Luận văn
Bộ giáo dục đào tạo trờng đại học nông nghiệp I Trơng Văn Chơng Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng Chính sách x hội hộ nghèo huyện Lục Nam - tỉnh Bắc Giang Luận văn thạc sĩ kinh tế Chuyên ng nh : Kinh tế n«ng nghiƯp M· sè : 60.31.10 Ng−êi h−íng dÉn khoa học: PGS.TS Nguyễn Nguyên Cự Hà nội - 2007 Lời cam đoan Tôi xin cam đoan rằng, số liệu v kết nghiên cứu luận văn n y l trung thực v cha đợc sử dụng để bảo vệ đề t i khoa học n o Tôi xin cam đoan thông tin trích dẫn luận văn đ đợc rõ nguồn gốc H nội, ng y 15 tháng 12 năm 2007 Ngời cam đoan Trơng Văn Chơng Tr ng i h c Nụng nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………i Lêi c¸m ơn Sau thời gian nghiên cứu, đến tác giả đ ho n th nh luận văn thạc sĩ Kinh tế nông nghiệp với đề t i: "Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng Chính sách x hội hộ nghèo huyện Lục Nam - tỉnh Bắc Giang" Tác giả xin trân th nh b y tỏ lòng biết ơn đến với tất thầy, cô giáo v đặc biệt l thầy cô giáo khoa Kinh tế & Phát triển nông thôn trờng Đại học Nông nghiệp I đ tận tình dạy bảo, giúp đỡ v định hớng cho trình học tập v nghiên cứu khoa học Tác giả xin trân trọng b y tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo PGS.TS Nguyễn Nguyên Cự, ngời đ tận tình hớng dẫn, giúp đỡ suốt trình nghiên cứu v thực đề t i Tác giả xin trân th nh cảm ơn tập thể cán Ngân h ng Chính sách x hội huyện Lục Nam, Ban đại diện Hội đồng quản trị, Phòng nông nghiệp, Trạm khuyến nông, Phòng thống kê huyện Lục Nam đ nhiệt tình hỗ trợ trình thực đề t i Tác giả xin b y tỏ lòng biết ơn tất tập thể, cá nhân, đồng nghiệp, bạn bè v ngời thân đ giúp đỡ, động viên, khích lệ tác suốt trình học tập v nghiªn cøu khoa häc H Néi, ng y 15 tháng 12 năm 2007 Ngời cảm ơn Trơng Văn Chơng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………ii Mơc lơc Lêi cam ®oan i Lời cám ơn ii Mục lục iii Danh mục từ viết tắt iv Danh mục bảng v Danh mục biểu vi Danh mục ảnh vii Mở đầu i 1.1 Tính cấp thiết đề t i 1.2 Mơc tiªu nghiªn cøu 1.3 Đối tợng nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 2 C¬ së lý ln v thùc tiƠn 2.1 C¬ së lý luËn 2.2 C¬ së thùc tiễn 36 Đặc điểm địa b n v phơng pháp nghiên cứu 47 3.1 Đặc điểm địa b n nghiên cứu 47 3.2 Phơng pháp nghiên cứu 56 3.3 Các tiêu đánh giá chất lợng tín dụng hộ sản xuất 59 Kết nghiên cứu v thảo luận 68 4.1 Giới thiệu sơ lợc NHCSXH huyện Lơc Nam 68 4.2 T×nh h×nh kinh tÕ x héi tác động đến hoạt động tín dụng địa b n huyện Lục Nam 70 4.2.1 Những thuận lợi: 70 4.2.2 Những khó khăn: 70 4.3 72 Tình hình hoạt ®éng tÝn dơng cđa NHCSXH Lơc Nam Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t iii 4.4 Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng NHCSXH huyện Lục Nam 74 4.4.1 Đánh giá chÊt l−ỵng tÝn dơng tõ phÝa ng−êi cho vay 74 4.4.2 Đánh giá chất lợng tín dụng từ phía ngời vay 80 4.4.3 Đánh giá chất lợng tín dụng phơng diện x hội 90 4.4 95 Đánh giá thùc tr¹ng cho vay nghÌo cđa NHCSXH Lơc Nam 4.4.1 Kết đạt đợc 95 4.4.2 Những mặt tồn công tác cho vay tín dụng 96 4.4.3 Nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng cho vay tín dụng 97 4.5 98 Đánh giá Thực trạng vay v sư dơng vèn cđa c¸c vay vèn 4.5.1 T¸c động vốn vay đến hộ 98 4.5.2 Những mặt tån t¹i sư dơng vèn vay