Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản qua thực tiễn xét xử tại Vĩnh Phúc

Xuất phát từ những lý do trên, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản qua thực tiễn xét xử tại Vĩnh Phúc” cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

HOÀNG VĂN BÍCH

GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI

SẢN QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ TẠI VĨNH PHÖC

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

HOÀNG VĂN BÍCH

GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI

SẢN QUA THỰC TIỄN XÉT XỬ TẠI VĨNH PHÖC

Chuyên ngành: Luật dân sự và tố tụng dân sự

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Cán bộ hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Minh Tuấn

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Luận văn là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các kết quả nêu trong Luận văn chưa được công bố trong bất kỳ công trình nào khác Các số liệu,

ví dụ và trích dẫn trong Luận văn đảm bảo tính chính xác, tin cậy và trung thực Tôi

đã hoàn thành tất cả các môn học và đã thanh toán tất cả các nghĩa vụ tài chính theo quy định của Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội

Vậy tôi viết Lời cam đoan này đề nghị Khoa Luật xem xét để tôi có thể bảo vệ Luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn!

NGƯỜI CAM ĐOAN

MỤC LỤC

Lời cam đoan Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục bảng biểu

Mở đầu Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THẾ CHẤP BẢO ĐẢM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

hợp đồng tín dụng

31

1.4 Xử lý tài sản thế chấp để đảm bảo hợp đồng tín dụng 35 1.4.1 Các trường hợp xử lý tài sản thế chấp 36

1.4.2.1 Về phương thức bán tài sản bảo đảm 38

1.4.2.2 Về phương thức nhận chính tài sản bảo đảm tiền vay để

thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm

39

1.4.2.3 Về phương thức nhận tài sản từ bên thứ ba trong trường

hợp bên thứ ba có nghĩa vụ trả tiền cho khách hàng vay, bên thế chấp

45

2.1 Các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng 45 2.1.1 Tranh chấp về hành vi vi phạm nghĩa vụ của một hoặc

hợp đồng thế chấp

75

2.3.1 Nguyên nhân từ phía bên cho vay 75

Chương 3: THỰC TIỄN GIẢI QUYẾT TRANH CHẤP VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG CÓ THẾ CHẤP TÀI SẢN TẠI TÕA ÁN NHÂN DÂN TỈNH VĨNH PHÖC VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỒNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG

3.1 Đánh giá tình hình giải quyết tranh chấp hợp đồng tín

dụng tại Tòa án tỉnh Vĩnh Phúc và những yếu tố cơ bản ảnh hưởng tới chất lượng bản án

80

3.1.1 Một số tồn tại trong công tác giải quyết tranh chấp hợp

đồng tín dụng

80

3.2.1 Kiến nghị hoàn thiện quy định về Hợp đồng tín dụng và

hợp đồng thế chấp tài sản

99

3.2.2 Những kiến nghị nhằm hoàn thiện các quy định của

pháp luật tố tụng liên quan tới giải quyết tranh chấp hợp đồng

104

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Nước ta đang trong giai đoạn đổi mới trong mọi lĩnh vực như về kinh tế, chính trị, xã hội và các lĩnh vực khác Các giao dịch trong xã hội diễn ra hàng ngày rất đa dạng, pháp luật khó có thể điều chỉnh được toàn bộ các quan hệ trong cuộc sống Thông thường các bên lựa chọn hình thức giao dịch thông qua hợp đồng – hợp đồng ghi nhận sự thỏa thuận giữa các bên, là cơ sở để pháp luật bảo vệ quyền lợi của các bên khi có tranh chấp Trong thực tiễn ta nhận thấy hợp đồng tín dụng ngân hàng có nhiều vấn đề phức tạp và chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro Tại các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ở các ngân hàng hợp đồng tín dụng ngân hàng được sử dụng nhiều trong các giao dịch với các đối tác của mình Bởi hợp đồng tín dụng ngân hàng chứa nhiều yếu tố phức tạp và nhạy cảm nên nó rất dễ dẫn đến tranh chấp của các bên trong hợp đồng Khi lợi ích giữa các bên không đạt được, không thể cùng nhau thoả thuận thì thông thường bên bị ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp sẽ làm thủ tục khởi kiện ra toà án để được pháp luật bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình, nếu trước đó hai bên chưa thỏa thuận việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng thông qua trọng tài thương mại

Việc giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng của Tòa án đóng vai trò rất quan trọng trong việc góp phần bảo vệ lợi ích của nhà nước, quyền và lợi ích hợp pháp của tổ chức, cá nhân, giữ gìn trật tự an toàn xã hội và đặc biệt là góp phần đưa đất nước phát triển đi lên như mục tiêu của Đảng và Nhà nước

ta đề ra

Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường hiện nay các giao dịch dân sự, đặc biệt là các giao dịch thông qua hợp đồng tín dụng ngân hàng diễn ra ngày càng nhiều trên phạm vi rộng, gây khó khăn cho việc giải quyết các tranh chấp này ở Tòa Trước tình hình đó cần phải hoàn thiện hơn hệ thống pháp luật liên quan đến việc giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng ngân hàng nhằm tạo điều kiện, đẩy nhanh quá trình giải quyết tranh chấp trong lĩnh vực này cũng nhằm đảm bảo tính nghiêm minh của pháp luật và bảo đảm pháp chế xã hội chủ nghĩa Thiết nghĩ, việc nghiên cứu hợp đồng tín dụng ngân hàng và các tranh chấp về hợp đồng tín dụng

ngân hàng là rất cần thiết không chỉ ở những nhà lập pháp, ngành tư pháp mà còn rất cần thiết đối với một học viên chuẩn bị tốt nghiệp

Để tìm hiểu rõ hơn trong việc giải quyết các tranh chấp trên ở Tòa án, gặp những thuận lợi, khó khăn nào, trình tự giải quyết như thế nào, vấn đề đảm bảo công bằng giữa lợi ích các bên như thế nào, việc áp dụng pháp luật giải quyết gặp những thuận lợi và khó khăn gì trên thực tế… Đó cũng là lý do em chọn đề tài này, thông qua đó giúp em học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm, nâng cao kiến thức pháp luật của mình trên thực tế công tác tại Tòa án nhân dân Tỉnh Vĩnh Phúc

Vì thời gian nghiên cứu đề tài có hạn, kinh nghiệm thực tiễn chưa nhiều nên

đề tài nghiên cứu của em cũng không thể tránh khỏi những thiếu sót và sai lầm trong nhận định cũng như quan điểm đánh giá, nhận xét Em kính mong Thầy, cô thông cảm và đóng góp ý kiến để em hoàn thiện hơn đề tài cũng như kiến thức pháp luật của mình

Thế chấp tài sản là một biện pháp bảo đảm nghĩa vụ theo quy định của Bộ luật dân sự Việt Nam Khi bên có nghĩa vụ không thực hiện được nghĩa vụ của mình cho bên có quyền, thì bên có quyền sử lý tài sản thế chấp của bên có nghĩa vụ

để đảm bảo quyền lợi cho mình Thực tế hiện nay trước tình hình kinh tế suy thoái, người dân và các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên việc thực hiện nghĩa vụ trả

nợ khi đến hạn đối với các hợp đồng tín dụng không được thực hiện Dẫn tới nợ xấu tăng cao, tranh chấp giữa ngân hàng các tổ chức tín dụng với khách hàng bên có nghĩa vụ trả nợ không ngừng ra tăng Thực tiễn khi giải quyết các tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản phát sinh nhiều vấn đề phức tạp đòi hỏi người giải quyết phải có trình độ chuyên môn sâu, nắm vững quy định pháp luật và áp dụng pháp luật chính xác Hiện nay, một số quy định của pháp luật về thế chấp, giải quyết tranh chấp phát sinh chưa đáp ứng được đòi hỏi của thực tiễn, chưa rõ ràng, gây nhiều tranh cãi cả về lý luận và thực tiễn áp dụng Bên cạnh đó, nhận thức pháp luật của các cấp tòa án còn chưa thống nhất dẫn đến rất nhiều bản án giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp của Tòa án có hiệu lực pháp luật nhưng đương

sự vẫn khiếu kiện kéo dài, hoặc không thi hành được gây nên tình trạng thiếu tin tưởng của người dân vào hệ thống cơ quan thực thi pháp luật Việc giải quyết vụ án

tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản trong ngành Tòa án nhân dân Tỉnh Vĩnh Phúc thường kéo dài, có nhiều vụ bị sửa, bị hủy để giải quyết lại nhiều lần gây tâm lý “ngại xét xử” cho thẩm phán được phân công giải quyết vụ án, gây khó khăn cho việc bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đương sự

Xuất phát từ những lý do trên, em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản qua thực tiễn xét xử tại Vĩnh Phúc”

cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ chuyên ngành luật của mình với mong muốn nắm vững các quy định của pháp luật trong lĩnh vực này để có được nhận thức sâu hơn

về kiến thức, tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm nhằm đáp ứng được yêu cầu của nhiệm vụ chuyên môn

2 Phạm vi nghiên cứu đề tài

Luận văn không nghiên cứu toàn bộ các quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản, mà chỉ tập trung nghiên cứu một số nội dung về tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản còn có sự bất cập, khó khăn trong thực tiễn Trên cơ sở đó, luận văn phân tích thực trạng giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, nơi tác giả đang công tác

3 Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu

3.1 Cơ sở lý luận

Luận văn dựa trên cơ sở lý luận của chủ nghĩa Mác- Lê nin, tư tưởng Hồ Chí Minh về Nhà nước và pháp luật, các quan điểm đường lối của Đảng Cộng sản Việt Nam về tăng cường pháp chế, xây dựng Nhà nước pháp quyền của dân, do dân, vì

dân đăc biệt là quan điểm của Đảng chỉ đạo về cải cách tư pháp trong thời gian tới

3.2 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp của triết học duy vật biện chứng, duy vật lịch sử Mác xít, chú trọng phương pháp kết hợp giữa lý luận và thực tiễn, phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp lịch sử cụ thể Ngoài ra luận văn còn sử dụng các phương pháp phổ biến và hiện đại khác như thống kê luật học, điều tra xã hội học, so sánh

4 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu đề tài

Mục đích của việc nghiên cứu đề tài là tìm ra những vướng mắc của pháp luật về giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản và thực tiễn áp dụng pháp luật, trên cơ sở đó đưa ra giải pháp hoàn thiện pháp luật Để đạt được mục đích này, luận văn có những nhiệm vụ sau:

- Phân tích và làm rõ một số quy định của pháp luật về hợp đồng tín dụng, về thế chấp tài sản còn vướng mắc, khó áp dụng trong thực tiễn;

- Tìm hiểu thực tiễn vận dụng pháp luật khi giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản của ngành Tòa án nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc trong những năm gần đây;

- Đưa ra phương hướng và giải pháp hoàn thiện pháp luật về thế chấp trong hợp đồng tín dụng

5 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn

Kết quả của luận văn góp phần bổ sung và phát triển lý luận về vai trò của pháp luật và áp dụng pháp luật trong giải quyết các tranh chấp về hợp đồng tín dụng

có thế chấp tài sản của Toà án nhân dân

Luận văn có thể được sử dụng phục vụ cho công tác giảng dạy, nghiên cứu khoa học Đặc biệt, luận văn có thể được coi là một tài liệu bổ ích đối với những Thẩm phán, cán bộ Toà án đang trực tiếp xét xử và giải quyết các tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp tài sản

6 Cơ cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm ba chương:

Chương 1 Những vấn đề cơ bản về hợp đồng tín dụng và thế chấp bảo hợp đồng

tín dụng

Chương 2: Các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế

chấp tài sản

Chương 3: Thực tiễn giải quyết tranh chấp về hợp đồng tín dụng có thế chấp

tài sản tại Tòa án nhân dân tỉnh Vĩnh Phúc và phương hướng hoàn thiện pháp luật

về thế chấp tài sản trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

Chương 1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THẾ CHẤP BẢO ĐẢM HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

Theo Jane P Mallor, A James Marres trong cuốn "Môi trường pháp luật cho kinh doanh" thì thuật ngữ tín dụng có rất nhiều nghĩa Thuật ngữ này thường được dùng để chỉ các giao dịch trong đó hàng hóa được bán, dịch vụ được cung ứng hoặc tiền được cho vay để đổi lấy lời hứa về hoàn trả trong tương lai [52, tr 534]

Nhiều tài liệu nghiên cứu khác cũng có chung nhận định này [4, tr 19; 53] Tín dụng phát sinh hầu như đồng thời với tiền tệ Chức năng cơ bản của tín dụng là phân phối vốn giữa những người có cung - cầu vốn theo nguyên tắc hoàn trả Về bản chất kinh tế, tín dụng là quan hệ phân phối lại của cải theo nguyên tắc hoàn trả

và có lợi tức Tính có hoàn là cơ sở để phân biệt tín dụng với các phương thức phân phối của cải khác trong xã hội Về bản chất pháp lý, tín dụng là giao dịch tài sản (tiền, hàng hóa) giữa bên cung ứng tín dụng và bên nhận tín dụng Trong đó, bên cung ứng tín dụng chuyển giao tài sản cho bên nhận cung ứng tín dụng sử dụng trong khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận trên cơ sở hoàn trả vốn gốc và lãi Trong đời sống xã hội, tín dụng do nhiều loại chủ thể thực hiện Tùy thuộc vào chủ

thể cung ứng tín dụng mà tín dụng có thể phân chia thành các loại như: Tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác, tín dụng quốc tế, tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa ngân hàng, các tổ chức tín dụng khác với các nhà doanh nghiệp và cá nhân Với tư cách là người đi vay, ngân hàng và các tổ chức tín dụng nhận tiền gửi của các nhà doanh nghiệp và cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội; với tư cách là người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân

Trong nền sản xuất hàng hóa, tín dụng là một trong những nguồn hình thành vốn lưu động và vốn cố định của các doanh nghiệp, thúc đẩy quá trình tái sản xuất

xã hội và nền kinh tế phát triển Tín dụng ngân hàng được đặc trưng bởi tính chuyên nghiệp của các hoạt động tín dụng do các tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hiện Các

tổ chức này gọi là tổ chức tín dụng Tổ chức cung ứng tín dụng chủ yếu là các ngân hàng nên hoạt động tín dụng này được gọi là tín dụng ngân hàng [49, tr 727] Ngoài các tổ chức tín dụng cung ứng tín dụng là các ngân hàng, một số loại hình doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ khác cũng có cung ứng tín dụng như ngân hàng nên hoạt động cung ứng tín dụng của loại doanh nghiệp này cũng gọi là tín dụng ngân hàng

Do đó, về phương diện pháp lý không có sự phân biệt hoạt động cung ứng tín dụng của hai loại chủ thể này trong áp dụng pháp luật ngân hàng

Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 cũng như năm 2010 và các quy định trong các văn bản pháp luật ở Việt Nam về tín dụng ngân hàng không đưa ra khái niệm pháp lý về hợp đồng tín dụng Điều 51, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 quy định: Việc cho vay phải được lập thành hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng phải có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thỏa thuận [20, điều 51] Còn trong luật các tổ chức tín dụng năm

2010 quy định tổ chức tín dụng cấp tín dụng dưới hình thức sau đây: Cho vay; chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác; bảo lãnh ngân hàng; phát hành thẻ tín dụng; bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngân hàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế; các hình thức cấp tín dụng khác sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận [23 Điều 98]

Trong các tài liệu nghiên cứu, vấn đề tìm một định nghĩa chuẩn cho hợp đồng tín dụng cũng ít được các nhà khoa học quan tâm

Trong cuốn "Từ điển thuật ngữ Tài chính tín dụng" của Viện Khoa học Tài chính, Bộ Tài chính có nêu: "Hợp đồng tín dụng là văn bản ghi nhận những cam kết giữa người cho vay và người vay về những điều kiện của tín dụng như số tiền vay, phương thức cấp vốn vay, thời hạn vay, phương thức thu nợ, mức lãi suất, loại hình lãi suất, phương thức thu lãi" [50, tr 163] Về cơ bản, định nghĩa này có nội dung tương tự như định nghĩa trong các văn bản pháp luật, chỉ nêu ra các yêu cầu về nội dung của hợp đồng tín dụng ngân hàng Trong cuốn "Giáo trình Luật ngân hàng Việt Nam", tác giả Nguyễn Tuyến đưa ra định nghĩa: Hợp đồng tín dụng là sự thỏa thuận chung bằng văn bản giữa tổ chức tín dụng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân

có đủ những điều kiện do luật định (bên vay), theo đó, tổ chức tín dụng thỏa thuận ứng trước một số tiền cho bên vay sử dụng trong một thời hạn nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên sự tín nhiệm [27, tr 91] Định nghĩa này đã

đề cập được các dấu hiệu cơ bản của hợp đồng tín dụng ngân hàng trên các phương diện: chủ thể (bên cho vay là tổ chức tín dụng, bên vay là tổ chức, cá nhân) đối tượng của hợp đồng (tiền), nguyên tắc cơ bản của quan hệ hợp đồng (điều kiện hoàn trả tiền vay) Tuy nhiên, nếu quan niệm quan hệ chuyển giao vốn theo hợp đồng chỉ

là ứng trước một số tiền sẽ không phản ánh đầy đủ tính pháp lý của quan hệ vay vốn

là bên cho vay chuyển giao quyền sở hữu vốn vay cho bên vay hay chỉ là chuyển giao quyền sử dụng

Để làm rõ những dấu hiệu của hợp đồng tín dụng cần thiết phải làm sáng tỏ những vấn đề liên quan đến đặc điểm của nó

có đại diện hợp pháp khi tham gia ký kết hợp đồng theo quy định của pháp luật Những điều kiện trên đây không những góp phần hạn chế, loại trừ những tổ chức không đủ tiêu chuẩn kinh doanh trên thị trường tài chính mà còn góp phần lành mạnh hóa các quan hệ tín dụng Ngoài ra, khi các tổ chức tín dụng hội đủ các điều kiện trên sẽ góp phần bảo vệ lợi ích hợp pháp của nhà đầu tư, là căn cứ để các thẩm phán, các trọng tài viên tiến hành thẩm định và đánh giá vấn đề hiệu lực của hợp đồng tín dụng

Để thực hiện hoạt động cho vay, tổ chức tín dụng phải tiến hành ký kết hợp đồng nhằm xác lập quyền và nghĩa vụ giữa các bên Trong hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng luôn tham gia ký kết với tư cách là chủ thể cho vay nhằm phân phối lại nguồn vốn đã huy động từ tổ chức và cá nhân khác trong xã hội Với tư cách là chủ thể cho vay, tổ chức tín dụng (mà đa phần là các ngân hàng) phải thẩm định được phương án vay vốn, tính hiệu quả của việc sử dụng vốn vay Điều này là vô cùng cần thiết vì nó có khả nẳng hoàn trả nợ vay của bên đi vay Các ngân hàng tham gia vào quan hệ tín dụng chủ yếu để thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và mục tiêu lợi nhuận, trừ trường hợp các ngân hàng chính sách thực hiện hoạt động tín dụng vì mục đích xã hội là chính

Thứ hai: Hợp đồng tín dụng phải luôn được ký kết dưới hình thức văn bản

Đặc trưng cơ bản của hoạt động tín dụng là: Đi vay để cho vay, vì vậy để cho vay lại của tổ chức tín dụng phải có trách nhiệm bảo toàn nguồn vốn tín dụng của mình Để thực hiện điều này thì quyền và nghĩa vụ của các bên (bên cho vay và bên

đi vay) phải cụ thể Pháp luật quy định các chủ thể khi tham gia vào quan hệ tín dụng phải thỏa thuận bằng văn bản các quyền và nghĩa vụ của mình Thực ra quy định này nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp cho các bên Bởi vì hợp đồng tín dụng là cơ sở pháp lý cho việc giải quyết tranh các chấp của các cơ quan nhà nước

có thẩm quyền

Thường hợp đồng tín dụng là hợp đồng mẫu do các tổ chức tín dụng soạn thảo dựa trên quy định của pháp luật và phù hợp với quy chế cho vay của tổ chức tín dụng Các điều khoản cụ thể trong hợp đồng tín dụng phải đảm bảo xác định cụ thể quyền và nghĩa vụ của bên cho vay và bên đi vay Khi các bên thỏa thuận cụ thể

về quyền và nghĩa vụ của mình trong hợp đồng thì các bên phải thực hiện đúng các điều mà mình đã cam kết Nếu một trong hai bên vi phạm cam kết gây thiệt hại cho bên kia và họ phải có trách nhiệm bồi thường cho bên bị vi phạm Như vậy, khi xảy

ra tranh chấp thì hợp đồng tín dụng là cơ sở để quy trách nhiệm cho các bên

Thứ ba: Đối tượng của hợp đồng tín dụng luôn là vốn tiền tệ

Vốn tiền tệ trong hợp đồng tín dụng có thể là tiền đồng Việt Nam, vàng hoặc ngoại tệ Đối tượng này có thể tồn tại ở vật hiện hữu là tiền mặt hoặc bút tệ Đây là đặc điểm rất quan trọng trong quan hệ cho vay đối với tổ chức tín dụng nhất là ngân hàng Chính đặc điểm này đã giúp cho hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng và trở thanh một hình thức tín dụng phổ biến trong nền kinh

tế thị trường Từ vốn tiền tệ, bên đi vay họ có thể thỏa mãn bất kì nhu cầu nào của

họ kể cả số lượng vốn vay và mục đích vay vốn Cũng cần lưu ý rằng, bên cho vay

là công ty cho thuê tài chính nhưng đối tượng của nó là tài sản thì đây chính là quan

hệ cho thuê tài chính (chứ không phải là hoạt động cho vay theo quy định của pháp luật) và các bên phải ký hợp đồng thuê mua tài chính Như vậy, yếu tố đối tượng vốn tiền tệ là một đặc điểm không thể thiếu được của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Thứ tư: Hợp đồng tín dụng luôn nhằm mục đích sinh lợi

Tính chất sinh lợi của hợp đồng tín dụng luôn được biểu hiện qua tỷ số chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn của các tổ chức tín dụng Lãi suất cho vay luôn cao hơn lãi suất huy động vốn và sự chênh lệch này luôn phụ thuộc vào cung cầu về vốn trên thị trường tùy thuộc vào từng thời điểm cụ thể, hiện nay mức lãi suất trong hợp đồng tín dụng do các bên thỏa thuận Các tổ chức tín dụng hoạt động theo các quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định của pháp luật có liên quan nên mục đích tìm kiếm lợi nhuận không chỉ là điều tất yếu mà còn là động lực giúp ngân hàng duy trì hoạt động kinh doanh của mình Khách hàng càng nhiều, hợp đồng càng tăng thì lợi nhuận của tổ chức tín dụng càng sinh sôi, phát triển Vì vậy, vận mệnh của tổ chức tín dụng luôn gắn với khả năng tạo ra giá trị thặng dư của đồng tiền thông qua việc huy động vốn và kí kết hợp đồng tín dụng tín dụng Trong trường hợp này, trừ trường hợp các ngân hàng chính sách thực hiện hoạt động tín dụng vì mục đích xã hội là chính

Thứ năm: Hợp đồng tín dụng là hợp đồng ưng thuận

Thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý của hợp đồng là điểm mốc thời gian làm phát sinh quyền đồng thời cũng là cơ sở để phân định nghĩa vụ của các bên khi

có tiền vay hoặc rủi ro xảy ra Thông thường các bên trong hợp đồng tín dụng sẽ ghi

rõ thời gian mà hợp đồng có hiệu lực, trong trường hợp này nó là hợp đồng ưng thuận và chúng ta không có gì để bàn luận về thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý của hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng có thể được công chứng, chứng thực phụ thuộc vào sự thỏa thuận của các bên

Tuy nhiên, trên thực tế vẫn có nhiều trường hợp pháp sinh từ hợp đồng tín dụng ngân hàng chỉ ghi thời hạn vay và ngày giao kết hợp đồng mà không có thỏa thuận cụ thể về thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý của hợp đồng nên các thẩm phán khó có thể xác định quyền và nghĩa vụ của các bên Vì vậy, các nhà nghiên cứu trong giới luật học đã đặt ra vấn đề, khi các bên không thỏa thuận được thời điểm phát sinh hiệu lực pháp lý của hợp đồng thì hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng ưng thuận hay hợp đồng thực tế, có hai quan điểm khác nhau về giải đáp thắc mắc vấn đề này:

Quan điểm thứ nhất, hợp đồng tín dụng là hợp đồng thực tế vì nó là một dạng

cụ thể của hợp đồng dân sự vay tài sản Thời điểm có hiệu lực của nó chính là lúc bên cho vay giao tài sản cho bên vay Trước đó bên đi vay không có quyền yêu cầu bên cho vay thực hiện bất kỳ hành vi nào liên quan đến tài sản theo như những cam kết mà hai bên đã thỏa thuận mà chỉ có bên cho vay mới có quyền giao tài sản của mình Những người theo quan điểm này cho rằng, hợp đồng tín dụng là một dạng của hợp đồng dân sự vay tài sản nên nó là hợp đồng đơn vụ Cơ sở để đưa ra nhận định trên dựa vào mối liên hệ giữa các bên dựa vào thời điểm hợp đồng dân sự có hiệu lực Hợp đồng tín dụng có hiệu lực kể từ thời điểm bên cho vay chuyển giao tiền vay cho bên đi vay Lập luận này phù hợp với luật pháp hiện hành vì họ cho rằng thời điểm có hiệu lực của hợp đồng tín dụng là thời điểm ngân hàng thực hiện hành vi giải ngân Theo đó việc chuyển giao tiền vay không phải là một nghĩa vụ pháp lý trong hợp đồng tín dụng mà bên cho vay phải thực hiện Nếu bên cho vay

đã thỏa thuận sẽ cho vay nhưng sau đó họ không tiến hành hoạt động giải ngân thì

hợp đồng tín dụng vẫn chưa hình thành và cho bên cho vay cũng không phải gánh chiệu một chế tài nào

Quan điểm thứ hai, bác bỏ lập luận trên và chứng minh hợp đồng tín dụng là hợp đồng ưng thuận Theo quan điểm này thì việc chuyển giao vốn vay là một nghĩa

vụ theo hợp đồng của tổ chức tín dụng, nếu tổ chức tín dụng không thực hiện đúng nghĩa vụ này mà gây thiệt hại cho bên đi vay thì phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại do vi phạm hợp đồng Khi hợp đồng tín dụng tín dụng được ký kết theo đúng hình thức đã được pháp luật quy định, nếu hai bên không thỏa thuận về thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng, thì hợp đồng được coi là có hiệu lực kể từ thời điểm giao kết Dù rằng các bên chưa trực tiếp thực hiện nghĩa vụ đã cam kết, nhưng quyền và nghĩa vụ của các bên đã được xác lập, đã phát sinh quyền yêu cầu thực hiện của khách hàng vay Trên thực tế, các phương thức cấp tín dụng từ tổ chức tín dụng ngày càng phong phú và đa dạng dưới những hình thức cho vay theo hạn mức chứ không chỉ dừng lại ở hoạt động cho vay từng lần Vì vậy, việc xác lập các điều khoản quy định giới hạn quyền và nghĩa vụ của các bên cũng như lựa chọn hình thức vay là hoàn toàn tự do thỏa thuận của bên cho vay và bên đi vay Như vậy, với phương thức cho vay đa dạng, hợp đồng tín dụng đã bộc lộ nét đặc trưng riêng biệt là nó sẽ có hiệu lực kể từ thời điểm ký nếu các bên không có thỏa thuận gì khác

Khi phân tích cả hai trường phái trên cùng một khía cạnh với mục đích tìm ra cách thức nhằm bảo vệ tốt nhất quyền và lợi ích của các bên thì quan điểm thứ hai

sẽ chiếm ưu thế hơn về mặt logic Việc xây dựng nên giới hạn về quyền và nghĩa vụ pháp lý của các bên vừa là mục đích của việc giao kết hợp đồng, vừa là hệ quả tất yếu của hành vi giao kết một hợp đồng đồng đã có hiệu lực Trong quá trình thực hiện hợp đồng tín dụng có hai hành vi được đánh dấu là cột mốc quan trọng đối với vai trò và chấm dứt của hợp đồng Đó là hành vi giải ngân của tổ chức tín dụng, tạo

cơ sở tiền đề cho bên đi vay sử dụng một khoản tiền nhất định để bên đi vay thực hiện nhu cầu của mình Tiếp theo là hành vi hoàn trả vốn và lãi cho tổ chức tín dụng của bên đi vay với ý nghĩa là chấm dứt hiệu lực của hợp đồng và giải phóng các bên khỏi các quyền và nghĩa vụ nhất định Hơn nữa, khi tổ chức tín dụng đã trải qua quá

trình thẩm định hồ sơ, phương án kinh doanh, khả năng tài chính và có sự đồng thuận về ý chí thực hiện nội dung của hợp đồng, sau khi ký kết hợp đồng tín dụng

có hiệu lực là phù hợp nhất Nếu như việc giải ngân là quyền của tổ chức tín dụng

và hợp đồng tín dụng chỉ có hiệu lực khi tiền được chuyển giao cho bên đi vay thì

có thể bảo vệ quyền lợi của người đi vay Quan hệ tín dụng là quan hệ được xây dựng trên cơ sở chữ tín thì việc tách biệt nó ra khỏi hợp đồng vay tài sản thời điểm

có hiệu lực là hoàn toàn hợp lý Như vậy, đối với những hợp đồng tín dụng mà không ghi rõ thời điểm có hiệu lực thì cơ sở này giúp các bên thực hiện đúng nghĩa

vụ của mình, đồng thời giúp cho các thẩm phán phân định rõ ràng trách nhiệm giữa các chủ thể khi giải quyết tranh chấp

Hợp đồng tín dụng là một dạng đặc biệt của hợp đồng dân sự xuất phát từ hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng là rất đa dạng Nếu tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với các từng lớp dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu về sinh hoạt và tiêu dùng (cá nhân) thì hợp đồng tín dụng mang tính chất là một hợp đồng dân sự theo đúng nghĩa Nếu tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với các thành phần kinh tế (tổ chức) nhằm đáp ứng mục đích phát triển sản xuất kinh tế thì hợp đồng tín dụng mang tính chất là hợp đồng thương mại Do đó tùy theo đối tượng và mục đích trong hoạt động cho vay của ngân hàng mà chúng ta nhìn nhận hợp đồng tín dụng ngân hàng ở gốc độ thích hợp

Tính chất ưng thuận của hợp đồng tín dụng cũng được thể hiện rõ trong quy định tại khoản 16, Điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, theo đó “cấp tín dụng (cho vay) là việc tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” [23, Điều 4 ] như vậy Luật đã

khẳng định đó là tính chất ưng thuận

1.1.3 Chủ thể hợp đồng tín dụng

Quan hệ pháp luật tín dụng là quan hệ tài sản – Hàng hóa phát sinh trong quá trình sử dụng vốn tạm thời giữa tổ chức tín dụng và các tổ chức, cá nhân khác theo nguyên tắc có hoàn trả, dựa trên cơ sở tín nhiệm hoặc có sự bảo đảm, được các qui

phạm pháp luật điều chỉnh Tham gia quan hệ này có ít nhất gồm hai chủ thể: là bên cho vay và bên đi vay

Bên cho vay:

Luôn là tổ chức tín dụng, được thành lập và hoạt động theo Luật các Tổ chức tín dụng và các pháp luật liên quan Có chức năng hoạt động, kinh doanh tín dụng, thực hiện các chính sách kinh tế - xã hội

Bên đi vay (Khách hàng) Bao gồm:

Nhóm khách hàng thứ nhất: Các pháp nhân: Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác

xã, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Công ty cổ phần, Công ty hợp danh, Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các tổ chức khác

Nhóm khách hàng thứ hai: Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, Doanh nghiệp

Tư nhân

Nhóm khách hàng thứ ba: Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài

Bên đi vay phải thỏa mãn các điều kiện liên quan đến năng lực chủ thể, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng thanh toán khoản vay…

Điều kiện về năng lực chủ thể

Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:

Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;

Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đối với khách hàng vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài:

Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt

Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được điều ước quốc

tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định

1.1.4 Nội dung và hình thức hợp đồng tín dụng

1.1.4.4 Nội dung của hợp đồng tín dụng ngân hàng

Hợp đồng tín dụng ngân hàng “phải có nội dụng về điều kiện vay, mục đích

sử dụng vốn vay, phương thức cho vay, số vốn vay, lãi suất, thời hạn cho vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận” [25 Điều 17]

Điều khoản về điều kiện về vay vốn và mục đích sử dụng vốn

Khi khách hàng muốn vay vốn của Tổ chức tín dụng thì phải trình bày rõ về điều kiện vay vốn Điều này giúp cho tổ chức tín dụng nhận rõ được tình hình cũng như khả năng của khách hàng trong quan hệ tín dụng, việc xác định điều kiện vay phải dựa trên cơ sở là mục đích sử dụng tiền vay, với từng mục đích khác nhau có thể có các điều kiện vay khác nhau

Mục đích sử dụng tiền vay ngoài việc xác định các điều kiện vay còn là một

cơ sở quan trọng để xác định bản chất của hợp đồng là kinh tế hay dân sự, đồng thời

nó là cơ sở để kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

Điều khoản về phương thức cho vay

Tổ chức tín dụng thoả thuận với khách hàng vay việc áp dụng các phương thức cho vay, việc lựa chọn phương thức phải được thể hiện trong hợp đồng; ví dụ:

Cho vay từng lần; Mỗi lần vay vốn khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết riêng cho từng lần và ký kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Đây là phương thức cho vay phổ biến đặc biệt trong các hợp đồng mà bên khách hàng không phải là khách hàng quen thuộc có độ tin cậy cao đối với tổ chức tín dụng

Cho vay theo hạn mức tín dụng: Tổ chức tín dụng và khách hàng xác định

và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh

Cho vay theo dự án đầu tư: Đây là phương thức cho vay trung hạn hoặc dài hạn theo đó Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư

phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Để cho vay theo phương thức này, tổ chức tín dụng cần phải nắm rõ dự án đầu tư của khách hàng xem xét dự án có khả thi không, khách hàng phải trình bày rõ ràng cụ thể dự án của mình để tổ chức tín dụng quyết định có thể cho vay hay không

Cho vay hợp vốn: Khi một khách hàng muốn vay với một nguồn vốn vay khá lớn, một tổ chức tín dụng không đảm bảo được, khi đó một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác, sau đó là một nhóm tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng

Cho vay trả góp: Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ một lần hoặc do chu kỳ kinh doanh nên khách hàng phải trả nợ theo phương thức số lãi tiền vay phải trả chia ra để trả nợ trong nhiều kỳ hạn Khi đó tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của tổ chức tín dụng

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà tổ chức tín dụng thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán

Thông qua các hợp đồng tín dụng ngân hàng trên thực thế thì cho dù vay dưới bất kỳ phương thức nào thì hợp đồng vay cũng thể hiện rõ các điều khoản chủ yếu và đảm bảo khả năng chi trả của khách hàng vay đúng thời hạn và cách thức trả

nợ

Điều khoản về số tiền vay và đảm bảo vốn vay

Số tiền vay do các bên thỏa thuận trong hợp đồng, theo đó thì tổ chức tín dụng sẽ cho khách hàng vay một số tiền nhất định, theo phương thức nhất định, tuy

nhiên số tiền vay phải tuân theo các quy định về hạn mức tín dụng tại Điều 128 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010

Tổng dư nợ của một khách hàng đối với một tổ chức tín dụng không được vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng trừ trường hợp có sự ủy thác của chính phủ, các tổ chức, cá nhân hoặc khách hàng vay là một tổ chức tín dụng khác

Trong trường hợp nhu cầu của khách hàng vượt quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng thì tổ chức tín dụng có thể cho vay hợp vốn với các tổ chức tín dụng khác theo quyết định của thống đốc ngân hàng Nhà nước, trường hợp đặc biệt Chính phủ có thể quyết định mức cho vay tối đa đối với từng trường hợp cụ thể.[23, điều 128]

Khi cho vay tổ chức tín dụng cần căn cứ vào Điều 127 Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định về hạn chế cấp tín dụng, tùy thuộc vào đối tượng được cấp tín dụng mà tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối với các đối tượng là khác nhau: Không quá không quá 5%, 10%, 20% vốn tự có của mình [23, điều 127]

Biện pháp bảo đảm vốn vay bao gồm biện pháp bảo đảm bằng tài sản và bảo đảm tiền vay không có bảo đảm về tài sản

Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản là các cách thức sử dụng tài sản

để cầm cố thế chấp, trong trường hợp này tài sản phải thuộc sở hữu của khách hàng vay cũng có thể là bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba hoặc bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay Việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản theo cách thức nào là do các bên tự thỏa thuận và phải quy định rõ ràng trong hợp đồng

về giá trị tài sản đem ra bảo đảm, theo nguyên tắc là giá trị tài sản bảo đảm này không được thấp hơn giá trị hợp đồng vay

Khi tiến hành cho vay không có đảm bảo bằng tài sản thì tổ chức tín dụng chủ động lựa chọn khách hàng để cho vay hoặc cho các cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn có đảm bảo bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội

Các biện pháp bảo đảm tiền vay được thực hiện trên nguyên tắc là:

Tổ chức tín dụng có quyền lựa chọn, quyết định việc cho vay có bảo đảm bằng tài sản, không có bảo đảm bằng tài sản và chịu trách nhiệm về quyết định của mình, trường hợp tổ chức tín dụng là Nhà nước cho vay không có bảo đảm tín dụng

bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ thì những tổn thất do những nguyên nhân khách quan của những khoản vay này do chính phủ xử lý

Khi cho vay không bảo đảm bằng tài sản mà khách hàng vay vi phạm cam kết trong hợp đồng tín dụng thì tổ chức tín dụng có quyền yêu cầu khách hàng thực hiện các biện pháp bảo đảm bằng tài sản hoặc thu hồi nợ trước hạn

Tổ chức tín dụng có quyền xử lý các tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật để thu hồi nợ khi khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ như đã cam kết, bên khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực hiện nghĩa vụ trả nợ như đã cam kết nếu vẫn chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Hợp đồng thế chấp tài sản phải được lập bằng văn bản riêng hoặc ghi vào hợp đồng tín dụng ngân hàng, nếu hai bên có thỏa thuận thì các hợp đồng này phải được chứng thực của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, có thể là công chứng hoặc chúng thực của Ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền

Điều khoản về lãi suất cho vay và phương thức trả nợ

Lãi suất tín dụng là khoản tiền thường được tính bằng tỷ lệ phần trăm trên tổng số tiền vay mà người đi vay phải trả cho người cho vay trong thời gian một tháng, một năm

Mức lãi suất cho vay do tổ chức tín dụng và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Dựa trên nhu cầu cung và cầu vốn trên thị trường và thực tế hoạt động kinh doanh của mình mà tổ chức tín dụng công

bố lãi suất sao cho hợp lý Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do tổ chức tín dụng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng

Lãi suất phải được quy định rõ trong hợp đồng tín dụng ngân hàng

Phương thức trả nợ là cách thức mà khách hàng vay sẽ trả nợ gốc và lãi cho

tổ chức tín dụng tùy theo từng điều kiện mà hai bên có thể thỏa thuận trả nợ gốc và lãi cùng kỳ hạn hoặc khác kỳ hạn, có thể trả một lần hoặc nhiều lần

Điều khoản về chuyển nợ quá hạn

Trường hợp khách hàng không trả được nợ gốc đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị thì tổ chức tín dụng xem xét cho điều chỉnh kỳ hạn trả nợ

Trường hợp khách hàng không trả nợ hết nợ gốc trong thời hạn cho vay và có văn bản đề nghị gia hạn nợ, thì tổ chức tín dụng xem xét gia hạn nợ

Thời hạn gia hạn nợ :

Đối với cho vay ngắn hạn tối đa bằng 12 tháng,

Đối với cho vay trung hạn và dài hạn tối đa bằng 1/2 thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

Trường hợp khách hàng đề nghị gia hạn nợ quá các thời hạn này do nguyên nhân khách quan và tạo điều kiện cho khách hàng có khả năng trả nợ, thì Chủ tịch Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc (Giám đốc) tổ chức tín dụng xem xét quyết định và báo cáo ngay Ngân hàng nhà nước Việt Nam sau khi thực hiện

Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, gia hạn trả nợ lãi:

Trường hợp khách hàng không trả nợ lãi đúng kỳ hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lãi

Trường hợp khách hàng không trả hết nợ lãi trong thời hạn cho vay đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có văn bản đề nghị gia hạn nợ lãi, thì tổ chức tín dụng xem xét quyết định thời hạn gia hạn nợ lãi

Thời hạn gia hạn nợ lãi áp dụng theo thời hạn gia hạn nợ gốc

Điều khoản về kỳ hạn trả nợ

Nợ gốc: trả khi đến hạn hoặc trả khi kết thúc kỳ hạn gia hạn (nếu có) Nếu không trả nợ, ngân hàng tự động chuyển sang nợ quá hạn Một số ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn toàn bộ dư nợ gốc thực tế theo hợp đồng nhưng chỉ tính lãi suất quá hạn đối với phần dư nợ gốc quá hạn

Đối với việc quá hạn trả lãi: các bên có thể thỏa thuận áp dụng hình thức phạt chậm trả tính theo ngày hoặc lãi suất phạt đối với khoản lãi chậm trả

Điều khoản về quyền và nghĩa vụ

Khách hàng vay có quyền:

Từ chối các yêu cầu của tổ chức tín dụng không đúng với các thoả thuận trong hợp đồng tín dụng;

Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo quy định của pháp luật;

Khách hàng vay có nghĩa vụ:

Cung cấp đầy đủ, trung thực các thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn

và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin, tài liệu đã cung cấp;

Sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đúng các nội dung đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và các cam kết khác;

Trả nợ gốc và lãi vốn vay theo thoả thuận trong hợp đồng tín dụng;

Chịu trách nhiệm trước pháp luật khi không thực hiện đúng những thoả thuận

về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ bảo đảm nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng

Tổ chức tín dụng có quyền:

Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình và của người bảo lãnh trước khi quyết định cho vay;

Từ chối yêu cầu vay vốn của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của Pháp luật hoặc tổ chức tín dụng không có đủ nguồn vốn để cho vay

Kiểm tra, giám sát quả trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng;

Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng;

Khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng hoặc người bảo lãnh theo quy định của pháp luật

Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thoả thuận khác, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản bảo đảm vốn vay theo sự thoả thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu người

bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trường hợp khách hàng được bảo lãnh vay vốn;

Miễn, giảm lãi vốn vay, gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ; mua bán nợ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, xoá nợ theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Tổ chức tín dụng có nghĩa vụ:

Thực hiện đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng;

Lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật

1.1.4.2 Hình thức hợp đồng tín dụng

Hợp đồng tín dụng phải được lập thành văn bản, trong đó có nội dung về điều kiện vay, mục đích sử dụng tiền vay, hình thức vay, số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay, hình thức bảo đảm, giá trị tài sản bảo đảm, phương thức trả nợ và những cam kết khác được các bên thoả thuận

Mẫu hợp đồng mà các ngân hàng đưa ra không phải là hợp đồng mẫu theo quy định của Bộ luật dân sự, mà chỉ là bản thảo để thuận tiện trong quá trình đàm phán ký kết hợp đồng Bên vay hoàn toàn có thể thoả thuận với ngân hàng thay đổi bất kỳ nội dung nào Tuy nhiên, trên thực tế thì bên vay thường phải chấp nhận những điều khoản thiên về ràng buộc chặt chẽ đối với bên vay và có lợi cho Ngân hàng

So với hợp đồng thương mại, hợp đồng tín dụng thường có điểm khác là có rất nhiều văn bản có các yếu tố như một hợp đồng như: Đơn đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hợp đồng thế chấp Chẳng hạn trong đơn đề nghị vay vốn có nhiều nội dung cơ bản của hợp đồng tín dụng như số tiền vay, mục đích vay, thời hạn vay, lãi suất vay và cam kết của bên vay Trường hợp ngân hàng ký chấp thuận những nội dung đó, thì hoàn toàn có thể thay thế cho một bản hợp đồng tín dụng Tương tự giấy nhận nợ cũng thường liệt kê lại một cách đầy đủ những điểm chủ yếu của hợp đồng tín dụng, nên trong nhiều trường hợp cũng đồng nghĩa với một hợp đồng tín dụng Do hợp đồng tín dụng được làm kỹ như vậy, nên rất ít khi

xảy ra tranh chấp về chính hợp đồng tín dụng, mà thường là tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm để trả nợ

Theo quy định của pháp luật, thì chỉ có hợp đồng tín dụng được giao kết giữa các bên Tuy nhiên, trên thực tế, vừa do truyền thống, vừa do yêu cầu thực tế, nên bên cạnh hợp đồng tín dụng, các ngân hàng thường đưa ra thêm một loại văn bản nữa là khế ước nhận nợ, là một loại giấy nhận nợ Khế ước nhận nợ thường cũng đủ các yếu tố chủ yếu của hợp đồng tín dụng

1.2 Thế chấp, biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trong hoạt động tín dụng 1.2.1 Thế chấp và đặc điểm thế chấp trong hoạt động tín dụng

"Thế chấp" là từ Hán - Việt Theo học giả Đào Duy Anh: "Thế là bỏ đi, thay cho" [1, tr 394] còn "Chấp là cầm giữ, bắt" [1, tr 154] Sự ghép nối hai từ Hán - Việt này có thể hiểu "thế chấp" là "thay thế", giữ để bảo đảm thực hiện một nghĩa

vụ

Jane P.Mallor và A.James Barres trong cuốn "Môi trường pháp luật cho kinh doanh" khẳng định: Thế chấp là sự bảo đảm bằng chính tài sản hoặc bằng những chứng thư pháp lý về tài sản do người chủ sở hữu tài sản đưa ra (người thế chấp) để bảo đảm cho khoản tiền vay từ người cho vay (người nhận thế chấp) Việc sử dụng các bất động sản làm thế chấp xuất hiện ở nước Anh khoảng nửa đầu thế kỷ XII, nhưng luật lệ về thế chấp như hiện nay chỉ thực sự bắt đầu vào thế kỷ XV Trong hệ luật Common Law, thế chấp được hiểu là một giao dịch bằng văn bản nhằm chuyển giao quyền sở hữu bất động sản sang cho người nhận thế chấp và sau đó quyền sở hữu này sẽ được chuyển giao lại cho người đã thế chấp tài sản khi người này thanh toán nợ Người nhận thế chấp có quyền sở hữu đối với tài sản trong suốt thời gian thế chấp Nếu người đi vay không thực hiện nghĩa vụ của mình thì người nhận thế chấp sẽ có quyền sở hữu tuyệt đối Bất động sản sẽ được coi như một sự bồi thường nhưng sự bồi thường này không đồng nghĩa với việc thanh toán nợ Bên cạnh việc nắm giữ bất động sản, người nhận thế chấp có thể khởi kiện con nợ, yêu cầu một bản án và tìm kiếm thu nhập tài sản của con nợ để thu hồi vốn [52, tr 542]

