Giải pháp mở rộng thị phần Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ đến năm 2015

Giải pháp mở rộng thị phần Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ đến năm 2015

Phần mở đầu 1 Tính cấp thiết của đề tài :

Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) ra đời từ rất sớm và đ trở nên quen thuộc đối với người dân của các nước phát triển trên thế giới Tuy nhiên, ở Việt Nam loại hình bảo hiểm này vẫn còn khá mới mẻ, tuy mới được triển khai ở Việt Nam hơn mười năm (1996) nhưng đ và đang phát triển nhanh chóng với mức tăng trưởng cao, có sự tham gia chủ yếu của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài trong thị trường (Bảo Minh- CMG (Dai - ichi Life), Manulife, Prudential Việt Nam, AIA, Prevoir Việt Nam và ACE Life), đáp ứng không chỉ nhu cầu bảo hiểm - tài chính của mỗi cá nhân, doanh nghiệp mà còn là một chế độ phúc lợi cho người lao động, giải quyết nhu cầu việc làm cho hàng trăm ngàn lao động, đóng góp nguồn thu lớn cho ngân sách Nhà nước, đẩy mạnh sự liên kết của các doanh nghiệp kinh doanh tài chính khác (Ngân hàng, Bưu điện, chứng khoán ), thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế quốc dân

BHNT gắn chặt với sự phát triển của x hội công nghiệp, hiện đại Các doanh nghiệp BHNT, với tư cách là những trung gian tài chính- là một phần của ngành dịch vụ tài chính trong nền kinh tế Trung gian tài chính một tổ chức đóng vai trò thúc đẩy sự luân chuyển và vận hành tài chính tiền tệ trong nền kinh tế thông qua quá trình thu hút vốn nhàn rỗi của công chúng bằng phí bảo hiểm và cung cấp cho người cần vốn vay Vốn là một trong những nhu cầu quan trọng và không thể thiếu đối với sự phát triển của x hội công nghiệp, hiện đại

Hiện nay, Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam đ và đang phát triển với tốc độ tăng trưởng cao, quy mô thị trường ngày càng mở rộng, mạng lưới hoạt động được triển khai hầu hết các tỉnh, thành trong cả nước Tuy nhiên, thị trường Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam, với một lượng dân số trên 85 triệu người, là một thị trường đầy tiềm năng nhưng mức độ khai thác thị trường của Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) còn rất nhỏ bé chưa đáp ứng được nhu cầu về Bảo hiểm Nhân thọ của các tầng lớp dân cư trong x hội Trên cơ sở đó, việc nghiên cứu và đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 là hết sức cần thiết có ý

nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn Do đó tôi lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng thị phần của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015” làm đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài chính Ngân hàng

2 Mục đích và nhiệm vụ của đề tài :

* Mục đích: Nghiên cứu và đề xuất những giải pháp nhằm phát triển và mở rộng thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu :

- Đối tượng nghiên cứu: Tìm hiểu thực trạng thị trường, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam trong những năm qua

- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của các doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ trên thị trường Việt Nam từ năm 1996 trở lại đây

4 Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu:

Đề tài sử dụng phương pháp thống kê – tập hợp và phân tích mô tả số liệu : dùng công cụ thống kê tập hợp tài liệu Đề tài còn vận dụng lý luận vào thực tiễn, sử dụng phương pháp phân tích, so sánh, khái quát hoá, tổng hợp để nghiên cứu

5 ý nghĩa lý luận và thực tiễn của đề tài :

Đề tài này là tài liệu tham khảo cho các nhà hoạch định chiến lược phát triển và quản lý thị trường Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam, các doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ nói chung và Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân thọ nói riêng

6 Kết cấu của luận văn :

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm 3 chương:

Chương 1 : Những vấn đề lý luận cơ bản về : Bảo hiểm Nhân thọ, thị trường, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ

Chương 2 : Thực trạng thị trường, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam trong những năm vừa qua và của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) Chương 3 : Giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015

Thực chất Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế cũng là bảo hiểm con người và đ xuất hiện từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp, chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết cho dân cư trong x hội Trong khi đó, con người vẫn còn quan tâm đến những vấn đề trong cuộc sống, chẳng hạn như :

Việc mất hoặc giảm thu nhập của những người trụ cột trong gia đình ảnh hưởng đến cuộc sống con cái và người thân Có lẽ không một người trụ cột trong gia đình nào lại muốn những người đang sống nhờ vào thu nhập của họ phải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải những rủi ro (tử vong, ốm đau…) nhất là khi con cái chưa đến tuổi trưởng thành, nợ nần còn chồng chất Vì vậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bị cho tương lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời là biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa

Bên cạnh đó, việc chăm lo cho tuổi già hoặc khi về hưu đang là vấn đề được x hội quan tâm và coi trọng Một số người khi hết tuổi lao động có thu nhập từ lương hưu, nhưng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các nhu cầu chi tiêu trong cuộc sống Ngoài ra, phần lớn những người già không có lương hưu phải sống nhờ vào con cái hay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề x hội bức xúc Chẳng ai muốn sống

một tuổi già đau yếu bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con cái Đặc biệt, tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần dần bị cạn kiệt Vấn đề là phải tạo ra một công cụ để mọi người có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệm chi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ đảm bảo cuộc sống khi về già

X hội ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng được nâng cao thì người ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình Ngoài Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế, các dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ ra đời là hết sức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong x hội

Bảo hiểm Nhân thọ, nằm trong bảo hiểm con người và là loại hình của bảo hiểm thương mại, là hình thức bổ sung cho Bảo hiểm X hội và Bảo hiểm Y tế, nhằm bảo đảm ổn định đời sống cho mọi thành viên trong x hội trước những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sự giảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của người tham gia bảo hiểm So với Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế, Bảo hiểm Nhân thọ có đối tượng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm được hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm do những người tham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thỏa thuận và cam kết trong hợp đồng Hình thức bảo hiểm là tự nguyện Còn đối với Bảo hiểm X hội, phí bảo hiểm được xác định căn cứ vào tiền lương của người lao động do Nhà nước quy định Ngoài ra, sự khác nhau còn được thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện v.v…

Tuy nhiên sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung cho nhau Các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ có thể thay thế Bảo hiểm X hội trong những trường hợp, những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà Bảo hiểm X hội chưa được thực hiện hoặc có nhưng không đủ bù đắp thu nhập của người lao động bị giảm sút Mặc dù người lao động làm công ăn lương được hưởng trợ cấp Bảo hiểm X hội, nhưng đôi khi có những rủi ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi Bảo hiểm X hội hoặc các khoản trợ cấp Bảo hiểm X hội không đáp ứng được những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro Phần chênh lệch và thiếu hụt về mặt tài chính sẽ được Bảo hiểm Nhân thọ bù đắp

1.1.2 Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.2.1 Khái niệm :

Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đ định trước xảy ra (người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người

Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam thì: "Bảo hiểm Nhân thọ là hình thức bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết" Người được bảo hiểm và người tham gia BHNT rất rộng, có thể bao gồm mọi người ở các lứa tuổi khác nhau

1.1.2.2 Những đặc điểm cơ bản của Bảo hiểm Nhân thọ :

a Bảo hiểm Nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính bảo vệ tài chính: Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm Phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho Công ty Bảo hiểm, ngược lại Công ty Bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm như đ thỏa thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm (STBH) được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền này được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người được bảo hiểm không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúp những người còn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết, như: Thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái v.v Chính vì vậy, BHNT vừa mang tính chất tiết kiệm, vừa mang tính bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm Tính chất tiết kiệm thể hiện ngay ở từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là, khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đ được ấn định, những

người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay STBH từ Công ty Bảo hiểm Điều đó thể hiện rõ tính chất bảo vệ tài chính cho người được bảo hiểm trước những rủi ro không mong đợi trong BHNT

b Bảo hiểm Nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau cho người tham gia bảo hiểm :

Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm Phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả rủi ro, từ đó góp phần ổn định tài chính cho người tham gia, thì BHNT ngoài mục đích đó còn đáp ứng nhiều mục đích khác Mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) hưu trí sẽ đáp ứng nhu cầu của người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già yếu HĐBH tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một STBH khi họ bị tử vong Số tiền này đáp ứng được rất nhiều mục đích của người quá cố, như: Trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng bố mẹ già v.v HĐBH nhân thọ đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn hoặc BHNT tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác v.v Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau nên loại hình bảo hiểm này có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm

c Thời hạn Bảo hiểm Nhân thọ thường rất dài, quan hệ giữa các bên trong mỗi hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ lại rất đa dạng và phức tạp :

Thời hạn trong BHNT thường kéo dài từ 5 năm trở lên Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có các hợp đồng 5 năm, 10 năm Mỗi hợp đồng lại có sự khác nhau về STBH, phương thức đóng phí, độ tuổi của người tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức tạp Khác với các bản HĐBH Phi nhân thọ, trong mỗi HĐBH nhân thọ có thể có 4 người có liên quan: Người bảo hiểm, người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm và người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Người bảo hiểm chính là các Công ty BHNT, còn người được bảo hiểm là người mà tính mạng, tình trạng sức khỏe và những sự kiện có liên quan đến tuổi thọ của họ được bảo hiểm hoặc là người giao tên tuổi của mình cho người khác đi ký HĐBH Còn người tham gia BHNT thực chất là những người trực tiếp đứng ra ký kết hợp đồng và nộp phí bảo hiểm Người tham gia bảo hiểm phải có đầy đủ năng lực pháp lý và hành vi Trong mỗi hợp đồng BHNT còn

có người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Thông thường người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia chỉ định Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm là người sẽ nhận được mọi quyền lợi từ người bảo hiểm chi trả

d Phí Bảo hiểm Nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp :

Theo tác giả Jean - Claude Harrari : "Sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ không gì hơn chính là kết quả của một tiến trình đầy đủ để đưa sản phẩm đến công chúng" Trong tiến trình này, người bảo hiểm phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, như: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng v.v Nhưng những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm BHNT, một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào:

Độ tuổi của người được bảo hiểm;
Tuổi thọ bình quân của con người;
Số tiền bảo hiểm;

Thời hạn tham gia;
Phương thức thanh toán;
Li suất đầu tư;

Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền

Điều đó khác với việc định giá cả một chiếc ô tô Chiếc ô tô là sản phẩm của một dây chuyền sản xuất, để sản xuất ra nó, người ta phải chi ra rất nhiều khoản chi, như: Chi phí nguyên, nhiên, vật liệu; chi phí lao động sống; khấu hao tài sản cố định v.v Những khoản chi này là những chi phí thực tế phát sinh và thực chất chúng là những khoản chi phí "đầu vào" được hạch toán một cách chi tiết, đầy đủ và chính xác để phục vụ cho quá trình định giá Thế nhưng, khi định giá phí BHNT, một số yếu tố nêu trên phải giả định, như: Tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, li suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát v.v Vì thế, quá trình định phí ở đây rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trường nói chung

e Bảo hiểm Nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xP hội nhất định :

ở các nước có nền kinh tế phát triển, BHNT đ ra đời và phát triển hàng trăm năm nay Ngược lại có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưa triển khai được

BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - x hội phải phát triển

Những điều kiện về kinh tế, như :

 Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP);  Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân 1 đầu người dân;  Mức thu nhập của dân cư;

 Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền;  Tỷ giá hối đoái

Những điều kiện x hội bao gồm:  Điều kiện về dân số;

 Tuổi thọ bình quân của người dân;  Trình độ học vấn;

 Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh

Ngoài điều kiện kinh tế - x hội, thì môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT Thông thường ở các nước, luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản, quy định có tính pháp quy phải ra đời trước khi ngành bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm và các văn bản có liên quan sẽ đề cập cụ thể đến các vấn đề, như: Tài chính, đầu tư , hợp đồng, thuế v.v Đây là những vấn đề mang tính chất sống còn cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn, ở một số nước phát triển như: Anh, Pháp, Đức v.v Nhà nước thường tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp BHNT bằng các chính sách thuế ưu đi Mục đích là nhằm tạo ra cho các cá nhân cơ hội để tiết kiệm, tự mình lập nên quỹ hưu trí, từ đó cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ Nhà nước Mặt khác, còn đẩy mạnh được quá trình tập trung vốn trong nền kinh tế Cũng vì những mục đích trên, mà một số nước Châu á như: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu đối với các nghiệp vụ BHNT Sự ưu đi này là đòn bẩy tích cực để ngành BHNT phát triển

1.1.3 Vai trò của Bảo hiểm Nhân thọ :

1.1.3.1 Đối với các cá nhân và gia đình :

Bảo hiểm Nhân thọ đ khắc phục được hậu quả rủi ro khi người được bảo hiểm không may bị ốm đau, bệnh tật hoặc tử vong nhằm ổn định cuộc sống gia đình và người thân Đồng thời BHNT còn thỏa mn được các nhu cầu như: tiết kiệm, tích lũy

khi người tham gia bảo hiểm còn sống để hỗ trợ những người sống phụ thuộc có điều kiện để học tập, mua sắm, khởi nghiệp kinh doanh…Ngoài ra BHNT trợ cấp định kỳ còn giúp những người về hưu hay những người cao tuổi giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái, người thân trong gia đình và phúc lợi x hội

1.1.3.2 Đối với nền kinh tế quốc dân :

Bảo hiểm Nhân thọ là một trong những kênh huy động vốn hữu hiệu để đầu tư góp phần vào việc tăng trưởng và phát triển kinh tế Với tính chất kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, các Công ty BHNT không chỉ thực hiện chức năng bảo hiểm cho những rủi ro, mà họ còn huy động được lượng tiền nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân cư trong x hội và các tổ chức để hình thành quỹ bảo hiểm Do thời hạn của các hợp đồng BHNT rất dài, nên nguồn quỹ bảo hiểm ngày càng được tồn tích lại rất lớn Khi chưa sử dụng đến để chi trả tiền bảo hiểm thì quỹ BHNT là một trong những nguồn vốn đầu tư dài hạn cho nền kinh tế Bên cạnh vai trò cung cấp vốn để đầu tư, BHNT còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Ngoài những người làm công ăn lương trong các doanh nghiệp BHNT, đội ngũ đại lý, môi giới BHNT cũng ngày càng đông và thực sự đ góp phần giảm tỷ lệ lao động bị thất nghiệp ở rất nhiều nước trên thế giới Theo số liệu thống kê năm 2003, ở Mỹ đ có tới 1,97 triệu lao động, ở Pháp là 0,62 triệu lao động làm việc cho các Công ty BHNT ở Việt Nam, tính đến thời điểm ngày 31/12/2009 đ có hơn 123.000 người làm đại lý cho các Công ty kinh doanh BHNT

1.1.3.3 Đối với các tổ chức kinh tế - xN hội :

Bảo hiểm Nhân thọ còn thỏa mn được những nhu cầu cần thiết của họ trong điều kiện nền kinh tế thị trường Những nhu cầu của các tổ chức kinh tế - x hội ở đây là: Tạo ra sự tự chủ về mặt tài chính, khi những người giữ các cương vị quan trọng của họ bị tử vong Một doanh nghiệp có thể mua BHNT cho những người này với số tiền bảo hiểm tương đương với chi phí mà họ phải bỏ ra để đào tạo hoặc thuê mướn Không chỉ có thế các doanh nghiệp, các tổ chức x hội với biện pháp này họ còn giữ chân và khuyến khích người lao động, đặc biệt là những người chủ chốt làm việc hết mình, gắn bó với doanh nghiệp Bởi lẽ thông qua các hợp đồng BHNT theo nhóm, doanh nghiệp có thể tạo ra sự đảm bảo cho người lao động và những người sống phụ thuộc một cuộc sống ổn định khi gặp phải rủi ro Cung cấp các khoản tiền hưu trí khi hết tuổi lao động hoặc các khoản phúc lợi bổ sung ngoài Bảo hiểm X hội

