Luận văn thạc sĩ Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo tại Huyện Sông Hinh Tỉnh Phú Yên (full)

thấp dẫn đến nợ quá hạn cao, khả năng tiếp cận thông tin các chương trình tín dụng của hộ nghèo còn hạn chế, các chính sách hỗ trợ khác để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn chưa được quan tâ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác

Tác giả luận văn

Trần Trung Kiệt

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

CÁC CHỮ VIẾT TẮT vii

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ix

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 3

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

3.1 Đối tượng nghiên cứu 4

3.2 Phạm vi nghiên cứu 4

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu 4

6 Kết cấu luận văn 5

TỔNG QUAN TÀI LIỆU 6

Chương 1 10

TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 10

1.1 Tổng quan về nghèo và tín dụng cho hộ nghèo 10

1.1.1 Tổng quan về nghèo 10

1.1.1.1 Khái niệm về nghèo đói 10

1.1.1.2 Tiêu chí xác định nghèo đói 11

1.1.2 Tín dụng cho hộ nghèo 13

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng 13

1.1.2.2 Bản chất của tín dụng 13

1.1.2.3 Chính sách tín dụng 14

1.1.2.4 Khái niệm và đặc điểm tín dụng hộ nghèo 14

1.1.2.5 Tầm quan trọng của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo 17

1.1.2.6 Các quan điểm về cho vay đối với người nghèo 21

1.2 Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 24

1.2.1 Xác định phương thức cho vay 24

1.2.2 Xác định mức vốn cho vay 24

1.2.3 Xác định mức lãi suất cho vay 25

1.2.4 Xác định thời hạn cho vay 26

1.2.5 Rủi ro và xử lý rủi ro 26

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 26 1.3.1 Điều kiện tự nhiên 26

1.3.2 Tình hình phát triển KT-XH 27

1.3.3 Tình hình nghèo đói 27

1.3.4 Các nguồn tài trợ 27

1.4 Kinh nghiệm việc thực hiện các chính sách tín dụng hộ nghèo một số nước trên thế giới 28

1.5 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam 30

Chương 2 33

THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 33

2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 33

2.1.1 Điều kiện tự nhiên 33

2.1.1.1 Vị trí địa lý 33

2.1.1.2 Thời tiết khí hậu 34

2.1.1.3 Đất đai và tình hình sử dụng đất đai 34

2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 36

2.1.2.1 Đặc điểm về dân cư và lao động 36

2.1.2.2 Đặc điểm về cơ sở vật chất, kỹ thuật huyện Sông Hinh 39

2.1.2.3 Tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế 41

2.1.3 Tình hình đói nghèo tại huyện Sông Hinh 41

2.1.3.1 Số lượng và phân bố hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 41 2.1.3.2 Đặc điểm và nguyên nhân nghèo tại huyện Sông Hinh 43

2.1.4 Những thuận lợi và khó khăn ảnh hưởng đến chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 45

2.2 Kết quả thực hiện tín dụng hộ nghèo tại huyện Sông Hinh 46

2.2.1 Huy động vốn 47

2.2.2 Kết quả cho vay hộ nghèo 48

2.3 Tình hình thực hiện các chính sách tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 50

2.3.1 Tình hình xác định phương thức cho vay 50

2.3.2 Mức vốn cho vay 52

2.3.3 Lãi suất cho vay 54

2.3.4 Thời hạn cho vay 55

2.3.5 Rủi ro và xử lý nợ rủi ro 56

2.3.6 Mục đích sử dụng vốn 57

2.4 Những tác động của chính sách hỗ trợ tín dụng đối với hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 58

2.4.1 Tác động của tín dụng đến giảm nghèo 58

2.4.2 Tác động của tín dụng hộ nghèo đến công ăn việc làm 59

2.4.3 Tác động của tín dụng hộ nghèo đến thu nhập 61

2.5 Những tồn tại và hạn chế của chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 62

Chương 3 65

GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH TỈNH PHÚ

YÊN 65

3.1.Các căn cứ đề xuất 65

3.1.1 Quan điểm của Đảng và Nhà nước về XĐGN và tín dụng đối với hộ nghèo 65

3.1.2 Định hướng phát triển KT-XH tỉnh Phú Yên 68

3.1.3 Định hướng phát triển KT-XH huyện Sông tỉnh Phú Yên 70

3.1.4 Mục tiêu chính sách tín dụng hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh 70

3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện các chính sách tín dụng đối với hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 70

3.2.1 Phương thức vay 70

3.2.2 Mức cho vay 71

3.2.3 Lãi suất cho vay 72

3.2.4 Thời hạn cho vay 73

3.2.5 Xử lý nợ rủi ro 74

3.2.6 Quy trình và thủ tục vay 75

3.2.7 Đối tượng vay 76

3.2.8 Huy động vốn 77

3.1.9 Phát huy vai trò của Ban đại diện HĐQT và Ban XĐGN các cấp 80

3.3 Một số kiến nghị để thực hiện các giải pháp 81

3.3.1 Đối với Chính phủ 81

3.3.2 Đối với NHCSXH 82

3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương 83

3.3.4 Đối với Hội đoàn thể các cấp 84

Kết luận chương 3 85

KẾT LUẬN 86

TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

PHỤ LỤC 1

NHNo-PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

TK và VV Tiết kiệm và vay vốn

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Ký

2.1 Hiện trạng sử dụng đất huyện Sông Hinh 36 2.2 Dân số và nguồn lao động huyện Sông Hinh 37 2.3 Cơ cấu lao động huyện Sông Hinh theo ngành 38 2.4 Số lượng và phân bố hộ nghèo huyện Sông Hinh 42 2.5 Nguyên nhân dẫn đến nghèo huyện Sông Hinh 44 2.6 Nguồn vốn của NHCSXH huyện đến 31/12 hằng năm 48 2.7 Dư nợ cho vay hộ nghèo đến 31/12 hằng năm 49 2.8 Dư nợ cho vay ủy thác hộ nghèo đến 31/12/2011 51 2.9 Đánh giá của hộ vay về sự phù hợp mức vay 53 2.10 Kết quả xử lý nợ từ năm 2007 đến 2011 57 2.11 Tác động của tín dụng đến giảm hộ nghèo 59 2.12 Tác động của tín dụng đến công văn việc làm 61 2.13 Tác dụng của vốn tín dụng đến thu nhập 61

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Cùng với sự nghiệp đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống của đại bộ phận dân cư được cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, trong giai đoạn chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường, ảnh hưởng của quá trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đều đến tất cả các vùng, các nhóm dân cư Vì vậy một bộ phận dân cư do các nguyên nhân khác nhau chưa bắt kịp với sự thay đổi, gặp khó khăn trong đời sống, sản xuất và trở thành người nghèo Xác định rõ tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến bộ xã hội và khẳng định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực tới ổn định chính trị, kinh tế và môi trường, Đảng và Nhà nước ta coi xoá đói giảm nghèo (XĐGN) là một chủ trương lớn,

là nhiệm vụ quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội (KT-XH)

Để thực hiện mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ và văn minh”, từ Hội nghị Trung ương 5 khóa VIII của Đảng đã cụ thể

hóa một bước chủ trương XĐGN, đó là:

“Phải trợ giúp người nghèo bằng cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, hình thành quỹ XĐGN ở từng địa phương trên cơ sở dân giúp dân Nhà nước giúp dân và tranh thủ các nguồn tài trợ quốc tế, phấn đấu tăng hộ giàu đi đôi với XĐGN”

Hơn nữa, việc giải quyết vấn đề XĐGN hiện nay không còn là nỗi lo riêng từng quốc gia mà đã trở thành mối quan tâm chung của nhiều nước tiến

bộ trên thế giới và cũng đã trở thành chiến lược toàn cầu có ý nghĩa to lớn về mặt kinh tế và nhân đạo ở tất cả các nước trên thế giới Tại Hội nghị thượng đỉnh tháng 3 năm 1995 ở Copenhaghen (Đan Mạch) đã đưa ra tuyên bố chung

và chương trình hành động trong công cuộc XĐGN:

