phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của học sinh sinh viên khi vay tại ngân hàng chính sách xã hội tp cần thơ

Đề tài được thực hiện với mục đích tìm các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đề xuất một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay học sinh sinh viên tại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA K I NH TẾ & QTKD



TRẦN HOÀNG NGỌC TRÂM

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỌC SINH SINH VIÊN KHI VAY TẠI

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA K I NH TẾ & QTKD

Cần Thơ, 01/2014

tế trong thời gian học tập

Để có kiến thức hoàn thành luận văn tốt nghiệp là nhờ sự giảng dạy tận tình của quý thầy cô trường Đại Học Cần Thơ, sự hướng dẫn tận tình của Thầy Phạm Lê Thông và sự giúp đỡ nhiệt tình của các cô chú, anh chị cán bộ viên chức trong Ngân hàng CSXH TP Cần Thơ Em xin chân thành cảm ơn:

- Quý Thầy Cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh Trường Đại Học Cần Thơ

- Thầy Phạm Lê Thông

- Ban Lãnh đạo Ngân hàng CSXH TP Cần Thơ, cùng tất cả anh chị cán

bộ viên chức các phòng ban trong ngân hàng đã giúp đỡ, chỉ bảo và tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành luận văn tốt nghiệp

Sau cùng em kính chúc quý Thầy Cô Trường Đại Học Cần Thơ cùng các

cô chú, anh chị trong Ngân hàng CSXH TP Cần Thơ dồi dào sức khỏe và luôn thành công trong công tác./

Cần Thơ, ngày …… tháng……năm 2014

Sinh viên thực hiện

TRẦN HOÀNG NGỌC TRÂM

LỜI CAM ĐOAN



Tôi cam đoan rằng đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất cứ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Cần thơ, ngày …… tháng……năm 2014

Sinh viên thực hiện

TRẦN HOÀNG NGỌC TRÂM

iii

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Cần Thơ, Ngày ….,Tháng… năm 2014 Thủ trưởng đơn vị

(ký tên và đóng dấu)

iv

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1 1

GIỚI THIỆU……… 1

1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1

1.2.1 Mục tiêu chung 1

1.2.2 Mục tiêu riêng 2

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 2

1.3.1 Không gian 2

1.3.2 Thời gian 2

1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 2

CHƯƠNG 2 3

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3

2.1 CỞ SỞ LÝ LUẬN 3

2.1.1 Các khái niệm trong hoạt động tín dụng 3

2.1.1.1 Khái niệm về tín dụng 3

2.1.1.2 Phân loại tín dụng 3

2.1.1.3 Bản chất và chức năng của tín dụng 4

2.1.1.4 Tín dụng đối với người nghèo 5

2.1.1.5 Vai trò của tín dụng đối với người nghèo 7

2.1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng 8

2.1.2.1 Những nhân tố từ phía ngân hàng 8

2.1.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 9

2.1.2.3 Các nhân tố từ môi trường bên ngoài 9

2.1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay hộ nghèo 10

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 11

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 11

v

2.2.1.1 Số liệu sơ cấp 11

2.2.1.2 Số liệu thứ cấp 13

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 13

2.2.2.1 Phương pháp so sánh tuyệt đối 13

2.2.2.2 Phương pháp so sánh tương đối 13

2.2.2.3 Phương pháp hồi quy Binary Logistic 14

CHƯƠNG 3 16

THỰC TRẠNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP.CẦN THƠ 16

3.1 GIỚI THIÊU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TP CẦN THƠ 16

3.1.1 Lịch sử hình thành và bộ máy hoạt động 16

3.1.2 Tình hình hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội TP Cần Thơ 16

3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TP CẦN THƠ TRONG 3 NĂM 2011-2013 19

3.2.1 Chính sách cho vay học sinh sinh viên 19

3.2.1.1 Đối tượng được vay vốn 19

3.2.1.2 Điều kiện được vay vốn 19

3.2.1.3 Quy trình thủ tục cho vay 20

3.2.1.4 Lãi suất và mức cho vay 21

3.2.1.5 Thời hạn cho vay và trả nợ 21

3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hộiTP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 22

3.2.2.1 Tình hình cho vay học sinh sinh viên 22

3.2.2.2 Chất lượng tín dụng của cho vay học sinh sinh viên 26

3.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TP.CẦN THƠ TRONG 3 NĂM 2011-2013 28

vi

3.3.1 Các kết quả đạt được 28

3.3.2 Những khó khăn khi thực hiện cho vay học sinh sinh viên 31

3.3.2.1 Khó khăn từ phía ngân hàng 31

3.3.2.2 Khó khăn từ phía người đi vay 33

CHƯƠNG 4 34

XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA HỌC SINH SINH VIÊN TRONG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP CẦN THƠ BẰNG MÔ HÌNH BINARY LOGISTIC 34

4.1 MÔ TẢ MẪU SỐ LIỆU ĐIỀU TRA TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HSSV TRONG 3 NĂM 2011-2013 34

4.2 CÁCH THỨC XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ 36

4.2.1 Mô tả các biến trong mô hình 36

4.2.2 Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của HSSV 37

4.3 Ý NGHĨA CỦA HỆ SỐ HỒI QUY CỦA MÔ HÌNH TÁC ĐỘNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRA NỢ 39

4.3.1 Trình độ học vấn 39

4.3.2 Thời gian cư trú 40

4.3.3 Số người phụ thuộc 40

4.3.4 Số tiền tiết kiệm được 40

CHƯƠNG 5 42

GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ KHI CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP.CẦN THƠ 42

5.1 NÂNG CAO Ý THỨC CỦA NGƯỜI ĐI VAY 42

5.2 TẠO THÊM VIỆC LÀM CHO SINH VIÊN RA TRƯỜNG 43

5.3 HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM GIỚI THIỆU VIỆC LÀM Ở TP CẦN THƠ 43

vii

5.4 THEO DÕI THÔNG TIN NGƯỜI ĐI VAY 44

CHƯƠNG 6 46

KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 46

6.1 KÊT LUẬN 46

TÀI LIỆU THAM KHẢO 48

PHỤ LỤC 50

DANH SÁCH BẢNG

Trang

Bảng 3.1 Thu Nhập – chi phí của ngân hàng CSXH TP Cần Thơ giai

đoạn 2011-2013 17 Bảng 3.2 Tổng hợp số lượng học sinh sinh viên vay vốn tại ngân hàng

CSXH TP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 23 Bảng 3.3 Dư nợ cho vay HSSV tại ngân hàng CSXH TP Cần Thơ giai

đoạn 2011-2013 24 Bảng 3.4 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay HSSV tại ngân

hàng CSXH TP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 25 Bảng 3.5 Nợ quá hạn và nợ khoanh cho vay HSSV ngân hàng CSXH

