Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thương khu vực Ba Đình - Hà Nội

Ở Việt Nam hiện nay hội nhạp toàn diện và sâu sắc được xác định như là mục tiêu để phát triển

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Lêi nãi đầu 1.Tính cấp thiết đề tài: Việt Nam hội nhập toàn diện sâu sắc đợc xác định nh mục tiêu để phát triển.Mục tiêu hội nhập phù hợp với mục tiêu chiến lợc phát triển kinh tế xà hội đất nớc ta công nghiệp hóa, đại hóa, tăng trởng kinh tế nhanh bền vững, nâng cao hiệu sức cạnh tranh kinh tế, ổn định cải thiện đời sống nhân dân Những yêu cầu đổi đòi hỏi Ngân hàng phải có bớc chuyển Quyết định 42/2003/QĐ-NHNN ngày 13/01/2003 Thống đốc NHNN Việt Nam xác định nhiệm vụ ngành ngân hàng thời kỳ Củng cố cấu lại tổ chức tín dụng nhằm làm lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc, nâng cao khả cạnh tranh lực tài , trình độ công nghệ nh lực quản lý để chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Chuyển dịch mở rộng cấu chủng loại chất lợng cung ứng dịch vụ tài theo hớng cung cầu thị trờng để tổ chức tín dụng tự chủ việc định kinh doanh, tự chịu trách nhiệm, tự tìm kiếm khách hàng nâng cao hiệu hoạt động, có khả cạnh tranh nớc, khu vực giới Trong bối cảnh sức hấp dẫn dịch vụ toán qua ngân hàng nói chung toán thẻ nói riêng đà thúc đẩy ngân hàng đầu t vào lĩnh vực mẻ Nhiều ngân hàng đà chọn thẻ không nh sản phẩm cần thiết ngân hàng bán lẻ đại mà để đáp ứng nhu cầu toán ngày tăng đất nớc Nhận thức đợc tầm quan trọng nghiệp vụ thẻ kinh doanh ngân hàng đại, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình Hà Nội đà triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ sở thuận lợi mặt công nghệ thị trờng.Tuy Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lĩnh vực mới, kinh nghiệm hạn chế nên ngân hàng gặp không khó khăn Nhận thấy cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh Ngân Hàng Công Thơng Ba Đình Hà Nội, em đà chọn đề tài Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài từ lý luận chung nghiệp vụ thẻ thực tiễn hoạt động phát hành, toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình để đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu nghiệp vụ thời gian tới đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội Thời điểm nghiên cứu kể từ ngày 9/2/2006 Phơng pháp nghiên cứu Chuyên đề tốt nghiệp dụng phơng pháp nghiên cứu bao gồm thống kê, thu thập tài liệu, so sánh, tổng hợp, logic lịch sử, vËt biƯn chøng kÕt cÊu, bè cơc b¶n khãa ln VỊ kÕt cÊu vµ bè cơc, ngoµi lêi mở đầu kết luận, chuyên đề đợc bố cục thành chơng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng 1: Những vấn đề nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Chơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội Qua em xin chân thành cảm ơn cô giáo Th.s Ngô Thị Tùng Thanh, cán Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội đà giúp đỡ hớng dẫn em tận tình trình thực chuyên đề Chơng I Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Những vấn đề nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng 1.1- Những vấn đề chung thẻ ngân hàng: 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ ngân hàng Chiếc thẻ đời vào năm 1949 doanh nhân ngời Mỹ tên Frank Namara sáng chế Sáng kiến phát sinh sau lần ông dùng bữa tối cửa hàng phát quên mang tiền Ông đà gọi điện cho vợ để toán Từ ông nghĩ phải có phơng tiện để chi trả trờng hợp tơng tự nh thẻ Diners Club đời Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời nh Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquir Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Lúc phần lớn thẻ dành cho doanh nhân nhng ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tợng chủ yếu tơng lai Ngân hàng Mỹ ngân hàng đà thành công với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Americard mà ngày đợc biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lới thẻ Nó đà phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge( ngày Master card) Thẻ Diners Club thẻ du lịch giải trí đợc phát hành năm 1949 Năm 1960 có mặt Nhật chi nhánh đợc quản lý City Corp ngời đứng đầu số ngân hàng phát hành thẻ Năm 1990 Diners Club có 6,9 triƯu ngêi sù dơng víi doanh sè 16 tû đôla Năm 1993 doanh số giảm xuống 7,9 tỷ đôla với 1,5 triệu thẻ lu hành Thẻ Amex đời