Cho vay là một trong những hoạt động tín dụng chủ yếu của các Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Hiệp, phòng giao dịch Thạnh Đông A nói riêng. Cùng góp phần vào sự phát triển kinh tế- xã hội của huyện nhà, Ngân hàng đã cung cấp một lượng vốn lớn cho các thành phần kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho dân cư trên địa bàn huyện. Ngoài ra còn góp phần tạo nguồn thu nhập cho Ngân hàng, giúp Ngân hàng tồn tại và phát triển vững mạnh hơn. Ta xem xét tình hình cho vay của Ngân hàng qua 03 năm được phản ánh ở bảng sau:
Bảng 5: Tình hình tín dụng chung từ 2010 – 2012 tại PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng Năm So sánh 2011/2010 2012/2011 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Doanh số cho vay 975.654 1.109.636 1.324.790 133.982 13,73 215.154 19,39 Doanh số thu nợ 858.227 1.038.151 1.167.817 179.924 20,96 129.666 12,49 Dư nợ 674.082 745.567 902.540 71.485 10,6 156.973 21,05 Nợ xấu 269 154 1.430 (115) (42,75) 1.276 828,57
Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A
Bảng 6: Tình hình tín dụng chung 6 tháng đầu năm 2011 – 2013 tại PGD Thạnh Đông A Đơn vị tính: Triệu đồng 6 tháng đầu năm So sánh 6 tháng đầu năm
2012/2011 2013/2012 Chỉ tiêu 2011 2012 2013 Số tiền Tỷ lệ(%) Số tiền Tỷ lệ(%) Doanh số cho vay 512.321 694.255 845.437 181.934 35,51 151.182 21,78 Doanh số thu nợ 570.075 631.871 795.463 61.796 10,84 163.592 25,89 Dư nợ 616.328 807.951 952.514 191.623 31,09 144.563 17,89 Nợ xấu 307 603 1.655 296 96,42 1.052 174,46
Nguồn: Agribank chi nhánh Tân Hiệp - Phòng giao dịch Thạnh Đông A
Doanh số cho vay
Nhìn vào tình hình doanh số cho vay được phản ánh ở bảng 5, ta thấy doanh số cho vay tăng liên tục qua các năm. Cụ thể, năm 2011 tăng 133.982 triệu đồng so với năm 2010 (Doanh số cho vay năm 2010 là 975.654 triệu đồng) với tỉ lệ tăng 13,73%. Đến ngày 31/12/2012 doanh số cho vay là 1.324.790 triệu đồng, tăng 215.154 triệu đồng tương đương với tỉ lệ 19,39% so với năm 2011. Nguyên nhân là do phòng giao dịch Thạnh Đông A đã được thành lập trong thời gian dài do đó
khi đến hạn trả thì khách hàng ra trả và xin vay lại làm cho doanh số cho vay ổn định, mặt khác NH cũng có khá nhiều khách hàng mới đến vay do đây là NH có mức lãi suất ưu đãi và thường thấp hơn các NH khác trên địa bàn. Điều đó làm cho doanh số cho vay không ngừng tăng qua các năm. Qua phân tích trên ta thấy nhu cầu vay vốn tại phòng giao dịch Thạnh Đông A là khá lớn, đây là cơ hội rất tốt để Ngân hàng mở rộng quy mô, tìm kiếm và xâm nhập thị trường, cạnh tranh mạnh mẽ với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay tiếp tục tăng cao và đạt 845.437 triệu đồng, tăng 151.182 triệu đồng hay tăng với tốc độ 21,78% so với cùng kì năm 2012. Nguyên nhân có thể là do uy tín của Ngân hàng và một phần lãi suất của Ngân hàng Agribank cũng mềm hơn so với các Ngân hàng khác trên địa bàn. Đây cũng là một lợi thế cạnh tranh khá tốt. Mặt khác trong năm 2013, NH còn đưa ra khá nhiều chương trình hấp dẫn dành cho khách hàng vay vốn đó là khi vay không phải gửi lại một phần tại NH. Thay vì những năm trước khi vay tại phòng giao dịch Thạnh Đông A, nếu khách hàng vay 100 triệu thì phải gửi lại 10 triệu tại NH để tăng khả năng huy động cho NH. Điều này cũng góp phần không nhỏ làm tăng doanh số cho vay của NH không chỉ trong năm 2013 mà cả những năm tiếp theo nữa. Ngân hàng cần có những biện pháp để giữ vững khách hàng hiện tại và thu hút thêm nhiều khách hàng mới trong tương lai.
