Nhà trường:
Nhà trường là đầu mối quan trọng để cung cấp thông tin của sinh viên. Vì vậy, nhà trường thường xuyên cung cấp thông tin các trường hợp HSSV bỏ học, bị đuổi học, HSSV tốt nghiệp ra trường… phối hợp với ngân hàng trong việc theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ đảm bảo đúng quy định.
Địa phương:
UBND, Tổ TK&VV là một trong những mắc xích tạo nên thành công cho tín dụng ưu đãi HSSV. UBND và Tổ TK&VV nắm rõ tình hình đời sống của người tại địa phương sẽ giảm thiểu tình trạng lơ là trong khâu xét duyệt, giám sát sự quản lý vốn của các tổ chức hội trên địa bàn, xử lý nợ quá hạn, nợ tồn đọng kéo dài, giúp cho ngân hàng tiếp xúc với người vay được thuận tiện hơn hỗ trợ về cơ sở vật chất và nhân lực.
Tổ trưởng TổTK&VV tăng cường tìm hiểu hơn về đời sống của người dân, kịp thời báo cáo tình trạng thu nhập của người vay đến ngân hàng. Một mặt vừa giúp cho ngân hàng trong công tác thu nợ; một mặt dựa vào những điều tra của tổ trưởng mà ngân hàng sẽ có các biện pháp hỗ trợ người dân. Đặc biệt đối với những gia đình vay vốn cho con đi học còn được vay thêm những khoản tín dụng ưu đãi khác nhau như cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm,...
1
45
Ngân hàng sẽ tư vấn cho người dân cách sử dụng vốn có hiệu quả từ những chương trình đang vay, từ đó tạo thêm nguồn thu nhập để trả nợ.
Các tổ chức kinh tế nhận sinh viên vay vốn làm việc:
Ngân hàng và các Bộ ngành liên quan cần nhanh chóng hoàn thiện trang web http://vayvondihoc.moet.gov.vn/ để giúp cho các chủ doanh nghiệp cũng như ngân hàng cập nhật thông tin của sinh viên vay vốn. Ngân hàng nhanh chóng thực hiện các biện pháp tuyên truyền, phổ biến đến từng nhà tuyển dụng về website.Tổ chức những buổi hội thảo tạo nơi gặp gỡ giữa lãnh đạo ngân hàng và doanh nghiệp, qua đó giới thiệu website cho doanh nghiệp.
Để việc sử dụng thông tin đạt hiệu quả đòi hỏi phải có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các các cơ quan, tổ chức có liên quan với ngân hàng, cung cấp thông tin cho ngân hàng về các rủi ro của HSSV kịp thời, đầy đủ và chính xác.
46
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ ĐỀ NGHỊ 6.1 KÊT LUẬN
Không thể phủ nhận rằng cho vay học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn có ý nghĩa vô cùng thiết thực, thể hiện tầm nhìn xa của các cấp lãnh đạo Nhà nước ta. Trong những năm qua, thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước, Chi nhánh NHSCXHTP. Cần Thơ đã nổ lực không ngừng trong công tác cho vay học sinh sinh viên. Tín dụng sinh viên đã là người bạn đồng hành không thể thiếu đối với bất kỳ một học sinh sinh viên nào.Ngày nay đầu tư cho giáo dục là hình thức đầu tư vững mạnh nhất. Bên cạnh những thành công đạt được vẫn tồn tại những hạn chế làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng sinh viên. Qua tổng kết 5 năm thực hiện cho thấy vẫn còn nhiều vấn đề cần phải được đưa ra bàn bạc và khắc phục như tình trạng thất nghiệp của sinh viên, áp lực giải ngân thời vụ, thông tin vay vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro,... Để cho hiệu quả của những khoản vay ngày càng tốt đòi hỏi phải có sự phối hợp giúp đỡ của toàn xã hội, chứ không phải là vấn để riêng giữa người vay và người cho vay, nhưng quan trọng hơn cả là sự nổ lực của chính bản thân người đi vay với hy vọng vươn lên thoát nghèo, cải thiện đời sống và giúp ích cho xã hội.
6.2 ĐỀ NGHỊ
Với bộ máy làm việc hiện nay đã có phòng tin học nhưng chức năng của phòng này chỉ dừng lại ở vai trò vận hành, sửa chữa và nâng cấp các phần mềm phục vụ cho công tác kế toán giao dịch, làm báo cáo tài chính, tính lãi,… Việc lưu trữ thông tin khách hàng được thực hiện một cách đơn giản, chỉ lưu lại những thông tin theo lý lịch tư pháp nên chưa thể phục vụ công tác dự báo khả năng trả nợ của khách hàng.