năm1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới.Tổng số thẻ phát hành gấp lần Diners Club, gấp lần JCB Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla 36,5 triệu thẻ lu hành Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Năm 1993 doanh thu khoảng 124 tỷ với 35,4 triệu thẻ lu hành 3,6 triệu sở chấp nhận thẻ Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lý chủ thẻ nhờ mà họ nắm bắt đợc nhu cầu thực tế khách hàng từ có chơng trình phát triển nh phân loại khách hàng để cung cấp dịch vụ Năm 1997 Amex cho đời loại loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng hoàn toàn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có quy mô phát triển toàn cầu Cuối năm1990 có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỷ đôla Cuối năm 1993 doanh thu 542 tỷ đôla với 164.000 máy ATM 65 nớc Visa không trực tiếp phát hành thẻ mà giao cho thành viên, điều giúp Visa mở rộng thị trờng loại thẻ khác JCB xuất phát từ Nhật năm 1961 ngân hàng Sanwa phát triển thành sở quốc tế năm 1981 Mục tiêu hớng vào thị trờng du lịch giải trí, loại thẻ cạnh tranh với Amex Năm 1990 doanh thu đạt 16,5 tỷ đôla với 17 triệu thẻ lu hành Năm 1992 doanh thu 30,9 tỷ đôla phát hành đợc 27,5 triệu thẻ Ngày thẻ JCB đợc công nhận 400.000 nơi 109 quốc gia nớc Nhật Master card đời năm 1966 với tên ban đầu Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đợc đa dụng để phục vụ cho chủ thẻ Master 50.000 địa phơng giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm 1993 doanh thu đạt 320,6 tỷ đôla, 215,8 triệu thẻ đợc phát hành lu hành 220 nớc Với 162.000 máy ATM 152 nớc Đến mạng lới đợc triển khai rộng rÃi với 29.000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng 1.1.2 Khái niƯm 1.1.2.1 Kh¸i niƯm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thẻ: phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc phát hành ngân hàng công ty dùng để rút tiền mặt toán hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Thẻ ngân hàng: Công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng dụng theo hợp đồng ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Chủ thẻ: ngời đợc ngân hàng cấp thẻ để dụng - Chủ thẻ chính: Ngời đứng tên xin cấp thẻ đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ dụng - Chủ thẻ phụ: Ngời đợc ngân hàng phát hành thẻ cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ: Ngân hàng thực nghĩa vụ phát hành, cấp thẻ cho chủ thẻ, chịu trách nhiệm toán cung cấp dịch vụ liên quan đến thẻ Ngân hàng toán thẻ: Ngân hàng đợc ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức thành viên liên kết với tổ chức thẻ quốc tế thực dịch vụ toán theo thỏa ớc ký kết với tổ chức thẻ quốc tế Đơn vị chấp nhận thẻ: Tổ chức cá nhân chấp nhận toán hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng ký kết với ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: Hiệp hội tổ chức tài tín dụng tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Tổ chức trung tâm xử lý cung cấp thông tin phục vụ cho quy trình phát hành toán thẻ ngân hàng mà quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay đơn vị chấp nhận thẻ PIN: Mà số mật mà cá nhân ngân hàng phát hành ấn định cho thẻ đợc dụng số loại hình giao dịch thẻ 1.1.2.2 Cấu tạo thẻ : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Xét theo công nghệ làm thẻ giới dụng hai loại thẻ thẻ từ thẻ thông minh (thẻ chíp) phổ biến thẻ từ Thẻ đợc cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà đảm bảo an toàn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro toán Trong phần ta tìm hiểu cấu tạo thẻ từ Thẻ đợc từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thớc tiêu chuận 96mm x 54mm x 0,76mm Thẻ có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tùy thuộc vào ngân hàng phát hành quy định tổ chức thẻ Mặt trớc thẻ có yếu tố: ã Số thẻ: Đợc in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, không mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thể Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 ã Họ tên chủ thẻ: Đợc dập ã Tên ngân hàng phát hành thẻ ã Biểu tợng thơng hiệu thẻ: dùng để phân biệt với loại thẻ hệ thống ngân hàng khác chống giả mạo Thẻ Visa: Biểu tợng hình chim bồ câu in chìm hình chữ nhật màu bạc nằm bên phải, nghiên qua lại thấy cánh chim chấp chới Thơng hiệu hình chữ nhật màu kẻ ngang xanh tím, trắng, vàng