TP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 3.6 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng HSSV tại ngân

hàng CSXH TP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 28 Bảng 3.7 Tổng nguồn vốn tại ngân hàng CSXH TP Cần Thơ giai đoạn

2011-2013 31 Bảng 4.1 Tổng hợp một số đặc tính của mẫu điều tra 34 Bảng 4.2 Kết quả chạy hàm các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ

của cho vay HSSV 38

đoạn 2011-2013 24 Hình 3.3 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ cho vay HSSV tại ngân

hàng CSXH TP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 25 Hình 3.4 Nợ quá hạn và nợ khoanh cho vay HSSV ngân hàng CSXH

TP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013 27

7 NHNNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

1

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

Một trong những hoạt động đem lại hiệu quả và bền vững nhất để đưa nước ta ngày càng phát triển đó là đầu tư cho thế hệ trẻ Thế nhưng, do hoàn cảnh khó khăn nên không ít các học sinh sinh viên không thể thực hiện được ước mơ của mình từ đó không có điều kiện để đóng góp vào công cuộc xây dựng nước nhà, không thể đi học làm mai một tài năng

Thực chất hoạt động cho vay học sinh sinh viên (HSSV) đã được chú trọng từ những năm đầu thế kỷ XX Một trong số đó là việc thành lập Quỹ Tín dụng đào tạo do Ngân hàng Công thương giám sát hoạt động và Quỹ Tín dụng và đào tạo của Ngân hàng Chính sách xã hội Nhưng kể từ khi Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 157/2007/QĐ-TTg về tín dụng đối với học sinh, sinh viên thì việc thực hiện chương trình mới đạt được nhiều thành tựu nổi bật và đáng khích lệ Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức chuyên trách đảm nhiệm thực hiện chương trình này Chương trình vừa có tính nhân văn sâu sắc, vừa có tính xã hội hóa cao, tạo sự bình đẳng trong giáo dục, góp phần tạo nguồn lực cho phát triển kinh tế, xã hội của đất nước

Tổng kết 5 năm thực hiện chương trình tổng dư nợ đến cuối năm 2012 ở mức gần 36.000 tỷ đồng với trên 2,2 triệu học sinh, sinh viên của gần 1,9 triệu hộ gia đình nghèo, hộ có hoàn cảnh khó khăn đang vay vốn để con em được đến trường Tổng doanh số cho vay đến cuối năm 2012 đạt hơn 43,3 tỷ đồng, doanh

số cho vay bình quân là 7.220 tỷ đồng, nợ quá hạn 167 tỷ chiếm 0,47%, trong khi

đó nợ quá hạn chung là 1,3% cho thấy hiệu quả của chương trình này là khá cao

Đó là những kết quả đạt được dựa trên kết quả thực hiện hoạt động cho vay học sinh sinh viên trên cả nước Tuy nhiên, trong quá trình thu hồi nợ khi của HSSV không thể tránh khỏi những khó khăn nhất định Vì lý do trên, tôi quyết định

chọn đề tài luận: “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của

học sinh sinh viên khi vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội TP Cần Thơ” Đề

tài được thực hiện với mục đích tìm các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng từ đó đề xuất một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội TP Cần Thơ

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Đề tài tập trung phân tích các yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của HSSV nhằm đề xuất các chính sách mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội TP Cần Thơ ngày càng tốt hơn

Để đạt được những mục tiêu chung đó cần đạt được những mục tiêu cụ thể sau:

1.3.2 Thời gian

Số liệu được thu thập từ năm 2011 đến năm 2013

1.3.3.Đối tượng nghiên cứu

Cho vay HSSV từ nguốn vốn cho vay trong 3 năm gần nhất của Ngân hàng CSXH TP Cần Thơ

Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định

Tín dụng là phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa các pháp nhân và thể nhân trong nền kinh tế hàng hoá

Tín dụng là một giao dịch giữa hai bên trong đó một bên (trái chủ - người cho vay) cấp tiền, hàng hoá, dịch vụ, chứng khoán…dựa vào lời hứa thanh toán lại trong tương lai của bên kia (thụ trái – người cho vay)

Như vậy, “tín dụng” có thể diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau, nhưng chúng đều có nội dung cơ bản giống nhau Đó là quan hệ giữa hai bên đi vay và cho vay và được ràng buộc bởi cơ chế tín dụng và pháp luật hiện hành (Thái Văn Đại, 2007)

2.1.1.2 Phân loại tín dụng

a Căn cứ vào thời hạn tín dụng

+ Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn đến 1 năm, thường dùng

để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp, hộ sản xuất kinh doanh và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân như trồng trọt, chăn nuôi,…

+ Tín dụng trung hạn: là tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

+ Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn

b Căn cứ vào đối tượng tín dụng

Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn Tín dụng thường được cấp phát đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỷ thuật, xây dựng

xí nghiệp, công trình mới

Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được cấp phát để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, tín dụng vốn lưu động cho vay để bù đắp mức vốn lưu động thiếu hụt tạm thời, loại tín dụng này thương được chia ra làm các loại như sau: cho vay dự trữ, cho vay chi phí sản xuất và cho vay để thanh toán dưới hình thức chiết khấu giấy tờ có giá

c Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng

Cho vay không có đảm bảo: Là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng vay vốn để quyết định cho vay

Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

d Căn cứ vào mục đích sử dụng

Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hóa: Là loại cấp phát tín dụng cho các doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa và lưu thông hàng hóa

Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức cấp phát tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cho cá nhân

Tín dụng học tập: Là hình thức cấp tín dụng phục vụ việc học tập cho sinh viên (Thái Văn Đại, 2007)

2.1.1.3 Bản chất và chức năng của tín dụng

a Bản chất tín dụng

Tín dụng thể hiện quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn giữa người

sở hữu và người sử dụng Bản chất của sự chuyển nhượng này là quan hệ xã hội giữa người cho vay và người đi vay Sau khi hết thời hạn vay, người đi vay phải hoàn trả cho người cho vay cả gốc và lãi, sự hoàn trả này không những bảo toàn được giá trị mà còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức Như vậy sự hoàn trả tín dụng là đặc trưng thuộc về bản chất tín dụng, quan hệ tín dụng đã tồn tại dưới nhiều hình thái kinh tế, nhưng ở bất kỳ hình thái nào thì bản chất tín dụng vẫn không thay đổi, đó là:

Chuyển đổi quyền sử dụng không thay đổi quyền sở hữu vốn

Thời hạn tín dụng được thỏa mãn giữa người đi vay và người cho vay

5

Người sở hữu vốn tín dụng được nhận một khoản thu nhập dưới hình thức lợi tức

b Chức năng tín dụng

 Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ

Đây là chức năng cơ bản nhất của tín dụng, nhờ chức năng này của tín dụng

mà các nguồn vốn tiền tệ được điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát triển kinh tế