“ Chúng tôi cam kết thực hiện mục tiêu XĐGN trên thế giới, thông qua các hành động của Quốc gia, kiên quyết và hợp tác, coi đây là một đòi hỏi bắt buộc về mặt đạo đức, xã hội, chính trị và kinh tế của nhân loại”

XĐGN là một nội dung trọng tâm và xuyên suốt trong chiến lược phát triển của Việt Nam và các nước đang phát triển.Việt Nam đã xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng và xoá đói giảm nghèo ngày 21/5/2002 Cho đến nay đã đạt được nhiều thành tựu trong phát triển kinh tế, tạo được sự đồng thuận trong xã hội, góp phần ổn định chính trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế của đất nước Rất nhiều nỗ lực của Chính phủ, các địa phương, các tổ chức quốc tế đang được tập trung cho xoá đói giảm nghèo Trong đó tín dụng được coi là một trong những giải pháp cơ bản không những

ở Việt Nam và nhiều quốc gia đang phát triển khác Trong những năm vừa qua, chính sách tín dụng đã có tác dụng to lớn trong việc XĐGN, hơn một nửa

số hộ được vay vốn cho rằng vốn vay có tác dụng tích cực tới giảm nghèo Nhiều hộ nông dân đã thoát khỏi nghèo, có điều kiện mua sắm thêm các phương tiện sản xuất và tiêu dùng

Huyện Sông Hinh, một huyện miền núi, thuần nông của tỉnh Phú Yên, toàn huyện có 10 xã và 01 thị trấn, dân số đông, lao động nông nghiệp nhàn rỗi, tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao Các chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo được triển khai trong những năm qua trên địa bàn huyện đã góp phần không nhỏ cho công cuộc XĐGN ở địa phương Tuy nhiên, trong quá trình triển khai chính sách tín dụng trên địa bàn huyện vẫn còn có nhất nhiều vấn đề nảy sinh

cả từ phía người thụ hưởng chính sách tín dụng (người vay), bên thực hiện chính sách tín dụng (các tổ chức tín dụng, các cấp chính quyền địa phương và các Ban ngành, Đoàn thể có liên quan đến thực hiện chính sách tín dụng) như cho vay không đúng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay còn hạn chế và chưa phù hợp với từng đối tượng, từng mục đích; hiệu quả sử dụng vốn vay

thấp dẫn đến nợ quá hạn cao, khả năng tiếp cận thông tin các chương trình tín dụng của hộ nghèo còn hạn chế, các chính sách hỗ trợ khác để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn chưa được quan tâm đúng mức… Vì vậy, những kết quả đạt được chưa tương xứng với nguồn lực bỏ ra, tác động của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo còn thấp

Để chính sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo ngày càng phát huy vai trò của mình, hoàn thiện và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo góp phần nhiều hơn nữa trong việc thực hiện chiến lược XĐGN của cả nước nói chung, của huyện Sông Hinh nói riêng, tôi tiến hành nghiên cứu đề tài:

“Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo tại huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên”

làm luận văn Thạc sĩ kinh tế

2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận về nghèo đói, vai trò chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo trong công cuộc XĐGN, phân tích số liệu thực tiễn cho vay hộ nghèo đã triển khai qua Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) huyện Sông Hinh, phỏng vấn điều tra mẫu hộ nghèo trên địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên, đúc kết thành những luận cứ khoa học về nâng cao vai trò của chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo Trên cơ sở đó, đề ra những giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng hỗ trợ hộ nghèo, góp phần thực hiện thành công công cuộc XĐGN trên địa bàn huyện Sông Hinh

Để đạt được mục đích trên, luận văn cần có những nghiên cứu sau:

- Nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về đói nghèo, tín dụng đối với hộ nghèo

- Nghiên cứu những kinh nghiệm quốc tế và trong nước về chính sách

hỗ trợ tín dụng hộ nghèo

- Phân tích, đánh giá thực trạng và hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo tại huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên

- Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ nghèo tại huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên

- Một số kiến nghị đối với Nhà nước và các cơ quan chức năng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu các chính sách tín dụng

cho hộ nghèo đã triển khai trên địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên thông qua NHCSXH

- Về không gian: Đề tài được nghiên cứu trên địa bàn huyện Sông Hinh

- Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu từ 2007 đến 2011 Do đó

các thông tin, số liệu phán ánh trong đề tài tập trung chủ yếu trong khoảng thời gian từ đầu năm 2007 đến cuối năm 2011 và đề xuất giải pháp từ nay cho đến các năm tiếp theo

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bằng bảng câu hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu và đồ thị trong trình bày luận văn

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Việc nghiên cứu chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo làm cơ sở lý luận

về chính sách tín dụng nói chung và chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo nói riêng từ đó kiểm tra tính hợp lý của chính sách đối với thực tiễn áp dụng và đề xuất những hướng giải quyết những bất cập trong quá trình thực hiện chính

sách tín dụng hộ nghèo nhằm mục tiêu XĐGN, tạo cơ hội cho các đối tượng gặp khó khăn trong cuộc sống có cơ hội vương lên làm giàu từ chính sách này, thực hiện thành công chính sách XĐGN mà Đảng và Nhà nước đang nỗ lực thực hiện để dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo

Chương 2: Thực trạng chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo tại huyện Sông Hinh, tỉnh Phú Yên

Chương 3: Giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện các chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo tại huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên

TỔNG QUAN TÀI LIỆU

Vấn đề nghèo đói đang thách thức lớn trên toàn cầu, mỗi quốc gia trên thế giới có các giải pháp khác nhau để giải quyết vấn đề này Tín dụng cho hộ nghèo là một trong những giải pháp thiết thực tạo điều kiện thuận lợi cho có

cơ hội đầu tư sản xuất, kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập và có điều kiện để thoát nghèo

Trong những năm qua có rất nhiều nghiên cứu đánh giá hiệu quả của chính sách tín dụng dành cho hộ nghèo trên toàn thế giới nhằm nhân rộng các

mô hình có hiệu quả, khắc phục các hạn chế nhằm nâng cao vai trò tín dụng đối với hộ nghèo và đảm bảo phát triển nền vững cho các tổ chức tín dụng tham gia cấp tín dụng hộ nghèo

Trên thế giới đã có rất nhiều nhà khoa học đã tiến hành nghiên cứu về chính sách tín dụng đối với hộ nghèo ở một số nước cụ thể là:

- H.I.Latifee (2003) [14], Micro –credit and poverty reduction, World

Bank (tạm dịch: Tài chính vi mô và giảm nghèo) Nghiên cứu tập trung nghiên cứu các nguyên nhân đói nghèo tại Banglades và vai trò của ngân hàng Grameen Bank trong việc cung cấp tín dụng cho hộ nghèo Qua nghiên cứu này tác giả đã cũng đã đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả của tín dụng hộ nghèo như việc cho vay thông qua các tổ chức do phụ nữ quản lý, tăng cường việc vận động hộ nghèo tiết kiệm và đầu tư

-Robert F Wagner (2002) [19], Analysis of the Effects of Microfinance

on Poverty Reduction, New York University (Tạm dịch: Phân tích hiệu quả

của tài chính vi mô đối với giảm nghèo) Qua việc phân tích điểm mạnh điểm yếu của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo tác giả đã đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả chính sách tín dụng này như là cải thiện trình

độ học vấn của hộ nghèo, tăng cường vai trò của các hộ đóng vai trò quan

trọng trong cộng đồng, sử dụng nguồn tài nguyên hiệu quả để đảm bảo lợi ích còn lại cho các thế hệ mai sau để việc giảm nghèo được bền vững

