GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM.PDF

1.7ăCácănhơnăt ă nhăh ngăt iăhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăTh ngăM i .... 19 1.8 BƠiăh căkinhănghi măhuyăđ ngăv năc aă1ăs ăn cătrênăth ăgi i .... 23 CH NGă2:ăTH CăTR NGăCÔNGăTÁCăHUYă NGăV

TR NGă I H C KINH T TP H CHệăMINH

~~~~~~*~~~~~~

V ăTH ăCHUNGăTH Y

NGO IăTH NGăVI TăNAM

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

T P.ăH ăCHệăMINH,ăN Măă2012

B GIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

~~~~~~*~~~~~~

V ăTH ăCHUNGăTH Y

ChuyênăngƠnh:ăTƠiăchínhăậ NgơnăhƠng

Mưăs : 60.34.02.01

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

PGS.TSăBỐIăKIMăY N

TP.ăH ăCHệăMINH,ăN Măă2012

L IăCÁMă N

Tr c tiên, tôi xin chân thành cám n PGS.TS Bùi Kim Y n đư t n tình h ng

d n, góp Ủ và đ ng viên tôi trong su t quá trình th c hi n lu n v n t t nghi p này Xin chân thành cám n quỦ th y, cô Khoa Ngân hàng, Khoa ào t o Sau đ i

h c Tr ng i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, các b n l p cao h c khóa 19-Ngân hàng Ngày 2 đư nhi t tình giúp đ tôi trong su t th i gian khóa h c

Nh ng l i cám n cu i cùng xin dành cho b m , các anh ch em trong gia đình đư h t lòng quan tâm, đ ng viên và t o đi u ki n t t nh t đ tôi hoàn thành

đ c lu n v n t t nghi p

V ăTh ăChungăTh y

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan r ng đây là toàn b n i dung và s li u trong lu n v n th c s này là do tôi nghiên c u và th c hi n, có s h tr t Cô h ng d n, đ ng th i các thông tin, s li u đ c s d ng trong lu n v n là hoàn toàn trung th c và chính xác

M CăL C

Trang ph bìa Trang

L i cám n L i cam đoan M c l c Danh m c ch vi t t t Danh m c các b ng, đ th L IăM ă U 1

CH NGă1 C ăS ăLụăLU NăV ăHUYă NGăV NăC A NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1ăKháiăni măngu năv năhuyăđ ngăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i 3

1.2ăT măquanătr ngăc aăngu năv năhuy đ ng 3

1.2.1 i v i n n kinh t 3

1.2.2 i v i ngân hàng th ng m i 4

1.2.3 i v i khách hàng 4

1.3ăNguyênăt căhuyăđ ngăv n 5

1.4ăCácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăth ngăm i 5

1.4.1 Ti n g i không k h n 5

1.4.2 Ti n g i có k h n 6

1.4.3 Ti n g i ti t ki m 7

1.4.4 Phát hành Gi y t có giá 8

1.5ăM tăs ăch ătiêuăđánhăgiáăanătoƠnăhuyăđ ngăv n 9

1.5.1 Gi i h n huy đ ng v n(H1) 9

1.5.2 H s an toàn v n(CAR) 10

1.5.3 T l t i đa d n cho vay so v i s d ti n g i(LDR) 10

1.6 ChiăphíăvƠăr iăroătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv n 11

1.6.1 Chi phí cho ngu n v n huy đ ng 11

1.6.2 R i ro trong công tác huy đ ng v n 14

1.7ăCácănhơnăt ă nhăh ngăt iăhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăTh ngăM i 15

1.7.1 Nhân t khách quan 15

1.7.1.1 Môi tr ng chính tr , kinh t -xư h i 15

1.7.1.2 Chính sách ti n t c a ngân hàng trung ng 15

1.7.1.3 Môi tr ng c nh tranh 16

1.7.1.4 N ng l c tài chính, thu nh p và thói quen s d ng ti n m t 16

1.7.2 Nhân t ch quan 16

1.7.2.1 Lưi su t 17

1.7.2.2 Ch t l ng d ch v ngân hàng 17

1.7.2.3 Chính sách khách hàng 18

1.7.2.4 Th i gian giao d ch 18

1.7.2.5 Th ng hi u c a ngân hàng 19

1.8 BƠiăh căkinhănghi măhuyăđ ngăv năc aă1ăs ăn cătrênăth ăgi i 19

1.8.1 Bài h c kinh nghi m t Nh t B n 19

1.8.2 Bài h c kinh nghi m t Ngân hàng Australia (ANZ) 20

1.8.3 Bài h c kinh nghi m huy đ ng v n cho các NHTM Vi t Nam 21

K tălu năch ngă1 23

CH NGă2:ăTH CăTR NGăCÔNGăTÁCăHUYă NGăV NăT IăNGỂNă HÀNGăTMCPăNGO IăTH NGăVI TăNAM 2.1ă ánhăgiáăchungăv ătìnhăhìnhătƠiăchínhăti năt ăVi tăNamăhi nănay 24

2.1.1 ánh giá chung v tình hình kinh t v mô 24

2.1.1.1 Tình hình kinh t xư h i 24

2.1.1.2 Di n bi n chính sách ti n t c a NHNN trong th i gian qua 25

2.1.2 Tình hình huy đ ng v n t i các NHTM hi n nay 27

2.2ăGi iăthi uăNgơnăhƠngăTMCPăNgo iăth ngăVi tăNam 30

2.2.1 L ch s hình thành và phát tri n 30

2.2.2 M ng l i ho t đ ng 32

2.2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank 32

2.2.3.1 K t qu kinh doanh 32

2.2.3.2 V quy mô ho t đ ng 34

2.2.3.3 V thanh toán xu t nh p kh u và kinh doanh ngo i t 35

2.3ăTh cătr ngăhuyăđ ngăv năt iăVietcombank 36

2.3.1 Th ph n và n ng l c c nh tranh c a Vietcombank v huy đ ng v n 36

2.3.1.1 M ng l i ho t đ ng c a các NHTM 36

2.3.1.2 Th ph n huy đ ng v n c a Vietcombank 38

2.3.1.3 ánh giá n ng l c c nh tranh c a Vietcombank v huy đ ng v n 40

2.3.2 Các hình th c huy đ ng v n đang đ c tri n khai t i Vietcombank 42

2.3.2.1 Ti n g i thanh toán 42

2.3.2.2 Ti n g i có k h n 42

2.3.2.3 Ti n g i ti t ki m 43

2.3.2.4 Phát hành Gi y t có giá 47

2.3.3 Các d ch v h tr công tác huy đ ng v n 47

2.3.3.1 D ch v thanh toán 47

2.3.3.2 D ch v th 47

2.3.3.3 D ch v ngân hàng hi n đ i 49

2.3.4 C c u ngu n v n huy đ ng c a Vietcombank 49

2.3.5 Qu n tr ngu n v n t i Vietcombank 59

2.3.5.1 M c đ an toàn v n 59

2.3.5.2 Kh n ng thanh kho n 60

2.4ăKh oăsátăỦăki năđánhăgiáăc aăkháchăhƠngăv ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aă Vietcombank 61

2.5ă ánhăgiáănh ngăk tăqu ăđ tăđ căvƠăh năch ătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv nă t iăVietcombank 63

2.5.1 Nh ng k t qu đ t đ c 63

2.5.2 Nh ng h n ch 65

2.5.3 M t s nguyên nhân ch y u c a h n ch 66

2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 66

2.5.3.2 Nguyên nhân ch quan 69

K tălu năch ngă2 71

CH NGă3ă:ăGI IăPHÁPăGIAăT NGăNGU NăV NăHUYă NGăT Iă NGỂNăHÀNGăTMCPăNGO IăTH NGăVI TăNAM 3.1 nhăh ngăc aăNgơnăhƠngăNhƠăn cătrongăvi căth căthiăchínhăsáchăti năt ă nh măki măch ăl măphátătheoăch ăđ oăc aăTh ăt ngăChínhăph 72

3.2 nh h ngăc aăVietcombankăv ăchínhăsáchăhuyăđ ngăv n trongăth iăgiană t i 73

3.2.1 V c h i và thách th c trong công tác huy đ ng v n 73

3.2.2 nh h ng công tác huy đ ng v n Vietcombank trong th i gian t i 75

3.3 Gi iăpháp ăt măv ămôănh măgiaăt ngăhuyăđ ngăv năt iăVietcombank 76

3.3 1ăV ăphíaăchínhăph 76

3.3.1.1 n đ nh kinh t v mô và ki m ch l m phát 76

3.3.1.2 Tái c c u ngân hàng th ng m i và các t ch c tín d ng 77

3.3.1.3 Ho t đ ng b o hi m ti n g i 78

3.3 2ăV ăphíaăNgơnăhƠngăNhƠăn c 79

3.3.2.1 NHNN linh ho t trong vi c s d ng chính sách ti n t 79

3.3.2.2 V c ch qu n lỦ 79

3.3.2.3 H tr phát tri n thanh toán không dùng ti n m t 80

3.4 Gi iăphápăgiaăt ngăngu năv năhuyăđ ngăđ iăv iăVietcombank 81

3.4 1ăGi iăphápăđ iăv iăH iăs ăchínhăVietcombank 81

3.4.1.1 Quán tri t tri n khai th c hi n Ngh quy t c a Chính ph & Ch th c a NHNN 82

3.4.1.2 M r ng m ng l i ho t đ ng 82

3.4.1.3 Chính sách nhân s 83

3.4.1.4 Gia t ng th i gian huy đ ng v n 84

3.4.1.5 Công tác Marketing, phát tri n th ng hi u 85

3.4.1.6 Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng 86

3.4.1.7 Thi t l p quy trình th c hi n nghi p v nhanh chóng, an toàn, hi u qu 87 3.4.1.8 Gi i pháp v công tác đi u hành c a ban lưnh đ o Vietcombank 87

