5.1.1 Điểm mạnh
NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Hiệp, phòng giao dịch Thạnh Đông A được đặt ngay khu vực chợ, có dân cư sinh sống đông đúc, điều kiện giao thông đi lại dễ dàng, giúp khách hàng thuận tiện hơn trong việc đến giao dịch cũng như giúp cho các hoạt động của Ngân hàng được thuận lợi hơn.
Với đội ngũ nhân viên trẻ và năng động có trình độ chuyên môn cao kết hợp với các cán bộ công nhân viên thâm niên cao có nhiều kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm tốt, đoàn kết giúp đỡ lẫn nhau, nhiệt tình, thân thiện với khách hàng. Do Ngân hàng đóng ở địa bàn mà phần lớn dân cư sống bằng nghề nông, nhu cầu vốn cho sản xuất và tái sản xuất nông nghiệp là dưới 12 tháng nên việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp của Ngân hàng là rất phù hợp với nhu cầu vốn lớn của địa bàn.
Trong suốt quá trình hoạt động phòng giao dịch Thạnh Đông A luôn được sự quan tâm, hỗ trợ của các cơ quan Ban ngành địa phương trong công tác cho vay và thu nợ cũng như đăng ký tài sản thế chấp, xử lý nợ, điều chỉnh phụ lục hợp đồng tín dụng.
Với nguồn vốn dồi dào, vốn huy động và vốn vay Ngân hàng cấp trên chiếm tỷ trọng cao và ổn định, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách kịp thời và hiệu quả nhất.
Là công ty trách nhiệm hữu hạn với 100% vốn chủ sở hữu của nhà nước và Ngân hàng đã hoạt động trong thời gian dài nên tạo được thương hiệu, uy tín và niềm tin đối với khách hàng.
5.1.2 Điểm yếu
Do cán bộ tín dụng còn ít, cán bộ tín dụng của Ngân hàng một lúc phải đảm nhận quá nhiều công việc, làm cho hiệu quả công việc bị giảm xuống.
Công tác thẩm định của Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, có nơi cán bộ thực hiện còn chậm làm ảnh hưởng đến tiến độ sản xuất của khách hàng. Đây là điểm cần xem xét để khắc phục trong thời gian tới.
Việc cho vay vào mô hình kinh tế tổng hợp chiếm tỷ trọng lớn trong cho vay của Ngân hàng. Nhưng việc kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích ghi trên hợp đồng tín dụng hay không là điều rất khó.
Tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nên phòng giao dịch Thạnh Đông A phải liên tục thực hiện tìm kiếm khách hàng mới và thẩm định món vay, tốn nhiều chi phí khi đi thu nợ và chi phí tái đầu tư dẫn đến lợi nhuận Ngân hàng giảm đi.
Hoạt động tín dụng chưa được đa dạng và phong phú, chỉ chủ yếu là huy động vốn để cho vay ngắn hạn và một phần nhỏ là trung hạn. Còn các loại hình tín dụng cần nhiều vốn như chiết khấu thương phiếu, cho vay dài hạn, còn rất hạn chế và hầu như là không có.
Sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng cùng hoạt động trên địa bàn huyện Tân Hiệp, cạnh tranh về lãi suất cho vay, về mức phí thanh toán chuyển tiền, phí làm hồ sơ vay vốn,cũng như các dich vụ hậu mãi khác của Ngân hàng dành cho khách hàng chưa cao. Từ đó thị phần của Ngân hàng dần bị thu hẹp dẫn đến hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng chưa cao.
Việc xử lý thu nợ của Ngân hàng còn gặp khá nhiều khó khăn do nhiều khách hàng không có thiện chí trả nợ. Cán bộ tín dụng phải nhiều lần đôn đốc, nhắc nhở. Chưa kể việc thu nợ gốc, nhiều khi thu lãi cán bộ tín dụng cũng phải vào tận nhà để báo, làm mất nhiều thời gian và chi phí của Ngân hàng.
Thủ tục cho vay của Ngân hàng còn khá rườm rà, làm mất nhiều thời gian của khách hàng. Cần có biện pháp khắc phục trong thời gian tới.
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
5.2.1 Đối với hoạt động huy động vốn
Giữ được khách hàng truyền thống giao dịch với Ngân hàng. Để làm được như vậy, mỗi cán bộ phải làm tốt nhiệm vụ được giao, tạo lòng tin cho khách hàng, trung thực, nắm vững kiến thức các nghiệp vụ để giải đáp thắc mắc cho khách hàng, khuyến khích khen thưởng, chấm công hằng ngày nếu làm thêm giờ làm mục tiêu phấn đấu cho nhân viên.
Đa dạng hoá các phương thức huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư cũng như các đối tượng khác, đáp ứng nhu cầu về vốn cho sản xuất và tiêu dùng. Trong điều kiện cho phép của Ngân hàng cấp trên, cùng với việc mở rộng, nâng cao và cải tiến chất lượng phục vụ nhu cầu của khách hàng như: tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm xây nhà với thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng,...với nhiều hình thức lãi suất khác nhau phù hợp với khách hàng.
Mở rộng các dịch vụ cũng như chương trình khuyến mãi khi khách hàng đến mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng. Tùy thuộc vào khách hàng và doanh nghiệp mà có các cách tiếp thị khác nhau (tặng phẩm, giảm chi phí).
Nên mở tổ chuyên về bộ phận Marketing cho Ngân hàng, bộ phận này sẽ nghiên cứu và tư vấn cho lãnh đạo làm cầu nối giữa khách hàng và Ngân hàng trong chiến lược huy động vốn lâu dài của Ngân hàng.
Ngoài ra cần mở rộng việc huy động vốn cần thông qua các tổ chức trung gian như : Hội phụ nữ, Hội nông dân,... vì các tổ chức này là người gần dân hiểu dân nhất và việc giao dịch cũng sẽ nhanh chóng hơn, khách hàng và Ngân hàng cũng sẽ tiết kiệm được thời gian. Trong việc mở rộng đầu tư tín dụng các tổ chức trên đã đóng góp quan trọng và làm được, thì vấn đề huy động vốn thông qua tổ chức này cũng sẽ làm được.
Mở thêm các loại hình gửi tiền tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng, tích cực vận động những khách hàng có nguốn tiền nhàn rỗi, khi cho khách hàng vay để tăng doanh số huy động vốn có thể áp dụng phương thức nếu khách hàng vay 100 triệu khuyến khích khách hàng gửi lại 10 triệu tại NH để tạo uy tín cho NH cũng như là khách hàng.
5.2.2 Đối với hoạt động cho vay
Đối với hoạt động cho vay ngắn hạn, NH cần đẩy mạnh đầu tư và khuyến khích khách hàng vay theo hình thức này. Do hình thức vay này có thời hạn thu hồi vốn ngắn, tỷ lệ rủi ro xảy ra trong qua trình cho vay thấp, cán bộ tín dụng dễ quản lý trong việc cho vay, mặt khác với lãi suất thấp sẽ có lợi cho cả NH và khách hàng.
Đối với hoạt động cho vay trung và dài hạn, NH cần hạn chế cho vay đối với loại hình này do chu kỳ thu nợ diễn ra trong thời gian dài, việc làm hồ sơ vay khá phức tạp, tỷ lệ rủi ro cao. Nhưng nếu phương án kinh doanh của khách hàng hợp lý cũng như là tài sản đảm bảo chắc chắn NH cũng nên tăng cường cho vay do có lãi suất cao hơn cho vay ngắn hạn.
Khi tiến hành cho vay nhất là đối với hộ nông dân, do trình độ dân trí của nông dân còn thấp, ít hiểu biết nhiều trong quan hệ kinh tế cũng như các thủ tục vay vốn Ngân hàng, vì vậy đơn giản hóa thủ tục cho vay, tránh rườm rà cho nông dân, gây tâm lý khó khăn làm bà con nông dân không dám vay vốn Ngân hàng. Đơn giản thủ tục vay vốn trên cơ sở cần phải đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ. Cần nhanh chóng trong các khâu cho vay và các hoạt động giao dịch khác tránh để khách hàng đợi chờ.
cao hiệu quả sử dụng vốn. Thường xuyên tìm các kênh đầu tư khác nhằm đa dạng hóa hoạt động tín dụng của NH. Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
Đối với hộ gia đình sản xuất, cá nhân, hợp tác xã, thái độ phục vụ phải ân cần, nhanh chóng, uy tín. Không vì bất kỳ lí do nào để họ phàn nàn, thắc mắc. Đồng thời tăng cường cho vay đối với các hạn mức tín dụng đối với những hộ vay kinh tế tổng hợp và kinh doanh dịch vụ có đủ điều kiện để đảm bảo trách nhiệm cũng như quyền lợi giữa Ngân hàng và khách hàng.
Đối với doanh nghiệp: Tăng cường giới thiệu các sản phẩm của NHNo&PTNT, ưu tiên về phương thức cho vay cũng như về vốn, về lãi suất, thu phí phải nhỏ hơn hoặc bằng với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn để thu hút khách hàng mới cũng như duy trì giao dịch với khách hàng truyền thống.
Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp trên để phân bổ thêm cán bộ tín dụng về Ngân hàng hoặc thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Kết hợp nhiều phương thức cho vay sẽ giúp cho khách hàng lựa chọn được một loại hình vay phù hợp nhất với phương án sản xuất cũng như khả năng trả nợ của khách hàng, tức là mở rộng tín dụng nhưng phải đảm bảo chất lượng tín dụng. Còn Ngân hàng sẽ thu được nợ đúng hạn và thu hút được nhiều khách hàng hơn từ đó góp phần tăng doanh số cho vay cũng như đem lại lợi nhuận và uy tín cho Ngân hàng, từ đó quy mô của Ngân hàng được mở rộng hơn. Ngân hàng có thể kết hợp cho vay sản xuất nông nghiệp, mua máy móc và tiêu dùng để tăng mức dư nợ cho Ngân hàng, hạn chế được nợ xấu, nợ khó đòi.
