Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh NHNo PTNT TP đà nẵng

Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh NHNo PTNT TP đà nẵng

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: LỜI MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế đang là xu thế tất yếu của nền kinh tế thế giới. Để tồn tại và phát triển đòi hỏi nền kinh tế Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng phải có chiến lược phát triển phù hợp. Việc phát triển và đa dạng hóa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt với công nghệ hiện đại, dịch vụ đa năng và liên kết toàn cầu nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán qua ngân hàng là yêu cầu bức thiết đối với các NHTM. Sự ra đời của hình thức thanh toán thẻ là một tất yếu khách quan nhằm đa dạng hóa hình thức thanh toán, góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt cố hữu trong dân cư. Với ưu thế về thời gian thanh toán nhanh, tính an toàn, hiệu quả sử dụng và phạm vi thanh toán rộng, Thẻ thanh toán đã và đang trở thành công cụ thanh toán phổ biến và có vị trí quan trọng trong các công cụ thanh toán tại các nước phát triển nói chung và tại Việt Nam nói riêng. Nắm bắt được xu thế đó, để thu hút được khách hàng trước yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng trong nước ngày càng chú trọng nhiều hơn đến việc phát triển các SPDV, đặc biệt các dịch vụ tiện ích đi kèm với thẻ. Giờ đây, thẻ không chỉ đơn thuần là một phương tiện rút tiền mặt mà đã trở thành phương tiện thanh toán đa mục đích, giúp người sử dụng có thể tiếp cận được nhiều kênh phân phối và dịch vụ thông qua dịch vụ ngân hàng hiện đại, như: thanh toán hàng hóa, dịch vụ; rút tiền mặt; chuyển khoản; thanh toán hóa đơn; mua sắm hàng hóa trực tuyến, v.v… Cùng với quá trình hội nhập là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trên thị trường tài chính nói chung cũng như thị trường thẻ nói riêng, việc gia nhập WTO giúp Việt Nam mở cửa lĩnh vực tài chính, ngân hàng, sự bình đẳng giữa các NHTM trong nước và ngân hàng nước ngoài đòi hỏi các NHTM trong nước phải có những đổi mới trong các hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động thẻ ngân hàng. Nhận thức được vai trò và lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng trong thời gian qua đã có những bước đi tích cực nhằm thâm nhập thị trường thẻ. Chi nhánh NHNo & PTNT TP. Đà Nẵng đã tích cực triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng và mang lại những tiện ích cho khách hàng và bước đầu gặt hái được những thành công. Tuy vậy, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng vẫn còn nhiều vấn đề bất cập. Những vấn đề này cần phải được giải quyết như thế nào để hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ thực sự trở thành một lợi thế cạnh tranh của chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà - đó là vấn đề bức xúc đặt ra với Ngân hàng. Với lý do đó, em đã chọn đề tài: “Phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng” làm đề tài tốt nghiệp. Trang 1 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: 2. Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận về thẻ thanh toán của NHTM - Phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng - Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm tăng cường hơn nữa hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng. 3. Đối tượng nghiên cứu Lý luận và thực tiễn về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ. 