3.4 2ăGi iăphápăđ iăv iăcácăChiănhánhăVietcombank 88

3.4.2.1 Nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng 88

3.4.2.2 Các gi i pháp m r ng quy mô, thay đ i c c u và t ng tính n đ nh cho ngu n v n huy đ ng 90

3.4.2.3 Phát tri n chính sách khách hàng-quan h khách hàng 92

3.4.2.4 Phát tri n các s n ph m d ch v h tr huy đ ng v n 94

K tălu năch ngă3 95

K TăLU N 96

PH ăL C

TÀIăLI UăTHAMăKH O

DANHăM CăCÁCăCH ăVI TăT T

ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu

Agribank : Ngân hàng Nông nghi p&Phát tri n nông thôn (AGRB)

BIDV : Ngân hàng u T và Phát Tri n Vi t Nam

XNK : Xu t nh p kh u

ATM : Automatic Teller Machine: Máy rút ti n t đ ng

CAR : Capital Adequacy Ratios

DANHăM CăCÁCăB NGăBI Uă

1 B ng 2.1: Lưi su t huy đ ng VN m t s ngân hàng l n t i Hà

2 B ng 2.2: Tình hình tài s n và v n ch s h u c a Vietcombank

3 B ng 2.3: M t s ch tiêu t ng quát v k t qu kinh doanh c a

Vietcombank giai đo n 2008-2011

8 B ng 2.8: C c u ngu n v n huy đ ng c a các ngân hàng 51

9 B ng 2.9: C c u ngu n v n huy đ ng c a Vietcombank theo s n

DANHăM CăCÁCăHỊNHăV ,ă ăTH

1 th 2.1: Tình hình tài s n và v n ch s h u Vietcombank giai

PH NăM ă U 1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠi

i v i các ngân hàng th ng m i thì vi c huy đ ng v n đóng m t vai trò vô cùng quan tr ng Các ngân hàng th ng m i mu n t n t i thì ph i huy đ ng v n và

ph i đ y m nh vi c huy đ ng v n, b i nó y u t ngu n, là y u t xu t phát đ đ y

m nh ho t đ ng tín d ng, thanh toán qu c t và các d ch v khác c a ngân hàng Trong nh ng n m g n đây, các ngân hàng th ng m i Vi t Nam đang g p ph i nhi u khó kh n trong v n đ huy đ ng v n, khi mà tình tr ng l m phát t ng cao

ng i dân c ng không m y m n mà g i ti n vào ngân hàng Bên c nh đó, ngu n v n nhàn r i trong nhân dân đang b phân tán qua nhi u kênh huy đ ng khác có l i nhu n

h p d n h n nh g i ti n ngân hàng n c ngoài, đ u t b t đ ng s n, d tr vàng, mua ngo i t m nh…

Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng là m t trong nh ng ngân hàng c ph n hàng đ u

Vi t Nam có th ng hi u và uy tín trên th tr ng, nh ng n n kinh t trong n c đang trong tình tr ng suy thoái kh n ng huy đ ng v n ngày càng khó kh n h n Bên

c nh đó s c nh tranh trong vi c huy đ ng v n c a Vietcombank v i các ngân hàng

th ng m i khác ngày càng gay g t, đ c bi t là c nh tranh v i m t s ngân hàng l n

m nh nh Agribank, Vietinbank, BIDV V y Vietcombank c n có nh ng gi i pháp

đ phát huy th m nh, kh c ph c nh ng nh c đi m, t o ch d a tin c y v ng ch c cho khách hàng khi g i tài s n c a mình t i Vietcombank

Xu t phát t nh ng lỦ do trên, v i mong mu n phân tích và đánh giá th c tr ng huy đ ng v n, t đó đ a ra nh ng gi i pháp nh m gia t ng ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam trong nh ng n m t i , tôi ch n đ tài:

“Gi i pháp gia t ng ngu n v n huy đ ng t i Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng

Vi t Nam”

2.ăM cătiêuănghiênăc uăđ ătƠiă

T nh ng v n đ nghiên c u trong lỦ thuy t, phân tích th c tr ng huy đ ng v n t i Vietcombank qua đó đ ra các gi i pháp nh m t ng c ng huy đ ng v n hi u qu

nh t t i Vietcombank

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc uă

S li u đ c s d ng trong lu n v n đ c tìm ki m, thu th p t 2 ngu n:

- D li u trong n i b c a Ngân hàng TMCP Ngo i Th ng Vi t Nam nh : Báo cáo th ng niên, báo cáo k t qu kinh doanh

- D li u ngo i vi thu th p t các ngu n: sách báo, ph ng ti n truy n thông, báo cáo th ng niên Ngân hàng Nhà N c và m t s Ngân hàng Th ng M i

5.ăụăngh aăkhoaăh căvƠăth căti năc aălu n v n

- H th ng hóa các ph ng pháp huy đ ng v n t i ngân hàng

- Phân tích th c tr ng huy đ ng v n t i Vietcombank, tìm ra nh c đi m c n

kh c ph c

- xu t các gi i pháp t ng c ng huy đ ng v n cho Vietcombank

6.ăK tăc uăc aălu năv n

CH NGă1ă:ăC ăS ăLụăLU NăV ăHUYă NGăV NăC A

1.1 Kháiăni m ngu năv năhuyăđ ng c aăNHTM

i v i b t k doanh nghi p nào, đ ti n hành ho t đ ng s n xu t kinh doanh đ u

ph i có v n, NHTM đ c coi là m t lo i hình doanh nghi p đ c bi t, kinh doanh trên

l nh v c ti n t , do v y vi c ti n hành bi n pháp nghi p v t o l p ngu n v n đ t

ch c ho t đ ng kinh doanh là v n đ vô cùng quan tr ng đ i v i m i NHTM

Thành ph n ngu n v n c a NHTM bao g m: V n đi u l và các qu , v n huy

1 2ăT măquanătr ngăc aăngu năv năhuyăđ ng

1.2.1ă iăv iăn năkinhăt

H th ng NHTM đóng vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh t Thông qua nghi p v huy đ ng v n mà h th ng ngân hàng t p trung h u h t các ngu n v n t m th i nhàn r i c a xư h i, bi n ti n nhàn r i t ch ph ng ti n tích

l y tr thành ngu n v n l n c a n n kinh t ây là ngu n v n r t quan tr ng đ đ u

t phát tri n n n kinh t vì nó không nh ng l n v s ti n tuy t đ i mà vì tính ch t

“luân chuy n” không ng ng c a nó c bi t trong chi n l c phát tri n c a n c ta

là xây d ng n n kinh t theo h ng công nghi p hóa hi n đ i hóa nh ng đi m xu t

phát th p, ngân sách còn h n h p, h u nh không tích l y t tr c, do đó v n đ u t cho các ngành kinh t ph i trông đ i r t nhi u vào ngu n v n n i l c trong đó ngu n

t các ngân hàng huy đ ng đ c là r t quan tr ng vì nó t o nên s n đ nh v ng ch c cho s phát tri n nhanh n đ nh và b n v ng lâu dài Ngoài vi c thu hút ti n nhàn r i

trong xư h i s d ng cho đ u t phát tri n bên c nh đó thông qua nghi p v huy đ ng

v n giúp NHNN ki m soát kh i l ng ti n t trong l u thông qua vi c s d ng chính sách ti n t (t l d tr b t bu c, lưi su t c b n, lưi su t tái c p v n, lưi su t chi t

kh u, t giá…) Ch ng h n mu n thu hút b t l ng ti n trong l u thông, NHNN t ng lưi su t c b n, lưi su t tái chi t kh u, t l d tr b t bu c, kh ng ch d n tín d ng

và ng c l i…nh m đi u hòa l u thông ti n t , ki m ch l m phát, bình n giá c

1.2.2ă iăv iăNgơnăhƠngăth ngăm i

Nghi p v huy đ ng v n tuy không mang l i l i nhu n tr c ti p cho ngân hàng

nh ng nó là nghi p v r t quan tr ng Không có nghi p v huy đ ng v n xem nh

không có ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i NHTM khi đ c c p phép thành l p

ph i có v n đi u l theo quy đ nh, tuy nhiên v n đi u l ch đ tài tr cho tài s n c

đ nh, máy móc, thi t b …c n thi t cho ho t đ ng ch ch a đ v n đ ngân hàng có

th th c hi n các ho t đ ng kinh doanh nh c p tín d ng và các d ch v ngân hàng khác có v n ph c v cho ho t đ ng này ngân hàng ph i huy đ ng t khách hàng

Do v y nghi p v huy đ ng v n có Ủ ngh a quan tr ng đ i v i ngân hàng c ng nh

đ i v i khách hàng

i v i NHTM, nghi p v huy đ ng v n mang l i ngu n v n cho ngân hàng th c

hi n các nghi p v kinh doanh khác Không có nghi p v huy đ ng v n, NHTM s không có đ v n tài tr cho ho t đ ng c a mình M c khác, thông qua ho t đ ng nghi p v huy đ ng v n, NHTM có th đo l ng đ c uy tín c ng nh s tín nhi m

c a khách hàng đ i v i ngân hàng T đó, NHTM có các bi n pháp không ng ng hoàn thi n ho t đ ng huy đ ng v n đ gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng

Có th nói, nghi p v huy đ ng v n góp ph n gi i quy t đ u vào c a ngân hàng

1.2.3ă iăv iăkháchăhƠngă

Nghi p v huy đ ng v n cung c p cho khách hàng m t kênh ti t ki m và đ u t

nh m làm cho ti n c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng cho

t ng lai M t khác, nghi p v huy đ ng v n còn cung c p cho khách hàng m t n i

an toàn đ h c t tr và tích l y v n t m th i nhàn r i Cu i cùng nghi p v huy

đ ng giúp cho khách hàng có c h i ti p c n các d ch v khác c a ngân hàng, đ c

bi t là d ch v thanh toán qua ngân hàng và d ch v tín d ng khi khách hàng c n v n cho s n xu t, kinh doanh đ c bi t c n ti n cho tiêu dùng

1.3ăNguyênăt căhuyăđ ngăv n

Trong ho t đ ng huy đ ng v n, các NHTM ph i tuân th các nguyên t c sau:

- Hoàn tr g c và lưi cho khách hàng vô đi u ki n, tham gia b o hi m ti n g i theo quy đ nh hi n hành, gi gìn bí m t s d và ho t đ ng c a tài kho n khách hàng, không đ c che d u các kho n ti n l n và b t th ng (th c hi n các quy đ nh c a pháp l nh ch ng r a ti n)

- Không đ c c nh tranh b t h p lỦ (thông tin gi , khuy n mưi b t h p pháp), th a mưn yêu c u kinh doanh v i chi phí th p nh t, áp d ng nhi u ph ng th c huy đ ng

v n, k t h p ch t ch gi a huy đ ng v n v i hi n đ i hóa d ch v ngân hàng, đa d ng hóa ph ng th c tr lưi đi đôi v i d th ng đ thu hút khách hàng

- Ng n ng a gi m sút b t th ng c a ngu n v n huy đ ng, t o uy tín cho khách hàng b ng vi c đáp ng k p th i đ y đ nhu c u rút ti n trong m i tình hu ng, ng n

ch n phao tin đ n nh m

1.4ăCác hìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăth ngăm i

V n huy đ ng t n t i d i nhi u hình th c, hay nói cách khác là ngân hàng huy

đ ng v n t nhi u ngu n khác nhau, ph bi n nh t là các ngu n sau đây:

1.4.1ăTi năg iăkhôngăk ăh n

s d ng d ch v thanh toán không dùng ti n m t qua ngân hàng các khách hàng ph i m tài kho n ti n g i thanh toán t i ngân hàng và có s d nh t đ nh đ

s n sàng đáp ng nhu c u chi tiêu c a mình

- i v i khách hàng, đây là s ti n mà h kỦ thác- y nhi m cho ngân hàng b o

qu n và th c hi n các nghi p v thanh toán liên quan theo yêu c u Do v y, khách hàng g i ti n không m t quy n s h u c ng nh quy n s d ng s ti n đó, h có

quy n rút ra ho c chi tr nh : séc, y nhi m chi, y nhi m thu Nh v y xét v b n

ch t, khi m và g i ti n vào tài kho n này, m c tiêu c a khách hàng không ph i tìm

ki m các kho n lưi t s d tài kho n mà nh m vào các ti n ích thanh toán do ngân hàng cung c p Ngân hàng có k ho ch c th , luôn hoàn thi n các d ch v cung c p

đ thu hút ngày càng nhi u ngu n g i này

- i v i ngân hàng, đây là ngu n v n huy đ ng có chi phí th p nh t Chính vì v y các ngân hàng đ u c nh tranh ngu n v n này, đ kinh doanh có hi u qu cao Ngoài

ra vi c thanh toán qua tài kho n ti n g i không k h n còn giúp t ng thu phí d ch v cho các NHTM, gi m thi u r i ro và thanh toán không dùng ti n m t trong n n kinh

t

các n c phát tri n, ngân hàng không tr lưi cho tài kho n ti n g i thanh toán vì

m c đích c a khách hàng là thanh toán qua ngân hàng H n n a, ngân hàng còn yêu

c u ch tài kho n ph i duy trì s d t i thi u đ đ c h ng các d ch v ngân hàng

Vi t Nam, ngân hàng v n tr lưi đ i v i tài kho n ti n g i thanh toán đ khuy n khích m tài kho n và tranh th huy đ ng ngu n v n hi m hoi trong n n kinh t

Ti n g i thanh toán bi n đ ng r t l n, do ch tài kho n có quy n chi tiêu b t k khi nào trong th i gian làm vi c c a ngân hàng trong ph m vi s d có trên tài kho n

c a mình Nh ng tính trên s đông, không ph i t t c ch tài kho n đ u đ ng lo t s

d ng h t s d Có m t s ch tài kho n không dùng ti n này, theo th i gian hình thành nên m t kho n ti n đ ng l i khá n đ nh trong ngân hàng, thúc đ y ngân hàng

s d ng đ a vào kinh doanh c a chính ngân hàng Do tính ch t linh ho t c a nó, nên

ti n g i thanh toán đ c s d ng đ cho vay ng n h n

1 4.2ăTi năg iăcóăk ăh n

ây là lo i ti n g i mà đ i t ng ch y u là các doanh nghi p g i có k h n, v tính ch t ho t đ ng thì gi ng ti n g i ti t ki m có k h n nh ng v m c đích và đ i

t ng g i c ng khác nhau Lo i ti n g i này có s th a thu n v th i gian rút ti n

gi a ngân hàng và khách hàng Ng i g i ti n ch có th rút ra khi đáo h n, tuy nhiên trong tr ng h p bình th ng ngân hàng v n cho khách hàng rút ti n tr c h n v i

đi u ki n ch đ c h ng lưi su t không k h n

- n đ nh t ng đ i, đ c NHTM dùng đ cho vay trung h n, dài h n

- Có chi phí s d ng v n khá cao Ng i g i ti n nh m h ng lưi, nên lưi su t cao

là đòn b y đ thu hút ngu n v n này

1 4.3ăTi năg iăti tăki m

Ti n g i ti t ki m là kho n ti n c a cá nhân đ c g i vào tài kho n ti n g i ti t

ki m, đ c xác nh n trên th ti t ki m, đ c h ng lưi theo quy đ nh c a t ch c

nh n ti n g i ti t ki m và đ c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m

ti n g i

Tài kho n ti n g i ti t ki m không đ c s d ng đ phát hành séc và th c hi n các giao d ch thanh toán, tr tr ng h p chuy n kho n sang tài kho n ti n vay ho c tài kho n khác c a chính s h u ti n g i ti t ki m t i t ch c nh n ti n g i ti t ki m đó

Ti n g i ti t ki m là ngu n v n t ng đ i n đ nh, cho phép ngân hàng ch đ ng trong vi c s d ng v n đ c p tín d ng đ u t Tuy nhiên, lưi su t áp d ng cho các kho n ti n g i ti t ki m th ng cao h n và quy mô s d trung bình c a nh ng kho n ti n g i này th ng có giá tr không l n Thông qua các hình th c ti n g i ti t

ki m khác nhau, ngân hàng có th đáp ng nhu c u đa d ng c a khách hàng Thông

Lo i này th ng có lưi su t th p gi ng nh ti n g i không k h n Khi khách hàng

có nhu c u chi tiêu có th rút m t ph n sau khi xu t trình gi y t h p l

 Ti năg iăti tăki măcóăk ăh n:

Ti n g i ti t ki m có k h n là ti n g i ti t ki m, trong đó ng i g i ti n th a thu n v i t ch c nh n ti n g i ti t ki m v k h n g i nh t đ nh

Ti n g i ti t ki m có k h n có th phân thành nhi u lo i theo k h n ngày, tu n, tháng Khách hàng đ c rút ti n tr c h n n u có th a thu n v i t ch c nh n ti n

g i ti t ki m và đ c h ng lưi theo qui đ nh c a t ch c này

Vi t Nam hi n nay có th g i b ng đ ng Vi t Nam, vàng hay ngo i t …

C n c vào ph ng th c tr lưi thì có th chia làm 3 lo i:

+ Ti n g i k h n l nh lưi đ u k (l nh lưi tr c)

+ Ti n g i k h n l nh lưi cu i k

+ Ti n g i l nh lưi đ nh k (tháng, quỦ, ho c 6 tháng m t l n)

1.4.4ăPhátăhƠnhăGi yăt ăcóăgiá

Gi y t có giá là ch ng nh n c a ngân hàng phát hành đ huy đ ng v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t th i h n nh t đ nh, đi u ki n tr lưi và các đi u kho n cam k t khác gi a ngân hàng và khách hàng

Ngu n v n này không đ c tái l p th i h n nh ti n g i đ nh k

Gi y t có giá có th phân chia thành nhi u lo i khác nhau:

 C n c vào quy n s h u có th chia gi y t có giá thành hai lo i:

+ Gi y t có giá ghi danh là gi y t có giá phát hành theo hình th c ch ng ch

ho c ghi s , có ghi tên ng i s h u

+ Gi y t có giá vô danh là gi y t có giá phát hành theo hình th c ch ng ch , không ghi tên ng i s h u Gi y t có giá vô danh thu c quy n s h u c a

ng i n m gi nó

 C n c vào th i h n, gi y t có giá có th chia thành hai lo i:

