Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện long hồ

Nghèo đói là một vấn đề toàn cầu đã và đang quan tâm, luôn tồn tại trong xã hội, nghèo đói làm cho nền kinh tế chậm phát triển, xã hội không ổn định, giải quyết vấn đề nghèo đói là động lực để phát triển kinh tế – xã hội, đó là thách thức lớn cho sự phát triển của toàn nhân loại. Ở Việt Nam tình trạng nghèo đói diễn ra rất phổ biến và phức tạp, đặc biệt khu vực miền núi và nông thôn chiếm tỷ lệ cao, có sự chênh lệch giàu nghèo rất lớn giữa thành thị và nông thôn. Nghèo đói làm cho trình độ dân trí không thể nâng cao, đời sống xã hội không thể phát triển được. Chính vì vậy, trong quá trình xây dựng và đổi mới đất nước Đảng và Nhà nước luôn đặt mục tiêu xóa đói giảm nghèo (XĐGN) lên hàng đầu, góp phần đem lại hiệu quả thiết thực cho người nghèo, ổn định thu nhập, nâng cao đời sống và tạo mọi điều kiện, để đáp ứng đầy đủ nhu cầu và nguyện vọng của người nghèo, hướng tới mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội dân chủ, công bằng, văn minh”. Để thực hiện mục tiêu trên, thời gian qua Đảng và Nhà nước ta đã đưa ra nhiều biện pháp nhằm xóa đói, giảm nghèo bằng các chương trình hành động cụ thể và thiết thực. Những chính sách đó góp phần thực hiện thắng lợi các mục tiêu đề ra. Một trong những chính sách gây dấu ấn đối với người nghèo là việc Chính phủ có quyết định số 1312002QĐ – TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng chính phủ về việc thành lập Ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH), trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây để thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. Kể từ khi thành lập đến nay NHCSXH Việt Nam đã đóng góp rất lớn trong công cuộc xóa đói giảm nghèo ở nước ta, nó như là một cánh tay nối dài thực hiện chính sách điều hành kinh tế của Chính phủ. Tuy nhiên, sự nghiệp XĐGN vẫn đang còn ở phía trước, với nhiệm vụ ngày càng khó khăn, phức tạp; trong đó, lĩnh vực tín dụng cho hộ nghèo có nhiều vấn đề vẫn đang bức xúc như: Quy mô tín dụng chưa lớn, hiệu quả xóa đói giảm nghèo còn chưa cao, hoạt động của NHCSXH chưa thực sự bền vững.v.v… Những vấn đề trên là phức tạp, nhưng chưa có mô hình thực tiễn và chưa được nghiên cứu đầy đủ. Để giải quyết tình trạng trên, việc cung cấp tín dụng giúp hộ nghèo tiếp cận với nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo đã và đang được xem là giải pháp thiết thực, là công cụ đắc lực nhất trong cuộc chiến chống đói nghèo. Song, tín dụng hộ nghèo dễ xảy ra rủi ro nhiều hơn tín dụng ngân hàng thương mại, một khi không nắm bắt được tình hình của người dân nghèo thì nguồn vốn của ngân hàng khó thu hồi. Nhận thức được tầm quan trọng của việc nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo nên qua thời gian thực tập tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ, em quyết định chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Long Hồ”

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH LONG – PHÒNG GIAO DỊCH LONG HỒ GVHD : CH.Trần Thanh Nhân SVTH : Nguyễn Duy Thanh LỚP : CĐ TCNH – K13 MSSV : 0521143055 Vĩnh Long, năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH LONG – PHỊNG GIAO DỊCH LONG HỒ GVHD : CH.Trần Thanh Nhân SVTH : Nguyễn Duy Thanh LỚP : CĐ TCNH – K13 MSSV : 0521143055 Vĩnh Long, năm 2014 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  Vĩnh Long, ngày….tháng… năm 2014 Giáo viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP  Vĩnh Long, ngày ….tháng….năm 2014 Đơn vị thực tập LỜI CẢM ƠN  Trong thời gian thực tập Ngân hàng sách xã hội huyện Long Hồ, em học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế mà ngồi ghế nhà trường chưa học hỏi Qua khóa kiến tập nghề nghiệp em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, toàn thể Anh/Chị cán Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Long Hồ tận tình