Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ

TR NG B GIÁO D C VÀ ÀO T O I H C KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH VÕ TH MINH TH GI I PHÁP GIA T NG NGU N V N HUY NG T I NGÂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG VI T NAM Chuyên ngành: Kinh t - Tài - Ngân hàng Mã s : 60.31.12 LU N V N TH C S Ng ih KINH T ng d n khoa h c: TS Lê Th M n TP H CHÍ MINH - 2010 74 M CL C CH NG I NGU N V N HUY NG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 KHÁI NI M NGU N V N HUY NG C A NHTM 1.2 T M QUAN TR NG C A NGU N V N HUY NG 1.2.1 i v i n n kinh t 1.2.2 i v i ngân hàng th ng m i 1.2.3 i v i khách hàng 1.3 CÁC HÌNH TH C HUY NG V N TI N G I C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.3.1 Ti n g i không k h n 1.3.2 Ti n g i có k h n 1.3.3 Ti n g i ti t ki m 1.3.3.1 Ti n g i ti t ki m không k h n: 1.3.3.2 Ti n g i ti t ki m có k h n: 1.3.4 Phát hành gi y t có giá 1.4 CÁC NHÂN T NH H NG N NGU N V N HUY NG 1.4.1.1 Chi phí cho ngu n v n huy ng 1.4.1.2 Các lo i r i ro tác ng n ngu n v n huy ng c a ngân hàng: 10 R i ro lãi su t: 10 R i ro toán: 10 R i ro v n ch s h u: 10 1.4.1.3 L a ch n gi a chi phí r i ro huy ng v n c a ngân hàng: 10 1.4.2 Y u t khách quan 11 1.4.3 Y u t ch quan 12 1.4.3.1 Lãi su t c nh tranh 12 1.4.3.2 Ch t l ng d ch v ngân hàng 13 1.4.3.3 Quy mơ v n t có 13 K T LU N CH NG 16 CH NG II 17 TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG V N T I VIETINBAK 17 2.1 T NG QUAN V VIETINBANK 17 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n 17 2.1.2 K t qu ho t ng kinh doanh c a Vietinbank n m 2009 18 2.2 TH C TR NG CÔNG TÁC HUY NG V N T I VIETINBANK 21 2.2.1 Các hình th c huy ng v n ang c tri n khai t i Vietinbank 21 2.2.1.1 Ti n g i toán: 21 2.2.1.2 Ti n g i có k h n: 23 75 2.2.1.3 Ti n g i ti t ki m: 23 Ti n g i ti t ki m không k h n: 23 Ti n g i ti t ki m có k h n: 24 2.2.1.4 Phát hành gi y t có giá 28 2.2.2 Các d ch v h tr công tác huy ng v n 28 2.2.2.1 D ch v toán 28 2.2.2.2 D ch v th 29 2.2.2.3 D ch v ngân hàng hi n i 30 2.2.3 C c u ngu n v n huy ng c a Vietinbank 31 2.2.4 Qu n tr ngu n v n t i Vietinbank 39 2.2.4.1: M c an toàn v n 39 2.2.4.2 Kh n ng kho n 41 2.2.4.3 Chi phí huy ng v n: 42 2.3 ÁNH GIÁ NH NG K T QU T C VÀ NH NG T N T I TRONG CÔNG TÁC HUY NG V N T I VIETINBANK 44 2.3.1 K t qu t c 44 2.3.2 Nh ng t n t i 45 2.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 47 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 47 2.3.3.2 Nguyên nhân ch quan 47 K T LU N CH NG 48 CH NG III 49 GI I PHÁP GIA T NG NGU N V N HUY NG T I VIETINBANK 49 3.1 PH NG H NG CHI N L C C A VIETINBANK V VI C HUY NG V N TRONG TH I GIAN T I 49 3.1.1 nh h ng c a Ngân hàng Nhà n c vi c th c thi sách ti n t nh m ki m ch l m phát, ki m soát t ng giá theo ch o c a Th t ng Chính ph 49 3.1.2 Ph ng h ng chi n l c c a Vietinbank v sách huy ng v n th i gian t i 51 3.1.2.1 C h i thách th c công tác huy ng v n c a Vietinbank 51 Ü V c h i 51 Ü V thách th c 52 3.1.2.2 nh h ng công tác huy ng v n c a Vietinbank th i gian t i 54 3.2 GI I PHÁP V MÔ NH M GIA T NG HUY NG V N T I VIETINBANK 55 3.2.1 Gi i pháp i v i Chính ph : 55 3.2.1.1 Duy trì s n nh kinh t : 55 3.2.1.2 Hồn thi n mơi tr ng pháp lý 56 3.2.1.3 y m nh toán không dùng ti n m t 57 3.2.2 Gi i pháp i v i Ngân hàng Nhà n c 58 3.2.2.1 V i u hành sách ti n t qu n lý ngo i h i 58 3.2.2.2 V c ch qu n lý 59 76 3.3 GI I PHÁP GIA T NG NGU N V N HUY NG I V I H TH NG VIETINBANK 60 3.3.2 Áp d ng sách lãi su t huy ng h p lý 61 3.3.3 Gi i pháp v sách quan h khách hàng 61 3.3.4 Gi i pháp v a d ng hóa s n ph m huy ng v n 62 3.3.4.1C i ti n nh ng s n ph m hi n có 63 3.3.4.2 Tri n khai s n ph m huy ng m i 63 3.3.5 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng h tr cho huy ng v n 65 3.3.6 Gi i pháp gia t ng tính n nh cho ngu n v n huy ng 66 3.3.7 Gi i pháp phát tri n công ngh 67 3.3.8 Gi i pháp v th c hi n quy trình nghi p v 68 3.3.9 Gi i pháp v sách nhân s 68 3.3.10 Gi i pháp v công tác marketing