4. Phạm vi nghiên cứu : - Chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến năm 2012 5. Phương pháp nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, chuyên đề đã sử dụng các phương pháp truyền thống của Chủ nghĩa Mác - Lenin như phương pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sử đồng thời chuyên đề cũng sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích như: phương pháp hệ thống, thống kê, so sánh, phân tích và tổng hợp, diễn giải và quy nạp để nghiên cứu đưa ra kết luận và kiến nghị về vấn đề xem xét. 6. Kết cấu của chuyên đề : gồm 3 chương Chương 1: Khái quát chung về dịch vụ thẻ Chương 2: Thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh NHNo&PTNT TP. Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh NHNo & PTNN TP. Đà Nẵng Trang 2 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN CỦA NHTM VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ 1.1.Sơ lược về Ngân hàng thương mại 1.1.1. Định nghĩa NHTM Theo Khoản 1 Ðiều 1 Pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính: "Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán". 1.1.2. Chức năng của NHTM a. Chức năng trung gian tài chính Chức năng này được thể hiện thông qua nghiệp vụ huy động vốn và cho vay. - NH tiến hành huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để hình thành quỹ cho vay hay nguồn vốn tín dụng. - Trên cơ sở nguồn vốn tín dụng đã có, các NH tiến hành phân phối nguồn vốn này cho các đối tượng có nhu cầu về vốn. b. Chức năng thủ quỹ - NH là thủ quỹ của KH tức là NH tiến hành nhận tiền hay chi trả tiền theo lệnh của KH. - Công việc thủ quỹ được thể hiện thông qua việc làm trung gian thanh toán. Khi làm trung gian thanh toán, NH tạo ra các công cụ TTKDTM và độc quyền quản lý các công cụ đó (séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán, ). c. Chức năng tạo tiền - Đó là khả năng biến mức tiền gửi ban đầu tại một NH đầu tiên nhận tiền gửi thành một khoản tiền NH lớn hơn gấp nhiều lần khi thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, đầu tư qua nhiều NH. - Quá trình tạo tiền của NHTM được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và đầu tư, trong mối liên hệ chặt chẽ với NHTW của mỗi nước. d. Chức năng kiểm soát mọi hoạt động kinh tế Chức năng này cho phép kiểm soát được các mặt hoạt động của nền kinh tế nói chung và từng doanh nghiệp nói riêng. - Quá trình tập trung và phân phối lại vốn tín dụng phản ánh khối lượng tiền tệ nhàn rỗi trong nền kinh tế, nhu cầu vốn, quan hệ giữa tích lũy và tiêu dùng, - NH tiến hành kiểm tra liên tục (trước, trong và sau khi cho vay) để góp phần đảm bảo an toàn về vốn, từ đó NH biết được tình hình kinh doanh của doanh nghiệp. Trang 3 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: - Quan hệ thanh toán tạo điều kiện cho NH kiểm soát các hoạt động kinh tế của doanh nghiệp dễ dàng hơn. 1.2. Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của NHTM 1.2.1. Khái niệm thẻ, dịch vụ thẻ Với thẻ ngân hàng thì có nhiều khái niệm để diễn đạt nó, mỗi một cách diễn đạt nhằm làm nổi bật một nội dung nào đó. Sau đây là một số khái niệm về thẻ ngân hàng. Thẻ ngân hàng (thẻ chi trả) là một loại thẻ giao dịch tài chính được phát hành bởi NH, là một phương tiện thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ hoặc có thể được dùng để rút tiền mặt tại các NH đại lý hoặc các máy rút tiền tự động. Thẻ ngân hàng là một phương tiện TTKDTM mà người chủ thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các địa điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ. Thẻ ngân hàng là phương thức ghi sổ những số tiền thanh toán thông qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa NH/ Tổ chức tài chính với các điểm thanh toán. Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi và an toàn đối với các thành phần tham gia thanh toán. 1.2.2. Đặc điểm dịch vụ thẻ - Thẻ ngân hàng là phương tiện TTKDTM, ra đời từ phương thức mua bán chịu hàng hóa bán lẻ và phát triển gắn liền với việc ứng dụng công nghệ tin học trong lĩnh vực NH. - Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do NHPH cấp cho khách sử dụng để thanh toán hàng hóa dịch vụ tại các điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng thanh toán với NH, hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM hay các NH đại lý trong phạm vi số dư tiền gửi của mình hoặc hạn mức tín dụng được cấp. - Thẻ ngân hàng ngoài chức năng là một phương tiện thanh toán còn được dùng với nhiều chức năng khác như xem số dư, sao kê tài khoản, chuyển khoản, thanh toán một số loại hóa đơn,…thông qua hệ thống ATM. 1.2.3.Phân loại thẻ a. Phân loại theo công nghệ sản xuất - Thẻ khắc chữ nổi (Embossing card): đây là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật khắc chữ nổi. Trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết. - Thẻ băng từ (Magnetic stripe): là loại thẻ được làm dựa trên kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin ở mặt sau của thẻ. - Thẻ thông minh (Smart card): đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanh toán, thẻ thông minh được thiết kế dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào 1 chip điện tử trên mặt trước của thẻ có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo. Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của chip điện tử khác nhau, nó có khả năng lưu trữ nhiều thông tin hơn và khó làm giả hơn. Trang 4 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: b. Phân loại theo chủ thể phát hành - Thẻ do NH phát hành (Bank card): là loại thẻ do NH phát hành giúp cho KH sử dụng linh hoạt tài khoản của mình tại NH hoặc sử dụng một số tiền do NH cấp tín dụng. - Thẻ do các tổ chức phi NH phát hành (No-bank card): đây là những lại thẻ du lịch, giải trí của các tập đoàn kinh doanh, các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành. c. Phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ - Thẻ tín dụng (Credit card): đây là loại thẻ mà theo đó người chủ thẻ được phép sử dụng một hạn mức tín dụng không trả lãi và được thanh toán lại cho NH sau một kỳ hạn nhất định để mua sắm hàng hóa dịch vụ tại những cơ sở kinh doanh cửa hàng, khách sạn, sân bay hay bất kỳ nơi nào chấp nhận thẻ này. Thẻ tín dụng còn được gọi là thẻ ghi nợ hoãn hiệu hay trả chậm. - Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản check. Loại thẻ này khi mua hàng hóa thì giá trị sẽ được khấu trừ ngay vào tài khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử tại nơi xảy ra giao dịch như nhà hàng, khách sạn, ; đồng thời ghi Có vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn…đó. Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại các máy ATM. d. Phân loại theo phạm vi lãnh thổ - Thẻ nội địa: thẻ này được giới hạn sử dụng trong phạm vi quốc gia; do vậy, đồng tiền giao dịch phải là đồng tiền bản tệ của nước đó. Những hoạt động của thẻ này đơn giản bởi nó chỉ do một tổ chức hay một NH điều hành từ việc tổ chức phát hành đến thanh toán. - Thẻ quốc tế: là loại thẻ được chấp nhận trên toàn thế giới, sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán. Do phạm vi hoạt động trải khắp thế giới nên qui trình hoạt động phức tạp hơn nhiều. e. Phân loại theo đối tượng sử dụng - Thẻ chuẩn (Standard card): đây là loại thẻ căn bản nhất, là loại thẻ mang tính chất phổ biến đại chúng được trên 142.000.000 người trên thế giới sử dụng mỗi ngày. - Thẻ vàng (Gold card): là loại