1.1.4 Các loại hình Bảo hiểm Nhân thọ cơ bản :

Tuỳ vào những mục đích và nhu cầu khác nhau, Bảo hiểm Nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của từng đối tượng khách hàng Nhưng nhìn chung, Bảo hiểm Nhân thọ có 3 loại hình cơ bản :

1.1.4.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong (bảo hiểm tử kỳ) :

Bảo hiểm tử kỳ hay còn được gọi là bảo hiểm sinh mạng có thời hạn: là loại hình bảo hiểm được ký kết để thanh toán quyền lợi bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn bảo hiểm, quyền lợi thanh toán được trả cho cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng hoặc người thừa kế hợp pháp

1.1.4.2 Bảo hiểm trong trường hợp còn sống: (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ) :

Đặc điểm chính của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán cho người được bảo hiểm một khoản tiền nhất định theo định kỳ hoặc sống đến hết thời hạn hợp đồng bảo hiểm cam kết Trong suốt quá trình thực hiện hợp đồng, những rủi ro bất ngờ xảy ra sẽ không được thanh toán bất cứ quyền lợi bảo hiểm nào

1.1.4.3 Bảo hiểm Nhân thọ hỗn hợp :

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng ri ở hầu hết các nước trên thế giới Trên thực tế Bảo hiểm Nhân thọ hỗn hợp là loại hình bảo hiểm phổ biến, chiếm phần lớn trong các loại hình Bảo hiểm Nhân thọ triển khai trên thị trường, vì kết hợp được giữa yếu tố tiết kiệm và yếu tố bảo vệ nên tạo được sự khác biệt và có lợi thế cạnh tranh so với các loại hình tài chính, tín dụng khác

1.1.4.4 Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ :

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đưa ra các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ cho hợp đồng chính nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tham gia bảo hiểm Các sản phẩm bổ trợ sau đây thường hay được vận dụng như bảo hiểm thương tật, nằm viện, chi phí phẫu thuật, bảo hiểm cho người phụ thuộc, bảo hiểm tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn, bảo hiểm từ bỏ thu phí, bảo hiểm chi

phí nằm viện đặc điểm của các sản phẩm bổ trợ này này là khi hợp đồng chính hết hiệu lực thì các điều khoản của sản phẩm bổ trợ cũng sẽ không còn hiệu lực nữa

Mặc dù khi áp dụng các sản phẩm bổ trợ này thì mức phí đóng cao hơn, nhưng HĐBH nhân thọ đ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người tham gia bảo hiểm

1.2 Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ :

1.2.1 Khái niệm về thị trường và thị trường Bảo hiểm Nhân thọ : 1.2.1.1 Khái niệm về thị trường :

Thị trường là một phạm trù kinh tế gắn liền với nền sản xuất hàng hóa Cho đến nay đ có rất nhiều quan điểm về thị trường cũng như tài liệu bàn về vấn đề thị trường Có quan điểm cho rằng: Thị trường bao gồm toàn bộ các hoạt động trao đổi hàng hóa được diễn ra trong sự thống nhất hữu cơ với các mối quan hệ do chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định

Quan điểm khác lại cho rằng: Thị trường là trung tâm của các hoạt động kinh tế, là nơi diễn ra các quan hệ trao đổi, là lĩnh vực lưu thông hàng hóa mà ở đó hàng hóa thực hiện giá trị của mình đ được tạo ra trong quá trình sản xuất Thị trường là nơi gặp gỡ giữa cung và cầu, là nơi diễn ra các hoạt động mua bán hàng hóa bằng tiền tệ

Còn đứng trên góc độ marketing thì: Thị trường bao gồm tất cả những khách hàng tiềm ẩn cùng có một nhu cầu hay mong muốn cụ thể, sẵn sàng và có khả năng tham gia trao đổi để thỏa mn nhu cầu và mong muốn đó

Từ các quan điểm trên đây, chúng ta thấy khái niệm về thị trường tùy theo giác độ nghiên cứu mà các tác giả đưa ra có thể khác nhau về ngôn từ, cách diễn đạt nhưng có những điểm chung giống nhau Trước hết hành vi cơ bản của thị trường là hành vi mua và bán Thông qua hành vi mua và bán hàng hóa, dịch vụ, người mua tìm được cái mình đang cần và người bán, bán được cái mình có với giá thỏa thuận Hành vi mua bán được diễn ra trong không gian, thời gian nhất định và tạo ra những mối quan hệ giữa cung và cầu, quan hệ giữa đối tác và cạnh tranh, quan hệ hàng hóa với tiền tệ Trên thị trường, quan hệ cạnh tranh diễn ra rất gay gắt giữa các đối thủ cạnh tranh giữa người bán với người mua, cạnh tranh giữa người mua với người mua, cạnh tranh giữa người bán với người bán về các khía cạnh như chất lượng và mẫu m sản phẩm, giá cả sản phẩm cạnh tranh trên thị trường diễn ra phức tạp, sôi động nhưng lại hấp dẫn

Cạnh tranh sẽ mang lại niềm vinh quang cho các đối thủ biết tận dụng khả năng lợi thế của mình, biết kiểm soát và loại trừ rủi ro

Trên thực tế, thị trường có thể được phân ra nhiều loại khác nhau: thị trường chính - thị trường phụ; thị trường trong nước (nội địa) - thị trường ngoài nước (quốc tế); thị trường hàng hóa - thị trường dịch vụ; thị trường sức lao động; thị trường chứng khoán; thị trường bảo hiểm Ngoài những điểm chung giống nhau như chứa đựng tổng số cung, tổng số cầu, yếu tố không gian và thời gian, đều diễn ra các hoạt động mua bán và các quan hệ hàng hóa, tiền tệ mỗi thị trường khác nhau lại chứa đựng những đặc trưng khác nhau đ tạo nên tính đa dạng và phong phú của hệ thống thị trường trong nền kinh tế x hội

1.2.1.2 Khái niệm thị trường Bảo hiểm Nhân thọ :

Bảo hiểm là một ngành kinh doanh đặc biệt trong x hội Để hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng ra đời và phát triển, cũng đòi hỏi phải có thị trường

Theo thuật ngữ bảo hiểm: Thị trường BHNT được hiểu là nơi diễn ra các hoạt động mua và bán các sản phẩm BHNT

Như vậy, cấu thành của thị trường BHNT bao gồm : Hàng hóa của BHNT :

Khác với các loại sản phẩm khác trên thị trường, sản phẩm BHNT không tồn tại hữu hình, không có hình dáng, kích thước, trọng lượng, mà nó là loại sản phẩm dịch vụ đặc biệt, là sản phẩm vô hình và không được bảo hộ bản quyền, là loại sản phẩm liên quan đến yếu tố rủi ro nên người mua không bao giờ muốn nó xảy ra với mình để được quyền đòi trả tiền bảo hiểm Người mua sản phẩm BHNT sẽ mong muốn sự an toàn, dự phòng tài chính khi không may gặp rủi ro và thực hiện mục đích tiết kiệm để thỏa mn các nhu cầu khác trong tương lai

Chủ thể tham gia vào thị trường BHNT bao gồm :

Người mua (khách hàng), người bán (các doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ) và các tổ chức trung gian bảo hiểm :

- Người mua BHNT là những tổ chức hay cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm

- Người bán bảo hiểm hay còn gọi là người bảo hiểm là các doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ, họ là người ký hợp đồng bảo hiểm và cam kết chi trả số tiền bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra

- Tổ chức trung gian hay còn gọi là người môi giới, đại lý BHNT là cầu nối giữa người mua và người bán Bảo hiểm Nhân thọ

Một "Trung gian Bảo hiểm Nhân thọ" có thể hoạt động dưới hình thức đại lý hay môi giới bảo hiểm

Môi giới BHNT có thể là các tổ chức hoặc cá nhân đứng ra thu xếp bảo hiểm với các Công ty Bảo hiểm Họ có thể tư vấn về các vấn đề như: Nhu cầu bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm, thị trường bảo hiểm, khiếu nại, kiện tụng Môi giới BHNT có thể đại diện cho cả doanh nghiệp BHNT và người mua Bảo hiểm Nhân thọ

