Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo tại Huyện Sông Hinh Tỉnh Phú Yên

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Xóa đói giảm nghèo nội dung trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển Việt Nam nước phát triển.Việt Nam xây dựng chiến lược quốc gia cho tăng trưởng xố đói giảm nghèo ngày 21/5/2002 Cho đến đạt nhiều thành tựu phát triển kinh tế, tạo đồng thuận xã hội, góp phần ổn định trị, thu hút vốn đầu tư nước ngoài, tăng trưởng kinh tế đất nước Rất nhiều nỗ lực Chính phủ, địa phương, tổ chức quốc tế tập trung cho xoá đói giảm nghèo Trong tín dụng coi giải pháp Việt Nam nhiều quốc gia phát triển khác thực Trong năm vừa qua, sách tín dụng có tác dụng to lớn việc XĐGN, nửa số hộ vay vốn cho vốn vay có tác dụng tích cực tới giảm nghèo Nhiều hộ nơng dân khỏi nghèo, có điều kiện mua sắm thêm phương tiện sản xuất tiêu dùng Tuy nhiên, q trình triển khai sách tín dụng địa bàn huyện cịn có nhiều vấn đề nảy sinh từ phía người thụ hưởng sách tín dụng (người vay), bên thực sách tín dụng (các tổ chức tín dụng, cấp quyền địa phương Ban ngành, Đồn thể có liên quan đến thực sách tín dụng) cho vay khơng đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay hạn chế chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; hiệu sử dụng vốn vay thấp dẫn đến nợ hạn cao, khả tiếp cận thông tin chương trình tín dụng hộ nghèo cịn hạn chế, sách hỗ trợ khác để nâng cao hiệu sử dụng vốn chưa quan tâm mức… Vì vậy, kết đạt chưa tương xứng với nguồn lực bỏ ra, tác động sách tín dụng hộ nghèo cịn thấp Để sách hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo ngày phát huy vai trị mình, nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo góp phần nhiều việc thực chiến lược XĐGN nước nói chung, huyện Sơng Hinh nói riêng, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sơng Hinh tỉnh Phú Yên” làm luận văn Thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu Trên sở nghiên cứu lý luận nghèo đói, vai trị sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo cơng xóa đói giảm nghèo, phân tích số liệu thực tiễn cho vay hộ nghèo triển khai qua Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Sông Hinh, vấn điều tra mẫu hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên, đúc kết thành luận khoa học nâng cao vai trị sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo Trên sở đó, đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu sách tín dụng hỗ trợ hộ nghèo, góp phần thực thành cơng công XĐGN địa bàn huyện Sông Hinh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo - Về nội dung nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu sách tín dụng cho hộ nghèo triển khai địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên thông qua NHCSXH - Về không gian: Trên địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên - Về thời gian: Từ năm 2007 đến 2011 đề xuất giải pháp từ năm 2020 3 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp điều tra bảng hỏi, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẩu đồ thị trình bày luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Việc nghiên cứu sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo làm sở lý luận sách tín dụng nói chung sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo nói riêng từ kiểm tra tính hợp lý sách thực tiễn áp dụng đề xuất hướng giải bất cập q trình thực sách tín dụng hộ nghèo nhằm mục tiêu XĐGN, tạo hội cho đối tượng gặp khó khăn sống có hội vương lên làm giàu từ sách này, thực thành cơng sách XĐGN mà Đảng Nhà nước nỗ lực thực để dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nghèo đói, sách hỗ trợ tín dụng ngân hàng hộ nghèo Chương 2: Thực trạng sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sông Hinh, tỉnh Phú Yên Chương 3: Giải pháp chủ yếu nhằm thực sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sơng Hinh tỉnh Phú Yên 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO 1.1 Tổng quan nghèo tín dụng cho hộ nghèo 1.1.1 Tổng quan nghèo 1.1.1.1 Khái niệm nghèo đói Nghèo đói tình trạng phận dân cư không hưởng thoả mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế xã hội phong tục tập quán địa phương 1.1.1.2 Tiêu chí xác định nghèo đói - Theo chuẩn mực giới Hầu hết nghiên cứu trước dùng số liệu tỷ lệ nghèo đói dựa sở chuẩn thu nhập USD/người/ngày, 2USD/người/ngày - Theo chuẩn mực Việt Nam Hộ nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống; Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống 1.1.1.3 Sự cần thiết phải đẩy mạnh xóa đói giảm nghèo - Đói nghèo nguyên nhân gây ổn định xã hội, phá hoại môi trường cản trở nâng cao dân trí - Đói nghèo làm ảnh hưởng đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước - Xố đói giảm nghèo bảo đảm cho đất nước giàu mạnh xã hội phát triển bền vững 1.1.1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến nghèo đói Đói nghèo hậu đan xen tác động nhiều nhân tố Nhóm nhân tố khách quan, mơi trường tự nhiên (vị trí, khí hậu, đất đai); KT-XH (trình độ dân trí thấp, yếu tố tập quán dân tộc, vùng miền, sách Nhà nước) nhóm nhân tố thuộc thân người nghèo; vào phân tích nhân tố sau: - Nhân tố môi trường tự nhiên Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt tác động sâu sắc đến SXKD hộ gia đình, đặc biệt hộ nghèo - Đói nghèo tập trung khu vực nơng thơn: Điều kiện vị trí khơng thuận lợi hạn chế nhiều đến sản xuất, tiêu thụ sản phẩm sinh hoạt hộ gia đình - Đói nghèo khu vực thành thị: Đa số người nghèo đô thị làm việc khu vực kinh tế phi thức, cơng việc khơng ổn định, thu nhập thấp bấp bênh - Nhóm nhân tố mơi trường kinh tế - xã hội - Nhóm nhân tố chế sách Do chế sách Nhà nước thiếu khơng đồng sách đầu tư xây dựng, kết cấu hạ tầng cho vùng nghèo, sách khuyến khích sản xuất, sách tín dụng, sách giáo dục đào tạo, y tế, sách đất đai…đã ảnh hưởng đến kết XĐGN - Nhóm nhân tố thuộc thân hộ nghèo 1.1.2 Tín dụng cho hộ nghèo 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau người sử dụng phải hồn trả lại với giá trị lớn ban đầu thời điểm định tương lai 6 1.1.2.2 Bản chất tín dụng Tín dụng hiểu phạm trù kinh tế hoạt động đa dạng phong phú, thể quan hệ hai mặt: người sở hữu tiền, hàng hoá cho người khác sử dụng khoảng thời gian định phải hoàn trả với giá trị lớn số vốn ban đầu cho người sở hữu Phần chênh lệch gọi lợi tức tín dụng Sự hồn trả vốn lẫn lãi đặc trưng chất tín dụng để phân biệt với phạm trù kinh tế khác 1.1.2.3 Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng hệ thống quan điểm, chủ trương, định hướng đạo hoạt động tín dụng đầu tư ngân hàng tổ chức tín dụng khác