Mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên

Lời cảm ơn

Em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Giảng viên Khoa Ngân hàng – Tài chính, Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội, đã trực tiếp hớng dẫn em trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp Đồng thời em cũng xin đợc gửi lời cảm ơn chân thành tới các cán bộ Phòng kế toán và Phòng Khách hàng cá nhân, Chi nhánh Ngân hàng Công Thơng Yên Viên đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại ngân hàng.

Mặc dù đã có nhiều cố gắng song do điều kiện thời gian cũng nh khả năng nghiên cứu còn hạn chế nên luận văn khó tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rất mong nhận đợc những nhận xét và chỉ dẫn của các thầy cô giáo, các anh chị và bạn bè để đề tài nghiên cứu đợc hoàn thiện hơn và có giá trị ứng dụng trong thực tiễn

1.2 Hoạt động cho vay của NHTM 9

1.2.1 Khái niệm cho vay 9

1.2.2 Nguyên tắc cho vay 10

1.2.3 Qui trình cho vay 10

1.2.4 Các loại hình cho vay 10

1.3 Mở rộng hoạt động cho vay của NHTM 14

1.3.1 Sự cần thiết mở rộng cho vay 14

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay của NHTM 15

1.3.2.1 Các chỉ tiêu của ngân hàng 15

1.3.2.2 Các chỉ tiêu của khách hàng 20

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của NHTM 21

1.3.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 21

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây 31

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên 32

2.2.1 Giới thiệu chung về làng nghề Ninh Hiệp 32

2.2.2 Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh tại Ninh Hiệp 34

2.2.2.1 Về thị trường 36

2.2.2.2 Về tổ chức sản xuất 38

2.2.2.3 Về lao động và giải quyết việc làm 39

2.2.2.4 Về trang bị máy móc thiết bị 39

2.2.3 Nhu cầu của làng nghề Ninh Hiệp về vốn 40

2.2.3.1 Nhu cầu về vốn 40

2.2.3.2 Các nguồn vốn hiện nay tại Ninh Hiệp 43

2.2.3.2.1 Vốn chủ sở hữu 43

2.2.2.2 Kết quả mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp 49

2.2.3 Đánh giá hoạt động mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp của Ngân hàng Công Thương Yên Viên 54

58

3.1 Định hướng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp của 58

Ngân hàng Công Thương Yên Viên 58

3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên 58

3.2.1 Có chính sách Marketing cụ thể nhằm tiếp cận làng nghề 58

3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay 60

3.2.2.1 Cho vay theo hạn mức 61

3.2.2.2 Cho vay gián tiếp qua các tổ chức trung gian 62

3.2.2.3 Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay 62

3.2.2.4 Cho vay bằng nguồn vốn ủy thác 63

3.2.3 Cải tiến qui trình, điều kiện, thủ tục cho vay 63

3.2.3.1 Cải tiến qui trình cho vay 63

3.2.3.2 Cải tiến các điều kiện vay vốn 64

3.2.3.3 Cải tiến thủ tục cho vay 66

3.3 Kiến nghị 67

3.3.1 Kiến nghị đối với các cấp chính quyền 67

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 68

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 68

68

KẾT LUẬN 69

TÀI LIỆU THAM KHẢO 70

DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ

Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh 29Mô hình quan hệ vay vốn giữa ngân hàng và khách hàng 48

Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh tế toàn xã Ninh Hiệp 34 Bảng 2: Dư nợ cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên đối với Ninh Hiệp 49 Bảng 3: Cơ cấu dư nợ cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên đối với Ninh Hiệp theo thời hạn 51 Bảng 4: Số lượng khách hàng Ninh Hiệp vay vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên 52

Biểu đồ: Cơ cấu kinh tế theo ngành nghề của Ninh Hiệp 35 Biểu đồ: Dư nợ cho vay của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên đối với Ninh Hiệp 50

LỜI MỞ ĐẦU

Công nghiệp hóa- hiện đại hóa (CNH-HĐH) là nhiệm vụ trung tâm đã được Đảng và Nhà nước đặt ra trong suốt quá trình đổi mới của đất nước, trong đó một nội dung quan trọng là CNH-HĐH nông nghiệp và nông thôn Để hoàn thành nhiệm vụ này đòi hỏi bên cạnh việc phát triển nghề thuần nông Nhà nước và các địa phương phải hướng tới phát triển các nghề phi nông nghiệp ở nông thôn (công nghiệp vừa và nhỏ, tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ) Khôi phục và phát triển các làng nghề đã và đang được coi là một giải pháp cơ bản đáp ứng yêu cầu đó Theo số liệu của Hiệp hội Làng nghề Việt Nam, cả nước hiện có trên 2017 làng có nghề, trong đó trên 300 làng nghề truyền thống với hàng triệu cơ sở sản xuất Vì vậy việc đẩy mạnh hoạt động sản xuất, kinh doanh của khu vực này có ý nghĩa hết sức to lớn.

Vùng ngoại thành phía Bắc Hà Nội là một mảnh đất với rất nhiều làng nghề truyền thống có lịch sử hàng nghìn năm như Bát Tràng, Ninh Hiệp, Vân Hà Trong đó Ninh Hiệp từ lâu đã nổi tiếng cả nước là một “làng đa nghề” với chợ vải và chợ thuốc bắc lớn nhất nhì cả nước Thành phố Hà Nội đã chỉ đạo huyện Gia Lâm lập và đưa vào triển khai rất nhiều dự án nhằm phát triển làng nghề này như xây dựng khu trung tâm thương mại, dịch vụ, cụm công nghiệp vừa và nhỏ, xây lại chợ thuốc bắc Với hoạt động sản xuất kinh doanh sôi động sẵn có cùng với sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai, nhu cầu vốn của Ninh Hiệp không ngừng tăng lên Qui mô sản xuất kinh doanh mở rộng hơn gấp nhiều lần mà vốn tự có hạn chế nên các chủ hộ có nhu cầu đi vay ngày càng cao Trong hoàn cảnh thực tế này, tại các Ngân hàng thương mại trên địa bàn mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp là vấn đề cần thiết, một mặt nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng thuộc làng nghề, mặt khác có thể gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên, em đã được tìm hiểu về thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng đối với khách

hàng thuộc làng nghề Ninh Hiệp, đồng thời em cũng tìm hiểu thêm về lịch sử hình thành và phát triển nghề tại xã Ninh Hiệp, thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh của các hộ, cơ sở, doanh nghiệp thuộc làng nghề Trên cơ sở đó

em đã hoàn thành luận văn tốt nghiệp của mình với đề tài: “Mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên”

Luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại (NHTM)

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trong thời gian tới

Do trình độ hiểu biết còn có hạn, chưa có kinh nghiệm làm việc thực tế, thời gian thực tập và nghiên cứu vấn đề không nhiều nên luận văn của em chắc chắn không tránh khỏi những sai sót Em rất mong có được sự hướng dẫn, chỉ bảo của các thầy cô nhằm tạo điều kiện cho em có thể sửa chữa những sai sót đó, từ đó giúp em có được nhận thức đầy đủ hơn về vấn đề đang nghiên cứu.

Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác.

