PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN VÀ CÔNG NHÂN

Công nhân làm việc tại các nhà máy, phần lớn sống xa nhà, họ sử dụng thẻ ATM với mục đích gởi tiền vào tài khoản, chuyển khoản cho người khác, dùng thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ.. N

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH

PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN VÀ CÔNG NHÂN

PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

ĐỂ NHẬN VĂN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH KINH TẾ NÔNG LÂM

Thành phố Hồ Chí Minh Tháng 7/2007

Hội đồng chấm báo cáo khoá luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khoá luận “PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC SỬ DỤNG THẺ ATM CỦA SINH VIÊN VÀ

CÔNG NHÂN” do Phạm Thị Phương Thảo, sinh viên khoá 29, ngành KINH TẾ

NÔNG LÂM đã bảo vệ thành công trước hội đồng vào ngày

NGUYỄN VĂN NGÃI Giáo viên hướng dẫn,

Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày tháng năm 2007

Ngày tháng năm 2007 Ngày tháng năm 2007

LỜI CẢM TẠ

Để hoàn thành luận văn tốt nghiệp, tôi đã trải qua một quá trình học tập với biết bao khó khăn và được sự động viên, ủng hộ của mọi người, tôi đã hoàn thành khoá luận và chuẩn bị hành trang cho tôi ra đời, đó là nhờ sự giúp đỡ của nhiều người tôi mới có được kết quả như ngày hôm nay

Tôi xin chân thành cảm ơn:

Lời đầu tiên con xin gởi đến bố mẹ, anh chị với sự biết ơn sâu sắc đã động viên,

lo lắng, nuôi con trưởng thành đến ngày hôm nay

Xin chân thành cảm ơn quý thầy cô trường Đại Học Nông Lâm, quý thầy cô khoa Kinh Tế truyền đạt những kiến thức quý báu làm nền tảng cho tôi sau khi tốt nghiệp

Xin cảm ơn thầy Nguyễn Văn Ngãi đã hướng dẫn tôi tận tình trong suốt thời gian tôi hoàn thành khóa luận văn tốt nghiệp

Xin cảm ơn các bạn sinh viên, các anh chị công nhân giúp đỡ tôi tận tình trong suốt thời gian tôi thực tập

Cảm ơn các bạn cùng lớp đã động viên, góp ý cho tôi trong suốt thời gian tôi hoàn thành khóa luận

Tôi xin chân thành cảm ơn

Thủ Đức, ngày 22 tháng 5 năm 2007 Sinh viên

Phạm Thị Phương Thảo

NỘI DUNG TÓM TẮT

PHẠM THỊ PHƯƠNG THẢO Tháng 7 năm 2007 “Phân Tích Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Việc Sử Dụng Thẻ ATM Của Sinh Viên và Công Nhân”

PHAM THI PHUONG THAO JULY 2007 “Analysing the Factors nfluence

on Using ATM Cards of Students and Workers”

Khóa luận phân tích các yếu tố tác động đến xác suất sử dụng thẻ của công nhân và sinh viên như: thời gian làm thẻ, phí làm thẻ, lãi suất, tuổi, giới tính, trình độ, thu nhập, nguồn thu nhập, khoảng cách Khóa luận phân tích dựa trên 120 mẫu điều tra nhằm vào hai đối tượng chính là sinh viên được tiến hành điều tra trên địa bàn chính là thành phố Hồ Chí Minh và công nhân tại khu vực tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, sử dụng phần mềm eviews để phân tích, đánh giá vấn đề Do biến phụ thuộc có hai tính chất nên sử dụng hàm logit trong nhận xét, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến xác suất sử dụng thẻ của sinh viên và công nhân, sử dụng các công thức có liên quan đến hàm logit Khoá luận cho kết quả: Các yếu tố thời gian làm thẻ, thu nhập, khoảng cách, trình độ văn hoá ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ của công nhân, phí làm thẻ, khoảng cách, thu nhập, nguồn thu nhập ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ của sinh viên Khóa luận sử dụng biểu đồ hình cột nhằm đánh giá ý kiến của khách hàng trong việc sử dụng thẻ, đưa ra các ưu điểm và nhược điểm của thẻ, từ đó có các biện pháp nhằm nâng cao chất lượng của thẻ đến với người sử dụng

2.1.2 Tổng quan về hệ thống ngân hàng giai đoạn từ 1975 đến nay 4

2.1.3 Quá trình phát triển của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM 5 2.1.4 Quá trình phát triển của ngân hàng thương mại Nhà Nước 7 2.2 Giới thiệu khái quát về máy rút tiền tự động ATM 9

2.2.2 Tình hình hoạt động thị trường thẻ ATM thời gian qua ở VN 10 2.2.3 Một số NH hoạt động mạnh về thị trường thẻ nội địa trong

2.3.4 Một số NH phát hành thẻ thanh toán mạnh tại VN 17

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 19

3.1.1 Giới thiệu về máy rút tiền tự động ATM 19

3.2.1.Phương pháp thu thập và sử lý số liệu 25

3.2.2 Mối quan hệ giữa tác động biên của xác suất biên phụ thuộc

tăng lên từ PO lên P1 khi thay đổi 1 đơn vị của X 27

3.2.3 Sử dụng phương pháp Goldberger nhằm tìm hiểu ảnh hưởng

của biến khoảng cách lên xác suất sử dụng thẻ của sinh viên 28

4.2 Phân tích tình hình sử dụng thẻ của công nhân thông qua phân tích

thống kê mô tả và phân tích tác động biên của các biến độc lập lên xác

4.2.2 Phân tích mô hình kinh tế lượng 35 4.3 Phân tích tình hình sử dụng thẻ của sinh viên thông qua phân tích

thống kê mô tả và phân tích tác động biên của các biến độc lập lên xác

4.3.1 Phân tích thống kê mô tả thông qua các biến giới tính,

thu nhập, nguồn thu nhập, thời gian làm thẻ, phí làm thẻ, khoảng cách.43

4.3.2 Phân tích mô hình kinh tế lượng thông qua mô hình logit, xem xét tác động của các biến độc lập lên xác suất sử dụng thẻ 47

4.4 Phân tích xác suất sử dụng thẻ của sinh viên thông qua phương pháp

4.5 Ý kiến khách hàng về điểm quan tâm khi đăng ký sử dụng dịch vụ thẻ 54

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 56

TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 PHỤ LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

CHXHCHVN Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam

CTTNHH Công Ty Trách Nhiệm Hữu Hạn

ĐHDLNNTH Đại Học Dân Lập Ngoại Ngữ Tin Học

NHNNTPHCM Ngân Hàng Nhà Nước Thành Phố Hồ Chí Minh

NHNNVN Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam

NHTMCP Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần

NHTMNN Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước

NHTMVN Ngân Hàng Thương Mại Việt Nam

NHTPHCM Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh

DANH MỤC CÁC BẢNG

Trang Bảng 2.1 Nguồn Gốc Thành Lập của Hệ Thống NHTMCPTPHCM 6

Bảng 2.2 Thống Kê Vốn và Mạng Lưới Ngân Hàng TMCPTHCM trên Địa

Bảng 4.1 Các Chỉ Tiêu Thống Kê Tần Suất của Công Nhân 32

Bảng 4.2 Các Chỉ Tiêu Thống Kê Tần Suất của Công Nhân 34

Bảng 4.3 Kết Quả Ước Lượng Mô Hình Xác Suất Sử Dụng Thẻ của Công Nhân 36

Bảng 4.4 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Khoảng Cách lên Xác Suất Sử Dụng

Bảng 4.5 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Thu Nhập lên Xác Suất Sử Dụng Thẻ

Bảng 4.6 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Thời Gian Làm Thẻ lên Xác Suất Sử

Bảng 4.8 Phân Tích Thống Kê Mô Tả 2 Đối Tượng Có Sử Dụng Thẻ và Không

Bảng 4.9 Kết Quả Ước Lượng của Mô Hình về Xác Suất Sử Dụng ATM của

Bảng 4.10 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Khoảng Cách lên Xác Suất

Bảng 4.11 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Thu Nhập lên Xác Suất Sử

Dụng Thẻ ATM của Sinh Viên 50

Bảng 4.12 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Nguồn Thu Nhập lên Xác Suất Sử

Bảng 4.13 Mô Tả Tác Động Biên của Biến Phí Làm Thẻ lên Xác Suất Sử Dụng

DANH MỤC CÁC HÌNH

Trang Hình 2.1 Sản Phẩm Thẻ Thanh Toán Citimart của NH Á Châu 18

DANH MỤC PHỤ LỤC

Phụ lục 1 Kết Quả Kinh Tế Lượng

Phụ lục 2 Bảng Câu Hỏi Phỏng Vấn Công Nhân và Sinh Viên

Ngân hàng, một hệ thống không thể thiếu trong nền kinh tế hiện nay đang cố gắng vươn lên nhằm khẳng định vị thế của mình Trong cuộc cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, đòi hỏi sản phẩm dịch vụ không ngừng được mở rộng và thường xuyên nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Đặc biệt dịch vụ thẻ không thể thiếu trong thời đại bùng nổ công nghệ thông tin hiện nay, thẻ mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng, là một công cụ hiện đại, văn minh, hạn chế việc sùng bái tiền mặt, thực thi tốt chính sách tìền tệ, hạn chế lạm phát, phù hợp với xu thế phát triển chung của xã hội