nâu có dòng Visa chạy ngang dòng kẻ trắng nằm góc bên phải biểu tợng Thẻ Master: Biểu tợng hai địa cầu lồng vào nằm bên phải, nghiêng quay lại thấy đủ châu lục hình địa cầu.Thơng hiệu hình tròn lồng vào màu da cam đỏ, dòng Mastercard màu trắng chảy ngang nằm góc bên phải thẻ dới biểu tỵng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ThỴ Amex: BiĨu tợng hình đầu ngời chiến binh đội mũ sắt ở góc bên trái Thơng hiệu hình chữ nhật màu xanh nớc biển, dòng AMERICAN EXPRESS chạy ngang Thẻ JCB: Thơng hiệu màu xanh lam, đỏ, dòng JCB trắng chảy ngang ã Ngày hiệu lực thời hạn thẻ đợc lu hành ã Ngoài thẻ có số đặc điêm riêng.Thẻ Master trớc ngày hiểu lực số in nổicho biết mă số ICA ngân hàng phát hành , sau ngày hiệu lực có chữ V(CV, PV với thẻ chuẩn, RV, GV với thẻ vàng).Thẻ Master sau ngày hiệu lực có chữ M C viết lồng vào nhau.Thẻ JCB có chữ G sau ngày hiệu lực thẻ vàng Thẻ Amex in số mật mà đợt phát hành Mặt sau thẻ có băng mực từ tính chứa đựng yếu tố bảo mật nh số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn cấp ã Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành : Thẻ đợc tổ chức phi ngân hàng phát hành với quy trình phạm vi toán tơng tự nh thẻ ngân hàng phát hành Ngày nay, thẻ đợc dụng rộng rÃi giới trở thành thơng hiệu tiếng nh Diners Club, Amex, JCB hiƯu lùc, m· sè bÝ mËt, h¹n møc tín dụng Dải băng từ có rÃnh đợc đọc thiết bị chuyên dùng nh POS, Veri phone rÃnh thứ đợc dùng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.3.1 Theo chủ thẻ phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Thẻ đợc ngân hàng phát hành cho khách hàng để khách hàng dụng tài khoản khoản tín dụng ngân hàng cấp để toán sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp Thẻ công ty đại lý phát hành: 1.1.3.2 Theo hạn mức tín dông Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thẻ vàng: Phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Việt Nam hạn mức thẻ từ 50 triệu - 100 triệu đồng Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu đồng 1.1.3.3.Theo phạm vi dụng Thẻ nội địa: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nớc phát hành đợc sử dụng toán nớc, giao dịch đồng nội tệ Thẻ quốc tế: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nớc phát hành, đợc sử dụng toán nớc lÃnh thổ nớc thẻ đợc phát hành nớc nhng dụng toán nớc, thẻ đợc toán ngoại tệ 1.1.3.4 Theo công nghệ làm thẻ Thẻ khắc chữ nổi: Thẻ đợc dựa kỹ thuật khắc chữ nội, thông tin cần thiết đợc khắc thẻ lu đợc thông tin thẻ dễ bị làm giả, loại thẻ không đợc dụng Thẻ băng từ : Thẻ có băng mực từ tính lu trữ thông tin Nhợc điểm chứa đựng thông tin, mang đợc thông tin cố định, thông tin cha đợc mà hóa an toàn, dễ giả Thẻ thông minh: Thẻ có gắn chíp điển tử để lu trữ thông tin, lu trữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần nhất.Thẻ có nhiều u điểm trội hẳn thẻ nh chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin đợc mà hóa độ an toàn cao hơn, khó giả Hiện nay, thẻ thông minh đà đợc dụng phổ biến nhiều nớc giới đợc coi phơng tiện toán an toàn hiệu 1.1.3.5 Theo tính chất toán Thẻ tín dụng (credit card): gọi thẻ dùng để chi tiêu trớc trả tiền sau chủ thẻ dụng thẻ để toán tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng đợc ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ThỴ ghi nợ (debit card): thẻ có qua hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thờng đợc ngân hàng phát hành cho khách hàng có số d tài khoản tiền gửi thờng xuyên d có Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giao dịch đợc ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng đợc thấu chi, khoản thấu chi đợc coi nh khoản tín dụng ngắn hạn Thẻ rút tiền (ATM Card): Đây loại thẻ ghi nợ nội địa cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM dụng sản phẩm dịch vụ máy ATM cung ứng 1.1.3.6 Theo đối tợng chịu trách nhiệm toán Thẻ cá nhân: Thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền bạn thân Chủ thẻ cá nhân phát hành thêm thẻ phụ Hạn mức thẻ phụ phụ thuộc vào hạn mức thẻ giao dịch thẻ phụ chủ thẻ toán, chủ thẻ thay đổi hạn mức, ngừng dụng thẻ thẻ phụ Thẻ cá nhân công ty ủy quyền dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ ủy quyền cho cá nhân dụng thẻ Tổ chức, công ty xin phát hành chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, công ty đó.Tổ chức, công ty xin