* Tiền vay

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM nhưng nguồn này cũng bị hạn chế bởi nhiều nguyên nhân, như ở nhiều nước NHTW thường qui định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu Do đó khi cần thiết để đáp ứng được nhu cầu chi trả các NHTM thường đi vay thêm: Vay Ngân hàng trung ương, Vay các tổ chức tín dụng khác, Vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu)

* Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng theo đúng pháp luật, chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn mà ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng.

*Ngân quỹ: Là khoản mục tài sản không sinh lời (hoặc sinh lời thấp trong trường hợp gửi tại Ngân hàng Trung ương và các ngân hàng khác có được hưởng lãi), song là tài sản có tính thanh khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra suôn sẻ.

*Cho vay: Là hoạt động chủ chốt tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng của mình, sau một thời gian nhất định đã được thỏa thuận, ngân hàng được quyền thu lại cả vốn và lãi

*Cho thuê: Là việc mà ngân hàng sẽ bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định giữa khách hàng và ngân hàng

*Đầu tư: cũng là việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác nhưng dưới hình thức góp vốn cùng các chủ dự án đầu tư Thu nhập của ngân hàng qua hoạt động đầu tư căn cứ vào tỷ suất lợi nhuận và tỷ trọng đầu tư vốn của ngân hàng.

*Các hoạt động sử dụng vốn khác: Các hoạt động tài trợ phát triển, các chương trình phát triển phi lợi nhuận, các chương trình xóa đói giảm nghèo, phát triển giáo dục, đào tạo

1.1.2.3 Hoạt động trung gian

Là những hoạt động mà ngân hàng đứng ở vị trí trung gian cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng: Chuyển tiền, Thanh toán không dùng tiền mặt (Thanh toán bù trừ, Séc, Ủy nhiệm chi, Ủy nhiệm thu,Thanh toán bằng L/C, Thanh toán bằng hối phiếu), Cung cấp các dịch vụ tài chính (Môi giới, Tư vấn, Ủy thác, Bảo lãnh, ), Các dịch vụ ngân hàng tiện ích như Homebanking, Internetbanking, E-banking

1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

1.2.1 Khái niệm cho vay

Mục 2- Điều 3- Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về qui chế cho vay của Tổ chức tín dụng với khách hàng viết: “Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi”.

Trong bảng tổng kết tài sản của các NHTM, cho vay luôn là khoản mục có tỷ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và là hoạt động đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng Nhưng do cho vay có tính lỏng kém hơn so với các tài sản khác, xác suất vỡ nợ của các khoản cho vay cao hơn nên rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay.

1.2.2 Nguyên tắc cho vay

Cho vay dựa trên hai nguyên tắc sau:

1.2.2.1 Khách hàng vay vốn phải sử dụng vốn vay đúng mục đích

Khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay theo đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, không được trái với qui định của pháp luật và các qui định của ngân hàng cấp trên.

Mỗi ngân hàng có phạm vi, kế hoạch hoạt động khác nhau Mục đích của việc cho vay được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái phép và việc tài trợ đó là phù hợp với cương lĩnh hoạt động của ngân hàng.

1.2.2.2 Khách hàng phải cam kết hoàn trả cả vốn và lãi đúng thời hạn

Khách hàng phải cam kết hoàn trả vốn và lãi với thời gian xác định được ghi rõ trong hợp đồng cho vay Đây là yêu cầu bắt buộc đối với khách hàng nhận tiền cho vay của ngân hàng và là điều kiện để ngân hàng tồn tại và phát triển

Đối với một số món vay ngân hàng có thể không thu lãi (tín dụng ưu đãi) Tuy nhiên đó chỉ là chính sách ưu đãi của ngân hàng đối với một số khách hàng riêng biệt chứ không phản ánh bản chất của hoạt động cho vay.

1.2.3 Qui trình cho vay

Bước 1: Phân tích, thẩm định trước khi cho vayBước 2: Xây dựng và kí kết hợp đồng cho vay

Bước 3: Giải ngân và kiểm soát trong khi cấp vốn vay

Bước 4: Thu nợ và đưa ra các quyết định mới liên quan đến an toàn của khoản vay

1.2.4 Các loại hình cho vay

Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại các loại hình cho vay Sau đây là một số cách phân loại cơ bản:

1.2.4.1 Căn cứ vào thời hạn cho vay

Chia thành các loại:

- Cho vay không có thời hạn xác định

- Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng

- Cho vay trung hạn: thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm- Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay trên 5 năm

Phân loại theo thời gian có một ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì thời gian liên quan đến tính an toàn và sinh lợi của món vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Tỷ trọng cho vay ngắn hạn ở Việt Nam thường cao hơn cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân: Tiền gửi huy động trung và dài hạn hạn chế, khả năng quản lý thanh khoản của ngân hàng (những khoản vay ngắn hạn nhanh thu hồi vốn nên mức độ rủi ro thấp hơn), khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trung, dài hạn của ngân hàng thấp

1.2.4.2 Căn cứ vào hình thức đảm bảo

*Cho vay bảo đảm bằng tài sản:

- Cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng vay: là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng mà theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp.

- Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay đó đối với tổ chức tín dụng Tài sản hình thành từ vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo nên bởi một phần hoặc toàn bộ khoản vay

- Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba: Bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh)

cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay (bên được bảo lãnh) nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.

*Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản:

- Cho vay bảo đảm bằng uy tín của người vay: Ngân hàng căn cứ vào uy tín của khách hàng, sự tin tưởng đối với khách hàng, lịch sử tín dụng của khách hàng, phương án sử dụng vốn vay của khách hàng có hiệu quả để ra quyết định cho vay.

- Cho vay bảo đảm bằng uy tín của bên thứ ba: Bên thứ ba (gọi là bên bảo lãnh) cam kết với tổ chức tín dụng cho vay về việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng vay nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng vay không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ.

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản theo chỉ định của Chính phủ: Tổ chức tín dụng Nhà nước cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng vay để thực hiện các dự án đầu tư thuộc chương trình kinh tế đặc biệt, chương trình kinh tế trọng điểm của Nhà nước, chương trình kinh tế- xã hội và đối với một số khách hàng thuộc đối tượng được hưởng các chính sách tín dụng ưu đãi về điều kiện vay vốn theo qui định tại các văn bản quy phạm pháp luật của Chính phủ.

1.2.4.3 Căn cứ vào cách thức cho vay

*Cho vay trực tiếp: là hình thức phổ biến, ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ xin vay mà khách hàng nộp cho ngân hàng Khách hàng làm việc trực tiếp với cán bộ ngân hàng để thỏa thuận các vấn đề có liên quan.

*Cho vay gián tiếp: cho vay thông qua các tổ chức trung gian Đó là các tổ, đội, nhóm, hội như nhóm sản xuất, Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Mục đích của loại hình này là cho các hộ nông dân, người buôn bán nhỏ, các hộ nghèo, học sinh, sinh viên nhằm phát triển kinh tế, làm giàu cho nông dân, xóa đói giảm nghèo.

1.2.4.4 Căn cứ vào phương thức cho vay

*Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay nhiều lần tách biệt nhau đối với cùng một khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và chỉ vay trong trường hợp cần thiết Mỗi món vay được tách biệt nhau thành

*Cho vay theo hạn mức: là hình thức cho vay theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể được tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức tín dụng được cấp dựa trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần nhưng không được vượt quá hạn mức tín dụng Với trường hợp ngân hàng qui định hạn mức cuối kỳ thì dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức nhưng đến cuối kỳ khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức Đây là hình thức vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.

