Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGƯỜI DÂN Ở TPCT
4.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ CỦA NGƯỜI DÂN TPCT
4.3.1 Giải thích các biến sử dụng trong mô hình Probit
Trong đề tài này mô hình Probit được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM của người dân TPCT. Biến phụ thuộc sử dụng trong mô hình là biến sử dụng thẻ ATM: =1 Nếu có sử dụng thẻ ATM và
= 0 nếu không sử dụng thẻ.
* Giải thích các biến sử dụng trong mô hình:
Việc sử dụng thẻ ATM có thể bị ảnh hưởng bởi các biến độc lập trong mô hình như: giới tính, độ tuổi, thu nhập của người được phỏng vấn (đại diện cho tổng thể người dân ở TPCT).
- Biến phụ thuộc: Sử dụng thẻ ATM là biến giả nhận giá trị bằng 1 nếu đáp viên sử dụng thẻ và bằng 0 nếu ngược lại. Bảng 4.28 cho thấy 84% người dân trong mẫu sử dụng thẻ ATM, tỷ lệ này cho thấy ngày càng có nhiều người dân biết sử dụng thẻ ATM, thị trường ATM vẫn còn khá lớn để các ngân hàng ở TPCT tiếp tục khai thác và mở rộng.
- Biến độc lập:
+ Giới tính: là giới tính của đáp viên, biến này là biến giả được mã hóa giá trị bằng 1 nếu là nam và bằng 0 nếu là nữ. Hệ số của biến được kỳ vọng mang dấu (+) nghĩa là nam sẽ có xu hướng sử dụng thẻ ATM nhiều hơn nữ.
Trong mô hình nghiên cứu có 53% là nam thì xu hướng nam sử dụng thẻ cũng phải nhiều hơn nữ. Do đó biến này được đưa vào mô hình để kiểm tra giới tính ảnh hưởng như thế nào đến quyết định sử dụng thẻ ATM của người dân.
47
Bảng 4.28: Mô tả và kỳ vọng về dấu của hệ số các biến trong mô hình Probit
Biến số Định nghĩa và
cách đo lường
Dấu kỳ vọng
Giá trị TB
Độ lệch chuẩn Biến phụ thuộc
- Biết sử dụng thẻ ATM Sử dụng =1 0,84 0,37
Biến độc lập - Đặc điểm cá nhân + Giới tính
+ Tuổi + Thu nhập
- Nhận thức về chi phí sử dụng thẻ
+ Biết số dư TK có trả lãi + Biết phí mỗi lần giao dịch + Biết phí thường niên - Sự tiện lợi
- Tin tưởng các giao dịch luôn chính xác
- Nhận được tư vấn mở thẻ
Nam = 1 Tuổi
Triệu đồng/tháng
Biết = 1 Biết = 1 Biết = 1
Tin = 1
Có = 1
+ - +
+ - -
+
+
0,53 29,52 5,63
0,70 0,56 0,26
0,76
0,45
0,50 8,73 4,72
0,46 0,50 0,44
0,43
0,50
+ Tuổi: là biến định lượng, độ tuổi trung bình của người dân được phỏng vấn là 29,52 tuổi. Đây là nhóm tuổi trẻ có điều kiện để tiếp xúc nhiều với công nghệ, do vậy, hệ số của biến trong mô hình được kỳ vọng mang dấu (-), với độ tuổi càng trẻ thì người dân biết sử dụng thẻ càng nhiều. Độ lệch chuẩn là 8,73 tuổi, thì với những người có độ tuổi cao hơn nhưng dưới 40 tuổi thì vẫn biết sử dụng thẻ. Từ đó, nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của nó đến biến phụ thuộc.
+ Thu nhập: là biến định lượng có đơn vị là triệu đồng/tháng, trong mô hình nghiên cứu thì nhu nhập trung bình của người dân là 5,63 triệu/tháng, đây là mức thu nhập được xem là khá ổn với mức sống của đa số người dân TPCT.
Biến này được kỳ vọng có hệ số mang dấu (+) với thu nhập càng cao thì khả năng người dân sử dụng thẻ càng cao.
48
+ Số dư trong tài khoản có trả lãi: Việc trả lãi cho tài khoản thẻ của khách hàng sẽ kích thích người dân sử dụng thẻ nhiều hơn, tỷ lệ người dân biết được lợi ích này là 70%, một tỷ lệ khá cao. Biến này là biến giả bằng 1 nếu người dân biết là số dư trong tài khoản thẻ sẽ được trả lãi. Kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu (+) nghĩa là cá nhân biết tiện ích này thì khả năng dùng thẻ sẽ tăng lên.
+ Phí mỗi lần giao dịch: là biến giả nhận giá trị bằng 1 nếu cá nhân biết sẽ bị trừ tiền khi giao dịch cùng hệ thống của một số ngân hàng. Đây là chi phí mà người dùng thẻ không muốn bị mất. Do đó, kỳ vọng hệ số của biến này mang dấu (-) tức là nếu người sử dụng thẻ biết mình bị thu phí cho mỗi lần thực hiện giao dịch thì họ sẽ sử dụng thẻ ít đi. Có 56% người dân biết về chi phí này vậy thì sẽ ảnh hưởng như thế nào đối với việc dùng thẻ của người dân.
+ Phí thường niên: Đây là phí mà ngân hàng thu cho dịch vụ của mình mỗi năm, tỷ lệ người dân biết được phí này tương đối thấp, chỉ 26% người dân biết có chi phí này khi họ sử dụng thẻ. Biến này được đưa vào mô hình để xem ảnh hưởng của nó đến quyết định dùng thẻ của người dân là nhiều hay ít. Biến này cũng là biến giả nhận giá trị bằng 1 nếu người dân có biết về phí này và bằng 0 cho trường hợp ngược lại.
+ Thời gian mỗi lần giao dịch: Mỗi lần giao dịch tại máy ATM người dân mất trung bình là 4,62 phút. Thời gian thực hiện giao dịch nhanh nhất là 0,5 phút và chậm nhất là 15 phút. Biến này được kỳ vọng có hệ số mang dấu (-) nghĩa là thời gian giao dịch càng dài thì người dân sẽ hạn chế sử dụng thẻ ATM vì mất thời gian.
+ Tin tưởng các giao dịch luôn chính xác: có 76% người dân tin tưởng rằng các giao dịch thực hiện trên máy ATM luôn chính xác, sự tin tưởng này sẽ góp phần thúc đẩy người dân sử dụng thẻ nhiều hơn. Biến này nhận giá trị bằng 1 nếu người dân tin tưởng và có hệ số mang dấu (+). Số người còn lại không tin tưởng vào máy ATM vì họ có thể đã gặp rủi ro trong quá trình giao dịch khiến họ mất lòng tin.
+ Nhận được tư vấn, khuyến khích mở thẻ: Chỉ có 45% số người được phỏng vấn cho biết có nhận được tư vấn khuyến khích mở thẻ từ nhân viên ngân hàng, người thân, bạn bè. Đây là một dịch vụ công nghệ mới nên rất cần sự tư vấn khuyến khích của những người có sự am hiểu về vấn đề này. Do đó, kỳ vọng hệ số của biến này sẽ mang dấu (+). Người dân được tư vấn nhiều thì nhu cầu dùng thẻ sẽ tăng.
49