phân tích hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tân hiệp – kiên giang phòng giao dịch thạnh đông a

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THANH TÚ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP – KIÊN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH ĐÔNG A LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số ngành: 52340201 Cần Thơ - 2013 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học Trường Đại học Cần Thơ, em quý thầy cô trường nói chung quý thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh nói riêng truyền đạt kiến thức xã hội kiến thức chuyên môn vô quý giá. Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách công việc sống sau này. Với kiến thức tiếp thu nhà trường công tác thực tiễn thời gian thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A, đến em hoàn thành Luận văn tốt nghiệp mình. Để đạt kết nhờ giúp đỡ to lớn quý thầy, quý cô anh, chị Ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn:  Quý thầy cô khoa Kinh tế & Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức vô quý báu, đặc biệt cô Nguyễn Thị Lương tận tình hướng dẫn, bảo em suốt thời gian qua để em hoàn thành tốt luận văn này.  Ban lãnh đạo cô, chú, anh, chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ hướng dẫn em hoàn thành tốt nhiệm vụ thời gian thực tập. Cuối cùng, kính chúc quý thầy cô Trường Đại học Cần Thơ, Ban giám đốc toàn thể cán công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A dồi sức khỏe, gặt hái nhiều thành công công việc sống. Cần thơ, ngày….tháng….năm 2013 Người thực Nguyễn Thanh Tú i TRANG CAM KẾT Tôi xin cam kết luận văn hoàn thành dựa kết nghiên cứu kết nghiên cứu chưa dùng cho luận văn cấp khác. Cần thơ, ngày….tháng….năm 2013 Người thực Nguyễn Thanh Tú ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP ………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… ……… Cần thơ, ngày….tháng….năm 2013 Thủ trưởng đơn vị (Ký tên đóng dấu) iii MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 Sự cần thiết đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi đối tượng nghiên cứu .2 1.3.1 Về không gian .2 1.3.2 Về thời gian .2 1.3.3 Về đối tượng nghiên cứu .3 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận .4 2.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 2.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 2.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng 2.1.4 Vai trò tín dụng Ngân hàng 2.1.5 Rủi ro tín dụng Ngân hàng .7 2.1.6 Các tiêu phân tích hoạt động tín dụng 2.2 Phương pháp nghiên cứu 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu .10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu .10 Chương 3: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 12 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 12 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam .13 3.1.2 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 14 3.2 Cơ cấu tổ chức chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 15 iv 3.2.1 Cơ cấu tổ chức .15 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban .16 3.2.3 Nghiệp vụ phòng giao dịch Thanh Đông A 17 3.2.4 Chính sách tín dụng chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 18 3.2.5 Quy trình cho vay quản lý tín dụng phòng giao dịch Thạnh Đông A .21 3.3 Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A từ năm 2011 đến tháng năm 2013 24 3.3.1 Kết hoạt động kinh doanh từ 2010 - 2012 .24 3.3.2 Kết hoạt động kinh doanh tháng đầu năm từ 2011 - 2013 .26 Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 28 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 28 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn phòng giao dịch Thạnh Đông A từ 2010 - 2012 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn phòng giao dịch Thạnh Đông A tháng đầu năm từ 2011 - 2013 30 4.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 31 4.2.1 Tổng quan tình hình tín dụng PGD Thạnh Đông A .31 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng PGD Thạnh Đông A 35 4.3 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 60 4.3.1 Dư nợ vốn huy động .60 4.3.2 Hệ số thu nợ 61 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 62 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ 62 Chương 5: Một số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A 64 v 5.1 Đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng 64 5.1.1 Điểm mạnh 64 5.1.2 Điểm yếu .64 5.2 Một số giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng 65 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn 65 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay .66 5.2.3 Đối với hoạt động thu hồi nợ .67 Chương 6: Kết luận kiến nghị 69 6.1 Kết luận 69 6.2 Kiến nghị 70 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh cấp trên.70 6.2.2 Đối với quyền địa phương 70 vi DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 25 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh qua tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A .27 Bảng 3: Tình hình huy động vốn từ năm 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 28 Bảng 4: Tình hình huy động vốn tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A .30 Bảng 5: Tình hình tín dụng chung từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 32 Bảng 6: tình hình tín dụng chung tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A .32 Bảng 7: Doanh số cho vay theo thời hạn từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 35 Bảng 8: Doanh số cho vay theo thời hạn tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A .36 Bảng 9: Doanh số cho vay theo đối tượng từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 38 Bảng 10: Doanh số cho vay theo đối tượng tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A .38 Bảng 11: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 40 Bảng 12: Doanh số cho vay theo ngành kinh tế tháng đầu năm từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 41 Bảng 13: Doanh số thu nợ theo thời hạn từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A .43 Bảng 14: Doanh số thu nợ theo thời hạn tháng đầu năm từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A .43 Bảng 15: Doanh số thu nợ theo đối tượng từ 2010 - 2012 PGD Thạnh Đông A.45 Bảng 16: Doanh số thu nợ theo đối tượng tháng đầu năm từ 2011 - 2013 PGD Thạnh Đông A .45 Bảng 17: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 47 Bảng 18: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A 48 vii Bảng 19: Dư nợ theo thời hạn từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 50 Bảng 20: Dư nợ theo thời hạn tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A 50 Bảng 21: Dư nợ theo đối tượng 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 52 Bảng 22: Dư nợ theo đối tượng tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A 52 Bảng 23: Dư nợ theo ngành kinh tế từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A 54 Bảng 24: Dư nợ theo ngành kinh tế tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A .55 Bảng 25: Nợ xấu theo nhóm từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A .57 Bảng 26: Nợ xấu theo nhóm tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A 58 Bảng 27: Dư nợ nguồn vốn huy động PGD Thạnh Đông A 60 Bảng 28: Hệ số thu nợ PGD Thạnh Đông A 61 Bảng 29: Vòng quay vốn tín dụng PGD Thạnh Đông A 62 Bảng 30: Nợ xấu tổng dư nợ phòng giao dịch Thạnh Đông A .63 viii DANH SÁCH HÌNH Trang Hình 1: Sơ đồ máy tổ chức Agribank chi nhánh Tân Hiệp - phòng giao dịch Thạnh Đông A 14 Hình 2: Quy trình cho vay Agribank chi nhánh Tân Hiệp – phòng giao dịch Thạnh Đông A .20 ix Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A tươi nên không giá cao, làm dư nợ tăng cao. Đến năm 2012 dư nợ ngành nông nghiệp Ngân hàng tăng lên 552.677 triệu đồng, tăng 19,36% hay 89.651 triệu đồng so với dư nợ ngành năm 2011. Nhìn chung dư nợ Ngân hàng ngành nông nghiệp tăng liên tục qua năm tốc độ tăng trưởng ngày tăng cao. Nguyên nhân ba năm gần người dân tăng cường sản xuất nông nghiệp, mở rộng thêm diện tích canh tác nên cần vốn để sản xuất. Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để tăng dư nợ nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Ngân hàng. Riêng năm 2013 năm sau nói riêng, Nhà nước ta trọng đần tư phát triển nhóm ngành nông nghiệp thời gian nhà nước ban hành nhiều sách ưu đãi khuyến khích sản xuất nông nghiệp. Ví dụ vừa qua hộ nông dân có diện tích canh tác khoảng 10.000m2 trợ cấp khoảng 600 ngàn đồng. Vì mà dư nợ ngành tính đến hết tháng năm 2013 đạt 628.667 triệu đồng tăng 156.059 triệu đồng hay tăng tương đối 33,02%. Đây ngành có xu hướng phát triển tương lai dư nợ tăng liên tục qua năm.  CN – Xây dựng Đối với ngành công nghiệp, xây dựng năm 2011 dư nợ đạt 149.649 triệu đồng, tăng 12.810 triệu đồng hay 9,36% so với dư nợ ngành năm 2010 (Năm 2010 dư nợ đạt 136.839 triệu đồng), tốc độ tăng trưởng nói chung vừa phải, chưa có đột biến cho lắm. Và năm 2012 dư nợ ngành nghề công nghiệp, xây dựng đạt 186.324 triệu đồng, tăng 36.675 triệu đồng hay tăng với tốc độ 24,51% so với dư nợ năm 2011. Đã có đột phá tốc độ tăng trưởng, tốc độ tăng gần lần so với năm 2011. Mặc dù tỷ trọng ngành tổng dư nợ không cao song đột biến tốc độ tăng trưởng cho thấy ngành quan tâm tương lai. Khi nước ta ngày hợp tác nhiều nước khác giới doanh nghiệp mọc lên ngày nhiều, việc ứng dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất điều tất yếu. Điều thúc đẩy công nghiệp xây dựng phát triển. Làm cho dư nợ thời kì tăng lên đáng kể. Tính đến hết tháng năm 2013, dư nợ ngành tiếp tục tăng đạt 203.162 triệu đồng tăng 17.408 triệu đồng hay tăng với tốc độ 9,37% so với kì năm 2012. Tiến khoa học ngày doanh nghiệp áp dụng vào thực tiễn suất lao động ngày nâng cao qua thời kì. Làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp đua mở rộng thị trường, tăng khả cạnh tranh việc vay vốn để đáp ứng vấn đề điều tất yếu dẫn đến dư nợ ngày tăng qua