+ Tập trung vốn tiền tệ: Tín dụng là nơi tập trung những nguồn tiền nhàn rỗi

+ Phân phối lại vốn tiền tệ: Tập trung nhu cầu vốn cho các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa và nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội

 Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho toàn xã hội

Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời các công cụ lưu thông tín dụng như thương phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, các loại séc, thẻ tín dụng, thẻ thanh toán… thay thế một lượng tiền mặt lưu hành

 Thúc đẩy lưu thông hàng hóa và phát triển sản xuất

Nhờ hoạt động của tín dụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa sẽ có tác dụng tăng tốc độ luân chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội (Thái Văn Đại, 2007)

2.1.1.4 Tín dụng đối với người nghèo

Quá trình phát triển của nền kinh tế thị trường tạo ra sự phát triển không đồng đều giữa những bộ phận dân cư trên cả nước So với những khách hàng khác trong xã hội, những hộ nghèo và các đối tượng chính sách mặc dù cần vốn

để sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống nhưng lại khó tiếp cận với nguồn vốn vay từ các ngân hàng thương mại do những rào cản về tài sản đảm bảo, vốn đối ứng, phương án sản xuất kinh doanh hay điều kiện về thu nhập Tùy quan điểm

và điều kiện của từng quốc gia, Chính phủ có thể thiết lập các kênh tín dụng hoặc ngân hàng chuyên biệt để thực hiện các chính sách cho vay đối với những đối tượng này

Căn cứ vào Nghị định số 78/2002/NĐ- CP của Chính Phủ, tín dụng ưu đãi

là tín dụng cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, là việc sử

dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất, kinh doanh tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Tín dụng đối với người nghèo hoạt động theo những mục tiêu,

nguyên tắc, điều kiện riêng biệt khác với các loại hình tín dụng của các ngân

hàng thương mại Ngân hàng chuyên trách các khoản tín dụng ưu đãi như thế này

là Ngân hàng Chính sách xã hội

Mục tiêu của tín dụng đối với người nghèo là giúp họ có vốn phát triển để sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục tiêu lợi nhuận

Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội:

- Nhà nước thành lập NHCSXH theo quyết định số 131/QĐ-TTg ban hành ngày 04/10/2002 để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với người nghèo trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo được thành lập theo quyết định số230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

- Đối tượng thụ hưởng là hộ nghèo và các hộ gia đình chính sách khác.Tùy thuộc vào từng chính sách cụ thể mà có các chương trình tín dụng và các đối tượng thụ hưởng khác nhau tương ứng Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo tiêu chuẩn nghèo đói do Bộ Lao động và Thương binh Xã hội hoặc địa phương công bố trong từng thời kỳ Tiêu chuẩn xác định hộ nghèo giai đoạn 2011-2015 theo quyết định số 09/2011/QĐ-TTg do Thủ tướng Chính phủ ban hành như sau:

Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống;

Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống;

Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng;

Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng

- Hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn

- Người nghèo và các đối tượng chính sách khác khi vay vốn theo quy định của Nhà nước không phải thế chấp tài sản, được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn

- Lãi suất cho vay ưu đãi do Thủ tướng Chính phủ quyết định cho từng thời kỳ theo đề nghị của Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam, thống nhất một mức trong phạm vi cả nước Lãi suất cho vay luôn luôn ở mức thấp (thấp hơn cả mức huy động vốn), Nhà nước sẽ bù lỗ cho phần chênh lệch lãi suất đó

7

- Người nghèo khi vay vốn thì được NHCSXH thực hiện cho vay theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác Việc cho vay đối với hộ nghèo căn cứ vào kết quả bình xét của tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) Tổ TK&VV là tổ chức do các tổ chức chính trị -

xã hội hoặc cộng đồng dân cư thành lập trên địa bàn hành chính của khu vực đựơc ủy ban nhân dân chấp thuận bằng văn bản Hoạt động của Tổ TK&VV do NHCSXH hướng dẫn

2.1.1.5 Vai trò của tín dụng đối với người nghèo

 Xóa đói giảm nghèo trước hết sẽ giảm được các tệ nạn xã hội, góp

phần phát triển kinh tế: Người nghèo được hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập và

cải thiện đời sống từ đó làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vì vậy, quan điểm cơ bản của chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đã

đề ra là phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội nhằm thực hiện mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng văn minh

 Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi cải thiện đời

sống: do không thỏa mãn được các điều kiện cho vay của những NHTM, hộ

nghèo có xu hướng tìm đến những khoản tín dụng phi chính thức, đặc biệt là tín dụng nặng lãi Những khoản tín dụng đen này chỉ có thể giải quyết được nhu cầu

về tiền trước mắt của người dân, trong khi đó khi đến hạn trả nợ thì người dân vẫn không đủ tiền để trả nợ, lãi mẹ lại đẻ lãi con càng làm cho đời sống người vay khó khăn hơn Như vậy, nghèo lại hoàn nghèo Chính vì vậy, khi người dân được hưởng nguồn vốn giá rẻ, phù hợp với năng lực tài chính của mình thì sẽ không còn tình trạng đi vay nặng lãi nữa, những tiêu cực trong đời sống được giảm xuống

 Giúp người nghèo nâng cao kiến thức về sản xuất kinh doanh trong nền

kinh tế thị trường: Tín dụng đối với người nghèo không chỉ đơn thuần cung cấp

vốn mà còn định hướng người dân đầu tư vào những ngành kinh tế Nhà nước đang có nhu cầu phát triển Những khoản tín dụng ưu đãi còn giúp cho họ cải thiện được đời sống vật chất, nâng cao trình độ dân trí là đòn bẩy để kiếm thêm một nguồn thu nhập khác

 Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới: Xóa

đói giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân và của tất cả các cấp các ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua các nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp ủy, chính quyền Qua đó nâng cao hiệu quả lãnh đạo của các cấp trong chính quyền địa phương vào hoạt động các hoạt động kinh tế, tạo ra sự gắn bó giữa các hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội đoàn thể thông qua việc hướng dẫn các kỹ thuật sản xuất, chia sẻ kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình

2.1.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng

2.1.2.1 Những nhân tố từ phía ngân hàng

Chính sách tín dụng: Những khoản cho vay hộ nghèo để sản xuất kinh

doanh chủ yếu là những khoản tín dụng có quy mô nhỏ, thời hạn ngắn Còn những khoản cho vay dùng cho việc trang trải chi phí sinh hoạt của gia đình, học tập của học sinh sinh viên, sửa chữa nhà ở là những món vay trung dài hạn, có mức phát vay cao hơn Như vậy, tùy đối tượng khách hàng, ngân hàng áp dụng các chính sách tín dụng khác nhau, nhất là những điều kiện về thời gian trả nợ và

kỳ hạn trả nợ Nếu với những món vay học sinh sinh viên mà ngân hàng lại quy định thời hạn trả nợ ngắn hơn thời gian đi học của sinh viên thì rõ ràng là sinh viên chưa ra trường và chưa có thu nhập để trả nợ ngân hàng, dẫn đến tình trạng

nợ quá hạn trong ngân hàng

Công tác tổ chức cho vay: Ngân hàng có cơ cấu tổ chức khoa học và mang

tính chuyên nghiệp cao đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bộ phận, nhân viên trong ngân hàng, từ đó các món vay được giải ngân kịp thời, đầy