Đại lý BHNT có thể là tổ chức hay cá nhân được doanh nghiệp BHNT ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý Đại lý bảo hiểm thay mặt doanh nghiệp bảo hiểm bán các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp và được hưởng tiền hoa hồng theo thỏa thuận Như vậy, đại lý thường được coi là người đại diện cho doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ

1.2.2 Những đặc trưng cơ bản của thị trường Bảo hiểm Nhân thọ : 1.2.2.1 Những đặc trưng chung :

Giống như các loại thị trường khác, thị trường BHNT cũng có những đặc trưng chung, cụ thể như sau:

a Trên thị trường BHNT cung và cầu luôn biến động :

Cung trên thị trường BHNT chính là các sản phẩm bảo hiểm do các doanh nghiệp kinh doanh trên thị trường cung cấp để phục vụ khách hàng của mình Các doanh nghiệp tham gia kinh doanh dịch vụ bảo hiểm trên thị trường BHNT có thể tăng hoặc giảm tùy theo nhu cầu của thị trường và sức cạnh tranh Sản phẩm BHNT ngày một nhiều và ngày càng được hoàn thiện cùng với sự phát triển của nền kinh tế - x hội và mức sống của người dân ngày càng cao Sản phẩm BHNT luôn được cải tiến, hoàn thiện và đổi mới nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của thị trường

Cầu của thị trường BHNT chính là nhu cầu về bảo hiểm của dân cư, của các tổ chức x hội, của các đơn vị sản xuất và kinh doanh ngày càng được tăng lên Khi nền kinh tế x hội phát triển thì các tổ chức kinh tế x hội cũng phát triển theo, đời sống vật chất, tinh thần của dân cư cũng được cải thiện do đó nhu cầu đa dạng về

dịch vụ bảo hiểm cũng tăng lên Những năm đầu của thế kỷ XX trên thị trường BHNT mới chỉ có vài chục sản phẩm nhưng đến nay con số này đ lên tới hàng trăm và đ đi sâu vào đời sống kinh tế - x hội cũng như của mọi tầng lớp dân cư

b Giá cả của sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ luôn biến động và phụ thuộc vào nhiều yếu tố :

Trên thị trường, giá cả của sản phẩm BHNT chính là phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà người mua bảo hiểm phải trả cho người bán bảo hiểm để được chi trả khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Phí bảo hiểm được xác định dựa trên những cơ sở chủ yếu như: số tiền bảo hiểm, số năm của một hợp đồng, tuổi của người được bảo hiểm, li suất kỹ thuật mà các doanh nghiệp BHNT dùng để tính phí Phí Bảo hiểm Nhân thọ từng hợp đồng của từng khách hàng cụ thể khi ký kết thì sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng

Tuy nhiên, phí BHNT luôn thay đổi theo thời gian Bởi vì mỗi thời gian có xác suất rủi ro, chi phí quản lý, chi phí khai thác, li suất đầu tư v.v…cũng khác nhau Ngoài những yếu tố trên, phí Bảo hiểm Nhân thọ còn phụ thuộc vào quy luật cạnh tranh, cung cầu trên thị trường

c Cạnh tranh và hợp tác luôn diễn ra trên thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường Bảo hiểm Nhân thọ nói riêng :

Giống như các thị trường khác, trên thị trường bảo hiểm sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp khách hàng, lợi nhuận, thị phần cũng diễn ra gay gắt và quyết liệt Cạnh tranh trên nhiều khía cạnh với nhiều thủ thuật, bởi lẽ sản phẩm bảo hiểm là không có bảo hộ bản quyền và dễ bắt chước cho nên các doanh nghiệp bảo hiểm thường tập trung vào kinh doanh các sản phẩm được thị trường chấp nhận bằng cách cải tiến, hoàn thiện sản phẩm đó hơn các doanh nghiệp khác, bằng cách quảng cáo sâu rộng, hấp dẫn để thu hút khách hàng, bằng cách giảm phí, tăng tỷ lệ hoa hồng để giành giật khách hàng, chiếm lĩnh thị trường Thực tế này được chứng minh rất rõ ở Việt Nam khi thị trường bảo hiểm chuyển từ độc quyền sang cạnh tranh với nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều thành phần kinh tế tham gia

Trên thị trường bảo hiểm, cùng với sự cạnh tranh là sự hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm Cạnh tranh càng mạnh thì hợp tác càng phát triển Hợp tác thường diễn ra giữa các doanh nghiệp lớn có thế mạnh để hòa hon, cùng phát triển tránh gây thiệt hại cho nhau Hợp tác có thể diễn ra giữa các doanh nghiệp nhỏ với doanh nghiệp

lớn để tăng sức mạnh, đảm bảo an toàn trong cạnh tranh và thêm đồng minh trong cạnh tranh Hợp tác còn là nhu cầu đối với những thị trường bảo hiểm mới hình thành và phát triển trước thị trường thế giới đ ổn định và hợp tác cũng là xu hướng của hội nhập và toàn cầu hoá

d Thị phần của các doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ luôn thay đổi :

Mỗi doanh nghiệp bảo hiểm đều có những chiến lược và nỗ lực riêng để khai phá thị trường, và chiếm lĩnh thị phần Thị phần càng lớn chứng tỏ vị thế của doanh nghiệp càng cao, sức cạnh tranh và hiệu quả cạnh tranh của doanh nghiệp càng mạnh Trên thị trường BHNT thị phần của các doanh nghiệp luôn thay đổi hoặc do số lượng doanh nghiệp tham gia vào thị trường thay đổi, cũng có thể do chiến lược giữ vững và phát triển thị phần của từng doanh nghiệp tập trung vào thay đổi chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing, chiến lược sản phẩm, chiến lược giá cả, phát triển thương hiệu, quan hệ khách hàng

1.2.2.2 Những đặc trưng riêng có của thị trường Bảo hiểm Nhân thọ: Ngoài những đặc trưng chung giống các thị trường khác đ đề cập trên đây, thị trường BHNT còn có những đặc trưng riêng như sau:

a Thị trường BHNT chịu sự tác động trực tiếp của những điều kiện kinh tế - xP hội, trình độ dân trí và mức sống của các tầng lớp dân cư :

Điều kiện kinh tế - x hội phải kể đến đó là: Tốc độ tăng trưởng và ổn định của nền kinh tế; cơ sở hạ tầng kinh tế - x hội; cơ cấu dân số v.v… Một khi kinh tế - x hội phát triển thì trình độ dân trí sẽ ngày càng được nâng cao và mức thu nhập của người dân sẽ ngày càng được cải thiện và chỉ có như vậy mới phát sinh nhu cầu BHNT Abraham Maslow - một nhà tâm lý học nổi tiếng đ đưa ra mô hình sắp xếp thứ tự các nhu cầu của con người như sau:

Biểu đồ 1.1: Tháp nhu cầu của Abraham Maslow

Theo tháp nhu cầu của Abraham Maslow, nhu cầu đầu tiên và quan trọng nhất, cơ bản nhất là nhu cầu sinh học hay còn gọi là nhu cầu vật chất tối thiểu (ăn, mặc, ở, đi lại ) Một khi nhu cầu này chưa được đáp ứng thì các nhu cầu khác của con người chưa được coi trọng Chỉ khi con người được đáp ứng những nhu cầu tối thiểu thì họ mới quan tâm đến các loại nhu cầu khác cao hơn Nhu cầu an toàn (nhu cầu BHNT) được người dân quan tâm đến khi đ thoả mn được nhu cầu sinh học, vì thế mức sống của người dân là nhân tố có tác động trực tiếp đến nhu cầu bảo hiểm và thị trường BHNT