hướng dẫn truyền đạt suốt thời gian thực tập Để có kiến thức hoàn thiện báo cáo này, em xin chân thành cảm ơn tới thầy cô giảng dạy khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi tận tình giúp đỡ em suốt trình viết báo cáo Mặc dù cố gắng hoàn thành báo cáo phạm vi khả cho phép không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp q thầy cơ, Ban lãnh đạo toàn thể anh chị cán Ngân hàng CSXH huyện Long Hồ để khóa thực hành nghề nghiệp đạt kết tốt Sau em xin kính chúc q thầy cơ, Ban lãnh đạo Ngân hàng CSXH huyện Long Hồ thành công thăng tiến công việc Vĩnh Long, ngày… tháng … năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Duy Thanh CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên LĐTBXH Lao động thương binh xã hội NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn NSNN Ngân sách nhà nước NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường SXKD Sản xuất kinh doanh TK&VV Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân XĐGN Xóa đói giảm nghèo XKLĐ Xuất khẩu lao động PGD Phịng giao dịch DANH MỤC BẢNG BIỂU  Bảng 1.1: Nguồn vốn Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ đến thời điểm 31/12 hàng năm từ năm 2011 đến 2013 12 Bảng 2.1: Lãi suất cho vay Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ qua từng thời ky 23 Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo chương trình tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 29 Bảng 2.3: Doanh số thu nợ qua năm 2011 – 2013 33 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay phòng giao dịch NHCSXH qua năm 2011 – 2013 .36 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn từ năm 2011 đến năm 2013 38 Bảng 2.6: Hệ số thu nợ Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ 40 Bảng 2.7: Vịng quay vốn tín dụng qua năm 2011 – 2013 41 DANH MỤC SƠ ĐỒ  Sơ đồ 1.1: Mơ hình tổ chức PGD NHCSXH huyện Long Hồ Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay 24 MỤC LỤC  LỜI MỞ ĐẦU  Lý chọn đề tài  Mục tiêu nghiên cứu .2  Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Phương thức nghiên cứu .3  Bố cục chuyên đề CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LONG HỒ 1.1 Lịch sử phát triển, cấu tổ chức chức nhiệm vụ PGD NHCSXH huyện Long Hồ .4 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH Việt Nam 1.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển phịng giao dịch Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội huyện Long Hồ 1.1.1.3 Một số nét khái quát địa phương đơn vị thực tập 1.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ .9 1.1.2.1 Sơ đồ tổ chức .9 1.1.2.2 Nhiệm vụ từng phòng ban 1.2 Tình hình hoạt động phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ năm gần .11 1.2.1 Tình hình huy động vốn 11 1.2.2 Kết hoạt động cho vay .14 1.3 Đánh giá thuận lợi khó khăn 15 1.3.1 Thuận lợi 15 1.3.2 Khó khăn 16 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNH CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LONG HỒ .18 2.1 Những vấn đề chung cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ .18 2.1.1 Nguyên tắc vay vốn 19 2.1.2 Điều kiện cho vay .19 2.1.3 Mục đích cho vay .20 2.1.4 Mức cho vay .21 2.1.5 Lãi suất cho vay .22 2.1.6 Loại cho vay .23 2.1.7 Thời hạn cho vay 23 2.1.8 Phương thức cho vay 23 2.1.9 Định ky hạn nợ 23 2.1.10 Quy trình cho vay hộ nghèo NHCSXH huyên Long Hồ 24 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ 27 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ từ năm 2011 – 2013 27 2.2.1.1 Doanh số hoạt động cho vay Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 29 2.2.1.2 Doanh số hoạt động thu nợ Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 33 2.2.2 2.2.1.3 Tình hình dư nợ Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 36 2.2.1.4 Tình hình nợ hạn Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 38 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 