nhằm sử dụng hiệu vốn nguồn vốn để tài trợ vốn cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân phạm vi qui định pháp lý hành 1.1.2.4 Khái niệm đặc điểm tín dụng hộ nghèo Tín dụng người nghèo, việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động, cho người nghèo vay theo sách ưu đãi định để người nghèo dùng vào sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực mục tiêu Quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Hoạt động tín dụng ngân hàng người nghèo hoạt động kinh tế mang tính sách khơng mục đích lợi nhuận Tín dụng hộ nghèo cung cấp dịch vụ tài quy mơ nhỏ chủ yếu tín dụng tiết kiệm; đối tượng phục vụ người nghèo, chủ yếu người có thu nhập thấp hay khơng có kế sinh nhai định, cung cấp tài họ vươn lên; tổ chức cung cấp tín dụng cho xố đói giảm nghèo tổ chức tài bền vững; Tín dụng cho xố đói giảm nghèo cung cấp dịch vụ tài địa bàn mà người vay tiết kiệm sinh sống, thu hút nhiều người tham gia, giảm chi phí tín dụng, tăng tính cộng đồng tăng tính tiết kiệm 1.1.2.5 Tầm quan trọng sách tín dụng hộ nghèo - Vị trí tín dụng ngân hàng hộ nghèo: Tín dụng ngân hàng người nghèo có vị trí trung tâm việc hỗ trợ người nghèo quản lý, tổ chức hoạt động sản xuất để phát triển kinh tế - Vai trị sách tín dụng hộ nghèo: Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói; Tạo điều kiện cho người nghèo khơng phải vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao hơn; Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường; Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội; Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn 1.1.2.6 Các quan điểm cho vay người nghèo - Quan điểm cổ điển: Lãi suất cho vay thấp chương trình cho vay trợ giá - Các quan điểm tiếp cận mới: Tài q trình trung gian; Tính thay tín dụng; Đảm bảo lãi suất thực dương; Người nghèo gửi tiền tiết kiệm; Về tài sản chấp 1.2 Chính sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 1.2.1 Xác định phương thức cho vay 1.2.2 Xác định mức vốn cho vay 1.2.3 Xác định mức lãi suất cho vay 1.2.4.Xác định thời hạn cho vay 1.2.5 Rủi ro xử lý rủi ro 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo 1.3.1 Điều kiện tự nhiên 1.3.2 Tình hình phát triển kinh tế xã hội 1.3.3 Tình hình nghèo đói 1.3.4 Các nguồn tài trợ 1.4 Chính sách tín dụng hộ nghèo số nước giới 1.5 Bài học kinh nghiệm Việt Nam Thứ nhất, nguồn vốn dành cho XĐGN lớn, trì liên tục nhiều năm; đó, nguồn vốn Nhà nước nguồn vốn viện trợ nước Thứ hai, thành lập Tổ vay vốn: Quy mô Tổ nên từ 30- 40 thành viên, thành viên có điều kiện kinh tế nhau, làng xóm, thành viên vào Tổ tự nguyện, hoạt động có quy chế rõ ràng Thứ ba, hình thức giải ngân: Giải ngân trực tiếp cho hộ vay Thứ tư, quy mơ cấp tín dụng: Căn để xét duyệt mức cho vay nhu cầu vay vốn hộ Thứ năm, hỗ trợ vốn cho người nghèo, chấp tài sản, thu tiền tiết kiệm, khơng thu khoản lệ phí lãi suất Thứ sáu, hoạt động ngân hàng phải công khai, minh bạch, tự nguyện hộ nghèo Thủ tục đơn giản, phục vụ ngân hàng “tại nhà” thành viên 9 Tóm tắt chương I Có nhiều nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, thiếu vốn ngun nhân đó.Tín dụng hộ nghèo có vai trị quan trọng vì: Là động lực giúp người nghèo vượt qua đói nghèo; tạo điều kiện cho người nghèo vay nặng lãi, nên hiệu hoạt động kinh tế nâng cao