v vay vèn 99 4.5.3 Những nguyên nhân l m cho chất lợng sư dơng vèn vay ch−a tèt 4.6 100 Ph−¬ng h−íng v mục tiêu huyện Lục Nam xóa đói, giảm nghèo đến năm 2010 102 4.6.1 Phơng hớng ph¸t triĨn kinh tÕ-x héi (2005-2010) 102 4.6.2 Mét sè mục tiêu phát triển kinh tế-x hội (2005-2010) 102 4.7 103 Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng 4.7.1 Nhóm giải pháp ngân h ng 104 4.7.2 Giải pháp khách h ng 111 4.7.3 Các giải pháp lồng ghép hỗ trợ hộ nghÌo tiÕp cËn v sư dơng vèn tÝn dơng có chất lợng 111 4.7.4 Những giải pháp tác động khác 113 116 Kết luận v khuyến nghị KÕt luËn 116 KiÕn nghÞ 118 T i liƯu tham kh¶o 119 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………iv Danh mục chữ viết tắt NHCSXH Ngân h ng Chính sách x hội T-DH Trung- D i hạn BĐDHĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị OECD Các nớc thuộc tổ chức hợp tác v phát triển kinh tế LĐTB&XH Lao động thơng binh v x hội BQ Bình quân GQVL Giải việc l m XKLĐ Xuất lao động HSSV Học sinh sinh viên HCKK Ho n cảnh khó khăn NQH Nợ hạn NHNN Ngân h ng Nông nghiệp HTX Hợp tác x QTDND Quĩ tín dơng nh©n d©n Trư ng ð i h c Nơng nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………v Danh môc bảng 3.1 Tình hình sử dụng đất đai huyện 49 3.2 Tình hình dân số huyện 51 4.1 Tình hình cho vay, thu nợ, d nợ 72 4.2 Tình hình d nợ tín dụng T &DH 75 4.3 Vßng quay vèn cđa NHCSXH Lơc Nam 77 4.4 Tình hình nợ hạn 79 4.5 Tình hình l i suÊt cho vay nghÌo 81 4.6 Møc vay bình quân hộ nghèo/ lần vay 82 4.7 T×nh h×nh sư dơng vèn vay cđa 86 4.8 Cơ cấu cho vay theo nhóm đối tợng vay vốn 91 4.9 Tỷ lệ hộ nghèo đợc vay vốn 93 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t vi Danh mục biểu đồ 4.1 Tình hình cho vay, thu nợ, d nợ 75 4.2 Tình hình d nợ tín dụng T &DH 78 4.3 Số hộ báo cáo tăng thu nhập 90 Tr ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t vii Danh mục ảnh 4.1 Gia đình vay vốn sửa nh x Bảo Sơn, 2006 87 4.2 Gia đình vay vốn chăn nuôi bò x Bình Sơn, 2006 89 4.3 90 Gia đình vay vốn chăn nuôi trâu x Đan Héi, 2006 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t viii Mở đầu 1.1 TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị t i ë n−íc ta, ®ãi, nghÌo vÉn ®ang l vÊn ®Ị kinh tÕ-x hội xúc Xóa đói, giảm nghèo to n diện, bền vững luôn đợc Đảng, Nh nớc ta quan tâm v xác định l mục xuyên suốt trình phát triển kinh tế-x hội v l nhiệm vụ quan trọng góp phần phát triển đất nớc theo định hớng x hội chủ nghĩa Trong gần 20 năm đổi mới, nhờ thực chế, sách phù hợp với thực tiễn nớc ta, công xóa đói, giảm nghèo đ đạt đợc th nh tựu đáng kể, có ý nghĩa to lớn vỊ kinh tÕ, chÝnh trÞ, x héi, v an ninh- quốc phòng, phát huy đợc chất tốt đẹp dân tộc ta v góp phần quan trọng nghiệp phát triển đất nớc bền vững Tỷ lệ hộ nghèo đ giảm nhanh khoảng thời gian năm từ 17,2% năm 2001 với 2,8 triệu hộ xuống khoảng 7% với 1,1 triệu hộ đên cuối năm 2005 "Những th nh tựu giảm nghèo Việt Nam đ l câu chuyện th nh công phát triển kinh tế" m Ngân h ng giới đ đánh giá "Báo cáo phát triển Việt Nam năm 2004" Chống đói nghèo l chiến đấu lâu d i v liệt Mặc dù đất nớc nhiều khó khăn, nhng Đảng v Nh nớc ta luôn u tiên gi nh nguồn lực ®Ĩ xãa ®ãi gi¶m nghÌo; ®ång thêi thùc hiƯn cam kÕt víi céng ®ång qc tÕ vỊ viƯc thùc hiƯn