Pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là: các thiết chế hiện hành về đăng ký giao dịch bảo đảm vẫn còn tồn tại nhiều điểm bất cập, hạn chế, một số nội dung về đăng ký chưa được quy định cụ thể, rõ rà

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

KHOA LUẬT

LÊ NGỌC MAI

PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

Chuyên ngành : Luật kinh tế

Mã số : 60 38 50

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC

Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Lan Hương

Hà nội - 2013

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH

BẢO ĐẢM VÀ PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

6

1.1 Những vấn đề lý luận về đăng ký giao dịch bảo đảm 6 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và các hình thức đăng ký giao dịch bảo đảm 6 1.1.2 Vai trò, ý nghĩa và giá trị pháp lý của việc đăng ký giao dịch

bảo đảm

13

1.2 Quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt

động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

19

1.2.1 Chủ thể tham gia quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm 20 1.2.2 Đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm 24 1.2.3 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ đăng ký giao

Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH

PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

29

2.2 Tổ chức và thẩm quyền của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm 31

2.2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật trong tổ chức đăng ký của cơ

quan đăng ký giao dịch bảo đảm

2.5 Cung cấp và công bố thông tin về giao dịch bảo đảm 65 2.5.1 Pháp luật về cung cấp và công bố thông tin về giao dịch bảo đảm 65 2.5.2 Thực tiễn thi hành pháp luật về cung cấp và công bố thông tin

về giao dịch bảo đảm

69

2.6 Đăng ký giao dịch bảo đảm qua mạng điện tử 73

Chương 3: ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

VỀ PHÁP LUẬT ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

80

3.1 Những định hướng hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch

bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương

mại ở Việt Nam

80

3.2 Một số kiến nghị cụ thể hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao

dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng

thương mại

83

3.2.1 Các kiến nghị hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm 83 3.2.2 Hoàn thiện về mô hình tổ chức, hoạt động của hệ thống các

cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

89

3.2.3 Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin về tình trạng pháp lý của

tài sản bảo đảm giữa cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và

các cơ quan có liên quan

92

3.2.4 Tập trung thực hiện một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả

thực thi pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BLDS : Bộ luật Dân sự NHTM : Ngân hàng thương mại

DANH MỤC CÁC BẢNG

Số hiệu

bảng

2.1 Tổng hợp kết quả đăng ký các giao dịch bảo đảm của ba

Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản (Hà Nội, Thành phố Hồ

Chí Minh, Đà Nẵng) thuộc Bộ Tƣ pháp từ năm 2005- 2011

35

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Có thể nói vấn đề chủ yếu và quan trọng mà bên có quyền trong các quan hệ hợp đồng quan tâm chính là khả năng thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ Do đó, các quy định về biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ ra đời trước hết là nhằm hướng đến mục tiêu bảo vệ bên có quyền trong sự ổn định

và hài hòa các quan hệ này Đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng - ngân hàng, vấn

đề bảo đảm thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ có sự tác động trực tiếp, mạnh mẽ tới quyết định cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) - đối tượng cấp tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế nước ta hiện nay

Thực tiễn cho thấy, một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng của các tổ chức này chính là thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ của bên vay vốn Bởi

lẽ, việc nắm bắt các thông tin này sẽ giúp ích rất nhiều cho quá trình phân tích, đánh giá mức độ rủi ro của giao dịch bảo đảm mà các NHTM dự định thiết lập với khách hàng, làm cơ sở cho việc đưa ra các quyết định tài trợ vốn đúng đắn Và điều này được xem như là nhu cầu mang tính tất yếu của các nhà đầu tư nói chung và các NHTM nói riêng trong môi trường kinh doanh của nền tài chính hiện đại Theo đó, thì một trong những công cụ hữu hiệu để xác định tình trạng pháp lý của tài sản đang được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, phục vụ trực tiếp cho việc đánh giá mức độ rủi ro của quyết định tài trợ/cấp vốn của các ngân hàng là việc đăng ký giao dịch bảo đảm với ý nghĩa công khai hóa chủ thể quyền cũng như các quyền tồn tại từ trước đối với tài sản bảo đảm của bên có nghĩa vụ trong các giao dịch tín dụng Và cơ chế

đăng ký này cũng được pháp luật nhiều nước trên thế giới quy định để bảo vệ quyền, lợi ích của bên có quyền trong quan hệ với bên có nghĩa vụ

Pháp luật Việt Nam đã bước đầu thừa nhận, bảo đảm sự minh bạch về thông tin pháp lý của các chủ thể, tài sản trong các giao dịch dân sự, hợp đồng bằng việc ban hành Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm Điều này tiếp tục được khẳng định trong các quy định của

Bộ luật Dân sự (BLDS) năm 2005, Luật Đất đai năm 2003, Bộ luật Hàng Hải năm 2005, Luật Nhà ở năm 2006, các văn bản của Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Tư pháp,… hướng dẫn hoạt động đăng ký đối với mỗi loại giao dịch, tài sản Và trên cơ sở kế thừa, pháp điển hóa các quy định của pháp luật hiện hành về đăng ký giao dịch bảo đảm, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 09/09/2010 thay thế Nghị định số 08/2000/NĐ-CP ngày 10/03/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm Có thể nói văn bản này là khung pháp lý quan trọng góp phần điều chỉnh hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm cũng như đáp ứng yêu cầu công khai và minh bạch hóa thông tin, là

cơ sở cho quyết định cấp tín dụng của các NHTM ở Việt Nam hiện nay Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là: các thiết chế hiện hành về đăng ký giao dịch bảo đảm vẫn còn tồn tại nhiều điểm bất cập, hạn chế, một số nội dung về đăng ký chưa được quy định cụ thể, rõ ràng và chưa thực sự phù hợp với thực tiễn đăng ký của các bên tham gia giao dịch, đặc biệt là các NHTM và Bên bảo đảm, ví dụ như: hệ thống văn bản pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm còn phân tán, một số quy định trùng lặp, mâu thuẫn, không phù hợp với yêu cầu thực tiễn; chưa có cơ chế cơ chế phối hợp, cung cấp thông tin giữa các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm với một số cơ quan đăng ký sở hữu tài sản; mô hình tổ chức, hoạt động của hệ thống các cơ quan đăng ký với nhiều đầu mối thực hiện ít nhiều gây khó khăn cho công tác quản lý nhà nước và hoạt động đăng

ký của Bên bảo đảm; thiếu các quy định về thủ tục đăng ký liên quan đến các giao dịch bằng quyền sử dụng đất đồng thời với tài sản gắn liền với đất hình

thành trong tương lai, về thời hạn đăng ký thế chấp,… Các hạn chế này đã ảnh hưởng đến quyền và lợi ích hợp pháp của chủ thể yêu cầu đăng ký nhất là các NHTM trong giao dịch tín dụng - cho vay đối với Bên bảo đảm

Để khắc phục tình trạng nêu trên và trước xu thế hội nhập ngày càng sâu rộng của Việt Nam vào nền kinh tế thế giới, nền tài chính hiện đại đòi hỏi pháp luật hiện hành về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM cần phải được nghiên cứu, đánh giá tổng thể, từ đó chỉ ra những quy định còn hạn chế, vướng mắc và đề xuất, kiến nghị các giải pháp sửa đổi, hoàn thiện những quy định này nhằm tối đa hóa thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản, giúp các ngân hàng có đủ cơ sở để bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình đồng thời giúp cơ quan có thẩm quyền đăng ký thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nước về các giao dịch bảo đảm được đăng ký Có như vậy mới tạo được niềm tin của các nhà đầu tư nước ngoài vào Việt Nam Đây cũng là

ý nghĩa và mục đích nghiên cứu của luận văn trong phạm vi đề tài này

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài

Ở nước ta, đến thời điểm hiện tại, đã có một số công trình nghiên cứu khoa học về đăng ký giao dịch bảo đảm như: công trình nghiên cứu khoa học

cấp cơ sở, với đề tài là: "Đăng ký và cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm của Việt Nam - Thực trạng và giải pháp" của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm, Bộ Tư pháp; luận văn thạc sĩ với đề tài: "Pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm", của Hồ Quang Huy, Khoa luật - Đại học Quốc gia Hà Nội

Những công trình khoa học này đều tập trung nghiên cứu, đánh giá thực trạng của luật thực định về đăng ký giao dịch bảo đảm tại Việt Nam Tuy nhiên, để

đi sâu nghiên cứu, phân tích một cách toàn diện, chi tiết các quy định pháp luật và thực tiễn thi hành, áp dụng các quy định này từ phía các cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm, các NHTM trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam hiện nay thì hiện chưa có công trình khoa học nào nghiên cứu, đề cập tới

3 Mục đích nghiên cứu của luận văn

Việc nghiên cứu đề tài "Pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm

trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay" nhằm đạt các mục tiêu chủ yếu sau đây:

Một là, làm rõ một số vấn đề lý luận về đăng ký giao dịch bảo đảm và

pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam hiện nay

Hai là, phân tích thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật

về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM, đối chiếu, so sánh với những quy định của pháp luật trước đây nhằm làm rõ ưu điểm và đặc biệt là những bất cập, hạn chế của luật thực định trong lĩnh vực này

