thực trạng và giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh kiên giang

Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trong hoạt động huy động vốn, khi mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng và

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

PHẠM AN

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH KIÊN GIANG

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Khánh Hòa – 2013

3 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

PHẠM AN

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM

CHI NHÁNH KIÊN GIANG

Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đề tài này là do chính tôi thực hiện, các số liệu thu thập được

và kết quả phân tích trong đề tài là trung thực, đề tài không trùng với bất kỳ đề tài nghiên cứu khoa học nào

Khánh Hoà, tháng 10 năm 2013

Tác giả luận văn

Phạm An

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin chân thành gửi lời cám ơn đến Ban Giám hiệu; Quý Thầy, Cô trường Đại học Nha Trang và các trường đại học tham gia giảng dạy lớp Cao học Quản trị kinh doanh - Khóa 2 - 2009 tại Phân hiệu Kiên Giang, đã tận tình truyền đạt những kiến thức bổ ích, hỗ trợ cho tôi trong suốt thời gian của khóa học

Đặc biệt tôi xin trân trọng tri ân đến cô giáo TS Đỗ Thị Thanh Vinh đã nhiệt tình ủng hộ và tận tình hướng dẫn tôi để tôi sớm hoàn thành luận văn cao học này

Xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển tỉnh Kiên Giang cũng như các anh, chị đồng nghiệp đã hỗ trợ, tạo mọi điều kiện thuận lợi, động viên, giúp đỡ tôi về thời gian, vật chất, tinh thần để tôi hoàn thành được luận văn này

Luận văn này chắc chắn không thể tránh khỏi những thiếu sót, tôi rất mong nhận được những ý kiến đóng góp của Quý thầy, cô cùng toàn thể những ai quan tâm đến vấn đề nghiên cứu của đề tài

Trân trọng kính chào!

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ ix

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Một số khái niệm 5

1.1.1 Khái niệm về vốn 5

1.1.2Huy động vốn 8

1.2 Bản chất nguồn vốn huy động 9

1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 9

1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 9

1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm 10

1.2.4 Phát hành giấy tờ có giá 11

1.3 Hệ thống các chỉ tiêu/tiêu chí đánh giá 11

1.3.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi: 11

1.3.2 Vốn huy động/Vốn tự có: 11

1.3.3 Vốn huy động/tổng nguồn vốn: 11

1.3.4 Vốn huy động/dư nợ: 12

1.3.5 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/tổng chi phí: 12

1.3.6 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn: 12

1.3.7 Chênh lệch thu chi: 12

1.3.8 Tỷ lệ chênh lệch thu chi/tổng doanh thu: 12

1.3.9 Vòng quay huy động vốn: 12

1.4 Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến huy động vốn 12

1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan: 12

1.4.2 Nhân tố chủ quan: 14

1.5 Kinh nghiệm trong và ngoài nước về vấn đề huy động vốn 16

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN KIÊN GIANG 18

2.1 Giới thiệu chung về ngành 18

2.1.1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 18

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ cơ cấu tổ chức BIDV - Chi nhánh Kiên Giang 31

2.1.2.1 Chức năng 31

2.1.2.2 Nhiệm vụ 32

2.1.2.3 Các hoạt động chính của BIDV - Chi nhánh Kiên Giang 32

2.2 Tình hình hoạt động SXKD của BIDV - Chi nhánh Kiên Giang các năm 2010-2012 33

2.3 Thực trạng vấn đề huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kiên Giang 37

2.4 Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến huy động vốn 39

2.5 Đánh giá thông qua hệ thống các chỉ tiêu 41

2.5.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi: 41

2.5.2 Vốn huy động/Vốn tự có 45

2.5.3 Vốn huy động/tổng nguồn vốn 45

2.5.4 Vốn huy động/dư nợ: 46

2.5.5 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/tổng chi phí: 47

2.5.6 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn: 49

2.5.7 Chênh lệch thu chi: thu từ cho vay trừ chi cho huy động vốn: 50

2.5.8 Tỷ lệ chênh lệch thu chi/tổng doanh thu: 51

2.5.9 Vòng quay huy động vốn: tổng doanh thu/tổng vốn huy động 51

2.6 Phân tích môi trường kinh doanh của BIDV thông qua ma trận SWOT : 52

2.6.1 Môi trường bên trong: 52

2.6.1.1 Sản phẩm-dịch vụ: 52

2.6.1.2 Tài chính: 53

2.6.1.3 Công tác tiếp thị quảng bá: 53

2.6.2 Môi trường bên ngoài: 53

2.6.2.1 Đối thủ cạnh tranh: 53

2.6.2.2 Mặt bằng lãi suất: 54

2.6.2.3 Cơ hội (O): 54

2.6.2.4 Thách thức (T): 54

2.7 Điều tra khảo sát sự hài lòng của khách hàng trong công tác huy động vốn 56

2.7.1 Mô tả phiếu câu hỏi điều tra: 57

2.7.2 Qui mô điều tra: 57

2.7.3 Kết quả điều tra: 57

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BIDV – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 60

3.1 Định hướng phát triển huy động vốn tại BIDV 60

3.1.1 Định hướng hoạt động BIDV tới 2015 60

3.1.2 Các mục tiêu định hướng phát triển hoạt động kinh doanh NHBL giai đoạn 2010-2015 .60

3.1.3 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu 61

3.1.4 Các nhiệm vụ trọng tâm 62

3.1.4.1 Tăng cường năng lực quản trị điều hành: 62

3.1.4.2 Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý và kinh doanh ngân hàng bán lẻ: 63

3.1.4.3 Xây dựng, phát triển và nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực: 63

3.1.4.4 Phát triển và nâng cao hiệu quả mạng lưới và kênh phân phối: 63

3.1.4.5 Phát triển nền tảng khách hàng vững chắc và tối đa hoá giá trị khách hàng: 63

3.1.4.6 Tập trung nghiên cứu và phát triển sản phẩm bán lẻ: 63

3.1.4.7 Đẩy mạnh các hoạt động truyền thông và Marketing ngân hàng bán lẻ: 64

3.1.4.8 Tăng cường năng lực quản lý rủi ro: 64

3.1.4.9 Đầu tư phát triển công nghệ: 64

3.1.4.10 Xây dựng chính sách động lực tài chính: 64

3.2 Quan điểm mục tiêu chiến lược của BIDV - Chi nhánh Kiên Giang về vấn đề huy động vốn 64

3.3 Một số giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kiên Giang 65

3.3.1 Giải pháp về chính sách – quan hệ khách hàng 66

3.3.2 Giải pháp về đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn 67

3.3.3 Giải pháp phát triển các dịch vụ ngân hàng hỗ trợ cho huy động vốn 68

3.3.4 Giải pháp tăng tính ổn định cho nguồn vốn huy động: 69

3.3.5 Giải pháp về phát triển công nghệ 70

3.3.6 Giải pháp về quy trình thực hiện các nghiệp vụ 70

3.3.7 Giải pháp về chính sách nhân sự 71

3.3.8 Giải pháp về công tác marketing, phát triển thương hiệu 72

3.4 Một số kiến nghị 73

3.4.1 Đối với Chính phủ: 73

3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n ước 75

KẾT LUẬN 77

TÀI LIỆU THAM KHẢO i

PHỤ LỤC 01 ii

PHỤ LỤC 02 iv

PHỤ LỤC 03 v

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

ATM: Máy giao dịch tự động

BIDV: Ngân hàng Đầu từ và Phát triển Việt Nam

BSMS: Dịch vụ cung cấp thông tin ngân hàng qua tin nhắn điện thoại di động CSTT: Chính sách tiền tệ

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động của BIDV CN Kiên Giang qua các năm 2010-2012 31

Bảng 2.2 : Tình hình nguồn vốn huy động qua 3 năm 2010-2012 33

Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay qua 3 năm 2010-2012 34

Bảng 2.4 : Các hoạt động khác qua 3 năm 2010-2012 35

Bảng 2.5 : Bảng chi tiết lợi nhuận qua 3 năm 2010-2012 37

Bảng 2.6 : Thị phần các NHTM chi nhánh Kiên Giang (Đvt : %) 40

Bảng 2.7 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 42

Bảng 2.8 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế 43

Bảng 2.9 : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 44

Bảng 2.10 : Cơ cấu nguồn vốn huy động / tổng nguồn vốn 46

Bảng 2.11 : Cơ cấu nguồn vốn huy động / tổng dư nợ 46

Bảng 2.12 : Bảng tỷ lệ chi phí huy động / tổng chi phí 47

Bảng 2.13 : Bảng tỷ lệ thu từ cho vay/ chi cho huy động vốn 49

Bảng 2.14 : Bảng chi tiết chênh lệch thu chi 50

Bảng 2.15 : Bảng chi tiết chênh lệch thu chi/tổng doanh thu 51

Bảng 2.16 : Bảng chi tiết vòng quay huy động vốn 51

Bảng 2.17 Tổng hợp mức độ đồng ý theo thời gian sử dụng sản phẩm tiền gửi 58

Bảng 2.18 Tổng hợp mức độ đồng ý của khách hàng theo thời gian sử sụng sản phẩm tiền gửi 58