thẻ phục vụ cho những đối tượng có uy tín, có khả năng tài chính lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn. Loại thẻ này có những điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán, trình độ của mỗi vùng; nhưng nhìn chung đây vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao trên 5.000 USD. 1.2.4.Lợi ích của thẻ Một lý do không thể phủ nhận khiến cho thẻ ngân hàng được sử dụng rộng rãi như vậy là do những lợi ích to lớn mà phương thức thanh toán này mang lại. • Đối với chủ thẻ Trang 5 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: - Nhanh chóng và thuận tiện. - An toàn và được bảo vệ. - Tiết kiệm và hiệu quả. - Mang đến sự văn minh. • Đối với NH Thực hiện tốt nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ ngân hàng tạo điều kiện tập hợp được phần lớn các nguồn vốn tiền tệ vào trong tay NH, tạo nguồn vốn tín dụng, sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong thanh toán. Việc ứng dụng hoạt động thanh toán thẻ mang lại những lợi ích to lớn, như: tạo doanh thu và tăng lợi nhuận cho các NH; tăng khả năng khai thác và sử dụng vốn; đa dạng hóa dịch vụ NH; hiện đại hóa công nghệ NH; thúc đẩy hợp tác và hội nhập. • Đối với ĐVCNT - Tăng lợi thế cạnh tranh, mở rộng thị trường tiêu thụ và góp phần tăng lợi nhuận. - Đảm bảo khả năng chi trả, tăng vòng quay của vốn, giảm chi phí. - An toàn, đảm bảo. - Rút ngắn thời gian giao dịch với KH. - Giảm chi phí giao dịch. - Hưởng ưu đãi từ phía NH: ĐVCNT sẽ được NH kí hợp đồng tiếp nhận thẻ, cung cấp các máy móc thiết bị cần thiết cho việc thanh toán thẻ, đồng thời cũng được hưởng những ưu đãi trong các quan hệ tín dụng của NH. • Đối với nền Kinh tế - xã hội - Tăng khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế. - Nâng cao vai trò của hệ thống NH trong thanh toán, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông. Từ đó góp phần giữ gìn an ninh, trật tự xã hội. - Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước. - Tạo môi trường thương mại văn minh, mở rộng hội nhập. 1.2.5.Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Là một phương tiện thanh toán hiện đại, nhiều tiện ích và phạm vi sử dụng rộng khắp không chỉ trong phạm vi của một quốc gia mà cả trên phạm vi toàn cầu. Nhưng cũng như các loại hình sản phẩm dịch vụ khác, thẻ ngân hàng vẫn có thể phát sinh những rủi ro gây ra những thiệt hại về tài chính hoặc các giá trị phi vật chất khác cho mọi chủ thể có liên quan. Hiện nay, thường xảy ra một số rủi ro cơ bản liên quan đến việc sử dụng thẻ ngân hàng như sau: • Đối với NHPH - Thanh toán vượt hạn mức thanh toán cho phép. Trang 6 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: - Chủ thẻ lợi dụng tính chất của thẻ tín dụng quốc tế để lừa gạt NHPH. - Chủ thẻ báo mất thẻ ngân hàng nhưng vẫn thực hiện giao dịch. - Thông tin phát hành do chủ thẻ cung cấp là giả, chủ thẻ mất khả năng thanh toán. - Rủi ro do sao chép thông tin và tạo băng từ giả. - Sử dụng thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành của NHPH. • Đối với NHTT Trong nghiệp vụ thẻ thì rủi ro xảy ra đến với ngân hàng thanh toán là thấp nhất vì nó chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán giữa ngân hàng phát hành thẻ và các cơ sở chấp nhận thẻ. Một số rủi ro mà NHTT gặp phải như: - Có sai sót trong việc cấp phép chuẩn chi với giá trị thanh toán lớn hơn giá trị cấp phép. - Không cung cấp kịp thời danh sách đen các thẻ không được chấp nhận thanh toán cho các ĐVCNT. - Vẫn thanh toán tiền trong trường hợp nhân viên ĐVCNT có hành vi gian dối nhưng không phát hiện được. • Đối với ĐVCNT - Thẻ đã hết thời hạn hiệu lực mà ĐVCNT