*Cho vay theo dự án đầu tư: Các khách hàng có dự án phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ hay các dự án đầu tư phục vụ đời sống Nếu tính được hiệu quả kinh tế, có tính khả thi mà thiếu vốn để thực hiện thì ngân hàng sẽ xem xét cho vay theo dự án đầu tư giúp khách hàng hoàn thành dự án

Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn của dự án – Vốn tự có của chủ dự án tham gia vào dự án – Vốn khác (nếu có)

*Cho vay thấu chi: Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định, giới hạn này gọi là hạn mức thấu chi Hình thức này áp dụng với những khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn hoặc trong trường hợp khách hàng đặc biệt khó khăn hoặc đặc biệt thuận lợi Khách hàng phải chịu một mức lãi suất thấu chi Các khoản chi quá mức thấu chi đều phải chịu lãi phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này.

*Cho vay hợp vốn: Một nhóm tổ chức tín dụng, ngân hàng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác

*Cho vay trả góp: Ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng lâu bền Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng vay.

*Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng cam kết bảo đảm sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định Khách hàng không sử dụng đến hạn mức này nếu không có nhu cầu, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng.

1.2.4.5 Các hình thức phân loại khác

Cho vay một ngân hàng tài trợ hoặc cho vay hợp vốn (đồng tài trợ)Cho vay theo mục đích sử dụng vốn: Cho vay đối với các tổ chức tài chính nhằm mục đích đảm bảo thanh khoản, Cho vay tiêu dùng, Cho vay thương mại

Cho vay theo đối tượng khách hàng: Cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức chính trị xã hội

Cho vay theo lĩnh vực kinh tế: Cho vay nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, dịch vụ,

1.3 Mở rộng hoạt động cho vay của NHTM

1.3.1 Sự cần thiết mở rộng cho vay

Vì cho vay là hoạt động sinh lời cao mà mục đích hoạt động của các NHTM là lợi nhuận nên mở rộng cho vay là vấn đề cần thiết mà các ngân hàng đều phải thực hiện nhằm gia tăng lợi nhuận cho chủ ngân hàng.

Mặt khác khi ngân hàng mở rộng cho vay đã đáp ứng một phần nhu cầu vốn cho nền kinh tế Không thể làm kinh tế mà không có vốn Khách hàng được sử dụng vốn vay ngân hàng có điều kiện thúc đẩy mở rộng hoạt động sản xuất, cải tiến công nghệ, nâng cao năng suất, làm ra những sản phẩm mới từ đó đem lại thu nhập cao hơn cho chính khách hàng vay vốn,

giải quyết việc làm, nâng cao mức sống cho người lao động Vì vậy bên cạnh việc mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng mở rộng cho vay còn góp phần đưa nền kinh tế của địa phương, của đất nước phát triển

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay của NHTM

Mở rộng cho vay có thể hiểu là việc ngân hàng thực hiện những biện pháp nhằm đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng của khách hàng Đó là sự tăng lên của tỷ trọng cho vay trong tổng tài sản của ngân hàng, tăng lên cả về qui mô cũng như chất lượng, cơ cấu của khoản mục cho vay.

Để có thể đánh giá được thế nào là mở rộng cho vay cần thông qua những chỉ tiêu cụ thể sau:

1.3.2.1 Các chỉ tiêu của ngân hàng

* Dư nợ cho vay và doanh số cho vay: Tăng dư nợ và doanh số.

Cho vay thường được định lượng theo hai chỉ tiêu: doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ.

Dư nợ cho vay là số tiền mà ngân hàng hiện đang cho vay tính đến một thời điểm cụ thể (dưới đây dùng là dư nợ) Đây là chỉ tiêu tích lũy qua các thời kỳ Ngân hàng tính lãi cho vay dựa trên dư nợ cho vay đến thời điểm tính lãi, tức là lợi nhuận của ngân hàng có được từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào dư nợ chứ không phải là doanh số cho vay trong kì đó Vì vậy số dư nợ càng lớn và dư nợ kỳ sau tăng hơn so với kỳ trước là chỉ tiêu đúng nhất phản ánh mức độ mở rộng cho vay càng cao

Dư nợ kỳ này= Dư nợ kỳ trước + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu nợ trong kỳ

Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay thực tế trong kỳ (tính cho ngày, tháng, quý, năm)

Doanh số thu nợ trong kỳ là tổng các khoản thu nợ phát sinh trong kỳ (tính cho ngày, tháng, quý, năm)

Mở rộng cho vay là sự tăng lên của chỉ tiêu dư nợ: dư nợ kỳ này cao hơn dư nợ kỳ trước Kết quả này là do doanh số cho vay trong kỳ lớn hơn doanh số thu nợ trong kỳ.

Nếu doanh số cho vay trong kỳ này tăng lên so với kỳ trước và lớn hơn doanh số thu nợ trong kỳ thì ta có được sự mở rộng cho vay cả dư nợ và doanh số.

Nếu doanh số cho vay trong kỳ này không tăng thậm chí còn nhỏ hơn doanh số cho vay trong kỳ trước, nhưng trong kỳ này doanh số thu nợ giảm do có nhiều món nợ không thu hồi được hoặc chưa đến hạn thu hồi nợ, thì kết quả là dư nợ kỳ này vẫn có thể lớn hơn dư nợ kỳ trước Nghĩa là trong khi doanh số cho vay trong kỳ giảm thì dư nợ cho vay kỳ này vẫn tăng so với kỳ trước Trường hợp này vẫn là mở rộng cho vay.

Một chỉ tiêu không thể bao quát được toàn bộ, vì thế cần xem xét kết hợp nhiều chỉ tiêu nhằm bổ sung cho chỉ tiêu dư nợ để đánh giá được đúng nhất việc mở rộng cho vay của ngân hàng.

* Cơ cấu dư nợ

Nếu phân chia các khoản cho vay của ngân hàng theo thời hạn cho vay ta có cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn, bao gồm:

- Cho vay ngắn hạn- Cho vay trung hạn- Cho vay dài hạn

Nếu dư nợ ngắn hạn tăng còn dư nợ trung và dài hạn giảm hoặc ngược lại, nhưng kết quả là tổng dư nợ cuối kỳ này vẫn tăng so với kỳ trước

trung và dài hạn hoặc ngược lại) Không thể có được kết luận cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn như thế nào mới là mở rộng cho vay Dù là tỷ trọng dư nợ ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn tăng lên đều thể hiện nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao Tùy từng điều kiện, tùy từng thời điểm mà sự chuyển dịch giữa dư nợ ngắn, trung, dài hạn theo hướng hợp lý, phù hợp với sự thay đổi của thị trường, thay đổi nhu cầu khách hàng mà tổng dư nợ kỳ này tăng so với kỳ trước là mở rộng cho vay.

*Số lượng khách hàng

Dư nợ = Số lượng khách hàng x Giá trị trung bình của các món vayDư nợ kỳ này tăng lên so với kỳ trước là do: Số lượng khách hàng kỳ này cao hơn số lượng khách hàng kỳ trước hoặc giá trị trung bình của các món vay kỳ này cao hơn kỳ trước.

Số lượng khách hàng là chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay về qui mô, số lượng khách hàng càng nhiều nghĩa là ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu vốn của nhiều người hơn.

Giá trị trung bình của các món vay càng cao nghĩa là số khách hàng vay những món vay có giá trị lớn ngày càng nhiều.

Nếu số lượng khách hàng và giá trị trung bình của các món vay cùng tăng, dư nợ tăng thì ta có được sự mở rộng cho vay cả về số lượng khách và số tiền của mỗi món vay.

* Tỷ trọng dư nợ

Đối với một đối tượng khách hàng A nào đó:

Tỷ trọng dư nợ của A phản ánh sự mở rộng cho vay đối với A so với các đối tượng vay vốn khác của ngân hàng.

Nếu tỷ trọng này lớn hơn hẳn so với tỷ trọng của các đối tượng khác chứng tỏ A là đối tượng khách hàng vay vốn thường xuyên của ngân hàng và ngân hàng cũng rất coi trọng cho vay đối với đối tượng này.

Tỷ trọng dư nợ của A

Dư nợ của ATổng dư nợ

x 100%=

Nếu dư nợ của A không tăng nhưng tỷ trọng dư nợ vẫn tăng do tổng dư nợ của ngân hàng kỳ này giảm so với kỳ trước Trường hợp này nghĩa là trong tình trạng thu hẹp cho vay chung của ngân hàng thì cho vay đối với A vẫn chiếm tỷ trọng cao, tức là mở rộng cho vay đối với A

* Tốc độ tăng trưởng dư nợ:

Chỉ tiêu này phản ánh mức độ mở rộng cho vay nhanh hay chậm.Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ<0: Dư nợ kỳ sau < Dư nợ kỳ trước ngân hàng đã thu hẹp cho vay

Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ>0: Dư nợ kỳ sau > Dư nợ kỳ trước Xét trên giác độ hoạt động cho vay tổng thể của ngân hàng thì đây là mở rộng cho vay Tốc độ tăng trưởng kỳ sau lớn hơn tốc độ tăng trưởng kỳ trước phản ánh việc mở rộng cho vay ngày càng nhanh Nhưng nếu xét riêng đối với đối tượng khách hàng nào đó thì cần phải so sánh tốc độ tăng trưởng của đối tượng đó với tốc độ tăng trưởng của các đối tượng khác:

- Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ của A>0 và lớn hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ của các đối tượng khác thì có thể kết luận ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với A Nếu theo thời gian tốc độ này tăng dần thì sự mở rộng cho vay ngày càng nhanh.

- Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ của A>0 nhưng lại nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng của các đối tượng khác thì không phải là mở rộng cho vay đối với A mà chỉ là sự tăng lên theo xu hướng chung của dư nợ.

Tốc độ tăng trưởng dư nợ ═

Dư nợ kỳ sau – Dư nợ kỳ trước

x 100% Dư nợ kỳ trước

*Thị phần cho vay của ngân hàng

Khi nghiên cứu về mở rộng cho vay cần phải nghiên cứu thị phần của ngân hàng để có được đánh giá bao quát Trên cùng địa bàn hoạt động ngân hàng phải cạnh tranh với nhiều ngân hàng khác Nếu các chỉ tiêu dư nợ, tỷ trọng cho vay, tốc độ tăng trưởng hay số lượng khách hàng, số món vay của kỳ nghiên cứu đều tăng so với kỳ trước nhưng xét trên địa bàn ngân hàng lại giảm thị phần (giả sử những kỳ trước ngân hàng thường xuyên giữ 10% thị phần cho vay nhưng trong kỳ nghiên cứu thị phần cho vay của ngân hàng giảm chỉ còn 9%) thì không phải là mở rộng cho vay hoàn toàn Điều này chứng tỏ các ngân hàng khác đang gia tăng cạnh tranh trong thu hút khách hàng đến vay vốn, và ở các ngân hàng này sự mở rộng cho vay là lớn hơn, nhanh hơn.

*Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn: Toàn bộ số dư nợ (cả gốc và lãi) của khách hàng vay vốn đã đến hạn thanh toán với ngân hàng nhưng các khách hàng này không thanh toán được mà vẫn chưa được ngân hàng xử lý cho điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, xóa nợ sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn.

Chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn không trực tiếp phản ánh việc mở rộng cho vay của ngân hàng nhưng là chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá chất lượng mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng phải đảm bảo mục tiêu an toàn và hiệu quả Tuy ngân hàng xác định mục tiêu hoạt động của mình là mở rộng cho vay nhưng không vì thế mà tiến hành mở rộng cho vay bằng mọi giá, không thể chấp nhận nợ quá hạn đã quá cao mà vẫn tiếp tục cho khách hàng đó vay vốn Để đảm bảo hoạt động hiệu quả ngân hàng thường khống chế tỷ lệ nợ quá hạn dưới một mức nào đó Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn > 7% được xem là

Tỷ lệ nợ

quá hạn ═

Dư nợ quá hạn

x100%Tổng dư nợ

ngân hàng có chất lượng tín dụng yếu kém Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5% là tỷ lệ tốt mà các ngân hàng cố gắng duy trì

*Lợi nhuận

Mục tiêu hoạt động ngân hàng là kinh doanh đem lại lợi nhuận cao nhất có thể vì vậy bất cứ hoạt động nào của ngân hàng cũng cần phải đảm bảo được mục tiêu này Mở rộng cho vay không phải là chỉ cần gia tăng dư nợ, gia tăng số lượng khách hàng vay vốn mà quan trọng vẫn phải đảm bảo khoản cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

1.3.2.2 Các chỉ tiêu của khách hàng

Nhờ nguồn vốn vay ngân hàng, khách hàng có vốn để đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh Do đó có thể đánh giá được việc mở rộng cho vay qua một số chỉ tiêu của khách hàng:

*Tăng việc làm: Do dự án sản xuất kinh doanh của người vay được đưa vào thực hiện nên giải quyết được vấn đề việc làm cho người lao động Với những dự án mới khi đi vào hoạt động: tạo việc làm cho những lao động mới, giải quyết vấn đề thất nghiệp Đối với những dự án nhằm mở rộng, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh sẵn có: tạo thêm việc làm cho công nhân viên, giải quyết vấn đề dư thừa lao động.

*Tăng thu nhập: Mở rộng cho vay tức là cung cấp nhiều vốn hơn cho nền kinh tế Người vay có điều kiện ứng dụng công nghệ hiện đại, tăng năng suất lao động, phát triển sản phẩm mới Từ đó dự án, phương án sử dụng vốn vay của người vay đạt được hiệu quả tài chính, đem lại thu nhập cao hơn cho họ Thu nhập của người lao động cũng được tăng lên Khả năng tài chính của người vay được đảm bảo, do đó đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng, tăng thu nhập từ cho vay của ngân hàng

*Tăng hiệu quả kinh doanh cho người vay: Khi đến vay ngân hàng khách hàng phải hạch toán đầy đủ, chính xác, chứng minh được khả năng tài chính của mình Do đó mở rộng cho vay tác động gián tiếp đến khả năng

quản lý, hạch toán kinh doanh của người vay Sử dụng vốn ngân hàng bắt buộc phải thanh toán gốc và lãi đúng hạn tạo áp lực cần thiết cho người vay tìm mọi cách nâng cao hiệu quả chất lượng kinh doanh để có lãi, đảm bảo thu nhập cho bản thân và trả nợ ngân hàng

*Cải thiện môi trường: Đối với những dự án, phương án sử dụng vốn vay để thay đổi, cải tiến, nâng cấp công nghệ khi được vay vốn ngân hàng sẽ có tác động tốt đến môi trường, giảm ô nhiễm, cải thiện môi trường sống cho toàn xã hội Do đó cải thiện môi trường cũng là một chỉ tiêu gián tiếp đánh giá mở rộng cho vay của ngân hàng.

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của NHTM

Dư nợ cho vay tăng là chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay của ngân hàng Đánh giá những nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay chủ yếu chính là xem xét những nhân tố có ảnh hưởng đến sự tăng trưởng của dư nợ cho vay.

1.3.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng

*Mục tiêu của ngân hàng

Trong một thời kỳ nhất định tất cả các hoạt động của ngân hàng đều nhằm đạt được một mục tiêu, chiến lược kinh doanh nào đó đã được đặt ra Do đó quyết định mở rộng cho vay đối với bất kỳ đối tượng nào cũng đều phải căn cứ vào mục tiêu hoạt động chung của ngân hàng.

*Lãi suất cho vay

Lãi suất cho vay là nhân tố có tác động trực tiếp đến thu nhập từ cho vay của ngân hàng.

Thu lãi từ cho vay = Dư nợ cho vay (đến thời điểm tính lãi) x Lãi suất cho vay

Như vậy lãi suất cao có thể mang lại thu nhập lớn hơn cho ngân hàng Nhưng để mở rộng cho vay thì việc nâng lãi suất cho vay là không hợp

lý Vì lãi suất cho vay có tác động ảnh hưởng đến dư nợ cho vay thông qua tăng, giảm giá trị món vay Trên thị trường còn rất nhiều ngân hàng, tổ chức tín dụng khác đều có hoạt động cho vay Nhìn từ góc độ của khách hàng, lãi suất cho vay là yếu tố quyết định đến lợi ích kinh tế của họ, họ cần lựa chọn đến vay ở những nơi có lãi suất thấp hoặc có lãi suất phù hợp với nhu cầu của họ nhất

Lãi suất là một công cụ điều chỉnh nguy hiểm, như “con dao hai lưỡi”: Nếu vì muốn tăng dư nợ cho vay, ngân hàng hạ thấp lãi suất thì kết quả là khách hàng đến vay nhiều hơn, tăng được dư nợ cho vay nhưng thu nhập của ngân hàng từ cho vay lại giảm không đảm bảo được mở rộng cho vay nhưng vẫn duy trì mục tiêu lợi nhuận Nếu vì mục tiêu lợi nhuận mà ngân hàng tăng lãi suất thì khách hàng vay giảm, dư nợ cho vay giảm, không thực hiện được mở rộng cho vay Vì vậy bài toán đặt ra cho ngân hàng khi muốn mở rộng cho vay là phải tính toán được một mức lãi suất cho vay phù hợp vừa đảm bảo được khách hàng đến vay vốn ngày càng nhiều vừa đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng.

Ngân hàng có các mức lãi suất cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn của khoản vay, tùy theo loại tiền vay và tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng Ngân hàng khi thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng phải tính đến rủi ro, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường, mức lợi nhuận mong muốn tối thiểu của ngân hàng, chi phí vốn, chi phí quản lý khác của ngân hàng, thuế, tỷ lệ lạm phát

*Qui trình, thủ tục, phương thức cho vay của ngân hàng

Mỗi đối tượng khách hàng khác nhau đều có đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh khác nhau, trình độ quản lý khác nhau dẫn đến nhu cầu vay vốn cũng như khả năng đáp ứng những yêu cầu mà ngân hàng đặt ra cũng khác nhau (như các yêu cầu về tài sản đảm bảo, lập dự án, qui định sổ sách hạch toán kế toán, yêu cầu về công tác kiểm toán ) Vì vậy qui trình, thủ tục cho vay cần xây dựng phù hợp, trung hòa được hai mục tiêu là an toàn tín

dụng cho ngân hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, áp dụng linh hoạt đối với mỗi khách hàng trên cơ sở hai bên cùng có lợi.

Mặt khác hoàn thành tốt qui trình cho vay trong tất cả các bước từ điều tra, thẩm định, quyết định cho vay, phát tiền vay và xử lý thu hồi nợ là nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đảm bảo an toàn vốn vay, cũng là thực hiện mở rộng cho vay nhưng vẫn đảm bảo an toàn và hiệu quả.

Phương thức cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến việc vay vốn của khách hàng vì khi có nhu cầu vay vốn khách hàng sẽ lựa chọn một phương thức cho vay phù hợp nhất với nhu cầu của họ Hiện nay các ngân hàng đều có rất nhiều phương thức cho vay để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng khi đến vay vốn: Cho vay trực tiếp từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức dự phòng, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức thấu chi Ngân hàng nào càng áp dụng nhiều phương thức cho vay đa dạng với những điều kiện hấp dẫn cho khách hàng càng có điều kiện phục vụ nhiều khách hàng hơn, khách hàng đến vay nhiều hơn, có khả năng tăng dư nợ tốt hơn.

*Mạng lưới chi nhánh ngân hàng và đội ngũ cán bộ ngân hàng

Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch của ngân hàng là nơi mà thu hút khách hàng đến với ngân hàng, là nơi đầu tiên mà khách hàng tiếp xúc với ngân hàng nên là nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng cho vay Mặt khác hoạt động của ngân hàng nếu kết hợp với các cấp chính quyền địa phương, bộ máy công an, kiểm soát còn tạo điều kiện để ngân hàng nắm rõ tình hình hoạt động của khách hàng thuận lợi trong tiếp xúc, cũng như giám sát việc thực hiện khoản vay của khách hàng.

Ngoài ra việc mở rộng mạng lưới ngân hàng không chỉ ở việc mở thêm nhiều chi nhánh mới mà còn được thể hiện ở việc cán bộ ngân hàng trực tiếp đến từng địa bàn, tiếp xúc với khách hàng, phổ biến về hoạt động ngân hàng, hướng dẫn thủ tục cho người có nhu cầu vay vốn.

Bên cạnh đó đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Thái độ phục vụ, trình độ hiểu biết của các cán bộ, nhân viên là bộ mặt của một ngân hàng, vì đây là những người trực tiếp gây

ấn tượng đầu tiên với khách hàng Một khách hàng có ấn tượng tốt đẹp về ngân hàng thì họ sẽ quảng bá cho nhiều người khách hàng khác đến với ngân hàng khi có nhu cầu vay vốn, và ngược lại Ngoài ra công tác marketing, tư vấn, gặp gỡ, trò chuyện hướng dẫn khách hàng các thủ tục vay vốn, giới thiệu các dịch vụ tiện ích cũng đem lại những thay đổi trong hoạt động cho vay.

*Tình hình huy động vốn

Ngân hàng chỉ có thể tiến hành mở rộng cho vay khi có một số lượng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tăng qui mô cho vay Thực tế nguồn vốn tự có của ngân hàng là rất nhỏ bé nên các ngân hàng phải tìm mọi cách huy động vốn trong nền kinh tế Hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả là điều kiện để ngân hàng tiến hành mở rộng cho vay.

Mặt khác cơ cấu vốn huy động được cũng có ảnh hưởng: Nếu nguồn huy động được chủ yếu là ngắn hạn thì ngân hàng bị hạn chế nếu muốn mở rộng cho vay trung và dài hạn và ngược lại Ngân hàng Nhà nước còn qui định tỷ lệ chuyển hoán tối đa nguồn ngắn hạn sang cho vay trung và dài hạn, đây cũng là điểm hạn chế ngân hàng mở rộng cho vay.

1.3.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng

*Nhu cầu vay vốn của khách hàng

Nhu cầu vay vốn của khách hàng ảnh hưởng đến giá trị của món vay từ đó làm tăng hay giảm dư nợ cho vay của ngân hàng

Nhu cầu vay vốn của khách hàng là ngắn hạn hay trung, dài hạn ảnh hưởng đến cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn của ngân hàng, cũng là yếu tố quyết định mở rộng cho vay ngắn hạn hay trung, dài hạn.

*Năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng

Nếu năng lực quản lý kinh doanh của khách hàng hạn chế, không lập được các phương án kinh doanh phù hợp thì không được ngân hàng xem xét

cho vay vốn hoặc không dự kiến được hết những biến động của thị trường nên bị thua lỗ trong kinh doanh dẫn đến khả năng trả nợ kém hay không trả được nợ Những điều này đều ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của ngân hàng.

Ngân hàng chỉ cho vay với những khách hàng có năng lực kinh doanh, chứng minh được khả năng tài chính lành mạnh và phát triển Cán bộ tín dụng ngân hàng cần xác định tình hình tài chính hiện tại của khách hàng, dự đoán được xu hướng tài chính: khả năng sinh lời, rủi ro tiềm năng của khách hàng từ đó mới có thể ra quyết định cho vay.

Nếu khách hàng không có khả năng tự chủ về tài chính thì rất dễ bị động trong sản xuất kinh doanh, nợ đến hạn không có khả năng thanh toán ngay, do vậy ngân hàng hạn chế cho vay đối với những khách hàng hiện đã có vốn đi vay quá nhiều mà vốn tự có quá ít.

*Khả năng trả nợ của khách hàng

Không thể mở rộng cho vay bằng mọi giá mà không quan tâm đến khách hàng có trả nợ được hay không? Đây là yếu tố quan trọng nhất để đánh giá món vay an toàn và hiệu quả Thực hiện việc xác định khả năng trả nợ của khách hàng cán bộ tín dụng phải căn cứ vào kế hoạch sản xuất kinh doanh, tài chính của khách hàng để lập bảng cân đối các nguồn thu, chi tài chính trong một thời gian nhất định, rồi căn cứ vào số chênh lệch thu- chi để xác định nguồn trả nợ của khách hàng Đây là thông tin quan trọng cần được chú ý hơn cả lợi nhuận của khách hàng có thể đạt được, vì thực tế có những khách hàng làm ăn có lãi nhưng vẫn không có khả năng trả nợ do mất cân đối thu- chi trong một thời gian

*Tài sản bảo đảm

Tiếp theo năng lực kinh doanh, năng lực tài chính điều quan trọng mà ngân hàng phải xem xét khi ra quyết định cho vay là tài sản đảm bảo Những khách hàng không đáp ứng được yêu cầu của khách hàng về tài sản đảm bảo thì không thể được ngân hàng xem xét cho vay Đây được coi như nguồn trả

nợ dự phòng cho ngân hàng khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh không đủ để trả nợ

Mặt khác ở mỗi địa phương lại có đặc điểm, điều kiện kinh tế khác nhau, các ngân hàng còn phải quan tâm đến phương hướng, chính sách phát triển kinh tế của mỗi địa phương để có những biện pháp thích hợp Để có thể thực hiện mở rộng cho vay thuận lợi đối với một đối tượng khách hàng nào đó, rất cần chính quyền địa phương nơi địa bàn hoạt động của ngân hàng cũng có những chính sách mở rộng, phát triển đối với đối tượng này.

Có thể nói mục tiêu và biện pháp nhằm mở rộng cho vay của ngân hàng phải nằm trong chiến lược phát triển chung của Đảng, Nhà nước, chính quyền địa phương đã vạch ra.

*Môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được qui định chặt chẽ bởi các văn bản qui phạm pháp luật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất còn ngân hàng thì thuận lợi hơn khi ra các quyết định cho vay.

Mặt khác mở rộng cho vay nhưng vẫn phải duy trì chất lượng và hiệu quả cho ngân hàng Nếu hệ thống pháp luật không đồng bộ, việc thực thi pháp luật không nghiêm sẽ tạo ra kẽ hở trong quản lý tín dụng, gây nên những rủi ro trong hoạt động cho vay như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay vốn, cán bộ ngân hàng có hành vi sai trái ảnh hưởng đến chất lượng cho vay.

*Các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn

Trên cùng một địa bàn thường có rất nhiều tổ chức tín dụng cùng hoạt động: các NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Quỹ tín dụng Khách hàng là người được quyền chọn lựa làm việc với tổ chức nào phù hợp nhất, đem lại lợi ích kinh tế cao nhất đối với họ Vì vậy các hoạt động tín dụng và sự cạnh tranh của các đối thủ trên cùng địa bàn là vấn đề có ảnh hưởng lớn khi ngân hàng có quyết định mở rộng cho vay.

Nếu các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn cùng có xu hướng mở rộng cho vay đối với một đối tượng thì khi ra quyết định có mở rộng cho vay với cùng đối tượng đó hay không, ngân hàng cần có chính sách tín dụng phù hợp với các mức lãi suất, thời hạn cho vay có thể cạnh tranh thị phần với các đối thủ cạnh tranh Có thể ngân hàng cần gia tăng dịch vụ tiện ích hay đơn giản hóa thủ tục cho vay để tăng khả năng cạnh tranh

Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên

2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Tháng 6 năm 1993 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Chương Dương thành lập Phòng giao dịch Yên Viên tại thị trấn Yên Viên, huyện Gia Lâm, Hà Nội, hoạt động chủ yếu là nhận tiền gửi tiết kiệm.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, qui mô hoạt động của Phòng giao dịch Yên Viên ngày càng được mở rộng Nhận thấy được sự thay đổi đó đến tháng 3 năm 2001 Phòng giao dịch Yên Viên được nâng cấp thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trực thuộc Ngân hàng Công Thương Chương Dương (chi nhánh cấp II) Các hoạt động được mở rộng, thực hiện mọi chức năng của một ngân hàng thương mại.

Đến tháng 4 năm 2003, căn cứ vào quyết định số 325/QĐ-HĐQT, ngày 28/03/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam về việc nâng cấp chi nhánh và thành lập các phòng nghiệp vụ của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên được nâng cấp tiếp thành Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, trở thành một trong mười chi nhánh cấp I của Ngân hàng Công Thương Việt Nam ở địa bàn Hà Nội Chi nhánh đặt trụ sở chính tại 284 Hà Huy Tập, thị trấn Yên Viên, Gia Lâm, Hà Nội

Với thời gian hơn 10 năm phát triển đi lên từ một Phòng giao dịch nhỏ bé, có thể nói Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã và đang từng bước phát triển mạnh, khẳng định vị trí quan trọng trên địa bàn, góp phần vào sự phát triển lớn mạnh của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Căn cứ vào Quyết định số 325/QĐ-HĐQT, ngày 28/03/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương TW và thành lập 7 phòng nghiệp vụ sau:

Phòng khách hàng cá nhân: Có 5 Quỹ Tiết kiệm trực thuộc: Quỹ TK 45, 57, 59, 78, 85.

Phòng khách hàng doanh nghiệpPhòng kho quỹ

Phòng tài chính- kế toán: Có hai tổ trực thuộc là Tổ điện toán và Tổ dịch vụ thẻ.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây

Trong những năm vừa qua, nhất là trong giai đoạn 2003-2005, sau khi trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Trung ương, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên đã đạt được những kết quả kinh doanh khả quan

Nguồn vốn huy động tăng trưởng đều đặn qua các năm: Năm 2004 đạt 387 tỷ đồng tăng 129 tỷ đồng (tăng 50%) so với năm 2003 Năm 2005 đạt 580 tỷ đồng tăng 193 tỷ đồng (tăng 49,87%) so với năm 2004 Nếu so sánh với khi còn là Phòng giao dịch Yên Viên, tổng huy động vốn khi đó đạt khoảng 25 tỷ đồng Trong cơ cấu huy động thì tiền gửi dân cư chiếm tỷ lệ rất lớn: năm 2003 chiếm 88,37%, năm 2004 chiếm 89,66%, năm 2005 chiếm 88,79% Nếu phân chia nguồn vốn huy động theo loại tiền cho thấy vốn VND vẫn luôn chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 80%, tuy có thay đổi qua các năm nhưng thay đổi không lớn Năm 2005 vốn ngoại tệ đã có dấu hiệu tăng lên, chiếm tỷ trọng 22%.

Hoạt động cho vay: cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao, trung bình 70-80%, còn lại là cho vay trung, dài hạn Năm 2003 cho vay đạt 480 tỷ đồng, năm 2004 đạt 600 tỷ đồng tăng 25% so với 2003, năm 2005 đạt 513 tỷ đồng giảm 14,5% so với 2004 Nhu cầu vay trung, dài hạn bằng ngoại tệ lớn hơn nhu cầu vay ngắn hạn bằng ngoại tệ.

Hoạt động dịch vụ năm 2005 tăng hơn so với các năm trước đó: năm 2005 thu hoạt động dịch vụ đạt 1,7 tỷ đồng so với năm 2004 là 1,2 tỷ đồng và năm 2005 là 0,8 tỷ đồng Các dịch vụ ngân hàng đã ngày càng được cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện Với phương châm chung của toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương: “Nhanh chóng- Chính xác- An toàn- Hiệu quả”

Thực hiện mở mới L/C hàng nhập với trị giá trung bình mỗi năm khoảng 1 triệu USD, xử lý các bộ chứng từ hàng nhập, chứng từ nhờ thu

hàng nhập, thông báo L/C hàng xuất Thực hiện các khoản thanh toán quốc tế có khối lượng lớn cho một số công ty như Công ty cổ phần sản xuất và xuất nhập khẩu bao bì Hà Nội, Công ty xuất nhập khẩu công trình Hà Nội, Tổng công ty ô tô Việt Nam

Các dịch vụ chuyển tiền, thanh toán trong nước được mở rộng tới mọi địa phương trên cả nước và tới bất kỳ ngân hàng nào trong cũng như ngoài hệ thống với thời gian được rút ngắn rất nhiều Hoạt động thẻ rút tiền tự động ATM bắt đầu được triển khai trong năm 2005, lắp đặt và sử dụng máy ATM ngay tại trụ sở của Chi nhánh, số lượng thẻ được mở đang ngày càng tăng.

Chênh lệch thu- chi năm 2005 của Chi nhánh đạt 10 tỷ đồng Sau khi tách khỏi Ngân hàng Công Thương Chương Dương trở thành Chi nhánh cấp I vào đầu năm 2003, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Yên Viên còn nhiều khó khăn trong triển khai hoạt động kinh doanh Lợi nhuận sau thuế không cao, nhưng năm sau luôn cao hơn năm trước: năm 2003 là 2,3 tỷ đồng, năm 2004 là 5,4 tỷ đồng, năm 2005 là 8,2 tỷ đồng Điều đó chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh ngày càng đem lại hiệu quả cao hơn Tuy lợi nhuận không cao nhưng chi nhánh Yên Viên luôn quan tâm đến việc trích lập dự phòng rủi ro nhằm đảm bảo chất lượng và an toàn tín dụng Chính vì vậy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh được đảm bảo an toàn và chất lượng tín dụng cao.

2.2 Thực trạng mở rộng cho vay đối với làng nghề Ninh Hiệp tại Ngân hàng Công Thương Yên Viên

2.2.1 Giới thiệu chung về làng nghề Ninh Hiệp

Ninh Hiệp là một xã thuộc huyện Gia Lâm, ngoại thành Hà Nội, cách Hà Nội 18 km về phía Bắc sông Đuống Ninh Hiệp xưa gọi là làng Phù Ninh hay làng Nành, so với các địa phương vùng nông thôn có những điểm khác biệt Ngay từ khi mới hình thành Ninh Hiệp đã không chia ra các thôn mà chỉ

có đơn vị xóm, ở liền nhau, được gọi theo các số tự nhiên 1,2, ,8, 9 Nằm trong cái nôi văn hóa Việt cổ, nơi hội tụ những tinh hoa của hai dòng văn hóa: văn hóa Kinh Bắc với yếu tố nghề và văn hóa Thăng Long với truyền thống kinh doanh thương trường Suốt hàng nghìn năm lịch sử người dân Ninh Hiệp đã biết khai thác những nguồn lực tự nhiên và xã hội để phát triển các nghề thủ công phục vụ con người Ninh Hiệp nổi tiếng khắp cả nước là một vùng “đất trăm nghề”, là một làng đa nghề, có sự kết hợp của nghề truyền thống và nghề mới.

Xưa kia Ninh Hiệp thông với sông Đuống, giao thông thuận tiện, phía Tây đất màu mỡ thích hợp cho việc trồng dâu, nuôi tằm nên ở đây sớm có nghề dệt lụa, kéo theo là nghề nhuộm Vào thời Lý Nhân Tông, kỹ nghệ dệt thủ công ở khu vực phía Bắc sông Đuống rất phát triển, chợ Nành đã trở thành trung tâm trao đổi các sản phẩm tơ tằm, dệt nhuộm của các tỉnh châu thổ sông Hồng Cũng vào thời Lý có bà Lý nương đã truyền cho dân làng cách trồng và chế biến các loại cây thành thuốc chữa bệnh Ngay từ thế kỷ 17-18 làng Phù Ninh đã là một môn phái trong y học cổ truyền Việt Nam Nghề thuốc phát triển cả y và dược, đặc biệt ngành dược buôn bán rất phát đạt Cuối thế kỷ 19 người làng Nành còn học được nghề da, sau đó những người biết nghề này đã sang kinh thành Thăng Long xưa mở hiệu đóng yên ngựa, giày da, guốc dép, lập nên phố Hà Trung hiện nay vẫn còn đang làm và buôn bán hàng da và giả da khá nhộn nhịp Với truyền thống làng nghề lâu đời như vậy các nghề ở Ninh Hiệp cứ ngày càng được phát triển, mở rộng hơn Khi Nhà nước thực hiện chính sách “mở cửa”, khuyến khích phát triển kinh tế tư nhân thì người dân Ninh Hiệp đã nhanh chóng trở nên giàu có nhờ buôn bán với bên ngoài Hiện nay các nghề chính ở Ninh Hiệp là: buôn bán vải, may gia công, bán quần áo may sẵn, chế biến dược liệu, buôn bán thuốc Nam, thuốc Bắc, chế biến hạt sen, long nhãn, tinh dầu, chè Thanh nhiệt, trồng thuốc, trồng và buôn bán cây cảnh

Ngay từ năm 1995 chính quyền xã Ninh Hiệp đã xây dựng “Đề án chuyển đổi cơ cấu kinh tế, phát triển làng nghề truyền thống xã Ninh Hiệp

theo hướng công nghiệp hóa và đô thị hóa đến năm 2000 và các năm tiếp theo” Đến tháng 9/2004 thành phố Hà Nội đã ra quyết định 150/2004/QĐ-UB phê duyệt quy hoạch chi tiết Cụm công nghiệp Ninh Hiệp Sau đó công tác giải phóng mặt bằng với diện tích khoảng 60 ha, xây dựng các công trình bên ngoài hàng rào đang được thực hiện Hoạt động buôn bán vải được đẩy mạnh thông qua việc tu bổ nâng cấp chợ vải Ninh Hiệp (lấy lại tên cổ là chợ Nành) Huyện Gia Lâm cũng đã phê duyệt dự án xây dựng chợ dược liệu, trung tâm chế biến dược liệu (được thành phố hỗ trợ 1 tỷ đồng)

Toàn xã có 3020 hộ với 14136 nhân khẩu làm ăn trên 488 ha đất tự nhiên Theo định hướng phát triển của huyện Gia Lâm và thành phố Hà Nội, Ninh Hiệp sẽ trở thành một khu trung tâm thương mại, dịch vụ, công nghiệp của các xã Bắc sông Đuống.

2.2.2 Tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh tại Ninh HiệpBảng 1: Kết quả hoạt động kinh tế toàn xã Ninh Hiệp

Đơn vị tính: tỷ đồng

Số tiền Kết cấu Số tiền Kết cấu

Tổng sản phẩm toàn xã 240,75 100% 268,45 100%Sản xuất CN, tiểu thủ

132,69 55,12% 150,223 55,96%Thương mại, dịch vụ 88,8 36,88% 102,12 38,04%

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh tế xã hội toàn xã Ninh Hiệp hai năm 2004-2005 của UBND xã Ninh Hiệp)

Do là làng đa nghề nờn so với những làng nghề khỏc, hoạt động sản xuất, kinh doanh ở Ninh Hiệp diễn ra rất sụi động quanh năm khụng ngừng nghỉ Truyền thống làm nghề lõu đời cựng mụi trường kinh tế xó hội ở địa phương đó nuụi dưỡng và rốn luyện nờn những con người cú năng lực, kinh nghiệm kinh doanh buụn bỏn Sản xuất cụng nghiệp, tiểu thủ cụng nghiệp, thương mại, dịch vụ là nguồn thu lớn nhất và luụn tăng trưởng đều đặn qua cỏc năm, điều này được thể hiện qua kết quả hoạt động kinh tế toàn xó hai năm 2004, 2005

Năm 2005 thu từ cụng nghiệp, tiểu thủ cụng nghiệp, thương mại dịch vụ đạt 252,343 tỷ đồng chiếm 94% tổng sản phẩm toàn xó, tăng 30,853 tỷ đồng so với năm 2004 (tăng 13,93%) Riờng giỏ trị ngành thương mại, dịch vụ đạt 102,12 tỷ đồng tăng 15% so với năm 2004 Sản xuất nụng nghiệp tuy chiếm tỷ trọng nhỏ nhất nhưng bà con nụng dõn vẫn bảo đảm chắc ăn hai vụ lỳa trong năm, giỏ trị đạt hơn 50 triệu đồng 1 ha canh tỏc Những kết quả đạt được này đó vượt chỉ tiờu do Đại hội Đảng bộ xó đó đề ra từ năm 2000.

Biểu đồ: Cơ cấu kinh tế theo ngành nghề của Ninh Hiệp (2004-2005)

Năm 2004Năm 2005

CN, tiểu thủ CNThương mại dịchvụ

Nông nghiệp

Năm 2005 ở Ninh Hiệp tỷ lệ hộ giàu đó chiếm trờn 25% (hơn 755 hộ), hộ nghốo chỉ cũn 0,63% (19 hộ) Mức tăng trưởng bỡnh quõn đạt 11,5%/năm Mục tiờu do chớnh quyền xó đặt ra đến năm 2010 là: tăng trưởng kinh tế hàng năm đạt từ 11,5% đến 12% Nõng tỷ trọng thu từ cụng nghiệp, thủ cụng

(tỷ đồng)

nghiệp, thương mại, dịch vụ lên 96,8%, hộ nghèo giảm còn 0,15%, thu nhập bình quân 1 người/năm là 7,5 triệu đồng Những con số này phản ánh quyết tâm của Ninh Hiệp hướng tới cái đích công nghiệp hóa- hiện đại hóa nền kinh tế đa dạng của mình Nếu như chỉ dựa vào nông nghiệp như các xã khác thì không thể đạt tới một cuộc sống đô thị mà Ninh Hiệp đang vươn tới Ninh Hiệp xứng đáng là điển hình của ngoại thành Hà Nội, là trọng điểm thực hiện CNH- HĐH nông nghiệp và nông thôn.

Ngoài nguồn cung cấp vải trong nước chủ yếu từ Hà Nội, các hộ buôn bán vải lớn tại Ninh Hiệp đều có những vệ tinh đầu vào từ Trung Quốc, Hồng Kông Còn những hộ buôn nhỏ không có vốn thì mua lại hàng tồn, hàng ế để bán lẻ cho người tiêu dùng, chưa bao giờ bị lỗ cả Thị trường đầu ra cho những người bán vải ở Ninh Hiệp thì vô cùng, trải dài từ Bắc vào Nam, từ chợ Đồng Xuân, sân bay Nội Bài, Nha Trang, đến thành phố Hồ Chí Minh Ngoài bán buôn thương nhân Ninh Hiệp còn bán lẻ thông qua hoạt động vô cùng sầm uất của chợ vải Ninh Hiệp (chợ Nành)_ là chợ vải lớn nhất nước, là trạm trung chuyển vải khổng lồ của các tỉnh phía bắc Ngày nay chợ Ninh Hiệp đã được mở rộng ra phía ngoài hình thành khu phố chợ với những cửa hàng khang trang, là nơi tập trung kinh doanh buôn bán vải của thương nhân, nhóm kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân theo hình thức