+ Gi y t có giá ng n h n là gi y t có giá có th i h n d i 1 n m bao g m k phi u, ch ng ch ti n g i ng n h n, tín phi u và các gi y t có giá ng n h n khác

+ Gi y t có giá dài h n là gi y t có giá có th i h n t m t n m tr lên bao

g m trái phi u, ch ng ch ti n g i dài h n và các gi y t có giá dài h n khác

Vi t Nam vi c phát hành gi y t có giá hi n nay đ c áp d ng theo Quy t đ nh

s 07/2008/Q -NHNN ngày 24/03/2008 c a Th ng đ c NHNN Vi t Nam Các Ngân hàng Vi t Nam huy đ ng v n ch y u d i d ng ti n g i (chi m 94% t ng ngu n

v n huy đ ng), ch có m t s Ngân hàng huy đ ng v n ng n h n qua hình th c phát hành các lo i gi y t có giá nh : Agribank, Vietinbank, Vietcombank…do thói quen

c a ng i Vi t Nam thích s d ng ti n m t Bên c nh đó th tr ng ti n t Vi t Nam phát tri n ch m, vi c huy đ ng gi y t có giá chi phí l i cao h n lưi su t ti n g i

1 5ăM tăs ăch ătiêuăđánhăgiáăanătoƠnăhuyăđ ngăv n

1 5.1ăGi iăh năhuyăđ ngăv nă(H ăs ăH1)

 Ti n vay c a t ch c trong n c, ti n vay c a t ch c tín d ng khác có k h n

t 3 tháng tr lên (tr ti n vay c a t ch c tín d ng khác trong n c đ bù đ p thi u h t t m th i đ i v i các t l v kh n ng chi tr theo quy đ nh t i Kho n

1, i u 14) và ti n vay c a t ch c tín d ng n c ngoài

 V n huy đ ng t t ch c, cá nhân d i hình th c phát hành gi y t có giá

H s này đ a ra nh m m c đích gi i h n m c huy đ ng v n c a ngân hàng, tránh tình tr ng khi ngân hàng huy đ ng v n quá nhi u v t quá m c b o v c a v n t có làm cho ngân hàng có th m t kh n ng chi tr

Theo Pháp l nh ngân hàng n m 1990, t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

th ng m i ph i =< 20 l n v n t có c a NHTM i u đó có ngh a H1 >= 5% H s này càng ti n v 5% cho th y kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng càng cao trong khi đó v n đ m b o s an toàn

1 5.2ăH ăs ăanătoƠnăv nă(CAR)

V năt ăcó

CAR = x 100 %

T ngătƠiăs năcóăquyăđ iăr iăro

ụ ngh a h s CAR: M c đ r i ro mà các ngân hàng đ c phép m o hi m trong

s d ng v n cao hay th p tùy thu c vào đ l n v n t có c a ngân hàng, c th đ i

Tuy nhiên, trên th gi i, vi c áp d ng h s an toàn v n t i thi u hi n ph bi n theo tiêu chu n c a Basel II v i m c 12% Và tr c yêu c u t ng c ng qu n lỦ r i

ro, vi c yêu c u nâng h s CAR t i thi u hi n nay lên theo chu n qu c t là c n thi t Tuy nhiên, m t t l cao ch a h n là đư t t, b i ngoài yêu c u đ m b o an toàn, ngân hàng c ng c n tính đ n m t yêu c u quan tr ng khác là hi u qu s d ng ngu n

v n

Quy đ nh m i, g i là Hi p đ nh Basel III, bu c các ngân hàng có ho t đ ng qu c t

ph i t ng t l d tr b t bu c lên 7%, cao h n nhi u l n so v i tiêu chu n 2% hi n hành vì các nhà qu n lỦ tin r ng, t l d tr càng cao, ngân hàng càng ít b r i ro phá

s n hay s p đ và c ng ít r i ro gây r i lo n cho toàn h th ng khi h s t o ti n c a ngân hàng th ng m i l i b h n ch

1.5.3.ăT ăl ăt iăđaăd ăn ăchoăvayăsoăv iăs ăd ăti năg iă(LDR-Loan to deposit rate)

D ăn ăchoăvay

LDR =

S ăd ăti năg i

T l LDR bi u hi n % các kho n vay c a ngân hàng đ c tài tr thông qua ti n

g i

M t s gia t ng t l LDR cho th y ngân hàng đang có ít h n t m đ m đ tài tr cho t ng tr ng và b o v mình kh i nguy c rút ti n ti n đ t ng t, nh t là các ngân hàng d a quá nhi u vào ngu n ti n g i đ tài tr cho t ng tr ng Khi t l LDR t ng

đ n m c t ng đ i cao, các nhà qu n tr ngân hàng ít mu n cho vay và đ u t H n

n a, h s th n tr ng khi t l LDR t ng lên và đòi h i th t ch t tín d ng, do đó lưi

1.6 ChiăphíăvƠăr iăroătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv n

i v i m i m t ngu n v n huy đ ng, các ngân hàng đ u luôn quan tâm hai v n

đ quan tr ng sau: m t là chi phí đ có ngu n v n là bao nhiêu, hai là m i quan h

ph thu c và r i ro c a m i ngu n v n Trong đi u ki n môi tr ng c nh tranh ngày càng kh c li t, ngân hàng c n ph i bi t m i kho n m c chi phí bao g m nh ng gì?

i u này đ c bi t đúng đ i v i chi phí huy đ ng v n vì đây là chi phí cao nh t trên

c chi phí nhân l c, chi phí qu n lỦ và chi phí khác

1.6.1ăChiăphíăchoăngu năv năhuyăđ ng

Chi phí huy đ ng v n là kho n chi phí đ c c u thành b i chi phí lưi ph i tr cho các kho n ti n g i c a khách hàng và các chi phí phi lưi phát sinh khác trong quá trình huy đ ng v n ây là kho n chi phí tr ng y u trong t n chi phí c a m i ngân hàng, cho nên v i h u h t các ngân hàng mu n t ng thu nh p thì vi c h th p chi phí

ti n g i c a mình là nhu c u b c thi t Tuy nhiên, các ngân hàng không d dàng h

th p chi phí ti n g i c a mình b i nó ph thu c vào nhi u y u t nh m c cung ti n

g i, kh n ng c nh tranh c a ngân hàng, lưi su t cho vay, quy mô c a kho n ti n g i không ph i tr lưi và quan tr ng nh t là s chênh l ch gi a lưi su t ti n g i và lưi su t

đi vay

Chênh l ch lưi su t là giá mà ng i tiêu dùng th c tr cho các d ch v tài chính

trung gian c a ngân hàng Nó đ c xác đ nh b i chi phí cho công ngh , chi phí cho

v n, phí b o hi m r i ro c a các kho n vay, thu ph i n p…M c chênh l ch này l n hay nh ph thu c vào s c ép c nh tranh trong l nh v c ngân hàng và s c ép đ i th

c nh tranh

Nh ng lo i ti n g i khác nhau t ng ng v i nh ng m c đ r i ro khác nhau đ quy t đ nh nh ng lưi su t huy đ ng khác nhau, ví d nh ti n g i có k h n có r i ro

th p h n ti n g i không k h n Thêm vào đó, thu nh p c a ng i g i ti n và m c

c nh tranh trên th tr ng c ng tác đ ng t i lưi su t huy đ ng H n n a, nh ng kho n

ti n g i ngân hàng không ph i tr lưi có nh h ng t i m c chênh l ch lưi su t c a ngân hàng Quy mô c a các kho n ti n g i không ph i tr lưi càng nhi u thì thu nh p

t lưi su t ròng s càng l n và ngân hàng c n có kh n ng c nh tranh m nh h n so

v i các đ i th

Có 3 ph ng pháp xác đ nh chi phí huy đ ng v n th ng đ c các ngân hàng áp

d ng ph bi n là: ph ng pháp chi phí bình quân, chi phí v n biên t và chi phí h n

h p M i ph ng pháp đ u có m t Ủ ngh a nh t đ nh tùy theo m c đích s d ng c a

s li u v chi phí huy đ ng v n tính toán đ c

 Ph ngăphápăchiăphíăbìnhăquơn

ây là ph ng pháp đ c s d ng r ng rưi nh t Ph ng pháp này chú tr ng vào

c c u h n h p các ngu n v n mà ngân hàng đư huy đ ng đ c trong quá kh và xem xét c n th n m c lưi su t mà th tr ng đòi h i ngân hàng ph i tr cho m i ngu n v n huy đ ng đ c Công th c tính chi phí bình quân nh sau:

T ngăchiăphíălưi

Chiăphíălưiăbìnhăquơnă=

T ngăngu năv năhuyăđ ng bìnhăquơn

Ph ng pháp này cung c p cho ngân hàng m t chu n m c t ng đ i cho vi c ra quy t đ nh nên cho vay và đ u t th nào đ có lưi Nh ng vi c tính toán nh trên là

ch a hoàn ch nh, vì nó ch d ng l i m c đ xem xét giá v n c a ngu n v n, nhi u chi phí khác có liên quan đ n huy đ ng v n v n ch a đ c đ c p đ n ó chính là chi phí phi lưi, bao g m: ti n l ng và chi phí qu n lỦ gián ti p; m c d tr b t bu c theo quy đ nh; phí b o hi m ti n g i; chi phí qu ng cáo; khuy n mưi