Vì vậy, tác giả kiến nghị thiết lập lại một hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng mới có đưa vào những thông tin có liên quan đến những yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng như đã phân tích ở Chương 4; đó là trình độ học vấn, thời gian cư trú, số người phụ thuộc và số tiền tiết kiệm được. Như vậy, đối với mỗi khách hàng đến vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng trả lời một bảng câu hỏi, từ các ý kiến của khách hàng ngân hàng sẽ tính được xác suất trả được nợ của khách hàng.
Ví dụ một khách hàng cung cấp thông tin của mình như sau: trình độ lớp 10, thời gian cư trú trên địa bàn là 48 tháng, số người phụ thuộc trong gia đình là 2 người, hàng tháng tiết kiệm được 560.000 đồng. Như vậy, áp dụng công thức ta có xác suất trả được nợ của người này là:
47
Ứng dụng hàm Logistic như trên giúp chúng ta tính được xác suất trả nợ của khách hàng, tạo dựng nên một hệ thống xếp hạng tín nhiệm của khách hàng. Từ xác suất tính được, ngân hàng có biện pháp để giúp đỡ, theo dõi, đôn đốc các khoản nợ. Những khách hàng có xác suất trả nợ thấp hơn sẽ được chú ý theo dõi nhiều hơn. Cụ thể, với một khách hàng có trình độ học vấn thấp sẽ được tư vấn thêm về Vì vậy, tác giả kiến nghị thiết lập lại một hệ thống lưu trữ thông tin khách hàng mới có đưa vào những thông tin có liên quan đến những yếu tố tác động đến khả năng trả nợ của khách hàng như đã phân tích ở Chương 4; đó là trình độ học vấn, thời gian cư trú, số người phụ thuộc và số tiền tiết kiệm được. Như vậy, đối với mỗi khách hàng đến vay vốn, ngân hàng yêu cầu khách hàng trả lời một bảng câu hỏi, từ các ý kiến của khách hàng ngân hàng sẽ tính được xác suất trả được nợ của khách hàng.
Chuẩn hóa hệ thống thông tin khách hàng một mặt giúp cho việc quản lý, tra cứu thông tin một cách nhanh chóng, hiệu quả và chính xác hơn mặt khác hỗ trợ cho việc dự báo khả năng trả nợ của khách hàng từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời.
48
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Châu Long, 13/11/2012, Sinh viên năm cuối và câu chuyện trả nợ vốn vay đại học, Báo điện tử Giáo dục Việt Nam.Truy cập tại:
http://giaoduc.net.vn/Giao-duc-24h/Sinh-vien-nam-cuoi-va-chuyen-tra-no-von- vay-dai-hoc/249211.gd
(cập nhật này 01/03/2013).
2. Chính phủ, 22/01/2003, Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
3. Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), “Phân Tích Dữ Liệu Nghiên Cứu”, NXB Hồng Đức.
4. Huỳnh Trung Thời (2011), Luận văn thạc sĩ kinh tế, Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang, Đại học Cần Thơ
5. Mai Văn Nam (2008), “Giáo trình Kinh Tế Lượng”, NXB Thông tin. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
6. Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Cần Thơ, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, 2010-2012, Văn bản hướng dẫn nghiệp vụ cho vay.
7. Nguyễn Quốc Nghi, (2010), Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng đối với các trung tâm giới thiệu việc làm ở Thành phố Cần Thơ, Tạp chi Khoa học Đại học Công nghiệp, 12, 68-73.
8. Phạm Kim Nhuận, 2011, Vai trò của các ngành trong việc thu hồi vốn cho vay HSSV, Bản tin Ngân hàng. Truy cập tại:
http://www.vbsp.org.vn/viewbaibantin.php?id_bai=852&nam=2011 (cập nhật ngày 02/03/2013)
9. Phương Linh, 2013, Sinh viên Mỹ nợ nần chồng chất, Báo điện tử Quân đội Nhân dân. Truy cập tại:
http://www.qdnd.vn/qdndsite/vi-vn/61/43/3/102/102/223962/Default.aspx (cập nhật ngày 28/02/2013)
10.Quang Thông (Chi nhánh NHCSXH T.P Hồ Chí Minh), 2006, Cho học sinh sinh viên vay vốn ở Thành phố Hồ Chí Minh những đề xuất và kiến nghị, Bản tin Ngân hàng.Truy cập tại:
http://www.vbsp.org.vn/viewbaibantin.php?id_bai=93&nam=2006 (cập nhật ngày 25/02/2013).