Việt Nam đang hội nhập vào nền kinh tế khu vực và trên thế giới, với sự ổn định của nền kinh tế trong nước và tình trạng lạm phát được kiểm soát, các NH không ngừng mở rộng dịch vụ bán lẻ phục vụ khách hàng, thẻ ATM là dịch vụ được các ngân hàng quan tâm hàng đầu, công tác marketing của các ngân hàng không ngừng phát triển Đặc biệt sinh viên xa nhà được gia đình an tâm gởi tiền vào tài khoản thẻ phục

vụ cho chi phí ăn ở và học tập Công nhân làm việc tại các nhà máy, phần lớn sống xa nhà, họ sử dụng thẻ ATM với mục đích gởi tiền vào tài khoản, chuyển khoản cho người khác, dùng thẻ để thanh toán hàng hoá dịch vụ Họ là đối tượng khách hàng tiềm năng không thể bỏ qua

Việc sở hữu một chiếc thẻ không khó khăn cho họ Với chế độ chăm sóc khách hàng chu đáo, các chương trình khuyến mãi ngày càng nhiều, độ bảo mật cao trong giao dịch và thời gian giao dịch nhanh chóng là ưu thế của NH Thẻ không chỉ đem lại lợi ích cho cho khách hàng sử dụng, thẻ còn là một giải pháp để NH huy động vốn, tập trung vốn nhàn rỗi trong dân cư, kiềm chế lạm phát và đặc biệt đem lại vẻ văn minh lịch sự, hạn chế giao dịch bằng tiền mặt trong dân cư

Dịch vụ thẻ là một hình thức không thể thiếu trong nền kinh tế hiện nay, thẻ ATM được mở rộng là một tất yếu khách quan song song với sự phát triển nền kinh tế đất nước Đời sống vật chất tinh thần của người dân ngày một nâng cao, thời gian vô cùng quý giá trong thời đại hiện nay, các giao dịch trao tay đã hạn chế, đã đến lúc thẻ ATM được phổ biến rộng rãi, hướng các đối tượng có nhu cầu sử dụng, đặc biệt là sinh viên và công nhân Bên cạnh những ưu điểm mà thẻ đem lại, thẻ cũng có nhiều hạn chế cần được khắc phục để tạo lòng tin với khách hàng hơn

Từ những nhận định trên, được sự đồng ý của ban chủ nhiệm khoa Kinh Tế, tôi chọn đề tài: “Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ ATM của sinh viên, công nhân” Do điều kiện và thời gian hạn hẹp, khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Kính mong quý thầy cô và các bạn góp ý

để luận văn được hoàn chỉnh hơn

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

Giới thiệu sơ lược về lịch sử ra đời của NH thương mại cổ phần và NH Nhà Nước, sự ra đời của máy rút tiên tự động ATM, thẻ nội địa và thẻ thanh toán quốc tế

Đánh giá tình hình hoạt động thẻ của một số ngân hàng tiêu biểu, được sinh viên và công nhân lựa chọn nhiều trong giao dịch

Phân tích các yếu tố: thời gian làm thẻ, phí làm thẻ, khoảng cách, lãi suất, giới tính, tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, nguồn thu nhập ảnh hưởng đến xác suất sử dụng thẻ của hai đối tượng chính là sinh viên và công nhân

Đề ra những giải pháp để nâng cao chất lượng thẻ phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế của đất nước hiện nay, theo kịp với nhịp độ phát triển kỹ thuật thông tin của các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới

1.3 Phạm vi nghiên cứu của khoá luận

Không gian: Luận văn được tiến hành thông qua khảo sát tình hình sử dụng và không sử dụng thẻ ATM của sinh viên tại KTX trường ĐHQG TPHCM, trường ĐH DLNNTH, công nhân tại Công Ty TNHH Bột Mỳ Interflour Việt Nam, công ty NĐ Phú Mỹ tỉnh BR-VT

Đối tượng và nội dung nghiên cứu: Hiện nay công nhân và sinh viên được ngân hàng đặc biệt quan tâm, họ phần lớn sống xa nhà, lực lượng rất đông nên nhu cầu gởi tiền, rút tiền, chuyển khoản,…được họ quan tâm rất nhiều Ngân hàng nắm được nhu cầu của khách hàng và thường xuyên có các chương trình chăm sóc khách hàng hướng đến 2 đối tượng khách hàng tiềm năng này Bài luận nhằm phân tích các yếu tố: thời gian làm thẻ, phí làm thẻ, khoảng cách, lãi suất, giới tính, tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, nguồn thu nhập tác động đến xác suất sử dụng thẻ của hai đối tượng chính là sinh viên và công nhân Từ đó đề ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng thẻ và chất lượng phục vụ của ngân hàng

Thời gian: luận văn được hoàn thành từ ngày 8/3 đến ngày 30/5/2007

CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN

2.1 Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

2.1.1 Trọng tâm của vấn đề nghiên cứu

Thẻ ATM, một loại hình được các NH phổ biến rộng rãi trong dân chúng, đặc biệt sinh viên và công nhân là đối tượng được khảo sát chủ yếu trong bài luận, các yếu

tố ảnh hưởng đến xác suất sử dụng thẻ của sinh viên và công nhân: giới tính, tuổi, trình

độ học vấn, thu nhập, nguồn thu nhập, thời gian làm thẻ, phí giao dịch, khoảng cách, lãi suất Phân tích những thuận lợi và khó khăn của khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ Đề tài được phân thành 2 nhóm có sử dụng và không sử dụng thẻ, 2 đối tượng chính được phân tích là sinh viên đang học tập và cư trú tại KTX trường ĐHQG TPHCM, trường ĐH DLNNTH, công nhân tại Công Ty TNHH Bột Mỳ Interflour Việt Nam và công ty NĐ Phú Mỹ tỉnh BR-VT

Luận văn có sử dụng các tài liệu được truy cập internet về tình hình hoạt động của các NH điển hình: NNNo,Viecombank, Đông Á, BIDV, Sacombank, Incombank,

Á Châu, thực trạng phát hành thẻ và giới thiệu sơ lược về các loại thẻ thông dụng hiện nay Nguồn tài liệu NHTMCPTPHCM-nhìn lại 1 chặng đường phát triển của Phạm Văn Năng

2.1.2 Tổng quan về hệ thống ngân hàng giai đoạn từ 1975 đến nay

a) Giai đoạn từ năm 1975-1988

Sau ngày miền Nam hoàn toàn giải phóng năm 1975, cả nước nói chung cũng như TPHCM nói riêng đều thực hiện NH 1 cấp và duy nhất 1 NH quốc doanh thuộc sở hữu của Nhà Nước Cấu trúc NHNN là một khối thống nhất từ TW đến tỉnh, TP, quận, huyện, thị xã Tại TPHCM được hình thành và tồn tại các chi nhánh NH sau: Chi nhánh NHNN TPHCM có các ngân hàng trực thuộc ở 18 quận - huyện, chi nhánh NH Đầu Tư và Xây Dựng TPHCM, chi nhánh NH Ngoại Thương TPHCM

Các chi nhánh NH này hoạt động trên cùng 1 địa bàn chịu sự quản lý của NHNN Trong thời kì này nền kinh tế phát triển 1 cách không cân đối, giá cả tăng cao, tốc độ lạm phát phi mã, lòng tin của nhân dân đang bị giảm sút Trước tình hình này đòi hỏi nhanh chóng thúc đẩy đổi mới cơ chế quản lý kinh tế, chuyển từ cơ chế quản lý

kế hoạch hoá - tập trung sang cơ chế thị trường

b) Giai đoạn từ 1988 đến nay

NHNN được tổ chức theo hệ thống NH 2 cấp: NHNNVN, các NH chuyên doanh

Chức năng: Quản lý NN về lĩnh vực tiền tệ tín dụng và NH trong nền kinh tế Khai thác mọi nguồn vốn, đa dạng hoá các dịch vụ Pháp lệnh NH vẫn chưa tương xứng với hệ thống NHVN trong giai đoạn mới, các yêu cầu ngày càng đa dạng, phức tạp cả tính chất lẫn quy mô nên với yêu cầu cấp bách đó, Luật NHNN, Luật các tổ chức Tín dụng được Quốc hội nước CHXHCHVN khoá X thông qua và có hiệu lực từ ngày 1/10/1998

2.1.3 Quá trình phát triển của các NHTMCP trên địa bàn TPHCM

a) Quá trình phát triển

TPHCM là trung tâm kinh tế, tài chính của cả nước, hệ thống NHTM nói chung, NHTMCP nói riêng đã góp phần đáng kể trong việc phát triển kinh tế tài chính của TP Trong thời kỳ những năm đầu mới thành lập, hệ thống NHTMCP TPHCM hoạt động với những đặc điểm như là mô hình mới được ra đời đầu tiên của cả nước: khởi đầu bằng sự ra đời của Sài Gòn Công Thương NH tại TPHCM, nhằm thử nghiệm việc xây dựng 1 NHTM thực sự có khả năng kinh doanh giúp kinh tế tư nhân phát triển, đồng thời giúp NHNNVN có những cơ bản ban đầu rút ra những kinh nghiệm cần thiết, góp phần xây dựng hoàn chỉnh hệ thống NHTMVN

Sau các chính sách mở cửa của Đảng và Nhà Nước, việc triển khai chính sách kinh tế nhiều thành phần đã tạo ra 1 sức sống mới cho nền kinh tế nước ta Nhu cầu về vốn ngày càng tăng, trong khi đó hệ thống ngân hàng vẫn chưa thoát khỏi nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp, chế độ lãi suất chưa kích thích được người dân gởi tiền Ngân hàng lâm vào tình trạng thiếu tiền mặt, thiếu vốn nghiêm trọng, không đáp ứng

được nhu cầu kinh doanh trong nước Trong bối cảnh đó, HTXTD ra đời và hoạt động sôi nổi, đáp ứng nhu cầu mong đợi của người dân lúc bấy giờ Song một số tư nhân hoặc công ty tư doanh có vốn xin thành lập tổ chức tín dụng và tự đặt tên gọi, cổ đông tham gia không đủ số người quy định Ngoài ra các trung tâm tín dụng, các xí nghiệp quốc doanh và tư doanh, HTX huy động vốn mà không được các cơ quan chức năng cấp giấy phép, không phải huy động vốn cho sản xuất kinh doanh mà là kinh doanh tín dụng Do nhiều tổ chức tín dụng cùng huy động vốn trên cùng 1 địa bàn, dẫn đến tình trạng cạnh tranh không lành mạnh Tình hình tham ô tài sản của các HTXTD, lừa đảo chiếm đoạt tài sản, dẫn đến tình trạng 1 số HTX phải đóng cửa hoạt động, trình độ chuyên môn của các các bộ còn yếu kém Với những nhận định trên, 1 số các NHTMCP hoạt động tại TPHCM được hình thành từ sự hợp nhất các hợp tác xã tín dụng trước đây do NHNNTPHCM mạnh dạn chuyển đổi để tránh sự đổ vỡ lây lan của các HTXTD làm ảnh hưởng đến an ninh, chính trị, xã hội của TP Tuy nhiên, với địa bàn hoạt động gồm 18 NHTMCP, trong đó có tới 12 NH được thành lập do giải quyết khó khăn, tồn tại cũ Hiện nay hệ thống NHTMCP hoạt động, vừa vận hành, vừa rút kinh nghiệm tự điều chỉnh và và khẳng định lại mình

Bảng 2.1 Nguồn Gốc Thành Lập của Hệ Thống NHTMCPTPHCM

NH Sài Gòn Công thương, xuất nhập khẩu

Việt Nam, phát triển nhà

Thành lập trước khi có pháp lệnh ngân hàng

NH Đông Á, Á Châu, Phương Đông Thành lập mới

NH Nam Á, Mê Kông, Nam Đô, Việt

Hoa, Quế Đô, Phương Nam, Đệ Nhất,

Gia Định, Tân Việt, Sài Gòn thương tín, Đại

Nam, nông thôn An Bình

Điều chỉnh hay hợp nhất từ các HTX

Nguồn tin: NHTMCPTPHCM-nhìn lại 1 chặng đường phát triển Tình hình hoạt động của NH Đông Á, Á Châu, Phương Đông hoạt động hiệu quả, trong khi đó NH Việt Hoa và Nam Đô đã sụp đổ do lập chứng từ khống, cho vay, rút tiền không tài sản thế chấp, dùng tiền vay của ngân hàng để mua cổ phần của chính

NH đó, chiếm đoạt tiền của các NH và các đơn vị khác

b) Các hoạt động cơ bản của hệ thống NHTM

Bảng 2.2: Thống Kê Vốn và Mạng Lưới Ngân Hàng TMCPTHCM trên Địa Bàn TPHCM đến Thời Điểm 31/12/2004

Đơn vị tính: tỷ đồng Stt Tên ngân hàng Vốn điều lệ

Nguồn tin: NHTMCPTPHCM - nhìn lại 1 đường phát triển

Nguồn vốn huy động của các NHCP nhìn chung có cơ cấu không hợp lý và không mang tính bền vững, năm 2004, việc phát hành các loại giấy tờ có giá như trái phiếu hầu như chưa được áp dụng tại các NHTMCP Nguồn huy động từ tài khoản tiền gởi của các tổ chức kinh tế vẫn còn xa tầm tay với các ngân hàng cổ phần, ngoại trừ 1

số NH ACB, Eximbank, Đông Á có các nghiệp vụ thanh toán điện tử, số còn lại chủ yếu áp dụng các công cụ thanh toán truyền thống nên không có khả năng cung ứng các dịch vụ đa dạng cho các tổ chức kinh tế

Vốn huy động được sử dụng cho các mục đích: Cho vay, đầu tư, bảo lãnh, dịch

vụ thanh toán Một vài NHTMCP trong thời gian gần đây tăng mạnh vốn điều lệ Ngân hàng Eximbank có nguồn vốn ban đầu mạnh nhất, với số vốn lên đến 500 tỷ, trong khi

đó theo sau là ngân hàng Á Châu với số vốn ban đầu là 481,14 tỷ, nhìn chung trong thời kỳ này các ngân hàng cố gắng tăng vốn điều lệ của mình lên, đặc biệt 2 ngân hàng

Á Châu và Eximbank do có sự góp vốn của các của các cổ đông nước ngoài

2.1.4 Quá trình phát triển của ngân hàng thương mại Nhà Nước

a) Tỷ lệ tài sản của NHTMNN trong toàn bộ hệ thống ngân hàng

Năm 1991, hệ thống các NHVN chỉ có 4 NHTMNN là các NH: ngân hàng Ngoại thương VN, NH Công thương Việt Nam, NH Đầu tư và phát triển VN, NH

nông nghiệp và phát triển nông thôn VN Hiện nay có thêm 2 NH: Ngân hàng phát

triển nhà Đồng bằng Sông Cửu Long và NH chính sách xã hội

Bảng 2.3 Cơ Cấu Tài Sản của Các NH (So Với Tổng Tài Sản Của Hệ Thống)

Đơn vị tính: %

Hệ thống ngân hàng Tỷ lệ tài sản trong tổng tài sản của

toàn hệ thống NH trong nước

Toàn hệ thống 100 100

Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo thường niên của NHNNVN

Từ nguồn số liệu bảng 2.3, NHTMNN đóng vai trò chủ đạo trên thị trường với tổng tài sản qua 2 năm 2001 và 2002 đều chiếm tỷ lệ cao nhất về huy động vốn và tín dụng, năm 2000, tổng tài sản chiếm 73%, đến năm 2002 tổng tài sản tăng lên 77,31% Ngân hàng cổ phần chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong toàn bộ tài sản của hệ thống NH, năm

2002 tỷ lệ tài sản giảm 9,84% so với năm 2001 Chi nhánh NHNo và liên doanh có tỷ

lệ tổng tài sản lớn hơn so với NHCP, cụ thể năm 2001 tổng tài sản chiếm 15,3%, nhưng đến năm 2002, tỷ lệ tài sản giảm 2,88%

b) Thị phần của hệ thống NHVN qua các giai đoạn

Các NHTMNN là người cho vay chính của các doanh nghiệp NN, vị trí chủ đạo của NHTMNN trong hệ thống các NHTM ở VN đă góp phần dẫn đến năng lực cạnh tranh thấp của các NH thương mại Tổng thị phần tiền gởi: NH quốc doanh có số lượng tiền gởi giảm qua các năm, cụ thể năm 1993 là 91%, nhưng đến năm 2000, 2002 chỉ còn 77%, giảm 14%, NHCP và NH nước ngoài với tỷ lệ thị phần tiền gởi đều tăng qua các năm, điều này chứng tỏ các NH cạnh tranh nhau gay gắt, NH quốc doanh bị các ngân hàng khác chiếm ưu thế, điều này cần có sự cải tiến chất lượng phục vụ trong

hệ thống NHTMNN

Bảng 2.4 Thị Phần cuả Hệ Thống NHVN qua Các Giai Đoạn 1993, 2000, 2002

Đơn vị tính: %

1 Tổng thị phần tiền gởi 100 100 1001.Ngân hàng quốc doanh 91 77 77

3.Ngân hàng nước ngoài 3 11,6 8,4

Nguồn: Ciem và Sida Tổng thị phần tín dụng: năm 2002, các quốc doanh chiếm 80,2% thị phần tín dụng của cả nước, NH cổ phần chiếm 7%, NH nước ngoài chiếm 8,4%, các NH quốc doanh chịu nhiều áp lực cạnh tranh từ các lực lượng NH khác Nhưng NH quốc doanh vẫn có các lợi thế hơn so với hệ thống các NH khác: Ưu thế do địa điểm, bề dày và kinh nghiệm hoạt động lâu năm, thuộc quyền sở hữu Nhà Nước

2.2 Giới thiệu khái quát về máy rút tiền tự động ATM

2.2.1 Giới thiệu khái quát về máy ATM

Xu hướng hiện nay của các ngân hàng là cải tiến các dịch vụ để phục vụ cho khách hàng với chi phí thấp, hệ thống NH điện tử được cải tiến với các dịch vụ ngày càng đa dạng, tăng cường sử dụng các thiết bị tự động thay thế cho nhân viên giải quyết số lượng công việc lớn Và khi thẻ ATM được lưu thông thì việc sử dụng máy rút tiền tự động ATM là cần thiết cho trong điều kiện hiện nay

Trên thế giới, hệ thống ATM đă xuất hiện đầu tiên tại chi nhánh NH Barclays nước Anh năm 1967, nó chỉ cung cấp cho khách hàng dịch vụ rút tiền mặt Ngày nay, máy ATM được sử dụng rộng rãi trên thế giới và cung cấp các dịch vụ đa dạng, người

ta dùng máy ATM để thanh toán cho những hàng hoá được mua tại các cửa hàng bán

lẻ, các hệ thống ngân hàng kết nối với nhau thông qua thẻ thanh toán quốc tế, người sử

dụng có thể dùng thẻ thanh toán để rút tiền hoặc chi trả tiền trực tiếp khi mua hàng hoá tại bất cứ nước nào trên thế giới

Trên thế giới có khoảng trên 85% giao dịch ATM là rút tiền mặt từ tài khoản

NH Tại VN, máy ATM cỏ thể được tìm thấy tại các địa điểm siêu thị, nhà sách, các chi nhánh NH, trường học, khu vực kí túc xá, công ty, tạo thuận lợi cho việc rút tiền và thanh toán hàng hoá của sinh viên, công nhân, giới doanh nhân, viên chức nhà nước… Một người có thể dễ dàng sở hữu 1 chiếc thẻ trong tay, thực hiện các giao dịch rút tiền, thanh toán hàng hoá 1 cách nhanh chóng, thuận tiện Người ta tính dùng máy ATM sẽ giải quyết được công việc gấp 2 lần thanh toán viên trong tháng, đồng thời giảm được chi phí giao dịch

Máy ATM bao gồm bộ phận kết nối với máy tính, bộ phận lưu trữ thông tin và tiền mặt cho phép khách hàng truy cập vào hệ thống sổ sách kế toán của NH bằng 1 tấm thẻ nhựa, trong đó chứa đựng số nhận dạng cá nhân, hay bằng việc nhập mã số đặc biệt để vào 1 máy tính thanh toán được nối mạng với hệ thống máy tính của NH Mỗi lần truy cập vào hệ thống máy tính của NH nếu rút tiền có thể thực hiện tới 1 giới hạn tối đa xác định, khách hàng có thể yêu cầu thông tin về số dư tiền gởi, về tài khoản

Máy ATM là 1 trong những thiết bị quan trọng để giao dịch thẻ, hiện nay có rất nhiều máy được sử dụng tại VN nhưng thông dụng nhất là NCR, DIEBOLD, GRG, IBM

2.2.2 Tình hình hoạt động thị trường thẻ ATM thời gian qua ở VN

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt về dịch vụ thẻ ATM hiện nay, thực tế trên địa bàn TPHCM hầu hết các NH đều đẩy mạnh dịch vụ thẻ Hiện nay trên các đường phố, quanh khu trường học, kí túc xá của các trường đại học, bệnh viện, khách sạn, nhà hàng, siêu thị… của TPHCM và trên địa bàn tỉnh BR-VT xuất hiện ngày càng nhiều các loại máy rút tiền tự động ATM của các NH khác nhau Các NH ngoài việc gia tăng tiện ích cho thẻ ATM, như thanh toán dịch vụ, mua thẻ cào trước, gởi tiền trực tiếp vào máy, rút tiền, thì việc cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Các

NH thường xuyên thực hiện các chương trình khuyến mãi, với các hình thức “cho không biếu không”, như phát hành thẻ miễn phí, chi trả lương qua tài khoản miễn phí,

miễn phí thường niên trong năm đầu phát hành, có ngân hàng còn có chương trình tặng tiền vào tài khoản khi khách hàng làm thẻ Ngoài ra 1 số NH còn áp dụng chiến lược tặng thẻ miễn phí cho các đơn vị hành chính sự nghiệp, không có điều kiên đi kèm

Nhìn toàn cảnh thị trường thẻ, đến nay có 17 NHTM tại VN thực hiện nghiệp

vụ phát hành thẻ ATM với đủ mọi thành phần: NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần,

NH nước ngoài Các NH phát triển dịch vụ thẻ không chỉ thuần tuý vì lợi ích kinh tế,

mà còn có ý nghĩa rất lớn về mặt thương hiệu của các NH trên thị truờng Các NH hiểu rằng trong tương lai, các dịch vụ NH bán lẻ sẽ đem lại lợi nhuận nhiều nhất chứ không phải dịch vụ truyền thống như hiện nay (tín dụng bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ….) Thẻ ATM được sử dụng hầu hết trong giới sinh viên, công nhân viên chức và mọi tầng lớp khác trong xã hội

Trong quá trình khảo sát các đối tượng chủ yếu là sinh viên tại trường DHDLNNTH và sinh viên trong KTX trường DHQGTPHCM, công nhân tại CTTNHH Interflour, nhà máy nhiệt điện Phú Mỹ, các loại thẻ họ sử dụng bao gồm cả thẻ nội địa và thẻ thanh toán, nhưng phổ biến nhất là thẻ của các NH Đông Á, BIDV, Vietcombank, NHNo, Công Thương, Sacombank Trong các loại thẻ ATM hiện nay, thẻ của NH Vietcombank được xem là tiện dụng nhất, mạng lưới được mở rộng khắp các tỉnh thành trong cả nước Sự bùng nổ mạng với hệ thống ATM trong năm 2005 đã góp phần tác động đến dân số sử dụng thẻ Năm 2005, các NH tăng 300% thẻ ATM so với năm 2004, đây là dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ dich vụ thẻ đã phổ biến rộng rãi trong dân chúng Nếu năm 2002 các NHTM trong cả nước mới đưa vào vận hành 200 máy ATM thì năm 2003 tăng lên 320 máy, đến năm 2004 có hơn 600 máy, năm 2005

cả nước có khoảng 1200 máy Trong số các NHTM thì NH ngoại thương có bề dày kinh nghiệm hơn cả, hiện nay đang dẫn đầu thị trường thẻ với hơn 705 máy ATM được lắp đặt tại 28 tỉnh thành trong cả nước, và có 5000đơn vị châp nhận thẻ Một hệ thống các NH liên kết với nhau là cần thiết trong thời gian nước ta gia nhập WTO hiện nay, một sự cạnh tranh gay gắt tất yếu sẽ diễn ra giữa các NH trong nước và các NH nước ngoài, điều này đòi hỏi phải có sự cải tiến không ngừng về chất lượng cũng như cung cách phục vụ khách hàng phải ngày càng tốt hơn

2.2.3 Một số NH hoạt động mạnh về thị trường thẻ nội địa trong thời gian qua

a) NH Công thương

Là NH Nhà Nước hoạt động hiệu quả, NH ra sức triển khai các chương trình miễn phí phát hành thẻ nhằm gia tăng số lượng thẻ phát hành, tập trung nghiên cứu mở rộng, nâng cao các tiện ích thẻ ATM đi kèm các kết hợp các giá trị gia tăng dành cho chủ thẻ Đây có thể coi là chiến lược cạnh tranh về chất lượng dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu của người sử dụng thẻ NH ra sức gia tăng tiện ích thẻ ATM: mua thẻ cào trả trước gồm điện thoại di động trả trước, thẻ Internet trả trước, mua sắm hàng hoá dịch

vụ trên phạm vi toàn quốc, thanh toán bảo hiểm qua ATM

Các loại hình dịch vụ :

- Mở tài khoản và nhận tiền gởi tiết kiệm: Mở tài khoản không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng tiền VN và bằng ngoại tệ Tiết kiệm không/có kỳ hạn bằng tiền VN và ngoại

tệ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gởi

- Đầu tư cho vay: Cho vay ngắn, trung, dài hạn bằng tiền VN và ngoại tệ Cho vay hợp vốn đối với những dự án có quy mô lớn, thời gian hoàn vốn dài Bảo lãnh mua hàng trả chậm, bảo lãnh thưc hiện hợp đồng

- Dịch vụ NH quốc tế: Phát hành sửa đổi, thanh toán LC nhập khẩu, tiếp nhận thanh toán LC xuất khẩu, chiết khấu bộ chứng từ, chuyển tiền kiều hối, WESTER UNION

- Dịch vụ ngân quỹ: Thu chi tiền mặt tại các doanh nghiệp, cho thuê ngăn tủ sắt

- Dịch vụ địa ốc: Quảng cáo, rao bán, cho thuê, đi thuê mua bất động sản, định giá bất động sản, hỗ trợ cho vay, xây, sửa chữa, mua nhà

- Dịch vụ tư vấn: Hướng dẫn lập, soạn thảo dự án đầu tư cho doanh nghiệp, cung cấp thông tin về phòng ngừa rủi ro về đối tác nước ngoài trong nước và quốc tế

- Đặc biệt dịch vụ thẻ: Thẻ tiền mặt CashCard, thẻ tín dụng quốc tế: visa card, mastercard Thẻ ATM: G-Card dành cho khách hàng Vip, S-Card dành cho giới trẻ, C-Card dành cho các đối tượng phổ thông