Do v y, các ngân hàng kh c ph c nh c đi m b ng cách s d ng tài s n sinh l i làm c s tính toán chi phí, t c là so sánh chi phí lưi và phi lưi trong huy đ ng v n

v i l ng tài s n sinh l i c a ngân hàng theo công th c sau:

d n h n tính chi phí v n ch s h u, m t ph ng pháp h p lỦ là c tính m t t

su t sinh l i c n thi t mà các c đông cho r ng c n thi t s duy trì m c góp v n hi n

t i Nh v y, t su t sinh l i t i thi u c n thi t phát sinh t toàn b các ngu n v n huy đ ng và v n s h u c a ngân hàng là:

T su t sinh l i t i Su t sinh l iătr c

T su t sinh l i t i thi u = thi uăđ bùăđ păchiăphíăăă+ăăăăthu cho c đông

 Ph ngăphápăchiăphíăv năbiênăt

Ph ng pháp chi phí bình quân tuy có u đi m là đ n gi n nh ng ch nhìn v quá

kh đ xem xét chi phí và t su t l i nhu n t i thi u đư th c hi n c a ngân hàng Trong khi đó, ph n l n các quy t đ nh kinh doanh c a ngân hàng là cho hi n t i và

h ng v t ng lai, t c ph i tr l i câu h i: khi m t khách hàng xin c p m t kho n tín d ng, đ đáp ng nhu c u đó, ngân hàng ph i t n phí là bao nhiêu? T l thu nh p ngân hàng ph i t o ra t tín d ng và đ u t ch ng khoán t ng lai t i t i thi u ph i

b ng bao nhiêu đ có th bù đ p chi phí huy đ ng nh ng ngu n v n m i:

Ph ng pháp chi phí v n biên t gi đ nh r ng toàn b ngu n v n đ đáp ng nhu

c u trên c a khách hàng đ u b t đ u t vi c vay trên th tr ng ti n t , ta có công

th c sau:

Chiăphíăhuyăđ ng v n Chiăphíătr lưiătheoălưiăsu tăbìnhăăăăăăăăă Chiăphíălưiăđ = +

đ tƠiătr kho n vay quơnătrênăth tr ng ti n t huyăđ ng v n

Chi phí biên là chi phí t ng thêm cho m t đ ng v n m i mà ngân hàng ph i b ra khi huy đ ng thêm v n C n c vào chi phí biên, ngân hàng xác đ nh m c l i nhu n

t i thi u c n đ t đ c t nh ng tài s n có thêm t các ngu n v n này

 Chiăphíăhuyăđ ngăv năh năh p

Trong th c t , đ phân đ nh ngu n v n nào s d ng cho m c đích nào không ph i

là vi c d dàng Ngân hàng th ng huy đ ng t nhi u ngu n khác nhau cho các m c đích khác nhau Do v y, c n ph i quan tâm xem xét chi phí huy đ ng v n trên m t

h n h p nhi u ngu n v n khác nhau Vi c tính toán chi phí ngu n v n g m các b c sau:

B c 1: xác đ nh l ng v n d ki n huy đ ng m i ngu n đ đáp ng nhu c u tài

tr

B c 2: xác đ nh m c kh d ng m i ngu n v n

B c 3: xác đ nh chi phí lưi và chi phí phi lưi c a m i ngu n v n

B c 4: t p h p chi phí lưi c a t t c các ngu n v n xác đ nh t ng quan v i t ng ngu n v n huy đ ng

1.6.2ăR iăroătrongăcôngătácăhuyăđ ngăv n

Th c t ho t đ ng c a ngân hàng đư cho th y, vi c l a ch n ngu n v n đ đáp ng nhu c u kinh doanh c a ngân hàng không ch ph thu c vào chi phí c a m i ngu n

mà còn ph thu c r i ro mà ngu n v n huy đ ng có th mang l i Các lo i r i ro tác

đ ng đ n ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

R iăroălưiăsu t: Khi lưi su t th tr ng gi m, ngân hàng s b thi t h i do tr c đó

đư huy đ ng nh ng ngu n v n dài h n v i lưi su t cao Khi lưi su t th tr ng t ng,

ng i g i ti n s th y lưi su t mà ngân hàng tr cho h không th a đáng nên h s rút

ti n đ đ u t vào l nh v c khác có l i h n Nh v y, có th th y r i ro lưi su t xu t

hi n nh ng ngu n v n huy đ ng có th i h n dài

R iăroăthanhătoán: X y ra khi có tình tr ng rút ti n hàng lo t c a khách hàng làm

s t gi m nghiêm tr ng ngu n v n c a ngân hàng Nh tình tr ng th t nghi p gia

t ng, các doanh nghi p không tiêu thu đ c hàng hóa s làm cho ti n g i ti t ki m và

ti n g i thanh toán s gi m đi m t các đ t ng t…bu c ngân hàng ph i tìm ki m

nh ng ngu n v n khác có chi phí cao h n đ bù đ p

R iăroăv năch ăs ăh u: Khi v n huy đ ng quá l n so v i v n ch s h u, nhà đ u

t s lo l ng đ n kh n ng hoàn tr c a ngân hàng và có th h s rút v n kh i ngân hàng đó

1.7ăăCácănhơnăt ă nhăh ngăt iăhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăTh ngăM i

1.7.1ăNhơnăt ăkháchăquan

1.7.1.1ăMôiătr ngăchínhătr ,ăkinhăt ăxưăh i:ă

Môi tr ng chính tr tác đ ng r t l n đ n tâm lỦ và ni m tin c a ng i g i ti n

M t qu c gia có n n chính tr n đ nh thì ng i dân s tin t ng vào s t n t i b n

v ng h th ng ngân hàng c a qu c gia đó, và k t qu là h s g i ti n vào ngân hàng nhi u h n Ngân hàng là c u n i h u hi u gi a ti t ki m và đ u t

S phát tri n hay không phát tri n c a n n kinh t có tác đ ng r t l n đ n kh n ng huy đ ng c a các ngân hàng Môi tr ng kinh t n đ nh thì ngu n v n g i t i ngân hàng càng cao và ng c l i, khi n n kinh t không n đ nh ng i dân s tìm ki m đ n các công c đ u t khác mà không ch u nh h ng nhi u c a s m t giá c a đ ng

ti n nh vàng, b t đ ng s n

1.7.1.2ăChínhăsáchăti năt ăc aăngơnăhƠngătrungă ng

Ngân hàng trung ng là c quan ch u trách nhi m th c thi chính sách ti n t c a

qu c gia vì m c tiêu phát tri n kinh t Tùy tình hình c th , NHTW s th t ch t hay

n i l ng ti n t thông qua các công c đi u ti t v mô nh d tr b t bu c, lưi su t,

v n t i thi u…ít nhi u c ng nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

T l d tr b t bu c là công c c a chính sách ti n t nh m m c tiêu đi u ti t,

t ng gi m l ng ti n cung ng cho l u thông, đ ng th i có tác d ng đ m b o kh

n ng thanh toán nh t đ nh cho t ch c tín d ng Trong cùng m t th i k c th , t l

d tr b t bu c đ c phân đ nh m c đ cao th p khác nhau tùy thu c vào lo i k

h n c a ti n g i N u t l d tr b t bu c cao đ i v i lo i hình ti n g i nh t đ nh s không khuy n khích NHTM m r ng huy đ ng lo i ti n g i này vì chi phí huy đ ng cao

N u quy đ nh c a ngân hàng v lưi su t h p lỦ, phù h p v i di n bi n th tr ng

s góp ph n n đ nh th tr ng, t o đi u ki n cho ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay

c a ngân hàng c nh tranh m t cách lành m nh

1.7.1.3ăMôiătr ngăc nhătranh: Trong đi u ki n n n kinh t th tr ng và h i

nh p kinh t th gi i nh hi n nay, các ngân hàng c nh tranh không ch v i các đ nh

ch tài chính trong n c mà còn ph i c nh tranh v i các đ nh ch n c ngoài v m i

m t nh : n ng l c tài chính, công ngh ngân hàng, ngu n nhân l c…N u ngân hàng không có u th c nh tranh thì s khó thành công trong ho t đ ng kinh doanh nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng

1.7.1.4ăN ngăl cătƠiăchính,ăthuănh păvƠăthóiăquenăs ăd ngăti năm tăc aăkháchă hƠngă

Thu nh p và n ng l c tài chính c a khách hàng càng cao, h càng có đi u ki n và nhu c u g i ti n vào ngân hàng Khi thu nh p t ng lên, kh n ng tích l y c a khách hàng c ng s cao h n

Thói quen s d ng ti n m t c a ng i dân là y u t gây c n tr vi c h s d ng các d ch v c a ngân hàng c ng nh vi c g i ti n vào ngân hàng Tuyên truy n đ thay đ i thói quen s d ng ti n m t c a khách hàng là vi c ngân hàng nên quan tâm

1.7.2ăNhơnăt ăch ăquan

1.7.2.1ăLưiăsu tă

i v i nh ng khách hàng g i ti n nh m m c đích h ng lưi thì lưi su t luôn là

m i quan tâm l n c a h N u khách hàng c m th y hài lòng v i m c lưi su t ngân hàng công b , h s l a ch n vi c g i ti n vào ngân hàng nh m t kênh đ u t h p

lỦ Ng c l i, n u lưi su t th p, h s dùng kho n ti n đó vào m c đích khác hay g i

ti n vào ngân hàng khác ho c đ u t vào l nh v c khác có l i h n Do đó, ngân hàng

ph i xây d ng chính sách lưi su t mang tính c nh tranh, v a đ m b o huy đ ng đ c ngu n v n c n thi t, v a đ m b o kinh doanh có l i

1.7.2.2ăCh tăl ngăd chăv ăngơnăhƠng

Ch t l ng d ch v là n ng l c d ch v đ c ngân hàng cung ng và th hi n qua

m c đ th a mưn nhu c u và mong mu n c a khách hàng Ch t l ng d ch v là do các khách hàng c m nh n ch không ph i do ngân hàng quy t đ nh

Khách hàng đánh giá ch t l ng d ch v c a ngân hàng trên các m t:

 S ăđaăd ngăvƠăti năíchăcácălo iăhìnhăs năph măd chăv :

S đa d ng c a s n ph m d ch v th hi n thông qua s đa d ng v k h n, v

lo i hình s n ph m d ch v , v đ i t ng g i ti n Danh m c s n ph m d ch v càng

đa d ng và phong phú, khách hàng càng có nhi u s l a ch n nh m th a mưn t t nh t nhu c u c a mình Bên c nh đó, các ti n ích đi kèm nh thu th p thông tin v t giá, lưi su t, tra c u s d , mua th đi n tho i tr tr c, th c hi n các giao d ch chuy n kho n thanh toán đi n n c, thanh toán trên các website mua bán tr c tuy n c ng góp ph n làm t ng tính h p d n c a s n ph m d ch v đ i v i khách hàng, nâng cao tính c nh tranh c a ngân hàng so v i các ngân hàng b n

 C ăs ăv tăch tăvƠăm ngăl iăho tăđ ngă

C s v t ch t c a ngân hàng góp ph n t o d ng hình nh c a ngân hàng trong

m t khách hàng M t tr s b th v i đ y đ ti n nghi, v trí giao d ch thu n ti n và các phòng ti n g i an toàn s giúp khách hàng yên tâm h n khi g i ti n vào ngân hàng Vi c b trí m t b ng trang thi t b , n i th t không gian màu s c…có th t o nên b u không khí thân thi n và giúp vi c lo i b hàng rào ng n cách gi a khách hàng và nhân viên ngân hàng

Vi c phân b m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng là m t trong nh ng nhân t nh

h ng đ n công tác huy đ ng v n c a ngân hàng N u ngân hàng ch a có m ng l i

ho t đ ng r ng kh p, ch a m chi nhánh ho c phòng giao d ch nh ng đ a bàn v n

đư t n t i ho t đ ng c a các ngân hàng khác, ngân hàng s b gi m tính c nh tranh

đ i v i công tác huy đ ng v n các đ a bàn này

 iăng ănhơnăviên

Không ph i t t c các ngân hàng đ u bi t t o d ng hình nh chuyên nghi p, g n

g i đ i v i khách hàng c a mình i u này đòi h i đ i ng nhân s ph i chú Ủ đ n

t ng chi ti t: hành vi ng x , đ ng ph c, phong cách giao ti p chuyên nghi p d g n quan tâm lo l ng đ n t ng khách hàng Quan h giao ti p ng x v a ph c t p l i

v a đ n gi n, n u chúng ta bi t cách giao ti p t t thì không nh ng chúng ta t o quan

h t t đ p v i khách hàng mà còn thu hút gi chân khách hàng l i v i ngân hàng

 Côngăngh ăđi năt c ph n c ng l n ph n m m c ng góp ph n nâng cao ch t

l ng d ch v cung ng

Vi c đánh giá m c đ hài lòng c a khách hàng đ i v i m t d ch v nào đó c a ngân hàng là vi c làm không d b i có nhi u y u t đánh giá mang tính tr u t ng Tuy nhiên vi c nâng cao ch t l ng d ch v là yêu c u c p thi t trong môi tr ng

c nh tranh gay g t hi n nay gi a các ngân hàng, ch t l ng d ch v tr thành tiêu

đi m đ quy t đ nh s thành công c a ngân hàng

1.7.2.3ăChínhăsáchăkháchăhƠng

Chính sách khách hàng bao g m các ch ng trình và gi i pháp đ c ngân hàng xây d ng và áp d ng nh m khuy n khích, thu hút khách hàng s d ng các s n ph m

d ch v c a ngân hàng Các ch ng trình này có th là nh ng ch ng trình khuy n mưi, t ng quà, quay s trúng th ng ho c cung c p cho khách hàng nh ng ti n ích

h p d n…N u ngân hàng áp d ng chính sách t t và hi u qu đ i v i khách hàng, ngân hàng s thu hút đ c m t l ng khách hàng l n đ n giao d ch, s d ng các s n

ph m d ch v và g i ti n t i ngân hàng

1.7.2.4ăTh iăgianăgiaoăd chăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă

Th i gian giao d ch c a ngân hàng càng nhi u, s l ng khách hàng đ n giao d ch

càng đông nh đó kh i l ng ngu n v n ti n g i ngân hàng huy đ ng càng l n Hi n nay, ph n l n các ngân hàng v n giao d ch ch y u trong gi hành chính, đi u này đư gây b t ti n đ i v i các đ i t ng khách hàng v n là ng i lao đ ng, cán b công nhân viên các c quan, đoàn th và doanh nghi p khác M t s ngân hàng khác đư

t ng th i gian giao d ch b ng cách phân công nhân viên làm vi c theo ca và làm vi c ngoài gi hành chính, t o đi u ki n cho các khách hàng đ n ngân hàng giao d ch mà

v n không nh h ng đ n công vi c c a h

1.7.2.5ăTh ngăhi uăc aăngơnăhƠng

Th ng hi u c a ngân hàng chính là uy tín và hình nh c a ngân hàng đ c t o

d ng qua quá trình ho t đ ng, là tài s n vô hình nh ng có giá tr nh t trong ho t đ ng

c a ngân hàng Xu t phát t đ c thù c a ho t đ ng ngân hàng là d a trên ni m tin

c a công chúng, th ng hi u c a ngân hàng càng đ c nhi u khách hàng bi t đ n và tin t ng thì vi c huy đ ng v n cho ngân hàng s đ c nhi u thu n l i

Trên th c t , m i ngân hàng đư, đang và s t o hình nh riêng c a mình trong lòng khách hàng Ngân hàng l n s n có uy tín s có l i th h n trong ho t đ ng huy đ ng

v n S tin t ng c a khách hàng giúp ngân hàng n đ nh ngu n v n và ti t ki m chi phí huy đ ng T đó ngân hàng s d dàng đ ra chi n l c d tr h n, th m chí

ng i có ti n v n ch p nh n lưi su t th p h n m t chút khi tin r ng đây đ ng v n

c a mình đ c tuy t đ i an toàn

1.8 Kinh nghi măhuyăđ ng v n c a 1 s n cătrênăth gi i

1.8 1ăBƠiăh c kinh nghi m t Nh t B n

 V vi c phátătri n s n ph măngơnăhƠngădiăđ ng

N m 2008, t i Nh t B n, Jinbun Bank chính th c đi vào ho t đ ng, là ngân hàng

o 100% đ u tiên trên th gi i Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh gi a Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ và công ty vi n thông KDDI, cung c p đ y đ các s n ph m

và d ch v ngân hàng ch trên đi n tho i di đ ng Nh t B n là n c đ u tiên trên th

gi i phát tri n thi t b di đ ng 3G và 90% thi t b vi n thông trên n n t ng 3G

Nh t B n, g n 100% khách hàng đư s d ng d ch v Ngân hàng di đ ng

Nguyên nhân c a s phát tri n v công ngh thông tin trong l nh v c ngân hàng

Nh t B n là nh vào s phát tri n c a h t ng vi n thông n c này, cho phép ng

d ng công ngh 3G-chu n vi n thông di đ ng tiên ti n, h tr truy n d li u t c đ cao k t h p nh n d ng gi ng nói Hi u qu đem l i t vi c phát tri n s n ph m ngân hàng di đ ng r t l n: đem l i nhi u ti n ích cho khách hàng, ti t ki m th i gian và chi chí cho các bên có liên quan, giúp ngân hàng thu hút đ c ngày càng nhi u khách hàng, thông qua đó ph bi n ho t đ ng ngân hàng đ n đông đ o khách hàng, t o đi u

ki n cho ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i nói riêng c ng nh gia t ng hi u qu ho t

đ ng kinh doanh nói chung c a ngân hàng

 V vi căphát tri năcácăho tăđ ngătƠiăchínhăbánăl đ giaăt ngătƠiăkho n kháchăhƠng,ăgópăph năgiaăt ngăngu n v năhuyăđ ng