11.Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27 tháng 9 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc thực hiện chương trình Tín dụng đối với Học sinh, sinh viên (HSSV)
12.Thái Văn Đại (2007). “Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại”, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ.
49
13.Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt (2008). “Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại”, Tủ sách trường Đại học Cần Thơ.
14.Thủ tướng Chính phủ, 04/10/2002, Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg về việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội,
15.Tổng cục thống kê, Thông cáo báo chí về Tình hình kinh tế - xã hội tháng 12 và cả năm 2012, 2012, Hà Nội. Truy cập tại:
http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=507&ItemID=13490 (cập nhật ngày 25/02/2013).
16.Trần Ái Kết, (2005). “Lý thuyết Tài chính – Tín dụng”, tủ sách Đại học Cần Thơ. 17.Trần Giáp, 2011, Tiếp bước học sinh, sinh viên trên con đường học tập, Bản tin
Ngân hàng. Truy cập tại:
http://www.vbsp.org.vn/viewbaibantin.php?id_bai=848&nam=2011 (cập nhật ngày 01/03/2013)
18. Trần Nguyễn Minh Ánh, (2012). “Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng học sinh sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Thành phố Cần Thơ”. Thư Viện Đại Học Tài Chính Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh.
19.Trương Đông Lộc, Nguyễn Thị Lương, Trương Thị Bích Liên, Nguyễn Văn Ngân (2007). “Bài giảng Quản trị tài chính”, Tủ sách Đại học Cần Thơ.
50
PHỤ LỤC Phụ lục 1: GIẤY XÁC NHẬN
TRƯỜNG (CƠ SỞ ĐÀO TẠO)
………...
...
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc GIẤY XÁC NHẬN Họ và tên học sinh (sinh viên): ...
Ngày sinh:……/……/………..Giới tính: Nam Nữ
CMND số: ... ngày cấp .../.../... Nơi cấp: …...
Mã trường theo học (mã quy ước trong tuyển sinh ĐH, CĐ, TCCN): ………
Tên trường :……… ………... (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngành học:……….
Hệ đào tạo (Đại học, cao đẳng, dạy nghề):………
Khoá:………..Loại hình đào tạo:………..
Lớp:……… Số thẻ HSSV:………...
Khoa:……….
Ngày nhập học: …../…../…. Thời gian ra trường (tháng/năm): .../.…/…..
(Thời gian học tại trường: ………….. tháng) - Số tiền học phí hàng tháng:...đồng. Thuộc diện: - Không miễn giảm - Giảm học phí - Miễn học phí Thuộc đối tượng: - Mồ côi - Không mồ côi
- Trong thời gian theo học tại trường, anh (chị) ...
không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu. - Số tài khoản của nhà trường :…….……, tại ngân hàng……….
……….., ngày …. tháng ….. năm ………..
HIỆU TRƯỞNG (GIÁM ĐỐC)
(Ký tên, đóng dấu)
51
Phụ lục 2: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT
BẢNG PHỎNG VẤN CÁC HỘ GIA ĐÌNH CÓ VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TP.CẦN THƠ TRÊN ĐỊA BÀN 13 PHƯỜNG
CỦA TP.CẦN THƠ
Xin chào ông/bà, tôi tên là hiện là sinh viên khoa kinh tế - QTKD Trường Đại học Cần thơ, tôi đang thực hiện đề nghiên cứu về “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng trong cho vay học sinh sinh viên tại Ngân hàng chính sách xã hội Thành phố Cần Thơ”. Rất mong ông (bà) vui lòng dành ít thời gian để giúp tôi hoàn thành các câu hỏi có liên quan dưới đây. Tôi cam đoan những thông tin nhận được chỉ nhằm mục đích phục vụ cho đề tài nghiên cứu và sẽ được giữ bí mật tuyệt đối. Xin chân thành cảm ơn ông (bà) ! Ông (Bà)vui lòng đánh dấu X vào ô mình lựa chọn:
1. Tên chủ hộ: ……….
2. Giới tính : Nam Nữ 3. Năm sinh: ………
4. Địa chỉ cư trú: ……….
