Giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại tỉnh Tiền Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế

B TR GIÁO D C VÀ ÀO T O NG I H C KINH T TP.HCM j - PH M TH PH NG GI I PHÁP PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I T NH TI N GIANG Chuyên ngành: Kinh t tài - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S KINH T NG IH NG D N: PGS.TS TRÂN HUY HỒNG THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009 M CL C L IM U CH NG I T NG QUAN V TH THANH TOÁN 1.1 LÝ LU N T NG QUAN V TH THANH TOÁN 1.1.1 Khái quát v tốn khơng dùng ti n m t 1.1.2 Khái ni m, c u trúc, phân lo i th toán 1.1.2.1 Khái ni m th toán 1.1.2.2 C u trúc th toán 1.1.2.3 Phân lo i th toán 1.1.3 Ngu n g c i phát tri n c a th tốn 1.1.4 Quy trình phát hành toán th 12 1.1.4.1 Quy trình phát hành 12 1.1.5 L i ích kinh t c a ph ng th c toán th 14 1.1.5.1 i v i ng i s d ng th 14 1.1.5.2 i v i ngân hàng 15 1.1.5.3 i v i i lý ch p nh n th 16 1.1.5.4 Ý ngh a kinh t xã h i 17 1.2 TH TR NG TH THANH TOÁN 19 1.2.1 Khái ni m 19 1.2.2 Các nhân t tác ng n ho t ng toán th 19 1.3 KINH NGHI M M T S N C TRONG VI C PHÁT TRI N TH TR NG TH 21 1.3.1 Th tr ng th toán t i M 21 1.3.2 Th tr ng th toán t i Nh t B n 22 1.3.3 Th tr ng th toán t i Trung Qu c 22 1.3.4 Bài h c kinh nghi m i v i Vi t Nam 23 1.4 K T LU N CH NG 24 CH NG TH C TR NG TH TR NG TH THANH TOÁN T I TI N GIANG 25 2.1 TH TR NG TH THANH TOÁN T I VI T NAM 25 2.1.1 Quá trình phát tri n th tr ng th tốn t i Vi t Nam 25 2.1.1.1 C s pháp lý cho vi c phát hành, s d ng toán th t i Vi t Nam 25 2.1.1.2 Quá trình phát tri n th tr ng th toán hi n t i Vi t Nam 25 2.1.1.3 Th c tr ng v th tr ng th toán t i Vi t Nam 28 2.1.2 Tác ng c a th tr ng th n n n kinh t 33 2.1.2.1 Liên k t, h p tác ho t ng kinh doanh th 34 2.1.2.2 Làm c u n i gi a thành viên v i c quan qu n lý Nhà n c 35 2.1.2.3 Gi i thi u cho NH h i viên s n ph m, d ch v m i 36 2.1.2.4 y m nh công tác thông tin tuyên truy n v d ch v th 36 2.1.2.5 H tr v m t t o, b i d ng nghi p v cho thành viên 37 2.1.2.7 C ng c , xây d ng phát tri n t ch c h i th 38 2.2 TH TR NG TH THANH TOÁN T I TI N GIANG 40 2.2.1 Th c tr ng phát hành toán th t i ngân hàng th ng m i T nh Ti n Giang 40 2.2.1.1 i v i th qu c t 40 2.2.1.2 i v i th n i a 42 2.2.2 Th c tr ng k thu t phát hành th toán 44 2.2.2.1 Th c tr ng i t ng khách hàng s d ng th 44 2.2.2.2 L nh v c áp d ng th toán m ng l i ch p nh n th 46 2.2.2.3 M ng l i máy giao d ch t ng ATM 47 2.2.2.4 V r i ro ho t ng th 49 2.3 NH NG ÁNH GIÁ V TH TR NG TH 50 2.3.1 Nh ng k t qu t c c a th tr ng th toán 50 2.3.2 Nh ng i m h n ch c a th tr ng th toán 51 2.3.3 Nh ng nguyên nhân nh h ng n th tr ng th toán 51 2.4 K T LU N CH NG II 52 CH NG 3: CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N TH TR NG TH THANH TOÁN T I T NH TI N GIANG 53 3.1 NH H NG PHÁT TRI N TH TR NG TH THANH TOÁN T I TI N GIANG 53 3.1.1 Quan i m chi n l c phát tri n kinh t t i T nh Ti n Giang 53 3.1.2 Quan i m chi n l c phát tri n ngành ngân hàng t i T nh Ti n Giang 53 3.1.3 Quan i m m c tiêu chi n l c phát tri n th toán 56 3.1.3.1 Quan i m chi n l c phát tri n th toán t i t nh Ti n Giang 56 3.1.3.2 M c tiêu chi n l c phát tri n th toán 58 3.2 CÁC GI I PHÁP V MÔ NH M PHÁT TRI N TH TR NG TH 58 3.2.1 V phía NHNN Trung ng 58 3.2.2 V phía NHNN chi nhánh t nh, thành ph 59 3.2.3 V phía TCC DVTT 60 3.2.4 V phía b ban ngành, UBND t nh, thành ph 61 3.3 CÁC GI I PHÁP VI MÔ PHÁT TRI N TH TR NG TH THANH TOÁN T I T NH TI N GIANG 62 3.3.1 Phát tri n ngu n nhân l c cho ho t ng kinh doanh qu n lý th 62 3.3.2 u t phát tri n k thu t cơng ngh th tốn 63 3.3.3 Phát tri n m ng l i chi nhánh ngân hàng, u t phát tri n h th ng máy ATM 64 3.3.4 M r ng i t ng khách hàng s d ng th m r ng c p tín d ng tín ch p thơng qua th toán 67 3.3.5 a d ng hoá s n ph m th toán 68 3.3.5.1 a d ng hoá s n ph m 68 3.3.5.2 a d ng hóa s n ph m b ng hình th c k t h p th ng hi u 69 3.3.6 M r ng vi c ng d ng th toán nhi u l nh v c 70 3.3.7 Gia t ng ho t ng marketing th toán 72 3.3.8 Tham gia vào ho t ng công ty chuy n m ch qu c gia liên k t v i ngân hàng phát hành th khác 74 3.4 KI N NGH 75 3.4.1 Ki n ngh v i Chính Ph 75 3.4.2 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam 77 3.5 K T LU N CH NG III 78 K T LU N 79 DANH M C CÁC B NG B ng 2.1 