T p đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) c a Nh t B n đang n l c m

r ng kinh doanh Vi t Nam thông qua quan h v i đ i tác là Eximbank Sumitomo Mitsui Financial Group Inc, công ty con c a SMBC, đư c các chuyên gia tài chính bán l sang Vi t Nam vào tháng 6/2011 đ h tr Eximbank v i hy v ng t ng s

l ng tài kho n lên g p đôi so v i cùng k n m tr c vào cu i n m nay Bên c nh

đó, Eximbank s t ng c ng h th ng d ch v b ng cách thi t l p các đi m ph c v

và t ng s l ng các máy rút ti n t đ ng (ATM) các khu công nghi p t p trung nhi u công ty Nh t B n Theo SMBC, các nhân viên c a các công ty Nh t B n Vi t Nam là nh ng khách hàng ti m n ng trong khi r t nhi u ng i trong s h l i không

s d ng tài kho n ngân hàng SMBC tin r ng các tài kho n ti t ki m tr c ti p có th

t o ra ch đ ng cho vi c bán các s n ph m tài chính

1.8.2ăBƠiăh căkinhănghi măt ngơnăhƠngăAustraliaă(ANZăBank)ă

Trong giai đo n nh ng n m 2001-2004 là giai đo n khó kh n c a ngành ngân hàng

th gi i: suy gi m kinh t th gi i, áp l c c nh tranh gay g t trên th tr ng trong

n c và qu c t , giá c trên th tr ng c ng không n đ nh, s ki n chi n tranh t i Irac T t c nh ng y u t trên đư tác đ ng tiêu c c đ n ho t đ ng kinh doanh c a các

h th ng ngân hàng trên th gi i ANZ bank c ng không tránh kh i nh h ng x u

c a tình hình trên C ng trong giai đo n này, s s t gi m c a lưi su t th gi i d i

tác đ ng c a C c d tr liên bang M v i trên 11 l n c t gi m lưi su t nh m ng n

ch n đà suy thoái c a n n kinh t đư nh h ng l n đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ANZ Bank nói riêng và h th ng ngân hàng th gi i nói chung i u này đư khi n ANZ Bank ph i đi u ch nh gi m lưi su t huy đ ng ngo i t Trong b i c nh t giá đôla M so v i đ ng đôla Australia t ng đ i n đ nh, ANZ đư nh n đ nh r ng gi m lưi su t t t y u s kéo theo gi m ngu n v n huy đ ng ngo i t Trong khi đó, c nh tranh trên th tr ng ngân hàng Australia nói riêng và th tr ng th gi i nói chung

l i h t s c gay g t, khi n cho chênh l ch lưi su t đ u vào, đ u ra b thu h p đ i phó v i nh ng khó kh n này, ANZ đư đ y m nh vi c đa d ng hóa các lo i hình huy

đ ng v n c ng nh phát tri n, b sung nhi u ti n ích đi kèm cho khách hàng g i ti n

Vi c đi u ch nh lưi su t ti n g i đôla M c a ANZ Bank hoàn toàn ph thu c vào

di n bi n cung c u ngo i t trên th tr ng trên c s đ m b o s c nh tranh lành

m nh c ng nh duy trì đ c l i nhu n c a Ngân hàng

Không ch trên ho t đ ng huy đ ng v n, s c nh tranh gi a các ngân hàng trên th

gi i r t m nh m trên nhi u l nh v c ho t đ ng khác Nh n th y nh ng th m nh c a các ngân hàng khác v quy mô ho t đ ng toàn c u, v v n, công ngh thông tin, các

s n ph m d ch v tài chính đa d ng đư và đang ch ng t s là đ i th c nh tranh

c a ANZ trong hi n t i và t ng lai đ i phó v i nh ng khó kh n, thách th c trên, ANZ đư đ ra các chi n l c kinh doanh t c thì, đi n hình là chi n l c tái c

c u ANZ Bank đ n n m 2010 và đ c th c hi n ngay khi chi n l c đ c thông qua Ngoài ra, ANZ c ng không ng ng nghiên c u đ a ra các s n ph m d ch v m i

V th v ng ch c c a ANZ nh hi n nay là minh ch ng cho nh ng n l c trên Qua đó cho ta th y, trong th i bu i khó kh n và c nh tranh m nh m , ngân hàng nào

có chi n l c đúng đ n, bi t t n d ng c h i và bi t cách đ i phó v i nh ng thách

th c s th ng cu c

1.8.3ăBƠiăh c kinhănghi măhuyăđ ngăv năcho cácăNHTM Vi tăNam:

Hi n nay, các ngân hàng n c ta c ng đang đ ng tr c nh ng khó kh n bao g m

nh ng nh h ng t bi n đ ng c a n n kinh t Vi t Nam và th gi i c ng nh áp l c

c nh tranh trong ngành ngân hàng đ ng v ng và ngày càng phát tri n, gia t ng

th ph n huy đ ng v n đòi h i các ngân hàng ph i:

- Không ng ng đ ng nưo, nh n ra đ c nh ng h n ch c ng nh l i th c nh tranh

c a ngân hàng mình, c c u l i ngân hàng theo h ng hoàn thi n h n nh m nâng cao

n ng l c c nh tranh ng th i luôn tìm hi u và tiên đoán tr c v các nhu c u th

tr ng đ phát tri n s n ph m d ch v ngày càng đa d ng và hi u qu , đáp ng nhu

c u ngày càng cao c a th tr ng Các ngân hàng c ng c n h c cách thích nghi và thay đ i linh ho t v i m i s bi n đ ng c a th tr ng

- Không ng ng tìm ki m và khai thác th tr ng ti m n ng Tùy theo n ng l c tài chính c a ngân hàng và đi u kiên th c t , ngân hàng c n m r ng th ph n ho t đ ng thông qua vi c khai thác các th tr ng ti m n ng trong và ngoài n c

- Phát tri n các d ch v tài chính ngân hàng bán l vì các d ch v này bên c nh vi c góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh nói chung còn góp ph n gia t ng

s l ng khách hàng, gia t ng s l ng tài kho n và t đó góp ph n gia t ng ngu n

K T LU NăCH NGă1



Ch ng 1 giúp chúng ta có cái nhìn khái quát v ngu n v n huy đ ng trong ho t

đ ng kinh doanh c a NHTM Trong đó lu n v n đư đ a ra khái ni m v ngu n v n huy đ ng, các hình th c huy đ ng v n c a NHTM, m t s ch tiêu đánh giá an toàn

v n huy đ ng

Ngoài ra, ch ng 1 c a lu n v n c ng tìm hi u v chi phí c ng nh r i ro trong công tác huy đ ng v n, các y u t nh h ng đ n ngu n v n huy đ ng ti n g i Bên

c nh đó, ch ng 1 c ng trình bày v kinh nghi m ho t đ ng kinh doanh nói chung

và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng c a m t s n c trên th gi i T đó rút ra bài

h c kinh nghi m cho NHTM Vi t Nam

CH NGă2:ăTH CăTR NGăCÔNGăTÁCăHUY NGăV NăT Iă

NGỂNăHÀNGăTMCPăNGO IăTH NGăVI TăNAM

2.1ă ánhăgiáăchungăv ătìnhăhìnhătƠiăchínhăti năt ăVi tăNamăhi nănay

2.1.1ă ánhăgiáăchungăv ătìnhăhìnhăkinhăt ăv ămô

2.1.1.1ăTìnhăhìnhăkinhăt ăxưăh i

N m 2010, m c dù đ t n c ph i đ i m t v i nhi u khó kh n, thách th c do tác

đ ng b t l i t cu c kh ng ho ng tài chính, suy thoái kinh t toàn c u và thiên tai,

d ch b nh; nh ng đ t n c ta đư đ t k t qu quan tr ng, góp ph n th c hi n các m c tiêu c a k ho ch phát tri n kinh t -xư h i 5 n m 2006-2010 đư đ c Ngh quy t i

h i ng X đ ra Kinh t n c ta đư ng n ch n đ c đà suy gi m, ph c h i và t ng

tr ng khá GDP c n m 2010 t ng kho ng 6.8%, công nghi p t ng 7.7%, kim ng ch

xu t kh u t ng 25.5% so v i n m 2009 Bên c nh nh ng thành t u đ t đ c còn t n

t i nh ng y u kém n i lên: c c u kinh t chuy n d ch ch m, nh p siêu t ng, d tr ngo i t th p, l m phát t ng cao 11.75%, các t ch c n c ngoài liên ti p h b c tín nhi m tín d ng c a Vi t Nam

B c sang n m 2011, tình hình kinh t không m y sáng s a Kinh t Vi t Nam

ch u tác đ ng b t l i c a n n kinh t th gi i, ti p t c đ i m t v i m t lo t khó kh n

và thách th c nh : L m phát t ng cao, s n xu t kinh doanh c a nhi u doanh nghi p

b đình tr , th tr ng tài chính v i t giá và giá vàng bi n đ ng th t th ng, th

tr ng ch ng khoán m đ m, th tr ng b t đ ng s n đóng b ng, thâm h t cán cân

th ng m i…C th :

- Ch s giá tiêu dùng (CPI) n m 2011 t ng lên 18.58%

- T ng tr ng kinh t gi m d n, t l nh p siêu đ ng m c cao, chi phí s n xu t kinh doanh t ng cao do giá nguyên v t li u đ u vào và lưi su t ngân hàng t ng cao gây áp l c cho s n xu t và đ i s ng dân c Giá x ng d u t ng 2 l n, vào ngày 24/2/2011 và 29/3/2011 lên m c 21,300 đ ng/lít, và giá đi n t ng bình quân 15.28%

so v i m c áp d ng n m 2010 k t 1/3/2011 Bên c nh đó, m t hàng l ng th c

th c ph m c ng t ng giá m nh do tác đ ng c a t ng giá th gi i c ng nh ngu n cung trong n c thi u h t, đư gây áp l c gia t ng l n đ n l m phát