Thủ tục phát hành thẻ: Khách hàng đến các chi nhánh NH Công Thương xuất trình giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu để làm các thủ tục cấp thẻ, nộp tiền vào

tài khoản ATM hoặc chuyển từ tài khoản cá nhân sang tài khoản ATM, sau đó điền vào mẫu đơn mở tài khoản và mở thẻ

Các chương trình khuyến mãi: Đa dạng hình thức phát hành thẻ như phát hành thẻ có thu phí hoặc miễn phí phát hành nhưng có thu phi thường niên Chủ thẻ ATM được hưởng nhiều dịch vụ: bảo hiểm tai nạn con người từ 10-20 triệu trong năm đầu phát hành tuỳ loại thẻ mà khách hàng sử dụng Chủ thẻ ATM còn được giảm giá hàng hoá, dịch vụ tại nhiều shop, cửa hàng, trung tâm ngoại ngữ tin học, trung tâm nha khoa Toàn bộ các giao dịch trên máy ATM đều được miễn phí

b) Ngân hàng ngoại thương

Mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều khó khăn nhưng các hoạt động của NH ngoại thương đã được cải tiến về nhiều mặt nên đảm bảo được chất lượng tốt, các dịch

vụ ngân hàng luôn được cải tiến về chất lượng và đa dạng hoá nhằm đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng Ngân hàng ngoại thương luôn chú trọng đến các hoạt động hỗ trợ kinh doanh: phát triển nguồn nhân lực, đầu tư chiều sâu vào công nghệ

NH Hệ thống NH bán lẻ (VCB -2010) - một bộ phận của chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng - được đưa vào sử dụng từ tháng 9/1999 tại và đến nay đã triển khai trong toàn hệ thống NH ngoại thương Đặc biệt Vietcombank hiện đã triển khai 705 máy ATM và 5.000 điểm chấp nhận thẻ trên toàn quốc

- Thẻ ghi nợ nội địa Connet 24:Thẻ ghi nợ cũng là phương tiện thanh toán hàng hoá, dịch vụ không dùng tiền mặt Song, khác với thẻ tín dụng, khách hàng chi tiêu và rút tiền trực tiếp trên tài khoản tiền gửi của họ mở tại NH Khi trong tài khoản của khách hàng không có tiền, họ không thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán hay rút tiền, thẻ ghi nợ không có tính chất "tín dụng" Thẻ Connect 24 có giá trị sử dụng trong phạm vi Việt Nam

Các bước sử dụng thẻ Connect 24 để rút tiền hoặc thanh toán hàng hoá, dịch vụ:

Khách hàng đưa thẻ Connect 24 vào khe đọc thẻ của máy rút tiền tự động, nhập mã số

cá nhân PIN và yêu cầu thực hiện các giao dịch mong muốn: chuyển khoản, rút tiền,

in sao kê, xem số dư

Số PIN của khách hàng phải được tuyệt đối giữ bí mật Tại các điểm bán hàng hoá, dịch vụ có chấp nhận thẻ, khi thanh toán bằng thẻ Connect 24, khách hàng sẽ

nhập số PIN và thực hiện các bước như đối với thẻ tín dụng Khách hàng có thể dùng thẻ Connect 24 để chi tiêu tại các đơn vị chấp nhận thẻ có biểu tượng Connect 24 như: siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, shop, khách sạn, đại lý vé máy bay, vé tàu và các địa điểm khác

c) Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

So với các ngân hàng khác, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam gia nhập thị trường thẻ Việt Nam muộn hơn và là ‘‘người đi sau’’, nhưng qua hơn 1 năm hoạt động, NHNo đã đạt được một số kết quả cao, góp phần vào sự phát triển chung của thị trường thẻ Việt Nam NHNo có mạng lưới chi nhánh rộng khắp với hơn 2.000 chi nhánh và gần 3 vạn cán bộ ngân hàng Ngoài ra, NHNo đã thiết lập quan

hệ đại lý với 850 ngân hàng tại 90 nước Đây chính là điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, với sự ra đời

và hoạt động của Công ty cổ phần chuyển mạch tài chính quốc gia (BankNet-VN) mà NHNo là thành viên chính sẽ kết nối hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc, ngày càng cung cấp tối đa tiện ích cho khách hàng và đáp ứng yêu cầu phát triển thanh toán thẻ

- Thẻ ghi nợ nội địa (Thẻ Success): Là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt do NHNo phát hành, cho phép chủ thẻ sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và (hoặc) hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ hoặc điểm ứng tiền mặt trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

Cách sử dụng thẻ Success:

- Sử dụng tại máy ATM: Đưa thẻ theo chiều mũi tên trên thẻ vào đâu đọc thẻ trên ATM, chọn ngôn ngữ Tiếng Anh hoặc Tiếng Việt, nhập mã PIN, chọn các chức năng của dịch vụ, kết thúc giao dịch, nhận lại thẻ, tiền mặt và hoá đơn

- Sử dụng thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ: Chủ thẻ đưa thẻ cho nhân viên giao dịch quẹt (Swape) qua thiết bị thanh toán để đọc dữ liệu, nhập mã PIN tại thiết bị thanh toán, kiểm tra số tiền giao dịch trên 3 liên hoá đơn

do thiết bị in ra, nếu chính xác ký xác nhận, nhận lại thẻ kèm theo 1 liên hoá đơn làm chứng từ đối chiếu với ngân hàng

- Thẻ tín dụng nội địa (Credit Card): Là phương tiện thanh toán do NHNo phát hành, có một hạn mức tín dụng nhất định dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt tại các đơn vị chấp nhận thẻ hoặc các điểm ứng tiền mặt trong phạm

vi lãnh thổ Việt Nam trong một khoảng thời gian nhất định

Trường hợp khách hàng mua hàng hoá, dịch vụ tại đơn vị chấp nhận thẻ: Chủ thẻ đưa thẻ cho nhân viên giao dịch để quẹt thẻ, kiểm tra số tiền giao dịch trên 2 liên hóa đơn in ra, nếu đúng ký vào 3 liên hóa đơn, nhận lại thẻ và 1 liên hóa đơn dành cho khách hàng

Trường hợp khách hàng ứng tiền mặt tại các điểm ứng tiền mặt: Ứng tiền mặt tại đơn vị chấp nhận thẻ, thực hiện các bước như mua hàng hoá, dịch vụ, ứng tiền mặt tại máy ATM: sử dụng giống như thẻ ATM, ứng tiền mặt tại NH thanh toán, NH đại lý thanh toán: nhân viên sẽ hướng dẫn thực hiện

2.3 Sơ lược về thẻ thanh toán

2.3.1 Lịch sử ra đời

Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán thông dụng và văn minh trên thế giới hiện nay Thẻ ra đời vào năm 1949 do ông Frank Mc Namara, một doanh nhân người Mỹ sáng chế Thẻ “Diners Club” với lệ phí hàng năm là 5 USD, khách hàng có ghi nợ khi đi ăn 27 nhà hàng nằm trong hoặc ven TP New York Đến 1951, hơn 1 triệu đôla được tính nợ và số lượng thẻ ngày càng tăng lên, Diners Club nhanh chóng thu được lãi Theo chân Diner Club, năm 1955 hàng loạt thẻ mới ra đời như Trip Charge, Golden Key Phần lớn các thẻ chỉ dành cho giới doanh nhân, nhưng các NH đã cảm nhận rằng giới bình dân mới là đối tượng sử dụng thẻ chủ yếu cho tương lai Ngân hàng Mỹ quốc là nơi đầu tiên phát đạt với loại thẻ Bank American Express và nó dậy lên làn sóng học hỏi sự thành công này của các NH khác Đến 1996, Bank American Express mà ngày nay là Visa bắt đầu liên kết với các NH ở tiểu bang khác Mạng lưới của Bank American chẳng mấy chốc gặp sự cạnh tranh khốc liệt của đối thủ Wells Fargo liên kết với 77 NH, chủ nhân của Masters Charge ngày nay là Master Card

2.3.2 Sự phát triển của thẻ thanh toán

Do thẻ ngày càng đuợc sử dụng rộng rãi, các công ty và NH liên kết với nhau

để khai thác lĩnh vực thu nhiều lợi nhuận này Thẻ dần được xem như là công cụ văn minh, thuận lợi cho các giao dịch mua bán Các lại thẻ Master, Visa, Diners Club…

Được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu

Thẻ Master tiền thân là Bank American do Bank of American phát hành vào năm 1960 Ngày nay Visa là loại thẻ có quy mô phát triển lớn nhất trên toàn cầu Đến cuối năm 1990 có khoảng 257 triệu thẻ đang lưu hành Hệ thống máy rút tiền tự động của Visa có khoảng 164.000 máy ATM ở 65 nước trên thế giới Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà mà giao lại cho các thành viên, giúp Visa mở rộng thị trường hơn các

loại thẻ khác

Master Card ra đời năm 1966 với tên gọi là Master Charge do hiệp hội thẻ liên

NH phát hành thông qua các thành viên trên thế giới Hệ thống quản lý máy rút tiên tự động cũnng phát triển nhanh chóng, có đến khoảng 162.000 máy ở 152 nước trên toàn thế giới, được triển khai rộng rãi ở hơn 191.000 chi nhánh NH thế giới Thực tế thẻ thanh toán không chỉ do NH phát hành mà còn có thể do các công ty dầu lửa, các cửa hàng, công ty kinh doanh lớn phát hành Về nguyên lý nó cũng được sử dụng như thẻ