hơn; giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế thị trường; góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực việc phân công lại lao động xã hội; cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nơng thơn 10 Chương THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.1.1 Vị trí địa lý 2.1.1.2 Thời tiết khí hậu 2.1.1.3 Đất đai tình hình sử dụng đất đai Tổng diện tích đất tự nhiên 88.664 Trong đó: Diện tích đất nơng nghiệp chiếm 27,3% tổng diện tích tự nhiên, đất phi nơng chiếm 15,5% diện tích tự kinh tế huyện 2.1.2 Điều kiện kinh tế - xã hội 2.1.2.1 Đặc điểm dân cư lao động 2.1.2.2 Đặc điểm sở vật chất, kỹ thuật huyện Sông Hinh 2.1.2.3 Tăng trưởng chuyển dịch cấu kinh tế Tốc độ tăng bình quân theo giá trị gia tăng: 15,8%/năm Cơ cấu kinh tế ngành chuyển dịch hướng, phù hợp chung với xu hướng phát triển chung tồn tỉnh 2.1.3 Tình hình đói nghèo huyện Sông Hinh 2.1.3.1 Số lượng phân bố hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh Tổng số hộ nghèo địa bàn huyện 6.120 hộ, chiếm 54,2% tổng số hộ, hộ nghèo hộ DTTS 3.825 hộ, chiếm 33,9% tổng số hộ 62,5% số hộ nghèo địa bàn huyện 2.1.3.2 Đặc điểm nguyên nhân nghèo huyện Sông Hinh Theo báo cáo rà sót hộ nghèo năm 2011 huyện cho thấy có tới 65.5% số hộ nghèo thiếu vốn 11 2.1.4 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh Tài nguyên đất phong phú, tạo điều kiện cho phát triển nông nghiệp đa dạng, tạo sản phẩm có lợi cạnh tranh; có nhiều nguồn tài nguyên quý đá Granit, khoáng sản, có nhiều Hồ thủy điện, thủy lợi phục vụ cho phát triển du lịch ni trồng thủy sản; có nguồn nguyên liệu nông lâm nghiệp dồi phục vụ cho công nghiệp chế biến Tuy nhiên, bên cạnh yếu tố thuận lợi đó, huyện gặp khơng khó khăn như: - Sơng Hinh huyện miền núi nghèo so với mặt chung tỉnh - Sự phối hợp cấp quyền địa phương việc thực sách nhằm phát triển kinh tế, XĐGN chưa đồng bộ, tỷ lệ hộ nghèo cao, nhiều hộ thoát nghèo chưa bền vững, tái nghèo nhanh - Trình độ nhận thức số phận nhân dân thấp, khả tiếp thu tiến khoa học cơng nghệ vào sản xuất cịn hạn chế; quy mô sản xuất nhỏ, khả cạnh tranh sản phẩm chưa cao, chưa tương xứng với yêu cầu phát triển, đặc biệt xu hội nhập kinh tế quốc tế - Chuyển dịch cấu kinh tế chậm, chưa phát huy hết lợi lĩnh vực mà huyện có lợi du lịch, phát triển lai hóa đàn bị - Thiên tai, dịch bệnh diễn biến bất thường, gây nhiều tác hại đến phát triển kinh tế - xã hội địa phương 12 2.2 Kết thực tín dụng hộ nghèo huyện Sông Hinh 2.2.1 Huy động vốn Tổng nguồn vốn cho trung ương chuyển vay hộ nghèo đến 31/12/2011 112.353 triệu đồng, nguồn vốn huy động địa bàn huyện thông qua NHCSXH 550 triệu đồng 2.2.2 Kết cho vay hộ nghèo Trong năm qua với việc đời NHCSXH, hộ nghèo địa bàn huyện vay vốn từ nhiều chương trình cho vay khác để hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh, phục vụ học tập cho em hộ nghèo, cải thiện điều kiện sống chương trình cho vay hộ nghèo (HN), cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn (HSSV), cho vay giải việc làm (GQVL), cho vay nước vệ sinh môi trường (NSVSMT), cho vay hộ nghèo nhà (HNVNO), cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn, cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 2.3 Tình hình thực sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sơng Hinh 