Như vậy, theo quan điểm của Jane P Mallor và A.James Barres, thế chấp là

sự bảo đảm nghĩa vụ bằng tài sản là bất động sản Theo văn bản thỏa thuận, bên có

nghĩa vụ (bên thế chấp) chuyển giao quyền sở hữu có điều kiện cho bên có quyền (bên nhận thế chấp) để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của mình Tính có điều kiện của việc chuyển giao quyền sở hữu thể hiện ở chỗ, nếu bên có nghĩa vô không thực hiện nghĩa vụ thì quyền sở hữu của bên nhận thế chấp đối với tài sản thế chấp được thực hiện tuyệt đối Quyền sở hữu của bên nhận thế chấp đối với tài sản thế chấp không còn phụ thuộc vào điều kiện trả nợ của bên thế chấp Mặt khác, cũng thấy rõ rằng, với cách quan niệm trên đây về thế chấp thì tài sản thế chấp không phải dùng để thay thế nghĩa vụ trả nợ của bên vay

Các học giả Christian Gavanda, Jean Stoufflet cho rằng: Thế chấp là một biện pháp cổ điển được sử dụng rộng rãi trong nghiệp vụ ngân hàng để đảm bảo cho các khoản vay dài hạn Chỉ trong một số trường hợp ngoại lệ người ta mới sử dụng biện pháp bảo đảm này cho các khoản tín dụng ngắn hạn Khi thì thế chấp là một biện pháp bảo đảm bên ngoài - có nghĩa nó nằm ngoài việc sử dụng tài sản vay, khi thì ngược lại, việc thế chấp được thực hiện ngay trên tài sản hình thành từ khoản vay và thế chấp được thực hiện ngay trên tài sản hình thành từ khoản vay và thế chấp được gộp vào trong việc cho vay Thế chấp tài sản bằng động sản là một biện pháp bảo đảm mà các ngân hàng sử dụng trong một số trường hợp đặc biệt do Luật quy định Tài sản thế chấp chủ yếu là máy bay, tàu thủy [51, tr 312]

Quan điểm trên đây khẳng định rằng, thế chấp là một biện pháp bảo đảm cho các khoản vay Tài sản thế chấp có thể là tài sản hiện hữu hoặc tài sản hình thành từ chính nguồn vốn vay; có thể là bất động sản hoặc tài sản có giá trị lớn

Giáo trình Luật dân sự của Trường Đại học Luật Hà Nội nêu khái niệm thế chấp như sau:

Về phương diện ngữ nghĩa, thế chấp tài sản là việc một bên dùng một tài sản

để thay thế, chấp hành một nghĩa vụ trước đó Thế chấp tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp luật, theo đó bên có nghĩa vụ phải dùng tài sản

là bất động sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên

có quyền [26, tr 317]

Còn pháp luật dân sự hiện hành qui định “Thế chấp tài sản là việc bên thế chấp dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối

với bên nhận thế chấp và không chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp” [18, Điều 342 ]

Trong hoạt động tín dụng thế chấp có đặc điểm khác biệt so với các biện pháp bảo đảm tài sản khác:

Thứ nhất: không có sự chuyển giao tài sản

Đây là một đặc trưng riêng biệt của biện pháp thế chấp Trong thế chấp tài sản, bên thế chấp không phải chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp mà vẫn trực tiếp nắm giữ tài sản đó, bên thế chấp chỉ phải chuyển giao các giấy tờ pháp lý (như giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản) Trong một số trường hợp nếu các bên có thoả thuận thì tài sản thế chấp có thể giao cho người thứ ba quản lý Đây là điểm khác biệt với cầm cố Trong quan hệ cầm cố, tài sản bảo đảm phải được chuyển giao cho bên nhận cầm cố quản lý và nắm giữ

Sự không chuyển giao tài sản không hề ảnh hưởng tới quyền lợi của bên nhận thế chấp hay nói cách khác quyền định đoạt đối với tài sản thế chấp của bên nhận thế chấp không bị mất hay giảm sút từ việc không trực tiếp nắm giữ tài sản thế chấp Bên thế chấp là người trực tiếp nắm giữ tài sản thế chấp nhưng không thể định đoạt tài sản thế chấp, do giấy tờ pháp lý liên quan đến tài sản đang do bên nhận thế chấp giữ

Thứ hai: trong quan hệ thế chấp một tài sản có thể bảo đảm cho nhiều nghĩa

vụ

Điều này xuất phát từ bản chất của thế chấp, đó là không có sự chuyển giao

tài sản thế chấp Điều 324 BLDS 2005 qui định “Một tài sản có thể dùng để bảo

đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự, nếu tài sản đó có giá trị tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp

có thoả thuận khác hoặc pháp luật có qui định khác” [18, Điều 324] Như vậy, một

tài sản có thể dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ nếu như tại thời điểm xác lập các giao dịch, tổng giá trị các nghĩa vụ không vượt quá giá trị tài sản bảo đảm

Tuy nhiên, trong quan hệ dân sự quyền thoả thuận của các bên luôn được coi trọng, chính vì vậy các bên có thể thoả thuận dùng một tài sản có giá trị bằng hoặc nhỏ hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm để bảo đảm cho nghĩa vụ đó

Điều 5 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 19/12/2006 về giao dịch bảo đảm

(NĐ 163/2006/NĐ-CP) qui định “Trường hợp bên bảo đảm dùng một tài sản để bảo

đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ dân sự thì các bên có thể thoả thuận dùng tài sản có giá trị nhỏ hơn, bằng hoặc lớn hơn tổng giá trị các nghĩa vụ được bảo đảm, trừ

trường hợp pháp luật qui định khác”.[13, Điều 5]

1.2.2 Đặc điểm pháp lý của hợp đống thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng

Trong khoa học pháp lý cũng như trong pháp luật thực định ở Việt Nam, giao dịch bảo đảm được định nghĩa là hợp đồng mà theo đó một bên (gọi là bên bảo đảm) cam kết với bên có quyền (gọi là bên nhận bảo đảm) về việc sẽ thực hiện một hoặc nhiều nghĩa vụ cụ thể đối với bên có quyền, nếu đến hạn mà nghĩa vụ hoặc các nghĩa vụ đó không được người có nghĩa vụ thực hiện Giao dịch bảo đảm có nhiều loại khác nhau nhưng phổ biến nhất vẫn là giao dịch bảo lãnh, giao dịch cầm cố và giao dịch thế chấp Đây cũng là những biện pháp bảo đảm nghĩa vụ được áp dụng phổ biến nhất trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng

Với tư cách là một giao dịch bảo đảm, giao dịch thế chấp (hay hợp đồng thế chấp) là thỏa thuận giữa bên thế chấp và bên nhận thế chấp, theo đó bên thế chấp cam kết sẽ đem các tài sản của mình để bảo đảm thực hiện một hay nhiều nghĩa vụ của chính mình hoặc của người thứ ba (bên có nghĩa vụ) đối với bên nhận thế chấp

mà không cần phải chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp

Xét về phương diện học thuật, ngoài những đặc điểm mang tính bản chất của hợp đồng thế chấp nói chung, hợp đồng thế chấp tài sản trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn có những đặc trưng pháp lý sau đây:

Thứ nhất: Chủ thể của hợp đồng thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay luôn có

một bên là tổ chức tín dụng - với tư cách là bên nhận thế chấp (bên có quyền đòi nợ theo hợp đồng tín dụng) Ngoài ra, chủ thể thứ hai là bên thế chấp và chủ thể này có thể chính là bên vay hoặc người thứ ba có tài sản thế chấp cho tổ chức tín dụng Do chủ thể nhận thế chấp là tổ chức tín dụng nên việc phòng tránh rủi ro tín dụng cho chủ thể này là vấn đề hết sức quan trọng, được pháp luật quan tâm đặc biệt vì mục tiêu giữ vững an toàn của hệ thống ngân hàng và đảm bảo lợi ích quốc gia

Thứ hai: Nghĩa vụ được bảo đảm bằng hợp đồng thế chấp thường là nghĩa vụ

hoàn trả tiền vay theo hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng vay vốn Nghĩa vụ này phát sinh từ hợp đồng tín dụng, bao gồm nợ gốc, nợ lãi, các khoản phí, tiền phạt và tiền bồi thường thiệt hại, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác Thực tế cho thấy, do nghĩa vụ hoàn trả tiền vay trong hợp đồng tín dụng thường có giá trị lớn và có tính rủi ro cao nên hầu hết các tổ chức tín dụng khi cho vay đều mong muốn sử dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để phòng tránh rủi ro cho các khoản tín dụng đã cung cấp Chính vì vậy, các hợp đồng thế chấp hiện nay được giao kết chủ yếu là nhằm bảo đảm cho nghĩa

vụ trả nợ tiền vay phát sinh từ các hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng với khách hàng Thực tế đó, càng chứng tỏ vai trò của các biện pháp bảo đảm tiền vay nói chung và biện pháp thế chấp tài sản nói riêng đối với yêu cầu bảo đảm quyền chủ nợ cho các tổ chức tín dụng trong điều kiện nền kinh tế thị trường

Thứ ba: Trong quan hệ cho vay giữa tổ chức tín dụng với khách hàng Do tổ

chức tín dụng rất coi trọng vai trò tác dụng của các biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả

nợ tiền vay nên hợp đồng bảo đảm nói chung và hợp đồng thế chấp nói riêng thường được các bên (tổ chức tín dụng và bên bảo đảm) giao kết thành một hợp đồng riêng, tách khỏi hợp đồng tín dụng, với nhiều điều khoản chi tiết và rất cụ thể Điều này là cần thiết, vì việc giao kết một hợp đồng thế chấp riêng rẽ với hợp đồng tín dụng sẽ tạo điều kiện cho các bên có cơ hội thỏa thuận chi tiết, cụ thể và đầy đủ hơn về các điều khoản của hợp đồng bảo đảm tiền vay Trên cơ sở đó, giúp cho việc thực hiện hợp đồng bảo đảm và giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng bảo đảm tiền vay cũng dễ dàng, thuận lợi hơn

1.2.3 Đối tượng của thế chấp

Trong quan hệ thế chấp tài sản, không phải bất cứ tài sản nào cũng có thể đem thế chấp, một tài sản là đối tượng của biện pháp thế chấp phải đáp ứng những yêu cầu của pháp luật đối với tài sản bảo đảm Trước tiên tài sản đó phải thuộc sở hữu của bên thế chấp hoặc thuộc sở hữu của người thứ ba (QSDĐ), thì người thứ ba thế chấp QSDĐ để bảo đảm cho bên có nghĩa vụ Tài sản đó không thuộc đối tượng

bị kê biên, niêm phong, phong toả và được phép giao dịch Bên thế chấp phải mua

bảo hiểm đối với tài sản nếu pháp luật có quy định Như vậy, đối tượng của thế chấp tài sản phải là những tài sản không bị cấm lưu thông và bên thế chấp có đầy đủ

ba quyền năng của chủ sở hữu: quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và định đoạt tài sản thế chấp đó

Trước đây, Bộ Luật Dân Sự 1995 qui định, đối tượng thế chấp chỉ có thể là bất động sản và một số tài sản nhất định như tàu bay, tàu biển Theo quy định Bộ Luật Dân Sự 2005 đối tượng thế chấp được mở rộng, không chỉ bó hẹp trong qui định tài sản thế chấp là bất động sản nữa mà bao gồm cả động sản, quyền tài sản, vật hiện có và vật hình thành trong tương lai

Đối với tài sản thế chấp là bất động sản thì bất động sản đó phải thuộc sở

hữu của bên thế chấp Điều 174 Bộ Luật Dân Sự 2005 qui định “Bất động sản bao

gồm đất đai, nhà, công trình xây dựng gắn liền với đất đai, kể cả tài sản gắn liền với nhà, công trình xây dựng đó, các tài sản khác gắn liền với đất đai và các tài sản do

pháp luật qui định” [18, Điều 174] Bên thế chấp khi thế chấp những bất động sản

trên họ phải có trách nhiệm chứng minh mình là chủ sở hữu hợp pháp của những tài sản đó, qua giấy tờ pháp lý như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận quyền sở hữu

Đối tượng thế chấp là động sản Đây là qui định hoàn toàn mới của Bộ luật Dân sự 2005 Qui định động sản là đối tượng của thế chấp đã tạo ra rất nhiều cơ hội

và điều kiện thuận lợi cho các chủ thể của thế chấp, đặc biệt trong trường hợp bên thế chấp là doanh nghiệp Trước đây, Bộ luật Dân sự 1995 qui định những tài sản là động sản có giá trị lớn như dây chuyền sản xuất, máy móc, thiết bị… không thuộc đối tượng thế chấp, khi có nhu cầu về vốn các bên chỉ có thể lựa chọn biện pháp cầm cố [17] Điều này sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Vì khi lựa chọn biện pháp cầm cố, doanh nghiệp sẽ phải chuyển giao quyền sở hữu tài sản đó cho bên nhận cầm cố Như vậy bên cầm cố không được tiếp tục khai thác công dụng của tài sản đó nữa, dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh

sẽ bị ngưng trệ Bộ Luật dân sự 2005 qui định động sản là đối tượng của biện pháp thế chấp đã khắc phục được những hạn chế trên, giúp cho bên thế chấp vừa có vốn

để sản xuất kinh doanh mà vẫn có thể sử dụng tài sản đó Qui định này mở rộng đối tượng của biện pháp thế chấp

Các bên chủ thể có quyền thoả thuận về việc thế chấp một phần hoặc toàn bộ động sản, bất động sản Bên có nghĩa vụ cũng có thể dùng một tài sản thế chấp bảo đảm cho nhiều khoản vay nếu tài sản đó có giá trị lớn hơn tổng giá trị các khoản vay

Đối tượng thế chấp là quyền tài sản Quyền tài sản là quyền trị giá được bằng tiền và có thể chuyển giao trong giao dịch dân sự Điều 322 Bộ Luật Dân Sự 2005

qui định “Quyền tài sản bao gồm quyền phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu

công nghiệp, quyền đòi nợ …”[18, Điều 322]

Pháp luật dân sự hiện hành qui định, đối tượng thế chấp có thể là vật hiện có hoặc được hình thành trong tương lai Qui định tài sản hình thành trong tương lai là đối tượng thế chấp cũng là một qui định hoàn toàn mới Tài sản hình thành trong tương lai có thể là hoa lợi, lợi tức, công trình đang xây dựng, tài sản hình thành từ vốn vay …và các tài sản khác mà bên bảo đảm có quyền nhận, nhưng vào thời điểm nghĩa vụ được xác lập hoặc giao dịch bảo đảm được giao kết tài sản đó chưa tồn tại hoặc đã tồn tại nhưng đang trong thời gian hình thành Ví dụ: thế chấp cà phê chuẩn bị đến mùa thu hoạch, công trình đang xây dựng, tòa nhà chưng cư đang xây dựng…

Đối tượng thế chấp có thể là hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất

kinh doanh, tài sản đang cho thuê Điều 345 Bộ Luật Dân Sự 2005 qui định “tài sản

đang cho thuê cũng có thể dùng để thế chấp” [18, điều 345] Tuy nhiên khi thế chấp tài sản đang cho thuê, bên thế chấp phải có trách nhiệm thông báo về việc tài sản thế chấp đang được dùng để cho thuê Điều 24 NĐ 163/2006/NĐ-CP quy định “trường hợp thế chấp tài sản đang cho thuê thì bên thế chấp phải có trách nhiệm thông báo

về việc cho thuê tài sản cho bên nhận thế chấp”.[13, Điều 24]

Đối tượng thế chấp có thể là tài sản được bảo hiểm “Trong trường hợp tài

sản thế chấp được bảo hiểm thì khoản tiền bảo hiểm cũng thuộc tài sản thế chấp.” (18, Điều 346)

So với qui định về đối tượng thế chấp trong Bộ Luật Dân Sự 1995, đối tượng thế chấp theo qui định Bộ Luật Dân Sự 2005 được mở rộng hơn rất nhiều Điều đó tạo điều kiện thuận lợi cho bên nhận thế chấp có thể duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh một cách tốt nhất

1.2.4 Hình thức của thế chấp

Cam kết thế chấp là cơ sở thực hiện biện pháp thế chấp tài sản trong quan hệ tín dụng ngân hàng Cam kết thế chấp có thể được đưa vào trong hợp đồng tín dụng hoặc trong một văn bản riêng Trong trường hợp cam kết thế chấp được lập thành văn bản riêng thì hình thành nên một hợp đồng thế chấp Nếu cam kết thế chấp ghi trong văn bản hợp đồng tín dụng ngân hàng thì nó chỉ có ý nghĩa là một điều khoản của hợp đồng tín dụng ngân hàng Theo Christian Gavanda và Jean Stoufflet thì việc ghi nhận cam kết thế chấp thành văn bản riêng thường được ưa thích hơn và thậm chí là cần thiết nếu hợp đồng chính là một tư chứng thư [51, tr 314] Pháp luật hiện hành của Việt Nam còn cho phép việc thế chấp tài sản có thể lập thành văn bản riêng hoặc ghi vào hợp đồng tín dụng ngân hàng

Trong trường hợp việc thế chấp được lập thành hợp đồng riêng thì sẽ tồn tại hai hợp đồng: Hợp đồng tín dụng ngân hàng và hợp đồng thế chấp tài sản Hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng có nghĩa vụ cần được bảo đảm (giao dịch được bảo đảm), còn hợp đồng thế chấp (giao dịch thế chấp) là hợp đồng phát sinh giữa bên cho vay (tổ chức tín dụng - bên nhận thế chấp) với bên thế chấp (bên vay vốn hoặc người bảo lãnh bằng tài sản thế chấp) Vấn đề cần được làm rõ là quan hệ bản chất và quan hệ hiệu lực giữa hai hợp đồng này như thế nào?

Đối với trường hợp bên vay vốn đồng thời là bên thế chấp thì hợp đồng thế chấp đương nhiên có cùng bản chất với hợp đồng tín dụng ngân hàng vì chúng có cùng cơ cấu chủ thể, cùng mục đích thiết lập hợp đồng và đều được lập dưới hình thức văn bản hợp đồng Ví dụ: doanh nghiệp tư nhân A ký hợp đồng vay vốn để kinh doanh với ngân hàng B (hợp đồng kinh tế) và ký hợp đồng thế chấp tài sản để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ (hợp đồng kinh tế)

Đối với trường hợp nghĩa vụ trả nợ của bên vay được bảo đảm bằng bảo lãnh bằng thế chấp tài sản của bên thứ ba thì sẽ tồn tại hai hợp đồng có cơ cấu chủ thể

khác nhau: Hợp đồng tín dụng ngân hàng được ký kết giữa tổ chức tín dụng (Bên cho vay) với tổ chức cá nhân vay vốn (Bên vay) Hợp đồng thế chấp tài sản được ký kết giữa Tổ chức tín dụng (Bên nhận thế chấp) với bên thế chấp (Bên thứ ba bảo lãnh bằng tài sản thế chấp để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ của bên vay với Tổ chức tín dụng) Do có cơ cấu chủ thể độc lập như vậy nên hai hợp đồng này không chi phối lẫn nhau về bản chất pháp lý

Vấn đề thứ hai: Ảnh hưởng hiệu lực giữa hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản

Theo quy định của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dịch bảo đảm thì hợp đồng tín dụng ngân hàng là giao dịch được bảo đảm, còn hợp đồng thế chấp là giao dịch bảo đảm Tại Điều 15 của Nghị định này có quy định: Giao dịch bảo đảm bị vô hiệu không làm ảnh hưởng đến hiệu lực của nghĩa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp giao dịch bảo đảm là điều kiện có hiệu lực của nghĩa vụ được bảo đảm.[13,điều 15]

Như vậy, trong trường hợp hợp đồng thế chấp vô hiệu thì nghĩa vụ hoàn trả

nợ không bị vô hiệu, trừ trường hợp hợp đồng thế chấp là điều kiện có hiệu lực của nghĩa vụ hoàn trả tiền vay Theo quy định của pháp luật hiện hành thì một hợp đồng

bị vô hiệu toàn bộ khi vi phạm vào điều cấm của pháp luật mà sự vi phạm đó ảnh hưởng tới việc thực hiện quyền và nghĩa vụ cơ bản của các bên

Tóm lại: Hình thức thế chấp tài sản để đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng là hợp đồng thế chấp tài sản hoặc cam kết thế chấp tài sản được ghi trong hợp đồng tín dụng ngân hàng, ghi nhận sự thỏa thuận của Tổ chức tín dụng (bên nhận thế chấp) với bên vay vốn hoặc người bảo lãnh (bên thế chấp) theo đó Bên thế chấp, sử dụng tài sản là bất động sản hoặc động sản mà pháp luật cho phép thế chấp

để bảo đảm nghĩa vụ của bên vay vốn

Điều 343 Bộ Luật Dân Sự 2005 qui định “Việc thế chấp tài sản phải được lập thành văn bản, có thể lập thành văn bản riêng hoặc ghi trong hợp đồng chính” [18, điều 343]

Như vậy, hình thức văn bản là hình thức bắt buộc của thế chấp tài sản Việc thế chấp tài sản bằng lời nói, hành vi không thể hiện bằng văn bản không được pháp luật công nhận

Những thoả thuận về thế chấp tài sản có thể được ghi thành một điều khoản trong hợp đồng chính hoặc có thể được lập thành một văn bản riêng, nội dung của văn bản đó phải gắn liền với hợp đồng chính, chủ thể của hợp đồng thế chấp cũng là chủ thể trong hợp đồng chính Việc thế chấp tài sản bắt buộc phải lập thành văn bản

và nếu pháp luật có qui định công chứng, chứng thực và đăng ký, thì hợp đồng thế chấp phải công chứng, chứng thực và đăng ký thì đăng ký là điều kiện có hiệu lực của hợp đồng Nếu các bên không tuân thủ thì hợp đồng thế chấp sẽ vô hiệu

1.2.5 Chủ thể của thế chấp bảo đảm hợp đồng tín dụng

Chủ thể trong quan hệ thế chấp bao gồm bên thế chấp và bên nhận thế chấp Bên thế chấp là bên có nghĩa vụ dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ Bên thế chấp cũng có thể là người thứ ba trong trường hợp người thứ ba thế chấp QSDĐ để bảo đảm nghĩa vụ cho bên có nghĩa vụ

Bên nhận thế chấp là bên có quyền, là chủ nợ có bảo đảm và được quyền ưu tiên đối với tài sản bảo đảm

Khi tham gia vào quan hệ thế chấp, các chủ thể của thế chấp tài sản phải đáp ứng đầy đủ qui định của pháp luật về điều kiện chủ thể và có tài sản bảo đảm …

Pháp luật dân sự hiện hành qui định chủ thể của các giao dịch dân sự là cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Vậy chủ thể của biện pháp thế chấp tài sản

có thể là cá nhân, pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác Các chủ thể này khi tham gia vào các giao dịch dân sự nói chung và thế chấp nói riêng đều phải thoả mãn các điều kiện của pháp luật đối với chủ thể của giao dịch Nếu chủ thể là cá nhân thì phải đạt độ tuổi nhất định (18 tuổi) và có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, chỉ khi cá nhân nhận thức, làm chủ hành vi của mình họ mới có thể thực hiện được quyền và nghĩa vụ của mình phát sinh từ quan hệ thế chấp Trường hợp chủ thể của quan hệ thế chấp là pháp nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác thì họ phải có người đại diện theo pháp luật và việc tham gia quan hệ thế chấp phải phù hợp với các qui định của pháp luật cũng như điều lệ của pháp nhân đó

Tài sản thế chấp, thông thường là những tài sản có giá trị lớn và do bên thế chấp giữ Trong một số trường hợp, nếu các bên có thoả thuận tài sản thế chấp sẽ được giao cho người thứ ba giữ

1.3 Mối quan hệ hiệu lực giữa hợp đồng thế chấp tài sản với hợp đồng tín dụng

Đây là vấn đề từng gây tranh cãi lâu nay giữa các nhà nghiên cứu luật học, luật gia, luật sư và những người thực hành pháp luật, không chỉ về phương diện học thuật mà cả trong thực tiễn áp dụng pháp luật, đặc biệt là thực tiễn hoạt động cho vay có bảo đảm của tổ chức tín dụng

Về phương diện học thuật Vấn đề gây tranh cãi nhiều nhất liên quan đến mối quan hệ giữa hợp đồng thế chấp tài sản với hợp đồng tín dụng, có lẽ là việc xác định tính độc lập hay tính phụ thuộc giữa hai hợp đồng này Nói cách khác, mối quan hệ giữa hợp đồng tín dụng với hợp đồng bảo đảm tiền vay nói chung và hợp đồng thế chấp tài sản nói riêng có phải là mối quan hệ giữa hợp đồng chính và hợp đồng phụ hay không?

Thực tế cho thấy, câu trả lời là không giống nhau giữa các học giả quan tâm đến vấn đề này

Quan điểm thứ nhất cho rằng: Mối quan hệ giữa hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản có thể coi là mối quan hệ giữa hợp đồng chính và hợp đồng phụ

Trong một thời gian khá dài, do tồn tại những quy định của pháp luật dân sự

về hợp đồng chính và hợp đồng phụ (Điều 405 Bộ luật Dân sự 1995, Điều 406 Bộ luật dân sự năm 2005) nên trong khoa học pháp lý và cả trong quá trình xây dựng pháp luật cũng như thực thi pháp luật, đã xuất hiện quan điểm suy luận coi hợp đồng tín dụng là hợp đồng chính, trong khi hợp đồng bảo đảm tiền vay nói chung và hợp đồng thế chấp tài sản nói riêng có thể coi là hợp đồng phụ Có lẽ quan điểm này dựa trên lập luận cho rằng, sự bảo đảm chỉ có giá trị khi tồn tại nghĩa vụ được bảo đảm (nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng chính) Do nhìn nhận như vậy, nhiều ý kiến cho rằng, có thể coi mối quan hệ giữa hợp đồng tín dụng với hợp đồng bảo đảm tiền vay nói chung và hợp đồng thế chấp tài sản nói riêng là mối quan hệ giữa hợp đồng chính với hợp đồng phụ Điều này không chỉ tồn tại trong các diễn đàn khoa học mà thực tế đã trở thành những quy định của luật pháp có giá trị bắt buộc thi hành ở Việt Nam trong những năm trước đây

Như vậy, có thể khẳng định rằng, trong lịch sử pháp chế Việt Nam đã từng tồn tại quan niệm cho rằng hợp đồng tín dụng là hợp đồng chính và hợp đồng cầm

cố, thế chấp, bảo lãnh là hợp đồng phụ Điều đó cũng có nghĩa rằng, theo quan điểm này, nếu hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính) bị vô hiệu thì hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh (với tính chất là hợp đồng phụ) cũng đương nhiên bị vô hiệu theo Ngược lại, nếu hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bị vô hiệu thì không tất yếu hay chắc chắn làm vô hiệu hợp đồng tín dụng (hợp đồng chính) Trải qua thời gian, quan điểm này đã từng được xem là “chính thống” trong nhiều năm và được các luật sư, tòa án thường xuyên viện dẫn như là một trong những căn cứ pháp lý quan trọng để giải quyết các vụ tranh chấp về hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản

ở Việt Nam

Tuy nhiên, trong thực tiễn pháp lý cũng như trong các diễn đàn trao đổi học thuật, từng có ý kiến cho rằng, chỉ nên coi hợp đồng tín dụng là hợp đồng chính và hợp đồng bảo đảm tiền vay (trong đó có hợp đồng thế chấp) là hợp đồng phụ khi cả hai loại hợp đồng này đều có thành phần chủ thể giống nhau, nghĩa là cả hai hợp đồng này đều cùng được giao kết bởi hai chủ thể xác định Theo ý kiến chúng tôi, nhận thức này không thật chính xác, bởi vì khi nói đến mối quan hệ chính - phụ giữa hai hợp đồng nào đó, chủ yếu là nhằm xác định mối quan hệ ảnh hưởng, chi phối về hiệu lực giữa hai hợp đồng đó với nhau, chứ không giới hạn ở khía cạnh chủ thể của hợp đồng Nói cách khác, một hợp đồng có thể được coi là hợp đồng chính và một hợp đồng khác có thể được coi là hợp đồng phụ, xét trong mối tương quan về hiệu lực giữa hai hợp đồng này với nhau, bất luận chủ thể ký kết hai loại hợp đồng này có trùng nhau hay không

Quan điểm thứ hai cho rằng: Mối quan hệ giữa hợp đồng tín dụng với hợp đồng thế chấp không hoàn toàn là mối quan hệ giữa hợp đồng chính và hợp đồng phụ

Quan điểm này đã được thể hiện trong Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm (thay thế cho Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999) Trong Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006, nhà làm luật đã có sự thay đổi quan niệm theo hướng thực tế hơn, không hoàn toàn coi mối quan hệ giữa hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp là