Chương 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA NGƯỜI DÂN Ở TPCT
4.1 Đặc điểm của người dân lựa chọn sử dụng thẻ ở TPCT
4.1.1 Thu nhập
Bảng 4.1: Tình hình tự chủ về tài chính và thu nhập của người dân TPCT
Tài chính Thu nhập trung bình
1 -5 triệu 5 -10 triệu 10-18 triệu > 18 triệu
Tổng
Gia đình cung cấp Tự tạo
17 35
2 38
0 4
0 4
19 81
Tổng cộng 52 40 4 4 100
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Thu nhập của người dân là một trong những nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng thẻ ATM. Thông thường những cá nhân và gia đình có thu thập càng cao thì khả năng sử dụng thẻ càng nhiều (Ajzen, 1981). Ngoài ra, việc sử dụng thẻ còn được thể hiện qua yếu tố tự chủ về tài chính hay được gia đình cung cấp. Những người dân có khả năng tự tạo ra thu nhập sẽ có xu hướng dùng thẻ cho công việc hoặc có điều kiện để tiếp xúc với thẻ ATM nhiều hơn. Tỷ lệ phân chia mức thu nhập được dựa vào luật thuế thu nhập cá nhân năm 2013 (Thông tư 111/2013/TT-BTC Hướng dẫn Luật thuế thu nhập cá nhân và Nghị định 65/2013/NĐ-CP do Bộ trưởng Bộ Tài chính ban hành).
Qua bảng 4.1 ta thấy được thu nhập của người dân ở TPCT đa phần ở trong khoảng từ 1 đến 5 triệu đồng. Hiện nay kinh tế vẫn còn khó khăn, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, nên những người dân có được việc làm thì thu nhập
21
cũng không cao. Số người có mức thu nhập cao hơn càng chiếm tỷ lệ nhỏ, điển hình mức thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng có tỷ lệ thấp hơn và từ 10 đến 18 triệu chỉ là 4% và số người có thu nhập cao hơn 18 triệu đồng cũng chỉ là 4%, một phần rất nhỏ. Có thể thấy số người có thu nhập do gia đình cung cấp chiếm đa số trong mức thu nhập từ 1 đến 5 triệu đồng, vì đây là mức thu nhập có thể đảm bảo được nhu cầu sống tối thiểu cho một người dân, điều đó có thể giải thích là những người không tự tạo ra thu nhập được cung cấp bởi người thân thì có thu nhập thấp không đến 5 triệu/tháng. Tuy nhiên, nhu cầu xài thẻ ATM để tiện cho việc nhận tiền từ người thân là cần thiết. Do đó các NHTM trên địa bàn TPCT nên có chương trình quảng cáo về thẻ ATM cho những đối tượng này.
4.1.2 Nghề nghiệp
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Hình 4.1 Nghề nghiệp của người dân được phỏng vấn
Nghề nghiệp của mỗi người sẽ ảnh hưởng đến việc người đó có dùng thẻ ATM hay không. Theo Nghị định 101/2012/NĐ-CP về thanh toán không dùng tiền mặt do NHNN ban hành bổ sung vào ngày 22/11/2012 và Chỉ thị 20/2007/CT-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước, những người dân là cán bộ hành chính nhà nước sẽ là những người bắt buộc dùng thẻ để chuyển và nhận lương từ cơ quan. Bên cạnh đó, những công ty cũng được khuyến khích sử dụng hình thức này để trả lương cho nhân viên. Vì vậy những người dân là nhân viên, công nhân, quản lý hoặc kinh doanh sẽ có xu hướng dùng thẻ ATM nhiều hơn.
Hình 4.1 cho thấy số lượng nhân viên là cao nhất chiếm 28% trong tổng số nghề nghiệp kế đến là những người dân làm kinh doanh như: mua bán tạp hóa, kinh doanh cá giống, kinh doanh mua bán hàng gia dụng điện máy…là
22
nhóm người có tỷ lệ cao thứ hai. Những đối tượng này sẽ ít có cơ hội tiếp xúc với thẻ ATM hơn những người là nhân viên hay cán bộ nhà nước vì họ chủ yếu kinh doanh mua bán tại nhà không có nhu cầu để sử dụng nhiều. Tuy nhiên nếu các NHTM có biện pháp khai thác nhóm người này để họ thấy được những ưu điểm của thẻ ATM ngoài việc rút tiền, chuyển tiền ra thì việc sở hữu một thẻ ATM sẽ mang lại những lợi ích như: có thể thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại những nơi như siêu thị, các địa điểm du lịch mà không cần mang nhiều tiền mặt bên người thì đây có thể là thị trường tiềm năng hơn.
Nhóm nghề chiếm tỷ lệ khá cao là nhóm những người nội trợ và làm những ngành nghề khác họ cũng là những người chưa có điều kiện tiếp xúc với thẻ ATM khi được phỏng vấn. Bên cạnh đó thì nhóm người có nghề nghiệp là sinh viên và công nhân cũng chiếm một tỷ lệ không nhỏ nhưng chiếm tỷ lệ nhỏ trong nhóm người được phỏng vấn. Đây cũng là những khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng vì đa số sinh viên và công nhân là những người sống xa nhà thì việc nhận tiền gửi từ người thân và gửi tiền cho người thân qua thẻ ATM là rất cần thiết.
