Giải pháp phát triển thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sài Gòn

B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TP.HCM o0o V MINH PHNG GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÀI GÒN CHUYÊN NGÀNH: KINH T – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ S: 60.31.12 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS, TS. TRM TH XUÂN HNG TP. H Chí Minh – Nm 2011 LI CM N o0o Trc tiên, tôi xin gi li cm n đn các Quý Thy Cô trong khoa Kinh T – Tài chính – Ngân hàng đã trang b cho tôi nhng kin thc chuyên sâu và rt thc tin trong sut quá trình hc tp ca tôi ti Trng i Hc Kinh T Thành Ph H Chí Minh. K tip, tôi xin chân thành gi li cm n đn PGS, TS. Trm Th Xuân Hng, là ngi trc tip hng dn khoa hc cho tôi đ hoàn thành lun vn, Cô đã giúp tôi tip cn đc nhng thc tin trong nn kinh t, nhn din ra đ tài nghiên cu và hng dn tôi trong sut quá trình va qua đ tôi hoàn thành lun vn này. Cui cùng, tôi xin gi li cm n đn các Anh Ch là bn hc, các bn đng nhip đã góp ý cho tôi và h tr cho tôi trong quá trình làm lun vn. Mt ln na, xin gi li cm n đn tt c mi ngi. Ngi vit lun vn: V Minh Phng LI CAM OAN o0o Tôi xin cam đoan rng: Lun vn thc s “GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÀI GÒN ” là kt qu ca quá trình hc tp và nghiên cu nghiêm túc ca tôi. Các vn đ lý lun, s liu trong lun vn đc tôi tham kho, k tha t nhng nghiên cu trc và đc ghi chú rõ ràng c th. Bên cnh đó, các s liu thc t nghiên cu riêng đc tôi thu thp mt cách nghiêm túc, x lý rõ ràng và khách quan. Ngi vit luân vn: V Minh Phng Hc viên cao hc khóa 17 Chuyên ngành: Kinh t - Tài chính – Ngân hàng. DANH MC CÁC CH VIT TT o0o Agribank: Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam ATM : Automatic Teller Machine – Máy rút tin t đng Amex : American Express - Tp đoàn American Express International ACB : Ngân hàng Á Châu CUP : China Union Pay- Hip hi th ngân hàng Trung Quc VCNT : n v chp nhn th EDC : Electronic Data Capture – Thit b đc th đin t IPCAS : H thng thanh toán và k toán khách hàng JCB : JCB International- T chc phát hành và mua th tín dng ca Nht Bn NHNo & PTNT : Ngân hàng Nông Nghip và Phát Trin Nông Thôn NHTM : Ngân hàng thng mi NHNN : Ngân hàng nhà nc PIN : Personal Identification Number - Mã s xác nhn cá nhân POS : Point of Sale: Máy cà th Techcombank : Ngân hàng thng mi c phn K Thng USD : ô la M Vietinbank : Ngân hàng Công Thng Vit Nam VCB : Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam VND : Vit Nam ng WTO : World Trade Organization - T chc Thng mi Th gii DANH MC CÁC BNG BIU, CÁC HÌNH V VÀ  TH o0o Bng 2.1: Tình hình ngun vn huy đng 2005 – 2009 Bng 2.2: Tình hình d n tín dng 2005 – 2009 Bng 2.3: Tình hình hot đng thanh toán quc t 2005 – 2009 Bng 2.4: S lng th. Bng 2.5: Doanh s phát hành mi nm. Bng 2.6: S lng máy ATM, s lng đn v chp nhn th. Hình 1.1: mi quan h các ch th tham gia trong quá trình s dng th Hình 1.2: Quy trình nghip v phát hành th. Hình 1.3: Quy trình chp nhn và thanh toán th quc t qua ngân hàng. Hình 1.4: Quy trình chp nhn và thanh toán th ni đa qua ngân hàng. Hình 1.5: Quy trình chp nhn và thanh toán th ti máy ATM MC LC o0o LI CM N LI CAM OAN DANH MC CÁC CH VIT TT DANH MC CÁC BNG BIU, CÁC HÌNH V VÀ  TH MC LC PHN M U CHNG 1: NHNG VN  C BN V TH NGÂN HÀNG. 1 1.1 Tng quan v th ngân hàng. 1 1.1.1 Khái nim v th ngân hàng. 1 1.1.2 Lch s hình thành và quá trình phát trin 1 1.1.3 c đim ca th. 3 1.1.4 Phân loi th. 4 1.1.4.1 Phân loi theo công ngh sn xut. 4 1.1.4.2 Phân loi theo ch th phát hành th. 4 1.1.4.3 Phân loi theo tính cht thanh toán ca th. 4 1.1.4.4 Phân loi theo phm vi lãnh th. 5 1.1.4.5 Phân loi khác. 5 1.1.5 Li ích ca th. 6 1.1.5.1 i vi ngi s dng th. 6 1.1.5.2 i vi ngân hàng. 7 1.1.5.3 i vi các c s chp nhn th. 8 1.1.5.4 i vi nn xã hi nói chung. 