Bảng 2.19: Đánh giá của khách hàng về sản phẩm tiền gửi tại BIDV - Chi nhánh Kiên Giang .59

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV 28

Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của BIDV – Chi nhánh Kiên Giang 29

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 42

Biểu đồ 2.4: Biểu đồ huy động vốn theo thành phần kinh tế 44

Biểu đồ 2.5: Biểu đồ huy động vốn theo loại tiền tệ 45

Biểu đồ 2.6: Biểu đồ tỷ lệ huy động vốn trên tổng dư nợ 47

Biểu đồ 2.7: Biểu đồ tỷ lệ chi phí huy động trên tổng chi phí 48

Biểu đồ 2.8: Biểu đồ tỷ lệ thu từ lãi cho vay trên chi trả lãi các nguồn vốn huy động.49 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ chênh lệch thu chi 50

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hệ thống ngân hàng ngày nay đang phát triển mạnh mẽ và được xem như xương sống của nền kinh tế Trong điều kiện thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ chưa phát triển như Việt Nam, hệ thống ngân hàng giữ vai trò chủ lực trong việc làm trung gian giữa tiết kiệm và đầu tư, giữa tác nhân thừa vốn và tác nhân thiếu vốn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng khá nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi của toàn xã hội

Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và có ý nghĩa to lớn đối với bản thân ngân hàng thương mại và đối với xã hội, bởi các nguồn vốn mà ngân hàng thương mại huy động được sẽ chuyển thành nguồn vốn để ngân hàng cung cấp cho các nghiệp vụ sinh lời chủ yếu - hoạt động tín dụng Nói cách khác, kết quả của hoạt động huy động vốn là tạo ra nguồn “ tài nguyên” để ngân hàng thương mại đáp ứng các nhu cầu cho nền kinh tế Hiện nay, hầu hết các NHTM đều ở tình trạng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn trong việc tìm kiếm các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý và phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, yêu cầu về tăng trưởng vốn huy động với quy mô và chất lượng cao là hết sức cần thiết cho các NHTM

Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại Việt Nam phải đương đầu với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn trong hoạt động huy động vốn, khi mà nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng và các tổ chức hiện nay được phân tán qua nhiều kênh huy động khác, với hình thức ngày càng đa dạng và mang lại lợi nhuận hấp dẫn như: gửi tại ngân hàng nước ngoài, đầu tư vào thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản, hoặc dự trữ vàng, ngoại tệ mạnh, mua sản phẩm của các công ty bảo hiểm nhân thọ, mua chứng chỉ quỹ đầu tư, trái phiếu doanh nghiệp, gửi tiết kiệm bưu điện Đứng trước xu thế hội nhập kinh tế của khu vực và toàn cầu cộng với sự cạnh tranh khá gay gắt với các ngân hàng khác, Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt nam (BIDV) Chi nhánh Kiên Giang đã và đang cố gắng tìm mọi hình thức và biện pháp nhằm khai thác tối đa những nguồn vốn hiện còn tiềm tàng trong các tổ chức kinh tế và dân cư để có một nguồn vốn ổn định phù hợp với nhu cầu đầu tư

Xuất phát từ vị trí quan trọng của nguồn vốn huy động đối với sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động của BIDV - Chi nhánh Kiên Giang nói riêng, tôi đã lựa chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên Giang” làm luận văn thạc

sỹ của mình

- Đề xuất các giải pháp nhằm phát triển khả năng huy động vốn của chi nhánh BIDV - Chi nhánh Kiên Giang trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu là : thực trạng huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Kiên Giang

- Phạm vi nghiên cứu :

Nghiên cứu được thực hiện tại BIDV – Chi nhánh Kiên Giang

Số liệu được thu thập trong 3 năm 2010-2012

Khảo sát khách hàng được thực hiện trong giai đoạn từ tháng 4/2012 đến 6/2012

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, trên quan điểm duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, tác giả đã sử dụng kết hợp các phương pháp thống kê, khảo sát, so sánh, phân tích, tổng hợp để giải quyết vấn đề Đồng thời tác giả cũng sử dụng phương pháp phân tích ma trận SWOT và điều tra khảo sát ý kiến khách hàng bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện, đồng thời tham khảo ý kiến các chuyên gia để đánh giá công tác huy động vốn của đơn vị, tìm ra những mặt còn hạn chế và nguyên nhân của chúng, từ đó đề xuất các giải pháp thiết thực cho công tác này trong giai đoạn tới

Phương pháp thu thập thông tin:

 Thông tin sơ cấp : khảo sát, điều tra khách hàng thông qua các bảng câu hỏi

 Thông tin thứ cấp :

- Dữ liệu nội bộ trong hệ thống BIDV - Chi nhánh Kiên Giang: thu thập qua các Báo cáo kết quả hoạt động huy động vốn và Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2010-2012

- Dữ liệu ngoại vi thu thập từ các nguồn: Các sách giáo trình, báo và tạp chí, luận văn và các công trình nghiên cứu có liên quan

5 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan

Đã có nhiều công trình nghiên cứu về tình hình huy động vốn và giải pháp phát triển nguồn vốn huy động của các NHTM, có thể kể đến như :

Luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông cửu long” của tác giả Bùi Hồng Minh,2006 Tác giả đã tập trung làm

rõ những hạn chế trong công tác huy động vốn như cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý, sản phẩm dịch vụ còn ít, kênh phân phối truyền thống, công nghệ hạn chế Từ đó đề

ra các giải pháp tăng cường huy động vốn

Luận văn “Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với hệ thống Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Huỳnh Thị Kim Phượng, 2009 Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng huy động vốn của BIDV, luận văn đã phát hiện ra những bất cập trong công tác huy động và quản trị nguồn vốn huy động từ đó đề xuất các giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động cho hệ thống BIDV Theo tác giả, luận văn sẽ hoàn thiện hơn nếu thực hiện phương pháp điều tra thuận tiện lấy ý kiến khách hàng về các sản phẩm huy động vốn, từ đó tổng hợp và làm cơ sở đưa ra các giải pháp

Luận văn “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP Việt nam thịnh vượng-chi nhánh Bình Định” Thái Thị Tố Trinh, 2012 Đề tài này đã tập trung chỉ ra những hạn chế trong công tác huy động vốn đặc biệt là rủi ro về lãi suất và cơ cấu vốn huy động Tuy nhiên, đề tài chưa thực hiện đánh giá môi trường kinh doanh tại địa bàn thông qua ma trận SWOT Theo tác giả giả đây là một hạn chế của đề tài

Luận văn “Giải pháp tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ trong cơ cấu thu nhập của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam” của tác giả Phạm Thị Đan Phượng,2008 Luận văn đã chỉ ra những hạn chế trong cơ cấu thu nhập và đề xuất các giải pháp tăng tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ cho hệ thống BIDV

Cho đến nay, chưa có công trình nào nghiên cứu về công tác huy động vốn của BIDV Chi nhánh Kiên Giang nên đề tài chưa có sự trùng lắp về nội dung

Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kiên Giang

Chương 3: Một số giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Kiên giang

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

− Hệ thống hóa cơ sở lý luận về vấn đề huy động vốn của các NHTM trong nền kinh tế thị trường và kinh nghiệm thực tiễn ở Việt Nam

− Phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kiên Giang để tìm ra những hạn chế bất cập cần khắc phục

− Trên cơ sở định hướng phát triển nguồn vốn huy động của BIDV, đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Kiên Giang trong thời gian tới

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ VẤN ĐỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

4.1 Một số khái niệm

4.1.1 Khái niệm về vốn

Theo quan điểm của C.Mác, vốn (tư bản) là giá trị đem lại giá trị thặng dư, là một đầu vào của quá trình sản xuất định nghĩa này mang một tầm khái quát lớn, nhưng do bị hạn chế bởi điều kiện khách quan lúc bấy giờ nên C.Mác đã quan niệm chỉ có khu vực sản xuất vật chất mới tạo ra giá trị thặng dư cho nền kinh tế cùng với

sự phát triển của nền kinh tế, các nhà khoa học đại diện cho các trường phái khác nhau

đã có bổ sung thêm các yếu tố mới cũng được coi là vốn

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vốn được quan niệm là toàn bộ những giá trị ứng ra ban đầu và các quá trình sản xuất tiếp theo của doanh nghiệp Khái niệm này không những chỉ ra vai trò là một yếu tố đầu vào của quá trình sản xuất mà còn đề cập tới sự tham gia của vốn không chỉ bó hẹp trong một quá trình sản xuất và tái sản xuất liên tục suốt thời gian tồn tại của doanh nghiệp, từ khi bắt đầu quá trình sản xuất đầu tiên cho tới chu kỳ sản xuất cuối cùng

NHTM được coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, do vậy việc tiến hành các biện pháp nghiệp vụ tạo nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh là hết sức cần thiết [5]

Thành phần nguồn vốn của NHTM bao gồm:

− NHTM nhà nước: vốn điều lệ do ngân sách nhà nước cấp

− NHTM cổ phần: vốn điều lệ được hình thành thông qua hoạt động phát hành

cổ phiếu trên thị trường

− NHTM liên doanh: vốn điều lệ do phía Việt Nam và phía nước ngoài đóng

góp theo tỷ lệ tham gia đã thỏa thuận trong điều lệ

− Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài: vốn do ngân hàng mẹ ở chính quốc chuyển qua

− Ngân hàng 100 % vốn nước ngoài: vốn điều lệ do tổ chức thành lập tự đáp ứng Vốn điều lệ phải đạt mức tối thiểu theo quy định của pháp luật (được gọi là vốn pháp định) Ở Việt Nam cũng như tại các quốc gia trên thế giới đều có quy định mức vốn pháp định cho mỗi loại hình ngân hàng Mức vốn pháp định có thể được quy định thay đổi tùy mỗi thời kỳ, phù hợp với yêu cầu quản lý và phát triển kinh tế của mỗi quốc gia

Vốn điều lệ của mỗi NHTM không phải là một con số bất biến mà có thể thay đổi theo xu hướng tăng lên nhờ được cấp bổ sung, hoặc phát hành cổ phiếu bổ sung, hoặc được kết chuyển từ quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ theo quy định của luật pháp Tuy vốn điều lệ không phải là nguồn vốn chủ lực trực tiếp phục vụ cho nhu cầu kinh doanh tiền tệ đối với NHTM Song, vốn điều lệ lại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng xuất phát từ mục đích sử dụng nó Trước hết, vốn điều lệ được sử dụng để xây dựng, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị chuyên dùng … tức là tạo nên cơ sở vật chất ban đầu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngoài ra các NHTM còn được phép sử dụng vốn điều lệ để góp vốn, liên doanh, đầu tư, cấp vốn cho các công ty trực thuộc và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Điều này cũng có nghĩa là mỗi NHTM có vốn điều lệ lớn sẽ có khả năng để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh của mình Vốn điều lệ cũng là yếu tố làm cơ sở để xác đinh các mức khống chế cho vay tối đa đối với một khách hàng, mức vốn có thể huy động ….được quy định bởi pháp luật Vốn điều lệ cũng là yếu tố quan trọng tạo niềm tin, uy tín ban đầu của khách hàng đối với ngân hàng

Các quỹ của ngân hàng:

Được hình thành khi ngân hàng đã đi vào hoạt động bao gồm các quỹ như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, các quỹ dự phòng, quỹ đầu tư phát triển, quỹ khen thưởng phúc lợi và các quỹ khác

Ở Việt Nam, theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005, vốn

tự có của NHTM gồm:

− Vốn tự có cơ bản (Vốn cấp 1): vốn điều lệ thực có (vốn đã được cấp, vốn

đã góp), quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia

− Vốn tự có bổ sung (Vốn cấp2): phần giá trị tăng thêm của tài sản cố định

và chứng khoán đầu tư được định giá lại Trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu ưu đãi do tổ chức tín dụng phát hành có thời hạn dài

Để đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng, Điều 4 trong Thông

tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 quy định phải duy trì tỷ lệ tối thiểu 9% giữa vốn tự có so với tài sản Có rủi ro

Vốn tự có

Tỷ lệ an toàn vốn

tối thiểu CAR

= Tài sản có rủi ro quy đổi

+ ∑ (Tài sản ngoại bảng x Hệ

số chuyển đổi x Hệ số rủi ro)

Ngày 12/9/2010, Hiệp định Basel III được ra đời với những quy định nghiêm ngặt hơn dành cho các ngân hàng thuộc 27 thành viên đã được Ủy ban Giám sát ngân hàng Basel ban hành Trong đó, hệ số an toàn vốn tối thiểu (CAR) được giữ nguyên ở mức 8%, nhưng Basel III yêu cầu vốn chủ sở hữu (vốn cấp 1) của các ngân hàng phải nâng từ 4% lên 6% Trong 6% vốn cấp 1 đó, 4,5% phải là vốn của các cổ đông phổ thông Thời hạn để thực hiện riêng quy định này là ngày 1/1/2015

b Vốn huy động

Đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng với nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng [5]

Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM, bao gồm:

− Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, còn được gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch

− Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, đoàn thể

− Nguồn vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi …

− Vay của các NHTM khác qua thị trường liên ngân hàng

− Vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế

d Nguồn vốn khác

Bao gồm: Vốn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính, các quỹ, Ngân sách Nhà nước để thực hiện các chương trình, dự án về phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh; vốn tiếp nhận để cho vay ủy thác; vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình hoạt động của ngân hàng (đại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng …)

1.1.2Huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM được thực hiện qua hành vi mở tài khoản

để thực hiện thanh toán cho khách hàng, hoặc huy động các loại tiền gửi có kỳ hạn, không kỳhạn của các tổ chức kinh tế, dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay các Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, đi vay Ngân hàng Trung ương…Đây là nguồn gốc

để các NHTM phát tín dụng vào nền kinh tế, vì phần vốn tự có của NHTM chủ yếu là

để phục vụ cho việc xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật mua sắm máy móc thiết bị …[5]

Có thể nói ngân hàng kinh doanh bằng nguồn vốn huy động là chủ yếu, tuỳ theo luật pháp của mỗi nước mà các NHTM được huy động một tỷ lệ cao hay thấp vốn huy độngđể kinh doanh Theo thông tư 13-2010 TT-NHNN ngày 20/5/2010 vốn huy động của NHTM có thể gấp 20 lần vốn tự có của NHTM trở lên, hay nói cách khác đi vốn tự có của NHTM được quy định thông thường bằng hay lớn hơn 5% vốn huy động

mà NHTM được phép huy động

Như vậy, vốn huy động thực chất là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM, gồm:

− Tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng, còn được gọi là tiền gửi thanh toán, tiền gửi giao dịch

− Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức đoàn thể

− Nguồn vốn huy động qua phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi …

4.2 Bản chất nguồn vốn huy động

Vốn huy động tồn tại dưới nhiều hình thức, hay nói cách khác là ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, phổ biến nhất là các nguồn sau đây: 4.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Để sử dụng các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, các khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và có số dư nhất định để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu chi tiêu của mình Như vậy, xét về bản chất, khi

mở và gửi tiền vào tài khoản này, mục tiêu của khách hàng không phải là tìm kiếm các khoản lãi từ số dư tài khoản

Do chủ tài khoản có quyền chi tiêu bất kỳ khi nào trong thời gian làm việc của ngân hàng trong phạm vi số dư có trên tài khoản của minh, cho nên việc “tận dụng” số dư tiền khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng làm nguồn vốn cho ngân hàng là rất hạn chế Ngân hàng chỉ có thể sử dụng một tỷ lệ thấp trên số dư tài khoản của khách hàng làm nguồn vốn kinh doanh của mình Do vậy, lãi suất tiền gửi áp dụng đối với loại tài khoản này rất thấp, hay nói cách khác, chi phí cho nguồn vốn huy động theo hình thức này là rất thấp (thậm chí ở nhiều nước trên thế giới, số dư tài khoản loại này được xem như tài khoản vãng lai và ngân hàng không phải trả lãi cho khách hàng)

Ngoài ra, việc thanh toán qua tài khoản tiền gửi không kỳ hạn còn giúp tăng nguồn thu phí dịch vụ cho các NHTM, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thanh toán của nền kinh tế