Tình hình phát hành s d ng th qu c t t i T nh Ti n Giang…41 B ng 2.2 Tình hình phát hành s d ng th n i B ng 2.3 S l ng B ng 2.4 S l a t i Ti n Giang n v ch p nh n th t i T nh Ti n Giang ng máy ATM t i T nh Ti n Giang 43 46 47 DANH M C CÁC BI U Bi u 2.1 S l ng NHTM cung c p th qua n m 28 Bi u 2.2 S l ng th ghi n /ATM n i 29 Bi u 2.3.S l ng th qu c t qua n m 31 Bi u 2.4 S l ng máy ATM qua n m 31 Bi u 2.5 S l ng máy POS th i k 2003-2008 31 a qua n m Bi u 2.6 Tình hình phát hành th qu c t 6/2009 41 Bi u 2.7.Doanh s toán th qu c t t i Ti n Giang 6/2009 42 Bi u 2.8 Tình hình phát hành th n i 43 Bi u 2.9.Doanh s s d ng th n i Bi u 2.10.S a t i t nh Ti n Giang n m 2008 a 44 n v ch p nh n th t nh Ti n Giang 46 Bi u 2.11 H th ng máy ATM t i t nh Ti n Giang 48 Bi u 2.12 S l 48 ng máy POS qua n m DANH M C CÁC S S 1.1.Quy trình phát hành th 12 S 1.2 Quy trình t ng qt v tốn b ng th 13 DANH M C CÁC T VI T T T ACB : Asia Comercial Bank – Ngân hàng Á Châu AGRIB : Vietnam Bank for Agriculture and rural Development ATM : Automated Teller Machine – Máy rút ti n t AZN : Australia and New Zealand Banking Group BEA : Bank ò East Asia BIDV :Bank for Investment and Development of Vietnam VCNT : n v ch p nh n th EAB : East Asia Bank EDC : Máy xin c p phép EIB : Eximbank – Ngân hàng xu t nh p kh u ICA : Interbank Card Association NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà n NHTM : Ngân hàng Th NSNN : Ngân sách Nhà n c ng m i c TCC DVTT : T ch c cung ng d ch v toán VCB : Vietcombank VN : Vi t Nam WSBA : Wertern States Bankcard Association ng L IM I.TÍNH C P THI T C A Hi n nay, n hi n n i hoá U TÀI c ta ang ti n trình th c hi n cơng cu c cơng nghi p hố, tn c M c tiêu c a cơng nghi p hố hi n c ta thành m t n i hoá xây d ng c cơng nghi p có c s v t ch t k thu t hi n i, c c u kinh t h p lý, quan h s n xu t ti n b , phù h p v i s phát tri n c a l c l s n xu t, giàu n t ng i s ng v t ch t tinh th n cao, qu c phòng an ninh v ng ch c, dân c m nh, xã h i công b ng dân ch v n minh nghi p hoá hi n th c hi n c cơng i hố trách nhi m c a nhi u ngành kinh t ó có ngành ngân hàng Ngày nay, ngành ngân hàng quan tr ng c bi t góp ph n thúc v tr ng tâm mà ng Nhà n c coi ngành kinh t huy t m ch, có t m y t ng tr ng kinh t , th c hi n t t nhi m c giao cho, m t nh ng v n c p bách t i v i ngành ngân hàng ph i xây d ng h th ng m nh t t c l nh v c N n kinh t hàng hoá v n hành theo c ch th tr ng òi h i s luân chuy n v n nhanh Vì v y, i v i vi c ã t p trung c i ti n ch i m i c c u t ch c v nghi p v ngân hàng tốn khơng dùng ti n m t c bi t toán qua th H n n a, ho t hi n i hoá ho t d ng hàng hoá, r i ng th gi i hi n u di n theo xu h ng toán c ng v y N u nh tr c ng n ti n gi y vi c tốn hàng ngày ng is n ã d n chuy n sang dùng hình th c tốn khơng dùng ti n m t v i s ti n l i an toàn cao Các ph phi u…và hi n ng ti n ó có th k n nh tài kho n, séc, ngân i nh t, v n minh nh t th toán Th toán ã xu t hi n th gi i t h n 50 n m qua ã có nh ng b c c ti n r t dài v k thu t công ngh c ng nh v quy mô s d ng T i Vi t Nam, th toán ch m i xu t hi n h n 15 n m nay, nh ng ang có nh ng b c phát tri n nhanh chóng Tuy nhiên q trình phát tri n c a th tr ng th t i Vi t Nam ã b c l , phát sinh khơng nh ng b t c p c n ph i gi i quy t T i Ti n Giang, th toán ch m i xu t hi n h n 04 n m b u ã có nh ng b tr c c phát tri n k hai n m g n ây Tuy nhiên, th ng th t i t nh Ti n Giang m i phát tri n nên nhi u khó kh n c n ph i gi i quy t T th c ti n phát tri n th tr ng th toán t i Vi t Nam th i gian qua, c ng nh s phát tri n th toán t i t nh Ti n Giang quy t nh ch n tài: “Gi i pháp phát tri n th toán t i t nh Ti n Giang” làm lu n v n t t nghi p cao h c kinh t c a II.M C ÍCH VÀ NHI M V NGHIÊN C U 1.Nghiên c u nh ng v n c b n v th tốn: l i ích, c i m c s pháp lý c ng nh tính t t y u c a vi c phát hành s d ng th toán t i Ti n Giang 2.Phân tích th c tr ng tình hình phát hành s d ng th t i Vi t Nam nh ng n m qua Trên c s ó, nêu lên m t s v ng m c nh ng v n c n gi i quy t xu t m t s ki n ngh , gi i pháp nh m y m nh phát tri n th tr ng th toán t i T nh Ti n Giang th i gian t i III IT NG VÀ PH M VI NGHIÊN C U it ng nghiên c u c a lu n v n th toán t i Vi t Nam nói chung th tốn t i Ti n Giang nói riêng IV.PH NG PHÁP NGHIÊN C U Trong trình th c hi n lu n v n, ã s d ng ph th c t , phân tích, t ng h p, so sánh, ng pháp ti p c n i chi u, di n d ch quy n p ng th i, k t h p nh ng ki n th c ã h c v tài chính, ngân hàng, tìm hi u th c t c ng nh nghiên c u v n b n pháp quy hi n hành nh m gi i quy t nh ng v n t lu n v n V.NH NG NGHIÊN C U CÓ LIÊN QUAN Trong trình nghiên c u ti n s kinh t có liên quan n N TÀI: tài, ã ti p c n tham kh o hai lu n án tài nghiên c u, k t h p v i t p chí chuyên ngành ngân hàng tài li u khác n c CH NG I T NG QUAN V TH THANH TOÁN 1.1 LÝ LU N T NG QUAN V TH THANH TỐN 1.1.1 Khái qt v tốn khơng dùng ti n m t S t n t i c a trình s n xu t trao i hàng hố ịi h i quan h chi tr l n ph i dùng hình th c ti n t Ngày nay, toán ng th i ta ng s d ng hai hình th c chi tr dùng ti n m t hình th c tốn khơng dùng ti n m t Thanh toán b ng ti n m t bi u hi n quan h toán tr c ti p b ng ti n m t quan h toán thu chi gi a cá nhân v i nhau, gi a t ch c kinh t , c quan Nhà n c v i cá nhân,… Thanh tốn khơng dùng ti n m t toán qua ngân hàng, t ng h p m i quan h chi tr ti n t c a ng i sang ng c th c hi n b ng cách trích chuy n t tài kho n i khác t i ngân hàng, v i s ki m sốt c a ngân hàng mà khơng c n dùng ti n m t Theo d báo c a nhà kinh t , v i phát tri n kinh t xã h i, l u thơng hàng hố, trao i, d ch v c m r ng tốn khơng dùng ti n m t ngày chi m ph m vi kh i l tác d ng nh vi c thúc ng l n h n so v i toán b ng ti n m t Ngồi y q trình s n xu t l u thơng hàng hố, làm t ng t c chu chuy n v n ti n t , ti t ki m chi phí cho xã h i, tốn khơng dùng ti n m t cịn cơng c quan tr ng Trong ph th c hi n công tác qu n lý kinh t c a Nhà n ng th c toán không dùng ti n m t, it c ng kinh t có th s d ng hình th c tốn khác b ng cách trích tài kho n c a t i ngân hàng chi tr cho ng i th h ng nh toán b ng séc, u nhi m chi, l nh chuy n ti n th tốn M t hình th c toán ang cs d ng ph bi n th gi i hi n nay, ó toán b ng th ngân hàng So v i hình th c tốn khác th ngân hàng có nhi u u i m h n ã ng d ng nh ng ti n b c a ngành công ngh thông tin mang l i phát tri n công 66 ph m th c a ngân hàng ch s d ng toán ho c rút ti n t i ngân hàng ó ngân hàng có m ng l i tốn rút ti n r ng rãi, thu n ti n cho ng i s d ng th s d dàng thu hút khách hàng tham gia làm th c a Trong i u ki n liên k t ngân hàng toán th s p t i, th c a ngân hàng có th tốn t i toán r ng v i ch t l i lý c a ngân hàng khác ngân hàng có m ng l ng d ch v t t h n s t o i c s quan tâm nhi u h n c a khách hàng Th sáu, m r ng d ch v c ng thêm cho vi c t m ng ti n tr toán cho i lý ho t trình u ãi i lý nhanh chóng h n, k p th i h n ng kinh doanh c a h c bi t n v ch p nh n th nh ng th i, a ch h ng i lý có nhu c u tham gia s d ng d ch v khác c a ngân hàng nh vay v n, h tr kinh doanh, toán qu c t … Khi ng i dân c m th y vi c s d ng th ti n ích, thu n l i tham gia làm th m ng l i ch p nh n toán th c ng ph i phát tri n c u toán c a ng tri n m nh, ng i dân i s d ng th n c có th tr áp ng nhu ng th toán phát u s d ng th tốn mà khơng dùng ti n m t Do ó, i m bán hàng hố u mu n tr thành i lý có th ch p nh n toán th nh m thu hút khách hàng mua s m t i c a hàng c a Các t trang b cho thi t b c th vào h th ng toán th Nh ng n ng ký v i ngân hàng i lý tham gia T nh Ti n Giang hi n nay, vi c s d ng th toán thay th ti n m t cịn Do ó, ngân hàng, m r ng lý ch p nh n th u ph i u t t t c thi t b công c cho hi n vi c tốn th Vì l i lý th c ó, tu theo ngu n l c v v n c a ngân hàng sách c a ngân hàng s quy t nh n th Tuy nhiên, ây th tr ngân hàng c n tích l y v n i nh quy mơ m r ng m ng l ng y ti m n ng t u t phát tri n m ng l ho c ngân hàng ph i liên k t kín tồn qu c nh m ph c v cho ng i n v ch p ng lai i ch p nh n toán th xây d ng m ng l i quy mô l n ph i s d ng th tốn d dàng qua 67 ó ph bi n hình th c tốn th tốn qu , góp ph n xã h i hóa ph n v i ng i dân m t cách hi u ng th c tốn khơng dùng ti n m t Ngoài ra, ngành ngân hàng c n th ng nh t vi c l a ch n ph n i máy ATM n k t n i h th ng máy ATM c n ng án k t c, Ngân hàng Nhà c nên thành l p m t trung tâm x lý giao d ch ATM Nó có u i m ngân hàng th ng m i ã có tài kho n ti n g i t i ngân hàng Nhà n hi n toán bù tr gi a ngân hàng th c v y, vi c th c ng m i h t s c thu n l i nhanh chóng 3.3.4 M r ng it ng khách hàng s d ng th m r ng c p tín d ng tín ch p thơng qua th toán Khách hàng y u t s ng c a ho t nhân t quy t nh thu n l i thu ng kinh doanh th c a ngân hàng, c Vì th , v n tìm ki m m r ng ngu n khách hàng m r ng c p tín d ng tín ch p thơng qua th tốn y u t r t quan tr ng s phát tri n c a ngân hàng, c th là: Th nh t, ngân hàng c n ph i nghiên c u tìm hi u k h n nhu c u c a ng i dân phát tri n thêm nh ng ngu n khách hàng ti m n ng phù h p v i t ng lo i s n ph m mà ngân hàng ang cung c p Hi n nay, a s khách hàng s d ng th tín d ng ghi n qu c t h c sinh i du h c n u c ngân hàng t p trung khai thác du c khách hàng th ng xuyên i cơng tác n c ngồi Vi c m r ng, l a ch n nhi u ngu n khách hàng khai thác m r ng c p tín d ng tín ch p thơng qua th tốn s giúp ngân hàng phát tri n m nh s n ph m th toán n t n tay ng Th hai, ngân hàng th i s d ng nhanh chóng, phù h p h n ng m i nên xây d ng cho m t ch ng trình xét t tín ch p th tín d ng d a hình th c tính i m mà ngân hàng th gi i hi n ang s d ng Khách hàng s khai báo t t c thông tin cá nhân c a theo yêu c u c a ngân hàng nh : nhân thân, công vi c, thu nh p, gia ình…Qua ó, ngân hàng s ki m tra tính xác th c c a thơng tin khai báo c a khách hàng b ng nghi p v c a H th ng tính i m s cho k t qu quy t 68 nh h n m c tín ch p th tín d ng an tồn nh t ngân hàng c n c vào ó c p th cho khách hàng V vi c c p tín d ng tín ch p thơng qua th toán, th c t t i ACB cho th y t l th tín d ng c p theo hình th c ký qu ãm b o tốn chi m n h n 70% t ng s th tín d ng phát hành Nh v y, th tín d ng tín ch p ch chi m 30% t ng s th tín d ng Kinh nghi m nhi u qu c gia có th tr ng th phát tri n c ng nh khuy n cáo c a t ch c phát hành th qu c t nh : Visa, Mastercard, cho th y phát tri n m nh lo i th tín d ng ngân hàng ph i nhanh chóng hình thành cho h th ng xét t c p tín d ng tín ch p cho cá nhân thơng thống h n th t c xét t c ng V i h th ng tính i m c xây d ng y , xác, hi u qu s giúp cho ngân hàng m nh d n vi c xét c p tín ch p th tín d ng, r ng s n ph m th tín d ng n tay ng h n Thêm vào ó s góp ph n gia t ng l chung th tr n gi n h n t óm i s d ng nhanh chóng h n hi u qu ng khách hàng tham gia s d ng th nói ng tốn t i Vi t Nam c ng nh h n ch r i ro v tín d ng cho ngân hàng phát hành th m c th p nh t Ngồi ra, vi c phát tri n th tín d ng c ng s làm gia t ng ngu n thu c a khách hàng t nh ng kho n cho vay nh nh ng an toàn 3.3.5 a d ng hoá s n ph m th toán a d ng hoá s n ph m th toán c ng m t m c tiêu mà ngân hàng c n ph i th c hi n t t h n n u nh mu n t o u th riêng cho th tr ng th v n ang di n r t sôi n i V i ngu n khách hàng ho ch nh a d ng ngân hàng c ng r t c n nghiên c u phát tri n thêm s n ph m m i phù h p v i nhu c u c a t ng nhóm khách hàng 3.3.5.1 a d ng hoá s n ph m Hi n nay, s n ph m th toán th tr ng bao g m hai lo i th tín d ng s d ng b ng ti n vay c a ngân hàng th ghi n s d ng b ng ti n c a ch th Các ngân hàng c ng c n nghiên c u a vào s d ng lo i th v a có ch c 69 n ng tín d ng v a có ch c n ng ghi n Ch th s d ng th có th s d ng b ng ti n vay c a ngân hàng c ng có th s d ng b ng ti n c a tài kho n th Nh v y, ng i s d ng th v a có th t n d ng t i a tín d ng tín ch p ngân hàng ã c p s ti n c a ang g i tài kho n th th c hi n giao d ch Theo nghiên c u th tr th ti n m t Th tr tr c, ta có th phát tri n thêm hình th c ng Vi t Nam ã quen thu c v i hình th c th tr c Do ó, phát tri n thêm hình th c th ti n m t, khách hàng không c n ph i ng ng n n ngân hàng làm th t c i s h u, ng ng ký làm th Th ti n m t không ghi rõ tên i s h u th m c nhiên ng i c m th tay có s m t mã s d ng (PIN) V i i u ki n ràng bu c c a ngân hàng v i ch th , ch th có th s d ng ho c khơng s d ng b t k lúc mu n c ng lý ó mà th ti n m t c phát hành v i nhi u hình th c, m u mã a d ng, m phong cách th i trang V m t k thu t, c n chuy n th s d ng dãy b ng t sang th thông minh - th s d ng chip i n t Các ngân hàng Vi t Nam phát hành th d a công ngh d i b ng t ng sau m t th Tuy nhiên, vi c s d ng th b ng công ngh d i b ng t sau nhi u n m phát tri n ã b t u phát sinh nh ng r i ro cho ch th c ng nh cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán R i ro xu t phát t thông tin b ánh c p d i b ng t Do ó, h n ch tình tr ng b ánh c p thông tin, ngân hàng nên phát tri n thêm s n ph m th s d ng công ngh chip i n t g i th thông minh c p th cho khách hàng thân thi t, quan tr ng, có doanh s giao d ch l n d n d n s thay sang cơng ngh m i i tồn b s n ph m th tránh r i ro 3.3.5.2 a d ng hóa s n ph m b ng hình th c k t h p th ng hi u a d ng hóa s n ph m, ngân hàng c ng c n liên k t v i t o m t s n ph m chung cho nhóm ngân hàng ho c ngân hàng liên k t v i t ch c tài chính, t ch c phi ngân hàng cho i s n ph m k t h p th ng 70 hi u nh liên k t v i siêu th , công ty kinh doanh du l ch, liên k t v i công ty b o hi m nhân th …Các t ch c, công ty có ngu n khách hàng a d ng r ng l n ngân hàng d dàng ti p nh n phát tri n s n ph m th tốn c a Vi c m r ng sang s n ph m th liên k t th ng hi u s d dàng cho khách hàng tham gia tr thành khách hàng thân thi t c a t ch c mà không ph i b ràng bu c b i yêu c u ph c t p nh tham gia làm th tín d ng nh hi n Vi c a d ng hoá s n ph m th v m t k thu t, lo i hình s n ph m a d ng s n ph m k t h p th a s n ph m ng hi u v i t ch c, công ty khác nh m m c ích n g n h n v i nhu c u s d ng c a t ng l p khách hàng, nh m tho mãn nhu c u khách hàng t t h n a d ng h n, khuy n khích khách hàng gia t ng vi c s d ng th toán t nh Ti n Giang 3.3.6 M r ng vi c ng d ng th toán nhi u l nh v c Th toán ngân hàng phát hành n c v i hai ch c n ng rút ti n toán V m t toán, m c dù ngân hàng ã c g ng phát tri n m ng l i tốn c a nh ng vi c toán b ng th c a khách hàng c ng ch gói g n nh ng m t hàng tiêu dùng, ch a toán phí thi t y u nh : ti n i n, ti n n c chi c, ti n x ng d u hay ti n i n tho i Vi c m r ng ti n ích toán b ng th s giúp cho ng i s d ng th y s ti n ích c a th toán mang l i nhanh chóng tham gia s d ng th Các ngân hàng c n tr ng h p tác v i n v cung ng d ch v hàng hoá m r ng ph m vi s d ng th toán nh : + Thanh toán ti n i n: s d ng hàng tháng ti n n n c cho công ty c p c b ng th +Thanh toán ti n i n tho i c nh hàng tháng ho c i n tho i di ng b ng th t i b u i n, chi nhánh ngân hàng m r ng vi c toán t i i lý nh n toán toán m ng chi phí 71 +Th tốn có ch c n ng i n tho i công c ng C ng t ng t nh nh ng ng d ng tốn trên, th có ch c n ng tốn chi phí s d ng i n tho i công c ng lo i th ghi n ho c tín d ng Khách hàng s d ng th g i i n tho i t i h p i n tho i công c ng v khách hàng s c máy ng Thông tin c c a bu ng i n tho i ghi nh n truy n v cho ngân hàng x lý, tr ti n tr c ti p vào tài kho n c a khách hàng +K t h p th toán v i th Internet phone, khách hàng s d ng th toán truy c p vào m ng internet ho c truy c p vào nh ng trang ch c a công ty cung c p d ch v s i n tho i internet th c hi n cu c g i c a Chi phí c tr tr c ti p vào th toán khách hàng ang s d ng ây c ng m t hình th c k t h p ti n ích s n ph m d ch v khác vào s n ph m th toán nh m gia t ng nh ng d ch v c ng thêm cho khách hàng Ngoài vi c m r ng ng d ng toán nhi u l nh v c cho th toán, gia t ng nh ng ti n ích c ng thêm cho ng hàng phát hành th c ng c n ph i nghiên c u ng i s d ng th , ngân a d ng ti n ích c ng thêm cho i s d ng th nh : + ng d ng k t h p y t : tích h p thông tin b nh án c a b nh nhân vào s n ph m th qua ó, m i khách hàng s d ng th chi phí khám ch a b nh, thơng tin b nh án c a khách hàng toán ng tr c tích h p th s thơng báo cho b nh vi n bi t ti n s c a b nh tr ng c a b nh nhân n m rõ có ph c b nh vi n ng pháp c ng nh cách th c i u tr phù h p Nh v y, th toán c ng ã tr thành m t h s b nh án theo dõi b nh tình c a ch th k l ng h n giúp cho ch th c ng nh b nh nhân d dàng qu n lý, ki m tra theo dõi c n b nh +K t h p th toán thành th b o hi m y t , th b o hi m nhân th ho c phi nhân th C ng t ng t nh vi c k t h p th l nh v c y t , th h p l nh v c b o hi m y t , b o hi m nhân th phi nhân th c ng s ck t c 72 tích h p thơng tin khách hàng th thơng tin khách hàng t ó t ch c b o hi m có th n m v ng a nh ng quy t nh ho c t v n phù h p h n +M r ng hình th c tốn th qua m ng, n i c bi t s n ph m th a Liên k t v i công ty bán hàng qua m ng nh siêu th , nhà phân ph i s n ph m hàng tiêu dùng, c th nh liên k t v i siêu th l n Vi c liên k t ch ng nh ng t ng thêm ti n l i cho khách hàng mà góp ph n gia t ng doanh s cho i tác 3.3.7 Gia t ng ho t Ho t ng marketing th toán ng ti p th , qu ng bá giai o n r t c n thi t quan tr ng Ho t ng ng s giúp cho s n ph m th d n d n i tiêu dùng ch p nh n tr nên thân thu c h n Các chi n l hi u qu , thành công nh m vào úng ng u phát tri n th toán i dân s giúp th tr nên t p trung vào ho t +Th nh