5. Thời gian cư trú (năm): ………
6. Nơi ở hiện tại là nhà riêng hay thuê (mướn): ………..
7. Số lượng thành viên trong gia đình: ……….
8. Số lao động trong gia đình: ……….
9. Trình độ học vấn (lớp): ………
10. Tình trạng hôn nhân: ………
11. Tình trạng công việc: Có việc làm Đang thất nghiệp 12. Nghề nghiệp hiện tại: (có thể chọn nhiều đáp án) Buôn bán Công nhân viên PHIẾU ĐIỀU TRA XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG TRONG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TP. CẦN THƠ Tên phỏng vấn viên: ………
52
Trồng trọt, chăn nuôi Khác………
13. Thời gian công tác: ………. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
14. Ông (bà) đang vay vốn HSSV cho bao nhiêu người con: ………
15. Ông (bà) biết được thông tin cho vay từ nguồn nào:
Từ chính quyền địa phương Tự tìm đến tổ chức cho vay
Người thân giới thiệu Từ tivi, báo đài
CBTD giới thiệu Khác………
16. Số tiền ông (bà) vay là bao nhiêu? ………….……… triệu đồng/tháng 17. Lãi suất vay: ……… Thời hạn vay: ………
18. Thu nhập của gia đình: ……… triệu đồng/tháng 19. Ông (bà) cho biết chi tiêu: ………...….... triệu đồng/tháng 20. Số tiền tiết kiệm trung bình là: ……….………. triệu đồng/tháng 21. Ông bà hiện có vay vốn nào khác nữa không
Có Không
22. Ông (bà) có hài lòng khi tham gia vay vốn tại ngân hàng:
Có Không
23. Ông (bà) có trả nợ đúng hạn theo quy định không:
Có Không
24. Khó khăn khi vay vốn
………..……… ………..……… ………..………
53
Phụ lục 3: THÔNG TIN CƠ BẢN CỦA KHÁCH HÀNG 3.1 Giới tính
gioi_tinh
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent Valid nam 43 41.0 43.0 43.0 nu 57 54.3 57.0 100.0 Total 100 95.2 100.0 Missing System 5 4.8 Total 105 100.0 3.2 Nghề nghiệp nghe_nghiep
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent Valid buonban 21 20.0 21.0 21.0 cnv 13 12.4 13.0 34.0 tt-cn 24 22.9 24.0 58.0 c.nhan 23 21.9 23.0 81.0 xeom 3 2.9 3.0 84.0 lamthur 8 7.6 8.0 92.0 phuho 8 7.6 8.0 100.0 Total 100 95.2 100.0 Missing System 5 4.8 Total 105 100.0
54
3.3 Món vay
mon_vay
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent Valid 1 86 81.9 86.0 86.0 2 14 13.3 14.0 100.0 Total 100 95.2 100.0 Missing System 5 4.8 Total 105 100.0 3.4 Hôn Nhân hon_nhan
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative Percent Valid du 97 92.4 97.0 97.0 lydi 3 2.9 3.0 100.0 Total 100 95.2 100.0 Missing System 5 4.8 Total 105 100.0
55
Phụ lục 4: KẾT QUẢ XỬ LÝ HỒI QUY BẰNG PHẦN MỀM SPSS 4.1 Kết quả kiểm định độ phù hợp tổng quát của mô hình (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.2 Kết quả phân tích hồi quy Binary Logistic Variables in the Equation
B S.E. Wald df Sig. Exp(B)
Step 1a gioi_tinh .251 .485 .268 1 .605 1.285 Cu_tru .307 .016 6.165 1 .012 1.359 tuoi .148 .244 4.039 1 .144 1.049 Noi_o -.368 .542 1.962 1 .184 .567 Thanh_vien .062 .349 .031 1 .860 1.064 Phu_thuoc -.135 .342 7.032 1 .009 .874 Hoc_van .246 .086 8.127 1 .004 1.279 Nghe_nghiep -.082 .207 .157 1 .692 .922 Mon_vay .773 .654 1.394 1 .238 2.165 Thong_tin .053 .211 .064 1 .800 1.055 Thu_nhap -.440 .655 .451 1 .502 .644 chi_tieu .353 .576 .375 1 .540 1.423 Tiet_kiem .118 .644 6.094 1 .015 1.125
Omnibus Tests of Model Coefficients
Chi-square df Sig.
Step 1 Step 86.803 3 .001
Block 86.803 3 .001
56
lstd -.105 .473 .049 1 .824 .900
PRE_1 .101 1.914 4.202 1 .443 1.175
Constant -10.935 2.615 1.436 1 .031 .000
a. Variable(s) entered on step 1: gioi_tinh, cu_tru, tuoi, noi_o, thanh_vien, lao_dong_chinh, hoc_van, nghe_nghiep, mon_vay, thong_tin, thu_nhap, chi_tieu, tietkiem, lstd, PRE_1.
4.3 Kết quả kiểm định độ phù hợp của mô hình
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square