Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM NGUYN TH HU GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGỂN HÀNG IN T TI NGỂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM Chuyên ngành: Kinh t tài chính – Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T Ngi hng dn khoa hc: PGS.TS TRN HOÀNG NGỂN TP.H Chí Minh – Nm 2011 1 LI M U 1. S cn thit ca đ tài Ngày nay, toàn cu hoá đang din ra vi tc đ nhanh chóng trên qui mô toàn th gii, toàn cu hoá là xu hng khách quan tt yu đi vi tt c các quc gia. Trong đó, công ngh thông tin và khoa hc vin thông luôn đc đ cao và đã làm mt cuc cách mng trong thng mi. Ngành ngân hàng luôn là ngành đi đu trong lnh vc công ngh thông tin đ thúc đy nn kinh t phát trin. S phát trin mnh m ca các lc lng tham gia th trng đã thúc đy ngân hàng và các t chc tài chính áp dng công ngh thông tin mt cách hiu qu. Các phng pháp kinh doanh truyn thng đã và đang dn đc thay th bng mt phng pháp mi. ó chính là thng mi đin t mà "xng sng" ca nó là công ngh thông tin và Internet, to ra li th cnh tranh và là tin đ phát trin ca các loi hình dch v mi nhm thu hút ti đa khách hàng. Chính vì vy, ngành ngân hàng luôn luôn phi phát trin, tìm ra phng thc thanh toán quc t nhanh chóng, thun tin, phù hp vi xu hng hin nay. Dch v ngân hàng đin t ra đi là mt xu th tt yu đi vi các ngân hàng. Hn na, trong môi trng cnh tranh ngày càng gay gt, nu các ngân hàng không t mình hoàn thin mình, không ci tin các sn phm dch v thì ngân hàng s b tt hu, dn mt ch đng trong ngành ngân hàng. Nhng khái nim v Ngân hàng đin t, giao dch trc tuyn, thanh toán trên mng, đã bt đu tr thành xu th phát trin và cnh tranh ca các Ngân hàng thng mi  Vit Nam. Li ích đem li ca Ngân hàng đin t là rt ln cho khách hàng, Ngân hàng và cho nn kinh t, nh nhng tin ích, s nhanh chóng, chính xác ca các giao dch. Vì vy, đ tn ti và phát trin, Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam đang phn đu, n lc ht mình đ bt kp tin trình hin đi hóa Ngân hàng, không nhng hoàn thin nhng nghip v truyn thng, mà còn tp trung phát trin các ng dng Ngân hàng hin đi trong đó chú trng dch v Ngân hàng đin t, đáp ng yêu cu nâng cao nng lc cnh tranh, hi nhp và phát trin. Song, thc tin phát trin dch v Ngân hàng đin t ca NHNo & PTNT Vit Nam 2 cng còn nhng khó khn, hn ch. Vic tìm ra các bin pháp nhm trin khai, phát trin thành công dch v Ngân hàng đin t cng nh giúp NHNo & PTNT Vit Nam khng đnh v th, thng hiu ca mình vn là vn đ đã và đang đc đt ra khá bc thit. Xut phát t lý do nêu trên, tác gi đã la chn nghiên cu đ tài: “Gii pháp phát trin dch v Ngân hàng đin t ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam” làm đ tài Lun vn Thc s kinh t. 2. Mc tiêu nghiên cu: Nghiên cu, phân tích thc trng, nhng thun li, thành công cng nh nhng khó khn, hn ch trong vic phát trin dch v Ngân hàng đin t ti Agribank, t đó đ xut các gii pháp đ phát trin dch v Ngân hàng đin t ti Agribank trong thi gian ti. 3. Phm vi nghiên cu: - Không gian: ti NHNo & PTNT Vit Nam - Thi gian: trong khong thi gian 2008 – 2010 - Ni dung: nhng dch v Ngân hàng đin t thuc khi khách hàng cá nhân ca Agribank 4. Phng pháp nghiên cu:  hoàn thành mc tiêu nghiên cu đt ra, lun vn s dng các phng pháp nghiên cu: - Phng pháp thng kê, đnh lng - Phng pháp phân tích, so sánh, tng hp. 5. Kt cu ca lun vn: Ngoài phn m đu, kt lun, ph lc, danh mc các t vit tt, danh mc bng, biu đ, tài liu tham kho, lun vn đc chia thành 3 chng: - Chng 1: Tng quan v dch v Ngân hàng đin t - Chng 2: Thc trng dch v Ngân hàng đin t ti NHNo & PTNT Vit Nam - Chng 3: Gii pháp phát trin dch v Ngân hàng đin t ti NHNo & PTNT Vit Nam 3 Chng 1: TNG QUAN V DCH V NGỂN HÀNG IN T 1.1 Khái nim 1.1.1 Khái nim dch v ngân hàng Theo Philip Kotler: “Dch v là mi hành đng và kt qu mà mt bên có th cung cp cho bên kia và ch yu là vô hình và không dn đn quyn s hu cái gì đó. Sn phm ca nó có th có hay không gn lin vi sn phm vt cht”. Bn thân ngân hàng là mt dng doanh nghip kinh doanh dch v tin t, thu phí ca khách hàng, đc xét thuc nhóm ngành dch v. Hot đng ngân hàng không trc tip to ra sn phm c th, nhng vi vic đáp ng các nhu cu ca dch v v tin t, v vn, v thanh toán cho khách hàng, ngân hàng đã gián tip to ra các sn phm dch v trong nn kinh t. Vy sn phm dch v ngân hàng là gì? Khái nim v sn phm nói chung là ht sc phc tp, khái nim v sn phm ngân hàng li càng phc tp hn vì tính tng hp, đa dng và nhy cm ca hot đng kinh doanh ngân hàng. ng trên góc đ tho mãn nhu cu khách hàng thì có th hiu: “Sn phm dch v ngân hàng là tp hp nhng đc đim, tính nng, công dng do ngân hàng to ra nhm tho mãn nhu cu và mong mun nht đnh ca khách hàng trên th trng tài chính”. Lut các t chc tín dng ti khon 1 và khon 7 điu 20 cm t: “hot đng kinh doanh tin t và dch v ngân hàng” đc bao hàm c 3 ni dung: nhn tin gi, cp tín dng và cung ng dch v thanh toán. C th hn dch v ngân hàng đc hiu là các nghip v ngân hàng v vn, tin t, thanh toán,… mà ngân hàng cung cp cho khách hàng đáp ng nhu cu kinh doanh, sinh li, sinh hot cuc sng, ct tr tài sn,… và ngân hàng thu chênh lch lãi sut, t giá hay thu phí thông qua dch v y. Trong xu hng phát trin ngân hàng ti các nn kinh t phát trin hin nay, ngân hàng đc coi nh mt siêu th dch v, mt bách hoá tài chính vi hàng trm, thm chí hàng nghìn dch v khác nhau tu theo cách phân loi và tu theo trình đ phát trin ca ngân hàng. Mt s ý kin cho rng, các hot đng sinh li ca ngân hàng thng mi ngoài hot đng cho vay thì đc gi là hot đng dch v. Quan đim này phân 4 đnh rõ hot đng tín dng, mt hot đng truyn thng và ch yu trong thi gian qua ca các NHTM Vit Nam, vi hot đng dch v, mt hot đng mi bt đu phát trin  nc ta. S phân đnh nh vy trong xu th hi nhp và m ca th trng dch v tài chính hin nay cho phép ngân hàng thc thi chin lc tp trung đa dng hoá, phát trin và nâng cao hiu qu ca các hot đng phi tín dng. Còn quan đim th hai thì cho rng, tt c các hot đng nghip v ca mt ngân hàng thng mi đu đc coi là hot đng dch v. Ngân hàng là mt loi hình doanh nghip kinh doanh tin t, cung cp dch v cho khách hàng. Quan nim này phù hp vi thông l quc t, phù hp vi cách phân loi các phân ngành dch v trong d tho Hip đnh WTO mà Vit Nam cam kt, đàm phán trong quá tình gia nhp, phù hp vi ni dung Hip đnh thng mi Vit – M. Trong phân t các ngành kinh t ca Tng cc Thng kê Vit Nam, Ngân hàng là ngành đc phân t trong lnh vc dch v. Thc tin gn đây khái nim v dch v ngân hàng phù hp vi thông l quc t đang tr nên ph bin trên các din đàn, trong gii nghiên cu và c quan lp chính sách. Song quan nim nh th nào đi na, thì yêu cu cp bách đt ra cho các NHTM Vit Nam hin nay