2.3.1 Tình hình xác định phương thức cho vay Phương thức cho vay hộ nghèo NHCSXH áp dụng phương thức cho vay lần, việc cho vay thực cho vay ủy thác thơng qua tổ chức trị xã hội Hội Phụ nữ, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh Niên, Hội Nơng dân Có 34% số hộ vấn cho phương thức cho vay gây khó khăn cho hộ nghèo, 29,5% hộ cho phương thức cho vay bình thường, 27,5% số hộ cho phương thức vay thuận lợi 9% số hộ cho phương thức cho vay thuận lợi 13 2.3.2 Mức vốn cho vay Kết điều tra cho thấy 50% số hộ có vay cho biết mức vay họ thấp, chí thấp cho hộ vay đến 10 triệu đồng Chỉ có 13% số hộ cho vay mức vay họ cao vay từ 20 đến 30 triệu đồng 2.3.3 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay hộ nghèo 0.65 %/tháng.Từ kết điều tra cho thấy, 55,7% số hộ điều tra cho lãi suất cho vay NHCSXH trung bình 43,2% số hộ cho thấp Chỉ có 1,1% số hộ cho lãi suất cao 2.3.4 Thời hạn cho vay Qua kết điều tra cho thấy có 84,7% số hộ điều tra cho thời hạn vay trung bình (hợp lý), 12,5 % ngắn 2,8% số hộ cho thời gian cho vay dài Với thời gian vay dài tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay có thời gian để thu hồi vốn, có điều kiện trả nợ trường hợp cho vay chăn ni bị sinh sản, trồng cà phê 2.3.5 Rủi ro xử lý nợ rủi ro Do bất hợp lý Quyết định 69/2005/QĐ-TTg chậm sửa đổi nên công việc xử lý nợ gặp nhiều khó khăn Từ 2007 đến 2011 xứ miễn lại 394.000 đồng, xóa nợ 23.232.000 đồng Đây nguyên nhân làm nợ hạn ngày tăng năm qua, nhiều hộ nghèo không vay vốn để đầu tư sản xuất nợ q hạn khơng có điều kiện trả nợ 2.3.7 Mục đích sử dụng vốn Người vay chủ yếu sử dụng vốn vay để chăn ni (bị, heo ) trồng trọt 14 2.4 Những tác động sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh 2.4.1 Tác động tín dụng đến giảm nghèo Kết điều tra cho thấy 71,0 % hộ cảm nhận nhờ số vốn vay gia đình họ nghèo, 19,9% số hộ cho họ khơng nghèo từ số vốn này, có 16% số hộ nghèo cho vay vốn làm gia đình nghèo thêm Những hộ thường có nợ hạn ngân hàng, thiếu đất đai, đông 2.4.2 Tác động tín dụng hộ nghèo đến cơng ăn việc làm Qua kết điều tra cho thấy, có tới 80,1 % số hộ điều tra cho nhờ có nguồn vốn vay tạo cơng ăn việc làm cho họ, có 19,9 % số hộ cho với mức vốn vay không tạo cơng ăn việc làm cho họ, có % số hộ cho không tạo công việc làm 2.4.3 Tác động tín dụng hộ nghèo đến thu nhập Có 58,0% số hộ cho có vốn đầu tư sản xuất, tạo công ăn việc làm, tạo thu nhập cho gia đình Trong đó, có 34,1% số hộ cho đầu vốn tạo thu nhập cho gia đình 8% số hộ cho không tạo thu nhập 2.5 Những tồn hạn chế sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh - Thu nhập hộ nghèo sau vay vốn nâng lên, số đơng hộ nghèo nghèo Tuy nhiên thu nhập hộ thấp, khả tái nghèo lớn - Thủ tục cho vay, đặc biệt việc bình xét hộ nghèo tham gia vay vốn bất cập, thiếu cơng bằng, mang tính chất phân bổ, chưa phù hợp với nhu cầu hộ hay nhóm hộ, nhiều hộ 15 vay khó tiếp cận nguồn vốn đơn vị nhận ủy thác ngại khơng cho hộ nghèo có nhu cầu vay khó thu hồi nợ - Mức độ đáp ứng nhu cầu số hộ nghèo vay vốn thấp tượng cho vay không đối tượng - Việc sử dụng vốn vay khơng mục đích vay phổ biến làm ý nghĩa, tính chất nguồn vốn đồng thời khả tạo thu nhập thấp khơng hồn trả vốn vay - Sự hỗ trợ hộ nghèo vay vốn ngân hàng cấp quyền chưa tích cực, dừng lại việc kiểm tra, thu hồi lãi, vốn không thường xuyên mà chủ yếu thông qua tổ chức đồn hội địa phương Tóm tắt chương II Việc triển khai nguồn vốn tín dụng đạt thành tựu khích lệ cịn nhiều bất cập làm giảm hiệu sachs tín dụng hộ nghèo là: Việc bình xét cho cho vay chưa hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo, mang tính cào bằng; chưa đa đạng đối tượng đầu tư; thời hạn thời gian cho vay chưa phù hợp: phối hợp cấp quyền việc hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn hiệu chưa đồng bộ; nợ rủi ro chưa xử lý nên dẫn đến nợ hạn ngày nhiều 16 Chương GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HỒN THIỆN CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SÔNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 3.1.Các đề xuất 3.1.1 Quan điểm Đảng Nhà nước XĐGN tín dụng hộ nghèo Khuyến khích làm giàu hợp pháp, chống làm giàu phi pháp đơi với chăm lo xóa đói, giảm nghèo, thu hẹp dần khoảng cách trình độ phát triển, mức sống vùng cách mạng kháng chiến cũ, gia đình thuộc diện sách, làm cho người, nhà tiến tới sống ấm no, hạnh phúc, có việc làm, có cơm ăn, áo mặc, học hành chữa bệnh, bước thực điều Chủ tịch Hồ Chí Minh mong ước 3.1.2 Định hướng phát triển KT-XH tỉnh Phú Yên Ngày 29 tháng năm 2008 Thủ tướng Chính phủ ký định số 122/2008/QĐ-TTg phê duyệt Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội tỉnh Phú Yên đến năm 2020 Theo đó: Tốc độ tăng trưởng bình qn giai đoạn đến năm 2010 đạt 13,6%/năm; giai đoạn 2011 - 2015 đạt 15,2%/năm giai đoạn 2016 - 2020 đạt 15,3%/năm - Thu nhập bình quân đầu người năm 2010 750 USD, năm 2015 1.600 USD, năm 2020 3.000 USD - Tỷ lệ hộ nghèo đến năm 2010 9%, năm 2015 3,4%, năm 2020 khơng cịn hộ nghèo 3.1.3 Định hướng phát triển KT-XH huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 17 - Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân giai đoạn 2011 -2020: 13%/năm Trong đó, giai đoạn 2011 -2015: 12,7%/năm giai đoạn 2016-2020: 13,4%/năm - Giảm nhanh tỷ lệ hộ nghèo xuồng 10% năm 2015 đến 2020 khơng cịn hộ nghèo, ngăn chặn tái nghèo, nâng cao chất lượng sống cho hộ nghèo, gia đình sách 3.1.4 Mục tiêu sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh - Tăng khả tiếp cận nguồn vốn cho hộ nghèo nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo - Cơ cấu vốn đầu tư phù hợp để kích thích kinh tế phát triển, thúc đẩy sản xuất có hiệu - Đầu tư vốn vào ngành, lĩnh vực phù hợp với mục tiêu phát triển KT-XH địa phương 3.2 Giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 3.2.1 Phương thức vay NHCSXH tiếp tục trì phương thức cho vay ủy thác phần qua tổ cức Chính trị - Xã hội Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Đoàn Thanh niên Hội Cựu Chiến binh Phương thức cho vay phát huy vai trò Hội đồn thể, tiến tới xã hội hóa cơng tác ngân hàng cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 3.2.2 Mức cho vay Nâng mức dư nợ bình quân/hộ để đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo đầu tư sản xuất phải cơng việc bình xét cho vay Cho vay với mức dư nợ tối đa 30 triệu đồng/hộ theo quy định tiến hành cho vay theo dự án sản xuất hàng hóa 18 3.2.3 Lãi suất cho vay Việc xóa bỏ trợ cấp nới lỏng quy định lãi suất điều kiện tiên để NHCSXH hoạt động bền vững Tuy nhiên, việc thực lúc, cần có lộ trình thích hợp Bước NHCSXH phải