- N m 2011, ch ng ki n l n đi u ch nh t giá m nh nh t c a NHNN, có th coi là 1

cú “shock” trên th tr ng ngo i h i Ngày 11/2, NHNN đư t ng t giá VND/USD t 18,932 lên 20,693, đ ng th i thu h p biên đ giao d ch t giá t 3% xu ng 1% Ch sau 1 đêm giá tr Vi t Nam đ ng đư h 9.3% so v i dollar M Sau "cú s c" đi u

ch nh vào tháng 2, t giá ch t ng 0.97% trong 9 tháng còn l i c a n m 2011

- Th tr ng vàng liên ti p l p k l c v giá, m c t ng cao nh t đ t 40% khi giá vàng đ t đ nh 49.2 tri u đ ng/l ng ngày 23/8/2011 Cu i n m, giá vàng trong n c

m c 43-45 tri u đ ng/l ng, bình quân giá vàng đư t ng kho ng 25% trong n m

2011

- Th tr ng b t đ ng s n n m 2011 đ c ch ng ki n vi c chào bán gi m giá c a nhi u d án Tuy nhiên, tâm lỦ c a nhà đ u t c ng nh chính sách th t ch t tín d ng

đư không t o đi u ki n thu n l i, các giao d ch trên th tr ng g n nh đóng b ng

- L m phát t ng cao là nguyên nhân chính tác đ ng x u đ n th tr ng ch ng khoán

n m 2011, khi n giá tr c a hai ch s chính và các c phi u lao d c không phanh Giá tr t t c các c phi u đư đ c kéo xu ng m c th p nh t nh t trong l ch s i n hình nh mư VKP (Công ty c ph n Nh a Tân Hoá) là c phi u đ u tiên có giá 700

đ ng/cp ch t phiên giao d ch ngày 22/11 Tính đ n ngày 26/12, t ng c ng c hai sàn HSX và HNX có t i 433 mư có giá tr d i 10,000 đ ng và 186 mư có giá tr d i 5,000 đ ng trong t ng c ng 696 mư Trong khi VN-Index gi m t 486 đi m xu ng

m c 356.2 đi m (m c th p nh t k t tháng 5/2010) thì HNX-Index đ t m c th p

nh t t khi ch s này ra đ i, gi m 55.4 đi m xu ng 58 đi m tính đ n ngày 26/12 Tình hình trên đư tác đ ng nh t đ nh đ n t t ng và tâm lỦ c a ng i dân v s

n đ nh kinh t v mô

2.1.1.2ăDi năbi năchínhăsáchăti năt ăc aăNHNNătrongăth iăgianăqua

Th c hi n Ngh quy t 11/NQ-CP ngày 24/02/2011 c a Chính ph , NHNN s đi u hành chính sách ti n t theo h ng linh ho t, th n tr ng, ki m ch l m phát, n đ nh kinh t v mô, b o đ m an sinh xư h i: Ngày 17.2.2011lưi su t tái c p v n t ng t 9%/n m lên m c 11%/n m, gi nguyên lưi su t c b n m c 9%/n m, lưi su t tái chi t kh u m c 7%/n m

- T tháng 3/2011 t l l m phát t ng cao v i s gia t ng m nh giá c nhiên li u,

n ng l ng và các hàng hóa khác V i m c tiêu ki m soát l m phát và n đ nh n n kinh t , NHNN đư ph i th c thi chính sách ti n t th t ch t, đi u này đư tác đ ng làm

t ng lưi su t ti n g i và cho vay c a các NHTM Nh m ng n ch n tình tr ng c nh tranh không lành m nh gi a các ngân hàng, NHNN ban hành Thông t 02/2011/TT-NHNN ngày 3/3 quy đ nh v m c lưi su t tr n huy đ ng ti n g i VND là 14%/n m

- Theo Quy t đ nh s 379/Q -NHNN ngày 8/3 t ng lưi su t tái chi t kh u t 7% lên 12%/n m, lưi su t tái c p v n t ng t 11% lên 12%/n m, lưi su t cho vay qua đêm trong thanh toán đi n t liên ngân hàng t ng t 11% lên 12%/n m

- Ngày 31/3 Quy t đ nh 692/Q -NHNN ti p t c t ng lưi su t tái c p v n, lưi su t cho vay qua đêm trong thanh toán đi n t liên ngân hàng, lưi su t cho vay bù đ p thi u h t trong thanh toán bù tr c a NHNN đ i v i các ngân hàng t 12% lên 13%/n m

- Cùng v i s leo thang c a lưi su t VND, lưi su t USD c ng liên t c nóng lên và cao nh t vào tháng 3/2011 Nh m th c hi n chính sách ch ng đô la hóa, ngày 9/4 NHNN đư ban hành quy t đ nh s 750/Q -NHNN t ng t l d tr b t bu c ngo i t thêm 2% lên 6% và thông t 09 áp tr n huy đ ng USD 3%/n m

- Cùng v i quy t đ nh t ng t l d tr ngo i t , Th ng đ c NHNN c ng quy t đ nh nâng lưi su t tái c p v n lên 14%/n m, lưi su t tái chi t kh u lên 13%/n m

- Ngày 1/5, v i Thông t 11/2011-TT-NHNN chính th c ch m d t huy đ ng và cho vay v n b ng vàng

- Quy t đ nh s 1209/Q -NHNN ngày 1/6, t ng t l d tr b t bu c thêm 1% lên 7%/n m v i ti n g i b ng ngo i t không k h n và có k h n d i 12 tháng, lên 5%

v i ti n g i b ng ngo i t t 12 tháng tr lên

- ng th i Thông t s 14/2011/TT-NHNN ngày 2/6 gi m tr n huy đ ng USD c a

cá nhân xu ng 2%, t ch c xu ng 0.5%/n m đ c ban hành nh m ti p t c kiên quy t

v i ch tr ng ch ng đô la hóa

- Ngày 26/8, Th ng đ c NHNN quy t đ nh t ng t l d tr b t bu c lên 8% v i

ti n g i ngo i t d i 12 tháng, 6% v i ti n g i ngo i t trên 12 tháng (Quy t đ nh s

1925/Q /NHNN)

- Cùng v i quy t đ nh t ng t l d tr , Th ng đ c NHNN đư ch trì cu c h p v i

12 NHTM l n (Agribank, VCB, BIDV, Vietinbank, ACB, Eximbank, Techcombank, MBB, Sacombank, VIB, VPbank, MSB) cam k t th c hi n nghiêm túc tr n lưi su t huy đ ng 14%/n m và đ ng thu n gi m lưi su t cho vay đ i v i l nh v c s n xu t kinh doanh thông th ng xu ng 19%/n m t gi a tháng 9/2011

- Tình hình vi ph m tr n lưi su t ti p di n cho đ n đ u tháng 9, khi Ch th NHNN ngày 7/9/2011 đ c ban hành, yêu c u ch p hành quy đ nh tr n lưi su t huy

02/CT-đ ng c a các NHTM là 14%/n m 02/CT-đ i v i VND; USD là 2%/n m 02/CT-đ i v i cá nhân và 0.5%/n m đ i v i t ch c Ch th 02/CT-NHNN c ng nêu rõ nh ng bi n pháp x lỦ

đ i v i các NHTM c tình vi ph m tr n lưi su t huy đ ng nh m xác l p l i k lu t th

tr ng

- Ngày 28/9/2011 NHNN đư ban hành Thông t 30/TT-NHNN quy đ nh lưi su t t i

đa đ i v i ti n g i VND c a t ch c, cá nhân t i TCTD, chi nhánh ngân hàng n c ngoài: 14%/n m đ c áp d ng đ i v i ti n g i VND có k h n 1 tháng tr lên, v i

k h n d i 1 tháng và không k h n lưi su t huy đ ng t i đa là 6%/n m; riêng Qu tín d ng nhân dân m c lưi su t t i đa đ i v i ti n g i k h n 1 tháng tr lên là 14.5%/n m

Tr c nh ng hành đ ng quy t li t c a NHNN, “chính sách tr n lưi su t huy đ ng”

đư phát huy tác d ng theo đúng b n ch t c a nó ó là giúp xác đ nh rõ nh ng NHTM ho t đ ng không hi u qu , s d ng bi n pháp c nh tranh lưi su t huy đ ng

- Khi NHNN có thông t 02/2011-TT-NHNN ngày 3/3, kh ng ch tr n lưi su t huy

đ ng VND 14%/n m dòng ti n g i ti t ki m đư ít nhi u ch y sang các NHTM l n

v n đ c coi là an toàn h n Tình hình thanh kho n t i các NHTM nh ngày càng tr nên nghiêm tr ng Các NHTM đư th c hi n các bi n pháp “lách lu t” v i nhi u sáng

t o trong các s n ph m huy đ ng nh : “ti t ki m lưi su t linh ho t”, “ti t ki m rút

v kh n ng m t s ngân hàng nh b sáp nh p trong k ho ch tái c u trúc ngành ngân hàng lan truy n thì kh n ng huy đ ng v n c a các ngân hàng nh l i càng tr nên khó nh c Nhi u ng i g i ti n đư chia nh kho n ti n c a mình ra g i t i nhi u NHTM khác nhau, do lo ng i lu t B o hi m ti n g i ch b o đ m m c t i đa 50 tri u

đ ng i u này không nh ng khi n dòng ti n càng b t n mà còn khi n chi phí huy

đ ng t ng lên đáng k

- Tr c tình hình v t tr n lưi su t, NHNN ban hành Thông t 04/2011/TT-NHNN ngày 10/3/2011 quy đ nh áp d ng lưi su t không k h n trong tr ng h p t ch c, cá nhân rút ti n g i tr c h n t i NHTM đ i phó, các kho n ti n g i rút g c linh

ho t tr c đây c a các NHTM đ c chuy n thành k h n 1 tu n, 2 tu n ho c không

k h n H n th s c ng th ng v thanh kho n th hi n rõ qua vi c niêm y t lưi su t

g n nh m c ngang b ng nhau (b ng đúng lưi su t tr n 14%) Tình hình v n huy