phát tri n th ng hi u 69 K T LU N 73 ôla Úc Auto Teller Machine-Máy rút ti n t ng ơla Canada Chính sách ti n t ng Euro ng B ng Anh Japan Bank for International Cooperation - Ngân hàng h p tác qu c t Nh t B n NHNN Ngân hàng Nhà N ớc NHTW Ngân hàng Trung ơng NHTM Ngân hàng Th ¬ng M¹i ODA Official Development Assistance - H tri n th c TCTD Tỉ Chøc TÝn Dơng VND ViƯt Nam đồng USD Đôla Mỹ WTO Tổ chức th ơng m¹i ThÕ giíi tr phát STT DANH M C CÁC B NG BI U TÊN B NG BI U B ng 2.1: Quy mô ho t ng kinh doanh c a Vietinbank giai o n 2007-2010 B ng 2.2: Hi u qu ho t ng kinh doanh c a Vietinbank giai o n 2007-2010 B ng 2.3: T c t ng tr ng quy mô hi u qu ho t ng kinh doanh c a Vietinbank giai o n 20072010 B ng 2.4: M t s ch tiêu an toàn ho t ng c a Vietinbank giai o n 2007-2010 TRANG 26 26 27 27 B ng 2.5: C c u ngu n v n c a Vietinbank o n 2007-2010 B ng 2.6: C c u ngu n v n huy ng Vietinbank theo s n ph m giai o n 2007-2010 B ng 2.7: C c u ngu n v n huy ng Vietinbank theo i t ng khách hàng giai 2007-2010 B ng 2.8: C c u ngu n v n huy ng Vietinbank theo lo i ti n t giai o n 2007-2010 B ng 2.9: C c u ngu n v n huy ng Vietinbank theo k h n giai o n 2007-2010 giai ng 10 B ng 2.10 : M t s ch tiêu an toàn ho t c a Vietinbank giai o n 2007-2010 11 B ng 2.11 : Kh n ng kho n c a Vietinbank 48 12 B ng 2.12 : Chênh l ch lãi su t quân c a Vietinbank 50 u vào - c a c a o n c a 39 41 43 44 c a 45 47 u bình STT DANH M C CÁC HÌNH V , TH TÊN TH th 1.1: T ng quan l a ch n gi a chi phí r i ro TRANG 13 th 2.1: Quy mô ho t giai o n 2007-2010 ng kinh doanh c a Vietinbank 22 th 2.2: C c u ngu n v n c a Vietinbank giai o n 2007-2010 34 th 2.3: C c u ngu n theo s n ph m th 2.4: C c u ngu n theo i t ng khách hàng th 2.5: C c u ngu n theo lo i ti n t th 2.6: C c u ngu n theo k h n v n huy ñ ng c a Vietinbank 36 v n huy ng c a Vietinbank 38 v n huy ng c a Vietinbank 39 v n huy ng c a Vietinbank 40 th 2.7: M t s ch tiêu an toàn ho t doanh c a Vietinbank giai o n 2007-2010 ng kinh 42 th 2.8: Chênh l ch lãi su t c a Vietinbank u vào- u bình quân 45 1 Lý ch n L I NÓI U tài Cu c kh ng ho ng tài suy thối kinh t th gi i ti m n t cu i n m 2007, bùng phát n m 2008 phát tán n m 2009; b t n c khác ã nh h nh ng tháng ng khơng t n t i c nh tranh v ng b ng v n - m t nh ng h at hàng - ang tr thành h at c v kh n ng c m nh, th i gian qua NHTM c không ng ng c i ti n, nâng cao ch t l hàng Huy ng h i nh p kinh t qu c t i v i ngân hàng n t o d ng cho m t “s c kh e” n c M lan n Vi t Nam Tình hình kinh t khó kh n u n m 2010 v i xu h ang ti n g n ã gây áp l c l n ut n ng nóng, ng qu n tr h at ng ngân ng gi vai trò tr ng tâm c a ngân c ngân hàng quan tâm nhi u nh t tình tr ng khan hi m v n hi n Thông qua vi c ng d ng phát tri n công ngh thơng tin, t ngb c hi n i hóa ngân hàng, s n ph m huy ngày phong phú, a d ng, mang tính ch t “ t phá- chi n l ng c”, thõa mãn nhu c u ngày cao tinh t c a khách hàng Vietinbank- m t nh ng ngân hàng c ph n hàng u Vi t Nam - ã ang t kh ng phát huy l i th c a m t th huy ng hi n ng hi u m nh b ng vi c cho i nh ng s n ph m i, mang tính c nh tranh cao Xu t phát t nh n ch n nghiên c u tài “Gi i pháp gia t ng ngu n v n huy hàng TMCP Công th nh mình, ti p t c tài nghiên c u lý thuy t, phân tích th c tr ng huy ng v n t i Vietinbank (trên khía c nh ti n g i c a khách hàng ó gi i pháp nh m t ng c Vietinbank i v i Ngân ng Vi t Nam” M c tiêu nghiên c u T nh ng v n ng nh trên, ng huy cho vay), qua ng v n hi u qu nh t t i 3 it ng ph m vi nghiên c u Nh ng v n c b n v huy ánh giá th c tr ng huy c a khách hàng ng v n c a NHTM ng v n t i Vietinbank (trên khía c nh ti n g i cho vay) n m: n m 2007- tháng khía c nh qui mơ c c u huy t huy u n m 2010 qua ng v n; phân tích ngu n v n huy ng ó tìm nh ng u i m, h n ch nguyên nhân c a nh ng t n t i vi c ng v n t i Vietinbank 4 Ý ngh a khoa h c th c ti n c a H th ng hóa ph ng pháp huy Phân tích th c tr nh huy tài nghiên c u ng v n t i ngân hàng ng v n t i Vietinbank, tìm nh c i mc n kh c ph c xu t