tách bạch phận lãi suất cho vay ngân hàng, cụ thể lãi suất huy động, chi phí bù đắp rủi ro chi phí quản lý khác Lãi suất thời gian tới phải bù đắp lãi suất huy động vốn chi phí bù đắp rủi ro, cịn Nhà nước cấp bù chi phí quản lý khác ngân hàng Sau thời gian, mức độ bao cấp chi phí giảm dần, mức giảm tính vào thành phần lãi suất cho vay Theo ý kiến tác giả đề xuất lộ trình lãi suất cho vay sau: - Từ 2012 - 2015 giữ nguyên lãi suất cho vay kinh tế suy giảm, kinh tế hộ gặp nhiều khó khăn - Từ 2015 – 2020 tiến hành cho vay theo lãi suất huy động bình quân đầu vào ngân hàng thương mại - Từ năm 2020 trở cho vay theo lãi suất thị trường để đủ bù đắp chi phí hoạt động, dự phịng rủi ro 3.2.4 Thời hạn cho vay Theo kết khảo sát cho thấy, vấn đề thời hạn cho vay quan trọng hộ nghèo quan tâm Điều phù hợp với trình độ nhận thức, khả tiếp cận nguồn vốn, cách thức sử dụng vốn để có thêm thu nhập hộ nghèo Thực tế cho thấy, cho vay ngắn hạn, nguồn vốn không ổn định, hộ nghèo lo trả nợ đến hạn khó khăn họ vay nguồn vốn phi ngân hàng với lãi suất cao dẫn đến khó khăn lại khó khăn thêm 19 3.2.5 Xử lý nợ rủi ro Từ thực tế nợ hạn cho vay hộ nghèo địa bàn, tác giả đề xuất làm thủ tục xóa nợ cho những vay hạn vay từ năm 1995, 1996, 1997 đến chưa xử lý nợ được, đặc biệt khó khó khăn, hộ dân tộc thiểu số khơng có khả trả nợ cho ngân hàng, hộ vay thua lỗ đầu tư yếu tố thị trường khách quan không xử lý theo văn dẫn đến nợ hạn, không tiếp tục vay vốn để đầu tư chịu lãi phạt q hạn làm cho hộ gia đình khó khăn thêm 3.2.6 Quy trình thủ tục vay Thủ tục vay vốn phải đơn giản đảm bảo tính ngun tắt chung, cấp quyền địa phương khơng tùy tiện thêm bớt thủ tục khác để làm thời gian cho người vay Phát huy vai trò điểm giao dịch xã xã, tất khâu từ làm thủ tục cho vay đến việc giải ngân phải tiến hành điểm giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho người vay, họ khơng phải lại nhiều lần thủ tục hành chính, giảm chi phí cho người vay 3.2.7 Đối tượng vay Quy trình cho vay hộ nghèo hướng dẫn văn số 316/NHCS-TD ngày 02/05/2003 Tổng Giám đốc NHCSXH đối tượng vay hộ nghèo có danh sách xã, phường công bố theo chuẩn nghèo Bộ Lao động – Thương binh Xã hội công bố thời kỳ, điều dẫn đến nhiều bất cập việc bình xét cho vay chuẩn nghèo căm để trợ cấp khó khăn, trợ cấp y tế, trợ cấp giáo dục… Hơn chuẩn nghèo thấp so với thực tế, đó, hộ cận nghèo (có thu nhập 150% hộ nghèo) lại không vay vốn Những đối tượng ngân hàng thương mại ngại cho vay 20 khơng phải đối tượng NHCSXH Bên cạnh đó, thị trường nơng thơn có nhiều doanh nghiệp sản xuất lĩnh vực Nông – Lâm – Thủy hải sản, sử dụng nhiều lao động hộ nghèo, thiếu việc làm lại đối tượng NHCSXH Để phải đưa hộ hộ cận nghèo doanh nghiệp có sử dụng lao động hộ nghèo đối tượng vay vốn hưởng sách tín dụng sách tín dụng hộ nghèo 3.289 Giải pháp huy động vốn - Huy động lãi suất theo lãi suất thị trường: - Đa dạng hóa kênh huy động vốn: 3.2.9 Phát huy vai trò Ban đại diện HĐQT Ban XĐGN cấp Thực phát huy đầy đủ vai trò thành viên Ban đại diện HĐQT ban hành Quyết định số 162/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 3.3 Một số kiến nghị để thực giải pháp 3.3.1 Đối với Chính phủ 3.3.2 Đối với NHCSXH 3.3.3 Đối với Chính quyền địa phương 3.3.4 Đối với Hội đồn thể cấp Tóm tắt chương III Trên sở bất cập việc triển khai sách tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh tác giả đưa số đề xuất nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo nhằm cải thiện đời sống kinh tế cho hộ nghèo, tạo điều kiện cho cấp quyền địa phương thực thành cơng tiêu KT-XH từ đến năm 2020 cho năm 21 KẾT LUẬN Trong lịch sử phát triển loài người, trãi qua nhiều biến động đáng kể, xã hội loài người trãi qua nhiều khó khăn thiên tai, địch họa, bệnh tật Con người vượt qua, lao động sản xuất để tạo cải, cải thiện đời sống, nâng cao mức sống ngày cao Tuy nhiên, vấn đề nghèo đói vấn đề cấp bách nhất, mang tính thời mà quốc gia giới quan tâm trở thành mối quan tâm chung nhiều nước tiến giới trở thành chiến lược tồn cầu có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế nhân đạo tất nước giới Có nhiều quan niệm khác nghèo đói, quốc gia có tiêu chí riêng phù hợp với điều kiện KT-XH nước Chuẩn nghèo giới thu nhập USD/người/ngày, Việt Nam chuẩn nghèo thay đổi nhiều lần Hiện chuẩn nghèo ban hành theo theo định 09/2011/QĐ-TTg ngày 30 tháng 01 năm 2011 chuẩn nghèo sau: - Hộ nghèo nơng thơn hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng trở xuống - Hộ nghèo thành thị hộ có mức thu nhập bình qn từ 500.000 đồng/người/tháng trở xuống Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo thiếu vốn, thiếu đất sản xuất, bệnh tật…trong thiếu vốn nguyên nhân quan trọng Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả nguyên cứu hệ thống sở lý luận nghèo đói vai trị tín dụng hộ nghèo Trên sở nghiên cứu hệ thống hóa lý luận nghèo đói sách tín dụng hộ nghèo, tác giả nghiên cứu tình hình thực tế kinh tế xã hội, sách tín dụng triển khai 22 năm qua cho thấy việc triển khai nguồn vốn tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh bên cạnh kết đạt đáng khích lệ cịn nhiều bất cập nhiều hộ nghèo chưa tiếp cận nhiều nguồn vốn, việc cho dàng trải, mức cho vay cịn thấp, cơng tác hỗ trợ sau cho vay chưa quan tâm mức, nợ hạn tăng cao…làm cho ý nghĩa sách chưa xứng tầm, nhiều đơi làm méo mó sách Trên cở sở kết nghiên cứu tác giả đưa số kiến nghị quan chức nhằm nâng cao hiệu nguồn vốn tín dụng hộ nghèo là: - Nâng cao mức vay vốn cho hộ nghèo, cải tiến quy trình thủ tục cho vay tạo điều kiện cho hộ nghèo tiếp cận sử dụng hiệu nguồn vốn vay - Mở rộng đối tượng vay vốn cho phù hợp với điều kiện thực tế địa bàn huyện - Xu hướng cho vay theo lãi suất thị trường để đảm bảo ngân hàng hoạt động bền vững, giảm gánh nặng cho ngân sách cấp bù - Phát huy vai trò cấp quyền địa phương việc triển khai nguồn cho vay hộ nghèo, góp phần thực thành cơng công XĐGN Việt Nam./  ... sách tín dụng cho hộ nghèo triển khai địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên thông qua NHCSXH - Về không gian: Trên địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên - Về thời gian: Từ năm 2007 đến 2011 đề xuất... sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sông Hinh, tỉnh Phú Yên Chương 3: Giải pháp chủ yếu nhằm thực sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG... HỖ TRỢ TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI HUYỆN SƠNG HINH TỈNH PHÚ YÊN 2.1 Các nhân tố ảnh hưởng đến sách hỗ trợ tín dụng hộ nghèo địa bàn huyện Sông Hinh tỉnh Phú Yên 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 2.1.1.1 Vị