tiêu thiên niên kỷ Một tâm đầu t Nh nớc cho xóa đói, giảm nghèo phải kể đến đời Ngân h ng Chính sách x hội, coi l "ng−êi cøu tinh" cđa ng−êi nghÌo Tõ ®êi, tõ ®ång vèn vay víi l i st −u ® i ® gióp cho h ng triƯu ® v ®ang tho¸t nghÌo Trư ng ð i h c Nơng nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………1 gian thÈm định cán tín dụng Điểm mấu chốt việc áp dụng phơng pháp n y l phải xây dựng đợc hệ thống tiêu đánh giá hộ mặt cách tỉ mỉ, đồng thời phải xác định đợc vai trò mặt việc định mặt khác nh định hiệu sản xuât kinh doanh hộ Tuy nhiên có điều cần lu ý, l Ngân h ng phải thờng xuyên cập nhật v có điều chỉnh trọng số tiêu nh thay đổi (thêm, bớt) tiêu cho phù hợp với biến động kinh tế - x hội, địa phơng Thực tế cho thấy NHCSXH nói riêng v NHTM khác nói chung thờng quan tâm đến tiêu đánh giá t i sản bảo đảm v khả trả vốn hạn, quên nguồn trả nợ lÊy tõ thu nhËp thùc tÕ c¸c sư dụng khoản vay tạo - Tăng cờng công tác giám sát tiền vay Giám sát qua trình sử dụng tiền vay hộ đợc coi l biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro nợ hạn, khó đòi Việc giám sát giúp ngân h ng kiểm soát đợc tinh thần hộ vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng hiệu v mục đích Việc giám sát tiền vay hiƯn ë Ng©n h ng míi tËp trung chđ u ë viƯc xem xÐt c¸c b¸o c¸o t i nhất, báo cáo Tổ trởng nên không phát kịp thời biến cố xảy hộ, nhiều tổ th nh tích m che dấu nhiều vấn đề Vì vậy, tiến h nh việc giám sát tiền vay cần phải đợc thực cụ thể nh: - Việc xuống sở giám sát kiểm tra cần xuống tận hộ gia đình, vấn sâu hộ để nắm tình hình, đồng thêi cịng tiÕn h nh kiĨm tra bÊt th−êng ®Ĩ tránh che đậy, xếp trả lời trớc tổ vay vốn - Thăm hỏi trực tiếp hộ có nợ hạn để phân tích nguyên nhân không trả đợc, từ có phơng án t vấn, đề nghị ngân h ng gi n nợ để tránh trờng hợp hộ nghèo lại khó khăn thêm phải vay nặng l i để trả nợ Tr ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t 109 4.8.2 Giải pháp khách h ng - Đối với cá nhân hộ vay vốn Năng lực nộ yếu ngời nghèo nh đ phân tích phần trớc cho thấy, phía ngời nghèo, họ l m đợc nhiều để nâng cao đợc lực thân họ hỗ trợ từ phía Chính phủ v cộng đồng Tuy nhiên, với giúp đỡ Chính phủ thông qua sách, giải pháp cụ thể, thân ngời nghèo cần phải tự khảng định v tự cố gắng hết sức, tâm để vơn lên thoát nghèo Ngời nghèo thờng có xuất phát điểm thấp, nên nhiều lực nội không l m đợc nhiều, nhng chúng lại đóng vai trò quan trọng v l ®iỊu kiƯn tiỊn ®Ị gióp cho viƯc thùc sách hỗ trợ Chính phủ họ th nh công Điều quan trọng ngời nghèo l cần phải tự nâng cao tinh thần giáo dục thân để có thể: tiếp thu kiến thức lĩnh vực sản xuất nông nghiƯp, n©ng cao sù hiĨu biÕt vỊ lÜnh vùc ng©n h ng nh dịch vụ Có ý thức nâng cao giáo dục thân cã thĨ gióp hä thay ®ỉi t− cịng nh− nếp nghĩ hay thói quen cố hữu đ tồn lâu đời kinh tế nông tự cung tự cấp - thói quen không phù hợp với giai đoạn Cũng từ ®ã, ng−êi nghÌo cã thĨ l m gi u thªm vốn x hội thân v tiến tới ho nhập dễ d ng với cộng đồng Bên cạnh đó, hộ nghèo cần t cho đợc vai trò tự lực quan trọng hỗ trợ từ bên ngo i xóa đói giảm nghèo Chõng n o nghÌo ch−a cã kh¸t väng l m giầu cha thể thoát nghèo đợc - §èi víi tỉ vay vèn Nh− kinh nghiƯm cđa mét sè n−íc, c¸c dù ¸n tÝn dơng cđa mét sè tổ chức nớc ngo i v thân NHCSXH huyện Lục Nam đ triển khai mô hình vay vốn theo tổ vay vốn thôn Nhóm n y tự xây dựng nội qui nhóm việc quản lý, hỗ trợ trình vay vốn, đ Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………110 cho nhiÒu b i häc quí giá mô hình n y cộng đồng nông thôn Để tiếp tục phát huy điểm mạnh nhóm, nhóm cần tăng cờng họp b n, chia sẻ kinh nghiệm sản xuất v đời sống cho Ngo i nhóm cần xây dựng lên kế hoạch cho hoạt hoạt động mở rộng l tổ chức tham quan mô hình điểm, giao lu với sở t thơng, chế biến để mở rộng tầm nhìn Từ b i học n y, ngân h ng cần tổng hợp kinh nghiƯm th nh sỉ tay v x©y dùng bé t i liệu hớng dẫn cho thôn, xóm, hộ có vay vốn 4.8.3 Các giải pháp lồng ghép hỗ trợ hộ nghèo tiếp cận v sử dụng vốn tín dụng có chất lợng - Tăng cờng tuyên truyền, phổ biến sách hỗ trợ cho ngời Nh nay, việc tuyên truyền đầy đủ sách hỗ trợ cho ngời nghèo, có sách tín dụng bị hạn chế, nhiều ngời nghèo thôn, x khó khăn huyện không hiểu đợc sách Nh nớc, hiểu vay vốn tín dụng l n o m nhầm lÉn víi sù t i trỵ cđa Nh n−íc nhiều dẫn đến tình trạng nhiều muốn vay nhng cách thức để vay, nhiều ngời lòng tham thấy đợc vay v vay với l i suất thấp l định vay nhng thiếu phơng án sử dụng nên đồng vốn đợc sử dụng không hiệu Do vậy, để cải thiện tình hình n y việc cung cấp đầy đủ, rộng r i v thờng xuyên thông tin sách liên quan đến ngời nghèo, đặc biệt l sách tín dụng, l i suất u đ i để giúp họ hiểu biết nhiều quyền, trách nhiệm v nghĩa vụ sách Hình thức cung cấp thông tin qua phơng tiện phát thanh, t i liệu, tờ rơi, hay thông qua hội thảo, họp sở - Tăng cờng cung cấp thông tin thị trờng, sản xuất h ng hóa cho nghÌo ThiÕu kiÕn thøc vỊ kü tht v trình độ tổ chức sản xuất đồng vốn Tr ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t 111 tác dụng m nhiều l gánh nặng thêm cho ngời nghèo khả trả nợ từ kết sản xuất họ Nhng ngợc lại, hộ có sản xuất sản phẩm m thu hoạch lúc n o, ngời mua muốn sản phẩm hộ không bán đợc giá cao thu nhập cao, chí không bán đợc nh vải thiều v giá rẻ ngan, g , vịt bán v o mùa hè Do vậy, vùng khó khăn, ngời nghèo lực hiểu biết thị trờng, quen l m ăn trình độ sản xuất tự cung tự cấp tính toán lỗ l i theo t s¶n xt kinh doanh cđa nỊn s¶n xt h ng hoá có vốn hiệu sử dụng vốn thấp Qua cho thấy để tăng chất lợng sử dụng vốn, ngời nghèo cần đợc trang bị thông tin thị trờng, thông tin sản xuất h ng hóa - Phát triển v đẩy mạnh hệ thống khuyến nông, chuyển giao công nghệ kü tht gióp nghÌo tiÕp cËn víi kü tht sản xuất tiên tiến Các dịch vụ khuyến nông nhằm tạo điều kiện cho nông dân tiếp cận với thông tin v kỹ thuật sản xuất, mùa vụ, vv Công tác khuyến nông giúp ngời nghèo sử dụng đồng vốn biết đầu t v o gì, phù hợp với điều kiện đồng đất hộ, sở khoa học n o cho hiệu kinh tế cao Nhng tại, x có cán khuyến nông phụ trách với tuổi nghề trẻ v có kiến thức chuyên môn cha rộng Bên cạnh đầu từ cho khuyến nông nớc ta hạn chế nh theo đánh giá Ngân h ng phát triển Châu năm 2002 chi tiêu công khuyến nông Việt Nam l khoảng 0,4% tổng GDP nông nghiệp Do vậy, vừa cần đầu t phát triển mạnh thêm dịch vụ khuyến nông, đồng thời cần đ o tạo thêm cho đội ngũ cán khuyến nông với nhiều kiến thức khác nh: chăn nuôi, thú y, trồng trọt, thổ những, thị trờng, quản lý kinh tế v đôi với đ o tạo cần có sách khuyến khích vật chất để thu hút họ l m việc x khó khăn Có nh họ thực chở th nh chuyên gia thiết thực nh nông v ngời dân có hội để tiÕp cËn Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………112 khoa häc v nhờ thoát nghèo cách bền vững - Tăng cờng chơng trình trợ giá giống, vật t đầu v o cho hộ nghèo Các loại giống cây, mới, có suất v chất lợng cao thờng đòi hỏi đầu t ban đầu cao v kèm theo qui trình sản xuất khó Nh với giải pháp cha khuyến khích, kích cầu đợc ngời nghèo mạnh dạn đầu t v o loại sản phẩm có giá trị m ngời nghÌo vÉn chØ m i l ng−êi ch¹y theo sù lạc hậu x hội Do vậy, để sách tín dụng u đ i đợc phát huy hiệu vấn đề trợ cấp cho ngời nghèo giống, vật t phân bón, thú y cần đợc thực xong h nh để giúp ngời nghèo mạnh dạn vợt qua t cũ, lo sợ rủi ro Hình thức trợ giá l bán với giá thấp u đ i không cấp không cho ngời nghèo - Tăng cờng đầu t phát triển sở hạ tầng giao thông, thủy lợi, chợ Cơ sở hạ tầng giao thông, chợ có ý nghĩa quan trọng giúp ngời nghèo có có hội thuận lợi lại mua, bán sản phẩm Điều kiện đờng giao thông v chợ thuận lợi l m tăng giá trị sản phẩm v thu nhập ngời nghèo, đồng thời giúp họ mua đợc vật t đầu v o rẻ hơn, tạo điều kiện cho ngân h ng v khách h ng tiếp xúc trao đổi với thờng xuyên v thuận lợi Hiện nay, có tới gần 50% số x huyện Lục Nam gặp khó khăn đờng giao thông, chợ Còn điều kiện hạ tầng thủy lợi nh kênh mơng, hồ đập huyện yếu kém, không đáp ứng đợc nhu cầu huyện sản xuất nông nghiệp, nên đ hạn chế ngời dân tăng vụ v tăng suất Do đó, Nh nớc đầu t nhiều cho phát triển hạ tầng cụ thể l giao thông, thuỷ lợi, hình th nh chợ cụm x miền núi bên cạnh sách tín dụng 4.8.4 Những giải pháp tác động khác Nếu đơn có sách tín dụng m trọng đến góc độ khác ng−êi nghÌo nh−: viƯc l m, møc ®é rđi ro cao Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t 113 sản xuất nông nghiệp chiến lợc cho giảm nghèo khó bền vững Nên giải pháp sau cần đợc thực đồng - Tăng cờng đầu t cho chơng trình, dự án tạo việc l m Việc l m v tạo thu nhập có quan hệ hữu giảm nghèo v tăng cờng khả tiếp cËn cịng nh− sư dơng vèn cã hiƯu qu¶ cđa ng−êi nghÌo NÕu cã nhiỊu viƯc l m th× ng−êi dân có nhu cầu vay vốn v đầu t vốn v o công việc m họ dự định l m để tạo thu nhập Mặt khác, thu nhập lại l nguồn bổ sung vốn tự có ngời nghèo giúp tăng đồng vốn đầu t v tăng hiệu sử dụng vốn Do vậy, Nh nớc cần đầu t cho phát triển công nghiệp, dịch vụ, phát triển doanh nghiệp vừa v nhỏ huyện để thu hút lao động Bên cạnh đó, cần tiếp tục đầu t, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển mạnh v nhân rộng mô hình kinh tế trang trại hoạt động có hiệu x , thôn Thông qua mô hình n y tạo nhiều việc l m cho ngời dân v hạn chế họ di c th nh phố - Hỗ trợ ngời nông dân tiếp cận dịch vụ Bảo hiểm sản xuất nông nghiệp Trợ cấp cho sản xuất nông nghiệp không phù hợp với xu hớng giới v sân chơi Tổ chức Thơng mại giới, trợ cấp nông nghiệp góp phần l m giảm h ng r o thuế quan h ng hoá nông sản Nhng nớc ta phải có sách bảo trợ nông dân nghèo trờng hợp họ gặp thiên tai, lũ lụt, gặp rủi ro giá biến động thị trờng Sự trợ cấp có hiệu trớc mắt nhng thiếu phát triển bền vững lâu d i rủi ro sản xuất nông nghiệp l câu chuyện d i muôn thủa v khống chế đựợc cách tuyệt đối l điều không tởng Vì giải pháp khả thi v hạn chế tới mức thấp tác hại rủi ro l phải triển khai nhanh, mạnh chế nh hình thức bảo hiểm nông nghiệp Đặc biệt l chế bảo hiểm phải đợc triển khai dÇn tõng lÜnh Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………114 vực, loại để góp phần l m cho thị trờng tín dụng nông thôn nói chung, hoạt ®éng cho vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng chÝnh thức nói riêng đợc an to n v bền vững Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………115 KÕt luËn vµ khuyÕn nghị Kết luận Vấn đề xóa đói, giảm nghèo, đặc biệt vùng nông thôn nớc ta l mét ®Ị t i cã tÝnh x héi v thời sự, giải l trách nhiệm cấp, ng nh v ngời dân nớc Đối với Chính phủ, năm qua đ đa nhiều sách, chơng trình hỗ trợ cho ngời nghèo phát triển, có NHCSXH đời với sách tín dụng u đ i nhằm hỗ trợ ngời nghèo vợt qua thất bại việc tiếp cận v kiểm soát nguồn lực vốn cho sản xuất, sinh hoạt Đây l giải pháp quan trọng giúp hộ nghèo có vốn để đầu t sản xuất, thay đổi dần phơng thức sản xuất lạc hậu, manh mún, tự cung tự cấp sang phơng thức sản xuất h ng hóa Tuy nhiên, bênh cạnh th ng công to lớn giải pháp tồn vấn đề định Chính sách ®êi ® gióp cho nhiỊu tho¸t nghÌo, nh−ng cịng có không số hộ nghèo đ v gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nh khó sử dụng nguồn vốn đợc vay có hiệu bền vững Điều n y l khác biệt tín dụng với ngời nghèo, bên l nguồn lực kinh tế thị trờng, vận động theo nguyên tắc thị trờng v bên l ngời nghèo với lực yếu kém, chậm chuyển đổi t l m ăn để ho nhËp v o sù ph¸t triĨn chung cđa x héi Sù kh¸c biƯt n y khiÕn cho c¸c ngn lùc tÝn dơng khã x©m nhËp v o kinh tÕ cđa ngời nghèo v thân ngời nghèo khó tiếp cận v sử dụng có hiệu nguồn lực đặc biệt n y cho xóa đói, giảm nghèo V nh mét thùc tÕ, nhiỊu nghÌo v NHCSXH hun Lơc Nam nói riêng đ v gặp vấn đề trình sử dụng có chất lợng nguồn vốn tín dụng u đ i n y Trớc bối cảnh nh vậy, việc lựa chọn nghiên cứa đề t i: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng Chính sách x hội hộ nghèo huyện Lục Nam - tỉnh Bắc Giang đ đúc rút vấn đề sau: Tr ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t 116 Ngân h ng Chính sách x héi hun Lơc Nam ®êi sau cã định Thủ tớng Chính phủ đ thực l ngời dắt tay h ng nghìn hộ nghèo huyện thoát khỏi nghèo năm qua, năm với nhiều nguồn lực khác đ l m giảm đợc tỷ lệ hộ nghèo đạt mức 5% năm Vốn ngân h ng đ đến tận điểm giao dịch vay vốn tất x Nguồn vốn ngân h ng hạn chế, đ có tốc độ tăng trởng nhng cha thể đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn hộ nghèo Hiện nhiều hộ nghèo phải chờ đợi đến lợt đợc vay Bộ máy tổ chức, nhân ngân h ng đ đợc phát triển nhng cha thể đáp ứng kịp thời đợc nhu cầu hộ nghèo huyện địa b n rộng v điều kiện lại khó khăn Tuy nhiên, ngân h ng quản lý nguồn vốn có hiệu quả, tỷ lệ trả vốn hạn cao, đạt 99% Ngân h ng đ có phối hợp chặt chẽ với Ban ĐDHĐQT huyện việc tham mu định cho to n hộ nghèo vay vốn với thời gian trung-d i hạn, đ đáp ứng đợc nhu cầu hộ nghèo Tuy nhiên điều n y hạn chế đến tốc độ quay vòng vốn Các hộ nghèo đ biết sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, bớc đầu đ tạo sở cho phát triển bền vững thông qua chăn nuôi đại gia súc sinh sản v số mô hình sản xuất khác Các hộ n y đa phần l hộ sử dụng vốn mục đích Tû lƯ sè sư dơng vèn sai mơc ®Ých cao, chiếm tới 20% sộ hộ điều tra Số vốn vay đợc hộ sử dụng cho nhu cầu sinh hoạt phục vụ sống, nhng không nhìn thấy đợc tiền đề cho thoát nghèo Các hộ vay vốn sử dụng mục đích tạo đợc việc l m cho hộ v có hội tăng thu nhập cho gia đình Vèn kiÕn thøc khoa häc-kü tht phơc vơ s¶n xt hộ thấp nên hộ bị ảnh hởng đợt dịch bệnh xẩy hun Trư ng ð i h c Nơng nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………117 KiÕn nghÞ 5.2.1 Đối với quan chức Qua nghiên cứu đề t i, tác giả đa số kiến nghị nhằm l m tăng chất lợng tín dụng NHCSXH hộ sản xuất nghèo huyện Lơc Nam nh− sau: - ChÝnh phđ, tØnh, hun h ng năm cần đầu t thêm nhiều vốn cho Ngân h ng để hộ nghèo có nhu cầu vay vốn có hội vay đợc vốn - Huyện, Phòng nông nghiệp, Trạm khuyến nông, Trạm thú y tăng c−êng më c¸c líp tËp hn vỊ khoa häc kü thuật cho ngời nghèo thôn, x để giúp hộ nghèo giảm bớt rủi ro có dịch bệnh, thiên tai Bên cạnh h ng năm cần tập huấn, đ o tạo thêm cho đội ngũ cán khuyến nông x - Tỉnh Bắc Giang cần tiếp tục triển khai chơng trình trợ giá cây, giống có giá trị, vật t đầu v o nhằm khun khÝch nghÌo - Hun Lơc Nam v tØnh Bắc Giang cần u tiên đầu t cho cứng hóa đờng giao thông nông thôn v hệ thống kênh thủy lợi x khó khăn, đầu t hệ thống truyền loa đ i v đầu t cho cải thiện điều kiện l m việc điểm giao dịch x - Huyện Lục Nam cần sớm đầu t quỹ đất v vốn để xây dựng trụ sở l m việc cho ngân h ng, vấn đề n y đợc giải sớm tạo điều kiện cho ngân h ng hoạt động hiệu v chuyên nghiệp 5.2.2 Đối với hộ vay vốn - Các hộ cần tích cực tự tìm hiểu, học tập kiến thức chăn nuôi, trồng trọt, kỹ sống, thị trờng để tự l m chủ sản xuất - Cần phát huy v tăng cờng tinh thần l m việc theo nhóm để giúp đỡ, hỗ trợ thoát nghèo - Các hộ cần nâng cao ý thức sử dụng vốn, không nên coi vèn cđa NHCSXH l qun lỵi cđa ng−êi nghÌo v dùa v o Nh n−íc Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………118 Tài liệu tham khảo T i liệu tiếng Việt Mai Thanh Cúc, Quyền Đình H (2005), Giáo trình phát triển nông thôn, Nh xuất nông nghiệp, H nội Phạm Thị Mỹ Dung (2006), T i vi mô: Lý luận, phơng pháp nghiên cứu v vận dụng, NXB Nông nghiệp, H Nội Nguyễn Đăng Dờn (2003), Tín dụng - Ngân h ng, NXB Thống kê, H Nội Đinh Văn Đ n, Trần Đình Đằng (1996), Kinh tế hộ nông dân, NXB Nông nghiệp, H Nội Phạm Vân Đình, Đỗ Kim Chung (1997), Kinh tế nông nghiệp, NXB Nông nghiệp, H Nội Nguyễn Đình Phan (2005), Giáo trình quản lý chất lợng tỉ chøc, NXB Lao ®éng-X héi, H Néi Ngun H÷u T i (2000), Lý thut t i chÝnh tiỊn tệ, NXB Thống kê, H Nội Nguyễn Văn Tiệm (2000), Gi u nghÌo n«ng th«n ViƯt nam, NXB Nông nghiệp, H Nội Nghị định Chính phủ số 78/2002/NĐ-CP ng y 04/10/2002 Tín dụng ngời nghèo v đối tợng sách khác, Công báo số 54/2002 10 Bộ kế hoạch v đầu t (2007), Tăng trởng v xóa đói giảm nghèo Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………119 ViÖt Nam: Th nh tùu, thách thức v giải pháp, H Nội 11 Cục thống kê tỉnh Bắc Giang (2004, 2005,2006), Niên giám thống kế, NXB Thống kê, H Nội 12 Phòng thống kê Lục Nam (2004, 2005,2006), Niên giám thống kế năm 2004, 2005, 2006 13 đy ban nh©n d©n hun Lơc Nam (2004-2006), Báo cáo tình hình kinh tế-x hội 14 Huyện ủy huyện Lục Nam (2006), Báo cáo Nghị Ban chấp h nh Đảng huyện lần thứ XIX 15 Nguyễn Văn Lâm (2004), Nghèo đói v giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân h ng cho ngời nghèo", Tạp chí ngân h ng số chuyên đề năm 2004, tr:34-36 16 Nguyễn Tố Quyên (1999), "Nguyên nhân nghèo khổ, cách tiếp cận entitlement v truờng hợp nông thôn Việt nam", Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 7, tháng 17 Nguyễn Tố Quyên (2005), " Điều kiện tiền đề cho việc hình th nh v phát triển quan hệ tín dụng ngời nghèo nông thôn", Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 1/2005 18 Trần Văn Tùng (1999), Nạn nghèo khổ giới", Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 10/1999 19 Ngun Träng T i (1999), “Vai trß cđa tỉ chøc tín dụng nhân dân phát triển kinh tế nông thôn nay", Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 10/1999 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t 120 20 Đỗ Xuân Trờng (2002), “ TÝn dơng cho ng−êi nghÌo v c¸c q xoá đói giảm nghèo nớc ta", Tạp chí lý luận trị số năm 2002, trang: 32 -34 21 Phạm Sĩ Khanh (2003), Phát triển thị trờng tín dụng nông thôn Việt nam, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế số 302 tháng 7, tr:12-20 22 Trần Hữu ý (2004), “B n vÒ l i suÊt cho vay u đ i ngân h ng sách x hội", Tạp chí ngân h ng số chuyên đề năm 2004, trang: 41-42 23 Ngun Ph−¬ng Nam (2004) “ To n cầu hoá v vấn đề xóa đói giảm nghèo, phát triển bền vững năm đầu kû XXI”, T¹p chÝ khoa häc x héi sè 2/2004 24 Phạm Gia Khiêm (2006), "Xóa đói giảm nghèo nớc ta-th nh tựu, thách thức v giải pháp", Tạp chí cộng sản tháng 25 Đỗ Kim Chung (2005), "T i vi mô cho xóa đói giảm nghèo Một số vấn đề lý luận v thực tiễn", Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 330 26 Kim Thị Dung (2001), "Tín dụng không thức v vai trò kinh tế hộ nông dân", Tạp chí nghiên cứu kinh tế số 275 27 Kim Thị Dung (2005), "Tín dụng nông nghiệp, nông thôn: thực trạng v số đề xuất", Tạp chí nghiên cứu kinh tÕ sè 330 28 Ngun Träng T i (2007), "Nh÷ng vấn đề đặt thực tiễn hoạt động Ngân h ng Chính sách x hội Việt Nam", Tạp chÝ kinh tÕ v ph¸t triĨn, sè 117, th¸ng 29 Nguyễn Trọng T i (2007), "Nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng Chính sách x hội - Nhìn từ góc độ kinh nghiệm nớc", Tạp chÝ kinh tÕ v ph¸t triĨn, sè 119, th¸ng Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………121 30 Dị Lan Lª Anh Dũng (26/10/2006), Về giải Nobel hòa bình 2006, http://Vietsciences.org/ T i liÖu tiÕng Anh 31 Sen, A (1981), The entitlemen t approach in Poverty and Famine, Oxford University Press, p.45-51 Trư ng ð i h c Nông nghi p Hà N i – Lu n văn th c s khoa h c Kinh t ……………………………122 ... sĩ Kinh tế nông nghiệp với đề t i: "Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng Chính sách x hội hộ nghèo huyện Lục Nam - tỉnh Bắc Giang" Tác giả xin trân th nh b y tỏ lòng biết ơn đến... NHCSXH Lục Nam không tránh đợc khó khăn n y m kh¸ch h ng cã quan hƯ víi Ngân h ng đa số l hộ nông dân nằm diện sách Với ý nghĩa đó, đề t i: Một số giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Ngân h ng... điều kiện ngân h ng, thị trờng - Công tác tổ chức ngân h ng Khả tổ chức ngân h ng ảnh hởng lớn đến chất lợng tín dụng tổ chức bao gồm tổ chức phòng ban, nhân v tổ chức hoạt động ngân h ng Ngân h