gi i pháp t ng c ng huy ng v n m t cách hi u qu v i chi phí th p nh t 5 B c c c a lu n v n N i dung khóa lu n nh sau: Ph n m u Ch ng 1: Ngu n v n huy ng c a ngân hàng th Ch ng 2: Th c tr ng tình hình huy Ch ng 3: Gi i pháp gia t ng ngu n v n huy ng m i ng v n t i Vietinbank ng t i Vietinbank K t lu n Do có h n ch nh t nh v thơng tin c ng nh v ki n th c, lu n v n ch c ch n s có thi u sót Kính mong nh n cơ, b n bè c gi n i dung lu n v n c nhi u ý ki n óng góp c a Quý th y c hoàn ch nh h n 1 NGU N V N HUY CH NG I NG C A NGÂN HÀNG TH 1.1 KHÁI NI M NGU N V N HUY Ngu n v n c a ngân hàng th qu , v n huy NG M I NG C A NHTM ng m i bao g m kho n nh v n i u l ng, v n i vay, v n khác i v i b t k doanh nghi p nào, u ph i có v n Ngân hàng th ng m i ti n hành ho t ng s n xu t kinh doanh c coi m t lo i hình doanh nghi p c bi t, kinh doanh l nh v c ti n t , v y vi c ti n hành bi n pháp nghi p v t o l p ngu n v n t ch c ho t i v i m i ngân hàng th Nguôn v n huy doanh c a ngân hàng th ng kinh doanh v n vô quan tr ng ng m i ng ngu n v n ch y u s d ng ho t ng kinh ng m i, th c ch t tài s n b ng ti n c a ch s h u mà ngân hàng t m th i qu n lý s d ng nh ng v i ngh a v hoàn tr k p th i, y theo th a thu n gi a ngân hàng khách hàng Ngu n v n huy t tr ng r t l n t ng ngu n v n kinh doanh c a ngân hàng th ng chi m ng m i, bao g m kho n: Ti n g i không k h n c a khách hàng, c g i ti n g i toán, ti n g i giao d ch Ti n g i có k h n c a t ch c, oàn th Ti n g i ti t ki m Ngu n v n huy ng qua phát hành gi y t có giá nh k phi u, trái phi u ngân hàng, ch ng ch ti n g i… 1.2 T M QUAN TR NG C A NGU N V N HUY 19 1.2.1 NG i v i n n kinh t H th ng ngân hàng th ng m i óng vai trò r t quan tr ng s phát tri n c a kinh t Thông qua nghi p v huy ng v n mà h th ng ngân hàng t p 61 t ch c tài khác Vietinbank v i th m nh m t nh ng ngân hàng Nhà n c (tuy m i c ph n hóa) có uy tín, hi u qu ho t ng c ng nh th i gian qua, ó bên c nh ph n l i nhu n gi l i kh n ng t ng v n t ngu n bên r t l n V n c n n l c tìm ki m l a ch n hi u qu , n c c ng nh n i tác chi n l c c kh ng t ng v n t có th i gian t i, Vietinbank c có n ng l c, ho t t ng v n t có ng có áp ng yêu c u h i nh p phát tri n 75 3.3.2 Áp d ng sách lãi su t huy Trong i u ki n canh tranh c a th tr tr ng nh h ng n k t qu huy p chi phí ho t ng, lãi su t huy ng có vai trò quan ng v n Vi c t ng hay gi m lãi su t huy c a NHTM tùy thu c vào chi n l vi c ph i bù ng h p lý ng c kinh doanh c a m i ngân hàng Bên c nh ng, lãi su t ngân hàng úng quan h cung c u v ti n t th tr a c n ph i ph n ánh ng ph i có tính c nh tranh Do ó, Vietinbank c n có sách lãi su t linh ho t phù h p t ng th i k phù h p v i i u ki n c a t ng h ng n i có ti m n ng huy a bàn n i ngân hàng ng t a i m giao d ch theo c nhi u v n h n áp d ng lãi su t cao h n 76 3.3.3 Gi i pháp v sách quan h khách hàng Tr c xu th c nh tranh ngày gay g t gi a NHTM ch t l ph c v khách hàng c xem y u t quan tr ng nh t thu hút gi chân khách hàng Ngày nay, khách hàng có nhi u s l a ch n ngân hàng m ng l ng giao d ch, i NHTM phát tri n ngày r ng kh p, th m chí m t s ngân hàng có d ch v ph c v khách hàng t n nhà Tuy nhiên, thái ph c v khách hàng s t o nên s khác bi t gi a NHTM t o nên nh ng n t c a khách hàng v ngân hàng Do ó, u khách hàng s d ng s n ph m d ch v c a ngân hàng nhi u ịi h i ch t l ph i ngày t t h n ng ban ng ph c v khách hàng c a ngân hàng 62 H n n a, m c tiêu cu i c a NHTM t i a hóa l i nhu n khách hàng ng i mang l i thu nh p cho ngân hàng T t ng c n c t t c nhân viên Vietinbank quán tri t th c thi m t cách m t cách nghiêm túc Nhân viên có chun mơn nghi p v t t nh ng léo, linh ho t giao ti p v i khách hàng s t n d ng h t n ng tác nghi p c n th c nh ng u i m v kh ph c v ngày t t h n cho khách hàng Do ó, Vietinbank ng xuyên t ch c cho t t c cán b nhân viên tham d l p h c v k n ng giao ti p v i ng khách hàng, ng th i ph i th ng xuyên t ch c l p h c v chuyên môn nghi p v nh m c p nh t k p th i nh ng ki n th c v k n ng nghi p v t o h tr