9 1.2 Nghip v phát hành và thanh toán th 10 1.2.1 Các ch th tham gia. 10 1.2.2 Nghip v phát hành th. 12 1.2.2.1 iu kin phát hành th. 12 1.2.2.2 Quy trình nghip v phát hành th. 13 1.2.3 Nghip v chp nhn và thanh toán th. 15 1.2.3.1 Quy trình chp nhn và thanh toán th quc t qua ngân hàng. 15 1.2.3.2 Quy trình chp nhn và thanh toán th ni đa qua ngân hàng. 16 1.2.3.3 Quy trình chp nhn và thanh toán th trc tuyn. 16 1.2.3.4 Quy trình chp nhn và thanh toán th ti máy ATM. 17 1.3 Các yu t nh hng đn s phát trin ca th. 18 1.3.1 Các yu t thuc v môi trng kinh t - xã hi. 18 1.3.2 Các yu t thuc v ngân hàng thng mi. 18 1.3.3 Các yu t thuc v khách hàng. 20 1.4 S cn thit phát trin th ti các ngân hàng thng mi hin nay. 21 1.5 Kinh nghim phát trin th  mt s ngân hàng thng mi 24 1.5.1 Các ngân hàng thng mi trên th gii. 24 1.5.2 Các ngân hàng thng mi ti Vit Nam. 25 CHNG 2: THC TRNG PHÁT TRIN TH TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SÀI GÒN. 29 2.1 Vài nét c bn v ngân hàng NHNo&PTNT Chi nhánh Sài gòn. 29 2.1.1 Khái quát v NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 29 2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn hin nay. 32 2.2 Thc trng hot đng th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 35 2.2.1 Quá trình phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh sài gòn. 35 2.2.2 Các loi th đang áp dng ti NHNo&PTNT chi nhánh sài gòn. 36 2.3 Kt qu kho sát thc t. 42 2.4 ánh giá quá trình phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 45 2.4.1 Kt qu đt đc. 45 2.4.2 Nhng tn ti. 47 2.4.3 Nguyên nhân. 54 CHNG 3: GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SÀI GÒN. 56 3.1 nh hng phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 56 3.2 Gii pháp nhm phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn. 57 3.2.1 Hoàn thin và phát trin sn phm th. 57 3.2.1.1 Hoàn thin sn phm th. 57 3.2.1.2 Phát trin sn phm th. 58 3.2.2 M rng mng li máy ATM và đn v chp nhn thanh toán th. 59 3.2.3 i mi k thut, hin đi hoá công ngh 60 3.2.4 y mnh các chính sách marketing và chm sóc khách hàng. 61 3.2.4.1 y mnh các chính sách marketing 61 3.2.4.2 Chm sóc khách hàng 62 3.2.5 Chính sách giá c hp lý. 63 3.2.6 Gii pháp v đào to ngun nhân lc 64 3.2.7 Ngn nga và x lý ri ro trong lnh vc th. 65 3.2.7.1 i vi ngân hàng: 65 3.2.7.2 i vi các đn v chp nhn th. 66 3.2.7.3 i vi ch th. 66 3.3 Mt s kin ngh nhm phát trin th ti NHNo&PTNT chi nhánh Sài Gòn. 67 3.3.1 Kin ngh đi vi các c quan chc nng. 67 3.3.2 Kin ngh đi vi Hip hi th. 68 3.3.3 Kin ngh đi vi NHNo&PTNT Vit Nam 69 KT LUN CHUNG 71 TÀI LIU THAM KHO 72 PH LC 1 73 PH LC 2 75 PH LC 3 80 PH LC 4 84 PHN M U 1. Lý do chn đ tài. Ngày 7/11/2006 ti tr s ca t chc Thng mi th gi WTO  Geneve, Vit Nam đã chính thc tr thành thành viên th 150 ca t chc này. Chính s kin quan trng này đã m  ra c hi giao thng và hp tác kinh t rng ln cho Vit Nam vi các nc trên th gii. Ngày nay, sau hn 3 nm tham gia WTO Vit Nam đã có nhng bc tin vt bc và n đnh v mt kinh t, Vit Nam đã thu hút đc rt nhiu s đu t t các nc trên th gii v nhiu lnh vc khác nhau. Khi nn kinh t phát trin s đòi hi các công c thanh toán cng phi thun tin, chính xác và nhanh chóng đáp ng nhu cu trao đi và buôn bán hàng hóa, dch v trên th trng. Trc s tng trng ca nn kinh t Vit Nam, vào ngày 29/12/2006 Th tng chính ph đã có quyt đnh s 291/2006/Q-TTg liên quan đn đ án không dùng tin mt giai đon 2006-2010 và đnh hng đn nm 2020. ây là mt đim nhn quan trng, mt bc tin mi trong quá trình phát trin hot đng thanh toán trong nn kinh t ca Vit Nam. Mt trong nhng sn phm ca dch v thanh toán không dùng tin mt đc các ngân hàng quan tâm và phát trin trong giai đon đu hi nhp đó là sn phm th. Khi sn phm th ra đi vi nhng đc trng c bn ca nó, đã mang li s thun tin cho khách hàng khi s dng, gim thiu nhng ri ro và đáp ng đc nhng nhu cu thanh toán ca khách hàng khi có nhng tr ngi v đa lý, khong cách, thi gian…mà thanh toán bng tin mt cha đáp ng đc. Thành ph H Chí Minh, mt trung tâm kinh t tài chính đng đu c nc, vi s dân hn 8 triu ngi, s lng giao dch thanh toán ti các ngân hàng cao, các hot đng kinh doanh buôn bán phát trin vi các dch v đa dng. Do đó, đây chính là mt th trng tim nng cho các ngân hàng khai thác phát trin dch v th. Tuy nhiên, s phát trin ca dch v ti các ngân hàng thng mi Vit Nam là cha đng b, vn còn có nhng ri ro liên quan đn các giao dch th làm mt s tin tng ca khách hàng, cha khai thác ht tim nng ca th trng và m rng ra các b phn dân c trong thành ph. Trc nhng vn đ đó, cùng vi s tìm hiu v dch v th trong thi gian qua, đng thi đ góp phn nâng cao tính cnh tranh cng nh kh nng phát trin v sn phm th ti Ngân hàng nông nghip chi nhánh Sài gòn, nên tôi chn đ tài: “GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÀI GÒN”. 2. Mc tiêu nghiên cu. Mc tiêu ca lun vn nhm gii quyt mt s vn đ liên quan sau: - Nghiên cu nhng lý lun c bn liên quan đn phát trin th ngân hàng. - Phân tích thc trng phát trin dch v th ti ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn. -  xut các gii pháp đ phát trin dch v th ti ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn trong giai đon đn nm 2020. 3. i tng, phm vi nghiên cu. - i tng nghiên cu: nhng lý lun và thc tin liên quan đn dch v th ca ngân hàng thng mi ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn. - Phm vi nghiên cu: Nghiên cu các yu t nh hng đn kh nng phát trin th ti ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn trong thi gian qua. Trên c s đó, s đa ra các gii pháp nhm khc phc nhng khó khn hin ti và m rng th phn th, tng doanh thu th cho ngân hàng. 4. Phng pháp nghiên cu.  hoàn thành mc tiêu nghiên cu đ ra, đ tài s dng mt s các phng pháp nghiên cu sau đây: - Quá trình nghiên cu có s dng các phng pháp duy vt bin chng, phng pháp thng kê tng hp và kt hp vi phng pháp so sánh đ phân tích làm rõ các mc tiêu ca lun vn hng đn. - Lp bng kho sát v vic s dng th ca các khách hàng hin đang s dng th ca ngân hàng nông nghip.  tìm hiu các khách hàng v: mc đích s dng, ngh nghip, s đánh giá ca khách hàng đi vi dch [...]...v th hi i pháp hoàn thi n d ch v th ng th i minh h a thêm th c tr ng s d ng hi n nay t i NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn 5 K t c u c tài tài g m các ph ng v n v th ngân hàng c tr ng d ch v th t i NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn t s gi i pháp phát tri n th t i NHNo&PTNT chi nhánh Sài gòn 1 V ngân hàng 1.1 T 1.1.1 Khái ni NGÂN HÀNG ngân hàng Th ngân hàng là m t s n ph m ti n ích c a các ngân hàng, m n thanh... d ch v và ch p nh n th là n thanh toán khi mua hàng hóa d ch v h ng ph ch p nh n th sau khi ký nh v ti p nh n thanh toán th c a ngân hàng thanh toán và c a t ch c phát hành th ch p nh n th có trách nhi m: Ch ch p nh n thanh toán các th hàng phát hàng hay hi p h i th Ch thanh toán các th toàn c a ngân hàng u do ngân hàng thanh toán và ngân nh ã ki t mã, và quy nh v k thu t an i lý và ngân hàng phát hành... c a t ng ngân hàng phát hành th , ngân hàng phát hành s ti n hành in n i các thông s c n thi t v ch th th , th i gian hi u l c, tên ch th … lên trên b m t c a th ng th i, ti n hành mã hóa