NH

2.3.3 Thẻ thanh toán quốc tế tại VN

Mặc dù thẻ thanh toán đã trở nên thông dụng ở phần lớn các nước trên thế giới, nhưng ở VN vẫn còn là dịch vụ thanh toán mới mẻ và chưa được nhiều người biết đến Năm 1990, hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa giữa NH Pháp và Vietcombank đã mở đầu cho phương thức thanh toán mới này tại VN Thời gian đầu doanh số thanh toán

quá thấp, hệ thống chấp nhận thanh toán còn ít

Với chính sách mở cửa đem lại cho VN 1 bộ mặt kinh tế xã hội nhiều triển vọng, cộng với lượng đầu tư nước ngoài đổ xô vào VN ngày càng nhiều, đặc biệt lượng khách du lịch quốc tế đến VN tăng vọt trong những năm gần đây Đi theo những tập đoàn này là dịch vụ song hành, trong đó dịch vụ thẻ thanh toán là không thể thiếu

được

Nắm bắt được tình hình này nên Master Card, Diner Club, Visa Card vào VN thông qua các đại lý, các đại lý thanh toán lần lượt mở rộng các địa điểm thanh toán ở các nhà hàng, khách sạn, sân bay Vietcombank là NH duy nhất nhận thanh toán trực tiếp 4 loại thẻ: Visa, Amex, Master Card, JBC với thị phần trong nước chiếm khoảng 75% NH Sài Gòn công thương chấp nhận thanh toán thẻ Visa, chiếm 20% thị phần

NH xuất nhập khẩu chấp nhận thanh toán Master Card, chiếm 15% thị phần tại TPHCM NH liên doanh Indovina thanh toán thẻ Diners Club NH ANZ thanh toán thẻ

Visa tại Hà Nội

2.3.4 Một số NH phát hành thẻ thanh toán mạnh tại VN

a) Ngân hàng ngoại thương Vietcombank

Thẻ Master Card do Vietcombank phát hành có thể sử dụng trong nước và phạm vi quốc tế, có 2 loại thẻ được cung cấp cho khác hàng:

- Thẻ trong nước: Chỉ lưu hành trong phạm vi lãnh thổ VN, phát hành trên cơ

sở đồng tiền VN, thẻ được chấp nhận thanh toán tại bất kỳ đại lý nào mang thương

hiệu Master Card

- Thẻ quốc tế: Được chấp nhận thanh toán trên phạm vi toàn cầu bởi sự hỗ trợ của hiệp hội Master Card, được thanh toán trên cơ sở đồng đô la Mỹ Thẻ này được

khách du lịch hoặc những nhân viên hay đi công tác nước ngoài sử dụng

Thẻ Master Card có 2 loại:

- Thẻ thường: Khi khách hàng có người phụ thuộc phải có thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng, khách hàng không có người phụ thuộc có thu nhập tối thiểu 4 triệu

đồng/tháng

- Thẻ vàng: Khi khách hàng có người phụ thuộc phải có thu nhập tối thiểu 10 triệu đồng/tháng, khách hàng không có người phụ thuộc phải có thu nhập tối thiểu 5 triệu đồng/tháng Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ phải có tài khoản tại Vietcombank và phải cam kết sẽ chuyển thu nhập hàng tháng của mình vào NH Nếu khách hàng không đáp ứng được điều kiện kinh tế trên có thể thực hiện các hình thức

đảm bảo tín dụng như ký quỹ, thế chấp, cầm cố

b) Ngân hàng Á Châu

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) hiện nay là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống các ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam ACB là ngân hàng cổ phần đầu tiên đổi mới công nghệ và đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ mới vào sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, đáp ứng mọi nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, ACB không ngừng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, liên tục mở

rộng mạng lưới hoạt động

Citimart (ACB Visa electron): là một sản phẩm thẻ thanh toán của tổ chức Visa

do Ngân hàng Á Châu và Citimart hợp tác phát hành Thẻ Citimart là phương tiện thay thế tiền mặt, dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ và rút tiền trên toàn thế giới Sử dụng thẻ tại hơn hàng triệu điểm chấp nhận thẻ hoặc rút tiền tại hơn hàng trăm ngàn máy rút tiền tự động (ATM) trên toàn thế giới Thẻ có ưu thế là có thể rút tiền VN trên

toàn thế giới

Hình 2.1 Sản Phẩm Thẻ Thanh Toán Citimart của NH Á Châu

Thẻ thanh toán ACB e.Card: là phương tiện thay thế tiền mặt dùng để thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt khi cần Sử dụng thẻ thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại hơn 3.500 điểm chấp nhận thẻ hoặc rút tiền khi cần tại các điểm ứng tiền mặt của ACB hoặc tại các chi nhánh, phòng giao dịch ACB trên toàn quốc So với thẻ Citimart, thẻ ACB e.card chỉ được sử dụng trong phạm vi lãnh thổ VN, giúp công ty giảm chi phí và thời gian trong việc chi trả lương, thưởng cho nhân viên

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

3.1 Nội dung nghiên cứu

3.1.1 Giới thiệu về máy rút tiền tự động ATM

a) Máy rút tiền tự động ATM

Máy ATM là một trong những thiết bị quan trọng để giao dịch thẻ Một máy ATM là một cổng dữ liệu được kết nối bởi “máy chủ”, một cửa ngõ mà nhờ đó hệ thống ATM được thiết lập Hệ thống giao dịch tự động ATM được thiết lập bởi 1 máy chủ đặt tại trung tâm thẻ của NH và các máy ATM ở các chi nhánh Trung tâm thẻ có trách nhiệm quản lý và xử lý giao dịch, nhận các thông tin mà khách hàng chuyển lên

từ các chi nhánh để thực hiện phát hành thẻ, giám sát các giao dịch tại trạm liên kết và máy ATM Ở các chi nhánh được cài chương trình quản lý hồ sơ khách hàng có nhiệm

vụ gởi hồ sơ lên trung tâm thẻ, đồng thời trực tiếp giao dịch với khách hàng thông qua

việc gởi và rút tiền của họ

Có 3 loại máy ATM thông dụng:

- Loại xuyên tường: máy được đặt trong phòng kín chỉ có phần mặt máy đưa ra

để khách hàng giao dịch, loại máy này thường không có nhân bảo vệ

-Loại đặt sảnh: máy được thiết kế nhỏ gọn để đặt trong sảnh trung tâm thương mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn…

-Máy có chức năng gởi tiền: đa số máy ATM chỉ có những chức năng cơ bản,

riêng máy GRG (Ngân hàng Đông Á và liên minh thẻ VN Bank Card đang sử dụng)

có thêm chức năng gởi tiền vào tài khoản Trước đây khi muốn rút tiền, khách hàng phải đến NH trước giờ đóng cửa, hiện nay máy ATM hoạt động 24/24 giờ Thông qua máy ATM, khách hàng có thể rút tiên mặt, chi trả các khoản vay, kiểm tra số dư tài

khoản của mình tại NH, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại

b) Cấu tạo của máy ATM

Khe hoá đơn: In hoá đơn giao dịch, biên lai gởi tiền, sao kê chi tiết phát sinh,

mã số nạp tiền của các loại thẻ trả trước…

Phím chức năng: Dùng để chọn các chức năng giao dịch tương ứng trên màn hình, một số máy dùng màn hình cảm ứng phím chức năng được tích hợp trên màn hình

Đầu đọc thẻ: Khách hàng sẽ đưa thẻ vào khe đọc thẻ, máy sẽ đưa thẻ vào trong, sau khi kết thúc giao dịch sẽ trả thẻ ra

Khe gởi tiền: Chỉ có loại máy có chức năng gởi tiền trực tiếp vào máy, hiện nay chỉ có máy ATM của NH Đông Á có chức năng gởi tiền trực tiếp vào máy

Khe nhận tiền mặt: Khi giao dịch rút tiền, máy sẽ đưa tiền ra cho khách hàng qua khe này Phím giao dịch và màn hình

c) Tiện ích của máy ATM

Hiện nay với các ứng dụng công nghệ tiên tiến, máy ATM không chỉ dùng để rút tiên mà nó trở thành 1 NH thu nhỏ với đầy đủ các chức năng: Nạp tiền và rút tiền trực tiếp vào máy, chuyển khoản tới các NH khác mà NH chính liên kết với các NH khác, thanh toán các hoá đơn giao dịch, bảo hiểm, thuế lệ phí, mua thẻ trả trước điện thoại di động, Internet, in sao kê của 10 giao dịch gần nhất, mở thẻ, khoá thẻ, ấn định hạn mức giao dịch tài khoản, tra cứu thông tin, đặt chỗ, mua vé máy bay, tàu hoả

3.1.2 Giới thiệu khái quát về thẻ ATM

a) Đối với thẻ rút tiền tự động ATM

Thẻ ATM: là thẻ dùng để kết nối trực tiếp đến tài khoản của khách hàng, thay

vì đến NH rút tiền thì chỉ dùng thẻ để rút tiền tại máy rút tiền tự động ATM.Thẻ ATM

sử dụng công nghệ băng từ, trên đó có các thông tin được mã hoá, mọi giao dịch với khách hàng tại máy ATM đều được sử dụng trên cơ sở mã số cá nhân (số pin) chỉ người sử dụng biết