thành nh ng nhân viên bán hàng chuyên nghi p t tc khâu, am hi u t t c s n ph m c a ngân hàng, có kh n ng t v n t o nên s hài lòng t t nh t cho khách hàng Th ng xuyên th c hi n cu c i u tra, th m dò ý ki n khách hàng, ghi nh n ph n h i c a khách hàng, t ó có s ánh giá, có nh ng c i ti n cách ph v khách hàng i v i nh ng khách hàng thân thi t, truy n th ng Vietinbank c n c ng c , trì, phát tri n m i quan h b n v ng xây d ng gi i pháp phát tri n th tr ng nh m thu hút nh ng khách hàng m i, ti m n ng ng th i Vietinbank c n xây d ng sách ch m sóc khách hàng nh m th hi n s quan tâm, trân tr ng c a ngân hàng dành cho khách hàng 77 3.3.4 Gi i pháp v a d ng hóa s n ph m huy ng v n Các s n ph m hi n ang tri n khai t i Vietinbank ngày nhiên so v i s l n c ngồi s l ng s n ph m c a NHTMCP khác ngân hàng ng ch ng lo i s n ph m d ch v v n r t h n ch Trong i u ki n hi n nay, Vietinbank c n phát tri n a d ng s n ph m huy h ng: c phát tri n, ng v n theo 63 78 3.3.4.1C i ti n nh ng s n ph m hi n có t tên cho s n ph m ti n g i th t h p d n khách hàng, c ng nh Nên th ng kích thích s tìm hi u c a phân bi t v i s n ph m c a ngân hàng khác ng xuyên t ch c ch ng trình ti t ki m d th ng, tâm lý i dân r t thích tham gia cu c b c th m, x s mang tính may m n 79 3.3.4.2 Tri n khai s n ph m huy ng m i Thơng qua vi c phân nhóm khách hàng s giúp cho Vietinbank có i u ki n b t c nhu c u khách hàng t ó n m a nh ng s n ph m phù h p Hi n t i Vietinbank ch m i phân nhóm khách hàng làm hai lo i khách hàng doanh nghi p khách hàng cá nhân nên s n ph m ti n g i th c t ch a áp ng h t nhu c u a d ng c a khách hàng i v i khách hàng doanh nghi p, có th tri n khai s n ph m: Tài kho n qu n lý t p trung: Áp d ng l n, có nhi u i v i doanh nghi p có qui mơ n v thành viên h ch tốn ph thu c Ti n ích c a s n ph m t p trung v n t tài kho n ph v m t tài kho n chính, b sung v n t tài kho n cho tài kho n ph , t m t s d nh t ch ng m c lãi su t cao h n tài kho n nh Tài kho n chuyên thu, chuyên chi: Áp d ng cho doanh nghi p nhà cung c p hàng hóa d ch v ho c có nhu c u chi tr th h th ng ng xuyên cho nhi u i tác, i lý r ng l n S n ph m giúp doanh nghi p gi m thi u r i ro toán b ng ti n m t t ng hi u qu qu n lý công n i v i khách hàng cá nhân: c n phân tích, phân lo i khách hàng cá nhân t ó xây d ng s n ph m cho phù h p Sau ây tình hu ng a d ng hóa s n ph m ti n g i theo nhóm khách hàng c a ngân hàng The National (New Zealand) mà Vietinbank c n h c h i Ngân hàng The National chia khách hàng cá nhân g m nhóm sau: h c sinh trung h c, sinh viên n m, ng th : i h c, nhân viên b t u i làm, nhân viên làm vi c lâu i h u trí M i nhóm khách hàng có nhu c u ti n g i khác nhau, c 64 H c sinh trung h c có nhu c u g i ti n m c ích an tồn h n sinh l i Do nhóm it ng khách hàng ch y u nh n thu nh p t gia ình nên s d ti n g i th ng không cao, nh ng h c sinh v n có nhu c u g i ti n ch y u m c ích an tồn ch ng d ch v khác c a ngân hàng nh mua hàng qua m ng hay rút ti n b ng th tốn Sinh viên h c sinh có nhu c u ng thái g i ti n t ng t nh h c sinh trung h c, ngo i tr s d ti n g i c a nhóm cao h n vi c s d ng d ch v tốn, nhóm cịn có nhu c u s d ng s n ph m tín d ng khác nh vay ti n du h c,… Nhân viên b t u i làm có nhu c u m tài kho n nh n l ng toán Nhân viên i làm lâu n m có nhu c u t nh ng nhóm có nhi u ti n h n b t ng t nhân viên m i i làm u có nhu c u s d ng s n ph m tín d ng nh mua nhà tr góp, mua v t d ng gia ình,… Ng nh theo i h u trí th ng có nhu c u g i ti n ti t ki m có thu nh p n nh k hàng tu n ho c hàng tháng b sung thêm thu nh p t h u trí trì m c s ng cao h n nh lúc cịn i làm H th tâm n tín d ng mua nhà tr góp Do m i nhóm it ng khơng quan ng khách hàng có nhu c u g i ti n khác nhau, nên The National Bank thi t k s n ph m riêng cho t ng it ng nhóm khách hàng, góp ph n làm a d ng hóa s n ph m ngân hàng Vietinbank ch a khai thác nh ng nhóm th i gian t i, Vietinbank c n ng khách hàng Trong y m nh vi c tri n khai s n ph m ti t ki m tích l y ây hình th c ti t ki m