t, i t c marketing ng kh i d y úng nhu c u c a ng th Vi t Nam ngày m nh h n Các ngân hàng ng ti p th th hi n nh sau: y m nh công tác bán hàng, ho t gián ti p c a ngân hàng hi n ch a hàng th c c ng bán hàng tr c ti p t tr ng tâm úng m c Các ngân ng m i c a Vi t Nam nói chung ngân hàng th ng m i t nh Ti n Giang nói riêng ch a xem tr ng công tác bán hàng, gi i thi u s n ph m d ch v c a t i t n tay ng i s d ng Các ngân hàng v n ch c u khách hàng ch ch a hình thành nh ng nhu c u ti m n c a h i ng tìm ki m khách hàng kh i d y có th a c nh ng d ch v nh t cho nhu c u ó Do ó, Các ngân hàng th chóng hình thành óng vai trị ti p nh n nhu áp ng t t ng m i t nh nên nhanh i ng bán hàng tr c ti p gián ti p xâm nh p th tr ng, ti p c n khách hàng gi i thi u chi ti t s n ph m th toán cho khách hàng H n n a, th toán m t s n ph m d ch v ngân hàng nên ng d ng c ng c n nh ng t v n, h Vì v y, ng d n m i quy t nh tham gia s d ng th i ng bán hàng tr c ti p giai o n th t s c n thi t bán hàng s nh ng ng i ho ch nh th tr is ng khách hàng m c tiêu, i ng a 73 nh ng ph ng pháp ti p c n thích h p th c hi n vi c gi i thi u s n ph m th tốn cho ng i có nhu c u Các ngân hàng c ng ph i phân khúc xác ngu n khách hàng chi ti t, c th m it o nh h tr cho c ng tác viên phát tri n th c s thành cơng +Th hai, Phát tri n h th ng kênh phân ph i s n ph m th toán, ngân hàng c n ph i m r ng kênh phân ph i, gi i thi u th toán t i nh ng i m khu v c thu n l i d dàng cho ng ph i s tr thành m ng l a i dân tham gia làm th Các kênh phân i bán hàng quan tr ng cho ngân hàng vi c tuyên truy n, gi i thi u khuy n khích ng i dân tham gia làm th toán M t s kênh phân ph i ngân hàng c n liên k t phát tri n th công ty t v n du h c, công ty t ch c du l ch n hàng, khách s n c ngoài, k t h p v i quán cà phê, nhà qu ng bá s n ph m th Ngoài vi c xây d ng ngu n c ng tác viên gi i thi u th cho riêng mình, ngân hàng c ng nên k t h p v i công ty b o hi m nhân th phi nhân th th c hi n bán chéo s n ph m T ng bán hàng r ng l n ó, ngân hàng s có th t n d ng i lý bán b o hi m c a công ty Ngồi ra, ngân hàng c ng khơng nên b qua h th ng tr a bàn ho t i ng ih c ng c a Vi c m r ng kênh phân ph i s n ph m th b ng cách liên k t t ch c oàn niên - H i sinh viên tr ng s giúp cho ngân hàng m r ng kênh bán hàng +Th ba, th c hi n qu ng bá s n ph m th tốn ph thơng tin ng ti n i chúng nh báo chí, truy n hình, Internet s d ng n ph m qu ng cáo V i m c ích qu ng cáo s n ph m th giai o n khách hàng ch a th t s hi u bi t nhi u v ph u tiên ng ti n toán m i qu ng s t p trung vào vi c truy n t i thông tin chi ti t rõ ràng h n, hình th c qu ng cáo b ng hình nh ý t ng thông th ng Các ngân hàng c n th c hi n: qu ng cáo báo, qu ng cáo truy n hình, qu ng cáo b ng n ph m, t r i, qu ng 74 cáo internet qu ng cáo t i i lý ch p nh n toán th hay t i i lý gi i thi u th +Th t , th c hi n ch ng trình tài tr v i gi i th ng m t th tốn có ti n m t s n bên th nh m t o thói quen s d ng th cho khách hàng Ngoài ra, ngân hàng có th th c hi n ch h c sinh v i gi i th ng trình khuy n h c cho sinh viên, ng h c b ng th tốn có giá tr t h c m t khoá h c ho c tài tr th c hi n ch ch ng ng chi phí ng trình niên vui ch i, ng trình th thao T ch c cu c thi tìm hi u v s n ph m th toán gi i sinh viên h c sinh…c ng m t ý t Th c hi n ch ng có th th c hi n c ng trình tài tr s thu hút ngu n khách hàng ti m n ng quan tâm t i th toán nhi u h n hi u qu m c dù ch a thu nh n c nh ng s có tác d ng v lâu dài +Cu i o n ch u c a th tr y m nh th c hi n ch ng trình khuy n Trong giai ng th t i Vi t Nam mi n phí tham gia làm th Th c hi n ng trình s có tác d ng mang n cho khách hàng s n ph m mi n phí khách hàng s d ng th qua ó ch ng minh cho h th y nh ng thu n l i, ti n ích c a th vi c chi tiêu c a Và “ti ng lành c mi n phí làm th th y s n ph m h u d ng s t n xa”, ngu n khách hàng ng gi i thi u cho ngân hàng hi u qu nh t mà t n chi phí D nhiên, s n ph m th ph i áp ng nhu c u c a khách hàng 3.3.8 Tham gia vào ho t ng công ty chuy n m ch qu c gia liên k t v i ngân hàng phát hành th khác Hi n nay, v i m ng l i ch p nh n toán th t phát c a ngân hàng phát hành th , khách hàng s d ng th c a ngân hàng phát hành ch có th tốn t i m ng l i ch p nh n th toán c a ngân hàng ó Cịn lo i th qu c t s d ng th c a ngân hàng toán t i ch p nh n toán th qu c t t iv i i lý có ng thích c a ngân hàng khác giao d ch ph i thông qua t ch c th qu c t Visa-Mastercard, nh v y ngân hàng ph i m t 75 m t kho n phí tr cho t ch c hàng y m nh phát hành lo i th n i máy toán th ho c máy rút ti n t i u h n ch r t l n ngân a gây lãng phí u t ng ATM mà ch ph c v cho th c a ngân hàng phát hành Vì v y, ngân hàng c n ph i m nh d n b t tay thành l p m t m ng l i toán chung nhanh chóng tham gia vào m ng l i tốn tồn qu c c a cơng ty chuy n m ch qu c gia công ty i vào ho t ng Các ngân hàng có kinh nghi m phát hành th lâu n m có m ng l nh n tốn th r ng kh p c n xây d ng cho ch tác hồ h p m ng l i tốn c a l i v i h n, a d ng h n t o ti n song ph ng trình h p ng ti n ích t t cho vi c chu n b gia nh p vào m ng l toán c a công ty chuy n m ch qu c gia s p t i tham gia vào th tr có th h i ch p i i v i nh ng ngân hàng b t u ng th tốn c ng nên xây d ng k ho ch h p tác ng l n a ph ng v i ngân hàng phát hành toán th hi n có c ng nh chu n b gia nh p vào công ty chuy n m ch qu c gia ngu n l c s n có th tr t n d ng t i a ng th nh m mang l i l i ích chung cho t t c khách hàng ã ang tham gia s d ng th c a ngân hàng nói riêng c a th tr ng th tốn nói chung 3.4 KI N NGH 3.4.1 Ki n ngh v i Chính Ph Hi n nay, tình tr ng tốn b ng ti n m t v n ph bi n ph n dân c i u ã nh h Vi t Nam th i gian qua Chính Ph m t s v n ng r t l n n s phát tri n th tr ng th t i h n ch tình tr ng này, chúng tơi xin xu t v i c th nh sau: Th nh t, Chính ph c n ban hành nh ng sách dân tốn khơng dùng ti n m t r t c n thi t, t ng b khuy n khích ng c t o cho ng quen v i hình th c tốn khơng dùng ti n m t d n d n ti p c n v i ph th c toán b ng th ib i i dân ng 76 th c hi n c i u này, Nhà n c c n có sách pháp lý, v a khuy n khích nh ng v a có tính h it ng b , mang tính ng d n b t bu c m t s cá nhân, ng, m t s l nh v c có liên quan c th là: yêu c u t t c doanh nghi p tốn l ng cơng nhân viên qua tài kho n ngân hàng Hi n nay, th c hi n ch th s 20 c a Chính Ph , theo th ng kê s li u cán b công nhân viên toàn t nh c tr l ng thông qua th nh sau: - Thành ph M Tho: 43/47 ( th toán, s ng ng n v ) ã th c hi n vi c tr l i nh n ti n l ng thông qua ng thơng qua th tốn 2.397/ 3399 i; - Th xã Gị Cơng: 48/55 ( tốn, s ng (ng i nh n ti n l n v ) ã th c hi n vi c tr l ng thơng qua th ng thơng qua th tốn 2.071/2.586 i) - Các huy n: 47/411 ( toán Do n v ) ã th c hi n vi c tr l ng thông qua th huy n thu c vùng sâu nên t nh ch a có trang b máy ATM c th nh huy n Tân Phú ơng, Tân Ph tốn 1.077/ 2.476 (ng c,… S ng i nh n ti n l ng thơng qua th i) Th hai, nâng cao dân trí, c p nh t ki n th c v th tốn ho t ng tốn khơng dùng ti n m t; a n i dung gi i thi u v th ph ti n tốn khơng dùng ti n m t vào tr ng trung h c, ih c ng gi ng d y v i m c ích ph bi n r ng rãi ki n th c cho h c sinh, sinh viên n m rõ s n ph m, d ch v c a ngân hàng nói chung s n ph m th tốn nói riêng Th ba, Nhà n c c n ph i h tr ngân hàng n tranh ngân hàng n c ngân hàng n l n tham gia th tr ngân hàng n c s c nh c v thu nh p kh u thi t b máy móc Chính ph c n t o i u ki n thu n ti n cho ngân hàng n tr c tr c phát huy vai trị c a c ngồi có s n kinh nghi m ngu n l c tài ng th tốn C th , Chính Ph c n khuy n khích c u t cơng ngh máy móc thi t b hi n i ho t ngành th thông qua vi c mi n gi m thu nh p kh u thi t b ng 77 3.4.2 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam Th nh t, NHNN c n tham m u cho Chính ph rà sốt l i quy sách v ho t nh, ng th toán c s t o m i i u ki n thu n l i nh t cho vi c y m nh phát tri n th tr ng th Vi t Nam, h n ch nh ng b t c p tr ng i d n n nh ng r i ro khơng có kinh doanh; Th hai, NHNN c n ph i quan tâm h n n a c a NHTM c a Vi t Nam, ó gian l n t a ph c bi t v n ó có th k p th i ban hành quy thi u r i ro x y ki n n ho t i v i ho t ng kinh doanh th s d ng th gi m o, nh, sách nh m gi m ng kinh doanh th c a ngân hàng t o i u ng th c toán b ng th ngày phát tri n t i T nh Ti n Giang nói riêng t i Vi t Nam nói chung Th ba, NHNN c n h tr th ng nh t NHTM vi c xây d ng án phát tri n, tính tốn hi u qu kinh t vi c thành l p trung tâm toán th liên ngân hàng qu c gia, trung tâm chuy n m ch tài qu c gia (Banknet) i u ki n tình hình tài c a ngân hàng th Th t , NHNN c n th cho ngân hàng th m im ng m i h n ch ng xuyên t ch c khoá t o v l nh v c th ng m i Vi t Nam Th toán m t l nh v c v n i v i ngành ngân hàng, v y, th i gian qua ngân hàng u n l c r t l n vi c c cán b sang t ch c th qu c t khoá h c chuyên v l nh v c v c th Tuy nhiên, chi phí tham gia tham gia khóa h c t ch c th qu c t t ch c cao khơng ph i ngân hàng c ng có i u ki n tài tham gia khố h c Do ó, ngân hàng Nhà n cc n ch c khoá t o ng n h n, dài h n b ng cách m i chuyên gia n n Vi t Nam hàng th Th th h ng t c ng d n, cung c p kinh nghi m v l nh v c th cho ngân ng m i Vi t Nam n m, NHNN c n có m t ng m i vi c chuy n nh h ng h ng d n ngân hàng i h th ng th t sang h th ng th thông minh 78 3.5 K T LU N CH NG III Trên ây m t s gi i pháp v phát tri n th tr th i gian t i, Các g i ý ã c l a ch n ng th toán xu t c s phân tích th c tr ng v tình hình th toán t nh, Vi t Nam th gi i Th c hi n t t gi i pháp c ng nh tháo g ngân hàng n c v ng m c ã nêu s góp ph n giúp cho c nâng cao n ng l c c nh tranh 79 K T LU N Th toán m t ph ng th c toán hi n i, a ti n ích, r t c a chu ng th gi i Hi n nay, theo s li u th ng kê c a t ch c th th gi i ngu n thu t d ch v th chi m t 30 – 40 % t ng thu d ch v c a ngân hàng Ngoài ra, vi c tham gia th tr ng th u t khoa h c k thu t nh m hi n ịi h i ngân hàng ln ph i tr ng i hố cơng ngh ngân hàng, áp ng nhu c u c a khách hàng Thông qua vi c tri n khai nghi p v phát hành toán th , ngân hàng th ng m i không nh ng th c hi n úng ch tr ng hi n ngân hàng c a Chính ph mà cịn t o i u ki n thu n l i tồn c u hố, góp ph n xây d ng môi tr c ng i hố cơng ngh tham gia vào q trình ng tiêu dùng v n minh hoà nh p vào ng tài ngân hàng qu c t Vì v y, phát hành toán th nh ng nghi p v kinh doanh không th thi u c a m t ngân hàng hi n làm t ng thu nh p làm phong phú thêm ho t i, góp ph n ng ngân hàng Cơng tác phát hành toán th m t nh ng l i th c a ngân hàng Qua phân tích th tr th y r ng ây th tr ng th toán t i t nh Ti n Giang, nh n ng r t nhi u ti m n ng v i s tham gia ho t nhi u v i ngân hàng n ch a c khai thác tri t m r ng ho t ngân hàng n r t nhi u nguyên nhân nh ã phân tích ng th tốn t o ng b t nhi u phía Nhà n ng, Ngân hàng Nhà n hoá d c tác c v th c nh tranh tr c óng vai trị ng ng tr c ti p b ng nh ng ch tr i d ng v n b n pháp lý ng c i nh c c th c ban hành ngân hàng th tr c ti p kinh doanh th s nh ng tác nhân vi c thúc th phát tri n ng v n c ngồi v n có r t nhi u kinh nghi m v th c n ph i có nh ng gi i pháp h c Tuy nhiên, th tr ng ngày ng m i y th tr ng 80 Vì v y, chi m l nh th tr ng th t i Vi t Nam nói chung t nh Ti n Giang nói riêng ịi h i ph i có nhi u th i gian nghiên c u v n hành Nh ã bi t, cơng tác tốn m t nh ng ch c n ng quan tr ng ho t ng kinh doanh c a ngành ngân hàng s có tác tr ng, phát tri n c a n n kinh t V i c a xu t d ng r t l n i góc i v i s t ng vi mô v mô trên, chúng s nh ng t li u tham kh o cho ngân hàng hi n t i t nh Ti n Giang Do ó, yêu c u k t h p v i tr ng chuyên môn ph i Nhà n t i v i ngành d ch v ngân hàng ngân hàng c n i h c trang b m t ngu n nhân l c n m v ng ki n th c c t o c p nh t ki n th c th c t nh Ti n Giang c n tr ng h n n a cho ngu n nhân l c ho t ngân hàng kinh doanh th toán Tr ngân hàng th d ng th ng xuyên Ngân hàng ng m i t nh c n ng t i c nh ng nguy c c nh tranh gay g t, y m nh h n n a ho t ng hi u v i nh ng quy trình quy mô l n, tác ng ng ti p th , xây ns ơng ng i dân Ngồi ra, t t c ngân hàng c n ph i liên k t v i nhau, nghiên c u phát tri n s n ph m ph c v cho khách hàng v i hàm l ng công ngh cao Bên c nh ó, t o s an tâm cho khách hàng giao d ch v i ngân hàng, ngân hàng thông qua hi p h i ngân hàng c n liên k t v i công ty b o hi m th c hi n b o hi m ti n g i ti t ki m, toán ho c b o hi m kho n vay, qua ó nâng cao uy tín t o s an tâm cho khách hàng giao d ch v i ngân hàng n c ... TH THANH TOÁN T I TI N GIANG 25 2.1 TH TR NG TH THANH TOÁN T I VI T NAM 25 2.1.1 Quá trình phát tri n th tr ng th toán t i Vi t Nam 25 2.1.1.1 C s pháp lý cho vi c phát hành, s d ng toán. .. NG TH THANH TOÁN T I T NH TI N GIANG 53 3.1 NH H NG PHÁT TRI N TH TR NG TH THANH TOÁN T I TI N GIANG 53 3.1.1 Quan i m chi n l c phát tri n kinh t t i T nh Ti n Giang. .. vi c phát tri n th ng th toán t i Vi t Nam nói chung Ti n Giang nói riêng 25 CH TH C TR NG TH TR 2.1 TH TR NG NG TH THANH TOÁN T I TI N GIANG NG TH THANH TOÁN T I VI T NAM 2.1.1 Quá trình phát