ở những nước có nền kinh tế phát triển, con người ý thức hơn trong vấn đề phải đối mặt với ốm đau, bệnh tật, với các loại rủi ro Cho nên, nhu cầu bảo hiểm nói chung và BHNT nói riêng thường rất cao, bởi họ muốn được đảm bảo an toàn trên nhiều phương diện Trái lại, ở các nước kém phát triển ngoài lý do thu nhập chi phối người dân nhận thức không đầy đủ về rủi ro và hậu quả của rủi ro nên nhu cầu BHNT ở những nước này rất thấp và thị trường BHNT không thể phát triển

b Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ thường được mở cửa và tự do hóa theo các cấp độ khác nhau :

Tùy theo xu hướng phát triển của thị trường mà các nước trên thế giới có xu hướng mở cửa và tự do hóa thị trường BHNT theo 2 cấp độ:

Nhu cầu tự hoàn thiện Nhu cầu được

tôn trọng

Nhu cầu giao tiếp x hội Nhu cầu an toàn Nhu cầu sinh học

- Một là, mở cửa hạn chế thị trường : Cấp độ này chủ yếu diễn ra ở những nước đang phát triển nhằm bảo hộ cho thị trường BHNT còn non trẻ trong nước Chẳng hạn, Malaysia thường có các quy định về hạn chế cổ phần của bên nước ngoài trong các Công ty liên doanh BHNT (từ 30% tới tối đa là 50%)

- Hai là, mở cửa triệt để thị trường : Thực tế, đ có hàng loạt các nước mở cửa triệt để thị trường BHNT từ những năm 80 của thế kỷ XX Thậm chí sau mở cửa, một số nước còn giành những ưu đi cho các Công ty BHNT nước ngoài về mở chi nhánh ở các vùng, về tuyển dụng lao động, về hoạt động đầu tư quỹ nhàn rỗi v.v Việt Nam cũng là một quốc gia có chính sách mở cửa thị trường bảo hiểm từ năm 1994, ở lĩnh vực Bảo hiểm Nhân thọ, Nhà nước cũng thực hiện chính sách mở cửa, với hàng loạt Công ty BHNT nước trong và liên doanh vào hoạt động từ năm 1999, tạo sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường

Qua thực tế mở cửa và tự do hóa thị trường BHNT dù ở cấp độ nào đều cho thấy, đây là một xu hướng tất yếu Bởi vì, tự do hóa làm cho sức cạnh tranh trên thị trường mạnh mẽ hơn bao giờ hết, để tồn tại và phát triển, các doanh nghiệp BHNT phải luôn có sự đổi mới về mọi phương diện: sản phẩm, giá cả, chất lượng phục vụ v.v Từ đó, đ tích cực góp phần kích cầu trên thị trường BHNT

1.2.3 Phân đoạn thị trường Bảo hiểm Nhân thọ :

Thị trường bảo hiểm rất đa dạng và phong phú, người ta có thể đưa ra các tiêu thức khác nhau để phân đoạn từng khúc thị trường tùy theo mục đích nghiên cứu Song điều cốt lõi của phân đoạn thị trường là nhằm phục vụ cho việc khai thác, thâm nhập thị trường, thu hút khách hàng để nâng cao thị phần, đạt hiệu quả trong kinh doanh Thị trường BHNT thường được phân đoạn theo các tiêu thức sau đây :

1.2.3.1 Phân đoạn theo địa lý :

Nhằm chia thị trường theo nhu cầu và sở thích của người dân theo từng địa phương khác nhau như thị trường BHNT trong nước, thị trường BHNT quốc tế Ngay thị trường BHNT trong nước cũng có thể chia ra thị trường vùng, tỉnh

1.2.3.2 Phân đoạn theo nhân khẩu học :

Đây là phương pháp phân đoạn thị trường tiên tiến và tổng hợp Phương pháp này dựa trên cơ sở về tuổi, giới tính, quy mô gia đình, thu nhập, nghề nghiệp, trình độ văn hóa hay tôn giáo, dân tộc Những yếu tố này là cơ sở thông dụng nhất để phân biệt nhóm khách hàng này với nhóm khách hàng khác, bởi vì nhu cầu, mong muốn và

mức độ sử dụng một loại sản phẩm của các nhóm có sự khác nhau Chẳng hạn, nữ giới luôn có ý thức tiết kiệm và quan tâm rất nhiều đến việc giáo dục con cái, vì vậy sản phẩm BHNT An Sinh Giáo Dục là rất phù hợp với họ Hoặc những người có thu nhập cao, họ rất quan tâm đến các sản phẩm BHNT trọn đời, bởi đây là những sản phẩm đáp ứng được các nhu cầu giữ gìn tài sản và khởi nghiệp kinh doanh của con em họ

1.2.3.3 Phân đoạn theo tâm lý người tiêu dùng :

Cách phân đoạn này là dựa vào đặc tính của các tầng lớp dân cư trong x hội Tầng lớp x hội là một trong những yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu và sở thích trong tiêu dùng sản phẩm Vì vậy, trong kinh doanh, các doanh nghiệp thường quan tâm đến thiết kế sản phẩm và dịch vụ hướng theo nhu cầu của từng tầng lớp, tạo ra những sản phẩm phù hợp với yêu cầu của từng tầng lớp trong x hội để thu hút khách hàng Chẳng hạn, tâm lý của những người cao tuổi là không muốn sống phụ thuộc vào con cái và phúc lợi x hội nên các sản phẩm niên kim nhân thọ là rất phù hợp với họ Hoặc những người có thu nhập rất cao, họ luôn mong muốn được bảo vệ, được an toàn khi phải đối mặt với những bệnh hiểm nghèo như: Ung thư, thần kinh, tim mạch v.v…Chính vì thế, các nhà BHNT luôn đa dạng hóa sản phẩm bằng các điều khoản bổ sung sẽ đáp ứng được nhu cầu của họ

1.2.3.4 Phân đoạn theo hành vi người tiêu dùng :

Theo cách phân đoạn này thì khách hàng được chia thành các nhóm dựa trên kiến thức, thái độ, mức độ sử dụng và phản ứng của họ đối với một loại sản phẩm Căn cứ vào hành vi người tiêu dùng sẽ biết được sản phẩm nào được khách hàng ưa chuộng, sản phẩm nào cần phải cải tiến, hoàn thiện cho phù hợp với nhu cầu của người sử dụng

Tóm lại, phân đoạn thị trường rất có ý nghĩa đối với doanh nghiệp kinh doanh nói chung và kinh doanh BHNT nói riêng Việc phân đoạn thị trường sẽ tạo ra cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp trên từng đoạn thị trường Quyết định tập trung vào thị trường nào phải căn cứ vào quy mô, tốc độ tăng trưởng của thị trường, mức độ hấp dẫn của thị trường và mục tiêu cũng như tiềm lực của doanh nghiệp Trong kinh doanh, các doanh nghiệp phải lựa chọn thị trường phù hợp với khả năng và tiềm lực của mình, mặt khác phải tận dụng lợi thế so sánh, phải xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý để chiếm lĩnh thị trường, tiêu thụ sản phẩm nhằm đạt mục đích trong

Công thức tính thị phần theo Tổng doanh thu phí bảo hiểm (năm)

TPdt = Doanh thu phí bảo hiểm hàng năm của Doanh nghiệp/ Tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường trong năm đó

Công thức tính thị phần theo HĐ bảo hiểm có hiệu lực (tại một thời điểm) TPHĐ = Số hợp đồng có hiệu lực tại một thời điểm của Doanh nghiệp/ Tổng số hợp đồng có hiệu lực tại một thời điểm của toàn thị trường

1.2.5 Những cơ hội và thách thức của các doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ trong việc mở rộng thị phần :

1.2.5.1 Những cơ hội của các doanh nghiệp BHNT :

- Dân số Việt Nam thuộc trong những nước đông dân trong khu vực và trên thế giới

- Kinh tế Việt Nam phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người tăng dần qua các năm

- Trình độ dân trí ngày càng được nâng lên, sự ra đời của hàng loạt các Công ty kinh Bảo hiểm Nhân thọ cùng với việc gia tăng các chương trình tuyên truyền quảng cáo đ giúp cho người dân hiểu thêm về sản phẩm BHNT