g i góp theo thành s ti n nh t it nh k m t s ti n nh t nh tích l y nh t ng lai nh m ph c v cho nhu c u an sinh, tiêu dùng, h c hành c a khách hàng c tính c a s n ph m s giúp cho khách hàng gi m i quan h lâu dài v i ngân hàng Tích c c k t h p v i công ty b o hi m, nhà cung c p s n ph m nhà , ph ng ti n v n t i nh m bán chéo s n ph m c a S k t h p s giúp 65 khách hàng c m th y thu n ti n h n giao d ch v i Vietinbank có th s d ng lo i hình d ch v tài a d ng khác Ngồi Vietinbank c n áp d ng nh ng s n ph m ti n g i r t hi n thu n ti n c a ngân hàng n i c nh health savings account c a Citibank, women’s account c a Standard Chartered Bank,… 80 3.3.5 Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng h tr cho huy ng v n Phát tri n d ch v toán n Ti p t c c qu c t u t công ngh cho ho t ng hóa, t ng t c ng toán nh m t ng m c t toán cho khách hàng H p tác v i NHTM n cách n i m ng toán song ph c y nhanh t c toán b ng ng B trí h p lý cán b t i b ph n gian nh ng ngày cao i m nh tr h tr k p th i mb ot c th i c ngày ngh l , T t, … Phát tri n d ch v toán g n v i vi c nghiên c u, tìm hi u nhu c u th tr ng tri n khai s n ph m toán m i T ng c ng ti p th s n ph m chuy n ti n qu c t n khách hàng ti m n ng C i thi n ch t l Chú tr ng ng gia t ng ti n ích c a d ch v th ATM n công tác qu n lý, v n hành ho t xuyên ki m tra tình tr ng ho t ng c a máy ng h th ng ATM Th ng tránh tình tr ng máy ng ng ho t ng nh ng nguyên nhân ch quan khách quan X lý nhanh chóng, k p th i phát hi n s c k thu t x y v i máy ATM, c ng nh khách hàng u n i s c liên quan n th toán B sung d ch v ti n ích máy rút ti n nh : tốn hóa i n, ti n n n ti n c, ti n i n tho i, … Ti p t c y m nh phát hành th toán qu c t , th tín d ng, thi t k s n ph m th chuyên bi t theo it ng khách hàng 66 T ng c ng liên k t v i cơng ty, t p ồn l n phát tri n h th ng ch p nh n th r ng kh p M r ng ti n ích c a d ch v ngân hàng hi n i Phát tri n s n ph m d ch v BSMS, HomeBanking, Internet Banking ng th i nghiên c u ng d ng tính n ng tra c u thông tin ki m, s bi n 81 ng tài kho n ti n g i, ti n vay h th ng 3.3.6 Gi i pháp gia t ng tính n nh cho ngu n v n huy Duy trì phát tri n ngu n v n huy Trong th i gian t i, Vietinbank ti p t c ho t ng huy không n hàng i v i tài kho n ti t ng ng t dân c gia t ng tính n nh cho ngu n v n huy ng, y m nh vi c phát tri n ngân hàng bán l , tr ng nhi u n ng v n t ti n g i dân c nh m gi m s ph thu c vào ti n g i nh c a t ch c kinh t , t ch c tài th tr ng th i, Vietinbank c ng c n h ng ng liên ngân n cung c p s n ph m ngân hàng tr n gói cho khách hàng cá nhân nh d ch v toán t ng, d ch v th , s n ph m b o hi m, chuy n ti n, … Nhóm khách hàng cá nhân th ng có tâm lý a chu ng ch ng trình khuy n mãi, quà t ng,… nh ng quà giá tr không l n nh ng t o nên s ghi nh c a khách hàng v ngân hàng Vietinbank c n nghiên c u th i gian giao d ch t i i m giao d ch cho phù h p v i khách hàng, t o i u ki n thu n l i cho khách hàng, nh t khách hàng làm vi c theo gi hành v i gi làm vi c theo quy nh hi n t i c a ngân hàng Khách hàng dân c r t d dao ng có s thay su t không ph i m t y u t quy t g i ti n Chính thái nh i lãi su t Tuy nhiên, lãi n vi c h s l a ch n ngân hàng ph c v ân c n, ni m n , nhanh chóng xác s y u t thu hút gi chân khách hàng g n bó lâu dài v i ngân hàng T ng c ng huy Hi n nay, vi c huy ng v n trung dài h n ng v n trung dài h n c a NHTM nói chung Vietinbank nói riêng r t khó kh n Khách hàng có tâm lý ng i g i k h n dài lo 67 s ng ti n s m t giá, lãi su t bi n ho ch chi tiêu c a ng h không ch kh c ph c ng c k c nh ng y u t trên, Vietinbank có th thi t k s n ph m ti n g i có lãi su t k h n linh ho t: Ti n g i có lãi su t i u ch nh theo Ti n g i rút g c m t l n s nh k c c ng thêm lãi su t th Ti t ki m tích l y mua nhà , theo ó khách hàng s v th t c, tài v i lãi su t u ãi 82 ng c ngân hàng h tr mua nhà, xây nhà ho c s a ch a nhà 3.3.7 Gi i pháp phát tri n công ngh t o n n t ng c s k thu n v ng ch c cho vi c m r ng d ch v tốn khơng dùng ti n m t phát tri n s n ph m m i u tiên hàng u phát tri n công ngh tin h c ngân hàng Vì v y, Vietinbank c n tr ng phát tri n công ngh thông tin theo chu n m c qu c t v i ngu n v n quy mô h p lý u t có tr ng i m c s c c u l i t l u t l nh v c công ngh thông tin (ph n c ng, ph n m m, m ng) u tiên cho t o, coi tr ng s n ph m u t trí tu nh m ct t ng hóa Nh m n m c tiêu t t c nghi p v ngân hàng ch y u m b o an toàn h n ch r i ro cho ho t u ng ngân hàng, c n tr ng ng d ng có hi u qu thành t u công ngh thông tin cơng tác giám sát, ki m sốt Ngồi ra, h i s c n th b o trì h th ng m ng, ch t l ng ng xuyên nâng c p, ng truy n ph n m m qu n lý d li u tránh tình tr ng ng n m ch, l i x lý nghi p v cho khách hàng Ngoài ra, vi c ng d ng công ngh hi n i ph i m b o yêu c u: - Mang l i ti n ích cho khách hàng - áp ng ngày t t h n yêu c u qu n lý n i b , qu n tr r i ro có kh n ng k t n i thông su t v i h th ng tốn bên ngồi h th ng - mb o c tín b o m t cao an toàn ho t ng giao d ch - Phát tri n ng d ng công ngh thông tin c s , i u ki n, kh n ng c i m kinh doanh c a Vietinbank 68 83 3.3.8 Gi i pháp v th c hi n quy trình nghi p v Vietinbank ã c c p ch ng nh n qu n lý ch t l ng ISO 9001 – 2000 vào n m 2002 Theo tiêu chu n này, t t c s n ph m d ch v ph i có quy trình nghi p v h c tri n khai u ng d n Vi c ban hành quy ch , xây d ng quy trình nghi p v ph i v a m b o an toàn ho t ng kinh doanh, v a m b o tính hi u qu cho ho t ng ngân hàng Tuy nhiên, áp d ng m t s quy trình th c t v n cịn nhi u b t c p Vì v y, ngân hàng c n rà soát l i, s a nh ng th t c, quy nh không phù h p v i th c t khách hàng ti p c n d ch v ngân hàng m t cách d dàng, thu n ti n h n rút ng n Quy trình nghi p v ã i k p th i c ban hành ph i c th i gian giao d ch c áp d ng th ng nh t toàn h th ng nh m t o tính chuyên nghi p, tính nh t quán cung c p d ch v cho khách hàng M i quy trình nghi p v c ban hành c n c d n nh ng quy c a Vietinbank v n b n pháp lu t có liên quan Ho t qu n lý ch t ch c a c quan qu n lý Nhà n b t c m ng nghi p v c a nh ng ngân hàng ch u s c M i nhân viên c n n m n m c v n b n pháp lu t i u ch nh có th t nghiên c u, n m b t sâu h n có c s pháp lý gi i áp th c m c c a khách hàng M i c quan qu n lý Nhà n liên quan n ho t n chi nhánh c ban hành v n b n pháp lu t m i ng ngân hàng ban pháp ch nên có h ng d n c th g i ph bi n k p th i cho phòng ban liên quan cho t t c nhân viên h th ng 84 3.3.9 Gi i pháp v sách nhân s M t là, nâng cao trình k n ng bán hàng cho nhân viên Hi n t i Vietinbank ã tri n khai mơ hình giao d ch m t c a cho h u h t i m giao d ch Khách hàng n giao d ch ch c n ti p xúc v i nh t giao d ch viên i u góp ph n t o s tho i mái cho khách hàng Th nh ng, ôi khách hàng c m th y khơng hài lịng giao d ch viên t không hi u bi t r ng nghi p v mà khách hàng quan tâm M c khác, giao d ch viên th ng ch quan tâm n khía c nh th c 69 hi n nghi p v ngân hàng mà quên r ng v i c ch giao d ch m t c a h c ng th i nhân viên bán hàng i u Vietinbank ch a có nh ng khóa t o riêng cho giao d ch viên, h u nh ch S n ph m m i, giao d ch viên ch khách hàng T ng t o k n ng bán hàng cho cán b tín d ng c v n b n h ng d n gi i thi u cho ó, h thi u t tin bán s n ph m m i Do v y, v n c p bách ph i m nhi u khóa t o chuyên nghi p cho giao d ch viên v hình nh chuyên nghi p, ki n th c s n ph m, k n ng giao ti p kh n ng x lý tình hu ng t t Hai là, xây d ng môi tr Hi n nay, b c l ng làm vi c tích c c có sách ãi ng x ng ng c a giao d ch viên th p h n b c l ng c a b ph n khác M c dù b ph n v n ch u áp l c v công vi c ch tiêu, thêm vào ó th ng xuyên làm gi (ngh tr a mu n, k t thúc ngày làm vi c ph i t t công vi c) Thi t ngh Vietinbank nên tr l l i hồn ng theo hi u su t cơng vi c kh n ng c ng hi n c a t ng v trí, có sách ãi ng th a cho nhân viên làm vi c hi u qu ng viên tinh th n làm vi c c a nhân viên Bà là, nâng cao n ng su t lao ng xây d ng v n hóa doanh nghi p h t i khách hàng V n hóa phong cách c a tồn b nhân viên Vietinbank ng u nh m t o s th a mãn cho khách hàng