Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1.1 Tổng quan về thẻ thanh toán của ngân hàng
Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý, các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ.
2.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toán a. Đặc điểm của thẻ:
- Tính linh hoạt: thẻ thanh toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú về hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) cho đến những khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt) cho tới nhu cầu du lịch giải trí…Thẻ cung cấp cho khách hàng độ thỏa dụng tối đa, thỏa mãn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng.
- Tính tiện lợi: là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ ATM cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thể mang lại được. Đặc biệt đối với những người đi công tác hay du lịch nước ngoài, thẻ có thể giúp họ thanh toán ở gần như bất cứ nơi nào mà không cần phải mang theo tiền mặt hoặc séc du lịch. Thẻ được coi là phương tiện thanh toán tốt nhất trong các phương tiện thanh toán trong xã hội hiện đại và văn minh.
- Tính an toàn và nhanh chóng: người sử dụng thẻ có thể an tâm về số tiền của mình trước nguy cơ mất cắp hay móc túi. Ngay cả khi trường hợp thẻ bị lấy cắp ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ nhờ số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ trộm.
b. Cấu tạo của thẻ
Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là làm bằng Plastic có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5,4 cm x 8,4 cm. Thẻ thường dày từ 2 – 2,5mm. Các thông tin về tài khoản trong một dải từ hoặc chip điện tử. Các thiết bị đọc thẻ sẽ tự nhận diện tài khoản và thực hiện các giao dịch chủ thẻ yêu cầu.
Trên thẻ phải có đủ thông tin sau:
* Mặt trước ghi: - Loại thẻ (tên và biểu tượng của ngân hàng phát hành)
8 - Số thẻ được in nổi
- Tên người sử dụng được in nổi
- Ngày bắt đầu có hiệu lực và ngày hết hiệu lực - Biểu tượng của tổ chức thẻ
- Các đặc tính để tăng tính an toàn của thẻ, đề phòng giả mạo
Hình 2.1 Mặt trước và mặt sau của thẻ ATM của Ngân hàng MHB
* Mặt sau của thẻ có băng từ ghi lại những thông tin sau - Số thẻ
- Tên chủ thẻ - Thời hạn hiệu lực
- Bảng lí lịch của ngân hàng - Mã số bí mật
- Ngày giao dịch cuối cùng - Mức rút tối đa và số dư
Trên thế giới hiện nay, có nhiều loại thẻ do các tổ chức khác nhau phát hành nhưng dù là loại thẻ nào thì về cơ bản cũng có đặc điểm nêu trên nhằm đảm bảo an toàn và thuận tiện cho các bên tham gia.
2.1.1.3 Phân loại thẻ thanh toán
* Phân loại theo công nghệ: có 3 loại:
- Thẻ khắc chữ nổi (Well engraved card): Đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Đó cũng là loại thẻ đầu tiên được sản xuất theo công nghệ tiên tiến này. Trên bề mặt thẻ những thông tin cần thiết được khắc nổi. Hiện nay người ta không dùng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật sản xuất quá thô sơ, dễ bị làm giả.
Mặt trước Mặt sau
9
- Thẻ băng từ (Magnetic Stripe Card): Thẻ này được sản xuất dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. Thẻ loại này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng đã bộc lộ một số điểm yếu: dễ bị lợi dụng do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hoá được, có thể đọc thẻ dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với máy vi tính; thẻ chỉ mang thông tin cố định; khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng các kỹ thuật đảm bảo an toàn.
- Thẻ chip (chip card): hay còn gọi là thẻ điện tử có bộ vi xử lý chip là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật xử lý vi tin học nhờ gắn vào thẻ một “Chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng của chip điện tử khác nhau, (Lê Văn Tư, 2004).
Hiện nay, thẻ thông minh được sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì có ưu điểm về mặt kỹ thuật, độ an toàn cao, khó làm giả được. Ngoài ra thẻ còn làm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn.
* Phân loại theo chủ thể phát hành: có 2 loại:
- Thẻ do ngân hàng phát hành: Đây là loại thẻ do ngân hàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoản của mình hoặc sử dụng số tiền do ngân hàng cấp tín dụng.
Thẻ này được sử dụng khá phổ biến không chỉ trong phạm vi một quốc gia mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới.
- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đây là thẻ du lịch, giải trí cho các tập đoàn kinh doanh lớn như Diners Club, Amex. Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu với các quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hành.
* Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ: có 3 loại:
- Thẻ tín dụng (Credit Card): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biến hiện nay. Chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng tuần hoàn không phải trả lãi để mua hàng hoá và dịch vụ. Cuối tháng, khách hàng sẽ nhận được một bảng sao kê (sao kê là một bảng kê chi tiết các khoản chi tiêu và trả nợ của chủ thẻ cùng lãi và phí phát sinh trong một chu kỳ sử dụng thẻ. Sao kê được gửi cho chủ thẻ hàng tháng ngay sau ngày lập bảng sao kê) do ngân hàng gửi tới. Nếu khách hàng thanh toán được hết số tiền nợ thì sẽ không phải trả lãi. Còn nếu trả được một phần (hiện nay quy định thấp nhất là 20% số tiền nợ) thì chủ thẻ phải trả lãi, trả phí hoặc bị phạt theo quy định của ngân hàng trong từng thời kỳ.
10
- Thẻ ghi nợ (Debit Card): Loại thẻ này có quan hệ trực tiếp và gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản séc. Khi mua hàng hoá, dịch vụ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua các thiết bị điện tử đặt tại nơi tiếp nhận thẻ.
- Thẻ rút tiền mặt tự động (Cash Card): Là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của chủ thẻ tại các máy rút tiền tự động (ATM) hoặc sử dụng các dịch vụ khác mà máy ATM cung ứng.
* Phân loại theo phạm vi lãnh thổ: có 2 loại:
- Thẻ nội địa (Domestic use only card) Là loại thẻ được sử dụng trong phạm vi một quốc gia. Do vậy đồng tiền giao dịch là đồng bản tệ. Thẻ cũng có các đặc điểm như các loại thẻ khác, song điểm khác chủ yếu là phạm vi sử dụng.
- Thẻ quốc tế (International card): Là loại thẻ được chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để thanh toán. Thẻ này được khách hàng ưa chuộng do tính thuận lợi an toàn. Các ngân hàng cũng có được lợi ích đáng kể với loại thẻ này như nhận được nhiều sự giúp đỡ trong nghiên cứu thị trường, chi phí xây dựng cơ sở chấp nhận thẻ thấp hơn so với tự hoạt động...
* Theo hạn mức của thẻ: có 2 loại:
- Thẻ thường (Standard Card): Đây là loại thẻ căn bản nhất, là một loại thẻ mang tính chất phổ biến, được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới.
- Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao. Thẻ được phát hành cho các đối tượng có uy tín và tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn. Điểm khác biệt giữa thẻ thường và thẻ vàng là hạn mức tín dụng lớn.
* Theo mục đích và đối tượng sử dụng: có 2 loại:
- Thẻ kinh doanh: là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẻ chi tiêu của nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh.
- Thẻ du lịch và giải trí: là loại thẻ được phát hành phục vụ cho ngành du lịch và giải trí.
Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau nhưng các loại thẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiền mặt.
Do vậy, một cách tổng quát người ta gọi là thẻ thanh toán. (Nguyễn Ngọc Phương Thanh, 2012).
11