4.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn

− Đây là loại tiền gửi mà đối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp gửi có kỳ hạn, về tính chất hoạt động thì giống tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưng về mục đích

và đối tượng gửi cũng khác nhau

− Tiền gửi có kỳ hạn có thể được phân thành nhiều loại theo kỳ hạn

ngày, tuần, tháng

− Tiền gửi có kỳ hạn thường có quy mô số dư trung bình lớn hơn so với các khoản tiền gửi tiết kiệm, tạo nguồn vốn tương đối lớn cho hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn này thường không ổn định và tạo sức ép cho ngân hàng nếu khách hàng rút tiền với số lượng lớn

4.2.3 Tiền gửi tiết kiệm

− Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi

− Tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các giao dịch thanh toán, trừ trường hợp chuyển khoản sang tài khoản tiền vay hoặc tài khoản khác của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm đó

− Nhìn chung, tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn tương đối ổn định, cho phép ngân hàng chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, đầu tư Tuy nhiên, lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và quy mô số dư trung bình của của những khoản tiền gửi này thường có giá trị không lớn Thông qua các hình thức tiền gửi tiết kiệm khác nhau, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Thông thường có 2 loại cơ bản:

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

− Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày giờ làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

− Loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn lãi suất thấp nguyên nhân giống như tiền gửi không kỳ hạn Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần trên số tiền tiết kiệm, sau khi xuất trình các giấy tờ hợp lệ

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

− Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm, trong đó người gửi tiền thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn gửi nhất định

− Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có thể được phân thành nhiều loại theo kỳ hạn ngày, tuần, tháng

− Khách hàng được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm

4.2.4 Phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của ngân hàng phát hành để huy động vốn trong

đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa ngân hàng và khách hàng

Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá được chia thành hai loại:

− Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm bao gồm

kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

− Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác

Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá của NHTM được thực hiện tập trung theo từng đợt, phục vụ nhu cầu vốn theo mục tiêu của ngân hàng, ổn định hơn

so với nguồn vốn huy động dưới các hình thức tiền gửi Tuy nhiên hình thức huy động vốn này thường có lãi suất và chi phí phát hành cao Ngoài ra, việc phát hành giấy tờ có giá dài hạn phải được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước căn cứ trên các điều kiện về thời gian hoạt động, lợi nhuận và phương án sử dụng vốn thu được từ phát hành giấy tờ có giá dài hạn

4.3 Hệ thống các chỉ tiêu/tiêu chí đánh giá

Theo tác giả có thể đánh giá khả năng huy động vốn của một Ngân hàng thương mại qua hệ thống các chỉ tiêu sau :

4.3.1 Tỷ trọng các loại tiền gửi:

Chỉ tiêu này thể hiện cơ cấu vốn huy động theo các tiêu thức: thời gian, loại tiền, sản phầm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm,thẻ tín dụng,thanh toán POS

4.3.4 Vốn huy động/dư nợ:

Chỉ tiêu này đánh giá khả năng huy động vốn của các chi nhánh để phục vụ cho vay, chỉ tiêu này còn đánh giá ngân hàng có sử dụng hiệu quả vốn huy động để cho vay hay không

4.3.5 Tỷ lệ chi phí huy động vốn/tổng chi phí:

Chỉ tiêu này đánh giá chi phí của ngân hàng phải bỏ ra cho hoạt động huy động vốn so với tổng chi phí hoạtđộng

4.3.6 Tỷ lệ lãi thu từ hoạt động cho vay/lãi chi cho hoạt động huy động vốn:

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ chênh lệch giữa doanh thu từ cho vay và chi phí cho hoạt động huy động vốn

4.3.7 Chênh lệch thu chi:

Thu từ cho vay trừ chi cho huy động vốn: Chỉ tiêu này thể hiện thu nhập ròng

mà ngân hàng nhận được trong hoạt động kinh doanh giữa huy động vốn và cho vay

4.3.8 Tỷ lệ chênh lệch thu chi/tổng doanh thu:

Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ thu nhập ròng từ hoạt động cho vay và huy động vốn trên tổng doanh thu

4.3.9 Vòng quay huy động vốn:

Tổng doanh thu/tổng vốn huy động

4.4 Các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thống nhằm cung cấp vốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do đó để nghiệp

vụ này mang lại kết quả cao nhất, các Ngân hàng Thương mại phải xem xét tới các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn, từ đó tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn,

4.4.1 Nhóm nhân tố khách quan:

 Ý thức tiết kiệm của dân cư:

Xu hướng hiện nay của các Ngân hàng Thương mại ở các nước phát triển là đẩy mạnh công tác huy động vốn trong khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưu đang tăng lên nhanh chóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm ở các nước này chiếm một tỷ trọng khá cao trong vốn huy động (thường là 80%) Đây là lượng tiền tạm thời nhàn rỗi có được trong dân cư và ngân hàng có thể dùng cho vay

Thực tế đã chứng minh : nếu quốc gia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì quy mô và chất lượng công tác huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên và do đó công tác tín dụng cũng rất phát triển

 Nhân tố thu nhập của dân cư:

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân cư,

có nghĩa là thu nhập của dân cư càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên Tuy nhiên khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợp cùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng

 Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng vào đồng bản tệ:

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hay có nguy cơ xuất hiện lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng, hoặc ngoại tệ mạnh như đô la, với kỳ vọng là bảo toàn được giá trị Trong hoàn cảnh này nếu ngân hàng không có chính sách huy động vốn thích hợp và hấp dẫn như tiền gửi đảm bảo bằng vàng, tiền gửi có tính đến trượt giá thì sẽ không huy động được tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể bị đẩy lên cao hơn

 Nhân tố thời vụ tiêu dùng:

Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của một Ngân hàng Thương mại trong một thời gian nhất định Vào thời vụ tiêu dùng thì nói chung tiền gửi tiết kiệm giảm xuống Chẳng hạn vào dịp Tết Nguyên đán lượng tiền gửi tiết kiệm có thể giảm do dân chúng rút tiền để mua sắm

- Nhân tố môi trường pháp lý

Trong hoạt động ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạt động kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời các Ngân hàng Thương mại tuân thủ nghiêm chỉnh luật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy xã hội mới đi vào trật tự, kỷ cương Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng phải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do chính phủ và ngân hàng nhà nước ban hành

- Nhân tố môi trường kinh doanh

Môi trường kinh doanh đó là các điều kiện kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động và sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng Thương mại trên cùng một địa bàn Môi

trường kinh doanh có thể tạo điều kiện hoặc hạn chế khả năng huy động vốn của bản thân ngân hàng, do vậy ngân hàng phải linh hoạt bám sát thị trường, quyết đoán trong khi quyết định áp dụng các hình thức huy động vốn cho thích hợp nhằm huy động tối

đa lượng tiền tiết kiệm trong dân chúng

- Bảo hiểm tiền gửi :

Các tổ chức kinh tế và dân cư gửi tiền vào ngân hàng đều tin tưởng ngân hàng

là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhưng do sự phát triển của nền kinh tế có thể có biến động ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý người dân Để xoá

đi tâm lý lo lắng về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các Ngân hàng Thương mại nên phối hợp với công ty bảo hiểm để mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì công ty bảo hiểm sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được một nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn góp phần tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng

4.4.2 Nhân tố chủ quan:

- Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tương đối cao Các Ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh huy động vốn với nhau mà còn với các tổ chức có chức năng huy động vốn Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền

tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng thúc đẩy người gửi tiết kiệm

và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổ chức hay một công ty khác

- Công tác cân đối vốn của ngân hàng :

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các Ngân hàng Thương mại đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn

và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lãi, từ đó co chính sách huy động vốn thích hợp

- Các hình thức huy động vốn của ngân hàng :

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu của các tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đa nhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình một hình thức gửi tiết kiệm phù hợp mà lại an toàn Do vậy các Ngân hàng Thương mại thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào áp dụng một hình thức huy động mới

- Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng:

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện thành phố thiếu bãi đậu xe, ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi cũng là một lợi thế, hoặc ngân hàng có quầy giao dịch mặt đường trên các phố chính, có hệ thống rút tiền tự động làm việc ngày đêm có cán bộ giao dịch niềm nở, có trách nhiệm tạo được niềm tin với khách hàng cũng là những lợi thế đáng quan tâm của các Ngân hàng Thương mại Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn, do vậy đây là điểm mạnh để các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh

- Chính sách Marketing

Không một ai có thể phủ nhận vai trò to lớn của ngành quảng cáo trong thời đại ngày nay Trong hoạt động ngân hàng hiện đại quảng cáo luôn được đề cao và cần phải có một chi phí nhất định cho công tác này Đồng thời ngân hàng cũng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt không chỉ trên truyền hình mà nên dùng cả panô, áp phích nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn

4.5 Kinh nghiệm trong và ngoài nước về vấn đề huy động vốn

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt về huy động vốn ở thị trường trong nước một số ngân hàng đã đẩy mạnh công các huy động bằng nhiều hình thức khác nhau, có thể kể đến một số điển hình như:

Với ACB, mặc dù là một trong những ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi

dào, đồng thời luôn chủ trương duy trì cân đối hợp lý về nguồn vốn và sử dụng vốn và khả năng thanh khoản cao để đáp ứng nhu cầu tín dụng hợp lý của khách hàng, nhưng ACB cũng ưu tiên cấp tín dụng cho các đối tượng khách hàng vay vốn và trung dài hạn kết hợp với vay vốn ngắn hạn, sử dụng các dịch vụ ngân hàng khác tại ACB, như thanh toán quốc tế, tiền gửi, thẻ tín dụng ; khách hàng xuất khẩu; cho vay phục vụ sản xuất các mặt hàng thiết yếu, phục vụ đời sống

Hợp tác giữa Eximbank và Sumitomo Mitsui : Ngày 24-7-2009, tại TPHCM,

Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu VN (Eximbank) đã chính thức ký kết hợp đồng dịch vụ kỹ thuật với Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC-Nhật bản) Theo đó, SMBC

sẽ cung cấp cho Eximbank những kinh nghiệm quản trị ngân hàng hiện đại, trang bị công nghệ tiên tiến, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, hệ thống bảo mật và xây dựng chiến lược phát triển bền vững Sự hợp tác này tạo điều kiện cho Eximbank nâng cao hoạt động ngân hàng trên các mặt như: phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, ngân hàng doanh nghiệp, quản lý rủi ro, đào tạo theo các chuẩn mực quốc tế

Ngoài ra một số kênh huy động vốn kết hợp đồng thời hai mục tiêu là nâng cao hình ảnh thương hiệu và trình độ quản lý đang được các ngân hàng áp dụng đó là các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài tham gia mua cổ phần của các ngân hàng thương mại Việt Nam, hợp tác trong lĩnh vực chứng khoán và đầu tư

Tính đến nay có 2 ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam là Sacombank

và ACB được các cổ đông là ngân hàng và tập đoàn tài chính nước ngoài mua 30% vốn cổ phần Đó là ANZ của Australia chi ra 27 triệu USD để sở hữu 10% vốn cổ phần tại Sacombank, 20% của hai đối tác nước ngoài khác là Công ty Tài chính Quốc

tế - IFC thuộc Ngân hàng Thế giới (WB) và Dragon Financial Holdings của Anh

Standard Chartered Bank của Anh mua 8,56% cổ phần của ACB với số tiền chi ra 22 triệu USD, hơn 21% vốn cổ phần của đối tác nước ngoài còn lại thuộc về Connaught Investor (thuộc Jardine Mutheson Group) và IFC thuộc WB

OCBC của Singapore mua 10% vốn cổ phần của ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - VP Bank với số tiền chi ra 15,7 triệu USD

PNB Paris của Pháp mua 10% vốn cổ phần của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông - OCB

Ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hải (HSBC) của Anh chi ra 17,3 triệu USD

để mua 10% vốn cổ phần của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương - Techcombank Cathay Bank của Mỹ mua 10% vốn cổ phần của ngân hàng thương mại Phương Nam

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố Mỗi loại nguồn vốn huy động lại chịu sự tác động khác nhau bởi các yếu tố đó Do vậy ngân hàng cần nghiên cứu một cách toàn diện nguồn vốn huy động để có những hình thức huy động vốn phù hợp, đảm bảo mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra Việc nghiên cứu các hình thức huy động vốn, những yếu tố ảnh hưởng và chi phí, rủi ro trong huy động vốn giúp cho NHTM đưa ra các biện pháp thích hợp để gia tăng quy mô và nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động, từ đó tạo tiềm lực cho ngân hàng mình để có thể đứng vững trước áp lực cạnh tranh và những biến động của thị trường

5 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CN KIÊN GIANG

5.1 Giới thiệu chung về ngành

5.1.1 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tên tiếng Anh là “Bank for investment and development of Vietnam”, viết tắt là BIDV

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập theo nghị định số 177/TTg ngày 26 tháng 4 năm 1957 của Thủ tướng Chính phủ 55 năm qua BIDV đã

có những tên gọi:

- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957

- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981

- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990

BIDV là một doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống nhất bao gồm hơn

112 chi nhánh và các Công ty trong toàn quốc, có 3 đơn vị liên doanh với nước ngoài (2 ngân hàng và 1 công ty), hùn vốn với 5 tổ chức tín dụng

Trọng tâm hoạt động và nghề nghiệp truyền thống của BIDV là phục vụ đầu

tư phát triển, các dự án thực hiện các chương trình phát triển kinh tế then chốt của đất nước Thực hiện đầy đủ các mặt nghiệp vụ của ngân hàng phục vụ các thành phần kinh tế, có quan hệ hợp tác chặt chẽ với các doanh nghiệp, tổng công ty,… BIDV không ngừng mở rộng quan hệ đại lý với hơn 400 ngân hàng và quan hệ thanh toán với hơn 50 ngân hàng trên thế giới

BIDV là một ngân hàng chủ lực thực thi chính sách tiền tệ quốc gia và phục

vụ đầu tư phát triển Quá trình 55 năm xây dựng, trưởng thành và phát triển luôn gắn liền với từng giai đoạn lịch sử của đất nước

Giai đoạn 1957-1960

Ra đời trong hoàn cảnh cả nước đang tích cực hoàn thành thời kỳ khôi phục

và phục hồi kinh tế để chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch, xây dựng những tiền đề ban đầu của chủ nghĩa xã hội, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã có những đóng góp quan trọng trong việc quản lý vốn cấp phát kiến thiết cơ bản, hạ thấp giá thành công trình, thực hiện tiết kiệm, tích luỹ vốn cho nhà nước… Ngay trong năm

đầu tiên, Ngân hàng đã thực hiện cung ứng vốn cho hàng trăm công trình, đồng thời tránh cho tài chính khỏi ứ đọng và lãng phí vốn, có tác dụng góp phần vào việc thăng bằng thu chi, tạo thuận lợi cho việc quản lý thị trường, giữ vững giá cả

Nhiều công trình lớn, có ý nghĩa đặc biệt đối với đời sống sản xuất của nhân dân miền Bắc khi đó đã được xây dựng nên từ những đồng vốn cấp phát của Ngân hàng Kiến Thiết như: Hệ thống đại Thuỷ Nông Bắc Hưng Hải; Góp phần phục hồi và xây dựng các hầm lò mỏ than ở Quảng Ninh, Bắc Thái; Nhà máy Xi măng Hải phòng, những tuyến đường sắt huyết mạch ; Góp phần dựng xây lại Nhà máy nhiệt điện Yên Phụ, Uông Bí, Vinh; Xây dựng Đài phát thanh Mễ Trì rồi các trường Đại học Bách khoa, Kinh tế - Kế hoạch, Đại học Thuỷ Lợi

Qua đồng vốn cấp phát của Ngân hàng Kiến thiết, các nhà máy phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp như Phân Lân Văn Điển, Phân đạm Hà Bắc, Supe phốt phát Lâm Thao, Hệ thống Thuỷ Nông Nam Hà gồm 6 trạm bơm lớn Cổ Đam, Cốc Thành, Hữu Bị, Vĩnh Trị, Như Trái, Nham Tràng đã ra đời cùng với các nhà máy mới như đường Vạn Điểm, Nhà máy bóng đèn Phích nước Rạng Đông, Nhà máy Trung quy

mô (Công cụ số I), Nhà máy cơ khí Trần Hưng Đạo, các nhà máy dệt 8/3, 10/10 Cầu Hàm Rồng, đoạn đường sắt Vinh – Hàm rồng, Các trường đại học Giao thông Vận Tải, Bách Khoa, Đài tiếng nói dân tộc khu Tây Bắc

Giai đoạn 1965-1975

Thời kỳ này, Ngân hàng Kiến thiết đã cùng với nhân dân cả nước thực hiện nhiệm vụ xây dựng cơ bản thời chiến, cung ứng vốn kịp thời cho các công trình phòng không, sơ tán, di chuyển các xí nghiệp công nghiệp quan trọng, cấp vốn kịp thời cho công tác cứu chữa, phục hồi và đảm bảo giao thông thời chiến, xây dựng công nghiệp địa phương

Giai đoạn 1975- 1981

Ngân hàng Kiến thiết đã cùng nhân dân cả nước khôi phục và hàn gắn vết ơng chiến tranh, tiếp quản, cải tạo và xây dựng các cơ sở kinh tế ở miền Nam, xây dựng các công trình quốc kế dân sinh mới trên nền đổ nát của chiến tranh Hàng loạt công trình mới được mọc lên trên một nửa đất nước vừa được giải phóng: các rừng cây cao su, cà phê mới ở Tây Nguyên, Đông Nam Bộ và Quảng Trị; Hồ thuỷ lợi Dầu Tiếng (Tây Ninh), Phú Ninh (Quảng Nam),… Khu công nghiệp Dầu khí Vũng Tàu, các công ty chè, cà phê, cao su ở Tây Nguyên, các nhà máy điện Đa Nhim, xi măng

thư-Hà Tiên,

Ngân hàng Kiến thiết đã cung ứng vốn cho các công trình công nghiệp, nông nghiệp, giao thông vận tải, công trình phúc lợi và đặc biệt ưu tiên vốn cho những công trình trọng điểm, then chốt của nền kinh tế quốc dân, góp phần đưa vào sử dụng 358 công trình lớn trên hạn ngạch Trong đó có những công trình quan trọng như: Lăng Chủ tịch Hồ Chí Minh, Đài truyền hình Việt Nam, 3 tổ máy của nhà máy nhiệt điện Phả Lại, 2 Nhà máy xi măng Bỉm Sơn và Hoàng Thạch, Nhà máy sửa chữa tàu biển Phà Rừng, Nhà máy cơ khí đóng tàu Hạ Long, Hồ Thuỷ lợi Kẻ Gỗ (Hà Tĩnh), các nhà máy sợi Nha Trang, Hà Nội, Nhà máy giấy Vĩnh Phú, Nhà máy đường La Ngà, Cầu Chương Dương,

Giai đoạn 1981- 1990

Việc ra đời Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam có ý nghĩa quan trọng trong việc cải tiến các phương pháp cung ứng và quản lý vốn đầu tư cơ bản, nâng cao vai trò tín dụng phù hợp với khối lượng vốn đầu tư cơ bản tăng lên và nhu cầu xây dựng phát triển rộng rãi Chỉ sau một thời gian ngắn, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng

đã nhanh chóng ổn định công tác tổ chức từ trung ương đến cơ sở, đảm bảo các hoạt động cấp phát và tín dụng đầu tư cơ bản không bị ách tắc Các quan hệ tín dụng trong lĩnh vực xây dựng cơ bản được mở rộng, vai trò tín dụng được nâng cao Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng đảm bảo cung ứng vốn lưu động cho các tổ chức xây lắp, khuyến khích các đơn vị xây lắp đẩy nhanh tiến độ xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mở rộng năng lực sản xuất, tăng cường chế độ hạch toán kinh tế

Trong khoảng từ 1981- 1990, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã từng bước vượt qua khó khăn, hoàn thiện các cơ chế nghiệp vụ, tiếp tục khẳng định để đứng vững và phát triển Đây cũng là thời kỳ ngân hàng đã có bước chuyển mình theo

định hướng của sự nghiệp đổi mới của cả nước nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, từng bước trở thành một trong các ngân hàng chuyên doanh hàng đầu trong nền kinh tế Những đóng góp của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam thời kỳ này lớn hơn trước gấp bội cả về tổng nguồn vốn cấp phát, tổng nguồn vốn cho vay và tổng

số tài sản cố định đã hình thành trong nền kinh tế

Thời kỳ này đã hình thành và đưa vào hoạt động hàng loạt những công trình

to lớn có “ý nghĩa thế kỷ” của đất nước, cả trong lĩnh vực sản xuất lẫn trong lĩnh vực

sự nghiệp và phúc lợi như: công trình thủy điện Sông Đà, cầu Thăng Long, cầu Chương Dương, cảng Chùa Vẽ, nhà máy xi măng Hoàng Thạch, nhà máy xi măng Bỉm Sơn, nhà máy đóng tàu Hạ Long,

Giai đoạn 1990 - 2000 : Mười năm thực hiện đường lối đổi mới

Nhờ việc triển khai đồng bộ các giải pháp nên kết quả hoạt động giai đoạn 10 năm đổi mới của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam rất khả quan, được thể hiện trên các mặt sau:

* Tự lo vốn để phục vụ đầu tư phát triển

BIDV đã chủ động, sáng tạo, đi đầu trong việc áp dụng các hình thức huy động nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Ngoài các hình thức huy động vốn trong n-ước, BIDV còn huy động vốn ngoài nước, tranh thủ tối đa nguồn vốn nước ngoài thông qua nhiều hình thức vay vốn khác nhau như vay thương mại, vay hợp vốn, vay qua các hạn mức thanh toán, vay theo các hiệp định thương mại, vay hợp vốn dài hạn, vay tài trợ xuất nhập khẩu, đồng tài trợ và bảo lãnh Nhờ việc đa phương hoá, đa dạng hoá các hình thức, biện pháp huy động vốn trong nước và ngoài nước nên nguồn vốn của BIDV huy động được dành cho đầu tư phát triển ngày càng lớn

*Phục vụ đầu tư phát triển theo đường lối Công nghiệp hóa- hiện đại hóa

Mười năm đổi mới cũng là 10 năm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

nỗ lực cao nhất phục vụ cho đầu tư phát triển Với nguồn vốn huy động được thông qua nhiều hình thức, BIDV đã tập trung đầu tư cho những chương trình lớn, những dự

án trọng điểm, các ngành then chốt của nền kinh tế như: Ngành điện lực, Bưu chính viễn thông, Các khu công nghiệp với doanh số cho vay đạt 35.000 tỷ Nguồn vốn tín dụng của BIDV đã góp phần tăng năng lực sản xuất của nền kinh tế, năng lực sản xuất của các ngành

* Hoàn thành các nhiệm vụ đặc biệt

Thực hiện chủ trương của Chính phủ về đẩy mạnh và phát triển mạnh mẽ hơn nữa quan hệ hợp tác toàn diện về kinh tế, thương mại và đầu tư giữa Việt Nam và Lào, BIDV đã nỗ lực phối hợp với Ngân hàng Ngoại thương Lào nhanh chóng thành lập Ngân hàng liên doanh Lào - Việt với mục tiêu "góp phần phát triển nền kinh tế của Lào, góp phần phát triển hệ thống tài chính và ngân hàng của Lào; hỗ trợ quan hệ thư-ơng mại cho doanh nghiệp hai nước và qua đó để góp phần thúc đẩy quan hệ hợp tác kinh tế toàn diện giữa hai nước

Năm 1998, thực hiện chỉ thị của Chính phủ và của Thống đốc NHNN về việc

xử lý tài sản thế chấp, cầm cố và thu hồi nợ vay của Ngân hàng TMCP Nam Đô, Ban

xử lý nợ Nam Đô của BIDV đã được thành lập và tích cực thu hồi nợ, xử lý tài sản của Ngân hàng TMCP Nam Đô

BIDV cũng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được Chính phủ giao về khắc phục lũ lụt, cho vay thu mua tạm trữ lương thực, hỗ trợ cà phê

* Kinh doanh đa năng, tổng hợp theo chức năng của Ngân hàng thương mại Trong giai đoạn này, nhất là từ năm 1996, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt Nam đã hoạch định chiến lược phát triển vừa nỗ lực cao nhất phục vụ đầu tư phát triển, vừa tập trung nguồn lực để nghiên cứu, xây dựng và hình thành các sản phẩm, dịch vụ mới, từng bước xoá thế “độc canh tín dụng” trong hoạt động ngân hàng Phát triển mạnh mẽ các dịch vụ như thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, bảo lãnh, chuyển tiền kiều hối… từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn thu theo hướng tăng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ và kinh doanh tiền tệ liên ngân hàng

Là ngân hàng đi đầu trong việc thành lập ngân hàng liên doanh với nước ngoài để phục vụ phát triển kinh tế đất nước Tháng 5/1992 ngân hàng liên doanh VID PUBLIC được thành lập, có Hội sở chính tại Hà nội và các chi nhánh ở TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, đây là ngân hàng liên doanh sớm nhất ở Việt Nam, hoạt động liên tục có hiệu quả, được Thống đốc NHNN tặng Bằng khen

* Hình thành và nâng cao một bước năng lực quản trị điều hành hệ thống

Vai trò lãnh đạo của Đảng được phát huy mạnh mẽ tại Hội sở chính và các đơn vị thành viên trong việc định hướng mục tiêu hoạt động, đề ra giải pháp thực hiện Chỉ đạo điều hành theo nguyên tắc tập trung dân chủ, phân công trách nhiệm và quyền hạn rõ ràng ở mỗi cấp điều hành, vì vậy đã phát huy được vai trò chủ động,

sáng tạo cũng như tinh thần trách nhiệm cao của từng tập thể và cá nhân trong quản trị điều hành toàn hệ thống

Công tác quản trị điều hành, tuyển dụng và đào tạo cán bộ, phát triển công nghệ bao gồm nâng cấp và hoàn thiện các sản phẩm đã có, tiếp nhận chuyển giao công nghệ để dựa vào sử dụng những sản phẩm, dịch vụ mới và triển khai có kết quả theo tiến độ dự án hiện đại hoá công nghệ ngân hàng tiếp tục được thực hiện có kết quả

* Xây dựng ngành vững mạnh

Từ chỗ chỉ có 8 chi nhánh và 200 cán bộ khi mới thành lập, trải qua nhiều giai đoạn phát triển thăng trầm, sát nhập, chia tách, BIDV đã tiến một bước dài trong quá trình phát triển, tự hoàn thiện mình Đặc biệt trong 10 năm đổi mới và nhất là từ 1996 đến nay cơ cấu tổ chức và quản lý, mạng lưới hoạt động đã phát triển mạnh mẽ phù hợp với mô hình Tổng công ty Nhà nước

* Đổi mới công nghệ ngân hàng để nâng cao sức cạnh tranh

Trong 10 năm đổi mới, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ về công nghệ từ không đến có, từ thủ công đến hiện đại Công nghệ tin học được ứng dụng và phát huy hiệu quả trong các nghiệp vụ thanh toán quốc

tế, thanh toán trong nước, huy động vốn, quản lý tín dụng, kinh doanh tiền tệ và quản trị điều hành Các sản phẩm mới như Home Banking, ATM… được thử nghiệm và thu được kết quả khả quan Những tiến bộ về công nghệ ngân hàng đã góp phần quan trọng vào kết quả và sự phát triển của BIDV

Giai đoạn hội nhập (2000 đến nay)

Sau những năm thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đạt được những kết quả quan trọng thể hiện trên một số bình diện sau đây:

* Quy mô tăng trưởng và năng lực tài chính được nâng cao:

BIDV luôn duy trì tốc độ tăng trưởng cao, an tòan và hiệu quả, giai đoạn 2006

- 2010, Tổng tài sản tăng bình quân hơn 25%/năm, huy động vốn tăng bình quân 24%/năm, dư nợ tín dụng tăng bình quân 25%/năm và lợi nhuận trước thuế tăng bình quân 45%/năm

* Cơ cấu lại hoạt động theo hướng hợp lý hơn:

BIDV đã tích cực chuyển dịch cơ cấu khách hàng để giảm tỷ trọng dư nợ tín dụng trong khách hàng doanh nghiệp Nhà nước và hướng tới đối tượng khách hàng cá

nhân, khách hàng doanh nghiệp ngoài quốc doanh BIDV cũng tích cực chuyển dịch

cơ cấu tín dụng, giảm bớt tỷ trọng cho vay trung dài hạn, chuyển sang tập trung nhiều hơn cho các khoản tín dụng ngắn hạn BIDV cũng chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhằm tăng thu dịch vụ trên tổng nguồn thu của ngân hàng

* Lành mạnh hóa tài chính và năng lực tài chính tăng lên rõ rệt:

BIDV đã chủ động thực hiện minh bạch và công khai các hoạt động kinh doanh, là ngân hàng đi tiên phong trong việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế Từ

1996, BIDV liên tục thực hiện kiểm toán quốc tế độc lập và công bố kết quả báo cáo Bắt đầu từ năm 2006, BIDV là ngân hàng đầu tiên thuê Tổ chức định hạng hàng đầu thế giới Moody’s thực hiện định hạng tín nhiệm cho BIDV và đạt mức trần quốc gia Cũng trong năm 2006, với sự tư vấn của Earns & Young, BIDV trở thành Ngân hàng thương mại tiên phong triển khai thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ theo điều 7 Quyết định 493 phù hợp với chuẩn mực quốc tế và được NHNN công nhận

* Đầu tư phát triển công nghệ thông tin:

Nhận thức công nghệ thông tin là nền tảng cho hoạt động của một ngân hàng

hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và sức mạnh cạnh tranh của BIDV trên thị trường, BIDV luôn đổi mới và ứng dụng công nghệ phục vụ đắc lực cho công tác quản trị và phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến; phát triển các hệ thống công nghệ thông tin như: ATM, POS, Contact Center; Củng cố và phát triển cơ sở hạ tầng các hệ thống: giám sát tài nguyên mạng; mạng định hướng theo dịch vụ (SONA); kiểm soát truy nhập máy trạm; Tăng cường công tác xử lý thông tin phục vụ quản trị điều hành ngân hàng

* Hoàn thành tái cấu trúc mô hình tổ chức- quản lý, hoạt động, điều hành theo tiêu thức Ngân hàng hiện đại:

Một trong những thành công có tính quyết định đến hoạt động hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn này là: củng cố và phát triển mô hình tổ chức của hệ thống, hình thành và phân định rõ khối ngân hàng, khối công ty trực thuộc, khối đơn vị sự nghiệp, khối liên doanh, làm tiền đề quan trọng cho việc xây dựng đề án cổ phần hoá

Tiếp tục thực hiện nội dung Đề án Hỗ trợ kỹ thuật do Ngân hàng thế giới (WB) tài trợ nhằm chuyển đổi mô hình tổ chức hoạt động giai đoạn 2007 – 2010, năm

2008, BIDV đã thực hiện cơ cấu lại toàn diện, sâu sắc trên tất cả các mặt hoạt động

của khối ngân hàng Từ tháng 9/2008, BIDV đã chính thức vận hành mô hình tổ chức mới tại Trụ sở chính và từ tháng 10/2008 bắt đầu triển khai tại chi nhánh Theo đó, Trụ sở chính được phân tách theo 7 khối chức năng: Khối ngân hàng bán buôn; Khối ngân hàng bán lẻ và mạng lưới; Khối vốn và kinh doanh vốn; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối Tài chính kế toán và Khối hỗ trợ Tại chi nhánh được sắp xếp thành 5 khối: Khối quan hệ khách hàng; Khối quản lý rủi ro; Khối tác nghiệp; Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc Mô hình tổ chức mới được vận hành tốt là nền tảng quan trọng để BIDV tiến tới trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại

Cùng với quá trình cơ cấu lại mô hình tổ chức, công tác quản lý hệ thống cũng đã liên tục được củng cố, tăng cường, phù hợp với mô hình tổ chức và yêu cầu phát triển mới Ngân hàng Đầu tư và Phát triển đã xây dựng và hoàn thiện kế hoạch phát triển thể chế, ban hành cơ bản đầy đủ hệ thống văn bản nghiệp vụ, tạo dựng khung pháp lý đồng bộ cho hoạt động ngân hàng theo luật pháp, phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế

* Đầu tư, tạo dựng tiềm lực cơ sở vật chất và mở rộng kênh phân phối sản phẩm:

Xác định tầm quan trọng của việc xây dựng cơ sở vật chất hiện đại, tương xứng với tầm vóc, quy mô và vị thế hoạt động của ngân hàng, trong năm 2009, BIDV

đã đưa vào sử dụng tháp văn phòng hạng A theo tiêu chuẩn quốc tế - BIDV Tower - tại 35 Hàng Vôi, Hoàn Kiếm, Hà nội

Với mục tiêu phát triển mạng lưới, kênh phân phối để tăng trưởng hoạt động,

là cơ sở, nền tảng để triển khai các hoạt động kinh doanh, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ đồng thời nâng cao hiệu quả quảng bá và khẳng định thương hiệu của ngân hàng, đến nay BIDV đã có 108 chi nhánh và hơn 500 phòng giao dịch, hàng nghìn ATM và POS tại 63 tỉnh thành trên toàn quốc