Trang bị thêm máy móc thiết bị, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ nhân viên. Từng bước thực hiện cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản để tạo thói quen này cho các doanh nghiệp và các hộ sản xuất.
5.2.3 Đối với hoạt động thu hồi nợ
Thu hồi nợ là vấn đề cần kíp của Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng chủ yếu cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp. Một ngành nghề mà thu nhập của khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá cả nông sản rất nhạy cảm với những biến động của thị trường. Vì vậy, Ngân hàng cần liên tục cập nhật thông tin về địa phương, khách hàng vay để nâng cao khả năng thu hồi nợ.
Quản lý để hạn chế rủi ro trong công tác thu hồi nợ luôn là nhiệm vụ hàng đầu của các Ngân hàng thương mại. Bởi vì, nó ảnh hưởng đến chất lượng trong quá trình hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Trong quá trình trước, trong và sau khi cho vay, cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ cho vay, thẩm định các phương án sản xuất thật kỹ trước khi cho vay để giảm thiểu các rủi ro trong khi cho vay. Mặt khác, thường xuyên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay của Ngân hàng để xem khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả hay không từ đó có các biện pháp tích cực để giảm thiểu rủi ro về các món nợ xấu và thu nợ được đúng hạn và đầy đủ. Nếu công tác thẩm định và kiểm tra không được đầy đủ và chính xác thì rủi ro xảy ra đối với các món vay là rất cao.
Đối với các khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi tuỳ tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, có biện pháp phù hợp với từng trường hợp cụ thể. Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó Ngân hàng có thể cho vay thêm và khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình. Ban lãnh đạo phải có kỷ luật, khen thưởng kịp thời tạo được động lực làm việc cho nhân viên trong Ngân hàng.
Đối với các hộ nông dân hoặc người đại diện ở xã, ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích một khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán bộ tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, qua đó kịp thời phát hiện ra những khó khăn và vướng mắc của khách hàng để có hướng giải quyết thích hợp, giúp Ngân hàng nắm được tình hình sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng hiện tại.
NH phải cập nhật thường xuyên giá trị của tài sản đảm bảo do tài sản đảm bảo chủ yếu là bất động sản nhưng vào những năm gần đây giá cả của bất động sản thường diễn biến khá phức tạp nên việc định giá tài sản đảm bảo chính xác là việc làm cần thiết.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Với hơn 80% dân số chủ yếu sống bằng nghề nông nên nông nghiệp chiếm một vị trí quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam. Do đó, trong công cuộc đổi mới toàn diện đất nước theo định hướng Xã Hội Chủ Nghĩa với sự lãnh đạo của Đảng việc phát triển một nền nông nghiệp vững chắc là vấn đề hết sức quan trọng. Để làm được điều đó thì nguồn vốn để đầu tư là hết sức quan trọng vì vậy mà vai trò của Ngân hàng mà đặc biệt là NHNo & PTNT Việt Nam nói chung và NHNo & PTNT chi nhánh Tân Hiệp Kiên Giang, phòng giao dịch Thạnh Đông A nói riêng là hết sức to lớn.
Với chức năng là trung gian tín dụng phòng giao dịch Thạnh Đông A đã huy động và cung cấp vốn cho nông dân để mở rộng về qui mô và hình thức sản xuất nông nghiệp, góp phần nâng cao năng suất sản xuất nông nghiệp, nâng cao chất lượng nông sản và làm tăng thu nhập cho nông dân. Do việc sản xuất nông nghiệp thường theo thời vụ nên phòng giao dịch chủ yếu cung cấp vốn cho đối tượng sản xuất nông nghiệp là chủ yếu.
Cùng với xu thế phát triển chung của đất nước, huyện Tân Hiệp có phần lớn dân cư sống bằng sản xuất nông nghiệp, thì việc đa dạng hoá các hình thức sản xuất nông nghiệp và mở rộng qui mô sản xuất nông nghiệp là việc tất yếu. Do đó, ngoài việc hướng dẫn kĩ thuật trong sản xuất nông nghiệp thì việc cung cấp vốn của Ngân hàng là rất to lớn. Thấy được vai trò đó, ba năm qua phòng giao dịch Thạnh Đông A đã cố gắng hết sức để đáp ứng nhu cầu vốn của bà con nông dân để tăng gia, mở rộng sản xuất nông nghiệp nhằm nâng cao đời sống người dân và từng bước góp phần thực hiện công cuộc đổi mới toàn diện đất nước. Điều này được thể hiện qua doanh số cho vay của Ngân hàng ngày càng tăng.
Để có khả năng đáp ứng đầy đủ vốn cho bà con nông dân, Ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian của mình là bên cạnh tăng doanh số cho vay, Ngân hàng đã làm tốt công tác huy động vốn, giúp bà con sử dụng và cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả, không những thế Ngân hàng còn mở rộng cho vay tín dụng cả các lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, thương mại-dịch vụ và cả cho vay tiêu dùng cùng thực hiện quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, tiếp tay vào việc phát triển huyện thành đô thị trong tương lai.