thời kì điều dễ hiểu. GVHD: Nguyễn Thị Lương 56 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A  Ngành khác Trong năm 2011 dư nợ ngành khác đạt 132.892 triệu đồng, tăng 8.726 triệu đồng hay với tốc độ 7,03% so với dư nợ ngành năm 2010 ( Dư nợ ngành khác năm 2010 124.166 triệu đồng). Đến năm 2012 dư nợ tăng lên 163.539 triệu đồng. Tăng 30.647 triệu đồng hay 23,06% so với năm 2011. Mặc dù thấp ngành công nghiệp, xây dựng dư nợ ngành khác chiếm phần tổng dư nợ Ngân hàng. Và tốc độ tăng trưởng vào năm 2012 tăng nhanh, nguyên nhân doanh số cho vay ngày tăng nên dư nợ tăng điều dễ hiểu. Dư nợ ngành khác tăng mạnh năm gần cụ thể tính đến hết tháng năm 2013, dư nợ đạt 120.685 triệu đồng. Tăng 2.108 triệu đồng hay tăng 1,78% so với kì năm 2012. Hiện việc cho vay đầu tư vào ngành khác Ngân hàng quan tâm tốc độ tăng trưởng cho vay ngành tăng nhanh có nhiều tiềm tương lai. Do dư nợ ngành quan tâm không kém. Tóm lại, tình hình dư nợ Ngân hàng năm qua tăng trưởng ổn định. Trong Ngân hàng cần phải trọng vào đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, khách hàng có uy tín để đầu tư cách hợp lý, sử dụng vốn mục đích có hiệu quả. Đồng thời khai thác ngành kinh tế địa phương, kịp thời nắm bắt thời tình hình kinh tế xã hội địa phương, cải thiện nâng cao đời sống người dân địa bàn mở rộng qui mô hoạt động cho Ngân hàng. 4.2.2.4 Phân tích nợ xấu Để đánh giá tình hình hoạt động Ngân hàng, có nhiều tiêu để đánh giá có tiêu quan trọng thiếu nợ xấu. Để hiểu rõ nợ xấu phòng giao dịch Thạnh Đông A, ta theo dõi hai bảng đây: GVHD: Nguyễn Thị Lương 57 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A Bảng 25: Nợ xấu theo nhóm từ 2010 – 2012 PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Nợ xấu So sánh 2011/2010 2010 2011 2012 Số tiền 2012/2011 Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Nhóm 100 50 800 (50) (50,00) 750 1.500,00 Nhóm 89 74 430 (15) (16,85) 356 481,08 Nhóm 80 30 200 (50) (62,50) 170 566,67 269 154 1.430 (115) (42,75) 1.276 828,57 Tổng Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A Bảng 26: Nợ xấu theo nhóm tháng đầu năm từ 2011 – 2013 PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng So sánh Năm Nợ xấu 2011 2012 2012/2011 2013 Số tiền 2013/2012 Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Nhóm 110 276 915 166 150,91 639 231,52 Nhóm 107 207 650 100 93,46 443 214,01 Nhóm 90 120 90 30 33,33 (30) (25,00) 307 603 1.655 296 96,42 1.052 174,46 Tổng Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A  Nợ xấu nhóm Từ bảng 25 ta thấy nợ xấu thuộc nhóm tăng liên tục qua năm. Năm 2010 nợ xấu nhóm đạt 100 triệu đồng. Sang năm 2011 nợ xấu nhóm có phần giảm xuống 50 triệu đồng, giảm 50 triệu đồng hay giảm tương đối 50% so với năm 2010. Nguyên nhân năm thu nhập người dân có phần ổn định hơn. Mặt khác sản xuất nông nghiệp có tính mùa vụ nên việc thu lại tiêng phải khoảng thời gian định làm cho thời hạn khoản vay kéo dài. Khi chủ động nguồn vốn người dân bắt đầu Ngân hàng trả nợ nên nợ xấu có phần giảm thời kì này. Đến năm 2012, nợ xấu tăng lên 800 triệu đồng, tăng đến 1.500%, tương đương tăng với số tuyệt đối 750 triệu đồng. Nguyên nhân tăng đột biến nợ xấu nhóm năm tình hình thiên tai địa phương (mất mùa, dịch cúm gia cầm, giá nông sản GVHD: Nguyễn Thị Lương 58 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A lại xuống thấp, ) ảnh hưởng trực tiếp thu nhập người dân, gây khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng. Nợ xấu nhóm năm 2013 tiếp tục tăng cao, cụ thể tính đến hết tháng năm 2013, nợ xấu nhóm đạt 915 triệu đồng, tăng 639 triệu đồng hay tăng tương đối 231,52% so với kì năm 2012 (năm 2012 đạt 276 triệu đồng). Do ảnh hưởng dịch bệnh thiên tai năm 2012 mà hệ lụy kéo dài sang năm 2013. Ngân hàng cần có biện pháp khắc phục tình trạng để nợ xấu tăng cao chuyển sang nhóm nợ nguy hiểm gây tổn thất không nhỏ cho Ngân hàng.  Nợ xấu nhóm Đây nhóm nợ nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Nhìn chung tình hình nợ xấu nhóm tăng giảm không qua năm. Cụ thể, năm 2011 nợ xấu nhóm đạt 74 triệu đồng, giảm 15 triệu đồng hay giảm tương đối 16,85% so với năm 2010. Nguyên nhân cán tín dụng không ngừng đôn đốc, xuống tận nhà khách hàng để tìm cách giải nợ nên làm cho nợ xấu có xu hướng giảm. Nhưng đến năm 2012, nợ nhóm lại tăng đột biến đạt 430 triệu đồng, tăng 356 triệu đồng hay 481,08% so với năm 2011. Nguyên nhân nợ xấu nhóm ngày tăng cao người dân lại khả để trả nợ nên phần nợ xấu chuyển qua nhóm 4. Một phần thẩm định cán tín dụng không xác, số hộ vay vốn chưa mục đích nên khả để trả nợ cho Ngân hàng. Tình hình sản xuất người dân không khả quan năm 2013, tính đến tháng năm 2013, nợ xấu nhóm tăng cao đạt 650 triệu đồng, tăng 443 triệu đồng hay tăng tương đối 214,01% so với kì năm 2012. Đây kết chưa tốt Ngân hàng Ngân hàng giải nhiều nợ nhóm để ngăn cản nợ nhóm diễn biến xấu nữa.  Nợ xấu nhóm Đây nhóm nợ nguy hiểm Ngân hàng. Đối với Ngân hàng tìm cách hạn chế tối đa không để nhóm nợ tăng qua thời kì. Tình hình nợ nhóm phòng giao dịch Thạnh Đông A nhìn chung không khả quan. Vào năm 2011, nợ nhóm đạt 30 triệu đồng, giảm 50 triệu đồng hay 62,5% so với năm 2010. Nhưng đến năm 2012, số lên đến 200 triệu đồng, tăng 170 triệu đồng hay tăng tương đối 566,67% so với năm 2011. Nguyên nhân thua lỗ sản xuất, người dân khả để trả nợ. Mặc dù Ngân hàng phối hợp với tòa án để phát tài sản đảm bảo tai sản đảm bảo chủ yếu đất nông nghiệp tận vùng sâu vùng xa nên việc phát gặp nhiều khó khăn. Mặt khác, nợ nhóm năm GVHD: Nguyễn Thị Lương 59 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A trước chưa giải xong đến năm nợ nhóm chuyển thành nợ nhóm tăng nhiều cho nợ nhóm tăng đột biến. Sang năm 2013, tình hình giải nợ xấu nhóm đạt kết tốt hơn. Tính đến hết tháng năm 2013, nợ xấu nhóm giảm 90 triệu đồng. Giảm 30 triệu đồng hay giảm tương đối 25% so với kì năm 2012. Do phần tài sản phát Ngân hàng có người mua, Ngân hàng thu hồi nợ làm cho nợ xấu nhóm có xu hướng giảm. Kết phân tích cho thấy cho vay chứa đựng nhiều rủi ro khả toán, cho vay thời gian kéo dài tình hình kinh tế có biến động bất ngờ. Nhưng nhìn chung nợ hạn phòng giao dịch mức thấp chấp nhận được. Và từ năm 2012 trở sau, phòng giao dịch nên thực kiểm soát chặt chẽ khoản nợ đặc biệt khoản nợ ngắn hạn cá nhân để khống chế mức gia tăng nợ xấu mới, đồng thời đạo cán xử lý, giám sát đôn đốc thu hồi nợ xấu cũ còn tồn đọng chưa thu hồi được. 4.3 ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP KIÊN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH ĐÔNG A 4.3.1 Dư nợ vốn huy động Tổng dư nợ H1 = x100% Nguồn vốn huy động Bảng 27: Dư nợ nguồn vốn huy động PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dư nợ Nguồn vốn huy động H1(lần) 2010 2011 2012 6/2013 674.082 223.165 745.567 236.439 902.540 278.348 952.514 262.522 3,02 3,15 3,24 3,18 Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A Chỉ số so sánh khả cho vay Ngân hàng với khả huy động vốn, đồng thời xác định hiệu đồng vốn huy động. Chỉ số H1 lớn vốn tồn đọng đồng thời rủi ro tín dụng lớn qua năm, số nhỏ Ngân hàng hoạt động chưa có hiệu quả. Từ bảng ta thấy năm 2010 số H1 đạt 3,02 lần. Nghĩa Ngân hàng sử dụng đồng vốn huy động vay 2,02 đồng cho vay lại phải vay từ cấp trên. Sang năm 2011, 2012 tháng đầu năm 2013 số có xu hướng tăng không cao đạt 3,15, 3,24 3,18 lần. Điều cho thấy khả GVHD: Nguyễn Thị Lương 60 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A huy động vốn phòng giao dịch Thạnh Đông A thấp nhu cầu vay vốn lại cao. Muốn đạt hiệu kinh doanh tốt Ngân hàng cần tăng khả huy động vốn lãi suất huy động vốn từ bên thấp so với lãi suất vay từ Ngân hàng cấp trên. 4.3.2 Hệ số thu nợ H2(%) = Doanh số thu nợ x 100% Doanh số cho vay Bảng 28: Hệ số thu nợ PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Doanh số thu nợ Doanh số cho vay H2(%) 2010 2011 2012 6/2013 858.227 975.654 1.038.151 1.109.636 1.167.817 1.324.790 795.463 845.437 87,96 93,56 88,15 94,09 Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng việc thu hồi nợ. Nó phản ánh thời kỳ đó, ứng với doanh số cho vay Ngân hàng thu đồng vốn. Qua bảng số liệu cho thấy hệ số thu nợ NHNo&PTNT Huyện Tân Hiệp phòng giao dịch Thạnh Đông A vượt mức trung bình, năm 2010 87,96%, năm 2011 tăng lên 93,56%, năm 2012 giảm xuống 88,15% đến tháng năm 2013 lại tăng lên 94,09% điều cho thấy uy tín phòng giao dịch Thạnh Đông A cao. Có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng. Cán tín dụng cho vay đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra sau cho vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ nợ gần đến hạn nên kết thu hồi nợ tốt vậy. Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trò định không nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp phòng giao dịch Thạnh Đông A. 4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng H3 (vòng) = GVHD: Nguyễn Thị Lương Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân 61 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A Bảng 29: Vòng quay vốn tín dụng PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Doanh số thu nợ Dư nợ bình quân H3(vòng) 2011 2012 6/2013 858.227 1.038.151 1.167.817 615.621 1,39 709.824,5 1,46 824.053,5 1,42 795.463 750.344 1,06 Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A Vòng quay vốn tín dụng có ổn định đạt tiêu chuẩn đặt phòng giao dịch Thạnh Đông A vòng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm. Từ bảng đánh giá vòng quay vốn tín dụng ta thấy vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng tăng giảm không tăng qua năm. Cụ thể năm 2010 1,39 vòng, năm 2011 1,46 vòng, năm 2012 1,42 vòng đến tháng năm 2013 1,06 vòng. Nhìn chung, vòng quay vốn tín dụng phòng giao dịch ổn định, doanh số thu nợ dư nợ bình quân tăng qua năm. Nguyên nhân phòng giao dịch cho vay chủ yếu ngắn hạn, không cho vay dài hạn cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nên vòng quay luân chuyển nhanh giữ tốc độ tăng đều. Mặt khác, công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần giữ ổn định vòng quay vốn tín dụng. 4.3.4 Nợ xấu tổng dư nợ H4 (%) = Nợ xấu x100% Tổng dư nợ Bảng 30: Nợ xấu tổng dư nợ phòng giao dịch Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 Nợ xấu Tổng dư nợ H4(%) 2011 2012 6/2013 269 674.082 154 745.567 1.430 902.540 1.655 952.514 0,04 0,02 0,16 0,20 Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A Chỉ tiêu nợ xấu tổng dư nợ phản ánh hiệu chất lượng tín dụng phòng giao dịch Thạnh Đông A. Nếu hoạt động tín dụng phòng giao dịch tốt tỷ lệ thấp ngược lại tỷ lệ cao chất lượng tín dụng không tốt. Theo đánh giá ngành tỷ lệ mức 5% bình thường, 5% xấu 5% tốt. GVHD: Nguyễn Thị Lương 62 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ tổng kết bảng 29 cho ta thấy tỉ lệ giảm năm 2011 lại tăng lên vào năm 2012. Cụ thể năm 2010, tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ 0,04%. Đến năm 2011, tỉ lệ 0,02%, so với năm 2010 giảm xuống 0,02%. Nguyên nhân làm cho tỉ lệ nợ xấu năm 2011 thấp điều kiện tự nhiên thuận lợi, sản xuất mùa, giá lúa ổn định, làm cho khách hàng trả nợ vay thời hạn. Liên tục đến năm 2012, tỉ lệ tăng lên 0,16%, so với năm 2011 tăng 0,14%. Đến tháng năm 2013 tỷ lệ lại tiếp tục tăng đạt 0,20%. Nợ xấu tổng dư nợ năm 2012 tháng đầu năm 2013 cao, nguyên nhân tốc độ tăng nợ xấu nhanh tốc độ tăng tổng dư nợ. Ngân hàng cần có biện pháp giải để kịp thời hạn chế nợ xấu, không để tiếp tục tăng lên qua năm sau, chí phải làm giảm nợ xấu xuống để không ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng. GVHD: Nguyễn Thị Lương 63 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP – KIÊN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH ĐÔNG A 5.1 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Điểm mạnh  NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp, phòng giao dịch Thạnh Đông A đặt khu vực chợ, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện việc đến giao dịch giúp cho hoạt động Ngân hàng thuận lợi hơn.  Với đội ngũ nhân viên trẻ động có trình độ chuyên môn cao kết hợp với cán công nhân viên thâm niên cao có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm tốt, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng.  Do Ngân hàng đóng địa bàn mà phần lớn dân cư sống nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất tái sản xuất nông nghiệp 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp Ngân hàng phù hợp với nhu cầu vốn lớn địa bàn.  Trong suốt trình hoạt động phòng giao dịch Thạnh Đông A quan tâm, hỗ trợ quan Ban ngành địa phương công tác cho vay thu nợ đăng ký tài sản chấp, xử lý nợ, điều chỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng.  Với nguồn vốn dồi dào, vốn huy động vốn vay Ngân hàng cấp chiếm tỷ trọng cao ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cách kịp thời hiệu nhất.  Là công ty trách nhiệm hữu hạn với 100% vốn chủ sở hữu nhà nước Ngân hàng hoạt động thời gian dài nên tạo thương hiệu, uy tín niềm tin khách hàng. 5.1.2 Điểm yếu  Do cán tín dụng ít, cán tín dụng Ngân hàng lúc phải đảm nhận nhiều công việc, làm cho hiệu công việc bị giảm xuống.  Công tác thẩm định Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, có nơi cán thực chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất khách hàng. Đây điểm cần xem xét để khắc phục thời gian tới. GVHD: Nguyễn Thị Lương 64 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A  Việc cho vay vào mô hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn cho vay Ngân hàng. Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng có mục đích ghi hợp đồng tín dụng hay không điều khó.  Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên phòng giao dịch Thạnh Đông A phải liên tục thực tìm kiếm khách hàng thẩm định vay, tốn nhiều chi phí thu nợ chi phí tái đầu tư dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng giảm đi.  Hoạt động tín dụng chưa đa dạng phong phú, chủ yếu huy động vốn vay ngắn hạn phần nhỏ trung hạn. Còn loại hình tín dụng cần nhiều vốn chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn, hạn chế không có.  Sự cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn huyện Tân Hiệp, cạnh tranh lãi suất cho vay, mức phí toán chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn,cũng dich vụ hậu khác Ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao. Từ thị phần Ngân hàng dần bị thu hẹp dẫn đến hiệu kinh doanh Ngân hàng chưa cao.  Việc xử lý thu nợ Ngân hàng gặp nhiều khó khăn nhiều khách hàng thiện chí trả nợ. Cán tín dụng phải nhiều lần đôn đốc, nhắc nhở. Chưa kể việc thu nợ gốc, nhiều thu lãi cán tín dụng phải vào tận nhà để báo, làm nhiều thời gian chi phí Ngân hàng.  Thủ tục cho vay Ngân hàng rườm rà, làm nhiều thời gian khách hàng. Cần có biện pháp khắc phục thời gian tới. 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn  Giữ khách hàng truyền thống giao dịch với Ngân hàng. Để làm vậy, cán phải làm tốt nhiệm vụ giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng, chấm công ngày làm thêm làm mục tiêu phấn đấu cho nhân viên.  Đa dạng hoá phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đối tượng khác, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất tiêu dùng. Trong điều kiện cho phép Ngân hàng cấp trên, với việc mở rộng, nâng cao cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu khách hàng như: tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm xây nhà với thời hạn tháng, tháng, 12 tháng, .với nhiều hình thức lãi suất khác phù hợp với khách hàng. GVHD: Nguyễn Thị Lương 65 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A  Mở rộng dịch vụ chương trình khuyến khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng. Tùy thuộc vào khách hàng doanh nghiệp mà có cách tiếp thị khác (tặng phẩm, giảm chi phí).  Nên mở tổ chuyên phận Marketing cho Ngân hàng, phận nghiên cứu tư vấn cho lãnh đạo làm cầu nối khách hàng Ngân hàng chiến lược huy động vốn lâu dài Ngân hàng.  Ngoài cần mở rộng việc huy động vốn cần thông qua tổ chức trung gian : Hội phụ nữ, Hội nông dân, . tổ chức người gần dân hiểu dân việc giao dịch nhanh chóng hơn, khách hàng Ngân hàng tiết kiệm thời gian. Trong việc mở rộng đầu tư tín dụng tổ chức đóng góp quan trọng làm được, vấn đề huy động vốn thông qua tổ chức làm được.  Mở thêm loại hình gửi tiền tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng, tích cực vận động khách hàng có nguốn tiền nhàn rỗi, cho khách hàng vay để tăng doanh số huy động vốn áp dụng phương thức khách hàng vay 100 triệu khuyến khích khách hàng gửi lại 10 triệu NH để tạo uy tín cho NH khách hàng. 5.2.2 Đối với hoạt động cho vay  Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn, NH cần đẩy mạnh đầu tư khuyến khích khách hàng vay theo hình thức này. Do hình thức vay có thời hạn thu hồi vốn ngắn, tỷ lệ rủi ro xảy qua trình cho vay thấp, cán tín dụng dễ quản lý việc cho vay, mặt khác với lãi suất thấp có lợi cho NH khách hàng.  Đối với hoạt động cho vay trung dài hạn, NH cần hạn chế cho vay loại hình chu kỳ thu nợ diễn thời gian dài, việc làm hồ sơ vay phức tạp, tỷ lệ rủi ro cao. Nhưng phương án kinh doanh khách hàng hợp lý tài sản đảm bảo chắn NH nên tăng cường cho vay có lãi suất cao cho vay ngắn hạn.  Khi tiến hành cho vay hộ nông dân, trình độ dân trí nông dân thấp, hiểu biết nhiều quan hệ kinh tế thủ tục vay vốn Ngân hàng, đơn giản hóa thủ tục cho vay, tránh rườm rà cho nông dân, gây tâm lý khó khăn làm bà nông dân không dám vay vốn Ngân hàng. Đơn giản thủ tục vay vốn sở cần phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ. Cần nhanh chóng khâu cho vay hoạt động giao dịch khác tránh để khách hàng đợi chờ.  Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày nhiều với biện pháp linh hoạt, hấp dẫn Ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng GVHD: Nguyễn Thị Lương 66 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A cao hiệu sử dụng vốn. Thường xuyên tìm kênh đầu tư khác nhằm đa dạng hóa hoạt động tín dụng NH. Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy động vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh ngày cao.  Đối với hộ gia đình sản xuất, cá nhân, hợp tác xã, thái độ phục vụ phải ân cần, nhanh chóng, uy tín. Không lí để họ phàn nàn, thắc mắc. Đồng thời tăng cường cho vay hạn mức tín dụng hộ vay kinh tế tổng hợp kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách nhiệm quyền lợi Ngân hàng khách hàng.  Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu sản phẩm NHNo&PTNT, ưu tiên phương thức cho vay vốn, lãi suất, thu phí phải nhỏ với tổ chức tín dụng khác địa bàn để thu hút khách hàng trì giao dịch với khách hàng truyền thống.  Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng sở phân tích tình hình sản xuất khả tài khách hàng.  Một vấn đề quan trọng sau cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt khoản vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu.  Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng Ngân hàng thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng Ngân hàng.  Kết hợp nhiều phương thức cho vay giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình vay phù hợp với phương án sản xuất khả trả nợ khách hàng, tức mở rộng tín dụng phải đảm bảo chất lượng tín dụng. Còn Ngân hàng thu nợ hạn thu hút nhiều khách hàng từ góp phần tăng doanh số cho vay đem lại lợi nhuận uy tín cho Ngân hàng, từ quy mô Ngân hàng mở rộng hơn. Ngân hàng kết hợp cho vay sản xuất nông nghiệp, mua máy móc tiêu dùng để tăng mức dư nợ cho Ngân hàng, hạn chế nợ xấu, nợ khó đòi.  Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực cho vay toán chuyển khoản để tạo thói quen cho doanh nghiệp hộ sản xuất. GVHD: Nguyễn Thị Lương 67 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A 5.2.3 Đối với hoạt động thu hồi nợ  Thu hồi nợ vấn đề cần kíp Ngân hàng. Bởi Ngân hàng chủ yếu cho vay lĩnh vực nông nghiệp. Một ngành nghề mà thu nhập khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá nông sản nhạy cảm với biến động thị trường. Vì vậy, Ngân hàng cần liên tục cập nhật thông tin địa phương, khách hàng vay để nâng cao khả thu hồi nợ.  Quản lý để hạn chế rủi ro công tác thu hồi nợ nhiệm vụ hàng đầu Ngân hàng thương mại. Bởi vì, ảnh hưởng đến chất lượng trình hoạt động tín dụng Ngân hàng. Trong trình trước, sau cho vay, cán tín dụng phải kiểm tra hồ sơ cho vay, thẩm định phương án sản xuất thật kỹ trước cho vay để giảm thiểu rủi ro cho vay. Mặt khác, thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay Ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn mục đích có hiệu hay không từ có biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro nợ xấu thu nợ hạn đầy đủ. Nếu công tác thẩm định kiểm tra không đầy đủ xác rủi ro xảy vay cao.  Đối với khoản nợ hạn nợ khó đòi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, có biện pháp phù hợp với trường hợp cụ thể. Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ hạn có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả cần thêm vốn. Khi Ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ mình. Ban lãnh đạo phải có kỷ luật, khen thưởng kịp thời tạo động lực làm việc cho nhân viên Ngân hàng.  Đối với hộ nông dân người đại diện xã, ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ.  Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua kịp thời phát khó khăn vướng mắc khách hàng để có hướng giải thích hợp, giúp Ngân hàng nắm tình hình sản xuất, kinh doanh khả trả nợ khách hàng tại.  NH phải cập nhật thường xuyên giá trị tài sản đảm bảo tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản vào năm gần giá bất động sản thường diễn biến phức tạp nên việc định giá tài sản đảm bảo xác việc làm cần thiết. GVHD: Nguyễn Thị Lương 68 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Với 80% dân số chủ yếu sống nghề nông nên nông nghiệp chiếm vị trí quan trọng kinh tế Việt Nam. Do đó, công đổi toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với lãnh đạo Đảng việc phát triển nông nghiệp vững vấn đề quan trọng. Để làm điều nguồn vốn để đầu tư quan trọng mà vai trò Ngân hàng mà đặc biệt NHNo & PTNT Việt Nam nói chung NHNo & PTNT chi nhánh Tân Hiệp Kiên Giang, phòng giao dịch Thạnh Đông A nói riêng to lớn. Với chức trung gian tín dụng phòng giao dịch Thạnh Đông A huy động cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng qui mô hình thức sản xuất nông nghiệp, góp phần nâng cao suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản làm tăng thu nhập cho nông dân. Do việc sản xuất nông nghiệp thường theo thời vụ nên phòng giao dịch chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nông nghiệp chủ yếu. Cùng với xu phát triển chung đất nước, huyện Tân Hiệp có phần lớn dân cư sống sản xuất nông nghiệp, việc đa dạng hoá hình thức sản xuất nông nghiệp mở rộng qui mô sản xuất nông nghiệp việc tất yếu. Do đó, việc hướng dẫn kĩ thuật sản xuất nông nghiệp việc cung cấp vốn Ngân hàng to lớn. Thấy vai trò đó, ba năm qua phòng giao dịch Thạnh Đông A cố gắng để đáp ứng nhu cầu vốn bà nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân bước góp phần thực công đổi toàn diện đất nước. Điều thể qua doanh số cho vay Ngân hàng ngày tăng. Để có khả đáp ứng đầy đủ vốn cho bà nông dân, Ngân hàng thực tốt vai trò trung gian bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà sử dụng cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi cách hiệu quả, Ngân hàng mở rộng cho vay tín dụng lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ cho vay tiêu dùng thực trình công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, tiếp tay vào việc phát triển huyện thành đô thị tương lai. GVHD: Nguyễn Thị Lương 69 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh cấp  Mỗi vào mùa vụ khách hàng đến giao dịch với NH đông, cán tín dụng PGD ít, NH cấp nên xem xét điều chuyển thêm cán PGD.  Có phân công rõ ràng nhiệm vụ nhân viên, tránh tình trạng người đảm nhiệm nhiều công việc làm cho hiệu suất công việc giảm xuống.  NH cấp nên thường xuyên tổ chức hoạt động vui chơi giải trí, nâng cao tình đoàn kết cán với nhau.  Thường xuyên xem xét trang thiết bị, máy móc hoạt động PGD để nhanh chóng khắc phục, sửa chữa thay đảm bảo kịp thời yêu cầu công việc  Thường xuyên mở lớp bồi dưỡng, đào tạo nghiệp vụ cho cán nâng cao trình độ khả xử lý linh hoạt tình bất ngờ công việc. 6.2.2 Đối với quyền địa phương  Chính quyền địa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, công tác thu hồi xử lý nợ giúp hoạt động tín dụng Ngân hàng thuận lợi hơn.  Uỷ Ban Nhân Dân xã, thị trấn cần xem xét quản lý chặt chẽ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để chấp xin vay vốn Ngân hàng, tránh tình trạng cấp không diện tích đất gây khó khăn cho công tác thẩm định cán bộ.  Tại xã, huyện cần đơn giản hóa thủ tục đến mức thấp để trình xác nhận hồ sơ xin vay khách hàng diễn nhanh chóng, thuận lợi. GVHD: Nguyễn Thị Lương 70 SVTH: Nguyễn Thanh Tú TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). Quản trị Ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Cần Thơ. 2. Thái Văn Đại (2012). Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, nhà xuất Đại học Cần Thơ. 3. Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh (2010). Bài giảng tiền tệ Ngân hàng, nhà xuất Đại học Cần Thơ. 4. Đinh Thị Mỹ Á (2009). Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Tân Hiệp – Kiên Giang. 5. Quyết định 493/2012/QĐ-NHNN 25/4/2012 định sửa đổi bổ sung số 18/2011/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 6. Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, http://www.agribank.com.vn/101/782/gioi-thieu/thong-tin-chung.aspx 71 [...]... Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 GVHD: Nguyễn Thị Lương 2 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu Phân tích hoạt động tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tân Hiệp tỉnh Kiên Giang - Phòng giao dịch Thạnh Đông. .. chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013  Đánh giá thực trạng, thuận lợi và khó khăn c a tình hình tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp - Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A thông qua các chỉ số tài chính  Trên cơ sở phân tích, đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng c a Phòng giao. .. tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A từ năm 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013 để thấy rõ thực trạng hiện tại thuận lợi và khó khăn Từ đó đ a ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng c a Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể  Phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng c a Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi. .. thế, uy tín và niềm tin c a khách hàng đối với Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thị Lương 14 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG C A NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP KIÊN GIANG, PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH ĐÔNG A 3.2.1 Cơ cấu tổ chức GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC PHÒNG TÍN DỤNG PHÒNG KẾ TOÁN, NGÂN QUỸ... cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ; nợ xấu dưới 5%; tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%; hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế 3.1.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp là Chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Kiên Giang, ... có lẽ nghiệp vụ chủ yếu và quan trọng nhất là cho vay và huy động vốn từ khách hàng Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang, phòng giao dịch Thạnh Đông A cũng không ngoại lệ Căn cứ vào mục đích vay vốn c a khách hàng mà phòng giao dịch Thạnh Đông A chia ra làm ba loại chủ yếu, đó là:  Cho vay để sản xuất nông nghiệp với lãi suất ưu đãi là 9%/năm  Cho vay để... Lương 17 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A 3.2.4 Chính sách tín dụng chung c a Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Tân Hiệp – Kiên Giang phòng giao dịch Thạnh Đông A a) Đối tượng được phép cho vay  Các pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần và các tổ chức khác có... NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂN HIỆP – KIÊN GIANG PHÒNG GIAO DỊCH THẠNH ĐÔNG A 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 3.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam (Vietnam Bank of Agriculture and Rural Development, viết tắt là Agribank) là NHTM lớn nhất Việt Nam tính theo khối lượng tài sản, thuộc loại doanh nghiệp nhà nước... huyện Tân Hiệp - Kiên Giang, phòng giao dịch Thạnh Đông A Tuy nhiên hoạt động kinh doanh c a phòng giao dịch vẫn tiếp tục duy trì ổn định và tăng trưởng liên tục qua các năm Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh c a Ngân hàng từ năm 2010 đến 2012 được thể hiện qua bảng GVHD: Nguyễn Thị Lương 24 SVTH: Nguyễn Thanh Tú Phân tích hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh Tân Hiệp – PGD Thạnh Đông A dưới... Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A Hình 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức c a Agribank chi nhánh Tân Hiệp - phòng giao dịch Thạnh Đông A Hiện tại, phòng giao dịch Thạnh Đông A gồm có 9 cán bộ, bao gồm:  Giám đốc: 1 người  Phó giám đốc: 1 người  Phòng tín dụng: 2 người  Phòng kế toán: 3 người  Phòng ngân quỹ: 1 người  Bảo vệ: 1 người 3.2.2 Chức năng, nhiệm vụ c a các phòng ban a) . phòng giao dịch Thạnh Đông A 28 4.1 Phân tích tình hình nguồn vốn 28 4.1.1 Phân tích tình hình huy động vốn của phòng giao dịch Thạnh Đông A từ 2010 - 2012 28 4.1.2 Phân tích tình hình huy. A 35 Bảng 8: Doanh số cho vay theo thời hạn 6 tháng đầu năm từ 2011 – 2013 tại PGD Thạnh Đông A 36 Bảng 9: Doanh số cho vay theo đối tượng từ 2010 – 2012 tại PGD Thạnh Đông A 38 Bảng 10:. tế từ 2010 – 2012 tại PGD Thạnh Đông A 47 Bảng 18: Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 6 tháng đầu năm từ 2011 – 2013 tại PGD Thạnh Đông A 48 viii Bảng 19: Dư nợ theo thời hạn từ 2010