M i thành viên ngân hàng c n hi u rõ nhu c u mong mu n c a khách hàng bên (cán b , nhân viên) khách hàng bên ngồi, ln c g ng t t c s hài lịng c a khách hàng 85 3.3.10 Gi i pháp v công tác marketing phát tri n th Marketing ngân hàng m t ho t ng hi u ng h t s c quan tr ng, giúp ngân hàng tìm cách th a mãn nhu c u c a khách hàng v s n ph m d ch v thông qua vi c xác nh, l a ch n khách hàng, ây m t ho t b i ho t c bi t ý hàng, t ng c ng có kh n ng quy t nh s thành ng kinh doanh c a ngân hàng Trong th i gian t i, Vietinbank c n n vi c xây d ng hình nh c a ngân hàng, ch ng tìm ki m khách ng ti p th khuy n khích khách hàng s d ng s n ph m d ch v c a Vietinbank Các bi n pháp c th c n th c hi n là: 70 M t là, th c hi n th ng xuyên vi c nghiên c u th tr ng, i th c nh tranh nh m n m b t th hi u khách hàng nh n bi t k p th i nh ng thay i nhu c u c a khách hàng, phát tri n b sung s n ph m d ch v ngân hàng m i theo th tr ng m c tiêu Tr triêu chí nh vùng c tiên, c n th c hi n phân o n th tr ng theo a lý, y u t nhân kh u h c, y u t tâm lý, y u t thu c thói quen hành vi,… Khơng ph i m i khách hàng u có nhu c u nh i v i s n ph m d ch v ngân hàng mang l i l i nhu n nh cho ngân hàng, ó c n có s phân o n có nh ng sách ch m sóc khách hàng phù h p Vi c nghiên c u i th c nh tranh ph i th c hi n th so sánh s n ph m, lãi su t, ho t ng qu ng cáo, m ng l i th c nh tranh tr c ti p (các ngân hàng quy mô) V i cách làm có th xác nh b t l i, t c úng huy ó ng xuyên, c s a nh ng chi n l i ngân hàng, … v i a bàn, ng c p, c l nh v c c nh tranh thu n l i n kinh doanh, c bi t ng v n Hai là, y m nh công tác thông tin tuyên truy n t o hình nh tích c c n i b t c a ngân hàng cho khách hàng có m t cách nhìn c th h n v ngân hàng s n ph m d ch v cung ng c a ngân hàng, sách qu ng cáo khu ch tr c coi tr ng Ho t Vietinbank ng marketing ph i t o nh ng s n ph m d ch v c a Vietinbank h dân nên t ng c ng c m t nên c i ti n m u bi u thông tin khách hàng ph i cung c p) hàng có th c i m, hình nh c a th y rõ s khác bi t so v i v i ngân hàng khác Th i gian g n ây, hình nh qu ng bá c a Vietinbank t bi t l n Tr ng c t ng c i t t, nh ng ch a t o c s khác ng ký d ch v (hi n t i có nhi u a d ng lo i t r i, sách gi i thi u v s n phía ngồi qu y giao d ch khách n giao d ch v i ngân hàng ho c t ch c phát t n nhà nh ng ng s quan tâm c a khách hàng ng qu ng cáo ph i v i ngân hàng ng ti n thông tin ng th i, i chúng b ng hình nh, 71 vi t, phóng s hay tài tr cho ch c nhi u ng ng trình game – show truy n hình i quan tâm,… Ba là, xây d ng hình nh th Hình nh th ng hi u m nh s không ng n ng i ch n Vietinbank không ng ng xây d ng th ng hi u c a ngân hàng em l i ni m tin cho khách hàng n h giao d ch Th i gian g n ây Vietinbank ng hi u c a Vietinbank c ng c n ph i l u ý vi c xây d ng tr s làm vi c ph i th c s r ng rãi, t o s ti n l i cho khách hàng nh ch u xe, thái B n là, Vietinbank nên th c a b ph n b o v , h n n giao d ch ng d n,… ng xuyên cung c p thông tin v kh n ng tài chính, báo cáo ki m tốn c a ngân hàng qua ph ng ti n thông tin i chúng m i ng i có th tìm hi u v n ng l c tài k t qu kinh doanh c a ngân hàng T ó, t o cho khách hàng có nhìn t ng quan v ngân hàng, t ng lòng tin s an tâm c a khách hàng 72 K T LU N CH D a th c tr ng huy NG ng v n t i Vietinbank, ch gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy ng ã nh ng ng v n, ó bao g m gi i pháp v mơ vi mơ i v i nhóm gi i pháp v mơ, ó nh ng ki n ngh v i c quan h u quan, lu n v n ã xu t gi i pháp c b n qua ó th y quan tr ng c a Chính ph , Ngân hàng Nhà n c vai trò h t s c c Vi t Nam ho t ng huy ng v n c a ngành ngân hàng nói chung c a Vietinbank nói riêng i v i nhóm gi i pháp vi mơ, ó nh ng gi i pháp c th t i Vietinbank, lu n v n ã a 10 gi i pháp gia t ng ngu n v n huy ng t i Vietinbank ó ịi h i n l c r t nhi u c a Vietinbank vi c t ng v n t có, sách lãi su t huy ng, sách quan h khách hàng, a d ng hóa s n ph m… Các gi i pháp nh ng gi i pháp h t s c c n thi t huy ng t i Vietinbank m t cách ng b , nh