b. Các nhân tố bên ngoà
2.3.2.Những mặt hạn chế
Các tiện ích thanh toán qua hệ thống ATM, máy POS mặc dù đã được triển khai nhưng do nhân viên chi nhánh bước đầu mới tiếp cận do đó vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình xử lý.
Một số tiện ích như: nhận kiều hối tự động, mua bảo hiểm, mua chứng khoán, nhận tiền gửi tiết kiệm,...; đối với tiện ích thanh toán qua ATM thì mới chỉ dừng lại ở việc thanh toán hóa đơn điện, nước, viễn thông còn dịch vụ thanh toán taxi, vé tàu, máy bay qua thẻ và một số tiện ích khác hiện vẫn chưa được NH triển khai áp dụng trong khi đó các đối thủ cạnh tranh của chi nhánh đã nhanh chóng triển khai hiệu quả các tiện ích này.
Các tiện ích mới triển khai gần đây như Mobile banking, dịch vụ nạp tiền điện thoại bằng SMS VnTopup, dịch vụ chuyển khoản bằng tin nhắn SMS Atransfer, thanh toán điện thoại trả sau A-PayBill,... chưa thu hút được nhiều KH đăng ký sử dụng so với tiềm năng số lượng thẻ đã phát hành.
Công nghệ
Những năm gần đây cho thấy sự xuất hiện ngày càng nhiều trạm ATM của chi nhánh trên địa bàn, nhưng so với số lượng thẻ phát hành hàng năm thì hệ thống máy ATM vẫn còn ít do đầu tư vào đó tốn chi phí khá cao, NH không thể đầu tư ào ạt sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính của chi nhánh; đồng thời việc sử dụng ATM của KH chủ yếu với mục đích rút tiền mặt- điều này đi ngược lại mục tiêu khuyến khích người dân sử dụng thẻ để hạn chế lượng tiền mặt lưu thông trong dân; dẫn đến trong những thời gian cao điểm thì máy phải hoạt động hết công suất, do đó làm cho hệ thống hoạt động không ổn định. Thêm vào đó tình trạng lỗi mạng, tạm ngưng phục vụ đôi lúc vẫn còn xảy ra. Tuy nhiên phải nói rõ là hệ thống ATM ít là ít ở chỗ không đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền mặt của người dân, trong khi đó các tính năng của máy vẫn chưa được khai thác và sử dụng một cách triệt để; bằng chứng là các hoạt động như chuyển khoản, thanh toán qua hệ thống,... vẫn chưa được người dân hưởng ứng nhiệt tình. Mặt khác, tình trạng các máy ATM trên địa bàn vẫn thường rơi vào tình trạng hết tiền vào ngày nhận lương của các đơn vị, ngày nghỉ lễ, hay chi tiền rách, tiền cũ...gây bức xúc cho KH khi sử dụng dịch vụ; những điểm này thể hiện chất lượng dịch vụ thẻ của NHNo chưa cao.
Mạng lưới ĐVCNT còn rất mỏng, chưa phổ biến, chủ yếu tập trung ở các ngành hàng “cao cấp”, phục vụ cho khách nước ngoài và hệ thống chỉ cho phép thanh toán bằng tiền VNĐ, không chấp nhận thanh toán bằng các loại ngoại tệ mạnh khác, trong khi đó thành phố Đà Nẵng đang là điểm đến lý tưởng của các du khách trên thế giới; điều này đang là trở ngại lớn cho NH trong việc mở rộng doanh số thanh toán. Mặt khác, việc sử dụng thẻ là nhằm hạn chế việc thanh toán bằng tiền mặt, vậy mà doanh
tiền mặt. Đây được xem là khó khăn của hầu hết các NH trên địa bàn không chỉ riêng đối với chi nhánh NHNo. Bên cạnh đó, đôi lúc hệ thống này của chi nhánh hoạt động chưa thật sự ổn định gây cản trở cho công tác thanh toán của các đại lý đồng thời gây mất thời gian cho khách mua hàng. Mặt khác, hiện nay, công tác tuyên truyền cũng như hướng dẫn cách thức thanh toán qua POS cho các ĐVCNT của chi nhánh chưa thực sự được quan tâm đích đáng; do đó đã dẫn đến một thực tế đáng lo ngại là phần lớn các chủ cửa hàng, nhà hàng,… chưa biết cụ thể về các chức năng của hệ thống EDC/POS nên khách mua hàng muốn dùng thẻ để thanh toán thì họ đưa ra những lý do để từ chối, như là máy có trục trặc hay đang bảo dưỡng,…Điều này vô hình chung khiến cho KH không mặn mà với việc sử dụng thẻ của NH để thực hiện thanh toán và chi nhánh cũng mất đi một lượng KH trung thành và một khoản lợi nhuận kèm theo.
Sự thiếu thống nhất trong hệ thống các thiết bị tiếp nhận thẻ Agribank với các thiết bị của các NH khác trên địa bàn. Nghĩa là người dùng thẻ thanh toán gặp khó khăn do hệ thống chấp nhận thẻ của NH chưa có sự liên thông đầy đủ với các NH khác. Như vậy, không chỉ gây lãng phí trong đầu tư của NH mà còn tạo sự bất tiện cho KH, khiến đơn vị chấp nhận thẻ cũng chưa mặn mà với việc thanh toán bằng thẻ. Điều này thu hẹp đáng kể phạm vi sử dụng dịch vụ thẻ của NHNo.
Công nghệ bảo mật thẻ của chi nhánh còn thấp nên dễ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền từ tài khoản và từ thẻ. Thời gian qua có không ít những vụ tranh chấp giữa người sử dụng thẻ với NH trong việc mất tiền từ tài khoản của các chủ thẻ, gây tâm lý lo ngại hoang mang trong dân chúng, dẫn tới nhiều khó khăn trong việc phát triển dịch vụ thẻ của chi nhánh.
Phí thanh toán
Khi KH thực hiện thanh toán cho một tài khoản ở NH khác thì phải nộp phí cao hơn so với thanh toán tại NH mà mình mở tài khoản. Do vậy KH phải mở tài khoản ở nhiều NH để thực hiện công việc thanh toán hay nhận thanh toán từ các đối tác, vô hình chung đã để KH tiếp cận với dịch vụ thẻ của các NH cạnh tranh, và điều này làm cho chi nhánh dễ bị mất KH một khi họ nhận thấy dịch vụ của đối thủ cạnh tranh tốt hơn. Hơn nữa một khi KH có nhu cầu gì liên quan đến tài khoản, đến thẻ như vấn tin, chuyển khoản,... thì KH cũng phải trả phí.
Công tác thanh toán
Mặc dù đã được đào tạo bài bản về công tác thanh toán thẻ nhưng trong một số trường hợp mà nhân viên thẻ của NH đã thực hiện một số thao tác kỹ thuật không đúng hay chậm trễ trong việc thực hiện các giao dịch thanh toán cho KH.
Đối với ĐVCNT: do một số nguyên nhân khách quan như trong những dịp lễ đặc biệt trong năm, chi nhánh không đủ người để xuống tận đơn vị thu hóa đơn dẫn đến việc chậm trễ trong thu hóa đơn; hay nguồn vốn của NH gặp khó khăn làm chậm
việc trả tiền hàng cho các đơn vị gây khó khăn cho họ trong quá trình xoay vòng vốn kinh doanh, làm tổn thất lợi nhuận,… Những điều này vô hình chung đã tạo tâm lý không thích sử dụng thẻ cũng như không thích trở thành đại lý chấp nhận thẻ của chi nhánh trong tâm trí của các KH.