Ba là, đề xuất một số kiến nghị hoàn thiện pháp luật cũng như các giải

pháp tổng thể nhằm tăng cường hiệu quả hoạt động của hệ thống đăng ký giao

dịch bảo đảm đối với hoạt động cho vay của các NHTM hiện nay

4 Phạm vi nghiên cứu

Đăng ký giao dịch bảo đảm xuất hiện là một đòi hỏi tất yếu khách quan trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên hoạt động này mới chỉ nhận được sự quan tâm của một bộ phận trong xã hội, việc đăng ký chủ yếu do các NHTM thực hiện nhằm bảo vệ quyền và lợi ích của mình nhằm tránh các rủi

ro trong quan hệ tín dụng Do vậy, trong khuôn khổ của luận văn thạc sĩ, đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu làm rõ cơ sở lý luận về đăng ký giao dịch bảo đảm, thực trạng và thực tiễn thi hành các quy định pháp luật hiện hành về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam, đồng thời đề xuất một số giải pháp bước đầu tháo gỡ những bất cập của chế định này, qua đó thúc đẩy sự phát triển của hệ thống đăng ký trong thời gian tới đồng thời góp phần bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng trong thời gian tới

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng các phương pháp phân tích, so sánh, đối chiếu quy định của pháp luật có liên quan điều chỉnh hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm để phân tích, xử lý dữ liệu, thông tin; các quan điểm, đường lối, chính sách đổi mới của Đảng Cộng sản Việt Nam về phát triển kinh tế, các đạo luật

có liên quan

6 Những kết quả đạt được của luận văn

Luận văn là công trình nghiên cứu khoa học đầu tiên ở Việt Nam tập trung nghiên cứu một cách có hệ thống, sâu sắc, toàn diện về pháp luật đăng

ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam hiện nay Những vấn đề cụ thể về lý luận, cách nhìn nhận, đánh giá các quy định của pháp luật thực định cũng như thực tiễn thi hành những quy định này

từ phía cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm và các NHTM, từ đó đưa ra hướng hoàn thiện pháp luật trong lĩnh vực này trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam chính là những đóng góp có giá trị đối với công tác nghiên cứu khoa học, công tác lập pháp và hoạt động của các NHTM của luận văn

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận về đăng ký giao dịch bảo đảm và

pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn thi hành pháp luật về

đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại

Chương 3: Định hướng hoàn thiện và một số kiến nghị về pháp luật

đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại

Chương 1

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM

VÀ PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ở VIỆT NAM HIỆN NAY

1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm và các hình thức đăng ký giao dịch bảo đảm

1.1.1.1 Khái niệm giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm

 Khái niệm giao dịch bảo đảm - đối tượng của hoạt động đăng ký

giao dịch bảo đảm

Tại Việt Nam, lần đầu tiên khái niệm "giao dịch bảo đảm" được chính

thức ghi nhận và quy định tại khoản 1 Điều 2 Nghị định số 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm Theo đó, thì giao dịch bảo đảm được hiểu là "hợp đồng cầm cố, thế chấp, bảo lãnh bằng tài sản theo

đó Bên bảo đảm cam kết với bên nhận bảo đảm về việc dùng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự" Trên cơ sở quy định tại nghị định này, thuật ngữ giao dịch bảo đảm được quy định và sử dụng rộng rãi tại các văn bản như: Nghị định số 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm,…

Trong BLDS, khái niệm "giao dịch bảo đảm" được quy định nghĩa là

"giao dịch dân sự do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định về việc thực hiện biện pháp bảo đảm được quy định tại khoản 1 Điều 318 của Bộ luật này" [33, khoản 1 Điều 323], bao gồm các biện pháp: cầm cố, thế chấp tài sản,

bảo lãnh, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, tín chấp) Như vậy, giao dịch bảo đảm là các

giao dịch được xác lập nhằm tạo ra những "phương thức bảo đảm" cho việc

thực hiện nghĩa vụ dân sự phát sinh từ các giao dịch dân sự (như hợp đồng tín dụng) và từ các căn cứ pháp lý khác như trách nhiệm bồi thường thiệt hại

Từ những phân tích nêu trên có thể hiểu "giao dịch bảo đảm" là sự

thỏa thuận giữa Bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm, theo đó Bên bảo đảm dùng tài sản của mình (tài sản bảo đảm) để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa

vụ Trường hợp bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng thỏa thuận, thì bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ

 Khái niệm đăng ký giao dịch bảo đảm

Dưới giác độ là biện pháp nhằm công khai và minh bạch hóa tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm và lợi ích của việc đăng ký đối với các chủ thể có liên quan, thì đăng ký được hiểu là hoạt động của cơ quan nhà nước có thẩm quyền ghi nhận và chứng thực về mặt pháp lý quyền sở hữu và các giao dịch bảo đảm theo nghĩa rộng của từ này

Trong những năm qua, đặc biệt từ năm 2000 đến nay, chế định về đăng ký giao dịch bảo đảm đã từng bước được xây dựng và phát triển trong hệ thống các văn bản pháp luật quy định về lĩnh vực này Tuy nhiên, cho đến thời điểm hiện tại, trong khoa học pháp lý Việt Nam vẫn chưa có khái niệm chính thức về đăng ký giao dịch bảo đảm

Song nhìn từ giác độ của pháp luật thực định, tại khoản 1, Điều 2 Nghị

định số 83/2010/NĐ-CP quy định: "Đăng ký giao dịch bảo đảm là việc cơ

quan đăng ký giao dịch bảo đảm ghi vào Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc nhập vào cơ sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm việc Bên bảo đảm dùng tài sản

để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với nhận bảo đảm" [20] Hay nói

cách khác, đăng ký giao dịch bảo đảm là việc một trong các bên tham gia quan hệ bảo đảm tiến hành đăng ký giao dịch bảo đảm bằng tài sản tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền, tránh việc chuyển dịch chủ sở hữu của tài sản trong thời gian đăng ký

Đối chiếu quy định nêu trên cho thấy, đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện trên cơ sở hợp đồng bảo đảm, theo đó một bên (gọi là Bên bảo đảm)

cam kết với bên có quyền (gọi là bên nhận bảo đảm) về việc sẽ thực hiện một hoặc nhiều nghĩa vụ cụ thể đối với bên có quyền, nếu đến hạn mà nghĩa vụ đó không được người có nghĩa vụ thực hiện theo (các) hợp đồng được bảo đảm đã giao kết giữa các bên Xét theo khía cạnh học thuật cũng như quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành (Điều 410 BLDS, Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm) về mối quan hệ hiệu lực của hai hợp đồng nêu trên, chúng ta thấy rằng: các hợp đồng này về bản chất là những hợp đồng độc lập, không hề ảnh hưởng và chi phối đến hiệu lực của nhau, cho dù mục đích của việc thiết lập hợp đồng bảo đảm (thế chấp, bảo lãnh,…) là nhằm đảm bảo thực hiện nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng được bảo đảm (hợp đồng

tín dụng,…) "Và theo đó, nếu một trong hai hợp đồng này bị vô hiệu và/hoặc

bị chấm dứt, hủy bỏ thì cũng không ảnh hưởng đến hiệu lực của hợp đồng còn lại" [1] Điều này là khá hợp lý, vì nó giúp cho bên chủ nợ nói chung và các

NHTM nói riêng bảo vệ được quyền, lợi ích của mình và tránh được những rủi ro, thiệt hại trong trường hợp hợp đồng có nghĩa vụ được bảo đảm bị vô hiệu

Thêm vào đó, nếu đặt trong mối tương quan với quan hệ dân sự thông thường, chúng ta thấy rằng: các giao dịch dân sự được thiết lập dựa trên cơ sở

sự thỏa thuận của các chủ thể có đầy đủ điều kiện luật định khi tham gia quan

hệ dân sự, và nếu sự thỏa thuận này là hợp pháp thì nó chỉ có giá trị pháp lý ràng buộc các bên trong quan hệ đó, chứ không có hiệu lực pháp lý đối với bên thứ ba (người không phải là chủ thể tham gia quan hệ này) Các bên không thể viện dẫn việc xác lập giao dịch này để bảo vệ quyền của mình đối với một người thứ ba có liên quan nếu như có phát sinh tranh chấp.Vì thế, trên thực tế đã có một số trường hợp, bên có nghĩa vụ dùng một tài sản đi cầm

cố, thế chấp ở nhiều nơi khác nhau mà (các) bên nhận bảo đảm không thể biết được điều này Do đó, khi xảy ra tranh chấp rất khó xử lý, vì không thể xác định được thứ tự ưu tiên thanh toán cho các chủ thể khi bán tài sản bảo đảm Còn quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm được phát sinh giữa một bên là những chủ thể tham gia quan hệ bảo đảm với một bên là cơ quan nhà nước có

thẩm quyền đăng ký giao dịch đó Nội dung đăng ký chính là những điều khoản thỏa thuận của các bên trong giao dịch bảo đảm mà người yêu cầu đăng

ký kê khai, thông báo cho cơ quan đăng ký với mục đích nhằm công khai hóa các giao dịch bảo đảm, từ đó xác lập giá trị pháp lý đối với người thứ ba về quyền ưu tiên thanh toán của bên nhận bảo đảm với tài sản bảo đảm Đồng thời tạo điều kiện để Nhà nước quản lý hoạt động của các giao dịch bảo đảm, cung cấp thông tin cho các chủ thể có liên quan nhằm góp phần giảm bớt rủi

ro, gian lận trong giao dịch kinh tế - dân sự đặc biệt là các giao dịch trên thị trường tài chính, tín dụng - các giao dịch vay vốn mà NHTM là bên cho vay, qua đó làm cho môi trường đầu tư trở nên hấp dẫn hơn