t quán t gia t ng ngu n v n c i u ó, gi i pháp c n c th c hi n 73 K T LU N Th i gian v a qua, nghi p v huy tâm nhi u nh t quy t nh ng v n c ngân hàng quan n s t n t i phát tri n c a ngân hàng tr c tình hình ngu n v n khan hi m s h i nh p ngày ti n g n Qua trình nghiên c u gi i pháp gia t ng ngu n v n huy ng t i Vietinbank i u ki n hi n nay, n i dung lu n v n ã hoàn thành m t s nhi m v sau: H th ng hóa nh ng v n lý lu n c b n v ngu n v n ph ng th c huy ng v n c a NHTM Phân tích ánh giá th c tr ng huy o n 2007-2009 sáu tháng c a ngu n v n huy ng v n c a Vietinbank giai u n m 2010 Qua ó nêu b t ng t i Vietinbank, nh ng k t qu h n ch t n t i ho t ng huy c i mc b n c c ng nh nh ng ng v n c a Vietinbank Trên c s nhìn nh n nh ng h n ch , lu n v n ã ngh v i ph , NHNN gi i pháp v n huy t c a nh ng xu t, ki n i v i Vietinbank nh m t ng ngu n ng t i Vietinbank Hy v ng nh ng gi i pháp ki n ngh s giúp cho Vietinbank t ng tr ng ngu n v n huy ng th i gian t i nh m toàn, b n v ng, t i a hóa l i nhu n kinh doanh t m c tiêu phát tri n an PH L C 1: CÁC NH N TT 10 NHTMCP VN Techcombank VP Bank ACB Eximbank Habubank NH Ph ng Nam Sacombank Seabank An Bình Bank NH Ph ng ơng C NGOÀI VI T NAM UT VÀO NHTMCP Ngân hàng n c HSBC OCBC Standard Charterd Bank Sumitomo Mitsui Deustchbank UBO ANZ Bank Societe Genneral S.A Maybank BNP Paris T l s h u 20% 15% 15% 15% 10% 10% 10% 15% 15% 10% Ngu n: K y u H i th o “ i m i phát tri n Ngân hàng Vi t Nam tr c yêu c u h i nh p qu c t ” tháng 9/ 2008 PH L C 2: T C T NG TR DÙNG GIAI O N 2007-2009 STT Ch tiêu T c t ng tr ng GDP(%) Ch s giá tiêu dùng(%) NG GDP VÀ CH S GIÁ TIÊU N m 2007 8,46 N m 2008 6,31 N m 2009 5,32 12,63 19,89 6,52 Ngu n: Niên giám n m c a T ng c c th ng kê PH L C 3: T L AN TOÀN V N T I THI U (CAR) C A M T S NHTM (th i i m 31/12/2009) STT Ngân hàng Ch s (%) STT Ngân hàng Ch s (%) Vietcombank 8,11 Oceanbank 9,59 vietinbank 8,06 Sacombank 11,41 ACB 9,73 Techcombank 9,6 eximbank 26,87 VIBank 8,6 Ngu n: Báo cáo th ng niên, báo cáo tài n m c a ngân hàng TÀI LI U THAM KH O PGS TS Bùi Kim Y n-TS Nguy n Minh Ki u ( ng ch biên) (2009), Th tr ng tài chính, Nhà xu t b n Th ng kê PGS TS Bùi Kim Y n (ch biên) (2007), Giáo trình th tr ng ch ng khốn, Nhà xu t b n Th ng kê PGS TS Tr n Huy Hoàng (ch biên) (2007), Qu n tr ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n Lao ng Xó h i PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (ch biên) (2009): TiỊn tƯ ng©n h ng, NXB PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (ch biờn) (2009): Nghi p v ngõn hàng th i h c Qu c gia Tp H Chí Minh ng m i, NXB i h c Qu c gia Tp H Chớ Minh PGS.TS Nguyễn Đăng Dên (ch biên) (2009): Nghi p v ngân hàng trung ng, NXB i h c Qu c gia Tp H Chí Minh TS Nguy n Th Loan TS Lâm Th H ng Hoa ( ng ch biên) (2006), K toán ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê TS Tr m Th Xuân H ng (2006), Thanh toán qu c t , Nhà xu t b n Th ng kê TS Tr ng Th H ng(2006), Lý thuy t t p k tốn ngân hàng, Nhà xu t b n Tài 10 Báo cáo th ng niên c a Vietinbank n m t 20062009 tháng u n m 2010 11 Các t p chí chuyên ngành: T p chí ngân hàng, T p chí khoa h c t o ngân hàng, T p chí tài chính, Th tr ng tài ti n t … 12 Website ngân hàng th ng m i website : http://www.vneconomy.com.vn Th i báo kinh t Vi t Nam http://www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam http://www.gso.gov.vn T ng c c th ng kê Vi t Nam ... hàng khác (Ngân hàng u t phát tri n Vi t Nam, Ngân hàng Nông 29 nghi p phát tri n nông thôn Vi t Nam, Ngân hàng phát tri n Vi t Nam, Ngân hàng Citibank, Ngân hàng HSBC) Kho b c Nhà n ngân hàng toán... t ngân hàng có th th c hi n ho t nh c p tín d ng d ch v ngân hàng khác ng ngân hàng ph i huy v y, có ý ngh a r t quan tr ng i v i ngân hàng th ng ngân hàng th ng v n t khách hàng Nghi p v huy. .. o h ngân hàng u c a h i nh p kinh t qu c t (theo công v n s 1210/NHNN-CNH c a Ngân hàng nhà n ngân hàng nu c t i Vi t Nam c, chi nhánh c nh n ti n g i Vi t Nam t th nhân Vi t Nam mà ngân hàng