Doanh số thu nợ
Doanh số cho vay thực chất chỉ phản ánh số lượng và quy mô tín dụng, mức độ tập trung vốn vay của một loại tín dụng nhất định mà chưa thể hiện được kết quả sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không cả về phía Ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, cần phân tích doanh số thu nợ để thấy được rõ hơn hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng. Công tác thu nợ đóng vai trò quan trọng trong nghiệp vụ tín dụng, nó phản ánh chất lượng tín dụng, khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, và công tác thu nợ cũng phụ thuộc vào khả năng và "mong muốn" trả nợ của khách hàng vay vốn. NHNo& PTNT Chi nhánh huyện Tân Hiệp phòng giao dịch Thạnh Đông A cũng rất chú trọng đến công tác thu nợ. Trước khi chính thức quyết định cho vay vốn, phòng giao dịch thường tiến hành quá trình thẩm định chặt chẽ nhu cầu và mục đích sử dụng vốn cũng như tư vấn cho khách hàng sử dụng vốn hợp lý nhất. Khi đã cho vay, phòng giao dịch thường xuyên theo dõi tình hình dụng vốn của khách hàng để kịp thời xử lý những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích hay tình hình doanh nghiệp vay vốn gặp khó khăn có thể dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán nợ vay. Đối với nợ đến hạn và những món nợ xấu, cán bộ sẽ gửi giấy thông báo đến khách hàng để đôn đốc trả nợ, có như vậy mới đảm bảo thu nợ đủ và đúng hợp đồng tín dụng đem lại hiệu quả tín dụng cao cho phòng giao dịch.
Kết quả thu nợ ở bảng 5 cho ta thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm đều tăng đáng kể. Năm 2011, doanh số thu nợ đạt 1.038.151 triệu đồng, tăng 179.924 triệu
đồng với tỉ lệ tăng 20,96% so với năm 2010 (doanh số thu nợ năm 2010 là 858.227 triệu đồng). Sang năm 2012, doanh số thu nợ đạt 1.167.817 triệu đồng, tăng 12,49% so với năm 2011 với số tuyệt đối tăng là 129.666 triệu đồng. Nguyên nhân là do doanh số cho vay không ngừng tăng qua các năm vì vậy mà doanh số thu nợ cũng gia tăng không kém. Nhưng đó chỉ là yếu tố phụ, điều quan trọng được nói đến ở đây là sự cố gắng, nỗ lực không ngừng của các cán bộ tín dụng, sự lãnh đạo tài tình của ban quản lý. Cán bộ tín dụng đã thẩm định chính xác, tăng cường đôn đốc cũng như là liên tục phải đề ra hướng giải quyết cho những hộ chưa có khả năng trả nợ để nhanh chóng thu hồi nợ cho NH. Qua đó, phòng giao dịch Thạnh Đông A đã đạt được kết quả rất khả quan và ngoài sự mong đợi của ban lãnh đạo. Ngân hàng cần có nhiều biện pháp thu hồi nợ hơn nữa để tăng hiệu quả hoạt động cũng như là năng lực của Ngân hàng.
Trong 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ cũng đạt được kết quả khá tốt và đạt 795.463 triệu đồng. Tăng 163.592 triệu đồng hay 25,89% so với cùng kì năm 2012. Đạt được kết quả tốt như vậy là nhờ công tác thẩm định của cán bộ tín dụng tại phòng giao dịch Thạnh Đông A. Quan tâm tới khách hàng, chủ động liên lạc với khách hàng trước 5 ngày khi đến hạn lãi hoặc gốc. Khách hàng nào quá hạn lãi thì có thể gia hạn thời gian trả lãi nhưng nếu cán bộ tín dụng cảm thấy khoản lãi của khách hàng này có khả năng chuyển qua nợ xấu thì đề nghị khách hàng trả gốc lẫn lãi để làm hồ sơ vay lại, đảm bảo chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Cán bộ tín dụng cần nỗ lực hơn nữa để công tác thu nợ diễn ra tốt đẹp và thuận lợi hơn.
Dư nợ
Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động của một Ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho biết Ngân hàng còn bao nhiêu tiền phải thu về cũng như khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn của Ngân hàng đối với khách hàng có tăng hay không. Qua bảng 5 ở trên ta thấy: Mức dư nợ năm 2011 là 745.567 triệu đồng, tăng 71.485 triệu đồng với tỉ lệ tăng là 10,6% so với năm 2010 (Dư nợ là 674.082 triệu đồng). Năm 2012 dư nợ đạt được là 902.540 triệu đồng, tăng 156.973 triệu đồng với tỉ lệ tăng tương ứng là 21,05% so với năm 2011. Nguyên nhân là do Ngân hàng đã ngày càng mở rộng thị phần, tăng cường cho vay các công ty và tầng lớp dân cư, mặc dù công tác thu nợ đang được NH chú ý tuy nhiên do có qua nhiều khoản vay tập trung vào những thời kỳ khác nhau nên NH chưa thể thu hồi được hết nợ dẫn đến dư nợ tăng là điều dễ hiểu…Tuy nhiên con số này cũng cho thấy công tác thu nợ của Ngân hàng cần phải được chú trọng và tăng cường nâng cao hiệu quả hơn nữa vì đi đôi với việc tăng của tổng dư nợ bao giờ cũng là rủi ro.
Đến 6 tháng đầu năm 2013, dư nợ đạt được là 952.514 triệu đồng, tăng 144.563 triệu đồng hay 17,89% so với cùng kì năm 2012. Nguyên nhân có thể là do khách hàng vay tại Ngân hàng nhưng chưa đến hạn trả, mặt khác cũng có một số trường
cho NH và công tác làm hồ sơ ra tòa phát mãi tài sản cần có thời gian nhất định nên làm cho dư nợ tăng cao. Tuy nhiên Ngân hàng cũng cần chú ý đến chất lượng của khoản vay, không nên vì lợi nhuận mà cho vay ồ ạt để tránh tình trạng dư nợ trở thành nợ xấu và nên tích cực giám sát hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng.
Nợ xấu
Nhìn vào bảng 5 ta thấy: Nợ xấu của NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Tân Hiệp, phòng giao dịch Thạnh Đông A qua ba năm tăng, giảm không ổn định. Cụ thể năm 2010, tổng nợ xấu là 269 triệu đồng, năm 2011 là 154 triệu đồng, giảm so với năm 2010 là 115 triệu đồng. Năm 2012, tăng 1.276 triệu đồng so với năm 2011, tức nợ xấu là 1.430 triệu đồng. Nguyên nhân nợ xấu năm 2011 tăng lên là do tình hình thiên tai (chủ yếu là do rầy nâu và bệnh vàng lùn xoắn lá ở lúa), bệnh lở mồm long móng trên heo, bò, dịch cúm gia cầm, thêm vào đó là giá cả sản phẩm nông sản lại giảm thấp. Đã ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập của người dân, chính vì vậy mà một số hộ vay gặp khó khăn trong việc trả nợ vay cho Ngân hàng. Đến năm 2012, do còn ảnh hưởng của nợ xấu năm 2011 và do khi cho vay đối với nhiều khách hàng thì việc khách hàng làm ăn thua lỗ không có khả năng trả vốn vay cho NH cũng thỉnh thoảng xảy ra làm cho nợ xấu diễn biến ngày càng phức tạp.
Tốc độ tăng trưởng nợ xấu trong các tháng đầu năm diễn biến khá nhanh với tốc độ tăng khá cao. Tính đến 6 tháng đầu năm 2013, nợ xấu của Ngân hàng đã lên đến 1.655 triệu đồng, tăng 1.052 triệu đồng hay 174,46%. Với tốc độ tăng cao như vậy, đã ảnh hưởng khá lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nguyên nhân có thể là do nợ xấu trong năm 2012 chưa giải quyết được và tồn đọng đến năm 2013, do đất thế chấp tại Ngân hàng chủ yếu là đất nông nghiệp nên khi phát mãi cũng gặp khá nhiều khó khăn. Ngân hàng nên giảm giá đất, có thể là thấp hơn so với giá thị trường để nhanh chóng giải quyết vấn đề nợ xấu cho Ngân hàng.