Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng NoPTNT huyện Gia Viễn Tỉnh Ninh Bình

Trong bối cảnh hội nhập khu vực và quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt đòi hỏi các ngân hàng cần phải phát triển một cách toàn diện hoạt động ngân hàng cả về chiều rộng và chiều sâu. Do đó, bên cạnh việc phát triển mở rộng, nâng cao chất lượng và hiệu quả các hoạt động truyền thống các ngân hàng buộc phải đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình.Sự phát triển mạnh mẽ của các khu du lịch sinh thái và tâm linh trên địa bàn huyện Gia Viễn đã kéo theo sự phát triển của các dịch vụ đi kèm tạo thêm công ăn việc làm và làm tăng thu nhập của nhiều cá nhân, hộ gia đình. Cùng với sự tăng lên về thu nhập của người dân thì nhu cầu tiêu dùng của con người cũng tăng cao hơn, nhất là đối với các hàng hóa có giá trị lớn nhưng lại không thể thiếu trong hiện tại hoặc tương lai…họ muốn tiêu dùng nhưng khả năng tài chính còn hạn chế.Với thị trường tiềm năng cùng với sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn; ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ nguồn tài chính cho khách hàng tiêu dùng tuy nhiên chưa phát huy được hết tiềm năng của thị trường trên địa bàn.Vì vậy, việc tìm kiếm các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng NoPTNT Gia Viễn là rất cần thiết để khai thác triệt để các tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng . Do đó, đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng NoPTNT huyện Gia Viễn Tỉnh Ninh Bình”

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn thị huế Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Viễn Tỉnh Ninh Bình Chuyên ngành: kinh tế phát triển Ngời hớng dẫn khoa học: PGS.TS. NGUYễN TIếN DũNG Hà nội, năm 2014 LI CAM OAN Tụi xin cam oan õy l cụng trỡnh nghiờn cu ca riờng tụi. Mi s liu s dng trong lun vn c trớch dn t nhng ngun ỏng tin cy, kt qu ca lun vn l trung thc v cha c ai cụng b trong bt k cụng trỡnh no khỏc. Hà Nội, ngày tháng năm 2014. Học viên Nguyễn Thị Huế MỤC LỤC PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn BOC : Ngân hàng Bank of China CVTD : Cho vay tiêu dùng CBCNV : Cán bộ công nhân viên CBCNV NN : Cán bộ công nhân viên khu vực Nhà nước CBCNV DN : Cán bộ công nhân viên khu vực doanh nghiệp CBHT : Cán bộ hưu trí CBTD : Cán bộ tín dụng CKH : Có kỳ hạn CN &HGĐ : Cá nhân và hộ gia đình CIC : Trung tâm thông tin tín dụng KKH : Không kỳ hạn NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ quá hạn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn TCTD : Tổ chức tín dụng TDTD : Tín dụng tiêu dùng TMCP : Thương mại cổ phần TG : Tiền gửi TSTC : Tài sản thế chấp SP CVTD : Sản phẩm cho vay tiêu dùng DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Gia Viễn Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Agribank Gia Viễn Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Gia Viễn Error: Reference source not found Bảng 2.4. Doanh số cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.5. Dư nợ cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.6. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.7. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vayError: Reference source not found Bảng 2.8. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.Error: Reference source not found Bảng 2.9. Tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.10: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD Error: Reference source not found Bảng 2.11. Tỷ lệ khách hàng hiểu biết về mục đích vay vốn tiêu dùng Error: Reference source not found Bảng 2.12. Khảo sát lý do không có nhu cầu vay vốn Error: Reference source not found BIỂU ĐỒ Biêu đồ 2.1. Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Nhu cầu vay vốn theo đối tượng Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3. Nhu cầu vay tiêu dùng theo mức thu nhập Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4. Nhu cầu vay vốn theo mục đích vay vốn Error: Reference source not found Biểu đồ 2.5. Nhu cầu về tài sản đảm bảo Error: Reference source not found Biểu đồ 2.6. Nhu cầu về ngân hàng cho vay Error: Reference source not found Biểu đồ 2.7. Sự hiểu biết của khách hàng về thời hạn cho vayError: Reference source not found HÌNH VẼ Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn thị huế Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Viễn Tỉnh Ninh Bình Chuyên ngành: kinh tế phát triển Hà nội, năm 2014 LỜI NÓI ĐẦU Trong bối cảnh hội nhập khu vực và quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng gay gắt đòi hỏi các ngân hàng cần phải phát triển một cách toàn diện hoạt động ngân hàng cả về chiều rộng và chiều sâu. Do đó, bên cạnh việc phát triển mở rộng, nâng cao chất lượng và hiệu quả các hoạt động truyền thống các ngân hàng buộc phải đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình. Sự phát triển mạnh mẽ của các khu du lịch sinh thái và tâm linh trên địa bàn huyện Gia Viễn đã kéo theo sự phát triển của các dịch vụ đi kèm tạo thêm công ăn việc làm và làm tăng thu nhập của nhiều cá nhân, hộ gia đình. Cùng với sự tăng lên về thu nhập của người dân thì nhu cầu tiêu dùng của con người cũng tăng cao hơn, nhất là đối với các hàng hóa có giá trị lớn nhưng lại không thể thiếu trong hiện tại hoặc tương lai…họ muốn tiêu dùng nhưng khả năng tài chính còn hạn chế. Với thị trường tiềm năng cùng với sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn; ngân hàng đã cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ nguồn tài chính cho khách hàng tiêu dùng tuy nhiên chưa phát huy được hết tiềm năng của thị trường trên địa bàn. Vì vậy, việc tìm kiếm các giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn là rất cần thiết để khai thác triệt để các tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng . Do đó, đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT huyện Gia Viễn Tỉnh Ninh Bình” đã được tác giả lựa chọn làm đề tài nghiên cứu thực hiện luận văn thạc sĩ với hy vọng được đóng góp phần nào vào sự phát triển chung của ngân hàng, góp phần tăng thu nhập và nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Gia Viễn trong thời kỳ mới. Với đề tài này, tác giả thực hiện với ba mục tiêu chính sau: * Hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng và các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng. i * Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo & PTNT Gia Viễn – Ninh Bình trong giai đoạn 2009 - 2013. Từ đó đánh giá những thành công cũng như những tồn tại và tìm ra nguyên nhân của tồn tại. * Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển cho vay tiêu dùng trong thời gian tới tại NHNo&PTNT Gia Viễn. Đế tài với đối tượng nghiên cứu là cho vay tiêu dùng. Nghiên cứu cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng NHNo & PTNT Gia Viễn – Ninh Bình từ năm 2009 đến năm 2013. Trong quá trình nghiên cứu tác giả đã sử dụng kết hợp các phương pháp: tổng hợp, phân tích dữ liệu sẵn có, so sánh, thống kê, khảo sát, điều tra nghiên cứu, định tính, định lượng…để phân tích lý luận và luận giải thực tiễn liên quan. Luận văn có sử dụng, vận dụng có chọn lọc kết quả nghiên cứu của các công trình khoa học có chất lượng liên quan để củng cố và làm sâu sắc thêm các luận điểm của đề tài. Luận văn được trình bày gồm 3 chương: Chương 1: Lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Viễn. Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Viễn. ii CHƯƠNG 1. LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Mở đầu, tác giả đưa ra những nét chung nhất về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại. * Khái niệm Ngân hàng thương mại: là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định khác của pháp luật. * Các hoạt động chính của Ngân hàng thương mại: Ngân hàng cung ứng thường xuyên một số nghiệp vụ như huy động vốn, cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán qua tài khoản. * Phân loại cho vay của ngân hàng thương mại Luận văn cũng đưa ra cơ sở lí luận về hoạt động cho vay tiêu dùng như: * Khái niệm về cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng là hình thức cung cấp tín dụng của Ngân hàng thương mại trong đó ngân hàng thỏa thuận để khách hàng là cá nhân và hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi sau một thời gian nhất định. Nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng một mức sống cao hơn. * Đặc điểm cho vay tiêu dùng * Phân loại cho vay tiêu dùng: Dựa vào các tiêu thức khác nhau để phân loại hoạt động CVTD. * Vai trò của cho vay tiêu dùng Tiếp theo, tác giả đưa ra khái niệm về phát triển CVTD: Phát triển cho vay tiêu dùng chính là việc ngân hàng thực hiện tăng quy mô, tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong cơ cấu cho vay, đồng thời nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu của người tiêu dùng. Các tiêu chí phản ánh về quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng theo quy mô, cơ cấu, và chất lượng CVTD. iii [...]... vic hon thin, phỏt trin hot ng cho vay tiờu dựng, nõng cao nng lc cnh tranh ca Agribank Gia Vin trong giai on hin nay v cú th giỳp ớch ớt nhiu cho cỏc ngõn hng thng mi khỏc Vit Nam Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN nguyễn thị huế Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Viễn Tỉnh Ninh Bình Chuyên ngành: kinh tế phát triển Ngời hớng dẫn khoa học:... hao mũn, cho vay h tr du hc v lao ng xut khu * Cho vay tiờu dựng di hn: cú thi hn cho vay trờn 5 nm Cho vay tiờu dựng di hn ỏp ng cỏc nhu cu di hn nh ti tr cho cụng trỡnh xõy dng nh nh , cho vay mua t lm nh Hỡnh thc ny thc t cũn rt ớt vỡ thi gian vay di nờn ri ro cho ngõn hng cao Thụng thng t trng cho vay tiờu dựng ngn hn ti cỏc ngõn hng thng mi thng cao hn cho vay tiờu dựng trung v di hn Cho vay tiờu... hỡnh thc cho vay khỏc tựy thuc vo iu kin hot ng kinh doanh ca ngõn hng v c im ca khỏch hng vay nh Cho vay nụng nghip; Cho vay kinh doanh xut nhp khu; Cho vay bt ng sn * Phõn loi theo phng thc cho vay: - Cho vay thu chi: l hỡnh thc cho vay trong ú ngõn hng cho phộp ngi vay c chi tri trờn s d tin gi thanh toỏn ca mỡnh n mt gii hn nht nh v trong mt khong thi gian xỏc nh õy l hỡnh thc cho vay ngn hn, linh... phi hon tr vn gc v lói theo nh k - Cho vay phi tr gúp: l hỡnh thc cho vay c thanh toỏn mt ln theo k hn ó tha thun, thng ỏp dng i vi cho vay vn lu ng - Cho vay hon tr theo yờu cu: L loi cho vay m ngi vay cú th hon tr bt c lỳc no khi cú thu nhp, Ngõn hng khụng n nh thi hn no; thng ỏp dng cho vay thu chi * Cn c theo ti sn bo m - Cho vay khụng cú bo m bng ti sn: l vic cho vay khụng cú ti sn th chp, cm c hoc... loi hot ng cho vay khỏc nhau nhng ch yu cú cỏc cỏch phõn loi nh sau: * Cn c vo thi hn cho vay - Cho vay ngn hn: l nhng khon vay cú thi hn di 12 thỏng Mc ớch ca loi cho vay ny nhm ỏp ng nhu cu vn lu ng trong cỏc doanh nghip hoc nhu cu chi tiờu ngn hn ca cỏc cỏ nhõn Trong cỏc NHTM thỡ loi hỡnh cho vay ny chim t trng cao nht - Cho vay trung hn: l nhng khon vay cú thi hn t 1 nm n 5 nm Loi cho vay ny thng... khon n - Cho vay trc tip: õy l hỡnh thc ngõn hng trc tip cp vn cho khỏch hng v khỏch hng cng trc tip hon tr n vay cho ngõn hng - Cho vay giỏn tip: l hỡnh thc cho vay ca ngõn hng thụng qua t chc trung gian hay thụng qua ngi bỏn l cỏc sn phm u vo ca quỏ trỡnh sn xut * Cn c theo mc ớch s dng - Cho vay phc v sn xut kinh doanh: l cỏc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu sn xut kinh doanh ca khỏch hng nh vay vn... kh nng hon tr ca khỏch hng Theo thi gian, cho vay tiờu dựng c phõn thnh: * Cho vay tiờu dựng ngn hn: t 12 thỏng tr xung Hỡnh thc cho vay tiờu dựng ngn hn ch yu l cho vay thu chi v cho vay cỏn b cụng nhõn viờn, h cn tin bự p nhu cu chi tiờu thiu ht tm thi v s hon tr trong thi gian ngn * Cho vay tiờu dựng trung hn: t trờn 1 nm n 5 nm Hỡnh thc ny ch yu c s dng ti tr cho cỏc ti sn c nh nh 14 mua phng tin... cụng ngh sn xut - Cho vay di hn: l nhng khon vay cú thi hn t 5 nm tr lờn Loi cho vay ny c dng ti tr cho nhu cu vn di hn nh: xõy dng nh xng, phng tin vn ti cú quy mụ ln Trc õy, nghip v truyn thng ca ngõn hng l cho vay ngn hn, t nhng nm 70 tr li õy cỏc ngõn hng ó nõng cao t trng cho vay trung v di hn trong tng d n ca ngõn hng * Phõn loi theo phng phỏp hon tr - Cho vay tr gúp: l loi cho vay m khỏch hng... ngn - Cho vay tng ln: nc ta hin nay a s l cỏc doanh nghip va v nh, ngun vn s dng ch yu l vn ch s hu, ch khi cú nhu cu thi v hoc m 11 rng sn xut kinh doanh mi vay vn ngõn hng Do vy loi hỡnh cho vay ny tng i ph bin i vi khỏch hng khụng vay thng xuyờn hoc khụng cú iu kin cp hn mc thu chi Hỡnh thc ny li c chia nh thnh hai loi: cho vay trc tip v cho vay giỏn tip - Cho vay theo hn mc: l hỡnh thc cho vay. .. thng nh dn ti chi phớ cho t chc cao v cng do cỏc khon cho vay tiờu dựng thng ri ro cao trong danh mc cho vay ca ngõn hng Vỡ vy, lói sut cho vay tiờu dựng thng cao hn so vi lói sut ca cỏc loi cho vay trong lnh vc thng mi v cụng nghip c im ny xut phỏt t i tng ca cho vay tiờu dựng l cỏ nhõn v h gia ỡnh, h thng vay ỏp ng nhu cu tiờu dựng khi nhu cu tớch ly cha chi tr Th hai: Nhu cu vay tiờu dựng ca khỏch . nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn là rất cần thiết để khai thác triệt để các tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng . Do đó, đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng. về phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Gia Viễn. Chương 3: Giải pháp phát triển. nhằm phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Gia Viễn là rất cần thiết để khai thác triệt để các tiềm năng phát triển cho vay tiêu dùng . Do đó, đề tài Phát triển cho vay tiêu dùng