39 2.2.2.1 Hệ số thu nợ 39 2.2.2.2 Vịng quay vốn tín dụng 41 2.2.3 Hiệu cho vay hộ nghèo 41 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ 2.2.1.2 Doanh số hoạt động thu nợ Ngân hàng giai đoạn 2011 - 2013 Bên cạnh nghiệp vụ cho vay công tác thu hồi nợ nghiệp vụ khơng phần quan trọng, bởi giai đoạn sau cho vay giai đoạn quan trọng thứ hai mang tính chất định đến việc thu hồi vốn cho Ngân hàng, sau giải ngân tiền vay Ngân hàng cần phải thường xuyên cử cán tín dụng kiểm tra, kiểm sốt khoản tiền phát vay cho khách hàng xem có sử dụng vốn vay mục đích khơng Ngân hàng có sách thận trọng việc cho vay, lấy chất lượng hiệu tín dụng làm hàng đầu Chất lượng tín dụng khơng phải khoản tín dụng lớn thiếu an tồn, mà việc thu hồi nợ nhanh chóng, ky hạn nợ ghi hợp đồng tín dụng.Tình hình thu nợ từ năm 2011 - 2013 thể qua bảng biểu đồ đây: Bảng 2.3: Doanh số thu nợ qua năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Hộ nghèo HSSV Giải việc làm Xuất khẩu lao động Nhà trả chậm NSVSMT Hộ nghèo nhà ở Năm 2011 Năm 2013 Tăng, giảm năm 2013 so với năm 2012 Giá Tỷ lệ % trị 23.45 288,10 -746 -18,28 3.116 134,31 -91 -91,92 -26 -14,05 658 29,68 33 330 15.430 8.141 31.595 -7.289 -47,24 1.997 3.662 110 448 1.174 4.080 2.320 99 185 2.217 10 3.334 5.436 159 2.875 43 2.083 -1.342 -11 -263 1.043 104,31 -36,65 -10 -58,71 88,84 400 - - 337 - - 337 - 22.823 17.052 43.78 -5.771 25,29 26.73 156,79 Hộ cận nghèo Tổng Năm 2012 Tăng, giảm năm 2012 so vs năm 2011 Giá Tỷ lệ trị % (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động qua năm 2011 – 2013) SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 34 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ • Tình hình thu nợ phịng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ qua năm 2011 – 2013 Từ số liệu thể bảng biểu đồ, nhìn chung tình hình thu nợ tăng khơng qua năm Năm 2011 đạt 22.823 triệu đồng sang năm 2012 doanh số thu nợ giảm 17.052 triệu đồng, giảm tương ứng 25,29% so với kì năm 2011 Doanh số thu nợ năm 2013 có bước tiến triển năm 2012 năm 2013 đạt 43.787 triệu đồng, tăng 26.735 triệu đồng tương ứng 156,79% so với năm 2012 Cụ thể sau: - Cho vay hộ nghèo: Doanh số thu nợ năm 2011 đạt 15.430 triệu đồng, năm 2012 giảm 7.289 triệu đồng, tương ứng 47,24% so với năm trước Nguyên nhân tình hình kinh tế năm 2012 gặp nhiều khó khăn, giá hàng hóa tăng mạnh, chi phí đầu vào nguyên vật liệu, phân bón, thuốc trừ sâu, không ổn định làm cho đời sống người dân gặp khó khăn Ngồi ra, thời tiết bất thường điều kiện thuận lợi cho dịch bệnh phát triển mạnh, làm giảm suất chất lượng trồng như: nhãn bị chổi rồng, bệnh có múi; chăn ni, ni trồng thủy sản gặp khơng khó khăn: dịch cúm gia cầm, bệnh lỡ mồm long móng ở trâu, bị, heo…, ni trồng thủy sản chủ yếu cá da trơn khơng có thị trường tiêu thụ, nguồn vốn doanh nghiệp chế biến bị hạn chế Từ đó, người dân khơng thể bán khơng thể trả nợ cho ngân hàng đến hạn làm cho doanh số thu nợ giảm SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 35 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ Đến năm 2013, tình hình kinh tế địa phương có bước tăng trưởng trở lại, dịch bệnh trồng vật ni giảm rõ rệt, giá hàng hóa thị trường bình ổn, đời sống người dân nâng lên Song song đó, đồn thể quyền địa phương tích cực tuyên truyền, vận động người dân áp dụng tiến khoa học vào sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao hiệu kinh tế; người dân có ý thức trách nhiệm trả nợ cho ngân hàng Những kết góp phần vào việc đưa doanh số thu nợ Ngân hàng đạt mức 31.595 triệu đồng, tăng 23.454 triệu đồng tương ứng tăng 288,1% so với năm 2012 - Cho vay HSSV: Năm 2011 thu hồi 1.997 triệu đồng, năm 2012 tăng 2083 triệu đồng, tương ứng 104,31% so với kì Tuy nhiên sang năm 2013, doanh số giảm nhẹ 3.334 triệu đồng, tương ứng 18,28% so với năm 2012 - Cho vay GQVL: Năm 2012 