phát hành thẻ phải nêu việc ủy quyền đơn xin phát hành thẻ Cá nhân đợc ủy quyền dụng thẻ không đợc phép phát hành thẻ phụ 1.2- quy trình phát hành toán thẻ : Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Maestro, Cirrus, Electron cã thể thực giao dịch nh rút tiền mặt máy ATM Incombank toàn lÃnh thổ Việt Nam Điều đem lại thuận lợi tối đa cho khách hàng dụng thẻ Visa/MasterCard nớc nh quốc gia giới du lịch, công tác sống Việt Nam Đồng thời, với dự kiến năm 2006 Incombank bớc chuyện đổi tất thẻ dụng công nghệ thẻ từ sang thẻ dụng công nghệ Chíp, công nghệ thẻ có tính bảo mật cao, hạn chế tối đa giả mạo thẻ xảy Biểu đồ 4: Cơ cấu thẻ năm 2005 Chi nhánh ngân hàng công thơng Ba Đình Hà Nội (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội) Về cấu thẻ, thẻ ATM Chi nhánh chiếm u tuyệt đối (gần 99%) Điều lý giải thẻ ATM ngân hàng đà có biến đổi chất Với trở giúp công nghệ, dịch vụ thẻ ATM đà phát triển mạnh với nhiều tiện ích nh toán ĐVCNT, toán hóa đơn điện nớc, internet, toán phí bảo hiểm Với dịch vụ ghi nợ thẻ ATM Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 INCOMBANK đà tích hợp tính thẻ ATM nguyên thủy với thẻ tín dụng vừa toán rút tiền mặt vừa toán giao dịch mua bán hàng hóa dịch vụ không dùng tiền mặt Thêm vào đó, chi nhánh đà phát triển mạnh hoạt động phát hành thẻ cho quan, doanh nghiệp để thực trả lơng cho nhân viên qua tài khoản Ngân hàng nh: Công ty Viễn thông Quốc tế, Trung tâm viễn thông khu vực I, Công ty cổ phần Điện máy miền bắc, Công ty cổ phần hóa chất, dụng cụ y tế, công ty truyền dẫn ViettelTrong thẻ tÝn dơng qc tÕ Visa/ Master card chiÕm mét thÞ phần nhỏ (hơn 1%), số lợng phát hành Ngân hàng Công thơng Việt nam tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng quốc tế muộn ngân hàng khác Trong giai đoạn đầu phát triển thẻ ngân hàng gặp nhiều khó khăn thiếu kinh nghiệm, chịu cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn đà có phát triển trớc với nhiều sở chấp nhận thẻ khách hàng truyền thống 2.2.2.2 Về công tác toán thẻ Biểu : Doanh số tiền gửi đảm bảo toán thẻ ATM (đơn vị :1000 đ ) Qua bảng số liệu doanh số tiền gửi bảo đảm toán thẻ ATM ta thấy Doanh số toán năm 2005 gần gấp lần so với năm 2004 82 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 lÇn so với năm 2001 Đây đợc coi thành công chi nhánh, bắt đầu triển khai công tác kinh doanh thẻ vào năm 2001 nhng vòng năm doanh số toán thẻ đà tăng gần 820% Nguyên nhân chủ yếu để chi nhánh đạt đợc kết chi nhánh đà đẩy mạnh ĐVCNT, tăng số lợng máy ATM máy cà thẻ Số lợng ĐVCNT từ đơn vị chấp nhận thẻ đến chi nhánh đà có 32 đơn vị chấp nhận thẻ Số máy ATM từ máy năm 2002 đến chi nhánh đà trang bị đợc 13 máy Doanh số toán thẻ tăng dấu hiệu tốt song doanh số toán thẻ ATM, doanh số rút tiền mặt chủ yếu Trong doanh số toán dịch vụ chiếm tỷ trọng nhỏ Về doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế Visa/Mastercard Doanh số toán năm 2005 gấp lần so với năm 2004 Tuy nhiên thấp tơng đối so víi doanh sè to¸n cđa Vietcombank, ACB Biểu 6: Doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế VISA/MASTERCARD (Đơn vị: USD) Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 2003 2004 2005 2.2.2.3 Thực trạng lý rủi ro Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình trình phát hành toán thẻ: Khi ngân hàng vừa phát hành vừa toán thẻ rủi ro ngân hàng gặp phải chia thành hai nhóm rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro toán Rủi ro khâu phát hành: Đơn phát hành với thông tin giả mạo: Rủi ro cha xuất chi nhánh Chủ thẻ không nhận đợc thẻ NHPH gửi: Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình thực trả thẻ cho khách hàng quầy không xảy rủi ro thẻ bị cắp đờng gửi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Rđi ro tÝn dơng: Chi nh¸nh thùc hiƯn phát hành thẻ tín dụng 95% chủ thẻ chấp 120% hạn mức tín dụng thẻ Nếu xảy trờng hợp chủ thẻ mà không toán ngân hàng thu hồi cách xử lý tài sản cầm cố, chấp 5% lại tín chấp cán ngân hàng lÃnh đạo đơn vị có uy tín, có quan hệ làm ăn lâu dài, quy trình phát hành thẻ sử dụng thẻ TDQT tuân theo quy định hành cho vay tín chấp, thẩm định có đồng ý Ban giám đốc Chi nhánh Do rủi ro tín dụng có xảy đối tợng Rủi ro khâu toán: Thẻ giả: Thực tế thẻ giả đợc dụng, lu hành phổ biến nớc Thẻ giả xâm nhập vào Việt Nam chủ yếu qua đờng du lịch Từ bắt