Chủ thẻ: là cá nhân được NH cấp thẻ và sử dụng thẻ, có tên trên thẻ

Tài khoản: là số tiền gởi của chủ thẻ được mở tại NH phát hành thẻ, được trực tiếp kết nối đến thẻ và phục vụ cho các giao dịch của chủ thẻ

Rút tiền: là giao dịch để chủ thẻ thực hiện việc rút tiền mặt từ tài khoản của mình để sử dụng

Chuyển khoản: là giao dịch để thực hiện việc chuyển tiền đến cho người khác

mà không cần đến NH để giao dịch

Thanh toán hoá đơn: là giao dịch để chủ thẻ thực hiện việc chi trả số tiền đã sử dụng cho dịch vụ (tiền điện thoại, tiền nước) theo hoá đơn qua thẻ tại máy ATM mà không cần đến trung tâm để đóng tiền

Trung tâm thẻ: gồm các bộ phận kỹ thuật và nghiệp vụ, chịu trách nhiệm tổ chức phát hành, thanh toán và quản lý thẻ ATM

Chi nhánh: là đơn vị thành viên trong hệ thống NH phát hành, do tổng giám đốc của NH phát hành uỷ quyền làm đại diện phát hành và thanh toán thẻ

Mã pin: là mã số bí mật do chủ thẻ tự chọn, gồm 6 số và được tự động đăng ký vào hệ thống quản lý thẻ, chủ thẻ là người duy nhất biết mã số

Xem số dư: Là giao dịch kết nối trực tiếp đến tài khoản cho chủ thẻ biết được

số tiền hiện có trong tài khoản của mình

Xem sao kê: là giao dịch liệt kê cho chủ thẻ biết được những giao dịch khách hàng đã thực hiện trước đây (rút tiền, chuyển tiền, nộp tiền)

NH phát hành thẻ: là NH được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành thẻ cấp cho chủ thẻ là cá nhân sử dụng, chịu trách nhiệm thanh toán và cung cấp các dịch vụ liên quan đến thẻ

Danh sách thẻ đen: là danh sách liệt kê những thẻ không được chấp nhận thanh toán và cần phải thu hồi

Tài khoản thẻ: là tài khoản được mở riêng cho việc sử dụng và thanh toán của chủ thẻ

b) Các quy định đối với thẻ ATM

Đồng tiền thanh toán trên thẻ ATM chỉ thanh toán bằng tiền đồng VN Thẻ

ATM có các yếu tố sau: Kích thước của thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế (hình chữ nhật với kích thước 96mm x 54 mm x 0.76 mm, được làm bằng nhựa cứng)

Mặt trước của thẻ gồm: Tên đầy đủ của NH cả tiếng Việt và tiếng Anh, nhãn hiệu thương mại, họ và tên chủ thẻ, số thẻ: bao gồm 16 số, thời hạn sử dụng

Mặt sau của thẻ gồm: Có 1 dãy từ tính chạy dài phía trên, lời ghi chú bằng tiếng Việt và tiếng Anh

Điều kiện được sử dụng thẻ: Có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật Các cá nhân là người Việt Nam và người nước ngoài cư trú tại Việt Nam có nhu cầu sử dụng thẻ, khách hàng có chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu Thông báo mất thẻ hoặc lộ số pin: Chủ thẻ có trách nhiệm bảo quản thẻ, không giao thẻ cho người khác sử dụng, giữ bí mật số pin Trường hợp chủ thẻ làm mất thẻ thì chủ thẻ đến bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống NH phát hành thẻ để làm thủ tục báo mất thẻ Trường hợp chủ thẻ làm mất thẻ hoặc để người khác lợi dụng trước khi làm thủ tục báo mất, chủ thẻ phải chịu hoàn toàn trách nhiệm Trường hợp chủ thẻ làm

lộ số pin hay nghi ngờ bị lộ pin, khách hàng phải tiến hành đổi số pin kịp thời, nếu để người khác lợi dụng thì phải chịu hoàn toàn thiệt hại Khi khách hàng phát hiện mất thẻ, phải đến ngay chi nhánh làm thủ tục báo mất, thẻ bị lợi dụng sau 60 phút tính từ thời điểm chủ thẻ hoàn tất thủ tục thì trung tâm sẽ tìm nguyên nhân và quy trách nhiệm bồi thường

Các giao dịch của thẻ ATM: Từ chối thanh toán thẻ giả hoặc thẻ có liên quan đến giao dịch giả mạo Thu giữ thẻ đã được chủ thẻ thông báo mất, chủ thẻ không thực hiện đúng quy định về sử dụng thẻ ATM Đổi thẻ, thu hồi thẻ đã hết hạn sử dụng, hư hỏng, các thẻ nằm trong danh sách thẻ đen, thẻ giả Máy ATM sẽ thu thẻ trong các trường hợp sau: Nhập sai số pin 3 lần liên tiếp, không rút thẻ khỏi máy ATM sau 30 giây, thẻ bị liệt kê trong danh sách thẻ đen

c) Tiện ích khi sử dụng thẻ ATM

- Đối với khách hàng:

Thẻ mang lại độ an toàn cao cho người sử dụng, khi thẻ bị mất, người cầm thẻ khó có thể sử dụng được do hệ thống số pin được bảo mật Các khoản phí cần thiết cho gia đình như tiền điện nước, điện thoại, tiền thuê nhà, và các dịch vụ khác đều được khách hàng trả trực tiếp vào tài khoản của nhà máy nước, bưu điện… thông qua máy ATM Người sử dụng chỉ cần dùng thẻ ATM thực hiện lệnh yêu cầu chuyển tiền của mình vào các tài khoản thanh toán

Có thể rút tiền mặt nhanh chóng tại các địa điểm đặt máy ATM của NH phát hành hoặc các máy ATM của các NH khác khi NH phát hành liên kết với các NH này

Được NH giữ tiền hộ, giảm chi phí quản lý tiền mặt, hạn chế việc mất mát và nạn lưu hành tiền giả, ngoài ra khách hàng còn được hưởng lãi trên số dư tài khoản ATM theo lãi suất tiền gởi không kỳ hạn theo quy định trong từng thời kỳ

- Đối với NH phát hành: Dịch vụ thẻ ATM giúp NH thu hút khách hàng nhờ những tiện ích mà thẻ ATM đem lại cho họ, các NH sẽ có cơ hội tự động hoá các giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ, phát triển khả năng huy động vốn cho NH, thu được một khoản lợi nhuận cao cho NH

- Đối với giao dịch xã hội: Hạn chế dùng tiền mặt trong dân cư, tiết kiệm chi phí phát hành và chi phí vận chuyển ATM mang lại khá nhiều tiện ích khi hệ thống này được xã hội hoá, các công ty có thể trả lương cho nhân viên của mình thông qua tài khoản của họ, giúp cho nhân viên bảo mật lương của mình Khách hàng có thể tiết kiệm được thời gian và chi phí đi lại, thanh toán tiền điện, nước, điện thoại và các dịch

vụ khác đều được khác hàng trả trực tiếp và tài khoản của các công ty mà khách hàng đang sử dụng sản phẩm dịch vụ

d) Đối với thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán hay thẻ chi trả: là một phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ mà không dùng tiền mặt hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các NH đại

lý hoặc các máy rút tiền tự động

Thẻ thanh toán: là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi NH, các định chế tài chính hay các công ty

NH thanh toán: là cơ sở trực tiếp ký hợp đồng với cơ sở tiếp nhận và thanh toán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một NH vừa có thể đóng vai trò NH thanh toán vừa đóng vai trò NH phát hành

NH phát hành thẻ: là NH chuẩn bị thẻ cho khách hàng, chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ

Cơ sở chấp nhận thẻ: là đơn vị bán hàng hóa và dịch vụ có ký kết với NH thanh toán về việc chấp nhận thanh toán thẻ tại: nhà hàng, khách sạn, siêu thị

Hạn mức tín dụng: là tổng số tín dụng tối đa mà NH phát hành cấp cho chủ thẻ

sử dụng đối với từng loại thẻ

Ngày sao kê: là ngày NH phát hành thẻ lập các sao kê về khoản chi tiêu mà chủ thẻ phải thanh toán trong tháng

Ngày đáo hạn: là ngày NH phát hành quy định cho chủ thẻ phải thanh toán toàn

bộ hoặc 1 phần trong trị giá trên sao kê

- Phân loại thẻ thanh toán:

Thẻ tín dụng: là loại thẻ được sử dụng phổ biến nhất, người chủ thẻ được phép

sử dụng 1 hạn mức tín dụng không phải trả lãi để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những

cơ sở kinh doanh, khách sạn, nhà hàng, sân bay Chủ thẻ được ứng trước 1 hạn mức tiêu dùng mà không phải trả tiền ngay, chỉ thanh toán sau 1 kỳ hạn nhất định

Thẻ ghi nợ: là loại thẻ khi mua những giá trị hành hoá, dịch vụ, giá trị của những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại các cửa hàng, khách sạn, siêu thị…Thẻ ghi nợ còn được

sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM Nếu số dư trên tài khoản của chủ thẻ không

đủ thanh toán, NH sẽ cấp cho chủ thẻ 1 mức thấu chi (chi vượt quá số tiền hiện có trên tài khoản)

Thẻ trong nước: là loại thẻ chỉ giới hạn sử dụng trong phạm vi 1 quốc gia, do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng tiền bản tệ của nước đó

Thẻ quốc tế: là loại thẻ được chấp nhận trên toàn cầu, sử dụng các ngoại tệ mạnh để thanh toán Hiện nay hầu hết các NH thường áp dụng song song 2 hệ thống thẻ tín dụng trong nước bằng đồng bản tệ và sử dụng ở nước ngoài bằng đồng đô la dưới những thương hiệu thẻ nổi tiếng như Visa, Master Card, Diners Club…

Thẻ vàng: là loại thẻ ưu hạng phục vụ cho khách hàng có thu nhập cao, thường thẻ vàng là thẻ tín dụng do hệ thống Master Card phát hành

Thẻ thường: là loại thẻ tín dụng cũng do hệ thống Master Card phát hành, là loại thẻ căn bản nhất, mang tính đại chúng, được hơn 142 triệu người trên thế giới sử dụng

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1.Phương pháp thu thập và sử lý số liệu

Phương pháp thu thập thông tin: là phương pháp phỏng vấn trực tiếp thông qua

bảng câu hỏi Cuộc điều tra được thực hiện tại KTX trường ĐHQG TPHCM, trường

ĐH DLNNTH, công nhân tại Công Ty TNHH Bột Mỳ Interflour Việt Nam, công ty

NĐ Phú Mỹ tỉnh BR-VT Tổng số người phỏng vấn là 130 người, chỉ có 120 kết quả được sử dụng do loại bỏ các thông tin không hợp lý, người được phỏng vấn không có thái độ hợp tác với câu hỏi được đưa ra Thông tin được chia thành 60 sinh viên có sử dụng và không sử dụng thẻ, công nhân cũng được điều tra tương tự Dùng phương pháp chọn mẫu phân tầng không theo tỷ lệ Mặc dù quá trình khảo sát được thực hiện một cách cẩn thận nhưng không tránh khỏi một số giới hạn, người được phỏng vấn trực tiếp không sẵn lời thông tin mà bảng câu hỏi đưa ra, do hạn chế về thời gian và chi phí nên chỉ phỏng vấn trong phạm vi khu vực ký túc xá và trong khuôn viên trường, giới hạn quanh khu vực công nhân sinh sống Nhưng với số liệu thực và cuộc điều tra một cách cẩn thận sẽ đem lại số liệu tin cậy

Do biến phụ thuộc có 2 tính chất (Y=0 và Y=1) nên sử dụng mô hình logit nhằm xem xét tác động của các biến độc lập: giới tính, tuổi, trình độ học vấn, thu nhập, khoảng cách, lãi suất, phí làm thẻ, thời gian làm thẻ lên xác suất sử dụng thẻ của công nhân, sử dụng phầm mềm eview để chạy chương trình

Bảng 3.1 Mối Tương Quan giữa Biến Phụ Thuộc và Biến Độc Lập của Công Nhân

Biến Định nghĩa Kỳ vọng dấu Mối tương quan

Giới tính

Biến số dummy nhận giá trị 0 nếu công nhân là nữ, nhận giá trị 1 nếu công nhân là nam

+

Nhu cầu sử dụng thẻ của công nhân nữ cao hơn công nhân nam do họ có thói quen cẩn thận gởi tiền vào tài khoản hơn công nhân nam

Tuổi (số tuổi)

Biến số thể hiện độ tuổi của công nhân hiện tại đang làm việc tại các phân xưởng, nhà máy

+

Công nhân có độ tuổi trung bình thấp ưa thích và tìm tòi dịch vụ mới, kỳ vọng xác suất sử dụng thẻ sẽ cao hơn công nhân có

Phí làm thẻ

(đồng)

Biến số thể hiện chi phí công nhân phải trả cho NH khi đăng kí làm thẻ

_ Phí làm thẻ cao, nhu cầu sử dụng thẻ của

công nhân sẽ giảm

Thời gian làm

thẻ

Biến số thể hiện khoảng thời gian công nhân bắt đầu làm thẻ đến lúc họ nhận được thẻ từ NH

+

Thời gian làm thẻ nhanh, giảm bớt thời gian đi lại cho công nhân thì xác suất sử dụng thẻ của công nhân sẽ cao hơn

Lãi suất (%) Là phần lãi phát sinh trên

số dư trong tài khoản của khách hàng

+ Lãi suất cao khuyến khích công nhân có

nhu cầu gởi tiền tiết kiệm vào tài khoản để hưởng lãi suất

Khoảng cách

(km)

Khoảng cách từ nơi tạm trú của công nhân đến chi nhánh (hoặc nơi đặt máy ATM)

_

Khoảng cách từ nơi tạm trú đến nơi phát hành thẻ (hoặc nơi đặt máy ATM) xa thì xác suất sử dụng thẻ của công nhân sẽ giảm

Nguồn: Số liệu khảo sát năm 2007

Xác suất sử dụng thẻ của sinh viên được phân tích qua các biến: giới tính, thu nhập, nguồn thu nhập, khoảng cách, phí làm thẻ, thời gian làm thẻ

Bảng 3.2 Mối Tương Quan giữa Biến Phụ Thuộc và Biến Độc Lập của Sinh Viên

Giới tính

Biến dummy nhận giá trị 0 nếu

sinh viên là nữ, nhận giá trị 1

nếu sinh viên là nam

+

Nhu cầu sử dụng thẻ của sinh viên nữ cao hơn sinh viên nam do họ có thói quen cẩn thận gởi tiền vào tài khoản hơn sinh viên nam

Nguồn thu

nhập

Biến dummy nhận giá trị 0 nếu

chi phí sinh hoạt hàng tháng

của sinh viên được gia đình chu

cấp, nhận giá trị 1 nếu sinh viên

đi làm thêm

+

Nhu cầu sử dụng thẻ của sinh viên có chi phí sinh hoạt hàng tháng do gia đình chu cấp sẽ cao hơn so với sinh viên có chi phí học tập từ nguồn khác (làm thêm )

Thời gian

làm thẻ

(tuần)

Biến số thể hiện khoảng thời

gian sinh viên bắt đầu làm thẻ

ATM đến khi họ nhận được thẻ

Biến số thể hiện chi phí sinh

viên phải chi trả cho NH khi

Biến số thể hiện khoảng cách từ

nơi thường trú của sinh viên

đến chi nhánh NH (hoặc nơi đặt

máy ATM)

_

Nếu khoảng cách từ nơi thường trú đến chi nhánh (hoặc nơi đặt máy ATM) xa thì xác suất

sử dụng thẻ của sinh viên sẽ giảm

Nguồn : Số liệu điều tra năm 2007

3.2.2 Mối quan hệ giữa tác động biên của xác suất biến phụ thuộc tăng lên từ P O lên P 1 khi thay đổi 1 đơn vị của X k

- Công thức:

=

=

- Trong đó:

P0 là xác suất khởi điểm với Z0 = β1 + β2X2i +… + βkXki

P1 là xác suất khi Xk tăng thêm 1 đơn vị với Z1 = β1 + β2X2i +… + βkXki +1  

Từ đó ước lượng được xác suất Pi = P(Y = 1/ Xi)

Tìm tác động biên của biến khoảng cách lên xác suất sử dụng thẻ của sinh viên,

đo được mức xác suất tăng (hoặc giảm) của biến phụ thuộc Y = 1

Giải thích: Khi thay đổi 1 đơn vị khoảng cách thì sẽ làm tăng hoặc giảm Pi (1- Pi)*β2, trong trường hợp hệ số cuả khoảng cách mang dấu – nên khi tăng 1 đơn vị khoảng cách sẽ làm giảm xác suất sử dụng thẻ cuả sinh viên

CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN

4.1 Giới thiệu mẫu điều tra

Cuộc điều tra được thực hiện tại KTX trường ĐHQG TPHCM, trường ĐH DLNNTH, công nhân tại Công Ty TNHH Bột Mỳ Interflour Việt Nam, công ty NĐ Phú

Mỹ tỉnh BR-VT Tổng số người phỏng vấn là 130 người, chỉ có 120 kết quả được sử dụng

do loại bỏ các thông tin không hợp lý, người được phỏng vấn không có thái độ hợp tác với câu hỏi được đưa ra Thông tin được chia thành 60 sinh viên có sử dụng và không sử dụng thẻ, công nhân cũng được điều tra tương tự, chọn mẫu ngẫu nhiên, đối tượng được lựa chọn ngẫu nhiên, được phân chia thành 30 người có sử dụng và 30 người không sử dụng thẻ Mặc dù quá trình khảo sát được thực hiện một cách cẩn thận nhưng không tránh khỏi một số giới hạn, người được phỏng vấn trực tiếp không sẵn lời thông tin mà bảng câu hỏi đưa ra, do hạn chế về thời gian và chi phí nên chỉ phỏng vấn trong phạm vi khu vực ký túc xá và trong khuôn viên trường, giới hạn quanh khu vực công nhân sinh sống Nhưng với số liệu thực và cuộc điều tra một cách cẩn thận sẽ đem lại số liệu tin cậy