* Không ngừng đầu tư cho chiến lược đào tạo và phát triển nguồn nhân lực:

BIDV luôn quan tâm thoả đáng tới đời sống vật chất, tinh thần của người lao động Bên cạnh việc tiếp tục bồi dưỡng đội ngũ cán bộ nòng cốt cho ngành, đào tạo và đào tạo lại cán bộ, BIDV đã liên tục tuyển dụng nguồn nhân lực trẻ có tri thức và kỹ năng đáp ứng các yêu cầu của hội nhập Toàn hệ thống đã thực thi một chính sách sử dụng lao động tương đối đồng bộ, trả công xứng đáng với năng lực và kết quả làm việc của mỗi cá nhân đồng thời tạo ra môi trường làm việc cạnh tranh có văn hoá, khuyến khích được sức sáng tạo của các thành viên…

* Tiếp tục mở rộng và nâng tầm quan hệ đối ngoại lên tầm cao mới

Là ngân hàng thương mại nhà nước ở vị trí doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam

do UNDP xếp hạng, BIDV có thế mạnh và kinh nghiệm hợp tác quốc tế BIDV hiện đang có quan hệ đại lý, thanh toán với 1551 định chế tài chính trong nước và quốc tế,

là Ngân hàng đại lý cho các tổ chức đơn phương và đa phương như World Bank, ADB, JBIC, NIB…

Thực hiện chiến lược đa phương hóa trong hợp tác kinh tế và mở rộng thị trường, BIDV đã thiết lập các liên doanh: Vid Public Bank (với Malaysia năm 1992), Lào Việt Bank (năm 1999) Bảo hiểm Lào -Việt (năm 2008), Ngân hàng Liên doanh Việt – Nga ( năm 2006), Công ty quản lý quỹ đầu tư BVIM (với Hoa Kỳ năm 2006), Công ty địa ốc BIDV Tower (với Singapore năm 2005), Công ty quản lý quỹ đầu tư tại Hồng Kông và thiết lập hiện diện tại Cộng hoà Séc.v.v Với việc đầu tư vào thị trường Lào trên cả ba lĩnh vực: Ngân hàng, Bảo hiểm và Đầu tư tài chính, BIDV đã cùng các đối tác Lào tạo nên một cầu nối hữu hiệu cho quan hệ kinh tế, thương mại và đầu tư giữa hai nước Lào - Việt liên tục phát triển

Từ những thành công trong quan hệ hợp tác quốc tế của BIDV, đặc biệt là những thành công có tính mẫu mực trong 10 năm qua tại thị trường Lào, BIDV đã được Chính phủ Việt Nam tiếp tục giao nhiệm vụ tiên phong thực hiện các hoạt động, hợp tác đầu tư tại thị trường Campuchia Năm 2009, BIDV đóng vai trò chủ trì thiết lập các hoạt động đầu tư, kinh doanh, dịch vụ trong lĩnh vực Tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán tại thị trường Campuchia với sự hiện diện của Văn phòng đại diện BIDV tại Campuchia, Công ty Đầu tư Phát triển CPC (IDCC) Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Campuchia (BIDC) và Công ty Bảo hiểm CPC –Việt Nam (CVI), Công

ty Chứng khóan CPC – Việt Nam (CVS)

* Doanh nghiệp Vì cộng đồng

BIDV đã có nhiều đóng góp tích cực hiệu quả với sự phát triển tiến bộ chung của cộng đồng Trong những năm qua, BIDV đã hưởng ứng và chủ động tổ chức triển khai có hiệu quả nhiều chương trình chính sách xã hội đối với cộng đồng bên cạnh việc đảm bảo tốt chính sách, chế độ cho hơn 1,4 vạn cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống Chỉ tính riêng trong 5 năm (từ 2004 -2008), BIDV đã dành cho công tác xã hội 106,5 tỷ đồng bằng nhiều hình thức khác nhau như: hỗ trợ Y tế, Giáo dục, nhà ở cho người nghèo, cứu trợ đồng bào bị thiên tai… Năm 2009, BIDV có bước đột phá trong

thực hiện công tác An sinh xã hội, hỗ trợ giảm nghèo với Đề án An sinh xã hội – Vì cộng đồng 2009-2010 với tổng kinh phí dành cho người nghèo là 302 tỷ đồng, nhận

đỡ đầu 5/62 huyện nghèo nhất cả nước là Thường Xuân (Thanh Hoá), Sốp Cốp (Sơn La), Kỳ Sơn (Nghệ An), An Lão (Bình Định) và Điện Biên Đông (Điện Biên) và thực hiện hỗ trợ các vùng nghèo khác trên toàn quốc tập trung vào các lĩnh vực: Y tế, giáo dục, Xóa nhà tạm cho người nghèo, Khắc phục Hậu quả thiên tai…

BIDV cũng giữ vai trò hạt nhân trong cộng đồng doanh nghiệp vận động và ủng hộ công tác an sinh xã hội tại các nước bạn Lào, Campuchia, Myanmar, Cuba…

* Bồi đắp văn hoá doanh nghiệp

Văn hoá doanh nghiệp là tài sản quý báu của BIDV do các thế hệ cán bộ công nhân viên BIDV xây dựng, gìn giữ và bồi đắp từ hơn 5 thập kỷ nay với các nguyên tắc ứng xử là kim chỉ nam cho hoạt động:

Đối với khách hàng, đối tác: BIDV luôn nỗ lực để xây dựng mối quan hệ hợp tác

tin cậy và lâu dài, cùng chia sẻ lợi ích, thực hiện đầy đủ các cam kết đã được thống nhất

Đối với cộng đồng xã hội: BIDV dành sự quan tâm và chủ động tham gia có

trách nhiệm các chương trình, hoạt động xã hội, cống hiến cho lợi ích và sự phát triển của cộng đồng

Đối với người lao động: Với quan điểm “Mỗi cán bộ BIDV là một lợi thế

cạnh tranh”, BIDV cam kết tạo lập môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo cơ hội làm việc và phát triển nghề nghiệp bình đẳng, đồng thời thúc đẩy năng lực và niềm đam

mê, gắn bó trong mỗi người lao động

Truyền thống 55 năm là sức mạnh, là hành trang để BIDV vững bước vào tương lãi với những mục tiêu, kế hoạch mới nhằm đưa BIDV trở thành ngân hàng

hàng đầu trong khu vực Nguồn: www.bidv.com.vn

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của BIDV

Quá trình hình thành, phát triển và hoạt động của Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam- Chi nhánh Tỉnh Kiên Giang

Chi nhánh BIDV - Chi nhánh Kiên Giang được thành lập từ năm 1990, tách ra

từ phòng đầu tư xây dựng thuộc ngân hàng Nhà nước tỉnh Kiên Giang Hiện nay chi nhánh có 122 cán bộ công nhân viên đa số đều đã có trình độ chuyên môn đại học, có kinh nghiệm trong công tác, trong đó có: 2 cán bộ trình độ Thạc sỹ, 95 cán bộ trình độ Đại học, 6 cán bộ trình độ là cao đẳng, 11 cán bộ trình độ là trung cấp, và 8 lao động phổ thông Chi nhánh hạch toán phụ thuộc,chịu sự quản lý và chỉ đạo của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam Vốn điều lệ của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam cấp 100%

Trong những ngày đầu mới thành lập, cơ sở vật chất còn nghèo nàn, sản phẩm huy động còn đơn điệu Nhưng đến thời kỳ đổi mới, Chi nhánh BIDV - Chi nhánh Kiên Giang không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động thông qua việc thành lập nên các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm và đa dạng hóa các sản phẩm huy động nên Chi nhánh đã tạo dựng nên niềm tin cho khách hàng và có được những khách hàng thường xuyên đến giao dịch

Từ năm 1995, khi có quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chuyển phần cấp phát vốn tín dụng ưu đãi và vốn đầu tư xây dựng cơ bản thuộc nguồn vốn trung ương sang Cục đầu tư phát triển trực thuộc Bộ tài chính quản lý, Chi nhánh BIDV - Chi nhánh Kiên Giang hoạt động như một ngân hàng thương mại, chấm dứt hẳn phương thức hoạt động bao cấp mang tính ỷ lại kém hiệu quả

Từ 27/04/2012 đến nay: Chính thức trở thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam –chi nhánh Kiên Giang (BIDV chi nhánh Kiên Giang) Hiện nay Trụ sở chính của Chi nhánh đặt tại số 205 đường Nguyễn Trung Trực, Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Giang Điện thoại : 077.3872069 – Fax : 077.3868148