không phát hiện ra. - Thanh toán nhiều thương vụ vượt hạn mức mà không xin cấp phép, hoặc xin cấp phép đã bị từ chối nhưng vẫn chấp nhận thanh toán. • Đối với chủ thẻ Thông thường các loại thẻ đều có 2 công dụng là thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt. Chủ thẻ là người duy nhất biết số PIN. Trong quá trình sử dụng do vô tình chủ thẻ có thể để lộ số PIN và đồng thời bị mất thẻ hoặc bị đánh cắp mà chưa kịp báo cho NHPH, do 1 sự trùng hợp nào đó người lấy được thẻ biết được số PIN và họ có thể dùng thẻ để rút tiền từ các máy ATM. 1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thẻ của NH a. Nhóm nhân tố bên ngoài  Khách hàng Nhân tố này có ảnh hưởng khá lớn đến sự phát triển của dịch vụ thẻ vì nó bao gồm các yếu tố trực tiếp tác động mạnh mẽ đến quyết định tiêu dùng sản phẩm thẻ của người dân, cụ thể: - Thói quen tiêu dùng của người dân: có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển thẻ đặc biệt là đối với quá trình thanh toán thẻ bởi nó tạo ra môi trường cho thị trường thẻ. Trang 7 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Một thị trường mà người dân chỉ có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt thì không thể là môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ. - Thu nhập của người dân: đây là nhân tố có tính chất quyết định. Người có thu nhập cao thường có nhu cầu gửi tiền vào NH để cất giữ, nhờ thế số lượng tài khoản mới tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho các NH phát triển dịch vụ thẻ. Hơn nữa, thu nhập cao đồng nghĩa với sức mua sắm nhiều hơn. Khi đó, nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hóa thiết yếu mà phải đạt đến độ thỏa mãn tối đa về vật chất lẫn tinh thần; và lúc này người tiêu dùng cần tới một phương tiện thanh toán nhanh chóng, an toàn và tiện ích. Thẻ ngân hàng sẽ đáp ứng được điều này. - Trình độ dân trí: thể hiện thông qua nhận thức của người dân về dịch vụ TTKDTM, một phương tiện thanh toán đa tiện ích, từ đó có tiếp cận và có thói quen sử dụng dịch vụ. Trình độ dân trí cao cũng đồng nghĩa với một nền kinh tế phát triển về mọi mặt, tiếp cận với nền văn minh thế giới, ứng dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật phục vụ con người. Trình độ dân trí thấp sẽ sinh ra tâm lý “ngại“ khi sử dụng các phương tiện hiện đại có độ phức tạp cao, do đó TTKDTM không phát triển.  Môi trường pháp lý Hoạt động kinh doanh thẻ của NH phụ thuộc rất nhiều vào môi trường pháp lý của mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động thẻ sẽ tạo cho các NH một sự chủ động khi tham gia thị trường thẻ hay trong việc đề ra các chiến lược kinh doanh. Một môi trường pháp lý đầy đủ, hiệu lực, chặt chẽ thống nhất, đồng bộ mới có thể đảm bảo cho quyền lợi của các bên tham gia; đảm bảo cho sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH tạo nền tảng cho sự phát triển thẻ trong tương lai. Bên cạnh đó, quy định càng rõ ràng, càng chặt chẽ phù hợp với điều kiện thực tế thì càng hạn chế được rủi ro trong quá trình kinh doanh thẻ của NH.  Môi trường công nghệ Một trong những yếu tố quyết định thành công của việc kinh doanh thẻ là hạ tầng công nghệ của đất nước nói chung và công nghệ NH nói riêng. Những cải tiến về công nghệ đã tác động mạnh mẽ lên hoạt động kinh doanh của NH, nó mang đến những thay đổi kỳ diệu của nghiệp vụ kinh doanh NH. Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, nếu quốc gia nào bị tụt hậu về công nghệ, kỹ thuật thì NH của quốc gia đó sẽ bị thất bại và bị loại ra khỏi thị trường. Chính vì vậy, việc đầu tư cho công nghệ kỹ thuật sẽ là sự bảo đảm tính an toàn trong kinh doanh và sự tồn tại, phát triển trong tương lai của hệ thống NH nói chung và hoạt động thẻ nói riêng.  Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế vừa tạo cho NH những “cơ hội” đồng thời cũng tạo ra cả những “thách thức” đối với hoạt động kinh doanh thẻ của NH. Sự thành công hay thất bại của một chiến lược kinh doanh thẻ của một NH phụ thuộc rất nhiều vào tình hình Trang 8 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: của nền kinh tế trong nước, khu vực và toàn cầu: phát triển, suy thoái hay khủng hoảng.  Yếu tố chính trị- xã hội Thẻ là một dịch vụ tiện ích cho KH, nó chịu ảnh hưởng rất lớn của nhóm yếu tố chính trị, xã hội. Chỉ một thay đổi nhỏ của nhóm yếu tố này sẽ tạo hoặc cơ hội, hoặc hiểm họa cho NH. Chính vì thế NH phải thu thập và xử lý thông tin liên quan đến nhân tố chính trị - xã hội, để tìm ra cách giải quyết tốt nhất; bởi vì nếu NH không kịp thay đổi sẽ rất dễ mất uy tín với KH, hoạt động kinh doanh của NH có thể kém hiệu quả và đi đến phá sản. Tuy nhiên, một môi trường ổn định chưa đủ, để các hoạt động đối ngoại của NHTM phát triển thì cần có sự phát triển mạnh mẽ của thương mại toàn cầu. Các hiệp định đa phương, song phương giữa các quốc gia chính là nền tảng cho thông thương quốc tế, là cơ hội lớn đồng thời cũng là thách thức lớn đối với các NH trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, là yếu tố quan trọng tạo ra thị trường cho các dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ ngoại thương của NHTM.  Yếu tố văn hóa Văn hóa là hệ thống các giá trị vật chất và tinh thần có mối quan hệ với nhau do con người sáng tạo và tích lũy trong quá trình hoạt động thực tiễn, trong sự tương tác giữa con người với môi trường tự nhiên và xã hội của mình. Mỗi nền văn hóa có những đặc trưng riêng, ảnh hưởng đến suy nghĩ và hành vi của con người trong xã hội. Văn hóa có thể được xem là nguyên nhân đầu tiên, cơ bản quyết định hành vi và nhu cầu của con người. Việc hiểu biết văn hóa sẽ giúp cho nhà quản trị có chiến lược, chính sách sử dụng con người và đáp ứng nhu cầu của KH tốt hơn.  Môi trường cạnh tranh Cạnh tranh có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của một tổ chức. Không một nhà quản trị nào có thể xem thường môi trường cạnh tranh. Khi họ bỏ qua sự cạnh tranh, họ phải trả một giá rất đắt. Một sự cạnh tranh lành mạnh chính là nền tảng tạo ra sức mạnh của tổ chức, tạo đà cho sự tồn tại và phát triển bền vững của tổ chức. Là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ, môi trường cạnh tranh càng có ý nghĩa hơn đối với NH. Hiện nay, hầu hết các NH đều cung cấp dịch vụ thẻ dẫn đến sự cạnh tranh của các NH trong lĩnh vực này là rất lớn. Điều này mang lại cho chủ thẻ được hưởng lợi nhiều hơn về sự đa dạng hóa dịch vụ và việc giảm các khoản phí liên quan đến dịch vụ thẻ. b. Nhóm nhân tố bên trong  Chất lượng nguồn nhân lực Đây là nhân tố quan trọng nhất, là yếu tố quyết định mọi hoạt động kinh doanh, là thành công hay thất bại, nhất là trong lĩnh vực thẻ. Để thực hiện các nghiệp vụ về thẻ, đội ngũ cán bộ nhân viên phải nắm vững các quy trình phát hành và thanh toán Trang 9 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: thẻ, hiểu biết về lĩnh vực tin học, năng động, sáng tạo và không ngừng học hỏi để trau dồi kinh nghiệm. NH nào thực sự quan tâm, đầu tư thích đáng cho công tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài trong kinh doanh thẻ hợp lý thì NH đó đã chiếm được lợi thế trong hoạt động này.  Định hướng phát triển của NH Đó là việc xây dựng các chiến lược, kế hoạch để phát triển dịch vụ thẻ. Việc xây dựng các chiến lược dựa vào việc nghiên cứu, khảo sát, điều tra trên thị trường tập trung vào các đối tượng KH mục tiêu và các chiến lược của đối thủ cạnh tranh.  