là phi phát trin, đa dng và nâng cao cht lng các nghip v kinh doanh ca mình đáp ng yêu cu cnh tranh ngày càng tng. 1.1.2 Thng mi đin t Thng mi đin t đã ra đi t lâu và vn đang phát trin vt bc. Có rt nhiu khái nim v TMT và mi khái nim này đu có nhng giá tr nht đnh. Theo tài liu đào to v TMT ca Microsoft (Fundamentals of Ebusiness), có mt vài khái nim sau: - TMT là kinh doanh trên môi trng đin t nhm kt ni ngi bán và ngi mua. Nó tích hp d liu, liên lc đin t và dch v bo mt đ to thun li cho công vic kinh doanh. (Ecommerce is doing business electronically by bringing together buyers and sellers. It integrates data, electronic communication and security services to facilitate business application). 5 - TMT là mt tp hp công ngh, ng dng và quy trình kinh doanh nhm liên kt t chc, khách hàng và cng đng thông qua nhng giao dch đin t và s trao đi hàng hóa, dch v và thông tin. (Ecommerce is a dynamic set of technologies, applications and business process that link enterprises, consumers and communities through electronics transactions and the electronic exchanges of goods, services and information.). - Theo công ty TNHH u t và phát trin phn mm mng Vit Nam ca S k hoch và đu t Hà Ni, khái nim: TMT là hình thái hot đng thng mi bng phng pháp đin t, là vic trao đi thông tin thng mi thông qua công ngh đin t nói chung. Tóm li, TMT có th đc khái nim vi mt khái nim tng đi toàn din là: TMT bao gm tt c các dng ca giao dch thng mi ca c cá nhân và t chc da trên quá trình x lý và chuyn giao d liu s hóa, bao gm c vn bn, âm thanh hoc hình nh. (Electronic Commerce refers to all forms of transactions relating to commercial activities including both organizations and individuals, that are based upon the processing and transmission of digitized data, including text, sound and visual images) 1.1.3 Dch v Ngân hàng đin t - Vi dch v Ngân hàng đin t, khách hàng có kh nng truy nhp t xa nhm: thu thp thông tin; thc hin các giao dch thanh toán, tài chính da trên các tài khon lu ký ti Ngân hàng, và đng ký s dng các dch v mi. 1 - Dch v Ngân hàng đin t là mt h thng phn mm vi tính cho phép khách hàng tìm hiu hay mua dch v Ngân hàng thông qua vic ni mng máy vi tính ca mình vi Ngân hàng. 2 Các khái nim trên đu khái nim Ngân hàng đin t thông qua các dch v cung cp hoc qua kênh phân phi đin t. Khái nim này có th đúng  tng thi đim nhng không th khái quát ht đc c quá trình lch s phát trin cng nh tng lai phát trin ca Ngân hàng đin t. Do vy, nu coi Ngân hàng cng nh mt thành phn ca nn kinh t đin t, mt khái nim tng quát nht v Ngân hàng 6 đin t có th đc din đt nh sau: “Ngân hàng đin t là Ngân hàng mà tt c các giao dch gia Ngân hàng và khách hàng (cá nhân và t chc) da trên quá trình x lý và chuyn giao d liu s hóa nhm cung cp sn phm dch v Ngân hàng”. 1. Trng c Bo, Ngân hàng đin t và các phng tin giao dch đin t, Tp chí tin hc ngân hàng, s 4 (58), 7/2003 2. How the Internet redefines banking, Tp chí the Australian Banker, tuyn tp 133, s 3, 6/1999 7 1.2 iu kin đ phát trin dch v Ngân hàng đin t 1.2.1 iu kin pháp lý Dch v Ngân hàng đin t vi vic s dng công ngh mi đòi hi khuôn kh pháp lý mi. Các dch v Ngân hàng đin t ch có th trin khai đc hiu qu và an toàn khi các dch v này đc công nhn v mt pháp lý. S ra đi ca Lut giao dch đin t, các ngh