đủ và đúng mục đích đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay Khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả là tiền đề cho việc thu nợ của ngân hàng NHCSXH là cơ quan

có cơ cấu tổ chức đặc thù chuyên trách đảm nhiệm các món vay sinh viên Hoạt động của NHCSXH có sự hỗ trợ từ phía các Hội, Đoàn thể giúp ngân hàng quản

lý việc thu nợ Để nâng cao hiệu quả cho vay tối ưu, ngân hàng và các Hội, Đoàn thể cần phải phối hợp với nhau theo dõi thông tin khách hàng thường xuyên để

có biện pháp xử lý kịp thời và đúng đắn

Khả năng và đạo đức nghề nghiệp của nhân viên tín dụng: Chất lượng đội

ngũ nhân viên là nhân tố ảnh hưởng đến sự thành bại của hoạt động ngân hàng Nhân viên tín dụng có trình độ chuyên môn cao giúp cho người đi vay hiểu rõ hơn các quy trình, điều kiện cho vay và trả nợ qua đó có kế hoạch sử dụng tiền vay đúng mục đích và hiệu quả đồng thời chuẩn bị kế hoạch trả nợ Nhân viên tín dụng thường xuyên tiếp xúc với người dân để nắm bắt được tình hình thu nhập của họ từ đó có biện pháp hướng dẫn tăng cường khả năng trả nợ.Đối với NHCSXH, các tổ trưởng Tổ TK&VV là cầu nối giữa ngân hàng và người dân, một lực lượng không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng Do vậy, sự tận tâm, thái độ nghiêm túc và tinh thần trách nhiệm đối với công việc của họ cũng ảnh

hưởng ít nhiều đến chất lượng các khoản tín dụng

Kiểm soát hoạt động cho vay: Thông qua quá trình tự kiểm soát, ngân

hàng biết được tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi và khó khăn khi thực hiện quy trình nghiệp vụ từ đó giúp cho các nhà điều hành đề

ra những chủ trương hợp lý, giải quyết được các vướng mắc, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng và gia tăng khả năng thu hồi nợ Kiểm soát hoạt động

9

cho vay không chỉ giải quyết các vấn đề tại ngân hàng mà còn theo dõi đời sống

sinh hoạt, hoàn cảnh của người vay

2.1.2.2 Các nhân tố từ phía khách hàng

Năng lực hoạt động của khách hàng: Đối với những khách hàng vay vốn

để sản xuất kinh doanh nếu khách hàng không thể dự đoán được những biến động của cung cầu thị trường, không hiểu biết và không có kinh nghiệm trong việc sản xuất, không theo kịp sự phát triển của các tiến bộ khoa học kỹ thuật, … thì sẽ dễ dàng bị đánh bại trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay Từ

đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng Đối với những khách hàng vay tiền để trang trải chi phí sinh hoạt thì khả năng hoạch định tài chính cá nhân là yếu tố quan trọng Đó chính là khả năng kiểm soát chi tiêu hợp lý, cân đối thu nhập và chi phí cá nhân

Đây là yếu tố cốt lõi tác động đến khả năng trả nợ

Tư cách đạo đức của người đi vay: Tư cách đạo đức được xem xét trên

nhiều phương diện như sự trung thực, ý thức trách nhiệm hoàn trả nợ vay của khách hàng Có nhiều trường hợp khách hàng cung cấp thông tin không chính xác làm sai lệch trong việc đưa ra các quyết định tín dụng hoặc trường hợp khách hàng chây ỳ, dù có điều kiện trả nợ nhưng vẫn muốn chiếm dụng vốn của ngân hàng Rõ ràng, nhận xét tư cách đạo đức của một người rất khó khăn vì nó phụ thuộc nhiều vào cảm tính chủ quan của người nhận xét cũng như biểu hiện bên ngoài của người được nhận xét Ngân hàng sẽ dựa hệ thống cho các tiêu thức đánh giá như: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, tình trạng gia đình,… để đưa ra đánh giá về khả năng trả nợ của khách hàng Với mỗi yếu tố khác nhau thì mức

độ ảnh hưởng khác khả năng trả nợ lại khác nhau

2.1.2.3 Các nhân tố từ môi trường bên ngoài

Các biến số kinh tế vĩ mô như lạm phát, suy thoái, thất nghiệp,… tác động rất lớn tới chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân tạo ra doanh thu và lợi nhuận tối ưu, có thể có khả năng trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng Ngược lại khi nền kinh tế biến động xấu thì các doanh nghiệp, cá nhân hoạt động kinh doanh cũng gặp khó khăn ảnh hưởng đến thu nhập không chỉ của riêng doanh nghiệp và cá nhân sở hữu đó mà còn cả hàng ngàn người lao động đang làm việc ở đó Nền kinh tế với các chỉ số lạm phát cao, tăng trưởng thấp làm cho mức sống người dân thấp, thu nhập không đủ trang trải những nhu cầu thiết yếu làm sao có thể trả nợ của khách hàng

Những biến động bất khả kháng xảy ra trong môi trường tự nhiên như thiên tai (hạn hán, lũ lụt, động đất…), hỏa hoạn làm ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là trong các ngành có liên quan đến nông nghiệp, thuỷ hải sản Thông thường khi thiên tai xảy ra, nó thường gây thiệt hại rất lớn cho các ngành sản xuất, dịch vụ và đời sống của người đi vay gây ra

các biến động xấu ngoài dự kiến trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các khách hàng của mình làm cho vốn của ngân hàng đầu tư sẽ ít nhiều bị ảnh hưởng và dẫn tới rủi ro làm giảm chất lượng tín dụng

2.1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình cho vay hộ nghèo

a Tình hình cho vay hộ nghèo

Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân

hàng cho khách hàng vay trong một thời gian nhất định bao gồm vốn đã thu hồi hay chưa thu hồi (Thái Văn Đại, 2012)

Doanh số thu nợ: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà ngân

hàng thu về được khi đáo hạn vào một thời điểm nhất định nào đó (Thái Văn Đại, 2012)

Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà ngân hàng đã cho vay và chưa thu

được vào một thời điểm nhất định Để xát định được dư nợ, ngân hàng sẽ so sánh giữa 2 chỉ tiêu doanh số cho vay và doanh số thu nợ (Thái Văn Đại, 2012)

Nợ quá hạn: Là khoản nợ gồm một phần hoặc toàn bộ gốc và lãi đã quá

hạn Nợ quá hạn là dạng dư nợ mà ngân hàng luôn phấn đấu ở mức thấp Nợ quá hạn càng thấp chứng tỏ ngân hàng hoạt động tín dụng càng hiệu quả (Thái Văn Đại, 2012)

b Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng

 Hệ số thu nợ

Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng

Nó phản ánh trong một thời kỳ nào đó với doanh số cho vay nhất định, ngân hàng

sẽ thu được bao nhiêu đồng vốn Hệ số này càng cao được đánh giá càng tốt Công thức tính:

 Dư nợ HN/Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu này được dùng để đánh giá

mức độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng Nếu chỉ tiêu này càng cao thì mức

độ hoạt động của ngân hàng ổn định và có hiệu quả Ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn nhất là khâu tìm kiếm khách hàng

Dư nợ HN

Tổng nguồn vốn Doanh số thu nợ hộ nghèo Tổng doanh số cho vay HN

11

 Vòng quay tín dụng: Chỉ tiêu này dùng để đo lường tốc độ luân

chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao

 Công thức tính:

Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:

Dư nợ bình quân HN =

 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ: Chỉ tiêu này dùng để đo lường chất

lượng nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Những ngân hàng có chỉ số này thấp cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng của ngân hàng này cao

Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ = x 100%

 Tỷ lệ hộ nghèo thoát nghèo: Số hộ thoát nghèo bền vững, vươn

lên thành hộ giàu là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo là hộ có mức thu nhập

bình quân trên đầu người cao hơn chuẩn đói nghèo hiện hành

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

2.2.1.1 Số liệu sơ cấp

- Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập các số liệu sơ cấp bằng việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng tại 13 phường trên địa bàn quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ vào tháng 2 năm 2014 Phỏng vấn khách hàng qua bảng câu hởi khảo sát với những chỉ tiêu như: tuổi, giới tính, thời gian cư trú, số thành viên trong gia đình, người phụ thuộc, trình đô học vấn, hôn nhân, việc làm, lãi suất vay, số tiền vay, thu nhập, chi tiêu,…

Doanh số thu nợ HN

Dư nợ bình quân HN Vòng quay vốn tín dụng =

Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ

Thông tin thu thập trên các báo, tạp chí ngân hàng, sách tham khảo chuyên ngành tài chính tín dụng, giáo trình kinh tế của các trường đại học, các văn bản chỉ đạo của ngân hàng Nhà Nước

- Phương pháp chọn mẫu và kích thước mẫu

Chọn mẫu là một bước quan trọng trong chu trình của một nghiên cứu Tác giả sử dụng phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên đơn giản (không thay thế) để áp dụng vào đề tài này Phương pháp chọn mẫu kiểu này phù hợp với các nghiên cứu có cỡ mẫu nhỏ, dễ thực hiện Số liệu sử dụng trong bài được thu thập bằng việc phỏng vấn trực tiếp khách hàng tại 13 phường trên địa bàn quận Ninh Kiều thành phố Cần Thơ vào tháng 4 năm 2014

Kích thước mẫu được tính theo công thức dưới đây:

Với cách chọn các thông số như trên kích thước mẫu tối thiểu bằng 96 quan sát Số phiếu khảo sát phát ra là 150 phiếu, số phiếu thu về được là 124 phiếu, trong đó có 100 phiếu là hợp lệ Phiếu hợp lệ là phiếu trả lời đầy đủ các câu hỏi đã đưa ra, không ghi chú thêm bất kỳ thông tin nào khác Dựa trên kết quả thu được từ 100 phiếu và sử dụng phần mềm thống kê SPSS để tiến hành thực hiện

- Sơ lược về bảng câu hỏi khảo sát và trình tự thực hiện

Bảng khảo sát gồm có 24 câu hỏi, trong đó 22 câu đầu dùng để xác định những nhân tố quyết định đến khả năng trả nợ, câu thứ 23 là câu hỏi đại diện cho biến phụ thuộc có trả được nợ đúng hạn hay không

Câu hỏi thứ 22 là câu hỏi đại diện cho biến phụ thuộc là có hài lòng hay không Sau khi đưa ra được mô hình hồi quy từ những biến quan sát, tác giả sử dụng biến này như một biến độc lập cùng với 13 biến trên đánh giá ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Câu hỏi thứ 24 là câu hỏi về khó khăn khi vay vốn tại ngân hàng CSXHTPCT

13

2.2.1.2 Số liệu thứ cấp

Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp, được thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, kết quả huy động vốn, bảng cân đối chi tiết …của ngân hàng chính sách xã hội thành phố Cần Thơ từ năm 2011 đến năm 2013

Thu thập các số liệu thứ cấp các doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ,

nợ quá hạn của hộ nghèo từ ngân hàng

2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

2.2.2.1 Phương pháp so sánh tuyệt đối

Là kết quả của phép trừ giữa trị số của kỳ phân tích với kỳ gốc của chỉ tiêu

kinh tế

Công thức tính:

∆y = y1 - yoTrong đó:

yo : chỉ tiêu năm trước

y1 : chỉ tiêu năm sau

∆y : là phần chệnh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

Đối với phương pháp so sánh tuyệt đối dùng để so sánh số liệu năm tính toán so với năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động của các chỉ tiêu kinh tế, từ đó đề ra biện pháp khắc phục những mặt còn yếu, cũng như phát huy những thế mạnh

2.2.2.2 Phương pháp so sánh tương đối

Là kết quả của phép chia giữa trị số của kỳ phân tích so với kỳ gốc của các

chỉ tiêu kinh tế

Công thức tính:

∆y = (y1 / y0 ) *100%

Trong đó:

yo : chỉ tiêu năm trước

y1 : chỉ tiêu năm sau

∆y : biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

Phương pháp này phản ánh mức độ biến động của các chỉ tiêu kinh tế trong

2 năm liền kề Phản ánh tốc độ tăng trưởng của chỉ tiêu qua các năm và so sánh tốc độ tăng trưởng giữa các chỉ tiêu Từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp khắc phục

2.2.2.3 Phương pháp hồi quy Binary Logistic

Mô hình hồi quy Binary Logistic để đự báo khả năng trả nợ

Các biến giải thích được sử dụng trong mô hình hồi quy Binary Logistic

Khả năng trả nợ đúng hạn của người vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, mỗi yếu tố lại có tác động khác nhau đến khả năng thanh toán của người vay

 Biến phụ thuộc Y

Yi = 1: khách hàng có khả năng trả nợ

Yi = 0: khách hàng không có khả năng trả nợ

 Các biến độc lập

- Giới tính: tuy hiện nay nam nữ đều bình đẳng và mỗi người đều có thể tạo

ra nguồn thu nhập cho gia đình, nhưng do tập quán của người Việt Nam, phụ nữ thường là người sẽ đảm nhiệm những công việc nội trợ, chăm sóc gia đình và người đàn ông là trụ cột, mang lại nguồn kinh tế chính cho gia đình và sẽ quyết định những công việc mang tầm quan trọng cao như đầu tư, vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng, xây sửa nhà cho gia đình…Ngoài ra, nữ giới thường tìm đến các chương trình hỗ trợ vốn trong hội phụ nữ hơn vì thủ tục đơn giản, không cần tài sản thế chấp hoặc các ngân hàng chính sách xã hội với lãi suất ưu đãi Điều đó dẫn đến số lượng phụ nữ đi vay đối với ngân hàng cao hơn nam giới

- Tuổi của chủ hộ: tuổi của chủ hộ càng cao cho thấy kinh nghiệm sản xuất,

uy tín, tài xoay sở và trách nhiệm đối với gia đình càng cao Hơn nữa, những người trẻ tuổi có khuynh hướng chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm, ngược lại những người cao tuổi thì nhu cầu tiết kiệm cao hơn Do đó, khả năng thanh toán của những người đi vay cao tuổi đảm bảo an toàn hơn

- Trình độ học vấn: đó là số năm đến trường của người vay Những chủ hộ

có trình độ học vấn cao có nhiều lợi thế hơn những chủ hộ có học vấn thấp Học vấn cao một phần cho thấy có khả năng tính toán và đầu tư hiệu quả, và năng lực tìm được việc làm cao hơn tạo nên thu nhập cao (Nguyễn Quốc Nghi, 2011)

- Thời gian lưu trú: thời gian lưu trú càng dài cho thấy thông tin của người vay được chính quyền địa phương cũng như ngân hàng nắm rõ Ngoài ra, địa vị

và uy tín của người vay cũng được củng cố, có nhiều người quen biết và biết đến Như vậy, có thể suy ra là đối với những người vay đã cư trú tại một địa bàn càng lâu thì khả năng thanh toán của họ cao hơn

- Lãi suất: đây chính là yếu tố đầu tiên khách hàng sẽ quan tâm khi vay vốn

15

27/9/2007 là chính sách tín dụng đối với học sinh, sinh viên được áp dụng mức lãi suất cho vay tính như sau:

+ Các khoản giải ngân cho vay từ 1/10/2007 đến 31/7/2011 áp dụng lãi

suất cho vay 0,5%/tháng

+ Riêng các món vay giải ngân được hỗ trợ lãi suất từ ngày 1/5/2009 đến ngày 31/12/2009 trong thời gian 24 tháng kể từ ngày phát tiền vay của số tiền vay đó chỉ phải trả lãi suất 0,17%/ tháng

+ Các khoản giải ngân cho vay từ 1/8/2011 trở đi sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay 0,65%/tháng

- Chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu: chênh lệch giữa thu nhập và chi tiêu cao cho thấy thu nhập của gia đình sau khi trừ các khoản chi tiêu vẫn còn dư để

dự phòng cho các tình huống ngoài mong đợi Khoản chênh lệch nhiều chứng tỏ gia đình sau khi đảm bảo các nhu cầu thiết yếu cho cuộc sống vẫn còn khả năng trang trải tiền gốc lãi của khoản vay

- Lịch sử tín dụng: hiện giờ gia đình có đang phải trả nợ một khoản vay nào nữa hay không Khi người đi vay có nhiều hơn 1 món vay đồng nghĩa với việc áp lực trả nợ hàng kỳ của họ gia tăng, do đó, khả năng trả nợ của người đi vay có thể giảm

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP.CẦN THƠ 3.1 GIỚI THIÊU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CSXH TP CẦN THƠ

3.1.1 Lịch sử hình thành và bộ máy hoạt động

NHCSXH Thành phố Cần Thơ được thành lập theo Quyết định số HĐQT của Chủ tịch Hội đồng Quản trị ngày 14/01/2003 Từ khi thành lập, NHCSXH TP Cần Thơ có 8 phòng giao dịch trực thuộc và Chi nhánh Hội sở trực tiếp quản lý địa bàn Quận Ninh Kiều tại số 156 Trần Hưng Đạo, Phường An Nghiệp, Quận Ninh Kiều Toàn thành phố hiện có 78/85 xã, phường, thị trấn có điểm giao dịch và đang hoạt động theo văn bản số 2064A/NHCS-TD ban hành ngày 22/04/2007

72/QĐ-NHCSXH Thành phố Cần Thơ là Chi nhánh cấp I trực thuộc 72/QĐ-NHCSXH Việt Nam Tổng số cán bộ viên chức của Chi nhánh là 106 cán bộ vào ngày 30/09/2013 Định biên tại Hội sở Chi nhánh có 31 cán bộ, 9 phòng giao dịch NHCSXH quận, huyện có 75 cán bộ

Bộ máy điều hành bao gồm 01 Giám đốc, 01 Phó Giám đốc phụ trách Kế toán – Ngân quỹ, 01 Phó Giám đốc phụ trách Kế hoạch – Nghiệp vụ tín dụng và Tin học

Một bộ phận khác không trực tiếp chịu sự quản lý và điều hành của ngân hàng nhưng là thành phần không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng

3.1.2 Tình hình hoạt động tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội

TP Cần Thơ

Từ bảng số liệu 3.1, ta thấy hoạt động của ngân hàng trong 3 năm qua có chiều hướng phát triển tốt Cụ thể là, năm 2012 thu nhập đạt được 68.052 triệu đồng, tăng 15.784 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng 27,9% Trong năm 2013 thu nhập có chiều hướng tăng nhẹ hơn ở mức 69.048 triệu đồng so với năm 2012 đạt tỷ lệ 16,24%, giảm 4.734 triệu đồng so với năm 2011/2012 Thu nhập trong năm 2012/2013 giảm nguyên nhân là do các khoản thu của ngân hàng bị giảm Tuy nhiên, nhìn chung cả 3 khoản thu mang lại thu nhập cho ngân hàng trong năm 2013 đều tăng so với các năm trước, đặc biệt là thu lãi Điều này cho thấy tình hình thu lãi của ngân hàng có chiều hướng tốt Đạt được kết quả trên một phần cũng nhờ sự phối hợp có hiệu quả giữa chính quyền địa phương và ngân hàng trong công tác đôn đốc và hướng dẫn người dân tìm cách trả nợ

Chí phí NV 16.288 15.715 15.842 -1.113 -3,52 127 0,81

CP CCDC 11.874 13.697 16.845 1.823 15,35 3.148 22,98

CP ủy thác 5.996 6.180 7.299 184 4,60 1.119 26,77 Chi khác 7 16 33 9 28,57 17 6,25

thu nhập -

chi phí

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHCSXH Cần Thơ

Thu lãi từ hoạt động tín dụng là khoản thu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong

cơ cấu các khoản thu nhập của ngân hàng Điều này cũng phù hợp với bản chất ngân hàng của NHCSXH Với sự phối hợp chặt chẽ của các tổ chức Hội và sự nhiệt tình giúp đỡ của UBND các phường trong việc bố trí các đợt giao dịch lưu động nên chỉ tiêu thu nhập lãi trong 3 năm qua tăng lên đáng kể Cụ thể, lãi thu

về năm 2012 tăng 14.986 triệu đồng đạt tỷ lệ 28,67%, đến năm 2013 tăng ít hơn đạt 10.132 triệu đồng với tỷ lệ 15,08%

Tuy nhiên, có một sự tương quan rõ rệt trong tỷ trọng giữa các khoản thu nhập Ta thấy, thu nhập từ dịch vụ so với thu nhập từ hoạt động tín dụng thấp hơn rất nhiều Điều này cũng tương đối dễ hiểu bởi vì NHCSXH không thực sự chú trọng phát triển mảng lĩnh vực này như các NHTM, mục tiêu tiên quyết của NHCSXH vẫn là hỗ trợ tín dụng cho các đối tượng nghèo và đối tượng chính sách

Thu nhập từ hoạt động dịch vụ và thu khác có sự biến động mạnh trong

3 năm qua, cụ thể năm 2012 các khoản thu này có tăng mạnh so với năm 2011 Thu nhập này đạt giá trị lần lượt là 1.492 triệu đồng và 156 triệu đồng, tăng 816 triệu đồng và 106 triệu đồng, tỷ lệ giảm là 120,35% và 212% Đến năm 2013, thu

dịch vụ chỉ tăng 32 triệu đồng, tỷ lệ 2,14% và thu khác lại giảm 45 triệu, tỷ lệ 28,85%

Trong cơ cấu chi phí thì chi phí quản lý công cụ dụng cụ chiếm tỷ trọng

cao bởi vì mạng lưới hoạt động của ngân hàng rộng khắp trên địa bàn thành phố Cần Thơ Ngân hàng phải trang bị các máy móc thiết bị cho các điểm giao dịch, tiền công tác phí phục vụ cho mỗi lần đi giao dịch lưu động Hàng tháng, ngân hàng phải tổ chức giao dịch lưu động tại trụ sở của UBND Ngoài ra chi phí tăng còn do đầu tư vào xây dựng cơ bản, mua sắm thêm tài sản và công cụ để hoạt động nên tăng khấu hao và phân bổ công cụ, chi phí vật liệu ấn chỉ trước đây được cấp thành phố chịu Chi phí quản lý công cụ, dụng cụ tăng qua hàng năm Năm 2012 tăng 1.823 triệu đồng so với năm 2011, tỷ lệ tăng là 15,35%; năm

2013 tăng 3.148 triệu đồng so với năm 2012, tỷ lệ tăng 22,98%

Chi phí hoa hồng giai đoạn 2011-2013 có sự biến động đáng kể, nổi bật

là tăng mạnh ở năm 2013 với mức 7.299 triệu đồng, so với năm 2011 tỷ lệ tăng

21,73% và năm 2012 là 18,1%

Hình 3.1: Biểu đồ thu nhập – chi phí 3 năm 2011 – 2013

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHSCXH Cần Thơ

Kết quả của thu nhập và chi phí tuy có thay đổi nhưng tình hình chung

chênh lệch thu nhập – chi phí dương qua hàng năm cho thấy hoạt động của Chi nhánh NHCSXH Cần Thơ tốt, điều đó làm giảm bớt phần nào được gánh nặng ngân sách cho Nhà nước, cho thấy ngân hàng đã tự mình có thể bù đắp đủ chi phí

19

3.2 THỰC TRẠNG CHO VAY HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TP CẦN THƠ TRONG 3 NĂM 2011-2013

3.2.1 Chính sách cho vay học sinh sinh viên

3.2.1.1 Đối tượng được vay vốn

Theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đối tượng cho vay được mở rộng hơn trước đây Những HSSV có hoàn cảnh gia đình sau được vay vốn:

 HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ, hoặc mồ côi cha hoặc mẹ và người còn lại không có khả năng lao động

 HSSV là thành viên của hộ gia đình thuộc một trong các đối tượng:

- Hộ nghèo theo chuẩn nghèo quy định của pháp luật

- Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ nghèo theo quy định của pháp luật

- HSSV mà hộ gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật

- HSSV mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do thiên tai, hỏa hoạn, dịch bệnh có giấy xác nhận của UBND xã là đối tượng được trợ cấp đột xuất hoặc được hỗ trợ lương thực cứu đói trong thời gian theo học

 Bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng

và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân theo quy định tại Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg do Thủ tướng phê duyệt

 Lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, có trình độ học vấn, sức khỏe phù hợp với nghề cần học học nghề tại các trường: cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, cao đẳng chuyên nghiệp của các Bộ, ngành, tổ chức chính trị-xã hội, các cơ sở đào tạo nghề khác theo Quyết định số 1956/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ

3.2.1.2 Điều kiện được vay vốn

HSSV đang sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay, có đủ tiêu chuẩn quy định về đối tượng được vay vốn

Sinh viên năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận nhập học của nhà trường

Đối với sinh viên năm thứ 2 trở đi phải có giấy xác nhận của nhà trường

về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi cờ bạc, trộm cắp, nghiện hút, buôn lậu

3.2.1.3 Quy trình thủ tục cho vay

Quyết định 157/2007/QĐ-TTg được ban hành ngày 27 tháng 09 năm 2007 thì quy trình cho vay HSSV được hoàn thiện hơn, bao quát được tất cả hoàn cảnh của các đối tượng

Hồ sơ xin vay bao gồm:

Giấy đề nghị vay vốn kiêm khế ước nhận nợ kèm Giấy xác nhận của nhà trường hoặc Giấy báo nhập học (bản chính hoặc bản photo có công chứng) Danh sách HGĐ có HSSV đề nghị vay vốn NHCSXH (không có nếu HSSV vay trực tiếp)

Biên bản họp Tổ TK&V (không có nếu HSSV vay trực tiếp)

Thông báo kết quả phê duyệt cho vay

Đối với HSSV vay thông qua hộ gia đình:

Bước 1: Hộ gia đình phải là thành viên của Tổ TK&VV thuộc 1 trong 4 tổ

chức chính trị - xã hội (Hội Nông dân, Phụ nữ, Cựu chiến binh hoặc Đoàn Thanh niên) nhận ủy thác vốn vay ưu đãi của NHCSXH; nếu chưa là thành viên thì hộ gia đình làm Đơn xin gia nhập Tổ TK&VV gửi Tổ TK&VV, tổ họp kết nạp hộ gia đình là thành viên của tổ

Bước 2: Đại diện hộ gia đình viết đơn xin vay vốn học sinh, sinh viên

(theo mẫu của NHCSXH) nộp cho Ban quản lý Tổ TK&VV; kèm giấy trúng tuyển, hoặc Giấy xác nhận của trường được nhập học (đối với năm thứ nhất), từ năm thứ hai trở đi có xác nhận của nhà trường đang theo học tại trường và không

vi phạm những điều pháp luật cấm

Bước 3: Ban quản lý Tổ TK&VV tổ chức họp tổ, bình xét các hộ có đơn

xin vay vốn Tổ TK&VV kiểm tra các điều kiện theo quy định, lập danh sách hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn trình UBND cấp xã xin xác nhận và gửi NHCSXH làm thủ tục phê duyệt cho vay

Bước 4: NHCSXH xem xét tính hợp pháp, hợp lệ của từng hồ sơ vay vốn,

nếu không có sai sót thì thông báo phê duyệt gửi UBND cấp xã, tổ chức chính trị

- xã hội xã; tổ chức chính trị - xã hội cấp xã thông báo cho Tổ TK&VV; Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết

Bước 5: Hộ gia đình HSSV chỉ cần đến Điểm giao dịch của NHCSXH đặt

tại trụ sở UBND xã nhận tiền vay theo lịch giải ngân do NHCSXH huyện thông báo

Đối với HSSV vay trực tiếp:

Để được vay vốn, HSSV viết giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu in sẵn do

21

nhập học (đối với năm thứ nhất) và từ năm thứ hai trở đi có xác nhận của nhà trường không vi phạm các điều pháp luật cấm gửi NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở để được xem xét cho vay Nhận được Đơn xin vay vốn của người vay, NHCSXH kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ vay vốn, nếu không có thiếu sót thì phê duyệt Đồng thời thông báo cho HSSV đến nhận tiền vay tại trụ sở ngân hàng

Đối với HGĐ và HSSV đã được vay vốn nhưng đang theo học và đang

thực hiện các khế ước nhận nợ dở dang, nếu có nhu cầu xin vay theo mức vay mới, thì kể từ ngày 01/10/2007 được điều chỉnh theo mức cho vay mới và lãi suất mới theo QĐ 157/2007/QĐ-TTg:

Hồ sơ vay vốn: Người vay tiếp tục sử dụng hồ sơ vay vốn cũ đã nhận nợ trước đây để tiếp tục nhận nợ vay theo mức mới ở NHCSXH nơi đã cho vay

Đối với cho vay thông qua hộ gia đình:

Người vay mang Khế ước nhận nợ đã ký trước đây gửi Tổ TK&VV và nêu đề nghị nhu cầu điều chỉnh mức vay theo mức cho vay mới Tổ TK&VV tập hợp Khế ước nhận nợ của các thành viên trong Tổ và gửi NHCSXH

Đối với HSSV vay trực tiếp:

Người vay mang Khế ước nhận nợ đã ký trước đây đến NHCSXH

Hiện nay, ngân hàng thực hiện hai cách giải ngân đó là giải ngân bằng tiền mặt và giải ngân qua thẻ ATM của Ngân hàng Công thương hoặc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Ngân hàng đang từng bước áp dụng việc giải ngân qua thẻ ATM, điều này giúp cho sinh viên vừa có thể có thẻ ATM để

sử dụng mà không cần tốn phí phát hành thẻ vừa giúp cho ngân hàng đơn giản quy trình cho vay

3.2.1.4 Lãi suất và mức cho vay

Để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, ngày 03/06/2011 Thủ tướng ban hành quyết định mới mang số 853/QĐ-TTg điều chỉnh tăng lãi suất Hiện nay NHSCXH áp dụng lãi suất 0,65%/tháng đối với cho vay HSSV Lãi suất quá hạn bằng 130% lãi suất cho vay

Sau 2 lần điều chỉnh, mức cho vay hiện nay là 1.000.000 đồng/tháng để phù hợp với tình hình lạm phát, mặt bằng giá cả trong những năm qua

3.2.1.5 Thời hạn cho vay và trả nợ

 Thời hạn cho vay được tính từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên cho đến ngày trả hết nợ gốc lẫn lãi, bao gồm thời hạn phát tiền vay và thời hạn trả nợ

Trường hợp một HGĐ vay vốn cho nhiều HSSV cùng một lúc, nhưng thời hạn ra trường của từng HSSV là khác nhau thì thời hạn cho vay được xác định theo HSSV có thời gian còn phải theo học tại trường dài nhất

nợ

 Đến hạn trả nợ cuối cùng, người vay không trả nợ và không được NHSCXH cho gia hạn nợ thì chuyển toàn bộ dư nợ sang nợ quá hạn và áp dụng mức lãi suất quá hạn

Trả lãi tiền vay:

 Lãi tiền vay được tính kể từ ngày người vay nhận món vay đầu tiên đến ngày trả hết nợ gốc Tiền lãi được trả theo tháng sau khi sinh viên ra trường được 12 tháng Trong thời gian HSSV đang theo học, nếu hộ vay tự nguyện trả lãi, NHCSXH tổ chức thu theo tháng

3.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hộiTP Cần Thơ giai đoạn 2011-2013

3.2.2.1 Tình hình cho vay học sinh sinh viên

Nhìn chung, số lượng HSSV vay vốn tại ngân hàng giai đoạn 2011-2013 không có biến động lớn, tuy số lượng có tăng giảm nhưng vẫn nằm trong khoảng 24.000 HSSV

Xét theo đối tượng thụ hưởng trong 3 năm vừa qua ngân hàng cho vay

HSSV bộ đội xuất ngũ, lao động học nghề nông thôn thấp nhất so với những đối tượng HSSV khác Trong năm 2011, chỉ có 3 người đi vay thuộc đối tượng HSSV bộ đội xuất ngũ, nhưng tình hình được cải thiện dần qua năm 2012 và năm

2013, tỷ trọng tăng dần nhưng vẫn rất thấp Năm 2012 có 0,02% sinh viên vay vốn nằm trong diện là bộ đội xuất ngũ, tương đương với 5 sinh viên trong tổng số 23.762 sinh viên, năm 2013 tăng lên đạt 0,025%, tương đương với 6 sinh viên trong tổng số 23.829 sinh viên Ngoài ra, trong năm 2012 và 2013 còn có lao động học nghề nông thôn đến vay vốn, chiếm 0,016% trong toàn bộ tổng số HSSV đang vay vốn Đối tượng HSSV có hoàn cảnh khó khăn có số lượng người

đi vay nhiều nhất, và có xu hướng gia tăng trong 3 năm qua Năm 2011 có