Chính sách marketing của đơn vị cấp thẻ Với một dịch vụ NH còn khá mới mẻ, vậy để đưa mạng lưới thẻ đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của KH, NH đã thực hiện các hoạt động như cổ động khuếch trương,… trong chính sách marketing. Có thể nói chính sách marketing có ảnh hưởng quan trọng đến việc phát triển dịch vụ thẻ của NHTM. Nó giúp kích thích KH sử dụng sản phẩm hiện tại và sản phẩm dịch vụ mới; làm tăng KH hiện tại và thu hút KH tương lai.  Năng lực đầu tư, đổi mới, làm chủ công nghệ Trong lĩnh vực NH, công nghệ đang ngày càng đóng vai trò như một trong những nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh quan trọng nhất của mỗi NH. Bên cạnh đó, dịch vụ thẻ lại gắn liền với việc đầu tư các trang thiết bị máy móc hiện đại phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Chính vì vậy mà việc áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động kinh doanh NH có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng dịch vụ NH nói chung và đó là điều kiện tiên quyết để tiến hành hoạt động phát hành và thanh toán thẻ. Với chức năng trung gian thanh toán của mình, các NH luôn coi trọng cải tiến đổi mới công nghệ để hoàn thiện hệ thống thanh toán của mình, bởi vì ai cũng ý thức được rằng, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, công nghệ lạc hậu sẽ dẫn tới chỗ diệt vong.  Khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM và dịch vụ cấp thẻ của NH Khi nói về chất lượng dịch vụ thẻ không thể không nhắc đến khả năng sẵn sàng của dịch vụ thẻ ngân hàng. Bởi nó là một bộ phận quan trọng thể hiện chất lượng dịch vụ thẻ mà NH cung cấp. Trong điều kiện chi phí đầu tư thiết đặt cho một máy ATM khá lớn thì NH nào đủ khả năng mang lại sự sẵn sàng cho người sử dụng thì NH đó sẽ chiếm ưu thế trên thị trường. khả năng sẵn sàng không chỉ thể hiện ở số máy chấp nhận thẻ mà còn thể hiện ở công tác phát hành. Trang 10 [...]... trị NHNo& PTNT Việt Nam, về việc sáp nhập Sở giao dịch III - NHNo Trang 12 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Việt Nam và Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng thành Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng và mở Chi nhánh NHNo& PTNT quận Hải Châu trực thuộc Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng Hiện nay, Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng đóng trụ sở tại số 23 Phan Đình Phùng, Phường Hải Châu, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng, trực thuộc chi nhánh. .. giao dịch III - NHNo Việt Nam tại Đà Nẵng theo đó cũng thu hẹp lại trong phạm vi thành phố Đà Nẵng Năm 1999, NHNo& PTNT Việt Nam thành lập thêm chi nhánh NHNo& PTNT Việt Nam thành phố Đà Nẵng, như vậy trên địa bàn thành phố Đà Nẵng cùng lúc có 2 đơn vị thành viên trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam, đó là Sở giao dịch III - NHNo Việt Nam tại Đà Nẵng và Chi nhánh NHNo& PTNT thành phố Đà Nẵng Năm 2001, tại quyết... 11 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- TP ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát về Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng được thành lập năm 1988 với tên gọi lúc bấy giờ là Ngân hàng nông nghiệp tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng, nhằm thực hiện chuyển từ cơ chế kế hoạch hóa... thức rất lớn cho NHNo trong chi n lược phát triển dịch vụ thẻ trong tương lai để có thể giữ vững và nâng cao thị phần thẻ của mình trên địa bàn thành phố 2.3 Đánh giá tình hình phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh NHNo & PTNN TP Đà Nẵng 2.3.1 Thành công Tiện ích của thẻ ngày càng nhiều như: dịch vụ thanh toán hóa đơn điên, nước, viễn thống; và các tiện ích Mobile banking, dịch vụ nạp tiền điện... 2012 tuy tình hình kinh tế khó khăn nhưng chi nhánh vẫn hoạt động ổn định và có xu hướng tăng về lợi nhuận, cụ thể đạt 136,842 triệu động tăng 13.8% so với năm 2011 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ của NHNo & PTNT - TP Đà Nẵng 2.2.1 Chính sách dịch vụ thẻ của Chi nhánh a Các loại thẻ ngân hàngNo & PTNT - TP Đà Nẵng hiện đang cung cấp a.1 Thẻ Success (Thẻ ghi nợ nội địa) Thẻ ghi nợ nội địa... năng kinh doanh Năm 1991, tại quyết định số 6/NH-QĐ ngày 20/4/1991 của thống đốc NHNN Việt Nam thành lập thêm sở giao dịch III – NHNo& PTNT Việt nam tại thành phố Đà Nẵng Lúc này trên địa bàn thành phố Đà Nẵng có hai chi nhánh trực thuộc NHNo& PTNT Việt Nam với chức năng và nhiệm vụ khác nhau: - Chi nhánh NHNo tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng với nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ trên địa bàn tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng, ... 28.288 87,71 167.194 83,08 Phí thường niên thẻ tín dụng 18.321 49.772 63,19 63.136 31,93 Phí thanh toán 0 5.693 13.523 137,54 Phí khác về thẻ 16.161 14.186 -13,92 20.840 17,93 (Nguồn: Phòng dịch vụ và Marketing NHNo & PTNT - TP Đà Nẵng) Nhìn chung doanh số từ kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh tăng qua các năm 2010-2012 - Doanh số thu từ phát hành thẻ: doanh số này tăng từ 320 triệu năm 2010 đến... Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao 2.1.3 Mạng lưới hoạt động Hiện nay, Chi nhánh NHNo& PTNT TP Đà Nẵng có 34 điểm giao dịch Trong đó: 1 Chi nhánh loại 1 14 Chi nhánh loại 3 19 Phòng giao dịch 2.1.4 Số lượng cán bộ nhân viên Tổng số CBNV là 314 người Trong đó: Trình độ Đại học chi m tỷ lệ 93%/ tổng số CBNV 2.1.5 Cơ cấu tổ chức Tại Chi nhánh TP Đà Nẵng có các phòng ban... NHNo Việt Nam tại Đà Nẵng Như vậy Sở giao dịch III -NHNo Việt Nam tại Đà Nẵng vừa có nhiệm vụ quản lý việc chấp hành chế độ, thể lệ của NHNN và NHNo của 5 tỉnh miền Trung từ Quảng Ngãi đến Quảng Trị, vừa trực tiếp kinh doanh tiền tệ trên địa bàn tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng Năm 1997, tỉnh Quảng Nam - Đà Nẵng được chia tách thành 2 đơn vị hành chính trực thuộc trung ương đó là thành phố Đà Nẵng và tỉnh Quảng... động thu phí từ thẻ tại NHNo & PTNT TP Đà Nẵng Bảng 2.10: Doanh thu từ các khoản phí của thẻ tại chi nhánh trong 3 năm 20102012 ĐVT: Nghìn đồng Trang 29 Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: Các loại phí Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Số tiền % (+)/(-) Số tiền % (+)/(-) Phí phát hành thẻ ghi nợ 320.351 218.977 -46,29 759.339 71,16 Phí phát hành thẻ tín dụng 986 186 -430,11 927 79,94 Phí dịch vụ thẻ (vấn tin, . và Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT TP Đà Nẵng thành Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT TP Đà Nẵng và mở Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT quận Hải Châu trực thuộc Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT TP Đà Nẵng. Hiện nay, Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT. về dịch vụ thẻ Chương 2: Thực trạng phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT TP. Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh NHNo &. NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- TP. ĐÀ NẴNG 2.1 Khái quát về Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT TP Đà Nẵng 2.1.1 Sự ra đời và phát triển của chi nhánh Chi nhánh NHNo& amp ;PTNT TP Đà Nẵng được thành