đnh quy đnh chi tit thi hành Lut giao dch đin t, các thông t quy đnh v vic qun lý, s dng ch ký s, chng th s, và dch v chng thc ch ký s…là c s đ các ngân hàng có th trin khai, ng dng, phát trin dch v ngân hàng đin t, đ gii quyt các tranh chp trong giao dch đin t, đm bo vn đ bo mt thông tin, d liu. C s pháp lý cho dch v Ngân hàng đin t càng cht ch thì vic ng dng, trin khai và phát trin dch v càng hiu qu và an toàn. H thng vn bn pháp lut v TMT nói chung và giao dch đin t nói riêng phi không ngng hoàn thin nhm qun lý tin trình kinh doanh trên mng, là cn c đ gii quyt tranh chp. Xây dng nhng chun chung và c s pháp lý cho vn bn đin t, ch kí đin t và chng nhn đin t. 1.2.2 iu kin công ngh Nu nh trc đây khi nói đn khái nim mng li, các kênh phân phi thì ngi ta thng hiu là các phòng giao dch, chi nhánh - ni các giao dch viên ca NH tip xúc vi khách hàng (KH), thì gi đây vi s phát trin mnh m ca công ngh, khái nim mng li đã ngày càng đc b tr, trong đó phi nói đn các kênh giao tip đin t nh: ATM, Web Banking, Mobile Banking, Internet Banking Rõ ràng, vic m rng mng li, phng thc tip xúc vi KH, t trc tip ti quy giao dch và đim chi nhánh đn gián tip thông qua nhiu phng thc khác nhau đã tr thành nhu cu tt yu. Dù mun hay không, các NH cng đu phi phát trin theo xu hng này. Thc t, vic các ngân hàng đã không hn mà gp khi trong tháng 12-2009 cùng đa ra nhng dch v ngân hàng trc tuyn, s phát trin ca công ngh thông tin, nhng giao dch ngân hàng trc tuyn vi nhng th mnh bi tính thun tin s 8 thay th và b sung cho nhng giao dch ngân hàng truyn thng hin ti. Trong xu th hi nhp quc t ngày càng sâu rng hin nay, vic ng dng thành tu khoa hc công ngh vào vic m rng và phát trin dch v thanh toán là nhu cu tt yu. ng dng công ngh thanh toán hin đi s giúp các NHTM m rng th trng, qun lý ri ro, đa dng hóa các sn phm, dch v, qua đó nm bt đc thêm nhiu c hi mi và tip cn vi nhiu đi tng khách hàng. ng thi, khách hàng s đc to điu kin tip cn vi nhiu ngân hàng và đc la chn nhiu sn phm dch v tin ích, an toàn có cht lng cao vi chi phí hp lý. ng dng công ngh thanh toán hin đi đã và đang là xu hng chung ca nhiu ngân hàng trên th gii và các NHTM ti Vit Nam và an ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành Ngân hàng trong thi đin t hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca khách hàng khi quyt đnh la chn hình thc thanh toán phi tin mt. Vì vy, nu thiu nhng bin pháp an toàn bo mt thì vic phát trin dch v Ngân hàng đin t không th thc hin đc. 1.2.2.1 Mã hóa đng truyn  gi bí mt khi truyn ti thông tin gia hai thc th nào đó ngi ta tin hành mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyn thông tin sang mt dng mi khác dng ban đu, dng mi này đc gi chung là vn bn mã hóa. Có hai thut toán mã hóa: Thut toán quy c, còn gi là thut toán mã hóa đi xng. Theo đó, ngi gi và ngi nhn s dùng chung mt chìa khóa. ó là mt mã s bí mt dùng đ mã hóa và gii mã mt thông tin mà ch có ngi nhn và ngi gi bit đc. Tuy nhiên, vi thut toán này còn nhiu vn đ đt ra, ví d: s lng các khóa s tng rt nhiu khi lng khách hàng tng kéo theo vic qun lý s đc t chc nh th nào… Thut toán mã hóa công khai, còn đc gi là thut toán mã hóa bt đi xng, gii quyt đc vn đ trao đi khóa  thut toán quy c. Theo đó, thut toán mã hóa bt đi xng s quy c vic s dng 2 