Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản qua thực tiễn xét xử tại Vĩnh Phúc

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG VĂN BÍCH GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI SẢN QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ TẠI VĨNH PHÖC LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC HÀ NỘI - 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI KHOA LUẬT HOÀNG VĂN BÍCH GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI SẢN QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ TẠI VĨNH PHÖC Chuyên ngành: Luật dân sự và tố tụng dân sự Mã số: 60 38 0103 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC Cán bộ hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Minh Tuấn HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào khác. Các số liệu, ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy và trung thực. Tôi đã hoàn thành tất cả các môn học và đã thanh toán tất cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định của Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội. Vậy tôi viết Lời cam đoan này đề nghị Khoa Luật xem xét để tôi có thể bảo vệ Luận văn. Tôi xin chân thành cảm ơn! NGƢỜI CAM ĐOAN Hoàng Văn Bích MỤC LỤC Trang phụ bìa Trang Lời cam đoan Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Mở đầu Chƣơng 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THẾ CHẤP BẢO ĐẢM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Một số vấn đề lý luận về hợp đồng tín dụng 5 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng 5 1.1.2 Đặc điểm hợp đồng tín dụng 7 1.1.3 Chủ thể hợp đồng tín dụng 12 1.1.4 Nội dung và hình thức hợp đồng tín dụng 14 1.1.4.1 Nội dung của hợp đồng tín dụng 14 1.1.4.2 Hình thức của hợp đồng tín dụng 20 1.2 Thế chấp, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng 21 1.2.1 Thế chấp và đặc điểm thế chấp trong hoạt động tín dụng 21 1.2.2 Đặc điểm pháp lý của hợp đồng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng 24 1.2.3 Đối tƣợng của thế chấp 26 1.2.4 Hình thức của thế chấp 28 1.2.5 Chủ thể của thế chấp bảo đảm hợp đồng tín dụng 30 1.3 Mối quan hệ hiệu lực giữa hợp đồng thế chấp tài sản với hợp đồng tín dụng 31 1.4 Xử lý tài sản thế chấp để đảm bảo hợp đồng tín dụng 35 1.4.1 Các trƣờng hợp xử lý tài sản thế chấp 36 1.4.2 Phƣơng thức xử lý tài sản thế chấp 38 1.4.2.1 Về phƣơng thức bán tài sản bảo đảm 38 1.4.2.2 Về phƣơng thức nhận chính tài sản bảo đảm tiền vay để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ đƣợc bảo đảm 39 1.4.2.3 Về phƣơng thức nhận tài sản từ bên thứ ba trong trƣờng hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền cho khách hàng vay, bên thế chấp 41 1.4.2.4 Về phƣơng thức xử lý tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất 41 Chƣơng 2: CÁC TRANH CHẤP PHÁT SINH TỪ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TÀI SẢN 45 2.1 Các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 45 2.1.1 Tranh chấp về hành vi vi phạm nghĩa vụ của một hoặc các bên trong hợp đồng 46 2.1.2 Tranh chấp hợp đồng tín dụng xuất phát từ việc vi phạm nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi 48 2.2 Tranh chấp về hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng 55 2.2.1 Tranh chấp về chủ thể xác lập, thực hiện hợp đồng 55 2.2.2 Tranh chấp về hình thứ hợp đồng 62 2.2.3 Tranh chấp về tài sản thế chấp 67 2.2.3.1 Tranh chấp trong việc thực hiện quyền đối với tài sản bảo đảm 67 2.2.3.2 Tranh chấp tài sản bảo đảm giữa ngân hàng với bên thứ ba 68 2.2.3.3 Tranh chấp về tài sản hình thành trong tƣơng lai 70 2.2.3.4 Tranh chấp về định giá, xử lý tài sản bảo đảm 71 2.2.3.5 Tranh chấp về việc xử lý tài sản để thu hồi nợ 74 2.3 Nguyên nhân dẫn đến tranh chấp hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp 75 2.3.1 Nguyên nhân từ phía bên cho vay 75 2.3.2 Nguyên nhân từ phía bên vay 77 2.3.3 Nguyên nhân do quy định pháp luật 78 Chƣơng 3: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI TÕA ÁN NHÂN DÂN TỈNH VĨNH PHÖC VÀ PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 3.1 Đánh giá tình hình giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Tòa án tỉnh Vĩnh Phúc và những yếu tố cơ bản ảnh hƣởng tới chất lƣợng bản án. 80 3.1.1 Một số tồn tại trong công tác giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng 80 3.1.2 Nguyên nhân của hạn chế tồn tại 95 3.1.2.1 Nguyên nhân khách quan 95 3.1.2.2 Nguyên nhân chủ quan 97 3.2 Một số kiến nghị 99 3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện quy định về Hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản 99 3.2.2 Những kiến nghị nhằm hoàn thiện các quy định của pháp luật tố tụng liên quan tới giải quyết tranh chấp hợp đồng 104 KẾT LUẬN 107 Danh mục tài liệu tham khảo 109 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BLDS Bộ luật dân sự BLTTDS Bộ luật tố tụng dân sự HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hợp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHNN&PTNN Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần QSDĐ Quyền sử dụng đất UBND Ủy ban nhân dân 1 DANH MỤC BẢNG BIỂU STT Số hiệu bảng 2 Tên bảng Trang 1 3.1 Số liệu thống kê các vụ án tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản (năm 2007 – tháng 6/ 2014) 3 80 2 3.1 Số liệu thống kê bản án, quyết định sơ thẩm bị kháng cáo theo thủ phúc thẩm, kháng nghị theo thủ tục giám đốc thẩm (năm 2007 – đến tháng 6/2014) 4 81 1 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài: Nƣớc ta đang trong giai đoạn đổi mới trong mọi lĩnh vực nhƣ về kinh tế, chính trị, xã hội và các lĩnh vực khác. Các giao dịch trong xã hội diễn ra hàng ngày rất đa dạng, pháp luật khó có thể điều chỉnh đƣợc toàn bộ các quan hệ trong cuộc sống. Thông thƣờng các bên lựa chọn hình thức giao dịch thông qua hợp đồng – hợp đồng ghi nhận sự thỏa thuận giữa các bên, là cơ sở để pháp luật bảo vệ quyền lợi của các bên khi có tranh chấp. Trong thực tiễn ta nhận thấy hợp đồng tín dụng ngân hàng có nhiều vấn đề phức tạp và chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro. Tại các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ở các ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng đƣợc sử dụng nhiều trong các giao dịch với các đối tác của mình. Bởi hợp đồng tín dụng ngân hàng chứa nhiều yếu tố phức tạp và nhạy cảm nên nó rất dễ dẫn đến tranh chấp của các bên trong hợp đồng. Khi lợi ích giữa các bên không đạt đƣợc, không thể cùng nhau thoả thuận thì thông thƣờng bên bị ảnh hƣởng đến quyền và lợi ích hợp pháp sẽ làm thủ tục khởi kiện ra toà án để đƣợc pháp luật bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình, nếu trƣớc đó hai bên chƣa thỏa thuận việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng thông qua trọng tài thƣơng mại. Việc giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng của Tòa án đóng vai trò rất quan trọng trong việc góp phần bảo vệ lợi ích của nhà nƣớc, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân, giữ gìn trật tự an toàn xã hội và đặc biệt là góp phần đƣa đất nƣớc phát triển đi lên nhƣ mục tiêu của Đảng và Nhà nƣớc ta đề ra. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay các giao dịch dân sự, đặc biệt là các giao dịch thông qua hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ra ngày càng nhiều trên phạm vi rộng, gây khó khăn cho việc giải quyết các tranh chấp này ở Tòa. Trƣớc tình hình đó cần phải hoàn thiện hơn hệ thống pháp luật liên quan đến việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm tạo điều kiện, đẩy nhanh quá trình giải quyết tranh chấp trong lĩnh vực này cũng nhằm đảm bảo tính nghiêm minh của pháp luật và bảo đảm pháp chế xã hội chủ nghĩa. Thiết nghĩ, việc nghiên cứu hợp đồng tín dụng ngân hàng và các tranh chấp về hợp đồng tín dụng 2 ngân hàng là rất cần thiết không chỉ ở những nhà lập pháp, ngành tƣ pháp mà còn rất cần thiết đối với một học viên chuẩn bị tốt nghiệp. Để tìm hiểu rõ hơn trong việc giải quyết các tranh chấp trên ở Tòa án, gặp những thuận lợi, khó khăn nào, trình tự giải quyết nhƣ thế nào, vấn đề đảm bảo công bằng giữa lợi ích các bên nhƣ thế nào, việc áp dụng pháp luật giải quyết gặp những thuận lợi và khó khăn gì trên thực tế… Đó cũng là lý do em chọn đề tài này, thông qua đó giúp em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, nâng cao kiến thức pháp luật của mình trên thực tế công tác tại Tòa án nhân dân Tỉnh Vĩnh Phúc. Vì thời gian nghiên cứu đề tài có hạn, kinh nghiệm thực tiễn chƣa nhiều nên đề tài nghiên cứu của em cũng không thể tránh khỏi những thiếu sót và sai lầm trong nhận định cũng nhƣ quan điểm đánh giá, nhận xét. Em kính mong Thầy, cô thông cảm và đóng góp ý kiến để em hoàn thiện hơn đề tài cũng nhƣ kiến thức pháp luật của mình. Thế chấp tài sản là một biện pháp bảo đảm nghĩa vụ theo quy định của Bộ luật dân sự Việt Nam. Khi bên có nghĩa vụ không thực hiện đƣợc nghĩa vụ của mình cho bên có quyền, thì bên có quyền sử lý tài sản thế chấp của bên có nghĩa vụ để đảm bảo quyền lợi cho mình. Thực tế hiện nay trƣớc tình hình kinh tế suy thoái, ngƣời dân và các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ khi đến hạn đối với các hợp đồng tín dụng không đƣợc thực hiện. Dẫn tới nợ xấu tăng cao, tranh chấp giữa ngân hàng các tổ chức tín dụng với khách hàng bên có nghĩa vụ trả nợ không ngừng ra tăng. Thực tiễn khi giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản phát sinh nhiều vấn đề phức tạp đòi hỏi ngƣời giải quyết phải có trình độ chuyên môn sâu, nắm vững quy định pháp luật và áp dụng pháp luật chính xác. Hiện nay, một số quy định của pháp luật về thế chấp, giải quyết tranh chấp phát sinh chƣa đáp ứng đƣợc đòi hỏi của thực tiễn, chƣa rõ ràng, gây nhiều tranh cãi cả về lý luận và thực tiễn áp dụng. Bên cạnh đó, nhận thức pháp luật của các cấp tòa án còn chƣa thống nhất dẫn đến rất nhiều bản án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp của Tòa án có hiệu lực pháp luật nhƣng đƣơng sự vẫn khiếu kiện kéo dài, hoặc không thi hành đƣợc gây nên tình trạng thiếu tin tƣởng của ngƣời dân vào hệ thống cơ quan thực thi pháp luật. Việc giải quyết vụ án [...]... tiếp xét xử và giải quyết các tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản 6 Cơ cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm ba chƣơng: Chương 1 Những vấn đề cơ bản về hợp đồng tín dụng và thế chấp bảo hợp đồng tín dụng Chương 2: Các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản Chương 3: Thực tiễn giải quyết tranh chấp. .. quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản tại Tòa án nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc và phƣơng hƣớng hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng 4 Chƣơng 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THẾ CHẤP BẢO ĐẢM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Một số vấn đề lý luận về hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng Tín dụng là hoạt động quan trọng và đặc... nghiên cứu toàn bộ các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản, mà chỉ tập trung nghiên cứu một số nội dung về tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản còn có sự bất cập, khó khăn trong thực tiễn Trên cơ sở đó, luận văn phân tích thực trạng giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, nơi tác giả đang công tác 3 Cơ sở lý luận và... tài sản thế chấp Bên thế chấp là ngƣời trực tiếp nắm giữ tài sản thế chấp nhƣng không thể định đoạt tài sản thế chấp, do giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản đang do bên nhận thế chấp giữ Thứ hai: trong quan hệ thế chấp một tài sản có thể bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ Điều này xuất phát từ bản chất của thế chấp, đó là không có sự chuyển giao tài sản thế chấp Điều 324 BLDS 2005 qui định “Một tài sản có. .. đồng thế chấp tài sản Hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng có nghĩa vụ cần đƣợc bảo đảm (giao dịch đƣợc bảo đảm), còn hợp đồng thế chấp (giao dịch thế chấp) là hợp đồng phát sinh giữa bên cho vay (tổ chức tín dụng - bên nhận thế chấp) với bên thế chấp (bên vay vốn hoặc ngƣời bảo lãnh bằng tài sản thế chấp) Vấn đề cần đƣợc làm rõ là quan hệ bản chất và quan hệ hiệu lực giữa hai hợp đồng này nhƣ thế. .. khi thế chấp tài sản đang cho thuê, bên thế chấp phải có trách nhiệm thông báo về việc tài sản thế chấp đang đƣợc dùng để cho thuê Điều 24 NĐ 163/2006/NĐ-CP quy định “trƣờng hợp thế chấp tài sản đang cho thuê thì bên thế chấp phải có trách nhiệm thông báo về việc cho thuê tài sản cho bên nhận thế chấp .[13, Điều 24] Đối tƣợng thế chấp có thể là tài sản đƣợc bảo hiểm “Trong trƣờng hợp tài sản thế chấp. .. văn có những nhiệm vụ sau: - Phân tích và làm rõ một số quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng, về thế chấp tài sản còn vƣớng mắc, khó áp dụng trong thực tiễn; - Tìm hiểu thực tiễn vận dụng pháp luật khi giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản của ngành Tòa án nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc trong những năm gần đây; - Đƣa ra phƣơng hƣớng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về thế chấp. . .tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản trong ngành Tòa án nhân dân Tỉnh Vĩnh Phúc thƣờng kéo dài, có nhiều vụ bị sửa, bị hủy để giải quyết lại nhiều lần gây tâm lý “ngại xét xử cho thẩm phán đƣợc phân công giải quyết vụ án, gây khó khăn cho việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đƣơng sự Xuất phát từ những lý do trên, em mạnh dạn chọn đề tài: Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có. .. thế chấp Xét về phƣơng diện học thuật, ngoài những đặc điểm mang tính bản chất của hợp đồng thế chấp nói chung, hợp đồng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn có những đặc trƣng pháp lý sau đây: Thứ nhất: Chủ thể của hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay luôn có một bên là tổ chức tín dụng - với tƣ cách là bên nhận thế chấp (bên có quyền đòi nợ theo hợp đồng tín dụng) ... của hợp đồng thì hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng ƣng thuận hay hợp đồng thực tế, có hai quan điểm khác nhau về giải đáp thắc mắc vấn đề này: Quan điểm thứ nhất, hợp đồng tín dụng là hợp đồng thực tế vì nó là một dạng cụ thể của hợp đồng dân sự vay tài sản Thời điểm có hiệu lực của nó chính là lúc bên cho vay giao tài sản cho bên vay Trƣớc đó bên đi vay không có quyền yêu cầu bên cho vay thực . về hợp đồng tín dụng, về thế chấp tài sản còn vƣớng mắc, khó áp dụng trong thực tiễn; - Tìm hiểu thực tiễn vận dụng pháp luật khi giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản. sinh từ hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản. Chương 3: Thực tiễn giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản tại Tòa án nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc và phƣơng hƣớng. 3: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI TÕA ÁN NHÂN DÂN TỈNH VĨNH PHÖC VÀ PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỒNG TÍN DỤNG