so với năm 2011 giảm 1.342 triệu đồng (năm 2011 đạt mức 3.662 triệu đồng), tương ứng 36,65% Đến năm 2013, doanh số tăng thêm 3.116 triệu đồng, tương ứng 134,31% so với năm trước, đạt mức 5.436 triệu đồng - Cho vay XKLĐ: Doanh số thu nợ có xu hướng giảm, từ 110 triệu đồng năm 2011 giảm xuống mức 99 triệu đồng ở năm 2012, giảm tương ứng 10% Bước sang năm 2013, chương trình cho vay thu hồi triệu đồng, thấp so với hai năm trước, giảm 91,92% so với năm 2012 - Cho vay nhà trả chậm liên tục giảm qua năm, cụ thể: Năm 2011 thu hồi 448 triệu đồng, sang năm 2012 đạt 185 triệu đồng, giảm 263 triệu đồng hay giảm 58,71% so với năm trước Đến năm 2013, doanh số giảm 26 triệu đồng, tương ứng 14,05% so với năm 2012 - Đối với chương trình cho vay NSVSMT ngược lại, doanh số thu nợ tăng qua năm Trong đó: Năm 2012 so với 2011 đạt mức 2.217 triệu đồng, tăng 88,84% (Doanh số năm 2011 1.174 triệu đồng ) Năm 2013 tăng thêm 658 triệu đồng, tương ứng 29,68% so với kì năm 2012 - Cho vay hộ nghèo nhà ở tăng liên tục, từ triệu đồng vào năm 2011 tăng lên 43 triệu đồng vào năm 2013 So với chương trình khác chương SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 36 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ trình doanh số thu nợ thấp số liệu qua năm cho thấy ý thức hộ vay việc trả nợ cho ngân hàng - Đối với chương trình cho vay hộ cận nghèo, chương trình thực năm 2013 năm 2013 ngân hàng thu hồi 337 triệu đồng Điều cho thấy hộ vay sử dụng đồng vốn có hiệu quả, từng bước vươn lên nghèo Mặc dù doanh số thu nợ không đều, để đạt kết nêu nhờ vào tâm tập thể cán Phòng giao dịch huyện Long Hồ cơng tác tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Bên cạnh thấy ý thức trách nhiệm hộ vay việc vay vốn, trả nợ cho Ngân hàng ngày nâng lên hỗ trợ đồn thể, quyền địa phương việc cơng tác tuyên truyền, đôn đốc hộ vay trả nợ Chứng tỏ việc thẩm định đầu tư cho vay thu nợ cán tín dụng Ngân hàng làm tốt 2.2.1.3 Tình hình dư nợ Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 Dư nợ có ý nghĩa quan trọng việc đánh giá hiệu quy mô hoạt động ngân hàng, đồng thời, cho biết số nợ mà ngân hàng phải thu từ khách hàng Trong năm vừa qua tình hình dư nợ Ngân hàng cao, cụ thể thể qua bảng số liệu sau: Bảng 2.4: Dư nợ cho vay phòng giao dịch NHCSXH qua năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Hộ nghèo HSSV Giải việc làm Xuất khẩu lao động Nhà trả chậm NSVSMT Hộ nghèo nhà ở Hộ cận nghèo Tổng 46.130 36.673 7.662 147 4.954 18.980 3.284 117.830 48.530 40.171 7.793 49 4.789 22.980 3.687 127.999 Chênh lệch Năm (2012/2011) Tỷ lệ 2013 Giá trị % 26.579 2.400 5,20 42.757 3.498 9,54 7.472 131 1,71 40 -98 -66,67 4.623 -165 -3,33 30.969 4.000 21,07 3.644 403 12,27 28.899 145.204 10.169 8,63 Chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ Giá trị % -21.951 -45,23 2.586 6,44 -321 -4,12 -9 -18,37 -166 -3,47 7.989 34,77 -43 -1,17 28.899 17.205 13,44 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động qua năm 2011 – 2013) SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 37 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ - Cho vay hộ nghèo: Dựa vào kết phân tích DSCV DSTN cho thấy năm 2011 DSCV đạt mức cao nên dư nợ năm tăng lên tương ứng 46.130 triệu đồng, chiếm 39,15% tổng dư nợ Sang năm 2012, dư nợ tăng lên 48.530 triệu đồng DSCV giảm điều kiện kinh tế khó khăn số hộ vay không trả nợ đến hạn nên dư nợ ở mức cao, tăng 5,2% so với năm 2011 Tính đến cuối năm 2013 dư nợ giảm cịn 26.579 triệu đồng với 3.338 hộ vay dư nợ, số hộ nghèo cịn dư nợ 510 hộ, chiếm tỷ lệ 6,55% số hộ nghèo địa bàn (theo thống kê Phịng tín dụng) Tình hình dư nợ năm 2013 giảm DSTN năm tăng mạnh với hỗ trợ cấp quyền, đồn thể tích cực tun truyền vận động hộ vay ý thức trả nợ sử dụng vốn mục đích, vươn lên nghèo - Dư nợ HSSV tăng năm cụ thể sau: Năm 2011 36.673 triệu đồng, tăng lên 40.171 triệu đồng