khóa, mt khóa dùng đ mã hóa và khóa còn li dùng đ gii mã. Vic nhn mt thông tin đc thc hin an 9 toàn và bo mt khi thông báo mt khóa (khóa chung) và gi bí mt khóa còn li (khóa bí mt). Bt k khách hàng nào cng có th mã hóa thông tin đ ngh ca mình bng cách s dng khóa chung nhng ch duy nht ngi s hu khóa bí mt mi có th gii mã và đc đc thông tin đó. ây là công ngh an toàn bo mt thông tin trên các ng dng và đc bit s dng trong giao dch Ngân hàng đin t. Thut toán mã hóa công khai đc s dng trong công ngh mã hóa đng truyn và ch ký đin t. Ch ký đin t dùng đ gi s riêng t ca thông tin. Vic mã hóa đng truyn s bao bên ngoài đ đm bo thông tin đc an toàn. 1.2.2.2 Ch ký đin t Chng ch s (CA) là mt tp tin có cha đng d liu v ngi ch s hu. Các d liu này đc nhà cung cp chng ch s xác nhn và chng thc. Ngi s dng s dùng chng ch s mà mình đc cp đ ký vào thông đip đin t. Vic ký ch ký đin t này đng ngha vi vic mã hóa thông đip trc khi gi đi qua đng truyn Internet. Lúc này chng ch s cp cho khách hàng đc xem nh là ch ký đin t. Ch ký đin t là d liu đã đc ký và mã hóa bi và ch duy nht bi ngi ch s hu. ây là công ngh cp mã bt đi xng mã hóa d liu trên đng truyn và xác đnh rng: v phía khách hàng đc xác nhn là đang giao dch, v phía Ngân hàng đc xác nhn là đang thc hin giao dch vi khách hàng. Chng ch s do mt đn v hot đng trong lnh vc phn mm đc Ngân hàng ch qun la chn làm nhà cung cp, cp cho khách hàng khi s dng dch v này. 1.2.2.3 Công ngh bo mt - SET (Secure Electronic Transaction): là mt giao thc bo mt do Microsoft phát trin, SET có tính riêng t, đc chng thc và rt khó xâm nhp nên to đc đ an toàn cao, tuy nhiên, SET ít đc s dng do tính phc tp và s đòi hi phi có các b đc card đc bit cho ngi s dng. - SSL (Secure Socket Layer): là công ngh bo mt do hãng Nestcape phát trin, tích hp sn trong b trình duyt ca khách hàng, đó là mt c ch mã hóa [...]... n t t i Vi t Nam n t là vi c thi t l p m t i thông tin tài chính gi a khách hàng và Ngân hàng nh m ph c v nhu 13 c u s d ng d ch v Ngân hàng c a khách hàng m t cách th c s nhanh chóng, an toàn và thu n ti n Sau r t nhi u tìm tòi, th nghi m và ng d ng, hi n nay d ch v c các Ng i Vi t Nam cung c p qua các kênh chính ng Internet (Internet-banking), Ngân hàng t i nhà (Home-banking), Ngân hàng t qua m n... (Phonebanking); Ngân hàng ng (Mobile1.3.2.1 Ngân hàng trên m ng Internet (Internet-banking) Internet-banking là d ch v cung c p t v ng các thông tin s n ph m và d ch ng truy ph m và d ch v NH t i khách hàng t kênh phân ph i r ng các s n b tc và b t c th i gian nào V i máy tính k t n i Internet, khách hàng có th truy c p vào website c a cung c ng d Bên c các s n ph m, d ch v c a Ngân hàng i mã s truy c p và m... l p k t n i (khách hàng k t n i máy tính c a mình v i h th ng máy tính c a Ngân hàng qua m ng Internet (dial-up, Direct-cable, LAN, p vào trang Web c a Ngân hàng ph c v mình (ho c giao di i s d ng c a ph n m m) Sau khi ki m tra và xác nh n khách hàng, khách hàng s c thi t l p m ng truy n b o m nh p (login) vào m ng máy tính c a Ngân hàng d ch v c 2: Th c hi n yêu c u d ch v (khách hàng có th s d ng... n khác) n thông tin tài kho n, nt t nhi u d ch v tr c 15 - c 3: Xác nh n giao d ch, ki m tra thông tin, và thoát kh i m ng (thông qua ch n t , xác nh n t , ch ng t nt c hoàn t t, khách hàng ki m tra l i giao d ch và thoát kh i m ng, nh ng thông tin ch ng t c n thi t s c qu và g i t i khách hàng khi có yêu c u Ngân hàng khác nhau, quy trình nghi p v i v i các cùng v i m c ng c a m i Ngân hàng n tho... giao d ch v i Ngân hàng, các khách hàng nh và v a, khách hàng cá nhân có s ng giao d ch v i Ngân hàng không nhi u, s ti n m i l n giao d ch không l l i ích mà các giao d ch ki u Ngân hàng truy n th ng khó có th nhanh, chính xác so v nt - Ti t ki p Phí giao d nt d ch truy n th m c r t th p so v i giao c bi t là giao d ch qua Internet, t thu nh p cho Ngân hàng S li u v phí giao d ch Ngân hàng kh o sát... a Ngân hàng Thông qua các d ch v n t , các l nh chi 19 tr , nh thu c c th c hi n nhanh chóng, t nhanh v n ti n t i ti n - u ki n chu chuy n y nhanh t thông hàng hoá, ti n t , nâng cao hi u qu s d ng v n Chính ti n ích t công ngh ng d ng, t ph n m m, t nhà cung c p d ch v m ng, d ch v khách hàng s d ng, quan h giao d ch v i Ngân hàng, tr thành khách hàng truy n th ng c a Ngân hàng V i mô hình Ngân hàng. .. khi khách hàng nh n tin - Khách hàng mu n thanh toán ph c v i Ngân hàng 2.2.1.2 Internet-banking: TTTT ngày 03/09/2009 v vi nh cung c p d ch v Internet Banking cho khách hàng ch v Ngân hàng qu ng bá ho ng và cung c n http://ibank.agribank.com.vn, khách hàng có th nh n c các thông tin v a Ti n ích c a s n ph m: 27 Thông qua trang web http://ibank.agribank.com.vn, khách hàng có th bi t c: - Thông tin... toán, và di n bi n t hình cán cân phát tri n kinh t Ngân hàng a mình, phát huy h t ch c n Ngân hàng c ng d nt nh ti n a mình y m nh trong h th ng 12 M ng thông tin giúp cho ho ng thanh tra, giám sát Ngân hàng ch t ch , k p th i ch n ch nh nh ng vi ph m, gi v ng an toàn h th ng Vi c qu n lý h th ng kho qu , in n ti n, t ch n lý h t o hu n luy n nghi p v , h i h p t c và qu c t , u có th d ng qua m ng thông... hoàn thi n và phát tri nt nh tranh so v có tri n v u v E-banking hi n nay t i Vi t Nam 2.3 2.3.1.1 Thu n l i Agribank ; ùng - liê b 34 có th t o c uy tín và ni m tin cho khách hàng, m t i u ki n thu n l i phát tri n, gi i thi u d ch v Ngân hàng i n t v i khách hàng Agribank Ngoài ra, nh n c các gi i th ng có giá tr do các t ch c có uy tín trong l nh v c Ngân hàng trao t ng c ng là nh Ban lãnh o và 35.135... p t t c các thông tin v s n ph m, d ch v c a Ngân hàng, bao g m: ti n g i thanh toán, ti t ki m, cho vay, chuy n ti - Gi i thi - n tho i các s n ph m th c a Ngân hàng n tho i n tho i 17 - Th c hi n tho i, Internet, truy n hình cáp, b o hi - Ti p nh c chuy n ti n khác n tho i các khi u n i, th c m c t khách hàng khi s d ng s n ph m, d ch v c a Ngân hàng - Khách hàng s hàng m - c cung c p thông tin v . dch. Vì vy, đ tn ti và phát trin, Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam đang phn đu, n lc ht mình đ bt kp tin trình hin đi hóa Ngân hàng, không nhng hoàn thin. DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM NGUYN TH HU GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGỂN HÀNG IN T TI NGỂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM. dch v Ngân hàng đc các Ngân hàng thng mi Vit Nam cung cp qua các kênh chính sau đây: Ngân hàng trên mng Internet (Internet-banking), Ngân hàng ti nhà (Home-banking), Ngân hàng t