4.1.3 Trình độ học vấn
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Hình 4.2 Trình độ học vấn của người dân được phỏng vấn
Trình độ học vấn phản ánh nhận thức của người dân, người có học vấn càng cao thì sẽ có nhiều cơ hội sử dụng thẻ hơn. Qua điều tra thống kê 100 người dân thì tỷ lệ học vấn đại học là cao nhất chiếm 50% trong tổng số người được phỏng vấn, trình độ học vấn cao đẳng chiếm 11%, trung cấp là 12% và sau đại học là 2%. Trong đó, tỷ lệ dưới trung cấp là 25%. Đây là một trở ngại trong việc tiếp cận trình độ công nghệ mới của người dân. Do đó, các NHTM ở TPCT cần quan tâm đến những đối tượng này vì đây là những khách hàng tiềm năng sẽ tạo ra những nguồn thu cho các ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển thì trình độ học vấn của người dân càng được nâng cao, Cần Thơ là
23
một thành phố rất phát triển, người dân có điều kiện kinh tế ngày càng được nâng cao, do đó cơ hội tiếp cận với công nghệ cao sẽ rất dễ dàng. Đây sẽ là điều kiện thuận lợi để các ngân hàng ở Cần Thơ phát triển thị trường thẻ của mình.
4.1.4 Độ tuổi
Bảng 4.2: Giới tính và độ tuổi
Giới tính Tuổi Tổng
18-30 tuổi 31-45 tuổi 46-60 tuổi Nữ
Nam
32 12 3
35 15 3
47 53
Tổng 67 27 6 100
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Những người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng thẻ (Barker và Sekerkaya, 1993). Trong khi đó, những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận mở tài khoản bởi vì ở độ tuổi này, họ khá “nhạy” đối với những sự thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mình. Qua điều tra 100 người dân thì nhóm người có biết về thẻ ATM ở độ tuổi khá trẻ. Hầu hết những người có độ tuổi từ 18 đến 45 đều biết về thẻ ATM và hầu hết đều biết sử dụng và đang sử dụng thẻ của một số ngân hàng ở TPCT để phục vụ cho công việc và nhu cầu cá nhân cần thiết. Trong đó những người ở độ tuổi từ 18 đến 30 tuổi chiếm 67% đều biết sử dụng thẻ và có những đòi hỏi cao hơn đối với thẻ ATM ví dụ như: chế độ bảo mật cao, phải có sự kết nối với các ngân hàng khác trong hệ thống để dễ dàng giao dịch ở bất cứ nơi đâu. Trong số những người được phỏng vấn thì tỷ lệ nữ gần 50% cho thấy đời sống xã hội ngày càng được nâng cao thì nhu cầu về tiếp cận công nghệ mới của nữ cũng không thua kém nam. Do đó, việc phổ biến về thẻ ATM không nên tập trung vào một giới nào vì tất cả mọi người đều có nhu cầu sử dụng công nghệ mới khi có điều kiện.
4.1.5 Một số đặc điểm khác
Ngoài những đặc điểm trên, thì đề tài nghiên cứu còn đề cập đến xuất thân và quê quán của người dân. Vì không phải tất cả những người dân được phỏng vấn đều là người có quê quán là ở Cần Thơ. Đa số những người được phỏng vấn đều là những người ở những tỉnh khác đến sống và làm việc tại Cần Thơ (chiếm 57%) vì đây là một thành phố khá lớn, số lượng công việc
24
và trình độ phát triển của TPCT ngày càng thu hút nhiều người dân ở các tỉnh khác đến sinh sống. Từ đó nhu cầu của họ về việc gửi và nhận tiền từ người thân cũng tăng lên. Hầu hết các ngân hàng lớn ở TPCT đều tập trung vào khuyến khích và mở thẻ cho đối tượng sinh viên các trường Đại học và Cao đẳng cũng chính từ những nguyên nhân đó.
Bảng 4.3: Xuất thân và quê quán
Xuất thân Quê quán Tổng
Cần Thơ Tỉnh khác Nông thôn
Thành thị
30 13
14 43
44 56
Tổng 43 57 100
Nguồn: Thống kê từ số liệu điều tra năm 2013
Về thành phần xuất thân, tỷ lệ những người có xuất thân ở nông thôn chiếm gần 50% trong tổng số, đây là môi trường tiềm năng rất lớn cho các ngân hàng vì những người sống ở thành thị đã được tiếp cận với các Ngân hàng rất dễ dàng nên các Ngân hàng không còn quá xa lạ với họ, sự đòi hỏi và yêu cầu của họ ngày càng cao hơn đối với sản phẩm thẻ ATM. Các NHTM không cần mở rộng về số lượng thẻ mà cần tập trung vào chất lượng.
Ngược lại, những người dân đến từ nông thôn mới cần đến sự hướng dẫn, khuyến khích mở thẻ của các Ngân hàng. Đối với họ thẻ không cần quá nhiều tiện ích mà chủ yếu giải quyết được những nhu cầu chủ yếu như rút tiền, chuyển tiền, bên cạnh đó thẻ phải sử dụng dễ dàng có hướng dẫn sử dụng cụ thể, cách đổi PIN cũng phải đơn giản. Đa số những người dân chưa sử dụng thẻ khi được phỏng vấn đều trả lời rằng họ sẽ sử dụng thẻ khi được tư vấn. Do đó, các NHTM nên tập trung nhiều hơn vào phân khúc này.