đầu thực phát hành, toán thẻ Incombank Chi nhánh Ba Đình lần phát thu hồi thẻ giả Hiện cha xảy tổn thất cho ngân hàng Thẻ bị cắp, thất lạc: Những chủ thẻ dụng thẻ Incombank bị cắp thẻ chủ yếu bảo quản không tốt Những trờng hợp tài khoản chủ thẻ đợc đóng kịp thời cha xảy trờng hợp bị kẻ gian lợi dụng Rủi ro chép tạo băng từ giả : rủi ro cha xảy Rủi ro nhân viên ĐVCNT cán ngân hàng thao tác không đúng: Đây rủi ro phổ biến chi nhánh 2.3- Đánh giá chung 2.3.1 Những kết đạt đợc Mặc dù thời gian triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ cha lâu nhng công tác kinh doang thẻ Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đà đợc thành tựu đáng khích lệ Thứ nhất: Hệ thống công nghệ đợc củng cố hoàn thiện đáp ứng đợc yêu cầu quy trình xử lý, hạn chế phòng ngừa đợc rñi ro: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Hµng loạt cải tiến máy trạm đà đợc triển khai, nâng cao khả bảo mật, an toàn tính chủ động cho chi nhánh - Trang bị hệ thống firewall, phòng chống virus thí điểm hệ thống camera ATM - Hoàn thành hệ thống Core-Banking: hệ thống quản lý tài khoản tập trung Nhờ đầu t vào công nghệ, Ngân hàng đà tạo sản phẩm với nhiều tiện ích, chất lợng sản phẩm đợc nâng cao doanh số thẻ phát hành toán tăng trởng tốt qua năm Thứ hai: Số tài khoản tăng trởng tốt tài khoản mở để toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn tài khoản cá nhân Thứ ba: Chi nhánh đà không ngừng phát triển mạng lới máy máy rút tiền tự động ATM, từ năm 2001 chi nhánh với máy ATM đến thời điểm chi nhánh đà lắp đặt đợc 13 máy (toàn hệ thống Ngân hàng công thơng có 400 máy rút tiền tự động ATM), thời gian tới chi nhánh có chiến lợc tiếp tục mở rộng mạng lới với việc lắp đặt máy khách sạn, siêu thị, khu đông dân c, trờng đại học Ngoài việc phát triển mạng lới máy rút tiền tự động ATM, chi nhánh trọng phát triển sở chấp nhận thẻ, chi nhánh xác định yếu tố quan trọng thời gian tới để có bứt phá việc chiếm lĩnh thị trờng thẻ Thứ t: Về quản lý rủi ro, Chi nhánh đà đạt thành tích hạn chế đợc số rủi ro ã Do thu thập quản lý tốt thông tin khách hàng nên đến Chi nhánh cha bị rủi ro đơn phát hành thông tin giả mạo ã Với trờng hợp chủ thẻ sử dụng thẻ ATM NHCT Việt Nam bị thẻ Chi nhánh đà kịp thời đóng tài khoản chủ thẻ nên cha xảy rủi ro tài khoản thẻ bị kẻ gian lợi dụng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 • Rđi ro chÐp tạo băng từ giả cha xảy ã Rủi ro chủ thẻ không nhận đợc thẻ NHPH gửi không xảy Chi nhánh thực trả thẻ cho khách hàng quầy ã Do phát thu hồi đợc thẻ giả nên Chi nhánh cha bị tổn thất Thứ năm: Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc Ngân hàng Nhà nớc đánh giá ngân hàng có chiến lợc phát triển thị trờng thẻ bạn Cùng với Chi nhánh hệ thông Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình nhiều hình thức khác ngày chiếm lĩnh thị trờng thẻ Với việc đầu t công nghệ hớng tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, Chi nhánh có nhiều sách khuyến mÃi hấp dẫn khách hàng nh: không thu phí thờng niên, không thu phí giao dịch mức, không cần số d ban đầu, toán chuyển khoản hóa đơn dịch vụ qua ATM, tặng thẻ bảo hiểm cho chủ thẻ S-Card, G-Card, tặng thẻ bảo hiểm y tế toàn cầu cho chủ thẻ Visa/Master card, chơng trình sổ số, bốc thăm trúng thởng, tặng học bổng sinh viên chủ thẻ may mắn nhân ngày tựu trờng, chơng trình khuyến mÃi tết, khuyến mÃi giảm phí phát hành thẻ nhân thẻ tập thể, phát hành cẩm mua sắm vàng Với sách phù hợp thơng hiệu INCOMBANK đà ngày nâng cao khách hàng Trong định hớng phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình coi trọng hoạt động đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng Hàng năm Chi nhánh ®Ịu cư c¸n bé ®i tËp hn häc hái kinh nghiệm ngân hàng nớc nớc ngoài, mời chuyên gia giỏi lĩnh vực công nghệ thẻ tập huấn cho tất cán công nhân viên Chi nhánh Do mà trình độ chuyên môn cán Chi nhánh ngày đợc cải thiện 2.3.2 Những tồn nguyên nhân : 2.3.2.1 Những tồn Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thứ nhất: Phát triển cha tơng xứng với tiềm Tuy sản phẩm thẻ chi nhánh có bớc tăng trởng nhanh, nhng so với tiềm ngân hàng cha xứng Thẻ ngân hàng chủ yếu dùng để rút tiền mặt, chức toán dịch vụ qua thẻ cha chiếm tủy lệ nhiều Vì mà mục đích giảm hình thức toán tiền mặt xà hội cha đợc thực tốt Thứ hai: Tiện ích thẻ cha đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Chất lợng sản phẩm cã nhiỊu chun biÕn nhng cßn thiÕu tiƯn Ých víi khách hàng cá nhân để tăng tính cạnh tranh nh : cha kết nối đợc TK thẻ ATM với TK cá nhân TK tiết kiệm mở NHCT để khách hàng tiện giao dịch; Cha kết nối TK thẻ ATM với dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép nhắn tin thông báo số d tài khoản thẻ, tài khoản cá nhân vào điện thoại di động chủ thẻ Thứ ba: Do cha hình thành hệ thống banknet nên thị phần NHCT nh chi nhánh khiêm tốn so với liên minh thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đứng đầu Th t: Đối với dịch vụ toán thẻ tín dụng quốc tế Incombank toán đợc hai loại thẻ Visa/Master card, loại thẻ khác nh: Amex, JCB, Dinner Club cha toán đợc Đặc biệt thỴ Amex tû lƯ nhá nhng thêng cã doanh số toán lớn , tỷ lệ phí dịch vụ cao Thứ năm: Tính đến ngân hàng đà gặp phải rủi ro nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Những rủi ro ngân hàng gặp phải có nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng, ĐVCNT phía khách hàng Việc không nắm vững thao tác nghiệp vụ nhân viên ĐVCNT sai sót cán ngân hàng dẫn đến thẻ đợc toán nhiều lần Sự thiếu thận trọng khách hàng khách hàng gian dối dẫn đến rủi ro cho ngân hàng tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng Th sáu: Hoạt động phát hành thẻ chi nhánh chủ yếu tập trung vào thị trờng doanh nghiệp, tổ chức Trong thị trờng thẻ cá nhân bỏ ngỏ, cha khai thác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Thứ bảy: Hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh cha đợc tổ chức cách chuyên nghiệp, phận quản lý hoạt động thẻ chi nhánh tổ thẻ, thuộc phòng kế toán số cán phòng kinh doanh Hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh chịu chi phối nhiều từ Hội sở Ngân hàng Công thơng Việt nam, cha tạo tính tự chủ, sáng tạo cho chi nhánh việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Th tám: Mạng lới cha đáp ứng nhu cầu công chúng Các ĐVCNT ngân hàng ít, chủ yếu doanh nghiệp t nhân, cửa hàng kinh doanh, số siêu thị khách sạn lớn Các dịch vụ máy ATM cha đa dạng, có thực đợc giao dịch truyền thống: Nh rút tiền mặt, in kê, chuyên khoản, kiểm tra số d, đổi Pin, cha phát huy đợc hết tính năng, lợi ích hệ thống giao dịch tự động Đây trở ngại lớn cho việc phát triển toán thẻ Thứ chín: Những trục trặc đờng truyền làm khách hàng không hài lòng 2.3.2.2.Những nguyên nhân ã Nguyên nhân khách quan: Hoạt động phát hành toán thẻ đợc thực năm gần đây, ngân hàng kinh nghiệm việc định hớng phát triển Thẻ phơng thức toán đại , mõi ngời dân biết, cộng thêm tâm lý thích dùng tiền mặt, ngÃi vay mợn ngời dân cho hoạt động thẻ khó phát triển Phơng thức toán thẻ đòi hỏi ngân hàng phải có đầu t lớn công nghệ , máy móc.Vì chi phí cho việc phát triển lớn , với hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung chi nhánh ngân hàng nói riêng nhỏ Vì khả đầu t vào công nghệ máy móc ,mở rộng sở khó khăn Do chi nhánh thực bớc , có trọng điểm , đầu t dàn trải phục vụ nhu cầu khách hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 NỊn kinh tÕ níc ta cßn thấp, số lợng giao dịch ít, thu nhập ngời dân thấp nguyên nhân cho việc sử dụng thẻ cha nhiều Hoạt động phát hành sử dụng thẻ hoạt động Do vậy,hệ thống luật pháp cha có quy phạm pháp luật điều chỉnh Do cha bảo vệ quyền lợi khách hàng, cha tạo tin tởng khách hàng sử dụng ã Nguyên nhân chủ quan: Chi nhánh ngân hàng cha có quan tâm thích đáng cho hoạt động thẻ Hoạt động nghiên cứu thị trờng cha đợc quan tâm, nhiều vùng thị trờng cha đợc trọng , quan tâm thích đáng Cơ cấu tổ choạt động toàn hệ thống ngân hàng nh thân chi nhánh cha thực u việt Nhiều chế cho hoạt động chi nhánh thiếu tính tự chủ , sáng tạo ỉ lại Công nghệ thẻ cha đợc đầu t mức nên cha tạo đợc nhiều sản phẩm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, cha lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng Tóm lại hoạt động phát hành toán thẻ dù đà thực đợc năm nhng đà góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình, nâng cao uy tín, khả cạnh tranh thơng hiệu INCOMBANK thị trờng Những lợi công nghệ hệ thống INCOMBANK thời gian qua đà đem lại cho nghiệp vụ thẻ Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình kết đáng khích lệ Song kết bớc đầu nhiều tồn tại, khó khăn phía trớc đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực vợt qua Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Chơng Giải pháp hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh ngân hàng Công thơng khu vực ba đình 3.1- Thuận lợi thách thức với Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Định hớng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh thời gian tới 3.1.1 Định hớng hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng thời gian tới Chiến lợc kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình thời gian tới trọng lành mạnh hóa tài , tăng cờng lực tài tiến tới đạt tiêu theo thông lệ quốc tế, tăng trởng vốn giải pháp thích hợp nâng cao khả sử dụng vốn Chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh quốc tế, hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập Chú trọng doanh nghiệp lớn mở rộng hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ Với phơng châm hoạt động chi nhánh tăng trởng gắn liền an toàn hiệu Về hoạt động thời gian tới chi nhánh có định hớng phát triển Đó là: ã Tiếp tục bồi dỡng trang bị thêm kiến thức chuyên môn cho cán Chi nh¸nh, më réng tËp hn vỊ thao t¸c nghiƯp vụ cho ĐVCNT ã Về phát triển mạng lới chi nhánh chủ trơng tăng thêm máy ATM thiết bị khác nh máy EDC, máy cà thẻ trang bị cho ĐVCNT, mở rộng mạng lới ĐVCNT Dự tính đế cuối năm 2006 chi nhánh lắp đặt thêm máy ATM chủ yếu khách sạn, sân bay số trờng đại Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 học, tăng thêm sở chấp nhận thẻ Để đảm bảo an toàn cho ngân hàng nh khách hàng song song với việc đầu t công nghệ Chi nhánh đà có kế hoạch phối hợp với chuyên gia khắc phục cố kỹ thuật , khai thác có hiệu hệ thống quản lý thẻ, nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống ã Trong thời gian tới hoạt động marketing đợc ngân hàng trọng Trong thời gian tới chi nhánh phát triển thẻ cá nhân, việc phát triển thẻ cho niên (chủ yếu sinh viên trờng đại học cao đặng) Đẩy mạnh công tác tuyên truyền , quảng bá sản phẩm tiện ích chúng, có nhiều sách u đÃi khách hàng sử dụng thẻ ĐVCNT 3.1.2 Những thuận lợi thách thức: Đầu thập kỷ 90 giai đoạn đầu phát triển thị trờng thẻ TDQT Việt Nam có hai ngân hàng đợc tham gia chấp nhận làm đại lý Vietcombank ACB Nhng đến đà có hàng loạt ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng thơng mại nhà nớc nh : Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Nông nghiệp, Đông á, Sài Gòn Thờng Tín, Eximbank , chi nhánh ngân hàng nớc ngân hàng liên doanh triển khai nghiệp vụ thẻ quốc tế Nếu trớc năm 2000 Việt Nam có hai chi nhánh ngân hàng nớc đà triển khai hệ thống giao dịch tự động ATM với số lợng lắp đặt cha đến 10 máy đến năm 2001 ngân hàng thơng mại quốc Việt Nam bắt đầu tham gia, đến số lợng máy ATM lắp đặt đà 1500 máy Sự sôi động thị trờng thẻ năm qua thể dịch vụ thẻ đà đợc quan tâm việc tập trung đầu t vốn, đại hóa công nghệ, đổi phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh xu hội nhập khu vực quốc tế hớng lựa chon ngân hàng Tham gia vào thị trờng thẻ giai đoạn Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình gặp thuận lợi khó khăn định Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 3.1.2.1 Những thuận lợi Nằm khu vực đợc đánh giá động khu vực Châu á, Việt Nam năm gần có tốc độ tăng trởng cao liên tục (trung bình 7,5%/năm) lạm pháp đợc kiểm soát mức vừa phải, điều kiện kinh tế xà hội ổn định, đời sống ngời dân ngày nâng cao Đặc biệt với sách mở cửa, đa phơng hóa, đa dạng hóa quan hệ kinh tế, thu hút đầu t nớc ngoài, chủ động hội nhập quốc tế khu vực theo tinh thần phát huy tối đa nội lực, nâng cao hiệu hợp tác kinh tế, Việt Nam đà thu hút đợc số lợng lớn chuyên gia, kỹ thuật viên công ty nớc ngoài, khách du lịch quốc tế Hơn đời sống ngời dân đợc cải thiện nh trớc yêu cầu phát triển khoa học công nghệ, nhu cầu học tập, công tác, du lịch nớc ngày tăng Đây điều kiện để thị trờng thẻ phát triển Hiện so với chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, NHCT Việt nam nh ngân hàng thơng mại Việt Nam khác có lợi cạnh tranh thị trờng nội địa chiếm lĩnh phần lớn thị phần tài nớc Bên cạnh u số lợng, mạng lới, thị phần, thị trờng khách hàng, ngân hàng thơng mại Việt Nam có hiểu biết sâu sắc tâm lý, phong tục tập quán, thu nhập, văn hóa xà hội khách hàng nh thành viên tham gia thị trờng tài Điều cho phép ngân hàng hiểu biết cách