vào năm 2012 năm 2013 42.757 triệu đồng Chương trình cho vay HSSV tăng cao nhu cầu vay vốn sinh viên ngày nhiều, số vốn vay giúp cho việc học số sinh viên tốt - Chương trình Giải việc làm: Tình hình dư nợ khơng ổn định, năm 2011 đạt mức 7.662 triệu đồng sau tăng lên 7.793 triệu đồng vào năm 2012 bước sang năm 2013 giảm xuống cịn 7.472 triệu đồng - Chương trình XKLĐ có số lượng dư nợ giảm thấp năm 20112013, năm 2011 147 triệu đồng sang năm 2012 giảm xuống 49 triệu đồng, giảm 98 triệu đồng so với năm 2011; năm 2013 40 triệu đồng, tức giảm triệu đồng so với năm 2012 - Chương trình nhà trả chậm dư nợ có xu hướng giảm, từ 4.954 triệu đồng năm 2011 giảm 4.789 ở năm 2012, tương ứng giảm 3,33% so với kì năm trước Đến năm 2013 tiếp tục giảm với số dư nợ 4.623 triệu đồng, tương ứng 14,05% - Chương trình NSVSMT chương trình NHCSXH huyện quan tâm nhằm giúp người dân có nguồn nước để sinh hoạt nên chương trình có dư nợ tăng theo năm Cụ thể dư nợ năm 2011 18.980 triệu đồng tăng lên SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 38 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ 22.980 triệu đồng vào năm 2012 tiếp tục tăng lên 30.969 triệu đồng vào năm 2013 - Chương trình cho vay hộ nghèo nhà ở tăng trưởng không ổn định, năm 2011 3.284 triệu đồng sang năm 2012 tăng lên 3.687 triệu đồng, tăng 403 triệu đồng, tương ứng 12,27% so với năm 2011 Nhưng đến năm 2013 giảm 43 triệu đồng, tương ứng giảm 1,17% so với năm 2012 - Để giúp hộ nghèo có sống ổn định, đầu năm 2013 NHCSXH thực cho vay chương trình cho vay hộ cận nghèo dư nợ tính đến ngày 31/12/2013 28.899 triệu đồng Tóm lại, thành đạt qua năm thấy khả thực Ngân hàng, họ biết vượt lên khó khăn ban đầu sở vật chất, đội ngũ công nhân viên cịn lại động cơng việc Có thể thấy rằng cán Phịng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ có chun mơn giỏi lại vừa xử lý cơng việc cách độc lập với đạo Ban lãnh đạo làm cho công việc Ngân hàng vận hành cách an tồn hiệu 2.2.1.4 Tình hình nợ hạn Ngân hàng giai đoạn 2011 – 2013 Để đánh giá xác chất lượng tín dụng ta cần xem xét nợ hạn (NQH), tình hình diễn biến nợ hạn từ năm 2011 đến năm 2013 phản ánh bảng số liệu sau: Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn từ năm 2011 đến năm 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Tổng cộng Dư nợ Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 115.388 127.999 145.204 NQH 2.420 2.005 1.711 Trong hộ nghèo Dư nợ 46.130 48.530 26.579 NQH 1.501 1.400 1.287 Tỷ trọng (%) 62,02 69,83 75,22 Tỷ lệ nợ hạn (%) Tổng cộng Hộ nghèo 2,10 1,57 1,18 3,25 2,88 4,84 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động qua năm 2011 – 2013) Nhìn chung tình hình NQH có xu hướng giảm qua năm tổng dư nợ tăng lên, năm 2011 tỷ lệ nợ hạn 2,05%, đến năm 2013 1,18% Tỷ SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 39 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ lệ NQH tổng dư nợ NH thường xuyên giảm cho thấy rằng rủi ro NH có xu hướng giảm rõ rệt, biểu tốt thể chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng nâng lên đáng kể, công tác dự án…đã có nhiều tiến Xét riêng chương trình cho vay hộ nghèo, năm 2011 – 2013 nợ hạn có xu hướng giảm Năm 2011, nợ hạn 1.501 triệu đồng, chiếm 62,02% tổng nợ hạn NH Nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, Phịng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ đẩy mạnh biện pháp thu hồi nợ, xét gia hạn cho hộ nghèo gặp khó khăn khơng thể trả nợ hạn, nên NQH hộ nghèo có chuyển biến tích cực hơn, năm 2012 1.400 triệu đồng, tiếp tục giảm 1.287 triệu đồng vào năm 2013 chiếm 75,22% tổng NQH Ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ NQH chương trình tăng giảm không ổn định qua năm nằm mức an toàn (dưới 5%), đảm bảo NH kiểm soát vốn vay hoạt động an tồn, bền vững Mặc dù có nhiều cố gắng công tác thu hồi nợ, hạn chế thấp rủi ro tín dụng tỷ trọng NQH cho vay hộ nghèo ở mức cao số chương trình cho vay ngân hàng Để chất lượng tín dụng ngày nâng cao Ngân hàng cần phải tiếp tục giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp Ngân hàng phải tích cực giám sát khoản vay thu nợ đầy đủ, tiến độ, tích cực giải thu hồi khoản nợ q hạn khó địi cịn tồn đọng, trình cấp xét duyệt xử lý 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng 2.2.2.1 Hệ số thu nợ Qua bảng 2.3 cho thấy doanh số thu nợ năm 2011 22.823 triệu đồng, đến năm 2012 doanh số thu nợ 17.052 triệu đồng có giảm so với năm 2011 đến năm 2013 tăng lên 43.787 triệu đồng Điều cho thấy tâm cán tín dụng nên hiệu ngân hàng nâng lên, nâng cao ý thức trách nhiệm việc vay vốn, trả nợ hộ vay ngân hàng mà gắn kết tương trợ thành viên tổ với nhau, hiệu cho vay, thu nợ thể o bảng sau: SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 40 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ Bảng 2.6: Hệ sớ thu nợ Phịng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Cho vay Thu nợ Hệ số (lần) 2011 35.852 22.823 0,64 2012 27.191 17.052 0,63 2013 61.039 43.787 0,72 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động qua năm 2011 – 2013) • Hiệu cho vay – thu nợ giai đoạn 2011 – 2013 Từ năm 2011 – 2013 hệ số thu nợ ngân hàng đạt kết tương đối cao từ 63% trở lên Năm 2011 với mức cho vay 35.852 triệu đồng, thu nợ 22.823 triệu đồng, đạt 64% Năm 2012 hệ số thu nợ có giảm đạt 63% ở mức cao, mức cho vay thu nợ ở năm 2012 giảm so với năm 2011 Song, đến năm 2013 tình hình cho vay thu nợ tăng lên; với mức cho vay 61.039 triệu đồng, thu nợ 43.787 triệu đồng đạt 72% so với 2012 Điều cho thấy công tác thu hồi vốn tín dụng ngân hàng ngày đạt hiệu cao SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 41 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ 2.2.2.2 Vòng quay vớn tín dụng Bảng 2.7: Vịng quay vớn tín dụng qua năm 2011 – 2013 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Doanh sớ thu nợ Dư nợ Vịng quay vớn tín dụng (vịng/năm) 2011 22.823 117.830 0,19 2012 17.052 127.999 0,13 2013 43.787 145.204 0,30 (Nguồn: Báo cáo tổng hợp tình hình hoạt động qua năm 2011 – 2013) Vịng quay vốn tín dụng Phịng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ ở mức cao, không qua năm Nếu vịng quay vốn tín dụng năm 2011 0,19 vịng/năm năm 2012 giảm cịn 0,13 vòng/năm doanh số thu nợ thấp (17.052 triệu đồng) dư nợ cao; năm 2012 kinh tế gặp nhiều khó khăn nên việc thu hồi vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên đến năm 2013 vịng quay tăng lên 0,3 vòng/năm, cho thấy việc thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu Trong năm qua, ngân hàng cung cấp cho nhiều chương trình tín dụng với nguồn vốn dần tăng lên như: - Cho vay cải tạo vườn, chăn nuôi đại gia súc sinh sản, đại gia súc lấy thịt (từ 24 tháng đến 36 tháng) - Cho vay chăn nuôi, trồng lương thực hoa màu 12 tháng (tối đa 12 tháng) - Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn (60 tháng) 2.2.3 Hiệu cho vay đối với hộ nghèo 2.2.3.1 Hiệu mặt kinh tế Với chương trình tín dụng ưu đãi Chính phủ giao tổ chức thực địa bàn từng bước vào sống người nghèo đối tượng sách khác, phát huy hiệu không mặt kinh tế, xã hội mà cịn góp phần đảm bảo an ninh trị địa bàn Nguồn vốn huy động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ không ngừng tăng trưởng năm sau cao năm trước, đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày cao nhiều hộ nghèo Nếu SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 42 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ năm 2011 có 4.003 lượt hộ vay vốn đến năm 2013 số lên đến 6.008 lượt hộ tham gia Chương trình cho vay hộ nghèo với số lượt hộ vay vốn năm 2011 1.809 hộ, năm 2012 1.228 hộ, đến năm 2013 778 số lượt hộ vay vốn Chứng tỏ chương trình từng bước phát huy hiệu quả, từng bước nâng cao chất lượng sống người dân ở nơng thơn, góp phần giảm tỷ lệ nghèo đói, tạo cơng ăn việc làm, tăng thu nhập,hàng trăm hộ vay ngưỡng nghèo đói, giải tốt mối quan hệ tín dụng tăng trưởng kinh tế Hoạt động Phịng giao dịch huyện góp phần đắc lực vào việc thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Với mơ hình tổ chức Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ thực cho vay thông qua tổ chức nhận uỷ thác Bên nhận uỷ thác người giải ngân thu nợ trực tiếp đến người vay tiết giảm chi phí quản lý Ngân hàng, tiết kiệm chi phí xã hội tận dụng người, sở vật chất kỹ thuật, công nghệ bên nhận uỷ thác nên vốn tạo lập dành vay hộ nghèo phạm vi toàn quốc Phân định rõ ràng nguồn vốn sử dụng vốn, quản lý hạch toán theo hệ thống riêng NH Vốn Phòng giao dịch huyện Long Hồ trực tiếp đến với hộ nghèo cần vốn Vốn vay sử dụng mục đích sản xuất kinh doanh, phát huy hiệu kinh tế Địa phương lồng ghép chương trình kinh tế xã hội khác khuyến nơng, khuyến lâm, kế hoạch hố gia đình, nâng cao dân trí, xố mù chữ nên vốn vay phát huy hiệu thiết thực 2.2.3.2 Hiệu mặt xã hội Với phương châm hoạt động không mục đích lợi nhuận, việc cho vay thực theo nguyên tắc công khai, dân chủ, tổ chức giao dịch điểm giao dịch xã… Hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ năm qua gây lòng tin ấn tượng tốt đẹp nhân dân, đặc biệt nông dân nghèo phấn khởi ngày tin tưởng vào lãnh đạo Đảng Nhà nước Nhờ vay vốn NHCSXH tạo điều kiện cho hộ dân vươn lên thoát đói giảm nghèo Đối với chương trình cho vay hộ nghèo số hộ thoát nghèo 55 hộ vào năm SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 43 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ 2011, năm 2012 có thêm 94 hộ thoát nghèo năm 2013 tăng so với năm 2012 416 hộ Hoạt động tín dụng hộ nghèo góp phần tạo cơng ăn việc làm cho nhiều người lao động, phát huy ngành nghề, tạo điều kiện sản xuất, đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi, tình trạng bán lúa non cầm cố ruộng đất ở nơng thơn, đời sống dân nghèo cải thiện Góp phần phát triển nông thôn mới, làm thay đổi sống ở nơng thơn, an ninh, trật tự, an tồn xã hội phát triển tốt, hạn chế mặt tiêu cực Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cấu kinh tế ở nông thôn qua áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất, góp phần thực việc phân công lao động nông nghiệp lao động xã hội Tăng cường gắn bó hội viên với tổ chức hội, đồn thể thơng qua việc giúp đỡ hướng dẫn sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân tương ái, giúp đỡ lẫn nhau, tình làng nghĩa xóm, tạo tín nhiệm Đảng, Nhà nước Bên cạnh đó, cho vay hộ nghèo góp phần củng cố khối liên minh công nông thể chất tốt đẹp chế độ Xã hội Chủ nghĩa ở Việt Nam, góp phần thực mục tiêu Xóa đói giảm nghèo, sách lớn Đảng Nhà nước ta Nâng cao uy tín vị Phịng giao dịch huyện Long Hồ, vai trị kiểm tra, kiểm sốt thơng qua điều hành HĐQT Ban đại diện HĐQT cấp ở địa phương, qua bình xét đối tượng vay vốn tổ chức trị xã hội, từng bước mở rộng tính cơng khai, dân chủ tính nhân dân sâu sắc hoạt động tín dụng Ngân hàng, sợi dây kinh tế thắt chặt khối liên minh công nông SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 44 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ NHẬN XÉT  Nhận xét tổng quát tìnhhình hoạt động cho NHCSXH huyện Long Hồ Dù gặp nhiều khó khăn tập thể cán nhân viên NHCSXH huyện Long Hồ quan tâm lãnh đạo ban đại diện Hội đồng quản trị ban giám đốc, Ngân hàng từng bước nâng cao tình hình cho vay với chương trình tín dụng nhằm mục đích xóa đói giảm nghèo cải tiến rõ rệt DSTN Ngân hàng năm điều tăng lên, thể công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt Chứng tỏ chương trình cho vay hộ nghèo hộ thuộc diện sách khác khơng chương trình có hiệu mặt xã hội mà hiệu mặt kinh tế giúp cho công tác thu hồi nợ Ngân hàng tốt Về dư nợ ổn định tăng qua năm  Một số nhận xét công tác quản lý NHCSXH huyện Long Hồ Điều em nhận thấy phong cách làm việc cực ky chuyện nghiệp Khi trực dõi anh chị làm việc thấy vững chun mơn Các kinh nghiệm công tác đạo quản lý Ngân hàng Các anh chị trẻ vơ nổ nhiệt tình cơng việc Một điều em cảm thấy ngạc nhiên khơng khí làm việc đây, người niềm nở nói chuyện với khơng qn trách nhiệm mình, cư xử mực coi anh chị em  Những tồn tại khách quang tai NHCSXH huyện Long Hồ Một số hộ dân không tham gia tổ chức hội nên tiếp cận thơng tin tín dụng, có nhu cầu vay vốn khơng biết phải tìm hiểu thơng tin từ đâu, làm hồ sơ vay vốn nào, thủ tục quy trình cho vay Sau tổ tiết kiệm vay vốn bình xét hộ vay vốn UBND xã tiến hành xác nhận đối tượng vay Cho nên UBND xã không thường xuyên kiểm tra giám sát trình xét duyệt đối tượng vay vốn tổ SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 45 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ tiết kiệm vay vốn dẫn đến việc tổ xét duyệt qua loa, ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn hộ có nhu cầu vay vốn Cơng tác thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn hộ vay khơng có khả trả hay cố tình không trả, cán phải xuống tận nơi phải nhờ đến cấp xã, huyện làm việc, điều gây phiền tối mà cịn ảnh hướng đến Ngân hàng SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 46 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ KẾT LUẬN Cho vay hoạt động chủ yếu phần thiếu Ngân hàng chất lượng tín dụng vấn đề vơ quan trọng, khơng vấn đề sống cịn Ngân hàng mà cịn có ý nghĩa to lớn việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước Công tác củng cố ngày hoàn thiện chất lượng cho vay đòi hỏi phải thực thường xuyên nghiêm túc Qua nghiên cứu “Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hô nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hôi huyện Long Hô” giai đoạn 2011-2013 em nêu rõ đánh giá tình hình hoạt động cho vay sản phẩm Chương trình cho vay hộ nghèo đáp ứng nhu cầu thực tế người dân (qua số liệu đánh giá báo cáo nêu) dù qua nhiều năm thực DSCV ổn định ở mức cao tổng DSCV, thấy hiệu công tác thu nợ, DSTN qua năm 2011-2013 tăng cho thấy kết khả quan hoạt động Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn thầy, ban lãnh đạo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ anh chị nhân viên NH giúp em hoàn thành báo cáo SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 47 Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Vĩnh Long – PGD Long Hồ TÀI LIỆU THAM KHẢO • Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ “Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác” • Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam trung trâm đào tạo, Tài liệu tập huấn cho Cán tuyển dụng, 2010 (lưu hành nội bộ) • “Hội tổng kết 10 năm thực nghị định 78/2002/NĐ-CP hoạt động Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ giai đoạn 2003 – 2012” • Văn 316/NHCS-TD ngày 02/5/2003 “Hướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo” (lưu hành nội bộ) • Trang tài liệu:www.tailieu.vn • Quyết định số 166/QĐ-HĐQT ngày 25 tháng năm 2003 hội đồng quản trị NHCSXH việc thành lập Phòng giao dịch • NHCSXH cấp huyện Quyết định số 16/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng phủ việc phê duyệt Điều lệ tổ chức hoạt động NHCSXH SVTH: Nguyễn Duy Thanh Trang 48 ... ? ?Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay hô nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hôi huyện Long Hô”  Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung:  Phân tích, đánh giá thực trạng. .. Hồ Chương 2: Thực trạng Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Long Hồ SVTH: Nguyễn Duy Thanh Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính... suất cho vay hộ nghèo (Nguồn: Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Long Hồ) 2.1.6 Loại cho vay - Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay