GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA

Trong thời gian học đại học ngồi trên ghế nhà trường và quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa, em đã tích lũy được nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu cho mình

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT 5 LỜI CẢM ƠN . 6 LỜI NÓI ĐẦU 7 Chương I: NHỮNG NGHUYÊN LÝ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VƠÍ KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1. HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9 1.1.1- Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại 9 1.1.2- Các hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại. .10 1.1.3- Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của Ngân Hàng Thương Mại .13 1.1.3.1 -Khái niệm về cho vay: 13 1.1.3.2 -phân loại cho vay: .13 1.1.3.3 -Các quy định trong cho vay 18 1.2. NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ KINH TẾ TƯ NHÂN .22 1.2.1- Kinh tế tư nhân là gì? .22 1.2.2-Các loại hình kinh tế tư nhân 23 1.2.3- Nguồn vốn và các kênh huy động vốn chủ yếu của kinh tế tư nhân 24 1.3. MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 26 1.3.1- Những chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân tại các Ngân Hàng Thương Mại .26 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.3.2- Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân tại các Ngân Hàng Thương Mại 27 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TAỊ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA TỪ NĂM 2006 ĐẾN NAY .30 2.1. GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HOÁ 30 2.1.1- Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương tỉnh Thanh Hóa .30 2.1.2- Những hoạt động cơ bản của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương tỉnh Thanh Hóa trong năm 2007 .31 2.1.2.1. Tình hình kinh tế: 31 2.1.2.2-Kết quả một số mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Thanh Hóa trong năm 2007 vừa qua. 31 2.2. SỰ PHÁT TRIỂN CỦA KINH TẾ TƯ NHÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HÓA: .38 2.2.1- Sự phát triển của kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa phân theo cơ cấu ngành 38 2.2.2- Sự phát triển của kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa phân theo cơ cấu vùng, lãnh thổ 40 2.3. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VƠÍ KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA 43 2.3.1- Tình hình dư nợ đối với kinh tế tư nhân tại chi nhánh NHCT Thanh Hóa .43 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.3.2- Tình hình nợ quá hạn đối với kinh tế tư nhân tại chi nhánh NHCT Thanh Hóa .44 2.3.3- Mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân phân theo thời hạn tín dụng tại chi nhánh NHCT Thanh Hóa 46 2.3.4- Mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân phân theo loại hình sản xuất kinh doanh tại chi nhánh NHCT Thanh Hóa 48 2.3.5- Những thành tựu đạt được trong việc mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân tại chi nhánh NHCT Thanh Hóa 49 2.3.6- Những hạn chế và nguyên nhân của hoạt động mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân .50 Về phía ngân hàng: .51 Về phía kinh tế tư nhân: 54 Nguyên nhân khác: .56 Chương 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HOÁ .57 3.1. CÁC CHỈ TIÊU TÍN DỤNG NĂM 2008 VÀ BIỆN PHÁP THỰC HIỆN CÁC CHỈ TIÊU TẠI CHI NHÁNH NHCT TỈNH THANH HÓA 57 3.1.1- Các chỉ tiêu chủ yếu: .57 3.1.2- Các biện pháp thực hiện: .58 3.2. NHỮNG GIẢI PHÁP CỤ THỂ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NHCT THANH HÓA 62 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT: 69 KẾT LUẬN . 