Như vậy, với những ưu điểm nêu trên cho thấy, việc đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ mang lại nhiều quyền và lợi ích hợp pháp cho Bên nhận bảo đảm đặc biệt là các NHTM hơn so với giao dịch dân sự thông thường không được đăng ký theo thủ tục này

1.1.1.2 Các đặc điểm về đăng ký giao dịch bảo đảm

Với mục đích làm minh bạch hóa thông tin về giao dịch bảo đảm, tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm có những đặc điểm pháp lý như sau:

Thứ nhất: Đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện theo một trình

tự, thủ tục do pháp luật quy định

Pháp luật hiện hành quy định khác nhau về trình tự, thủ tục về đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản và bất động sản Tuy nhiên, mục tiêu chung của việc quy định này là vẫn là nhằm công khai hóa quyền lợi của Bên nhận bảo đảm đối với Bên bảo đảm Đăng ký giao dịch bảo đảm không ghi nhận toàn bộ nội dung của giao dịch bảo đảm (thể hiện trong các Hợp đồng cầm cố, Hợp đồng thế chấp,…) mà chỉ ghi nhận những thông tin để làm rõ quyền của Bên nhận bảo đảm, nghĩa vụ của Bên bảo đảm và tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ là gì?

Ngoài ra, đăng ký giao dịch bảo đảm còn là một trong những cách thức làm phát sinh hiệu lực pháp lý đối với bên thứ ba Về vấn đề này, ở phần lớn các nước có pháp luật về giao dịch bảo đảm hiện đại, một quyền lợi bảo đảm có giá trị và có thể thực thi không gắn kèm theo nó vị thế nào ưu tiên đối

với bên thứ ba trừ khi nó được "hoàn thiện" bằng một trong hai cách: đăng ký

thông báo tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm, hoặc trực tiếp chiếm hữu, kiểm soát tài sản bảo đảm Việc hoàn thiện lợi ích bảo đảm được hiểu là việc công bố công khai sự tồn tại của lợi ích bảo đảm cho người thứ ba được biết

Và điều này cũng đồng thời là căn cứ để xác định thứ tự ưu tiên thanh toán của lợi ích bảo đảm so với các quyền, lợi ích khác liên quan đến tài sản bảo đảm Trong trường hợp có hai hay nhiều lợi ích bảo đảm liên quan đến tài sản bảo đảm, thì lợi ích bảo đảm nào được hoàn thiện trước sẽ được ưu tiên thực hiện Vì vậy, việc đăng ký giao dịch bảo đảm phải theo trình tự, thủ tục luật định

là điều kiện cần thiết để bảo vệ quyền lợi của các bên trong giao dịch bảo đảm

Thứ hai: Đăng ký giao dịch bảo đảm là hoạt động dịch vụ công của Nhà nước

Hiện nay, ở các nước cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung

và đăng ký bất động sản nói riêng là cơ quan độc lập với cơ quan quản lý nhà nước về giao dịch bảo đảm hoặc bất động sản Đây là những cơ quan chuyên môn không thực hiện chức năng quản lý nhà nước, hoạt động theo nguyên tắc

"lấy thu, bù chi" Thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm được xác định theo

loại tài sản bảo đảm, theo địa giới hành chính - lãnh thổ hoặc theo địa vị pháp

lý của bên nhận bảo đảm (tổ chức hoặc cá nhân) Tùy thuộc vào điều kiện kinh tế - chính trị - xã hội của đất nước, mỗi quốc gia thiết lập một mô hình

cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm phân tán hoặc tập trung khác nhau Các nước có hệ thống đăng ký bất động sản tập trung và thống nhất từ trung ương xuống địa phương, như ở Nhật Bản là Sở Pháp Vụ, Hàn Quốc là Tòa án, ở Việt Nam là Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất cấp tỉnh, huyện thuộc Sở

và Phòng Tài nguyên và Môi trường,… Do mục đích của đăng ký giao dịch

bảo đảm là công khai hóa thông tin về tài sản bảo đảm nên việc đăng ký này mang tính dịch vụ công, vì vậy, mọi tổ chức, cá nhân khi có yêu cầu đều được cung cấp thông tin cũng như các quyền đã thiết lập với tài sản bảo đảm

Thứ ba: Đăng ký giao dịch bảo đảm được thực hiện một cách bắt buộc hoặc tự nguyện tùy theo quy định của pháp luật

Trong hệ thống pháp luật của mỗi quốc gia đều quy định những trường hợp bắt buộc phải đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc đăng ký theo yêu cầu tự nguyện của một trong các bên tham gia giao dịch bảo đảm Đăng ký bắt buộc là loại đăng ký mà pháp luật buộc một trong các bên tham gia giao dịch bảo đảm phải đăng ký giao dịch đó tại cơ quan nhà nước có thẩm quyền Nhà nước chỉ thừa nhận giá trị pháp lý của giao dịch đó khi nó đã được đăng ký tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm có thẩm quyền Điều này được ghi nhận trong pháp luật một số nước như Luật Đăng ký bất động sản của Liên bang Nga, tại

khoản 1 Điều 3 quy định: "Đăng ký nhà nước các quyền đối với bất động sản

và các giao dịch về bất động sản là sự kiện pháp lý công nhận và chứng thực bởi nhà nước sự phát sinh, hạn chế, chuyển dịch hoặc chấm dứt các quyền đối với bất động sản theo quy định của Bộ luật dân sự Liên bang Nga" [24, tr 7]

Theo đó thì việc đăng ký được thực hiện bắt buộc, không quy định các trường hợp đăng ký tự nguyện Còn đăng ký tự nguyện là loại đăng ký mà các bên trong quan hệ bảo đảm có thể đăng ký hoặc không đăng ký giao dịch bảo đảm

đó tại cơ quan đăng ký có thẩm quyền của Nhà nước Và việc đăng ký hay không đăng ký này không ảnh hưởng đến hiệu lực pháp lý của giao dịch bảo đảm mà các bên đã thiết lập

Thứ tư: Thông tin về giao dịch bảo đảm được đăng ký phải được cung cấp cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu tìm hiểu

Cung cấp thông tin là mục tiêu quan trọng của tất cả các hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm trên thế giới Do vậy, thông tin về tình trạng pháp

lý của tài sản bảo đảm đã đăng ký tại các cơ quan có thẩm quyền đều được

lưu giữ và cung cấp công khai cho các tổ chức, cá nhân có yêu cầu Pháp luật

về đăng ký giao dịch bảo đảm của các nước khẳng định quyền được tiếp cận thông tin về giao dịch bảo đảm của các tổ chức, cá nhân khi xác lập, thực hiện các giao dịch liên quan đến tài sản bảo đảm Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, tài chính hiện đại, hoạt động cho vay có bảo đảm bằng tài sản của các

tổ chức tín dụng ngày càng được mở rộng hơn về hình thức và mức độ Theo

đó, thì nhu cầu đảm bảo an toàn pháp lý, tránh rủi ro cho các bên tham gia giao dịch đặc biệt là các ngân hàng cũng ngày càng tăng cao Trong bối cảnh

đó, việc công khai, minh bạch hóa thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm đặc biệt có ý nghĩa, góp phần làm lành mạnh hóa thị trường tài chính - tiền tệ, ngăn ngừa các hành vi vi phạm pháp luật trong lĩnh vực này cũng như các tác động tiêu cực đối với sự phát triển, ổn định của môi trường đầu tư của các quốc gia Hiện nay thì nhiều nước đang hướng đến mục tiêu xây dựng hệ thống dữ liệu thông tin về giao dịch bảo đảm tập trung, thống nhất, vì đó là một trong những đặc điểm quan trọng của hệ thống giao dịch bảo đảm hiện đại

Pháp luật hiện hành của Việt Nam cũng khẳng định quyền được tìm hiểu, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm được lưu giữ trong Sổ đăng ký quốc gia, Cơ sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm của tổ chức, cá nhân có nhu cầu cũng như trách nhiệm cung cấp các thông tin này của cơ quan đăng ký nhà nước có thẩm quyền tại Điều 41 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP

1.1.1.3 Các hình thức đăng ký giao dịch bảo đảm

Điều 16 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định:

Hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm được nộp theo một trong các phương thức sau đây:

1 Nộp trực tiếp tại trụ sở của cơ quan đăng ký;

2 Gửi qua đường bưu điện;

3 Gửi qua fax hoặc gửi qua thư điện tử đối với đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản tại các Trung tâm Đăng ký giao

dịch, tài sản với điều kiện người yêu cầu đăng ký đã đăng ký khách hàng thường xuyên tại Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp;

4 Gửi qua hệ thống đăng ký trực tuyến [20]

Theo quy định này thì khi nộp hồ sơ đăng ký giao dịch bảo đảm, người yêu cầu đăng ký có thể lựa chọn một trong các phương thức đăng ký nêu trên Pháp luật của một số nước về đăng ký giao dịch bảo đảm quy định hình thức đăng ký thông thường là nộp đơn trực tiếp cho cơ quan đăng ký và qua đường bưu điện Pháp luật hiện hành của Việt Nam, ngoài việc quy định hình thức đăng ký thông thường giống pháp luật một số nước trên thế giới thì

còn cho phép người yêu cầu được đăng ký theo hình thức "gửi qua fax" và

"qua hệ thống đăng ký trực tuyến" cũng như trình tự, thủ tục cụ thể khi thực

hiện đăng ký theo phương thức này tại Thông tư số 22/2010/TT-BTP ngày 06/12/2010 của Bộ Tư pháp hướng dẫn về đăng ký, cung cấp thông tin trực tuyến giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên thi hành án (sau đây gọi tắt là Thông tư số 22/2010/TT-BTP)

1.1.2 Vai trò, ý nghĩa và giá trị pháp lý của việc đăng ký giao dịch bảo đảm

1.1.2.1 Vai trò của việc đăng ký giao dịch bảo đảm

Trong những năm qua, việc đăng ký giao dịch bảo đảm ở nước ta đã phát huy ý nghĩa quan trọng trong việc công khai và minh bạch các giao dịch bảo đảm nói chung, bên cạnh việc giúp cho Bên bảo đảm là các doanh nghiệp,

tổ chức và cá nhân có thêm cơ hội tiếp cận với các nguồn vốn để phát triển sản xuất, kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu vật chất, tinh thần còn giúp cho các NHTM - Bên cho vay đồng thời là Bên nhận bảo đảm thì việc đăng ký giao dịch bảo đảm tạo nguồn thông tin để tra cứu, tìm hiểu trước khi xem xét, quyết định cấp vốn cho Bên bảo đảm và có căn cứ để xác định chính xác thứ

tự ưu tiên thanh toán trong trường hợp cần xử lý tài sản để thanh toán nghĩa

vụ của Bên bảo đảm

Có thể nói, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ra đời đã đánh dấu sự thành công bước đầu trong việc nhất thể hóa pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm của nước ta, góp phần tạo thuận lợi cho người dân và doanh nghiệp trong việc tìm hiểu và áp dụng pháp luật đồng thời tác động trực tiếp tới các bên tham gia giao dịch cũng như các bên có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan và tác động tới nền kinh tế xã hội một cách đáng kể, cụ thể đó là với bên nhận bảo đảm, Bên bảo đảm và các bên thứ ba có liên quan như sau:

Thứ nhất: Đối với các NHTM - Bên nhận bảo đảm

Đăng ký giao dịch bảo đảm là một trong những cách thức để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của bên nhận bảo đảm nói chung và các NHTM nói riêng ở Việt Nam hiện nay Pháp luật về giao dịch bảo đảm của các nước đều thừa nhận giao dịch bảo đảm được đăng ký mang ý nghĩa công bố quyền lợi của bên nhận bảo đảm với người thứ ba và tất cả những ai (người thứ ba) xác lập giao dịch liên quan đến tài sản bảo đảm đều buộc phải biết về sự hiện hữu của các quyền liên quan đến tài sản bảo đảm đã được đăng ký

Ngoài quyền truy đòi tài sản bảo đảm, việc đăng ký giao dịch bảo đảm còn giúp cho các ngân hàng có được thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản bảo đảm so với các chủ nợ khác Trong trường hợp một tài sản bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ, thì khi xử lý tài sản đó, thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên nhận bảo đảm được xác định căn cứ theo thứ tự đăng ký giao

dịch bảo đảm Về nguyên tắc "ai đăng ký trước hoặc hoàn thiện lợi ích bảo đảm trước thì được ưu tiên trước" [27, tr 11] Điều này có nghĩa, bên nhận

bảo đảm đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc hoàn thiện lợi ích bảo đảm (nắm giữ tài sản bảo đảm) sẽ được ưu tiên thanh toán trước Như vậy, thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm là một trong những cách thức để xác định thứ tự

ưu tiên thanh toán giữa các bên nhận bảo đảm với nhau

Thứ hai: Đối với Bên bảo đảm

Một trong những yêu cầu đặt ra trong đời sống kinh tế - xã hội là việc dùng tài sản để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ không được ảnh hưởng đến hoạt

động sản xuất, kinh doanh và sinh hoạt của Bên bảo đảm Điều này có nghĩa, Bên bảo đảm vẫn giữ tài sản bảo đảm và tiếp tục khai thác, sử dụng tài sản nhằm phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh của mình (trừ trường hợp pháp luật hoặc các bên tham gia giao dịch có thỏa thuận khác) Đặc điểm này vô cùng quan trọng trong nền tài chính hiện đại, vì thương gia buộc phải có hàng trong tay thì mới có thể giới thiệu, tiếp thị hàng được, nhà thầu phải sử dụng thiết bị mới có thể thực hiện hợp đồng và một nhà nông phải có máy móc để gieo trồng và thu hoạch mùa màng Thông qua cơ chế đăng ký giao dịch bảo đảm, Bên bảo đảm vừa đạt được mục đích dùng tài sản để bảo đảm việc thực hiện nghĩa vụ, vừa duy trì được hoạt động sản xuất - kinh doanh của mình Chính nguồn lợi thu được từ việc khai thác tài sản bảo đảm sẽ giúp bên nhận bảo đảm từng bước thu hồi vốn, tái đầu tư và thanh toán được nợ cho bên nhận bảo đảm Do vậy, nếu phải giao tài sản bảo đảm cho bên nhận bảo đảm hoặc người thứ ba giữ, thì mọi hoạt động sản xuất - kinh doanh của Bên bảo đảm bị ngưng trệ Điều này đi ngược lại với mục đích của giao dịch bảo đảm hiện đại, đó là vừa giúp các giao dịch được an toàn, vừa thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội

Thứ ba: Đối với bên thứ ba

Trong nhiều trường hợp, do thiếu thông tin nên bên thứ ba có thể dễ dàng cho rằng tài sản vẫn chưa được dùng để bảo đảm cho bất kỳ một nghĩa

vụ nào trên thực tế Vậy làm thế nào để bên thứ ba (ví dụ: bên cho vay tiếp theo hoặc bên mua tài sản) có thể xác định để biết được liệu còn có ai đó có quyền lợi liên quan đến một tài sản cụ thể nào đó hay không? Việc công khai hóa thông tin về giao dịch bảo đảm được đăng ký là một giải pháp, cụ thể là bên thứ ba có thể tìm hiểu thông tin tại cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm để biết được những giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản bảo đảm đã tồn tại từ trước, vì những thông tin về giao dịch bảo đảm được lưu giữ, công bố rộng rãi Nhờ đó, rủi ro pháp lý trong giao dịch sẽ giảm thiểu, nhất là trong trường hợp tài sản bảo đảm vẫn do Bên bảo đảm chiếm giữ, khai thác

Công khai thông tin về giao dịch bảo đảm là mục tiêu quan trọng hàng đầu của hệ thống giao dịch bảo đảm hiện đại, vì nhờ đó sẽ giúp các NHTM đánh giá và phòng ngừa rủi ro Thông tin được cung cấp giúp nhận biết được

sự tồn tại các quyền của bên nhận bảo đảm đối với tài sản bảo đảm, đặc biệt trường hợp động sản là đối tượng của giao dịch và người cần biết ở đây chính

là người có ý định xác lập giao dịch đối với tài sản bảo đảm (ví dụ: người mua, người thuê, người nhận bảo đảm tiếp theo ) Hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ giúp các tổ chức, cá nhân đạt được mục đích đó thông qua những thông tin được cung cấp công khai theo yêu cầu

Thứ tư: Đối với nền kinh tế - xã hội

Nền kinh tế - xã hội phát triển đòi hỏi hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm phải thực sự hiện đại, khoa học Khi giao dịch bảo đảm được đăng ký chính xác, thuận lợi với chi phí đăng ký hợp lý thì chi phí giao dịch (gồm chi phí về thời gian, công sức, tiền của ) trong xã hội sẽ ở mức thấp, nhờ đó, tính cạnh tranh của nền kinh tế sẽ tăng cao Mặt khác, nếu giao dịch bảo đảm được đăng ký và công khai hóa, thì sẽ hạn chế được những tranh chấp phát sinh trong cuộc sống do các tổ chức, cá nhân dễ dàng tiếp cận với thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm trước khi ký kết, thực hiện các giao dịch có liên quan đến tài sản đó Bên cạnh đó, thông qua hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm, Nhà nước sẽ có được những thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình hoạch định các chính sách mang tính vĩ mô, đặc biệt liên quan trực tiếp đến chính sách bảo đảm an toàn tín dụng Hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm được vận hành hiệu quả sẽ khuyến khích hoạt động cho vay phục vụ nhu cầu vốn trong xã hội, nhờ đó nguồn vốn trong xã hội sẽ được luân chuyển liên tục, khắc phục tình trạng khan hiếm vốn và sự mất cân đối về nhu cầu vốn giữa các thành phần kinh tế

1.1.2.2 Ý nghĩa của việc đăng ký giao dịch bảo đảm

Một là, thông qua hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm, Nhà nước sẽ

có được những thông tin cần thiết phục vụ cho quá trình hoạch định các chính

sách mang tính chất vĩ mô, đặc biệt liên quan trực tiếp đến chính sách bảo đảm an toàn tín dụng, quyết định cấp tín dụng của các NHTM Ngoài ra, hoạt động có hiệu quả của hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ giúp giảm thiểu được những tranh chấp phát sinh trong đó chủ yếu là tranh chấp giữa các NHTM và Bên bảo đảm được nhanh hơn Từ đó, giúp cho Nhà nước quản lý

xã hội được tốt hơn, tạo điều kiện cho kinh tế - xã hội phát triển;

Hai là, hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm còn nhằm tạo ra hệ

thống các thông tin về giao dịch bảo đảm (được gọi là Hệ thống dữ liệu quốc gia các giao dịch bảo đảm) để cung cấp công khai các giao dịch bảo đảm và thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản cho mọi tổ chức, cá nhân có nhu cầu tìm hiểu, qua đó giúp họ có thông tin chính xác, tin cậy, tránh được các rủi ro trước khi quyết định xác lập các giao dịch dân sự, kinh tế, đặc biệt là các giao dịch tín dụng của NHTM Kết quả tìm hiểu thông tin về tài sản bảo đảm sẽ giúp các NHTM đưa ra quyết định phù hợp và có lợi cho mình nhất

Cơ chế tìm hiểu thông tin sẽ như một biện pháp phòng ngừa rủi ro để các ngân hàng bảo vệ quyền, lợi ích của mình, tránh trường hợp bị lừa hoặc bị nhầm lẫn mà nhận bảo đảm bằng tài sản đã được sử dụng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác, tài sản bị hạn chế quyền sở hữu hoặc không thuộc quyền

sở hữu của người thế chấp, cầm cố,…

Ba là, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch

bảo đảm, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường tín dụng không những phát triển nhanh, mà còn phát triển trong thế ổn định đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động xét xử của Tòa án đối với các tranh chấp về giao dịch bảo đảm

Như vậy, đăng ký giao dịch bảo đảm ra đời góp phần mở rộng nhiều quyền cho các NHTM - Bên nhận bảo đảm trong hoạt động cho vay vốn, góp phần bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các bên trong giao dịch bảo đảm, tạo

sự an toàn pháp lý cho các giao dịch tín dụng giữa Ngân hàng và Bên vay vốn

1.2.2.3 Giá trị pháp lý của đăng ký giao dịch bảo đảm

Theo quy định tại Khoản 3 Điều 323 BLDS: Trường hợp giao dịch bảo đảm được đăng ký theo quy định của pháp luật thì giao dịch bảo đảm đó

có giá trị pháp lý đối với người thứ ba, kể từ thời điểm đăng ký" [33] và "việc đăng ký là điều kiện để giao dịch bảo đảm có hiệu lực chỉ trong trường hợp pháp luật có quy định" [33]

Như vậy, về nguyên tắc, đăng ký giao dịch bảo đảm làm phát sinh

hiệu lực pháp lý đối với người thứ ba Và "Người thứ ba" ở đây được hiểu là

bất kỳ tổ chức, cá nhân nào khác ngoài các bên tham gia giao dịch bảo đảm bằng tài sản Theo đó, pháp luật hiện hành cũng quy định thời điểm đăng ký giao dịch bảo đảm không bị thay đổi trong trường hợp thay đổi các bên tham gia giao dịch bảo đảm, thay đổi hình thức của giao dịch bảo đảm,…Với ý nghĩa này, pháp luật Việt Nam thừa nhận giá trị pháp lý của việc đăng ký giao dịch bảo đảm ở những nội dung chủ yếu sau:

Một là, giao dịch bảo đảm được giao kết hợp pháp và có giá trị pháp

lý đối với người thứ ba (thông qua cơ chế đăng ký giao dịch bảo đảm) thì tài sản bảo đảm trong các giao dịch đó sẽ không bị kê biên để thực hiện nghĩa vụ khác của Bên bảo đảm, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác (Điều 4 khoản 4 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP) kể từ thời điểm đăng ký Quy định này đòi hỏi bên nhận bảo đảm cần có ý thức trong việc sử dụng cơ chế đăng

ký trong thời gian sớm nhất để bảo vệ quyền lợi của mình;

Hai là, xác định thứ tự ưu tiên thanh toán với các chủ nợ có bảo đảm

khác trong trường hợp xử lý tài sản bảo đảm để thanh toán nghĩa vụ Nghĩa là

kể từ thời điểm đó, chủ nợ có bảo đảm sẽ có quyền lợi được pháp luật bảo vệ nhằm đối kháng với các chủ nợ khác có liên quan đến tài sản bảo đảm Chủ thể nào đăng ký trước sẽ được ưu tiên thanh toán nợ trước khi xử lý tài sản bảo đảm Đơn yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm đã được đăng ký sẽ có giá trị chứng cứ tại Tòa án khi vụ việc cần phải đưa ra giải quyết tranh chấp Và

thứ tự ưu tiên thanh toán được căn cứ vào thứ tự đăng ký giao dịch bảo đảm (đối với trường hợp một tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ) Do vậy, để bảo vệ quyền lợi của mình, bên nhận bảo đảm (thường là các

tổ chức tín dụng) cần đăng ký các giao dịch đó càng sớm càng tốt, đặc biệt là trước khi giải ngân vốn cho bên vay

Ba là, với những giao dịch bảo đảm đã đăng ký còn có giá trị ưu tiên

so với các giao dịch dân sự khác liên quan đến tài sản bảo đảm, xác lập quyền

ưu tiên với người mua, người thuê, người nhận chuyển giao tài sản bảo đảm (Điều 20); quyền ưu tiên đối với người bán trả chậm, trả dần, cho thuê tài sản mà Bên bảo đảm đem đi cầm cố, thế chấp (Điều 13) Nghị định số 163/2006/NĐ-CP;

Tuy nhiên, trong một số trường hợp ngoại lệ, việc đăng ký giao dịch bảo đảm không chỉ làm phát sinh hiệu lực pháp lý đối với người thứ ba, mà còn làm phát sinh, là điều kiện có hiệu lực của giao dịch như trong trường hợp

tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất,quyền sở hữu, quyền sử dụng rừng sản xuất là rừng trồng; thế chấp, cầm cố tàu bay, thế chấp tàu biển sẽ có hiệu lực

từ thời điểm đăng ký thế chấp (khoản 1 Điều 10 Nghị định 163/2006/NĐ-CP) Quy định này phù hợp với quy định của pháp luật chuyên ngành khác như tại Luật hàng không dân dụng Việt Nam (khoản 3 Điều 29), khoản 2 Điều 35 Bộ luật Hàng hải Việt Nam Như vậy, đối với các giao dịch bảo đảm bằng tàu bay, tàu biển và quyền sử dụng đất chưa đăng ký thì chưa phát sinh hiệu lực của các hợp đồng thế chấp, cầm cố giữa các bên

1.2 QUAN HỆ PHÁP LUẬT VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

Từ những nội dung phân tích tại mục 1.1 nêu trên cho thấy quy định

về đăng ký giao dịch bảo đảm xuất hiện là một đòi hỏi tất yếu khách quan trong nền kinh tế thị trường, của nền tài chính hiện đại Tuy nhiên, để các giao dịch bảo đảm đặc biệt là các giao dịch tín dụng của các NHTM được đăng ký

một cách nhanh chóng, thuận tiện thì cần phải có cơ quan nhà nước có thẩm quyền thực hiện công tác đăng ký, quản lý nhà nước đối với các giao dịch này Khi đó sẽ làm phát sinh mối quan hệ giữa người yêu cầu đăng ký với cơ quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm Vì vậy, cần phải có quy định của pháp luật để điều chỉnh hoạt động đăng ký cũng như mối quan hệ giữa các chủ này nhằm bảo vệ hữu hiệu quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch, cũng như quyền lợi của người thứ ba trong sự ổn định và hài hòa các quan hệ dân sự, tín dụng, thương mại và sự an toàn, minh bạch của tài sản bảo đảm đã được đăng ký Hay nói cách khác, mối quan hệ giữa hai chủ thể này được xác lập, duy trì và chấm dứt trên cơ sở các quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm Nội dung của mối quan hệ pháp luật này bao gồm những vấn đề chủ yếu sau đây

1.2.1 Chủ thể tham gia quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm

Chủ thể tham gia quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm và cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

1.2.1.1 Người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm

Khoản 1 Điều 5 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định:

Người yêu cầu đăng ký là Bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm hoặc Tổ trưởng tổ quản lý, thanh lý tài sản của bên nhận bảo đảm

là doanh nghiệp, hợp tác xã bị lâm vào tình trạng phá sản hoặc người được một trong các chủ thể này ủy quyền Trong trường hợp thay đổi Bên bảo đảm, bên nhận bảo đảm, thì Bên bảo đảm mới, bên nhận bảo đảm mới cũng có thể là người yêu cầu đăng ký thay đổi đó [20]

Tuy nhiên, đối với một số giao dịch bảo đảm nhất định như Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất, pháp luật quy định cụ thể Bên thế chấp là bên có

nghĩa vụ "làm thủ tục đăng ký việc thế chấp" (khoản 2 Điều 717 BLDS) với

cơ quan đăng ký có thẩm quyền

Căn cứ với quy định nêu trên, trong hoạt động cho vay của NHTM thì người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm bao gồm: Bên bảo đảm, NHTM hoặc người thứ ba được các bên ủy quyền thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm Theo đó, Bên bảo đảm có thể là doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân đáp ứng đầy đủ điều kiện pháp luật về chủ thể vay vốn, có nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng tín dụng/hợp đồng bảo lãnh đã ký kết với Ngân hàng hoặc người thứ ba cam kết bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho Bên bảo đảm theo thỏa thuận trong các hợp đồng nêu trên Còn NHTM - Bên nhận bảo đảm là tổ chức tín dụng được thành lập hợp pháp, được thực hiện hoạt động cho vay theo đúng quy định của pháp luật đồng thời là bên có quyền trong quan hệ tín dụng/bảo lãnh mà việc thực hiện quyền này được bảo đảm bằng một hoặc nhiều giao dịch bảo đảm (như cầm cố, thế chấp tài sản,…) của Bên bảo đảm

1.2.1.2 Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

Đăng ký giao dịch bảo đảm nói chung là một giải pháp kiểm soát từ phía Nhà nước đối với các tài sản của các bên tham gia giao dịch Theo đó, công tác đăng ký giao dịch bảo đảm được phân định cho các cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký khác nhau

Trên cơ sở tham khảo pháp luật các nước cho thấy, hiện nay trên thế giới đã và đang tồn tại một số mô hình tổ chức hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm sau đây [39]:

Mô hình thứ nhất: Hệ thống cơ quan đăng ký được tổ chức phân tán, không tập trung

Tại các quốc gia theo mô hình cơ quan đăng ký này, việc đăng ký sở hữu và đăng ký giao dịch bảo đảm đối với mỗi loại tài sản được thực hiện tại một cơ quan đăng ký Mục tiêu trước hết và chủ yếu của mô hình tổ chức này

là phục vụ công tác quản lý nhà nước, còn mục tiêu đảm bảo cho các giao dịch được thực hiện thuận lợi, minh bạch, công khai chưa được chú trọng đúng mức Điều này hiện đang được các nước ở Bắc Mỹ, Châu Âu, Úc, Hồng

Kông, Singgapore thực hiện Ưu điểm nổi bật nhất của mô hình này là: Tình trạng pháp lý của một tài sản được đăng ký, theo dõi tại duy nhất một cơ quan Khi cần thông tin liên quan đến tài sản đó, các tổ chức, cá nhân chỉ cần tìm hiểu thông tin tại chính cơ quan đã đăng ký quyền sở hữu tài sản Tuy nhiên mô hình này cũng bộc lộ một số nhược điểm là mất nhiều thời gian, chi phí tốn kém, làm giảm khả năng cạnh tranh trên thị trường, vì mỗi khi giao kết hợp đồng liên quan đến tài sản, các bên chủ thể phải tiến hành đăng ký quyền cầm cố, thế chấp tại nhiều cơ quan khác nhau Do vậy, mô hình hệ thống đăng ký không tập trung sẽ hạn chế phạm vi các tài sản được dùng để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ

Mô hình thứ hai: Mô hình đăng ký tập trung đối với cầm cố động sản

và đăng ký thế chấp bất động sản ở những cơ quan đăng ký quyền sở hữu bất động sản

Theo mô hình này, việc đăng ký thế chấp và đăng ký các lợi ích khác liên quan đến bất động sản được thực hiện tại chính cơ quan đăng ký quyền sở hữu bất động sản được tổ chức theo đơn vị hành chính lãnh thổ, còn việc cầm

cố và các lợi ích khác liên quan đến động sản thì được đăng ký tại duy nhất một cơ quan trung ương với các chi nhánh đặt tại địa phương Đây là mô hình

đã tồn tại và phổ biến ở Mỹ và Canada trong hơn 50 năm qua Mô hình này có

ưu điểm là: Tạo điều kiện xác định chính xác thứ tự ưu tiên thanh toán khi một tài sản được bảo đảm cho việc thực hiện nhiều nghĩa vụ; giúp mở rộng phạm vi tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, không chỉ giới hạn

là tài sản có đăng ký quyền sở hữu Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm trên,

mô hình đăng ký này cũng bộc lộ những hạn chế nhất định, đó là: trong trường hợp người mua tài sản là động sản thì phải thực hiện việc tra cứu thông tin tại hai hệ thống cơ quan là: cơ quan đăng ký tài sản bảo đảm và cơ quan đăng ký

sở hữu Các bên trong quan hệ tín dụng vẫn phải thực hiện đăng ký quyền lợi được bảo đảm tại các cơ quan khác nhau, trong trường hợp nhận bất động sản

ở nhiều địa phương làm tài sản bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ

Mô hình thứ ba: Hệ thống đăng ký tập trung, theo đó cả động sản và bất động sản sẽ được đăng ký tại cùng một cơ quan và tách khỏi cơ quan đăng ký quyền sở hữu

Theo mô hình này, việc cầm cố, thế chấp tài sản và các lợi ích liên quan đến tài sản đều được đăng ký tại một cơ quan và độc lập với cơ quan đăng ký quyền sở hữu Đối với tài sản có đăng ký quyền sở hữu, thì khi đăng

ký giao dịch bảo đảm sẽ có viện dẫn nơi đăng ký và số đăng ký quyền sở hữu Đồng thời, giữa cơ quan đăng ký quyền sở hữu với cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm sẽ thiết lập một cơ chế trao đổi thông tin liên quan đến tình trạng pháp lý của tài sản Hiện nay, Hồng Kông, Malaixia, Singgapore và một số nước ở châu Âu đang áp dụng mô hình này

Ưu điểm của mô hình đăng ký tập trung là: Giúp xác định chính xác thứ tự ưu tiên thanh toán hơn so với hai mô hình trên, do toàn bộ tài sản đều được đăng ký tại duy nhất một cơ quan, mà không cần phải xác định theo đối tượng là động sản hay bất động sản Điều này giúp cho bên nhận bảo đảm có thể dễ dàng tra cứu thông tin hơn khi tìm hiểu tài sản của Bên bảo đảm đã được dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ khác chưa Tuy nhiên, mô hình đăng ký này cũng có một số nhược điểm là: các tổ chức, cá nhân phải tìm hiểu thông tin về tài sản có đăng ký quyền sở hữu ở cả hai hệ thống cơ quan là: cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và cơ quan đăng ký quyền sở hữu Để khắc phục vấn đề này, nhiều nước hiện đã áp dụng cơ chế trao đổi thông tin giữa hai hệ thống cơ quan đăng ký

Từ những dẫn chiếu về mô hình tổ chức hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm của các nước cho thấy, việc lựa chọn mô hình cơ quan đăng

ký cần phải có sự cân nhắc, tính toán kỹ lưỡng, phù hợp trình độ phát triển kinh

tế - xã hội của đất nước và phù hợp với xu hướng phát triển của hệ thống đăng

ký giao dịch bảo đảm trong khu vực và trên thế giới, trong đó thực hiện đăng ký tập trung được xem là xu hướng nổi bật, phổ biến trên thế giới với sự hỗ trợ đắc lực của các thiết bị kỹ thuật hiện đại và nỗ lực to lớn của mỗi quốc gia

Tại Việt Nam, do tính chất của đăng ký giao dịch bảo đảm bằng bất động sản khác biệt về cơ bản so với đăng ký giao dịch bảo đảm bằng tàu bay, tàu biển và các động sản khác khác nên mô hình cơ quan đăng ký được tổ chức theo mô hình không tập trung, phân tán, bao gồm: Cục Hàng không Việt Nam; Cơ quan đăng ký tàu biển Việt Nam; Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất và Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp

1.2.2 Đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm

Nhằm đáp ứng nhu cầu công khai, minh bạch hóa thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản, xác định một cách rõ ràng, khoa học thứ tự ưu tiên thanh toán giữa những chủ thể khác nhau cùng có quyền lợi đối với một tài sản theo thứ tự đăng ký, pháp luật hiện hành đã quy định đối tượng phải đăng

ký là những giao dịch, tài sản (bất động sản, động sản) có giá trị lớn trong hoạt động kinh doanh, đời sống của Bên bảo đảm và cần có sự quản lý chặt

chẽ của Nhà nước, bắt buộc phải đăng ký, bao gồm: quyền sử dụng đất; quyền

sở hữu, quyền sử dụng rừng sản xuất là rừng trồng; tàu bay; tàu biển; hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu của bên bán; Hợp đồng cho thuê tài chính; Hợp đồng chuyển giao quyền đòi nợ; các quyền tài sản, ô

tô, xe máy, Ngoài các trường hợp bắt buộc phải đăng ký theo luật định, thì

các trường hợp còn lại được đăng ký theo sự tự nguyện của các bên tham gia giao dịch Các quy định này phù hợp và thống nhất với quy định hiện hành của Luật Đất đai, Luật Hàng không dân dụng Việt Nam, Bộ luật Hàng hải Việt Nam và pháp luật các nước trên thế giới có hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm hiện đại

1.2.3 Quyền và nghĩa vụ của các bên trong quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm

Theo lý luận chung thì quyền và nghĩa vụ của chủ thể trong một quan

hệ pháp luật được hiểu là cách xử sự mà pháp luật cho phép/bắt buộc chủ thể

đó được/phải tiến hành theo cách thức nhất định hoặc nhằm đáp ứng việc thực hiện quyền của chủ thể khác Theo đó, trong quan hệ pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm, chế định về quyền và nghĩa vụ của các bên (bao gồm người yêu cầu đăng ký và cơ quan có thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm) được quy định một cách cụ thể nhằm tạo cơ sở pháp lý để các bên áp dụng, viện dẫn trong quá trình thực hiện hoạt động đăng ký tài sản bảo đảm Các quyền và nghĩa

vụ này được Nhà nước tôn trọng và đảm bảo thực thi bằng các chế tài của pháp luật Theo đó, thì quyền và nghĩa vụ của các bên được quy định như sau:

1.2.3.1 Quyền và nghĩa vụ của người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm

Pháp luật hiện hành đã quy định những quyền cơ bản khi thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm của chủ thể yêu cầu, bao gồm: quyền yêu cầu cơ quan đăng ký cấp văn bản chứng nhận đăng ký giao dịch bảo đảm; đăng ký giao dịch bảo đảm thông qua hệ thống đăng ký trực tuyến và đặc biệt là quyền được tìm hiểu thông tin về giao dịch bảo đảm được lưu giữ trong Sổ đăng ký giao dịch bảo đảm, Cơ sở dữ liệu về giao dịch bảo đảm, Hệ thống

dữ liệu quốc gia về giao dịch bảo đảm,…Bên cạnh đó, chủ thể này cũng phải tuân thủ các quy định khi yêu cầu đăng ký như: phải kê khai chính xác, đúng

sự thật, phù hợp với nội dung của giao dịch bảo đảm đã giao kết và kê khai đầy đủ các mục thuộc diện phải kê khai trong đơn yêu cầu đăng ký; lập hồ

sơ đăng ký đầy đủ và không được giả mạo giấy tờ; nộp lệ phí đăng ký; phí

sử dụng dịch vụ khách hàng thường xuyên nếu là khách hàng thường xuyên tại Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm,…Có thể nói với việc luật hóa các quyền và nghĩa vụ của người yêu cầu đăng ký giao dịch bảo đảm như trên, về cơ bản pháp luật hiện hành đã tạo hành lang pháp lý cho tổ chức, cá nhân, các NHTM và bên có liên quan khi thực hiện thủ tục đăng ký, góp phần bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cho các chủ thể trong quá trình tham gia giao dịch

1.2.3.2 Quyền và nghĩa vụ của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm

Điều 48, 49 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm có các quyền như: Từ chối đăng ký, từ chối cung cấp thông tin trong trường hợp có căn cứ quy định tại Điều 11 và Điều 43 của Nghị định này; Quản lý thông tin đăng ký trực tuyến theo thẩm quyền; thu, nộp, quản lý

và sử dụng lệ phí, phí theo quy định của pháp luật, và các nghĩa vụ như: đăng ký, đăng ký thay đổi, xóa đăng ký về giao dịch bảo đảm; cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm,…

Có thể nói, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đã quy định một cách tương đối cụ thể, rõ ràng các nội dung liên quan đến quyền và trách nhiệm của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm Với các quy định này, cơ quan đăng ký có đầy đủ cơ sở pháp lý để thực hiện công tác đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm, cập nhật các thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm theo yêu cầu của tổ chức, cá nhân trong phạm vi cả nước, không phân biệt thẩm quyền theo địa giới hành chính (đối với việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại các Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản thuộc Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm - Bộ Tư pháp)

1.2.4 Xác lập và chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm

Xuất phát từ giá trị pháp lý của hành vi đăng ký giao dịch bảo đảm là nhằm thừa nhận một tài sản đã được chủ sở hữu đem bảo đảm cho việc thực hiện một hay nhiều nghĩa vụ dân sự của chính họ hoặc của người khác đối với bên có quyền Hành vi này sẽ là sự kiện pháp lý để làm phát sinh quyền được

ưu tiên thanh toán của Bên nhận bảo đảm trong giao dịch bảo đảm đã đăng

ký, so với Bên nhận bảo đảm khác trong các giao dịch bảo đảm chưa được đăng ký Điều này cũng đồng nghĩa với việc coi hành vi đăng ký giao dịch bảo đảm (bao gồm cả trường hợp đăng ký bắt buộc hay đăng ký tự nguyện) là

sự kiện pháp lý để "đánh dấu" thứ tự hình thành các giao dịch bảo đảm đã

được xác lập đối với một tài sản và từ đó xác định thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản đảm bảo giữa các Bên nhận bảo đảm Đồng thời hành vi này cũng là cơ sở làm phát sinh - xác lập quan hệ pháp luật đăng ký giao dịch bảo đảm giữa các bên tham gia giao dịch với cơ quan đăng ký có thẩm quyền của Nhà nước dựa trên Đơn yêu cầu đăng ký hợp lệ và hồ sơ về tài sản bảo đảm

Chấm dứt quan hệ pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm là sự kiện pháp lý rất quan trọng, bởi hậu quả pháp lý của nó là sự chấm dứt quan hệ đăng ký giao dịch bảo đảm giữa người yêu cầu và cơ quan đăng ký Theo đó, quan hệ pháp luật này được chấm dứt trên cơ sở hồ sơ xóa đăng ký của chủ thể yêu cầu căn cứ vào một trong các trường hợp xóa đăng ký giao dịch bảo đảm quy định tại Điều 13 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP, như: Chấm dứt nghĩa vụ được bảo đảm; hủy bỏ hoặc thay thế giao dịch bảo đảm đã đăng ký bằng giao dịch bảo đảm khác; thay thế toàn bộ tài sản bảo đảm bằng tài sản khác; xử lý xong toàn bộ tài sản bảo đảm; theo thỏa thuận của các bên, Khi

đó, các cơ quan có thẩm quyền sẽ thực hiện thủ tục xóa đăng ký giao dịch bảo đảm - chấm dứt quan hệ pháp luật đăng ký với chủ thể yêu cầu Với quy định

về các trường hợp xóa đăng ký này đã tạo cơ sở pháp lý cụ thể để các chủ thể cũng như cơ quan đăng ký có căn cứ áp dụng trong việc chấm dứt quan hệ đăng ký (nội dung này không được quy định tại Nghị định số 08/2000/NĐ-CP) trước đây

Tóm lại, trên cơ sở những nội dung nêu trên, những vấn đề lý luận và pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các NHTM ở Việt Nam hiện nay đã được tác giả phân tích, làm rõ Đồng thời với việc dẫn chiếu quy định pháp luật của một số quốc gia trên thế giới, có thể thấy rằng, đăng ký giao dịch bảo đảm là một trong những phương thức hữu hiệu để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của bên có quyền/các NHTM với tư cách là Bên nhận bảo đảm trong quan hệ tín dụng nói riêng và quan hệ dân sự nói chung Giá trị pháp lý và ý nghĩa, vai trò quan trọng của hoạt động này đã

và đang được kiểm nghiệm trên thực tế đặc biệt đối với các NHTM thì việc

đăng ký không những là căn cứ để các ngân hàng truy đòi tài sản bảo đảm mà còn giúp các tổ chức tín dụng có được thứ tự ưu tiên thanh toán cao nhất khi

xử lý tài sản bảo đảm so với các chủ nợ khác Qua đó, góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường tín dụng phát triển nhanh, ổn định đồng thời tạo thuận lợi cho mọi hoạt động xét xử của tòa án đối với các tranh chấp về giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là, thực trạng các quy định của pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm và thực tiễn thực hiện các quy định trong lĩnh vực này thời gian qua của các chủ thể tham gia giao dịch và cơ quan nhà nước có thẩm quyền đăng ký được thực hiện như thế nào? Nội dung này tác giả xin được trình bày cụ thể trong Chương 2 của luận văn

Chương 2

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT

VỀ ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY

CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM

2.1 ĐỐI TƯỢNG ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM

Điều 3 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định các giao dịch bảo đảm sau đây phải đăng ký:

(i) Thế chấp quyền sử dụng đất;

(ii) Thế chấp rừng sản xuất là rừng trồng;

(iii) Cầm cố tàu bay, thế chấp tàu bay;

(iv) Thế chấp tàu biển;

(v) Các trường hợp khác, nếu pháp luật có quy định [20]

Có thể thấy, quy định này đã tiếp tục pháp điển hóa các giao dịch bảo đảm liên quan đến tài sản là quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, tàu bay, tàu biển - những tài sản đảm bảo đặc thù, tương đối ổn định, có giá trị lớn và có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động sản xuất, kinh doanh hay đời sống của bên vay vốn cũng như là tài sản nhận bảo đảm chủ yếu của các NHTM hiện nay thuộc đối tượng bắt buộc đăng ký tại Cơ quan nhà nước có thẩm quyền đã được quy định tại các văn bản luật như: BLDS, Luật Đất đai năm 2003, Luật Nhà ở năm 2005….Đồng thời, còn thể hiện sự đa dạng, bao quát hầu hết các loại tài sản và hoàn toàn phù hợp với xu thế phát triển của một hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm hiện đại Xuất phát từ đòi hỏi của thực tiễn và nguyên tắc tôn trọng sự tự do thỏa thuận của các bên trong giao

dịch dân sự, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP đã bỏ trường hợp "thế chấp một tài sản để đảm bảo thực hiện nhiều nghĩa vụ" thuộc đối tượng phải đăng ký giao

dịch bảo đảm được quy định tại Nghị định số 163/2006/NĐ-CP, Nghị định số 08/2000/NĐ-CP Với các quy định này, không những đã tạo cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ có cơ hội tiếp cận nguồn vốn tín dụng của các NHTM mà còn đáp ứng được nhu cầu về vốn trong xã hội

Thêm vào đó, Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16 tháng 02 năm

2011 của Bộ tư pháp hướng dẫn một số vấn đề về đăng ký, cung cấp thông tin

về giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án tại Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản của Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm (sau đây gọi tắt là Thông tư số 05/2011/TT-BTP) cũng quy định các giao dịch, tài sản, quyền tài sản như: Hợp đồng mua trả chậm, trả dần có bảo lưu quyền sở hữu của bên bán; ô tô, xe máy; quyền đòi nợ; tiền Việt Nam, ngoại tệ,… thuộc trường hợp đăng ký giao dịch bảo đảm Có thể nói, quy định tại Thông tư số 05/2011/TT-BTP đã bao quát toàn bộ các loại động sản, giao dịch bảo đảm (trừ tàu bay, tàu biển), qua đó góp phần khơi thông việc chuyển hóa nguồn lực tồn tại dưới dạng động sản (bao gồm cả các tài sản vô hình như quyền đòi nợ, quyền sở hữu trí tuệ,…) thành nguồn vốn luân chuyển trong nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, tổ chức có thêm cơ hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, việc tăng cường khả năng tiếp cận vốn thông qua các tài sản này đang gặp một số khó khăn bởi những lo ngại về bảo đảm pháp lý khi chủ sở hữu tài sản giao các tài sản dưới dạng động sản cho người khác chiếm hữu, sử dụng hoặc người nhận chuyển nhượng quyền đòi nợ không biết phải thực thi quyền

đó như thế nào, được pháp luật bảo vệ ra sao, và rất có thể dẫn đến khả năng gây thiệt hại cho người thứ ba khi tham gia vào giao dịch liên quan đến tài sản

đó đặc biệt là các NHTM khi nhận loại tài sản bảo đảm này

Trong khi đó, pháp luật một số nước trên giới như: Hoa Kỳ, Canađa,

Úc quy định đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản:

Là các quyền lợi bảo đảm (security interest) gắn với động sản, trừ tàu bay, tàu biển và giao dịch bảo đảm được giao kết nhằm

xác lập một "lợi ích bảo đảm" là lợi ích gắn với một hoặc một số động sản được xác lập hoặc được cung cấp thông qua giao dịch nhằm bảo đảm cho việc thanh toán hoặc thực hiện nghĩa vụ không phụ thuộc vào hình thức cũng như tên gọi của giao dịch [24]

Nhƣ vậy, phạm vi đối tƣợng đăng ký giao dịch bảo đảm đối với động sản trong luật của các quốc gia này đƣợc quy định mở rộng hơn so với pháp luật hiện hành của Việt Nam Điều này sẽ tạo điều kiện cho Bên bảo đảm có nhiều cơ hội sử dụng tài sản làm tài sản bảo đảm khi tham gia các giao dịch dân sự đặc biệt là các giao dịch vay vốn của Ngân hàng trong hoạt động sản xuất, kinh doanh của mình

2.2 TỔ CHỨC VÀ THẨM QUYỀN CỦA CƠ QUAN ĐĂNG KÝ GIAO DỊCH BẢO ĐẢM

2.2.1 Thực trạng quy định của pháp luật

Điều 47 Nghị định số 83/2010/NĐ-CP quy định cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và thẩm quyền đăng ký giao dịch, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm nhƣ sau:

1 Cục Hàng không Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải thực hiện đăng ký, cung cấp thông tin về cầm cố tàu bay, thế chấp tàu bay

2 Chi cục hàng hải hoặc Cảng vụ hàng hải thuộc Cục Hàng hải Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải thực hiện đăng ký, cung cấp thông tin về thế chấp tàu biển

3 Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Sở Tài nguyên và Môi trường và Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất thuộc Phòng Tài nguyên và Môi trường quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh thực hiện đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất

4 Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản, trừ tàu bay, tàu biển và các tài sản khác không thuộc thẩm quyền đăng ký của các cơ quan quy định tại khoản 1, 2 và 3 Điều này [20]

Theo điều luật trên, về cơ bản, pháp luật hiện hành vẫn giữ nguyên quy định về mô hình tổ chức và thẩm quyền của các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm căn cứ theo từng loại tài sản bảo đảm là bất động sản, động sản (trừ tàu bay, tàu biển) tại Nghị định số 08/2000/NĐ-CP và các Thông tư hướng dẫn việc đăng ký tại các cơ quan này Tuy nhiên, đối với hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP và Thông tư liên tịch số 20/2010/TTLT-BTP-BTNMT đã bỏ quy định về thẩm quyền đăng ký thế chấp mà bên thế chấp là

hộ gia đình, cá nhân của cán bộ địa chính xã khi được Văn phòng đăng ký quyền

sử dụng đất cấp huyện ủy quyền thực hiện tại Thông tư số 06/2007/TT-BTNMT ngày 15/6/2007 của Bộ Tài nguyên và Môi trường hướng dẫn thực hiện một

số điều của Nghị định số 84/2007/NĐ-CP ngày 25/5/2007 của Chính phủ quy định bổ sung về việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, thu hồi

đất,…Chúng tôi cho rằng, quy định này xuất phát từ một số bất cập, hạn chế

của cơ chế ủy quyền đăng ký này trong thời gian qua như:

Do việc chuyển chuyển hồ sơ và Danh mục các trường hợp

đã đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất của cán bộ địa chính được ủy quyền chưa được kịp thời, gây khó khăn cho công tác lưu trữ, tra cứu và cung cấp thông tin khi có yêu cầu Thêm vào đó, công tác đăng ký của cán bộ địa chính gặp khó khăn

do một số xã không cho phép cán bộ địa chính đóng dấu của Ủy ban nhân dân nên trong một số Đơn yêu cầu đăng ký, ở phần chứng nhận của cơ quan đăng ký chỉ có chữ ký và họ tên của cán bộ địa chính xã, mà không có dấu của Ủy ban [25]

Từ đó, dẫn đến việc ủy quyền khó đạt được mục đích và hệ thống

đăng ký giao dịch bảo đảm trong một số trường hợp lại phải "gánh chịu" sự

yếu kém của cán bộ cấp xã như trước khi ban hành Luật đất đai năm 2003 Như vậy, với quy định này không những tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản lý nhà nước mà còn góp phần nâng cao hiệu quả của hoạt động đăng ký đối với giao dịch bảo đảm bằng bất động sản trong thời gian vừa qua

Từ những phân tích nêu trên chúng ta thấy rằng, trong hệ thống tổ chức các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hiện hành ở nước ta chỉ có Trung tâm đăng ký quốc gia giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm là cơ quan thuộc Bộ Tư pháp, còn các cơ quan đăng ký khác đều là những

cơ quan được giao nhiệm vụ đăng ký đối với từng loại tài sản riêng biệt Theo

đó, việc tổ chức và phân định thẩm quyền giữa các cơ quan đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm mang lại một số ưu điểm như sau [39]:

Thứ nhất, các giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất, tàu bay, tàu

biển được đăng ký tại cơ quan có thẩm quyền đăng ký quyền sở hữu, quyền sử dụng và các biến động khác liên quan đến tình trạng pháp lý của tài sản Do vậy,

đã tạo thuận lợi cho việc theo dõi lịch sử các biến động của các tài sản nêu trên Khi muốn tìm hiểu thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm, bên nhận bảo đảm chỉ cần nộp đơn tại một cơ quan là có thể nhận được những thông tin cần thiết cho phép xác định chủ sở hữu tài sản, tình trạng biến động của tài sản

Thứ hai, với điều kiện địa lý của Việt Nam, hệ thống cơ quan đăng ký

giao dịch bảo đảm bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất được tổ chức đến cấp huyện, sẽ góp phần đảm bảo sự thuận tiện cho việc đăng ký và tìm hiểu thông tin trực tiếp của người dân trong lĩnh vực này

Thứ ba, đối với các giao dịch bảo đảm bằng động sản, trừ tàu bay, tàu

biển được tổ chức đăng ký tập trung tại các Trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản thuộc Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm đặt tại một số khu vực (thành phố Hà Nội, thành phố Đà Nẵng, Thành phố Hồ Chí Minh), không phụ thuộc vào địa giới hành chính nên đã giúp các tổ chức, cá nhân giảm được các chi phí