- Remenyi, Joe and Quinones, Benjamin ( 2000) [18] Microfinance and Poverty Alleviation: Case studies from Asia and the Pacific, New York

Qua nghiên cứu các trường hợp Châu Á và Thái Bình Dương tác giả nhận thấy rằng thu nhập của các hộ gia đình nghèo có vay vốn cao hơn so với các

hộ gia đình không vay vốn Các hộ nghèo khi được vay vốn có thu nhập tăng hằng năm là 12,9% trong khi đó các hộ nghèo không vay vốn thu nhập tăng 3% mỗi năm Qua nghiên cứu này tác giả đưa ra nhiều nghiên nhân dẫn đến nghèo đói ở khu vực này như là do điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, chính sách tín dụng cho người nghèo chưa được quan tâm đúng mức ở cấp độ Chính phủ, các chính sách trợ giúp người nghèo chưa được quan tâm đúng mức, thiếu đồng bộ trong các chính sách, do bản thân người nghèo…

Bên cạnh các nghiên cứu trên thế giới, trong nước cũng rất nhiều nghiên cứu đến liên quan đến chính sách tín dụng hộ nghèo như là:

- Đào Tấn Nguyên (2004) [5], Giải pháp tín dụng góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam”, Luận án

Tiến sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng: Tác giả đã nêu cơ sở lý luận về nghèo đói và vai trò của tín dụng hộ nghèo Trên cở sở nghiên cứu kết quả cho vay của ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây và ngân hàng Chính sách Xã hội ngày nay, tác giả đã đưa ra một số chính sách nhằm nâng cao hiệu quả chính sách tín dụng hộ nghèo tại Việt Nam như tăng cường công tác khuyến nông lâm, lồng ghép cho vay với các chương trình khác như chương trình dân

số kế hoạch hóa gia đình, các chương trình nước sạch…

- Nguyễn Thị Hằng (2002) [6], Vấn đề xoá đói giảm nghèo ở nước ta hiện nay, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội: Trên cở sở hệ thống lý luận lại

vấn đề đói nghèo tác giả đã nghiên cứu vấn đề nghèo đói ở nước ta Tác giả

đã nêu lên một số nguyên nhân nghèo đói và các chính sách vĩ mô và vi mô đang được thực hiện, đánh giá mặt được, mặt chưa được từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm thực hiện thành công công tác xóa đói giảm nghèo của hiện ta trong thời gian tới

- Nguyễn Văn Lâm (2004) [7], “Nghèo đói và phát triển với giải pháp

về vốn cho người nghèo”, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, (số 309): Tác giả đã

nêu lên các cơ sở lý luận về nghèo đói và những tác động của sự nghèo đến sự phát triển nền kinh tế quốc dân và từ đó đánh giá vai trò của nguồn vốn trong xóa đói, giảm nghèo

- Nguyen Thi Kieu Phuong (2010) [15], “Determinant to access informal rural credit in Viet Nam”, Master thesis, Ho Chi Minh city

University of Economics: Dựa trên điều tra, tác giả đã nghiên cứu nguyên nhân tại sao các hộ gia đình ở nông thôn Việt Nam, đặc biệt là hộ nghèo có xu hướng vay tiền ở hình thức tín dụng không chính thức (informal) như vay của anh chị, dòng họ, vay lãi suất cao, vay “nóng”…Cũng từ kết quả nghiên cứu này, tác giả đã thấy rằng việc tiếp cận các nguồn tín dụng chính thức (formal) của hộ gia đình nông thôn đặc biệt là hộ nghèo còn gặp nhiều khó khăn xuất phát từ nhiều phía như là hộ nghèo không có các phương tiện truyền thông như ti vi, radio…nên không có thông tin đầy đủ về các chương trình tín dụng

đã triển khai và hỗ trợ người nghèo đã được thực hiện nơi gia đình hộ đang sống; các tổ chức tài chính không có khả năng tuyên truyền hết mọi thông tin

về các chương trình tín dụng hỗ trợ hộ nghèo; chính quyền các cấp chưa sát dân, chưa làm hết vai trò của mình trong công tác quản lý nhà nước và một vấn đề nữa là do người nghèo thiếu tự tin và tự ty, thiếu ý chí vương lên và mắc một số bệnh tật dẫn đến không có sức lao động

- Võ Thị Thúy Anh, Phan Đặng My Phương (2010), Nâng cao hiệu quả chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách Xã hội tại

thành phố Đà Nẵng, Tạp chí Khoa học và Công nghệ , Đại học Đà Nẵng số

5(40).2010: Trên cở sở số liệu khảo sát của hai tác giả đối với hộ nghèo có vay vốn tại NHCSXH Đà Nẵng, tác giả đã đánh giá hiệu quả của nguồn vốn tín dụng thông qua các tiêu chí như lãi suất cho vay, điều kiện vay vốn, giá trị món vay, quy trình cho vay từ đó đưa ra nhận định về tính hiệu quả của chương trình tín dụng Trên cơ sở đó tác giả đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả chương trình tín dụng hộ nghèo trên thành phố Đà Nẵng

Nhìn chung, các công trình nghiên cứu về tín dụng hộ nghèo của các nhà khoa học trong và ngoài nước đã góp phần hoàn thiện hệ thống lý luận, cũng như thực tiễn về tín dụng hộ nghèo ở Việt Nam Các nghiên cứu, bài viết

đã chỉ ra nhiều nguyên nhân tồn tại trong việc triển khai nguồn tín dụng hỗ trợ

hộ nghèo Tuy nhiên, những nghiên cứu chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo tại các địa phương cụ thể, đặc biệt tại các quận (huyện) như ở huyện tính đến thời điểm hiện nay mới chỉ ở mức các bài báo, các chuyên đề

Chính sách tín dụng hộ nghèo thật sự hiệu quả nếu như: (i) Chương trình tín dụng hộ nghèo đã được triển khai ở tại cấp quận (huyện) được nghiên cứu và tổ chức khoa học; (ii) vai trò của các đối tượng liên quan được xem xét, đánh giá và đặt đúng vị trí; (iii) những bài học trong quá trình triển khai và quản lý được nghiên cứu, đánh giá một cách thường xuyên, cụ thể, từ

đó, có thể đưa ra những biện pháp điều chỉnh bổ sung kịp thời

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan về nghèo và tín dụng cho hộ nghèo

1.1.1 Tổng quan về nghèo

1.1.1.1 Khái niệm về nghèo đói

Cho tới nay có rất nhiều quan điểm khác nhau về nghèo đói, vì nghèo đói

là một trạng thái có tính động Nó thay đổi theo không gian và thời gian, xuất phát điểm căn nguyên của nó là: sự phát triển của sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, sự tăng lên về nhu cầu của con người, những biến động của xã hội

Uỷ ban kinh tế khu vực Châu á Thái Bình Dương (ESCAP) năm 1993

đã đưa ra định nghĩa: “Nghèo đói là một tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn nhu cầu của con người và đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của địa phương” [1]

Tại Hội nghị thượng đỉnh Quốc tế về tín dụng vi mô đã nhận định

“Nghèo đói là nỗi bức xúc của thời đại” và đã đưa ra khái niệm chung về nghèo đói như sau: Người nghèo đói là những người có mức sống nằm dưới chuẩn mực nghèo đói của từng quốc gia kể từ dưới lên

Ngân hàng phát triển Châu á đã đưa ra khái niệm nghèo đói tuyệt đối

và nghèo đói tương đối như sau:

Nghèo đói tuyệt đối:

Nghèo đói tuyệt đối là hiện tượng xảy ra khi mức thu nhập hay tiêu dùng của một người hay của một hộ gia đình giảm xuống mức thấp hơn giới hạn nghèo đói (theo tiêu chuẩn nghèo đói) vẫn thường được định nghĩa là:

“Một điều kiện sống được đặc trưng bởi sự suy dinh dưỡng, mù chữ

và bệnh tật đến nỗi thấp hơn mức được cho là hợp lý cho một con người”[6,tr.3]

Nghèo đói tương đối:

Nghèo đói tương đối được xét trong tương quan xã hội, phụ thuộc vào địa điểm dân cư sinh sống và phương thức tiêu thụ phổ biến nơi đó Nghèo đói tương đối được hiểu là những người sống dưới mức tiêu chuẩn có thể chấp nhận được trong những địa điểm và thời gian xác định

Đây là những người cảm thấy bị tước đoạt những cái mà đại bộ phận những người khác trong xã hội được hưởng Do đó, chuẩn mực để xem xét nghèo đói tương đối thường khác nhau từ nước này sang nước khác hoặc từ vùng này sang vùng khác Nghèo đói tương đối cũng là một hình thức biểu hiện sự bất bình đẳng trong phân phối và thu nhập

Đánh giá về nghèo đói tương đối phụ thuộc rất nhiều vào hệ thống chính sách và giải pháp phát triển của từng nơi Ngày nay, nghèo đói tương đối còn được chú trọng nhiều hơn để có giải pháp thu hẹp sự khác biệt giữa người giàu và người nghèo Ngoài ra, xem xét nghèo đói tương đối còn có ý nghĩa lớn khi áp dụng các giải pháp phát triển đối với những nhóm người khác nhau trong cộng đồng, những cộng đồng khác nhau trong một vùng

Vấn đề nghèo đói thường đi đôi với phân phối và thu nhập Sự phân phối và thu nhập không đồng đều thường dẫn tới sự tăng nghèo đói Do vậy, vấn đề xóa đói giảm nghèo có liên quan mật thiết với tăng trưởng kinh tế và công bằng xã hội

1.1.1.2 Tiêu chí xác định nghèo đói

- Theo chuẩn mực thế giới:

Việc xác định một công cụ để lượng hoá tỷ lệ nghèo đói, số lượng người nghèo đói phần nào còn mang tính chủ quan và có nhiều quan điểm khác nhau Ngay cả trong một quốc gia cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau, thậm chí giữa các vùng cũng có nhiều tiêu chuẩn khác nhau

Hiện nay trên thế giới người ta thường sử dụng hai thước đo cụ thể để lượng hoá tỷ lệ nghèo đói Hầu hết các nghiên cứu trước đây dùng số liệu tỷ

lệ nghèo đói dựa trên cơ sở chuẩn thu nhập 1 USD/người/ngày, hiện nay là 2USD/người/ngày Một số nghiên cứu khác lại dùng thay đổi tỷ phần thu nhập của nhóm 20% nghèo nhất trong tổng thu nhập như một thước đo gần đúng để đo sự thay đổi về nghèo đói

Vì thế, trong quá trình nghiên cứu nghèo đói tuỳ theo đặc điểm của từng quốc gia, của từng vùng mà nên sử dụng chuẩn nghèo của quốc gia đó, vùng đó là thích hợp nhất

- Theo chuẩn mực của Việt Nam:

Ở Việt Nam chuẩn nghèo ngoài mục tiêu đo lường và nhận biết mức độ

và quy mô nghèo đói, còn một số mục tiêu quan trọng hơn nhiều là giúp xây dựng các chính sách, các chương trình dự án xoá đói giảm nghèo cho từng thời kỳ phù hợp với điều kiện KT-XH nói chung, cũng như các vùng và các địa phương nói riêng Ngoài ra, chuẩn nghèo cũng được sử dụng như là một thước đo trong việc theo dõi và giám sát tình hình thực hiện các chính sách, chương trình, các giải pháp xoá đói giảm nghèo

Theo quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 thì chuẩn nghèo như sau:

- Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống;

- Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống

Với chuẩn nghèo này thì số hộ nghèo của Việt Nam là 3.055.566 hộ, chiếm 14,2%, trong đó tỷ lệ hộ nghèo

nó được sự bảo trợ của pháp luật

Tín dụng là mối quan hệ kinh tế gắng liền với quá trình phân phối lại vốn tiền tệ theo nguyên tắt hoàn trả Cơ sở vật chất của tín dụng là tiền tệ và hàng hóa Ở Việt Nam có thể khái niệm tín dụng là:

“ Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau đó người sử dụng phải hoàn trả lại với một giá trị lớn hơn ban đầu tại một thời điểm nhất định trong tương lai”[11,tr.5]

1.1.2.2 Bản chất của tín dụng

Tín dụng được hiểu là một phạm trù kinh tế hoạt động rất đa dạng và phong phú, nó thể hiện quan hệ giữa hai mặt: người sở hữu tiền, hàng hoá cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định và phải hoàn trả với một giá trị lớn hơn số vốn ban đầu cho người sở hữu Phần chênh lệch đó gọi

là lợi tức tín dụng Sự hoàn trả cả vốn lẫn lãi là đặc trưng bản chất của tín dụng để có thể phân biệt với các phạm trù kinh tế khác

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hàng hoá là sự phát triển của thị trường vốn năng động và đa dạng Quá trình hình thành và phát triển của tín dụng là một thể thống nhất của nhiều hình thức Mỗi hình thức gắn với một

điều kiện KT-XH cụ thể, chúng bổ sung cho nhau và có thể phủ nhận nhau trong tiến trình phát triển

1.1.2.3 Chính sách tín dụng

Chính sách tín dụng là hệ thống các quan điểm, chủ trương, định hướng chỉ đạo hoạt động tín dụng và đầu tư của ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác nhằm sử dụng hiệu quả vốn nguồn vốn để tài trợ vốn cho doanh nghiệp,

hộ gia đình và cá nhân trong những phạm vi qui định pháp lý hiện hành

Chính sách tín dụng là những bộ phận hợp thành của chính sách kinh

tế, phục vụ cho chính sách kinh tế và chịu sự chi phối của chính sách kinh tế Chính sách tín dụng bao gồm những quan điểm, định hướng khai thác, động viên và phân phối các nguồn vốn tạm thời chưa dùng đến của các tổ chức kinh

tế của các ngành và trong dân cư nhằm thực hiện đường lối xây dựng và phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nước Hay nói cách khác, chính sách tín dụng bao gồm việc đưa ra các quan điểm có cơ sở khoa học về việc tổ chức các quan hệ tín dụng và đề ra các nhiệm vụ trong lĩnh vực cho vay nền kinh tế quốc dân và dân cư, việc kết hợp các phương pháp tài chính và tín dụng trong việc phân phối và tái phân phối về tiền vốn

1.1.2.4 Khái niệm và đặc điểm tín dụng hộ nghèo

Trong lý thuyết kinh tế tiền tệ, tín dụng ngân hàng thương mại được khái niệm như là hoạt động thường xuyên của những tổ chức trung gian tài chính, được gọi là ngân hàng thương mại Đó là việc nhận tiền gửi và sử dụng

số tiền đó để cho vay và cung ứng dịch vụ ngân hàng Trong đó nghiệp vụ cho vay là chủ yếu và đem đến phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng thương mại Mục đích chính của ngân hàng thương mại để tồn tại và phát triển là phải tạo

ra mức chênh lệch dương giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay

Thực hiện XĐGN ở một số quốc gia đã nhận thấy rằng tín dụng có mối quan hệ mật thiết với phát triển, đặc biệt là phát triển sản xuất nhỏ, sản xuất

nông nghiệp và giảm tỷ lệ đói nghèo Các nước nhận thấy việc cung cấp tài chính đối với người nghèo thông qua hình thức tín dụng là hiệu quả Quá trình tập trung các nguồn vốn và chu chuyển qua hình thức tín dụng, đồng thời cũng qua việc cung cấp vốn bằng hình thức tín dụng, phát sinh quá trình giám sát vốn đã giúp người nghèo biết cách làm ăn, quan tâm đến hiệu quả của đồng vốn, vay phải trả nợ, tránh trình trạng ỷ lại, thụ động, khơi dậy bản năng

tự vượt khó vương lên làm giàu, vượt nghèo Chính vì vậy, Nhà nước ở các quốc gia đang thực hiện công cuộc XĐGN đều đưa ra chính sách tín dụng đối với người nghèo và coi đây là một trong những công cụ quan trọng để thực hiện hiệu quả việc XĐGN

Chính sách tín dụng đối với hộ nghèo đó là việc Nhà nước huy động các nguồn lực tài chính để dùng vào mục đích cho vay đối với hộ nghèo tạo việc làm, tăng thu nhập, hạn chế trình trạng đói nghèo Dĩ nhiên đây là loại hình tín dụng mang tính chính sách nên Nhà nước cho vay hộ nghèo theo các điều kiện ưu đãi về cơ chế cho vay; cơ chế xử lý rủi ro; lãi suất cho vay; điều kiện vay

Cho đến nay, trong lý thuyết kinh tế tiền tệ người ta chưa đưa ra một khái niệm thống nhất về tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo, chỉ vận dụng hình thức tín dụng để cung cấp vốn cho hộ nghèo dùng vào mục đích sản xuất kinh doanh, kết thức chu kỳ sử dụng vốn phải trả cả vốn lẫn lãi Gặp rủi ro khác quan Nhà nước có sách sách hỗ trợ tùy theo mức độ thiệt hại

Như vậy, tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo là loại hình hoạt động kinh tế mang tính chất xã hội Nhưng vì bản chất của tín dụng là một loại hình cung cấp tài chính, chịu ảnh hưởng bởi các quy luật kinh tế khách quan trong

cơ chế thị trường như quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh, quy luật giá trị

Tín dụng đối với hộ nghèo cung cấp dịch vụ tài chính quy mô nhỏ chủ yếu là tín dụng và tiết kiệm Các ngân hàng thường cho rằng cho vay và tiết

kiệm món nhỏ không có lãi, và vì thế họ không quan tâm tới các nhóm nhỏ này Điều này dành chỗ cho tín dụng tư nhân phát triển, hình thành các kênh tín dụng phi chính thức, vay nặng lãi nhất là ở nông thôn Dịch vụ thương mại

tư nhân luôn sẵn có cho những chi chí cho vay lớn (vì lãi suất cao) cho người vay, nhất là người nghèo Các tổ chức phi Chính Phủ và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã có phương pháp cung cấp tín dụng phù hợp cho những người vay có thu nhập thấp

Đối tượng phục vụ là những người nghèo, chủ yếu là những người có thu nhập thấp hay không có kế sinh nhai nhất định, nếu được cung cấp tài chính họ có thể vươn lên Người nghèo thường có nhiều phương thức kiếm sống khác nhau: làm nông nghiệp, nuôi trồng thuỷ sản, lâm nghiệp, ngành nghề, dịch vụ, buôn bán, tái chế, làm thuê …

Tổ chức cung cấp tín dụng cho XĐGN là những tổ chức tài chính bền vững Sự bền vững tài chính được thể ở sự bù đắp dược chi phí, kể cả rủi ro, tăng nguồn thu, kích thích tiết kiệm, giám sát và hỗ trợ trong sử dụng vốn tín dụng, tăng hiệu quả của việc sử dụng vốn Tổ chức này thường là tổ chức đa chức năng (của người vay kết hợp với các tổ chức ngân hàng, xã hội và phát triển) Tài chính vi mô đã bù đắp được tất cả các chi phí và rủi ro không cần trợ cấp, mang lại lợi nhuận cho tổ chức tham gia

Phương pháp được xây dựng đáp ứng cho từng cá nhân hay nhóm khách hàng tham gia Tín dụng cho XĐGN thường được cung cấp dịch vụ tài chính cho từng hộ hay nhóm hộ; cho những hộ có điều kiện nhất định để tạo

ra thu nhập, sẵn sàng trả những khoản vay và lãi vay – thường là những người nghèo kinh tế; cho nhóm khách hàng, nhất là những người cực nghèo, thông qua các nhóm tín dụng và tiết kiệm

Tín dụng cho XĐGN cung cấp dịch vụ tài chính ngay tại địa bàn mà người vay và tiết kiệm sinh sống, thu hút được nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng, tăng tính cộng đồng và tăng tính tiết kiệm

Tín dụng cho XĐGN cung cấp lượng tài chính cho lượng khách hàng lớn, thông qua các tổ chức tài chính đa chức năng đã cung cấp dịch vụ tài chính cho hàng triệu khách hàng, có ảnh hưởng sâu rộng

Ở Việt Nam, “Tín dụng đối với người nghèo, đó là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động, cho người nghèo vay theo một chính sách ưu đãi nhất định để người nghèo dùng vào sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện mục tiêu Quốc gia về xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Hoạt động tín dụng ngân hàng đối với người nghèo là hoạt động kinh tế mang tính chính sách không vì mục đích lợi nhuận”[5, Tr.35]

1.1.2.5 Tầm quan trọng của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

- Vị trí tín dụng ngân hàng đối với hộ nghèo

Trong cơ chế thị trường việc cung cấp nguồn tài chính để phát triển kinh tế thông qua con đường tín dụng chiếm vị trí vô cùng quan trọng vì cung cấp tài chính bằng hình thức tín dụng là hình thức đặc trưng phát huy tác dụng nhất so với hình thức nào khác Đối với chương trình mục tiêu XĐGN, nhằm giúp người nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập, cải thiện đời sống, vượt qua đói nghèo thì việc cung cấp tài chính thông qua tín dụng ngân hàng càng

có một vị trí đặc biệt quan trọng hơn Từ nhiều năm qua, kinh nghiệm XĐGN một số nước trên thế giới cho thấy nếu giúp đỡ người nghèo bằng vật chất như cơm, áo, vật dụng…thì chỉ đỡ ngặt trong cuộc sống chứ không thoát nghèo Còn giúp đỡ tài chính thông qua con đường cấp phát thì hiệu quả thấp

Vì thế, nhiều tổ chức tài chính công nhận tín dụng ngân hàng đối với người nghèo có một vị trí vô cùng quan trọng trong công cuộc XĐGN

Tín dụng ngân hàng đối với người nghèo có vị trí trung tâm trong việc

hỗ trợ người nghèo quản lý, tổ chức hoạt động sản xuất để phát triển kinh tế Thông qua đồng vốn tín dụng, người nghèo mua sắm TLSX, bổ sung sức lao động và đầu tư cây con giống Mặt khác, qua đó các tổ chức giúp đỡ người nghèo tư vấn pháp lý, cách thức sản xuất, đồng thời tổ chức tín dụng cho vay

hộ nghèo thông qua đó tổ chức giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tác động đến người nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích, hiệu quả và trả nợ gốc, lãi đúng hạn

Tín dụng ngân hàng có vị trí hàng đầu trong việc cung cấp vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh Thực tiễn nhiều nước trên thế giới cho thấy chỉ có vốn thông qua hình thức tín dụng có số lượng vốn lớn, đồng vốn luân chuyển được nhiều lần, cung ứng nguồn vốn có hiệu quả để người nghèo đầu tư vào sản xuất kinh doanh Hầu hết các quốc gia thực hiện chương trình XĐGN, nguồn vốn từ ngân sách để hỗ trợ người nghèo thường không quá 30% nguồn vốn người nghèo yêu cầu, chỉ có tín dụng ngân hàng mới đủ khả năng huy động từ nhiều ngành, nhiều cấp trong và ngoài nước mới đáp ứng đủ yêu cầu cho người nghèo

- Vai trò của chính sách tín dụng đối với hộ nghèo

Trong nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, có nguyên nhân chủ yếu

và cơ bản là do thiếu vốn, thiếu kiến thức làm ăn Khi giải quyết được vốn cho người nghèo có tác động hiệu quả thiết thực:

Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói: Người nghèo đói do

nhiều nguyên nhân, như: Già, yếu, ốm dau, không có sức lao động, do đông con dẫn đến thiếu lao động, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động, do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn trong thực tế ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm cần cù, nhưng nghèo đói là do

không có vốn để tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh.Vì vậy, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây con giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng xuất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải

tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp

Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội: Trong nông nghiệp

vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới váo sản xuất Đó là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng ,vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư những người nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho người nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp

phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới:

Xoá đói giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành Tín dụng cho người nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ

cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa

các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp uỷ, chính quyền đã có tác dụng:

- Tăng cường hiệu lực của cấp uỷ, chính quyền trong lãnh đạo, chỉ đạo kinh tế ở địa phương

- Tạo ra sự gắn bó giữa hội viên, đoàn viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn

- Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đồi với Đảng, Nhà nước

Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn,

an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra được bộ mặt mới trong đời sống KT-XH và nông thôn

1.1.2.6 Các quan điểm về cho vay đối với người nghèo

Vốn có mối liên hệ mật thiết với phát triển kinh tế, tuy nhiên, mức độ tác động của phương thức cung ứng vốn đến quá trình phát triển và giảm nghèo đói lại chủ yếu dựa vào các chính sách mà Chính phủ ở các nước áp dụng Các chính sách khác nhau xuất phát từ các quan điểm khác nhau về hoạt động cho vay đối với người nghèo Có rất nhiều quan điểm khác nhau về vấn đề này, mỗi quan điểm có quá trình lịch sử ra đời và phát triển khác nhau

và thích ứng với một hoàn cảnh riêng biệt và do vậy lựa chọn theo quan điểm nào là tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể của từng quốc gia

- Quan điểm cổ điển:

Vốn được coi là một đầu vào quan trọng bậc nhất đối với quá trình sản xuất Tăng vốn sẽ cho phép mở rộng sản xuất, đặc biệt trong khu vực nông nghiệp, áp dụng kỹ thuật mới, điều này có nghĩa là sản lượng sẽ tăng mạnh Như vậy, thiếu vốn đã trở thành trở ngại chính trong áp dụng kỹ thuật tiên tiến và mua các khoản đầu vào cho sản xuất Do đó, một chính sách cho vay lãi suất thấp và chương trình cho vay trợ giá đã được đề xuất Nguồn vốn chủ yếu từ các nhà tài trợ nước ngoài và các tổ chức tài chính chính thức do Chính phủ tài trợ, trong khi đó tiết kiệm tự nguyện của người nghèo lại đóng vai trò rất thấp Chính sách cho vay trợ giá đã được sử dụng một cách triệt để Quan điểm này cho rằng người nghèo và người sản xuất nhỏ chỉ được lợi từ các chính sách và chương trình bao cấp Chính phủ các nước đang phát triển sử dụng phương pháp này như là công cụ hữu hiệu phục vụ phát triển kinh tế và giảm nghèo đói Quan điểm này khá phổ biến và được áp dụng rộng rãi tại các nước đang phát triển trong những năm 60 – 70 và vẫn còn ảnh hưởng mạnh

mẽ đến ngày nay trong các chính sách cho vay đối với người nghèo ở một số nước Tuy vậy, kinh nghiệm thực tế cũng như lý thuyết đều chứng minh rằng

đề xuất chính sách theo quan điểm này rất ít có khả năng thành công

- Các quan điểm tiếp cận mới: Nội dung chủ yếu của các quan điểm này:

Tài chính như một quá trình trung gian:

Nếu quan điểm cổ điển coi vốn là một đầu vào quan trọng của sản xuất thì quan điểm mới lại nhấn mạnh vốn là yếu tố trung gian của quá trình sản xuất Vai trò của thị trường tài chính là trung gian chuyển các nguồn lực từ người và khu vực “dư thừa” sang người và khu vực có nhu cầu về các nguồn lực đó Quan điểm này ủng hộ chính sách lãi suất cao, cho rằng lãi suất có chức năng quan trọng trong việc bù đắp cho những người tiết kiệm cũng như trong việc phân bổ vốn Lãi suất là giá cả của vốn, cũng giống như giá cả của các hàng hoá khác trên thị trường, lãi suất cần giữ ở mức phản ánh được các chi phí thực chứ không phải là công cụ cho mục tiêu chính trị và các tiêu chuẩn phi kinh tế khác Trên cơ sở đó, đẩy mạnh huy động tiết kiệm của các trung gian tài chính Từ thất bại trong hoạt động tiết kiệm của những chính sách tài chính trước kia ở các nước đang phát triển, các trung gian tài chính

cần phải “xem xét lại phương pháp hoạt động, sự cân bằng và tính bền vững của mình” Giải pháp cho tính bền vững là mô hình tự lực về tài chính Từ

những chỉ tiêu đánh giá tổ chức tài chính hoạt động tốt ở phần trên cho thấy tính cân bằng tài chính là một yếu tố quan trọng Hoạt động tạo vốn là hoạt động then chốt nhất của các trung gian tài chính tự lập

Tính thay thế của tín dụng:

Quan điểm này cho rằng tính thay thế của tín dụng đã làm triệt tiêu những cố gắng của các chương trình cho vay theo mục tiêu của Chính phủ Một đồng tiền mà một người đi vay được giống như bất cứ một đồng tiền

khác mà người đó đang giữ hoặc sử dụng Đồng tiền này có thể được sử dụng với những cách khác nhau, bất kể những thoả thuận trước đây giữa người đi vay và cho vay trong Hợp đồng tín dụng Đây là tính thay thế của tín dụng

Về phía người nghèo được vay vốn, họ có thể sử dụng món vay trái ngược so với cách mà họ dự định sử dụng hoặc họ được quyền sử dụng, chẳng hạn, thay vì mua gia súc họ đem gửi tiết kiệm hoặc tiêu dùng Điều này gây ra khó khăn cho việc đạt được các mục tiêu cụ thể của Chính phủ Khắc phục tình trạng này bằng cung cấp hiện vật thay cho tiền cũng không giải quyết được vấn đề một cách triệt để vì hàng hoá có thể được đổi lấy tiền và sau đó tiền được sử dụng cho các mục tiêu khác

Đảm bảo lãi suất thực dương:

Tỷ lệ lãi suất cho vay cao sẽ đảm bảo cho các tổ chức tài chính có khả năng chi trả được mọi khoản chi phí phát sinh Hệ thống tài chính tự lập yêu cầu tỷ lệ lãi suất cho vay phải đủ để trang trải 3 yếu tố sau: (i) lãi suất trả cho người gửi tiết kiệm (ii) chi phí giao dịch bình quân (iii) và chi phí rủi ro dự phòng trang trải cho khả năng không trả được nợ

Người nghèo vẫn có thể gửi tiền tiết kiệm:

Hiện nay người ta đã công nhận rằng ngay cả những người nghèo nhất cũng có cái gì đó để tiết kiệm Mặc dù thu nhập của họ không đều đặn hoặc khả năng của họ chỉ giới hạn ở tiết kiệm những khoản nho nhỏ mỗi lần, thực

tế cho thấy rằng họ có thể và họ thực sự tiết kiệm Hầu hết các hộ nghèo đều

có một vài nhu cầu dành giụm tiền, ví dụ như để dự phòng cho thu nhập tiền mặt theo mùa, gây dựng một quỹ dự phòng tài chính, tiết kiệm cho các khoản cho tiêu tiền mặt định kỳ (học phí cho con cái) hay thậm chí là tiết kiệm để mua tài sản có giá trị cao và đầu tư Việc tiết kiệm đối với người nghèo có vai trò vô cùng quan trọng trong việc gây dựng một quỹ dự phòng tài chính và vì vậy trong việc giảm nguy cơ dễ bị tổn thương

