Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGƯỜI DÂN Ở TPCT
4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ CỦA NGƯỜI DÂN TPCT
4.3.2 Kết quả xử lý mô hình Probit
Bảng 4.29 Kết quả xử lý mô hình Probit các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM của người dân ở TPCT
Biến độc lập Hệ số Mức ý nghĩa
P - Đặc điểm cá nhân
+ Giới tính + Tuổi + Thu nhập
- Chi phí sử dụng thẻ + Biết số dư TK có trả lãi + Biết phí mỗi lần giao dịch + Biết phí thường niên - Độ tin cậy
+ Tin tưởng các giao dịch luôn chính xác
- Sự khuyến khích + Nhận được tư vấn
1,0741 -0,1761**
0,5571*
0,7634 3,5799***
-0,8525
1,6309*
-1,2349*
0,137 0,015 0,069
0,239 0,007 0,263
0,060
0,094
Số quan sát Prob > chi2 Log likelihood
100 0,000 -14,26
Ghi chú: *** ; ** ; * có ý nghĩa mở mức 1% ; 5% và 10%
* Các nhân tố ảnh hưởng trong mô hình Probit:
- Đặc điểm cá nhân:
+ Giới tính: không ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ của người dân TPCT (0,137) ở mức ý nghĩa 10%.
+ Tuổi: Với mức ý nghĩa 5%, hệ số biến này có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu, cho thấy tuổi ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ của người dân. Dấu của hệ số là (-) cùng với dấu kỳ vọng, cho thấy tuổi càng trẻ thì khả năng tiếp cận với công nghệ càng tốt và có nhu cầu sử dụng thẻ càng cao. Do công nghệ
50
ngày càng phát triển, giới trẻ có xu hướng tìm tòi và khám phá cái mới, và dịch vụ thẻ ATM là một trong những điểm nổi của công nghệ, việc sở hữu một thẻ ATM không còn là phục vụ cho nhu cầu thiết yếu như rút tiền, chuyển tiền mà còn thể hiện một phong cách sống hiện đại. Đây là một nguồn tiềm năng để các Ngân hàng khai thác thêm nhiều tiện ích của chiếc thẻ ATM.
+ Thu nhập: Theo kết quả từ mô hình, ở mức ý nghĩa 10% thì thu nhập có ảnh hưởng đến mô hình nghiên cứu, thu nhập càng cao thì nhu cầu sử dụng thẻ ATM cũng theo đó mà tăng lên. Người dân đòi hỏi những dịch vụ tốt hơn, cao hơn, khi đi xa, mua sắm hay công tác việc sở hữu một thẻ Visa hay thẻ tín dụng sẽ rất tiện lợi, ngoài việc không phải mang quá nhiều tiền mặt bên người, người dân có thể thanh toán tiền ở bất cứ nơi nào có máy POS hoặc đổi sang tiền mặt một cách dễ dàng, hay chi trước trả sau khi mua hàng hóa, dịch vụ nhưng không còn đủ tiền trong tài khoản như tiện ích của thẻ tín dụng, thẻ thấu chi.
- Chi phí sử dụng thẻ
+ Số dư tài khoản thẻ có trả lãi: Hệ số của biến này không có ý nghĩa trong mô hình nghiên cứu. Do mức lãi quá thấp mà đa số các ngân hàng đang áp dụng (lãi suất không kỳ hạn) chưa đủ hấp dẫn khách hàng đến với dịch vụ thẻ. Đa số tài khoản thẻ ATM đều được phục vụ cho nhu cầu thanh toán nên số dư không nhiều, phần lãi mà khách hàng đang nhận được từ tài khoản thẻ chưa đủ để trả phí giao dịch tại máy ATM. Vì số tiền nhỏ, nên nhiều người dân chưa quan tâm nhiều đến yếu tố này.
+ Phí mỗi lần giao dịch: Hệ số của biến này rất có ý nghĩa cho mô hình ở mức ý nghĩa 1%, cho thấy phí mỗi lần thực hiện giao dịch được người dân rất quan tâm và có ảnh hưởng lớn trong mô hình nghiên cứu. Tuy nhiên biến này mang dấu (-) ngược với dấu kỳ vọng khi cho rằng chi phí giao dịch càng tăng thì số người sử dụng thẻ càng nhiều. Theo thông tư 35/NHNN thì phí giao dịch cùng hệ thống của được quy định là từ 0 đồng đến 1000 đồng, trong khi phí giao dịch khác hệ thống cao hơn và ở mức từ 0 đồng đến 3000đồng chưa bao gồm VAT, hiện nay, một số ngân hàng như Đông Á, Kiên Long...
đang thu phí giao dịch khác hệ thống ở mức 3300 đồng/ lần, đã làm cho người dân càng thận trọng hơn, họ sử dụng thẻ ATM nhiều ở những máy ATM cùng hệ thống để ít tốn phí giao dịch, hoặc không tốn phí. Cho thấy, chi phí giao dịch tăng khách hàng có nhu cầu vẫn phải sử dụng nhưng hạn chế giao dịch khác hệ thống, vả lại đối với những người dân có thu nhập cao thì chi phí giao dịch không đáng kể, họ vẫn sử dụng thẻ ATM khi có nhu cầu.
+ Biết phí thường niên: Mức ý nghĩa P = 0,263 cho thấy biến phí thường
51
niên không có ảnh hưởng trong mô hình nghiên cứu ở mức ý nghĩa 10%, biến này mang dấu âm cùng với dấu kỳ vọng ban đầu. Tuy nhiên biến này không ảnh hưởng nhiều đến mô hình nghiên cứu vì đa số người dân ít biết đến biến này. Một số ngân hàng chỉ thu phí này đối với thẻ tín dụng và thẻ Visa, đối với thẻ ghi nợ thì hỗ trợ phí này để khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ. Do đó, nhiều người dân không quan tâm đến phí này khi sử dụng thẻ.
+ Tin tưởng các giao dịch luôn chính xác: người dùng thẻ đặc biệt quan tâm đến sự bảo mật khi giao dịch bằng thẻ ATM (Gerrand và Cunningham, 2003). Ở mức ý nghĩa 10%, biến này có ảnh hưởng đến mô hình nghiên cứu, người dân càng tin tưởng vào độ chính xác của máy ATM, thì sẽ sử dụng thẻ nhiều hơn. Hệ số của biến này mang dấu dương cùng dấu với kỳ vọng, càng cho thấy lòng tin của người dân đối với dịch vụ thẻ là khá quan trọng. Nếu các dịch vụ luôn được thực hiện chính xác và minh bạch thì sẽ thu hút người dân sử dụng thẻ nhiều hơn. Nếu khách hàng không tin tưởng vào máy ATM hoặc gặp nhiều rủi ro khi giao dịch tại máy thì họ sẽ không sử dụng thẻ ATM. Tuy nhiên, hiện nay đa số các máy ATM của các ngân hàng đều lưu giữ lịch sử giao dịch của khách hàng nhằm giải quyết những khiếu nại của khách hàng trong quá trình giao dịch.
+ Nhận được tư vấn, khuyến khích dùng thẻ: Kết quả ước lượng trong mô hình Probit cho thấy biến này có ảnh hưởng đến mô hình ở mức ý nghĩa 10%. Tuy nhiên, dấu ước lượng mang dấu âm ngược lại với kỳ vọng là người dân có nhận được tư vấn, khuyến khích dùng thẻ từ nhân viên ngân hàng, người thân hoặc bạn bè sẽ có xu hướng dùng thẻ nhiều hơn. Những người nhận được dịch vụ này lại ít sử dụng thẻ hơn những người chưa từng nhận được tư vấn. Thực tế cho thấy nhiều người dân biết và sử dụng thẻ ATM thông qua công việc yêu cầu nhiều hơn là được tư vấn dùng thẻ, họ dùng thẻ để cơ quan trả lương là chủ yếu chứ tỷ lệ người biết các tiện ích khác như thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ, tiêu dùng trước trả sau còn rất hạn chế. Ngày nay có nhiều kênh truy cập thông tin qua internet, người dân có thể biết được các tiện ích của thẻ và các thông tin cần tìm thông qua tìm kiếm trên các công cụ này như thay vì phải đến quầy giao dịch, xếp hàng và xử lý hàng loạt các thủ tục giấy tờ thì với một chiếc thẻ ATM, người dân chỉ cần ghé một cây ATM bất kỳ và thực hiện các thao tác đơn giản để có được khoản tiền mặt từ tài khoản thẻ.
Mọi người không cần phải mang theo tiền mặt nhiều để tránh mất mát, mà chỉ mang theo một khoản vừa đủ, khi cần đã có ATM.
52