74 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .75 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DANH MỤC CÁC CỤM TỪ VIẾT TẮT NHCT VN: Ngân Hàng Công Thương Việt Nam TCTD : Tổ chức Tín Dụng KTTN : Kinh Tế Tư Nhân NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước NHTW : Ngân Hàng Trung Ương DNV&N : Doanh Nghiệp Vừa và Nhỏ NHCT TH : Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa DNTN : Doanh nghiệp tư nhân TCKT : Tổ chức kinh tế DN : Dư nợ BQ : Bình quân ĐK : Đầu kỳ CK : Cuối kỳ TSBĐ : Tài sản bảo đảm 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học đại học ngồi trên ghế nhà trường và quá trình thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa, em đã tích lũy được nhiều kiến thức và kinh nghiệm quý báu cho mình. Nó sẽ là hành trang quý báu cho em bước vào đời trong thời gian tới. Đó là những kinh nghiệm được kết hợp giữa những kiến thức đã học và những kinh nghiệm thực tế được đúc kết trong quá trình thực tập. Để em hoàn thành bản “Chuyên đề thực tập ” này là có sự dạy dỗ nhiệt tình của các cô giáo, sự hướng dẫn tận tình của cô giáo PGS.TS Phan Thu Hà, cùng sự giúp đỡ hết sức nhiệt tình của các anh, chị trong ngân hàng Công Thương Thanh Hóa Em xin chân thành cảm ơn: - Quý cô thầy trong khoa Ngân hàng trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân - Cô giáo hướng dẫn PGS.TS Phan Thu Hà - Ban lãnh đạo Ngân Hàng Công Thương Thanh Hóa + Giám đốc, Phó giám đốc NHCT Thanh Hóa + Chú Long (Trưởng phòng tín dụng KHDN) + Chị Yến ( Phó phòng khách hàng doanh nghiệp) + Chị Quyên (Cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn) Cùng các anh, chị cán bộ viên chức các phòng ban trong NHCT Thanh Hóa đã nhiệt tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp. Sau cùng em xin chân thành cảm ơn và kính chúc quý thầy cô ĐH Knh Tế Quốc Dân cùng các anh chị trong NHCT Thanh Hóa dồi dào sức khỏe và thành công trong công tác. Sinh viên thực hiện Mai Hoàng Tiến 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Sau hơn một năm Việt Nam gia nhập WTO, nền kinh tế của đất nước có nhiều chuyển biến tích cực, thị trường kinh doanh buôn bán được mở rộng, nguồn vốn đầu tư từ nước ngoài tăng mạnh, thương mại phát triển đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng _tài chính. Góp phần tích cực vào sự phát triển đó phải kể đến thành phần kinh tế tư nhân. Kinh tế tư nhân ở Việt Nam hiện nay đang rất phát triển trên nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực khác nhau, và đang được nhận được sự quan tâm rất nhiều của Đảng và Nhà Nước. Sự phát triển của thành phần kinh tế tư nhân trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá đã tạo ra một thi trường lớn đầy tiềm năng cho các Ngân Hàng Thương Mại trên địa bàn nói chung và cho Ngân Hàng Công Thương nói riêng. Tuy nhiên hiện nay các ngân hàng chưa thực sự coi kinh tế tư nhân là những khách hàng quan trọng của mình, tỷ trọng cho vay đối với loại hình kinh tế tư nhân của ngân hàng công thương còn rất thấp, mà chủ yếu tập trung, chú trọng cho vay đối với thành phần kinh tế nhà nước là chủ yếu. Trong xu hướng phát triển như hiện nay thì số lượng kinh tế tư nhân ngày càng nhiều và ngược lại thành phần kinh tế nhà nước ngày càng bị thu hẹp do kết quả của quá trình cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, đó là xu thế tất yếu của quá trình phát triển kinh tế. Do đó ngân hàng công thương cần sớm thích ứng và nắm bắt cơ hội, tích cực mở rộng cho vay đối với thành phần kinh tế tư nhân trên địa bàn, mở rộng thị trường, đa dạng hoá loại hình kinh doanh, giảm thiểu rủi ro. 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Xuất phát từ lý do trên em đã chọn đề tài: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA” Bài viết của em gồm 3 chương: Chương I: NHỮNG NGUYÊN LÝ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Chương II : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA TỪ NĂM 2005 ĐẾN NAY. Chương III : CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA. Bài viết của em được viết trên những tài liệu được công bố trên các phương tiện thông tin đại chúng và được sự quan tâm giúp đỡ rất nhiệt tình của các anh chị phòng thực tập và cô giáo hướng dẫn: Phan Thu Hà. Mặc dù bài viết đã xong nhưng với thời gian, trình độ và kinh nghiệm có hạn nên chuyên đề không thể tránh khỏi những thiếu sót mong cô thông cảm. Em xin chân thành cảm ơn cô giáo và các anh chị trong phòng thực tập đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề này. 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương I: NHỮNG NGHUYÊN LÝ CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VƠÍ KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1- Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại. Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế. Ngân hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng .Trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất cả về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Ngân hàng là người cho vay chủ yếu đối với các hộ gia đình và đơn vị sản xuất kinh doanh…để mua sắm đồ dùng, trang thiết bị máy móc, nhà xưởng phục vụ sản xuất kinh doanh và đời sống. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán nhanh chóng, chính xác , tiện lợi cho các doanh nghiệp và cá nhân khi họ cần thanh toán các khoản các khoản mua hàng hóa dịch vụ. Mặt khác khi cần thông tin hoặc tư vấn tài chính các doanh nghiệp, cá nhân thường tìm đến ngân hàng để nhận được lời tư vấn. Có thể định nghĩa ngân hàng thương mại thông qua chức năng của chúng như sau: Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính đa dạng đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Hiện nay có rất nhiều các tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản và môi giới chưng khoán tham gia hoạt động bảo hiểm, đầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. 1.1.2- Các hoạt động của Ngân Hàng Thương Mại. a. Huy động vốn: - Nhận tiền gửi: Tiền gửi là một nguồn quan trọng trong tổng nguồn tại các ngân hàng thương mại. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và dành được các khoản tiền gửi từ khách hàng các ngân hàng đã không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đưa ra các chương trình khuyến mại hấp dẫn như rút thăm trúng thưởng, tăng lãi suất tiền gửi Để thu hút tối đa nguồn tiền đảm bảo nhu cầu vay vốn của mọi khách hàng. Hiện nay giữa các ngân hàng đang xảy ra tình trạng cạnh tranh rất khốc liệt, đăc biệt lĩnh vực huy động tiền gửi. Bên cạnh việc cạnh tranh bằng trụ sở sang trọng, lịch sự, còn phải cạnh tranh qua lãi suất, chính sách khuyến mại và đặc biệt là thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng. Các giao dịch viên do một ngày phải phục vụ nhiều khách hàng do áp dụng cơ chế giao dịch một cửa, nên khi khách hàng gọi điện thoại đến hỏi thông tin thường không được đáp ứng thoả đáng do vậy thường xuyên tạo ra sự bực bội cho khách hàng và không ít người đã tìm đến những ngân hàng khác có phong cách phục vụ tốt hơn. Chính vì vậy các ngân hàng cần thường xuyên chú trọng công tác chăm sóc khách hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có thể huy động vốn dưới các hình thức sau: - Huy động vốn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi. 10 [...]... cho kinh tế tư nhân với toàn bộ nguồn vốn cung cấp cho nền kinh tế thì mới có cái nhìn đầy đủ về xu hướng mở rộng cho vay của ngân hàng Dư nợ cho vay kinh tế tư nhân / tổng dư nợ tăng qua các năm đồng nghĩa với việc ngân hàng đang mở rộng cho vay, hay đang tăng tỷ trọng cho vay đối với kinh tế tư nhân  Số lượng khách hàng vay: Đây cũng là chỉ tiêu phản ánh quy mô của việc mở rộng cho vay Mở rộng cho. .. quá hạn thấp thì mới có điều kiện mở rộng cho vay Nếu các khản cho vay của Ngân Hàng không thu được gốc và lãi thì việc mở rộng cho vay trở nên vô nghĩa 1.3.2- Những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân tại các Ngân Hàng Thương Mại  Nhân tố thuộc về phía ngân hàng thương mại: - Quy trình cho vay: Với các ngân hàng thương mại quy trình cho vay là một yếu tố rất quan trọng đảm... cũng khiến cho các đơn vị kinh tế tư nhân khó khăn trong việc huy động vốn 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1- Những chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay đối với kinh tế tư nhân tại các Ngân Hàng Thương Mại  Tốc độ tăng trưởng dư nợ: Đây là một chỉ tiêu khá quan trọng trong việc đánh giá tình hình hoạt động của một ngân hàng thương mại Một ngân hàng hoạt động... kinh tế tư nhân sẽ trở thành những nguồn cho vay chủ đạo của các ngân hàng thương mại  Dư nợ cho vay kinh tế tư nhân/ tổng dư nợ đối với toàn bộ nền kinh tế: Chỉ tiêu này cho biết tỷ trọng cho vay kinh tế tư nhân so với toàn bộ nền kinh tế Các ngân hàng bao giờ cũng cố gắng mở rộng cho vay đối với mọi 26 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thành phần kinh tế Vì vậy... sẽ trở thành những khách hàng lớn của ngân hàng Doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả khuyến khích ngân hàng mở rộng cho vay, tăng nguồn thu cho ngân hàng, tạo đà cho ngân hàng ngày càng phát triển 29 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TAỊ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA TỪ NĂM 2006 ĐẾN NAY... cho việc thu hút và đa dạng hoá khách hàng, mở rộng cho vay đối với tất cả các loại hình kinh tế đặc biệt là kinh tế tư nhân - Tình hình huy động vốn của ngân hàng: Khối lượng vốn trong ngân hàng càng nhiều thì ngân hàng càng có thể chủ động đa dạng hoá hình thức kinh doanh của mình, giảm thiểu rủi ro Ngân hàng nhiều vốn cũng có nghĩa là việc mở rộng cho vay trong nền kinh tế nói chung và đối với kinh. .. ngân hàng Tốc độ dư nợ tăng hàng năm cũng có nghĩa là ngân hàng đã và đang mở rộng cho vay trên thị trường Trong đó không thể không kể tới kinh tế tư nhân, loại hình này ngày càng được các ngân hàng để ý và hướng tới, dư nợ kinh tế tư nhân kỳ này so với kỳ trước tăng cho biết tỷ lệ tăng trưởng tín dụng đối với kinh tế tư nhân theo thời gian Với tốc độ phát triển như hiên nay thì loại hình kinh tế tư. .. 0918.775.368 + Cho vay phi trả góp: Là hình thức cho vay mà người đi vay phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng khi khoản vay đáo hạn *Căn cứ vào xuất sứ khoản vay: + Cho vay trực tiếp: Là hình thức tín dụng mà ngân hàng cho vay trực tiếp đối với người đi vay vốn + Cho vay gián tiếp: Bên cạnh hình thức cho vay trực tiếp ngân hàng cũng phát triển thêm các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông... chốt Ngân hàng đã áp dụng công nghệ tin học để phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại Thị phần vốn, thị phần tín dụng, vị thế và uy tín của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Thanh hóa ngày càng được củng cố, hiện nay chi nhánh NHCT Thanh Hóa có trên 1.000 bạn hàng là tổ chức kinh tế, trên 20.000 cá nhân có giao dịch tiền gửi tiết kiệm 2.1.2- Những hoạt động cơ bản của chi nhánh Ngân Hàng Công Thương tỉnh. .. hoặc một doanh nghiệp, cá nhân khác có nhu cầu vay vốn *Căn cứ vào phương thức giải ngân: + Cho vay giải ngân một lần: Là hình thức ngân hàng sẽ giải ngân một lần duy nhất cho khách hàng Hình thức này thường áp dụng với những khoản vay nhỏ, có thời hạn vay ngắn hoặc trung hạn + Cho vay giải ngân nhiều lần: Là hình thức ngân hàng sẽ giải ngân thành nhiều lần trong thời hạn giải ngân ghi trong hợp đồng . VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. Chương II : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG. đề tài: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KINH TẾ TƯ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH THANH HÓA” Bài