Về tài sản thế chấp:

Người nghèo, đặc biệt là nông dân nghèo luôn vấp phải những khó khăn trong vấn đề tài sản thế chấp khi đi vay Quan điểm này cho rằng, vấn đề trên có thể

được giải quyết bằng “tín chấp” thông qua sự đảm bảo của hợp tác xã và các nhóm

nông dân được thành lập chính thức nhằm giúp người nghèo vượt qua tình trạng thiếu vốn Ở các nước đang phát triển, lòng tin chủ yếu dựa vào mối quan hệ cá nhân và nó trở thành một yếu tố quan trọng trong vấn đề giảm chi phí

1.2 Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo

1.2.1 Xác định phương thức cho vay

Phương thức cho vay phụ thuộc vào đối tượng vay vốn và thỏa thuận giữa người vay và cho vay như cho vay cho vay theo món (cho vay thông thường), cho vay luân chuyển (tín dụng hạn mức) và thực hiện cho vay theo hình thức:

- Cho vay trực tiếp: Là việc người vay liên hệ trực tiếp với ngân hàng

cho vay để xin vay vốn

- Cho vay gián tiếp: Cho hộ nghèo vay thông qua các tổ chức trung

gian (cho vay ủy thác)

1.2.2 Xác định mức vốn cho vay

Mức vốn cho vay là mức vốn tối đa mà một hộ nghèo có thể vay được qua các chương trình cho vay của chương trình tín dụng hộ nghèo Mức vốn cho vay có sự ảnh hưởng, tác động quan trọng đối với hộ nghèo Tuy nhiên, mức vốn cho vay này phụ thuộc rất nhiều vào nguồn vốn cho vay, việc phân

bổ nguồn vốn và số hộ nghèo có nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn

Với các mục đích vay khác nhau thì mức cho vay/hộ cũng khác nhau,

sự khác nhau này không phải do quy định mà do việc phân bổ nguồn vốn và

số hộ được vay vốn

1.2.3 Xác định mức lãi suất cho vay

Tiền lãi là chi phí hộ nghèo phải trả cho số tiền vay Lãi suất là giá cả quan trọng nhất của nền kinh tế, là tín hiệu định hướng cho các quyết định đầu tư

Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về lãi suất cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo, chung lại có hai quan điểm:

Thứ nhất, cho vay theo lãi suất ưu đãi đặc biệt, thấp hơn lãi suất huy

động trên thị trường Quan điểm này cho rằng, hộ nghèo và các đối tượng chính sách nói chung là có khó khăn về tài chính, đang ở những vùng, những lĩnh vực kinh tế cần được ưu tiên đầu tư nên phải sử dụng công cụ lãi suất để kích thích đầu tư, giảm bớt khó khăn về tài chính Do dó cho vay với lãi suất càng thấp càng tốt

Thứ hai, cho vay theo lãi suất thị trường để giúp người vay quen dần

với sân chơi bình đẳng trong nền kinh tế thị trường, kinh tế hàng hoá, mặt khác giúp giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách nhà nước và đảm bảo tính bền vững cho các tổ chức tín dụng cho vay, phù hợp với xu hướng hội nhập khu vực và hội nhập quốc tế

Kinh nghiệm của mô hình thành công trong việc cung cấp tín dụng cho nguời nghèo ở các nước trên thế giới chỉ ra rằng: Lãi suất cho vay đối với người nghèo cần được quyết định dựa trên hai nguyên tắc có liên quan mật thiết tới nhau: (i) chúng phải được thiết lập trên cơ sở lãi suất thị trường như

là cơ sở quan trọng nhất cho sự tồn tại của tổ chức, và (ii) chúng phải được phân loại dựa theo chi phí và các dịch vụ được cung cấp Tất cả các tổ chức tài chính phải tự chủ được trong việc quyết định lãi suất, lãi suất không được bao cấp, nếu có hỗ trợ từ bên ngoài, tiền trợ cấp có thể được dùng vào việc đào tạo và xây dựng tổ chức, chứ không nên dùng cho bao cấp về lãi suất cho vay Lãi suất thị trường cần phải bao gồm 4 thành phần: chi phí vốn, chi phí

giao dịch hay quản lý, thành phần rủi ro (dự trữ cho nợ khó đòi) và lợi nhuận

dự kiến thu được

1.2.4 Xác định thời hạn cho vay

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian mà hộ vay nhận tiền vay cho đến khi trả hết nợ gốc và lãi cho Ngân hàng.Thời hạn vay phụ vào phương án sản xuất, chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng huy động vốn của ngân hàng Thông thường có 3 thời hạn cho vay là ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung hạn (từ 12 tháng đến 36 tháng) và dài hạn (trên 36 tháng)

1.2.5 Rủi ro và xử lý rủi ro

Hộ nghèo vay vốn chủ yếu đầu tư vào nông nghiệp là chính Tuy nhiên, trong sản xuất nông nghiệp gặp nhiều rủi ro do phù thuộc vào thiên nhiên nên khó tránh khỏi thất bại trong đầu tư dẫn đến mất vốn, hộ nghèo mất khả năng trả nợ

Rủi ro tín dụng do hai nguyên nhân:

- Nguyên nhân chủ quan: là do chủ quan của hộ vay, sử dụng vốn

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo

1.3.1 Điều kiện tự nhiên

Chính sách tín dụng hộ nghèo có những ảnh hưởng trong những điều kiện tư nhiên nhất định Việc xác định cho vay với thời hạn vay bao nhiêu, mức vốn nhiêu, cho vay đối tượng nào phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên nơi triển khai các chính sách tín dụng

Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao

1.3.2 Tình hình phát triển KT-XH

Chính sách tín dụng hộ nghèo phụ thuộc rất nhiều nguồn tài chính của Nhà nước KT-XH phát triển, ngân sách Nhà nước dồi dào sẽ tạo điều kiện thuận lợi trong việc cung cấp nguồn tài chính trong việc thực hiện các chính sách tín dụng hộ nghèo

Thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng hộ nghèo Nơi nào có chợ, chợ họp thường xuyên, thì nơi đó kinh tế phát triển, hàng hóa sản xuất ra dễ tiêu thụ, người dân tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, có điều kiện tiếp cận được kinh tế thị trường

1.3.3 Tình hình nghèo đói

Các nguồn lực tài chính phục vụ cho công tác XĐGN phù thuộc vào tình hình nghèo đói thực tế Những nơi có nhiều hộ nghèo, điều kiện kinh tế khó khăn thì các chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo được thực hiện với các điều kiện nhất định phù hợp với tình hình thực tế nhằm tạo cơ hội cho hộ nghèo có cơ hội đầu tư sản xuất, tăng cao thu nhập và tạo ra cơ hội thoát nghèo, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo giữa các vùng miền khác nhau

1.3.4 Các nguồn tài trợ

Nguồn vốn phục vụ cho công tác XĐGN phù thuộc rất nhiều vào nguồn vốn của ngân sách Nhà nước Trong khi đó, nguồn tài chính của mỗi quốc gia phụ thuộc rất nhiều vào sự phát triển kinh tế của đất nước trong từng thời kỳ

Vì vậy, để có nguồn vốn thực hiện các chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo rất

cần các nguồn vốn tài trợ như vốn ODA, sự đóng góp của các doanh nghiệp, các cá nhân trong xã hội

1.4 Kinh nghiệm việc thực hiện các chính sách tín dụng hộ nghèo một số nước trên thế giới

- Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo của ngân hàng Grameen, Bangladesh:

Ngân hàng Grameen (có nghĩa là làng xã) hình thành từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ có 28 USD của Giáo sư, TS Yumus sáng lập Nguyên nhân thành công của Ngân hàng Grameen:

Một là, tổ chức hệ thống của Ngân hàng Grameen khoa học; chặt chẽ; mang tính tự quản giữa các thành viên cùng xóm, cùng làng, công khai, minh bạch

Hai là, Nhà nước Bangladesh khuyến khích Ngân hàng Grameen hoạt động như: Không thu thuế và tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng Grameen hoạt động ngày một phát triển với tốc độ cao Huy động vốn chú ý đến những món tiền nhỏ, như trong một tuần mỗi thành viên phải gửi 01 taka vào tài khoản của mình (tức 4 taka một tháng); các Tổ tín dụng gửi quỹ của Tổ vào Chi nhánh Ngân hàng Grameen Do đó, nguồn vốn huy động rất bền vững

Ba là, Ngân hàng Grameen TW thực sự là chiếc cầu chuyển tải vốn từ thành thị về nông thôn, điều hòa vốn từ nơi thừa vốn về nơi thiếu như vay vốn các NHTM, tiếp nhận vốn tài trợ trong nước và nước ngoài để cho nông dân nghèo vay, tạo cơ hội cho họ thoát nghèo

Bốn là, các thành viên có tinh thần tự giác và đoàn kết, giúp nhau thoát nghèo Mỗi Tổ tín dụng có quỹ phòng ngừa rủi ro riêng, dùng để trả nợ thay cho thành viên mất khả năng trả nợ Cho nên Ngân hàng Grameen bảo tồn được vốn điều lệ và bổ sung vốn tự có ngày một tăng

Năm là, nhiều thành viên Ngân hàng Grameen có trình độ đại học, nhưng có tinh thần phục vụ nông dân nghèo; đi sát các thành viên thông qua

cuộc họp của Trung tâm tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Grameen là Ngân hàng phục vụ “tại nhà”, thành viên như: Cho vay, thu nợ và nhận tiền gửi sau các cuộc họp

Sáu là, thủ tục cho vay của Ngân hàng Grameen đơn giản, nhưng chặt chẽ, vì nông dân nghèo giám sát nhau sử dụng vốn vay và trả nợ Do đó, thành viên vay vốn không cần tài sản thế chấp Chi nhánh Ngân hàng Grameen cho thành viên vay phải có sự đồng ý của các thành viên trong tổ tín dụng

- Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo indonesia:Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp nông thôn Bank Rakayt Indonexia (BRI) thành lập hệ thống Uni Desa (UD) tức là ngân hàng làng xã Kết quả là

hệ thống UD đã tự lực được về tài chính và bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau hoạt động Ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng tài chính 1997 – 1998, UD vẫn đứng vững, tăng doanh số tiền gửi trong khi tỷ lệ vỡ nợ hầu như không tăng Đến năm 1999, UD có khoảng 2,5 triệu khách hàng vay tiền và khoảng

29 triệu tài khoản tiết kiệm

Thành công của UD là có hệ thống các đại lý rộng khắp, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn cao, am hiểu đối tượng vay vốn đặc biệt là các

hộ nghèo; với phương thức cho vay linh hoạt, cho đến nay UD đã có mặt trên phạm vi toàn quốc với khoảng 3.700 ngân hàng làng xã

- Kinh nghiệm cho vay hộ nghèo của Philipin: Thực hiện cho vay là ngân hàng Land Bank, biện pháp áp dụng đối với các thành viên nghèo không có tài sản thế chấp: Có kỹ thuật viên hướng dẫn gieo trồng, chăm sóc, bảo quản sản phẩm; Hướng dẫn các hộ lập dự án, đơn xin vay, duyệt cấp đủ số lượng vốn đúng theo nhu cầu của dự án; Cùng với đơn vị vay vốn theo hợp đồng bảo hiểm đã ký với công ty bảo hiểm (phí bảo hiểm nông nghiệp 5% tổng giá trị bảo hiểm) Thành viên chịu lãi suất 2,1-2,1 %/tháng (cả bảo hiểm); Người vay

vốn sử dụng vốn không đúng mục đích, thực hiện không đúng quy trình đã hướng dẫn mà bị thất bại thì ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất phạt trên khoản nợ quá hạn

Một số báo cáo đã nói rằng Land Bank đã đóng góp rất nhiều trong chiến lược xoá đói giảm nghèo của Philippin thông qua cung cấp vốn cho hộ nghèo thiếu vốn làm ăn và hướng dẫn, kiểm soát họ cách sử dụng vốn vay như thế nào để có hiệu quả nhất

1.5 Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam

Từ những kinh nghiệm của các nước về cấp tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo, có tác dụng tham khảo trong công tác tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo của Việt Nam là:

Thứ nhất, về nguồn vốn dành cho XĐGN rất lớn, duy trì liên tục trong nhiều năm; trong đó, nguồn vốn của Nhà nước và nguồn vốn viện trợ của nước ngoài Nguồn vốn viện trợ nước ngoài được thực hiện chủ yếu thông qua các tổ chức quốc tế, các cơ quan Liên Hiệp quốc Nguồn vốn vay của nước ngoài với lãi suất thấp hoặc không lãi, với thời gian dài Nguồn huy động tiết kiệm trong nước (tiết kiệm trong nhân dân và các tổ chức kinh tế)

Thứ hai, về thành lập Tổ vay vốn: Quy mô Tổ nên từ 30- 40 thành viên, các thành viên cùng có điều kiện kinh tế như nhau, cùng làng xóm, các thành viên vào Tổ tự nguyện, hoạt động có quy chế rõ ràng Các Tổ viên đóng góp tiền tiết kiệm hàng tháng theo quy định về số tiền và ngày nộp, số tiền này gửi vào NHCSXH tại địa bàn Các dịch vụ cho vay và tiết kiệm nhanh chóng đơn giản, cho phép các tổ chức cho vay gia tăng lượng khách hàng

Thứ ba, về hình thức giải ngân: Giải ngân trực tiếp cho hộ vay (đại diện là chủ hộ làm hồ sơ vay vốn), số tiền vay tùy theo nhu cầu của các thành viên đăng

ký, sau đó tổ họp bình xét căn cứ vào nhu cầu vay vốn để SXKD, khả năng trả

nợ của từng hộ, và có sự kiểm tra xác nhận của chính quyền phường, xã

Thứ tư, về quy mô cấp tín dụng: Căn cứ đầu tiên để xét duyệt mức cho vay là nhu cầu vay vốn của hộ Nếu ngân hàng có đủ vốn và hộ vay có khả năng trả nợ thì cho vay với mức tối đa theo nhu cầu của hộ Giải ngân một lúc cho các thành viên vay vốn

Thứ năm, hỗ trợ vốn cho người nghèo, không phải thế chấp tài sản, thu tiền tiết kiệm, không thu bất cứ một khoản lệ phí nào ngoài lãi suất Do vậy, cần phải có sự kiểm tra giám sát chặt chẽ kênh tín dụng này, tránh tiêu cực và nâng cao hiệu quả đồng vốn

Thứ sáu, hoạt động của ngân hàng phải công khai, minh bạch, đúng tự nguyện của hộ nghèo Thủ tục đơn giản, phục vụ ngân hàng “tại nhà” thành viên

Có rất nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, trong đó nguyên nhân do môi trường tự nhiên, nghèo do môi trường KT-XH, do cơ chế chính sách và

do bản thân người nghèo là những nguyên nhân chủ yếu

Hiện nay người nghèo được hưởng rất nhiều chương trình hỗ trợ nhằm

họ thoát nghèo, trong đó chương trình tín dụng hộ nghèo là một trong những chương trình nhằm hỗ trợ vốn cho người nghèo để đầu tư sản xuất kinh doanh Tín dụng hộ nghèo có vai trò rất quan trọng vì:

- Là động lực giúp người nghèo vượt qua đói nghèo;