tốt nhu cầu, thị hiếu công chúng từ tạo sản phẩm dịch vụ thỏa mÃn cao nhu cầu đó, đồng thời tìm kiếm thị trờng xác định thị trờng mục tiêu phù hợp với đặc điểm kinh doanh Một lợi thời điểm ngân hàng Việt Nam điều kiện pháp lý thuận lợi ngân hàng nớc Đối với Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình, nghiệp vụ phát hành, toán thẻ dù đợc triển khai cha lâu nhng so với ngân hàng thơng mại khác chi nhánh có số thuận lợi Đó lợi thơng hiệu, Ngân hàng Công thơng ngân hàng lớn Việt Nam, máy móc, thiết bị, nguồn nhân lực Thêm vào Chi nhánh nằm thủ đô Hà Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Nội - địa bàn thuận lợi cho phát triển thẻ với số dân gần 3,4 triệu ngời với nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng lớn Dịch vụ thẻ đợc Đảng ủy Ban lÃnh đạo Chi nhánh quan tâm đầu t, phát triển đợc coi sản phẩm mũi nhọn tạo lợi nhuận điều kiện để hội nhập khu vực quốc tế Nhu cầu sử dụng sản phẩm thẻ ngày gia tăng đa dạng Tuy Chi nhánh tham gia thị trờng thẻ muộn nhng có nhiều đoạn thị trờng thẻ bỏ ngỏ, hội để Chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ 3.1.2.2 Những thách thức : Tình trạng chung NHTM Việt Nam lực quản lý nhìn chung thấp, đội ngũ cán phần lớn cha đợc đào tạo cách kiến thức, nghiệp vụ cần thiết ngân hàng đại, kinh tế thị trờng Mô hình tổ chức nhiều bất cập, khả tiếp cận thị trờng kém, thiếu thông tin thị trờng, khả khai thác xử lý thông tin khách hàng hạn chế Bởi yếu mà lực cạnh tranh hệ thống tài Ngân hàng Việt Nam bị xếp thấp so với khu vực giới Trong lực quản lý chi nhánh ngân hàng nớc cao, họ có bề dày kinh nghiệm kinh doanh ngân hàng Thêm vào tài dồi dào, ngân hàng đợc trang bị công nghệ tiên tiến qua tạo nhiều kênh phân phối đại Hiện ngân hàng Việt Nam có đợc điều kiện pháp lý thuận lợi so với ngân hàng nớc song lợi mang tính tạm thời Trong vài năm tới chơng trình AFTA có hiệu lực, Hiệp định thơng mại Việt Mỹ trở nên nên có hiệu lực ngành Ngân hàng, hội nhâp WTO, sách không đợc trì , ngân hàng thơng mại Việt Nam phải cạnh tranh bình đẳng với ngân hàng thơng mại nớc Ngoài để phát triển hoạt động thẻ, đòi hỏi ngân hàng phải đầu t lớn vào máy móc, trang thiết bị, sở hạ tầng, chi phí lớn ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 hàng thực dần bớc Với hệ thống máy ATM ngân hàng thơng mại thực đợc số giao dịch ngân hàng nguyên thủy, số dịch vụ nh Homebanking, Internetbanking, đợc dụng nhng dịch vụ giới đà thực lâu Do vậy, thách thức lớn ngân hàng thời gian tới nguy tụt hậu công nghệ cao Rủi ro giả mạo gian lận thẻ gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Theo đánh giá thời gian tới Việt Nam trở thành điểm đến hoạt động giả mạo, gian lận thẻ tội phạm thẻ quốc tế Trong nghiệp vụ thẻ tín dụng quốc tế, Ngân hàng Công thơng Việt nam hệ thống ngân hàng phát triển muộn số ngân hàng khác nên khả xâm nhập thị trờng khó khăn hơn, Hiện Ngân hàng ký kết hợp đồng phát hành toán hai tổ chức thẻ quốc tế Visa Master Card 3.2 - giảI pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng, nguyên nhân, lợi thách thức chi nhánh trình phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Có thể đa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động thẻ Chi nhánh 3.2.1 Mở rộng mạng lới ĐVCNT Số lợng nh chất lợng ĐVCNT có vai trò quan trọng phát triển nghiệp vụ toán thẻ Đó cầu nối ngân hàng chủ thẻ có tác động đến cầu khách hàng dịch vụ Sự đa dạng loại hình kinh doanh, địa bàn hoạt động sở tạo điều kiện cho thẻ phát huy tính u việt toán, tăng khả khuyếch trơng mở rộng thị trờng Do việc xây dựng mạng lới hợp lý có ý nghĩa to lớn vấn đề làm cầu nối việc cung cấp sản phẩm ngân hàng nhu cầu dịch vụ khách hàng Việc lùa chän §VCNT bëi vËy cã ý nghÜa quan träng không việc phát triển thẻ mà việc quản lý hạn chế rủi ro Khi lựa chọn ĐVCNT ngân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 ... trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng Ba Đình Hà Nội 2.2.1 Quy trình phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng công. .. phát hành toán thẻ ngân hàng Chơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội Chơng 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ. .. quát hình thành phát triển Chi Nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Định - tiền thân Chi điếm Ngân hàng nhà nớc Ba Đình đợc thành lập từ