này có thể được xem là giá của sản phẩm mà người tiêu dùng phải bỏ ra để sử dụng thẻ Vì vậy, nó có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng thẻ của khách hàng

2.1.4.2 Sự nhận biết về ngân hàng phát hành thẻ

Nhận biết của khách hàng về sản phẩm cũng như các thông tin của sản phẩm là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng của người tiêu dùng Việc nhận biết đầu tiên về thương hiệu thẻ, uy tín của ngân hàng sẽ có sự ưu tiên trong quyết định lựa chọn sử dụng thẻ của khách hàng Nhân tố này được đưa vào mô hình để kiểm tra đây có phải là nhân tố ảnh hưởng ưu tiên đến khách hàng như đã đề cập ở trên hay không

2.1.4.3 Số lượng thẻ của một khách hàng

Một khách hàng có thể sử dụng một hoặc nhiều thẻ do 1 hoặc nhiều ngân hàng phát hành khác nhau Nhân tố này được đưa vào nghiên cứu để xem cơ hội khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ của ngân hàng có phụ thuộc vào số lượng thẻ được sử dụng không

2.1.4.4 Mạng lưới máy ATM và máy POS

Thẻ ATM chỉ thực sự phát huy tác dụng khi được trang bị hệ thống máy ATM và máy POS, nó ảnh hưởng đến sự tiện lợi của khách hàng khi lựa chọn

sử dụng thẻ ATM của ngân hàng

2.1.4.6 Thu nhập và trình độ dân trí của người sử dụng thẻ

Mặc dù thẻ phát hành ra cho mọi đối tượng sử dụng nhưng không phải ở

mức thu nhập nào người dân cũng có nhu cầu dùng thẻ, mỗi khách hàng có mức thu nhập khác nhau sẽ có những nhận thức đánh giá khác nhau về sản phẩm cũng như ngân hàng phát hành thẻ, nên sẽ có quyết định khác nhau trong việc lựa chọn sử dụng thẻ

Trình độ học vấn thể hiện mức độ tiếp xúc và tiếp nhận công nghệ mới của mỗi người, trình độ học vấn càng cao thì dễ có cơ hội tiếp xúc với thẻ

ATM hơn

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp: được thu thập thông qua báo cáo tài chính của các NHTM qua 3 năm 2010, 2011, 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 Ngoài ra, đề tài còn thu thập thông tin từ sách báo, tạp chí và internet

Số liệu sơ cấp: Lập bảng câu hỏi phỏng vấn người dân ở TPCT có biết về thẻ ATM bao gồm những người dân có sử dụng thẻ ATM và những người dân chưa sử dụng thẻ của các NHTM ở TPCT phát hành

- Phương pháp chọn mẫu: sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên thuận tiện

+ Cỡ mẫu: Số lượng cá nhân được phỏng vấn là 100 người

+ Địa bàn thu mẫu: Thành phố Cần Thơ Tác giả đến các nhà người dân

ở khu dân cư 586 và khu dân cư Hưng phú để thực hiện phỏng vấn, bên cạnh

đó còn thực hiện phỏng vấn phụ huynh học sinh chờ đón con ở trường THCS Lương Thế Vinh, trước siêu thị Big C và siêu thị Coopmart để phỏng vấn người dân sau khi mua sắm Ngoài ra, còn tiến hành phỏng vấn một số người dân ở Huyện Phong Điền và một số người đi đường khi tiếp cận được Tất cả người dân được phỏng vấn phải biết về thẻ ATM

* Phương pháp thu thập số liệu:

- Các tiêu chí chọn mẫu:

+ Thành phần mẫu: công dân Việt Nam đang sống và làm việc học tập tại TPCT Có thể là người dân định cư ở Cần Thơ hoặc từ tỉnh khác đến nhưng hiện tại đang ở TPCT để học tập và làm việc

+ Độ tuổi: từ 18 tuổi đến 60 tuổi

+ Giới tính: không phân biệt

+ Hình thức thu mẫu: phỏng vấn trực tiếp

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

* Mục tiêu 1:

- Sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối và phương pháp so sánh tương đối đối để phân tích tình hình kinh doanh thẻ của các NHTM ở TPCT qua 3 năm 2010, 2011 và 2012

* Mục tiêu 2:

- Sử dụng phần mềm Stata để phục vụ cho việc phân tích và đánh giá số

liệu sơ cấp thu được

- Sử dụng mô hình Probit để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM của người dân ở TPCT

- Đưa ra mô hình cụ thể với các biến số

* Mục tiêu 3:

- Sử dụng phương pháp phân tích, suy luận để đề ra giải pháp từ những nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ của người dân nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh thẻ và gia tăng số lượng thẻ được khách hàng sử dụng rộng rãi tại TPCT

CHƯƠNG 3 TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH THANH TOÁN QUA THẺ ATM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở

2010 2011 2012 Số máy % Số máy %

Số máy ATM 251 292 298 41 16,33 6 2,05

Số máy POS 385 420 746 35 9,09 326 77,62

Nguồn: Số liệu ngân hàng nhà nước chi nhánh Cần Thơ

Qua bảng số liệu ta thấy số lượng máy ATM và máy POS của các NHTM ở TPCT tăng dần qua 3 năm Năm 2011, số lượng máy ATM tăng 41 máy tương đương 16,33%, đồng thời máy POS cũng tăng 35 máy tương đương 9,09% so với năm 2010 Điều này cho thấy các NHTM ở Cần Thơ đã đầu tư bổ sung thêm vào cơ sở hạ tầng dịch vụ thẻ ATM của ngân hàng mình Tuy nhiên do số lượng ngân hàng có máy ATM đã tăng lên nên số lượng máy ATM cũng tăng (bảng 3.2) Số lượng ngân hàng tham gia vào dịch vụ thẻ ngày càng tăng cho thấy thị phần của từng NHTM ở Cần Thơ bắt đầu giảm xuống Sang năm 2012 thì số lượng máy ATM có tăng nhưng tăng rất ít, tỷ lệ 2,05% so với năm 2011 Điều nổi bật là số lượng máy POS đã tăng lên đáng

kể từ 420 máy năm 2011 đã tăng lên 746 máy, số lượng máy tăng là 326 máy

tỷ lệ tăng 77,62% so với năm trước đó Điều này đã làm tăng tiện ích của thẻ lên khi chỉ từ tiện ích được sử dụng nhiều nhất là rút tiền, các NHTM đã trang

bị thêm nhiều máy POS hơn giúp cho tiện ích thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ được triển khai có hiệu quả, góp phần giảm lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường

Các NHTM ở Cần Thơ bắt đầu khai thác thị trường thẻ đầy tiềm năng khi tốn rất ít chi phí huy động vốn Lãi suất tiền gửi cũng thấp nhưng lại huy động được nguồn vốn cần thiết để giải quyết cho tình hình lãi suất huy động giảm người dân hạn chế gửi tiền, lượng tiền mặt cần cho thanh toán lại tăng

Sự tăng số lượng máy ATM và máy POS sẽ góp phần giữ chân được những khách hàng cũ và thu hút được thêm nhiều khách hàng mới khi số lượng máy ATM của các Ngân hàng đảm bảo được nhu cầu giao dịch của người dân Trong đó, những ngân hàng nào có số lượng máy ATM nhiều sẽ chiếm được

ưu thế và lòng tin của khách hàng và tăng thị phần của Ngân hàng mình

3.2 TÌNH HÌNH SỐ LƯỢNG THẺ ATM VÀ SỐ LƯỢNG NGÂN HÀNG

CÓ MÁY ATM Ở TPCT TỪ NĂM 2010 - 2012

Bảng 3.2 Số lượng ngân hàng có máy ATM và số lượng thẻ đã phát hành của các NHTM ở TPCT từ năm 2010 đến năm 2012