và th s d nh d ng mã s cá nhân (mã PIN) cho ch và PIN vào t ng phong bì riêng g i cho ngân hàng chi nhánh ho c giao tr c ti p cho khách hàng (6) Giao nh n th c khi ti n hành giao th cho khách hàng, ngân hàng s ti... Ngân hàng nh 1.2.2.2 Quy trình nghi ng, nghi p v phát hành th t i ngân hàng bao g m nhi u công n, nh ng, g n gi ng nhau gi a các ngân hàng T t c các quá trình u quan tr ng và có vai trò riêng trong s phát tri n th t i ngân hàng, bao g m các công vi c c th s n ph m th n v i khách hàng; ho nghi p v n nh t (1) Ch th ng thông tin ti p th ng phát hành th là m t trong nh ng c m t thành ph m th c a ngân hàng. .. thanh toán các kho (10) b ng th ã chi tiêu nh cho ngân hàng phát hành 1.2.3.2 Quy trình ch n qua ngân hàng (1) (6) Ch th Ngân hàng (2) (3) (5) ch p nh n th (4) Hình 1.4: Quy trình ch p nh n và thanh toán th n (1) Ch th ch p nh n th th c hi n giao d ch ch p nh n th (2) a qua ngân hàng c g i qua m th nh (3) Khi th nh p thông tin, thông tin này n trung tâm x lý c a Ngân hàng phát hành u ki n thanh toán c... thành và phát tri n nghi p v th ngân hàng, bao g m: Áp l c v hi i hóa h th ng công ngh ng hóa s n ph m, d ch v ngân hàng tr thành nhi m v h t s c c p bách trong b i c nh h i nh p c a h th ng NHTM Vi ch v th yêu c u các ngân hàng ph công ngh ngân hàng m t trình y m nh cao t ra m c tiêu là thu t d ch v ph i chi m m t t l cao trong t ng thu c a ngân hàng Ho ng th c coi là d ch v i ngu 24 cho ngân hàng và. .. c các chi phí v m r ng m Th hai, góp ph Nh th s kho n c a các i cho ngân hàng n v n cho các ngân hàng ng ti n g i c ch p nh n th c l n, các tài kho n này s t o cho ngân hàng m thanh toán th và s ng tài ng giao d ch th i ng v n b ng ti ,c có th coi là m t ngu n sinh l i cho ngân hàng Th ba, góp ph ngân hàng ng hóa ho ng kinh doanh và hi i hóa 8 Th i, làm phong phú thêm các d ch v hàng m n cho ngân n... thanh toán, Ngân hàng phát hành th s thông báo thông tin v th ch p nh n th cung c p hàng hoá d ch v cho ch th (4) (5) Trong th ch p nh n th g ng t n thanh toán (6) Ngân hàng phát hành s ghi n vào tài kho n cho ch th , và ghi có vào tài kho ch p nh n th 1.2.3.3 Quy trình ch ch i bán (merchant) t o l p m t tài kho n bán hàng trên m ng (Internet merchant account) Tài kho i bán có th v i 17 ngân hàng c i... N u trên th c p d ch v th thì ngân hàng th r t cao và th vào th ng ch có m t ngân hàng cung c l i th c quy ng khó tr i có u ngân hàng tham gia ng, c nh tranh di n ra ngày càng gay g t thì s góp ph n phát tri d ng hóa d ch v , gi m phí phát hành và thanh toán th ng kinh t S phát tri n c a ho ng th c khác ph thu c nhi u vào s phát tri n chung c a n n kinh t B i vì s phát tri n kinh t luôn g n li n... m ng ngân hàng phát hành và cung c p th càng có nhi u ti n ích cho s n ph m th thì càng thu hút quan tâm s d ng c a khách hàng Ngoài nh ng ch v n có th ng n, chuy n kho n… M t s th hi n nay còn m r ng ti n ích thông qua vi không ch cs …Nh ng ti n ích c a th c t o ra do ngân hàng phát hành mà còn ph thu c vào vi c ngân u này cho phép m n m gi th c a ngân hàng này c i rút ti n và thanh toán tiên thông . nng phát trin v sn phm th ti Ngân hàng nông nghip chi nhánh Sài gòn, nên tôi chn đ tài: “GII PHÁP PHÁT TRIN TH TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SÀI GÒN” liên quan đn phát trin th ngân hàng. - Phân tích thc trng phát trin dch v th ti ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn. -  xut các gii pháp đ phát trin. ca ngân hàng thng mi ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi nhánh Sài gòn. - Phm vi nghiên cu: Nghiên cu các yu t nh hng đn kh nng phát trin th ti ngân hàng nông