- Số ngân

- Số thẻ 547.276 636.672 840.679 89.396 16,33 204.007 32,04

Nguồn: Số liệu ngân hàng nhà nước chi nhánh Cần Thơ

Bảng 3.2 cho thấy số lượng NHTM gia nhập thị trường thẻ ATM ngày càng tăng và số lượng thẻ ATM được các NHTM phát hành cũng tăng qua các năm Điều này cho thấy thị trường thẻ ATM như một miếng bánh lớn đang được các NHTM tranh giành, thị phần của các ngân hàng đang được chia sớt

từ những ngân hàng mới gia nhập vào thị trường này

Năm 2011 đã có thêm 6 ngân hàng tham gia vào kinh doanh thẻ, tỷ lệ tăng 20% so với năm 2010, 6 ngân hàng mới tham gia này đã đẩy số lượng thẻ ATM được phát hành tăng từ 547.247 thẻ lên 636.672 thẻ, tăng 89.396 thẻ chiếm 16,33% so với năm trước đó Tốc độ gia tăng của số lượng thẻ tỷ lệ bằng với tốc độ tăng của số máy ATM được các NHTM lắp đặt thêm, điều này cho thấy các Ngân hàng bắt đầu quan tâm nhiều hơn đến thị phần kinh doanh thẻ, mục đích chủ yếu của kinh doanh cũng là lợi nhuận do số lượng máy ATM tăng lên sẽ giúp cho các NHTM ở TPCT thu được một khoảng không nhỏ từ phí giao dịch khác hệ thống Bên cạnh đó, cũng giảm bớt tình trạng quá tải của các máy ATM khi khách hàng ngại giao dịch liên mạng vì chi phí cao

mà chỉ tìm đúng máy ATM của ngân hàng mình mở thẻ để giao dịch

Năm 2012, có thêm 4 ngân hàng mới bước chân vào kinh doanh thẻ, nâng tổng số ngân hàng có máy ATM từ 36 ngân hàng lên 40 ngân hàng, tuy

nhiên số lượng ngân hàng tham gia vào thì ít nhưng số lượng thẻ ATM được phát hành lại khá nhiều tăng 204.007 thẻ tương đương 32,04% so với năm

2011 Trong khi số lượng máy ATM chỉ tăng có 2,05 % càng làm cho các máy ATM quá tải khi phải đáp ứng phục vụ cho rất nhiều khách hàng tham gia dịch

vụ Bên ngoài số lượng thẻ ATM được các NHTM ở TPCT phát hành ồ ạt do miễn phí phát hành, thì số lượng “thẻ chết” (thẻ không phát sinh giao dịch và

số dư trên tài khoản thẻ), lại khá cao làm cho chi phí phát hành thẻ của các NHTM tăng lên, lợi nhuận từ thu phí liên mạng sẽ góp phần bù đắp rủi ro cho các thẻ chết

CHƯƠNG 4 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGƯỜI DÂN TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ

Qua quá trình trình thực hiện phỏng vấn 100 cá nhân là người dân của TPCT ở các khu dân cư như 586, khu dân cư Hưng Phú, phụ huynh học sinh chờ đón con ở cổng trường THCS Lương Thế Vinh, người dân đi mua sắm ở các siêu thị Big C, siêu thị Coopmart và vùng lân cận TPCT như Phong Điền Cho thấy một số đặc điểm chung về người dân thực hiện phỏng vấn như thành phần tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ học vấn cũng như xuất thân, quê quán

và các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM của người dân Dưới đây

là số liệu thống kê đã thu thập được sau quá trình điều tra

4.1 ĐẶC ĐIỂM CỦA NGƯỜI DÂN LỰA CHỌN SỬ DỤNG THẺ Ở THÀNH PHỐ CẦN THƠ

4.1.1 Thu nhập

Bảng 4.1: Tình hình tự chủ về tài chính và thu nhập của người dân TPCT

Tài chính Thu nhập trung bình

1 -5 triệu 5 -10 triệu 10-18 triệu > 18

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Thu nhập của người dân là một trong những nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ ATM Thông thường những cá nhân và gia đình có thu thập càng cao thì khả năng sử dụng thẻ càng nhiều (Ajzen, 1981) Ngoài

ra, việc sử dụng thẻ còn được thể hiện qua yếu tố tự chủ về tài chính hay được gia đình cung cấp Những người dân có khả năng tự tạo ra thu nhập sẽ có xu hướng dùng thẻ cho công việc hoặc có điều kiện để tiếp xúc với thẻ ATM nhiều hơn Tỷ lệ phân chia mức thu nhập được dựa vào luật thuế thu nhập cá nhân năm 2013 (Thông tư 111/2013/TT-BTC Hướng dẫn Luật thuế thu nhập

cá nhân và Nghị định 65/2013/NĐ-CP do Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành) Qua bảng 4.1 ta thấy được thu nhập của người dân ở TPCT đa phần ở trong khoảng từ 1 đến 5 triệu đồng Hiện nay kinh tế vẫn còn khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, nên những người dân có được việc làm thì thu nhập

cũng không cao Số người có mức thu nhập cao hơn càng chiếm tỷ lệ nhỏ, điển hình mức thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng có tỷ lệ thấp hơn và từ 10 đến

18 triệu chỉ là 4% và số người có thu nhập cao hơn 18 triệu đồng cũng chỉ là 4%, một phần rất nhỏ Có thể thấy số người có thu nhập do gia đình cung cấp chiếm đa số trong mức thu nhập từ 1 đến 5 triệu đồng, vì đây là mức thu nhập

có thể đảm bảo được nhu cầu sống tối thiểu cho một người dân, điều đó có thể giải thích là những người không tự tạo ra thu nhập được cung cấp bởi người thân thì có thu nhập thấp không đến 5 triệu/tháng Tuy nhiên, nhu cầu xài thẻ ATM để tiện cho việc nhận tiền từ người thân là cần thiết Do đó các NHTM trên địa bàn TPCT nên có chương trình quảng cáo về thẻ ATM cho những đối tượng này

4.1.2 Nghề nghiệp

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Hình 4.1 Nghề nghiệp của người dân được phỏng vấn

Nghề nghiệp của mỗi người sẽ ảnh hưởng đến việc người đó có dùng thẻ ATM hay không Theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt do NHNN ban hành bổ sung vào ngày 22/11/2012 và Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước, những người dân là cán bộ hành chính nhà nước sẽ là những người bắt buộc dùng thẻ để chuyển

và nhận lương từ cơ quan Bên cạnh đó, những công ty cũng được khuyến khích sử dụng hình thức này để trả lương cho nhân viên Vì vậy những người dân là nhân viên, công nhân, quản lý hoặc kinh doanh sẽ có xu hướng dùng thẻ ATM nhiều hơn

Hình 4.1 cho thấy số lượng nhân viên là cao nhất chiếm 28% trong tổng

số nghề nghiệp kế đến là những người dân làm kinh doanh như: mua bán tạp hóa, kinh doanh cá giống, kinh doanh mua bán hàng gia dụng điện máy…là

nhóm người có tỷ lệ cao thứ hai Những đối tượng này sẽ ít có cơ hội tiếp xúc với thẻ ATM hơn những người là nhân viên hay cán bộ nhà nước vì họ chủ yếu kinh doanh mua bán tại nhà không có nhu cầu để sử dụng nhiều Tuy nhiên nếu các NHTM có biện pháp khai thác nhóm người này để họ thấy được những ưu điểm của thẻ ATM ngoài việc rút tiền, chuyển tiền ra thì việc sở hữu một thẻ ATM sẽ mang lại những lợi ích như: có thể thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại những nơi như siêu thị, các địa điểm du lịch mà không cần mang nhiều tiền mặt bên người thì đây có thể là thị trường tiềm năng hơn Nhóm nghề chiếm tỷ lệ khá cao là nhóm những người nội trợ và làm những ngành nghề khác họ cũng là những người chưa có điều kiện tiếp xúc với thẻ ATM khi được phỏng vấn Bên cạnh đó thì nhóm người có nghề nghiệp là sinh viên và công nhân cũng chiếm một tỷ lệ không nhỏ nhưng chiếm tỷ lệ nhỏ trong nhóm người được phỏng vấn Đây cũng là những khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng vì đa số sinh viên và công nhân là những người sống xa nhà thì việc nhận tiền gửi từ người thân và gửi tiền cho người thân qua thẻ ATM là rất cần thiết

4.1.3 Trình độ học vấn

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Hình 4.2 Trình độ học vấn của người dân được phỏng vấn

Trình độ học vấn phản ánh nhận thức của người dân, người có học vấn càng cao thì sẽ có nhiều cơ hội sử dụng thẻ hơn Qua điều tra thống kê 100 người dân thì tỷ lệ học vấn đại học là cao nhất chiếm 50% trong tổng số người được phỏng vấn, trình độ học vấn cao đẳng chiếm 11%, trung cấp là 12% và sau đại học là 2% Trong đó, tỷ lệ dưới trung cấp là 25% Đây là một trở ngại trong việc tiếp cận trình độ công nghệ mới của người dân Do đó, các NHTM

ở TPCT cần quan tâm đến những đối tượng này vì đây là những khách hàng tiềm năng sẽ tạo ra những nguồn thu cho các ngân hàng Xã hội ngày càng phát triển thì trình độ học vấn của người dân càng được nâng cao, Cần Thơ là

một thành phố rất phát triển, người dân có điều kiện kinh tế ngày càng được nâng cao, do đó cơ hội tiếp cận với công nghệ cao sẽ rất dễ dàng Đây sẽ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng ở Cần Thơ phát triển thị trường thẻ của mình

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Những người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng thẻ (Barker

và Sekerkaya, 1993) Trong khi đó, những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất

dễ dàng chấp nhận mở tài khoản bởi vì ở độ tuổi này, họ khá “nhạy” đối với những sự thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mình Qua điều tra 100 người dân thì nhóm người có biết về thẻ ATM ở độ tuổi khá trẻ Hầu hết những người có độ tuổi từ 18 đến 45 đều biết về thẻ ATM và hầu hết đều biết sử dụng

và đang sử dụng thẻ của một số ngân hàng ở TPCT để phục vụ cho công việc

và nhu cầu cá nhân cần thiết Trong đó những người ở độ tuổi từ 18 đến 30 tuổi chiếm 67% đều biết sử dụng thẻ và có những đòi hỏi cao hơn đối với thẻ ATM ví dụ như: chế độ bảo mật cao, phải có sự kết nối với các ngân hàng khác trong hệ thống để dễ dàng giao dịch ở bất cứ nơi đâu Trong số những người được phỏng vấn thì tỷ lệ nữ gần 50% cho thấy đời sống xã hội ngày càng được nâng cao thì nhu cầu về tiếp cận công nghệ mới của nữ cũng không thua kém nam Do đó, việc phổ biến về thẻ ATM không nên tập trung vào một giới nào vì tất cả mọi người đều có nhu cầu sử dụng công nghệ mới khi có điều kiện

4.1.5 Một số đặc điểm khác

Ngoài những đặc điểm trên, thì đề tài nghiên cứu còn đề cập đến xuất thân

và quê quán của người dân Vì không phải tất cả những người dân được phỏng vấn đều là người có quê quán là ở Cần Thơ Đa số những người được phỏng vấn đều là những người ở những tỉnh khác đến sống và làm việc tại Cần Thơ (chiếm 57%) vì đây là một thành phố khá lớn, số lượng công việc

và trình độ phát triển của TPCT ngày càng thu hút nhiều người dân ở các tỉnh khác đến sinh sống Từ đó nhu cầu của họ về việc gửi và nhận tiền từ người thân cũng tăng lên Hầu hết các ngân hàng lớn ở TPCT đều tập trung vào khuyến khích và mở thẻ cho đối tượng sinh viên các trường Đại học và Cao đẳng cũng chính từ những nguyên nhân đó

Bảng 4.3: Xuất thân và quê quán

Cần Thơ Tỉnh khác Nông thôn

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Về thành phần xuất thân, tỷ lệ những người có xuất thân ở nông thôn chiếm gần 50% trong tổng số, đây là môi trường tiềm năng rất lớn cho các ngân hàng vì những người sống ở thành thị đã được tiếp cận với các Ngân hàng rất dễ dàng nên các Ngân hàng không còn quá xa lạ với họ, sự đòi hỏi

và yêu cầu của họ ngày càng cao hơn đối với sản phẩm thẻ ATM Các NHTM không cần mở rộng về số lượng thẻ mà cần tập trung vào chất lượng Ngược lại, những người dân đến từ nông thôn mới cần đến sự hướng dẫn, khuyến khích mở thẻ của các Ngân hàng Đối với họ thẻ không cần quá nhiều tiện ích mà chủ yếu giải quyết được những nhu cầu chủ yếu như rút tiền, chuyển tiền, bên cạnh đó thẻ phải sử dụng dễ dàng có hướng dẫn sử dụng cụ thể, cách đổi PIN cũng phải đơn giản Đa số những người dân chưa

sử dụng thẻ khi được phỏng vấn đều trả lời rằng họ sẽ sử dụng thẻ khi được

tư vấn Do đó, các NHTM nên tập trung nhiều hơn vào phân khúc này

4.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG THẺ CỦA NGƯỜI DÂN Ở TPCT

4.2.1 Nhóm yếu tố về đặc điểm cá nhân

4.2.1.1 Giới tính

Giới tính có ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM, giới tính nam sẽ có

xu hướng tìm tòi và sử dụng công nghệ mới cao hơn nữ Số liệu trong bảng 4.4 thể hiện rõ điều này

Bảng 4.4: Mối tương quan giữa giới tính và hiểu biết về thẻ ATM

Giới tính Sử dụng thẻ ATM Tổng

Có sử dụng Không sử dụng

Nữ Nam

47

53 Tổng 84 16 100

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Tỷ lệ nữ được phỏng vấn là 47% trong đó có 11% là không dùng thẻ ATM, trong khi tỷ lệ nam là 53% thì chỉ 5% trong số đó không biết dùng thẻ

vì lý do tuổi tác và tính chất công việc Khi được phỏng vấn thì những người

nữ không dùng thẻ chủ yếu nằm trong độ tuổi từ 31 đến 45, do tính chất công việc là nội trợ và kinh doanh tại nhà nên không có nhu cầu dùng thẻ (bảng 4.7) Điều này cho thấy nữ thường thụ động hơn ít tìm kiếm thông tin, họ chỉ tiếp cận với thông tin khi được người khác tư vấn hoặc biết qua các kênh quảng cáo phổ biến như tivi, báo … Do đó, để mở rộng thị trường thẻ các NHTM nên chủ động tìm đến với những đối tượng khách hàng này

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Bảng 4.5 thể hiện độ tuổi ảnh hưởng rất lớn đến việc sử dụng thẻ ATM,

độ tuổi càng cao thì nhu cầu tiếp cận với công nghệ càng giảm, không có xu hướng tìm tòi và cập nhật những sự thay đổi của công nghệ Có 67 người ở

độ tuổi 18 – 30 tuổi thì có 5 người không dùng thẻ và tỷ lệ này càng cao ở những độ tuổi lớn hơn Trong quá trình tiếp cận phỏng vấn nhóm người có độ tuổi từ 46 đến 60 tuổi chỉ có 6% (6 người) nhưng trong đó có 4 người không

sử dụng thẻ, do độ tuổi khá cao được người nhà nuôi dưỡng nên không có

nhu cầu dùng thẻ, tuy nhiên họ biết về thẻ là do trong nhà có người sử dụng, còn người dân còn lại tuy không có độ tuổi cao nhưng do tính chất công việc chỉ kinh doanh mua bán tại nhà nên không dùng thẻ Ở nhóm người từ 31 đến 45 tuổi thì tỷ lệ này cao hơn so với độ tuổi từ 18 – 30 tuổi, có 7% không biết dùng thẻ do trình độ học vấn và tính chất công việc thể hiện ở bảng 4.6 nên không có nhu cầu dùng thẻ

4.2.1.3 Trình độ học vấn

Bảng 4.6: Mối tương quan giữa học vấn và việc sử dụng thẻ ATM của người dân TPCT

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Học vấn thể hiện được điều kiện tiếp cận thông tin của người dân, học vấn càng cao càng có nhiều cơ hội tiếp cận thông tin Hiện nay là thời đại của công nghệ thông tin bùng nổ, mọi người có thể tiếp cận thông tin từ nhiều nguồn một cách nhanh chóng như qua internet, điện thoại thông minh, báo điện tử Thẻ ATM cũng là một dạng của công nghệ thông tin, khi thực hiện giao dịch trên máy rút tiền tự động

Bảng 4.6 cho thấy, người có học vấn càng cao thì hầu hết là biết sử dụng thẻ ATM, còn trình độ dưới trung cấp như: tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổ thông hoặc học hết trung học phổ thông nhưng không học tiếp nữa thì tỷ lệ không biết sử dụng thẻ ATM cao hơn Trong bảng thì tỷ lệ dưới trung cấp chiếm 25% thì có 14% trong tổng số đó không biết sử dụng thẻ Trong khi việc sử dụng thẻ ATM không đòi hỏi phải có trình độ học vấn cao thì mới biết sử dụng, có thể cho thấy học vấn cũng là một rào cản để người dân tiếp cận với thẻ ATM, một dạng công nghệ khá mới mẻ, trong khi người dân có học vấn không cao rất ngại tiếp xúc

Có sử dụng Tỷ lệ Không sử dụng Tỷ lệ (%) (%)

Kết luận: những người có trình độ học vấn từ cao đẳng trở lên thì hầu như đều sử dụng thẻ Không đưa biến vào mô hình vì học vấn cao có tương quan chính xác với việc sử dụng thẻ

Tỷ lệ (%)

Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013

Tính chất công việc sẽ ảnh hưởng đến việc người dân có dùng thẻ ATM hay không, những người có nghề nghiệp là cán bộ hoặc nhân viên sẽ có tỷ lệ biết dùng thẻ cao hơn những người có nghề nghiệp khác vì tính chất của nơi

họ làm việc yêu cầu việc trả lương qua thẻ Đây là những đơn vị nằm trong chương trình đề án thanh toán không dùng tiền mặt của NHNN (bảng 4.7) Qua bảng số liệu trên cho thấy, nhóm người làm trong lĩnh vực kinh doanh tại nhà có tỷ lệ không biết sử dụng thẻ ATM cao nhất, kế đến là những người làm trong những nhóm nghề khác không nằm trong những nhóm nghề

kể trên như tài xế, nội trợ… cũng có tỷ lệ không biết sử dụng thẻ cao Nhóm người có nghề nghiệp là công nhân thì khi được phỏng vấn đều cho biết rằng

họ cũng được công ty, doanh nghiệp nơi họ làm việc trả lương qua tài khoản thẻ ATM do đó, họ biết sử dụng thẻ, chỉ một số doanh nghiệp trả tiền lương trực tiếp cho nhân viên thì họ không biết sử dụng thẻ ATM vì không có cơ hội được tiếp xúc