- Sản phẩm BHNT có những đặc điểm riêng có đó là sự kết hợp giữa : Bảo hiểm – Tiết kiệm - Đầu tư, nên đó sẽ là điều kiện thuận lợi để sản phẩm của BHNT có thể cạnh tranh được với các sản phẩm của các tổ chức kinh doanh tài chính tín dụng khác

1.2.5.2 Những thách thức của các doanh nghiệp BHNT :

- Việc cho ra đời hàng loạt các Công ty BHNT 100% vốn nước ngoài với bề dày kinh nghiệm hàng trăm năm đ làm cho thị trường BHNT của Việt Nam sôi động hẳn lên cùng với sự cạnh tranh chiếm lĩnh thị phần một cách khốc liệt

- ảnh hưởng của lạm phát và khủng hoảng tài chính toàn cầu đ làm cho một số ngân hàng và các định chế tài chính sụp đỗ, đ ảnh hưởng không nhỏ đến tâm lý của người dân trong những năm gần đây

- Sản phẩm của BHNT là sản phẩm không “định hình” không “định tính” , nên sẽ khó bán hơn các sản phẩm khác Hơn nữa sản phẩm BHNT không được bảo hộ bản quyền nên các doanh nghiệp BHNT dễ bắt chước nhau để cho ra những những sản phẩm tương tự

- So với các sản phẩm của các tổ chức tín dụng khác thì sản phẩm của BHNT li suất không cao, lợi nhuận đầu tư thấp, tính linh hoạt, tiện lợi trong việc tham gia mua sản phẩm không cao, (chỉ chấp nhận bán sản phẩm BHNT cho những người có sức khỏe bình thường, có thu nhập ổn định và có khả năng đóng phí bảo hiểm trong suốt thời hạn hợp đồng), nên đối với một số đối tượng khách hàng thì sẽ là điều trở

ngại khi quyết định mua sản phẩm BHNT

- Việc tuyển dụng ồ ạt một lực lượng lớn đại lý mà không chú trọng đến : chất lượng đầu vào; công tác đào tạo bán hàng và đạo đức nghề nghiệp đ làm xấu đi hình ảnh của nghề đại lý BHNT, và cũng ảnh hưởng không nhỏ đến việc chiếm lĩnh thị phần của các Công ty BHNT

- Thị trường tài chính của Việt Nam đang trong giai đoạn hình thành và phát triển nên tính ổn định không cao; do vậy, sẽ là khó khăn cho các Công ty kinh doanh Bảo hiểm khi quyết định đầu tư nguồn vốn nhàn rỗi của mình Đây cũng là điều làm cho sản phẩm của BHNT kém hấp dẫn so với các sản phẩm tín dụng khác trên thị trường

1.3 Kinh nghiệm phát triển thị trường Bảo hiểm Nhân thọ một số nước trên thế giới và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam :

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển thị trường BHNT một số nước trên thế giới 1.3.1 1 Khái quát chung về thị trường Bảo hiểm Nhân thọ thế giới :

Lịch sử phát triển của BHNT cho thấy, hợp đồng BHNT đầu tiên đ được ký kết tại Luân Đôn vào năm 1536, nhưng mi đến năm 1699, Công ty BHNT đầu tiên mới ra đời tại Luân Đôn với tên gọi là “Society for the Assurance of Widows and Orphans” (Hội bảo hiểm trẻ mồ côi và góa phụ) Nhưng Công ty này và một số Công ty BHNT khác sau đó đều đưa ra mức phí BHNT như nhau cho tất cả những người tham gia bảo hiểm và đ không thành công

Vào năm 1762, Công ty “Equitable Society for the Assurance of Life and Survivorship” (Hội bằng hữu bảo hiểm sinh mạng và cuộc sống) đ đưa ra các hợp đồng BHNT với mức phí bảo hiểm thay đổi theo độ tuổi của người được bảo hiểm và Công ty này ngay lập tức đ thành công Như vậy ngành BHNT thế giới đ có bề dày lịch sử gần 250 năm

Từ năm 1980 trở lại đây, BHNT đ phát triển mạnh mẽ và có những bước tiến hơn hẳn so với bảo hiểm Phi nhân thọ

Đến năm 1999, các Công ty Bảo hiểm trên thế giới đ khai thác được tổng số phí là 2.324 tỷ USD (Bảng 1.1), trong đó doanh thu phí BHNT là 1.412 tỷ USD, chiếm tỷ trọng 60,8% (Bảng 1.2) cũng cho thấy 10 quốc gia đứng đầu thị trường BHNT thế giới (số liệu thống kê năm 2002)

Bảng phân tích số liệu (1.1), (1.2) cho thấy, các nước công nghiệp phát triển vẫn là những nước chiếm ưu thế trong thị trường BHNT thế giới (gần 91% thị phần phí BHNT), trong khi chỉ chiếm 15% dân số, trong đó Nhật Bản và Mỹ là hai nước có vai trò quan trọng nhất trên thị trường BHNT Bình quân 1 người dân ở các nước công nghiệp phát triển đ chi khoảng 1.408,6 USD cho BHNT Riêng ở Nhật Bản, bình quân 1 người dân đ chi 3.103 USD cho BHNT Bình quân 1 người dân ở các thị trường mới nổi chi 23,4 USD cho BHNT; còn ở khối ASEAN, bình quân 1 người dân đ chi 17,0 USD cho BHNT

1.3.1.2 Kinh nghiệm phát triển thị trường Bảo hiểm Nhân thọ một số nước trên thế giới :

a Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ Hàn Quốc:

ở Châu á, Hàn Quốc là một quốc gia có ngành BHNT rất phát triển - chỉ đứng sau Nhật Bản (Bảng 1.2) và (Bảng 1.3) cho thấy năm 2002, Hàn Quốc đứng thứ 7 thế giới về doanh thu phí BHNT là 39,272 tỷ USD, chiếm 2,56% thị phần BHNT thế giới Bình quân 1 người dân Hàn Quốc chi 821 USD cho BHNT và ngành BHNT đóng góp 8,23% GDP trong nước, có gần 90% gia đình người Hàn Quốc tham gia các chương trình Bảo hiểm Nhân thọ

Chính sách hợp nhất các Công ty BHNT Hàn Quốc :

Cuối năm 2000, trên thị trường BHNT Hàn Quốc có 21 Công ty BHNT đang hoạt động, bao gồm cả chi nhánh của các Công ty BHNT nước ngoài Ngoài những Công ty BHNT trong nước còn có những tên tuổi lớn trên thế giới như Prudential, NewYork Life, MetLife, AIA…

Sau khi Bộ Tài Chính Hàn Quốc có thông báo chính thức về việc xóa nợ cho các Công ty Bảo hiểm do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997, ngành bảo hiểm Hàn Quốc đ nỗ lực thực hiện ngay quá trình cơ cấu lại 10 Công ty Bảo hiểm bị phá sản, đồng thời chuyển một Công ty thua lỗ thành doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước Vào tháng 10 năm 2000 và tháng 1 năm 2001, Samshin và Huyndai

Life Insurance đ được tổ chức thành 2 Công ty Bảo hiểm mạnh trên thị trường bảo hiểm Hàn Quốc Hội đồng giám sát tài chính của Chính phủ Hàn Quốc cũng đ cấp giấy phép để 2 Công ty trở lại hoạt động Đến tháng 4 năm 2001, trong nỗ lực tiếp tục xây dựng Tập Đoàn bảo hiểm lớn, 2 Công ty này một lần nữa được hợp nhất thành Korea Life Corporation, là Công ty Bảo hiểm lớn nhất Hàn Quốc

b Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ Trung Quốc:

Trong gần 50 năm, ngành Bảo hiểm Trung Quốc ở trong cơ chế độc quyền - chỉ có duy nhất 1 Công ty Bảo hiểm Nhà nước hoạt động trên thị trường - Công ty Bảo hiểm Nhân dân Trung Hoa (PICC) Kể từ năm 1992, khi Trung Quốc ký kết hiệp định chung về Thuế quan và Thương mại (GATT), hoạt động bảo hiểm của Trung Quốc mới thực sự phát triển Chính phủ Trung Quốc đưa ra chính sách ưu tiên cấp giấy phép cho các Công ty Bảo hiểm trong nước, còn các Công ty Bảo hiểm nước ngoài chỉ được cấp phép “dần dần” Hiện nay trên thị trường BHNT Trung Quốc có 27 Công ty đang hoạt động (trong đó có 9 Công ty BHNT trong nước, 17 Công ty BHNT liên doanh và 1 Công ty BHNT 100% vốn nước ngoài)

Trung Quốc được coi là quốc gia có tốc độ tăng trưởng doanh thu phí BHNT cao nhất thế giới (25.550 lần – từ 96.700 USD vào năm 1982 tăng lên là 2,5 tỷ USD vào năm 1995) Đến năm 2002, doanh thu phí BHNT của Trung Quốc là 25 tỷ USD, chiếm 1,6 % thị phần thế giới, so với năm 2001, tốc độ tăng trưởng của BHNT Trung Quốc là 61%

Sự phát triển của BHNT đ làm thay đổi cơ cấu của ngành Bảo hiểm Trung Quốc Nếu năm 1990, doanh thu phí BHNT chiếm 27,6% tổng phí bảo hiểm, thì tỷ lệ này vào năm 2002 là 74,5% Tỷ trọng doanh thu phí BHNT trong GDP đ tăng từ 0,28% vào năm 1990 lên 2,24% vào năm 2002

Sự phát triển vượt bậc của BHNT Trung Quốc trong thời gian gần đây một phần là do nhu cầu tăng về các sản phẩm tham gia chia li Tại thị trường BHNT châu á, các sản phẩm BHNT truyền thống không tham gia chia li đ từng chiếm ưu thế, nhưng từ khi có những đơn bảo hiểm kết hợp đầu tư vào năm 1999 do Công ty BHNT Ping An đưa ra, nhu cầu về những sản phẩm kết hợp đầu tư và tham gia chia li đ tăng lên nhanh chóng Mặc dù vậy, trên thị trường BHNT Trung Quốc, các sản phẩm

không tham gia chia li vẫn chiếm ưu thế (61,2%), các sản phẩm liên kết đầu tư và tham gia chia li mới chiếm 26,6% thị phần

Với một mức tiết kiệm cao (40% GDP), cùng với việc Chính phủ cắt giảm vai trò nhà cung cấp dịch vụ y tế và quỹ lương hưu, BHNT Trung Quốc được đánh giá là còn rất nhiều cơ hội phát triển

1.3.2 Kinh nghiệm phát triển thị phần của New York Life tại ấn Độ :

ấn Độ là một quốc gia có nền kinh tế xếp thứ 12 thế giới, với tổng GDP hàng năm đạt 579 tỷ đô la Mỹ; tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm 5-10%; tỷ lệ lạm phát cố định và duy trì ở mức thấp (3,8%) ấn Độ có diện tích 3,2 triệu Km2, với dân số hơn 1,1 tỷ người, tỷ lệ nông thôn chiếm hơn 70%, dân cư đa dạng, phân tán rộng và tách rời nhau Nhưng “Văn hoá tài chính” của người dân (nạn mù chữ tài chính) tại ấn Độ mới là thách thức lớn nhất đối với các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nói chung và New York Life nói riêng, họ không thấy được rằng nhu cầu dự trữ tài chính là cần thiết cho bản thân và gia đình; thiếu hiểu biết về sự có mặt của các công cụ và dịch vụ tài chính hiện hữu cho cuộc sống, từ đó có thái độ thờ ơ và trung lập

Khi thâm nhập vào thị trường ấn Độ, New York Life đi từ những con số không, không kinh nghiệm và am hiểu về thị trường, không ngân hàng, không thương hiệu, không có một nền tảng cơ sở cho việc ra đời và hoạt động của Công ty New York Life đ có một bước đi hoàn toàn mới tại một thị trường mới và đ có những thành quả đạt được vô cùng to lớn Tổng số hợp đồng bán được đạt hơn 2,1 triệu hợp đồng, AFYP (Phí bảo hiểm năm thứ nhất thực thu) đạt 1.175 triệu USD; xây dựng một đội ngũ lực lượng bán hàng cao cấp lên đến 33.000 người, với 7.600 nhân viên và 400 chuyên viên đào tạo cao cấp Với một thành tích đáng nể, New York Life đ có chiến lược thâm nhập và phát triển thị phần như sau:

1.3.2.1 Xác định rõ sứ mệnh tại thị trường mới:

“New York Life là một Công ty BHNT được ngưỡng mộ nhất” ở ấn Độ Xây dựng hình ảnh là một cậu bé với trang phục truyền thống của người ấn, mang trên vai đôi cánh thiên thần và câu châm ngôn là “Một thực thể mới được sinh ra, chúng tôi ở đây, cho cuộc sống của bạn”

1.3.2.2 Tận dụng và phát huy lợi thế của một Công ty hàng đầu:

New York Life là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ số 1 tại Mỹ, là một chuyên gia về Bảo hiểm Nhân thọ toàn cầu (ra đời vào năm 1845), doanh nghiệp xếp hạng thứ 78 trong 500 doanh nghiệp có tài sản lớn nhất toàn cầu, quản lý tài sản cố định lên đến 265 tỷ đô la, đây là bề dày lịch sử và kinh nghiệm quý báu cho việc phát triển thị phần mới

1.3.2.3 Chiến lược tạo chỗ đứng đầu tiên:

Tạo sự khác biệt về dịch vụ, tập trung vào định vị sản phẩm cho người tiêu dùng, xây dựng hệ thống dịch vụ hoàn hảo, tổ chức kênh phân phối và đa dạng kênh đầu tư :

a Định vị sản phẩm:

Xây dựng chiến lược rõ ràng, tập trung vào yếu tố bảo vệ và tiết kiệm trong hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ, đi từ yếu tố Bảo hiểm Nhân thọ là bảo vệ, đến bảo vệ và tiết kiệm, sau cùng là Bảo hiểm Nhân thọ là giá trị tạo thành sự giàu có hơn trong tương lai Định vị xuất phát từ nhu cầu, thói quen của khách hàng, từ đó xây dựng hệ thống sản phẩm theo ý của người mua, chính khách hàng xác nhận tiêu chuẩn sản phẩm của Công ty, từ đó New York Life triển khai 11 sản phẩm chính và 9 sản phẩm bổ trợ đáp ứng nhu cầu của khách hàng (với hơn 250 sản phẩm kết hợp khác nhau) Định vị sản phẩm thông qua đại sứ thương hiệu với nhân vật nổi tiếng

b Xây dựng hệ thống kênh phân phối đa dạng:

New York Life đ xây dựng kênh phân phối sản phẩm của mình tập trung tại 14 thành phố lớn ở ấn Độ với 19 văn phòng đại diện chính, hệ thống phân phối sản phẩm chủ yếu thông qua đội ngũ đại lý cao cấp (33.000 người), với 382 đội huấn luyện tại chỗ (đội phản ứng nhanh), môi giới bảo hiểm độc lập (14 quan hệ Tập Đoàn và 6 quan hệ môi giới bảo hiểm lớn), bán Bảo hiểm Nhân thọ qua hệ thống Ngân hàng (32 quan hệ Ngân hàng, với hơn 457 chi nhánh của họ), bán hàng trực tiếp qua điện thoại/Internet, gửi thư trực tiếp

c Xây dựng hệ thống dịch vụ hoàn hảo:

Dịch vụ phân loại khách hàng chi tiết, xây dựng trang Web thân thiện cho khách hàng, phản hồi thông tin, phúc đáp ý kiến tức thời cho khách hàng; hệ thống quan hệ khách hàng trong khâu giải quyết bồi thường, giải quyết quyền lợi bảo hiểm; chất lượng dịch vụ xuất phát từ cán bộ quản lý cao cấp đến những hoạt động bán hàng cá nhân, bán hàng trực tiếp và nỗ lực xây dựng hệ thống đào tạo, huấn luyện chuyên nghiệp, có tính bắt buộc cao (tập trung vào đào tạo nguồn nhân lực, quy định 152 giờ đào tạo so với 100 giờ quy định, quản lý chất lượng hệ thống dịch vụ hoàn hảo thông qua trung tâm đào tạo trong 1 giờ )

d Đầu tư :

Chỉ tập trung vào đầu tư những chứng khoán nợ có sự an toàn cao, đảm bảo khả năng thanh toán và sinh li bảo vệ, nâng cao quyền lợi khách hàng

1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam và Bảo Việt Nhân thọ :

a Sự ổn định chính trị, kinh tế tăng trưởng, lạm phát được kiểm soát là những điều kiện rất cần cho sự phát triển của thị trường BHNT

b Nhà nước cần phải xây dựng chính sách thuế sao cho vừa khuyến khích BHNT phát triển, vừa hạn chế việc lợi dụng dịch vụ bảo hiểm để trốn tránh các nghĩa vụ đóng góp cho Nhà nước

c Dân số đông tạo điều kiện cơ bản cho sự phát triển của thị trường Bảo hiểm Nhân thọ

d Môi trường đầu tư là một nhân tố rất quan trọng cho sự phát triển của ngành Bảo hiểm Nhân thọ

e Cần phải mở cửa thị trường Bảo hiểm nhưng phải hạn chế theo từng giai đoạn và phải xây dựng hệ thống văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ

f Bảo Việt Nhân Thọ cần có một chiến lược rõ ràng về định vị sản phẩm, xây dựng kênh phân phối, đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng hệ thống dịch vụ khách hàng hoàn hảo, chú trọng đến công tác đầu tư an toàn và hiệu quả để xây dựng và phát triển thị phần trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt

Kết luận chương 1

Cùng với sự phát triển kinh tế x hội, dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ ra đời và phát triển mạnh mẽ, với hai quyền lợi cơ bản là tiết kiệm và bảo vệ tài chính trong những lúc cần thiết nhất, Bảo hiểm Nhân thọ đ giữ vai trò quan trọng trong đời sống của mỗi cá nhân, gia đình, cho x hội và cho nền kinh tế quốc dân Bảo hiểm Nhân thọ giúp mỗi cá nhân, gia đình thực hiện tích luỹ một cách có kế hoạch, kỷ luật để thực hiện những mục tiêu, ước mơ dự định trong tương lai, Bảo hiểm Nhân thọ còn giúp cho các tổ chức, doanh nghiệp ổn định, phát triển bền vững và còn đầu tư trở lại nền kinh tế, phát triển cơ sở hạ tầng thông qua nguồn vốn nhàn rỗi của mình

Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ cũng mang những đặc thù riêng biệt, chịu tác động to lớn của điều kiện kinh tế x hội, trình độ dân trí, mức sống của các tầng lớp dân cư Với chính sách mở cửa và tự do hoá thị trường Bảo hiểm Nhân thọ trong nước đ tạo nên một môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ với nhau Do đó, việc nhắm vào từng phân khúc thị trường cụ thể địa lý, nhân khẩu học, tâm lý, hành vi mua hàng sẽ giúp cho mỗi Công ty Bảo hiểm Nhân thọ định vị được thương hiệu, tạo sự khác biệt và lợi thế cạnh tranh cho riêng mình

Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ tại Việt Nam chỉ mới được hình thành và phát triển hơn một thập kỷ, so với các nước trong khu vực và trên thế giới, Bảo hiểm Nhân thọ đ có lịch sử phát triển hàng trăm năm Do đó việc tìm hiểu thị trường Bảo hiểm Nhân thọ ở một số nước và kinh nghiệm phát triển thị trường của một số Công ty để rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam cũng là một vấn đề quan trọng và cần thiết

Việc nghiên cứu chuyên sâu về dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ, thị trường Bảo hiểm Nhân thọ, kinh nghiệm phát triển thị trường là những cơ sở lý luận vững chắc, kết hợp với việc nghiên cứu thực tế thị trường Bảo hiểm Nhân thọ tại Việt Nam để xây dựng nên những mục tiêu và chiến lược phát triển thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015

2.1.1 Điều kiện kinh tế :

Kể từ năm 1996, khi Bảo Việt triển khai sản phẩm BHNT đầu tiên cho đến nay, tình hình kinh tế-x hội Việt Nam tiếp tục phát triển và ổn định sau những năm đầu mở cửa và cải cách Đặc biệt sau 1 năm gia nhập WTO, nền kinh tế cơ bản đ đạt được các chỉ tiêu phát triển đề ra Mặc dù, năm 2009, chỉ số giá tiêu dùng tăng, tình hình lạm phát diễn biến phức tạp, tình hình tài chính, tín dụng có nhiều biến động mạnh mẽ đ ảnh hưởng lớn tâm lý đầu tư dài hạn Tuy nhiên, kinh tế tăng trưởng, thu nhập dân cư được cải thiện tạo điều kiện tiền đề hết sức quan trọng cho sự phát triển của thị trường BHNT Một số chỉ tiêu kinh tế quan trọng giai đoạn (1999 – 2009) có thể kể đến đó là:

2.1.1.1 Tổng sản phẩm quốc nội (GDP) :

GDP trong giai đoạn này có sự tăng trưởng mạnh Số liệu bảng 2.1 cho thấy, nếu như năm 1999 GDP của Việt Nam là 399.940 nghìn tỷ đồng, thì đến năm 2007 con số này đạt 1.123,20 nghìn tỷ đồng (khoảng 70,2 tỷ đô la) So với năm 2004, GDP năm 2005 tăng 8,4%, đây là mức tăng trưởng GDP cao nhất kể từ năm 1997 Năm 2009 Việt Nam cũng đ thực hiện thành công mục tiêu ngăn chặn suy giảm kinh tế GDP tăng 5,2%; là 1/12 nước có GDP tăng trưởng dương của thế giới và là nước tăng trưởng cao nhất trong khu vực Đông Nam á

2.1.1.2 Thu nhập dân cư :

Thu nhập bình quân đầu người của các tầng lớp dân cư đều được cải thiện rõ rệt trong những năm gần đây Dựa vào bảng số liệu 2.1 cho thấy, nếu năm 1999, thu nhập bình quân năm tính trên mỗi đầu người là 5.221.000 đồng, đến năm 2007 con số này

là 13.200.000 đồng Đến năm 2009 thì đ vượt mức 1000 đô la Mức tăng thu nhập dân cư bình quân khoảng 15,5%/năm

Mức sống nâng cao đ giúp cho người dân Việt Nam bắt đầu có tích lũy và sử dụng tiền tích lũy tái đầu tư trở lại nền kinh tế Trong đó BHNT là một trong những kênh người dân có thể lựa chọn để đầu tư Với đặc thù riêng là giúp cho người dân vừa tích luỹ, tiết kiệm; vừa có tính chất bảo vệ rủi ro, tạo cho BHNT có sự khác biệt so với các hình thức tín dụng khác và có tiềm năng phát triển to lớn.

2.1.2 Điều kiện văn hóa xã hội : 2.1.2.1 Dân số :

Là một trong số những quốc gia có dân số đông trên thế giới, Việt Nam có tiềm năng rất lớn về BHNT Mặc dù trong những năm gần đây dân số nước ta tiếp tục tăng, nhưng tốc độ tăng đ được kiểm soát, luôn thấp hơn 1,5% (bảng số liệu 2.1) Đến tháng 4 năm 2009 dân số Việt Nam đạt khoảng 85,789 triệu người Nước ta là một trong những nước đông dân trên thế giới: Dân số Việt Nam đứng thứ 3 khu vực Đông Nam á, đứng thứ 7 Châu á, và đứng thứ 12 thế giới Thế nhưng số người tham gia BHNT mới khoảng hơn 7 triệu người, chiếm khoảng 8,2% dân số, so với các nước trong khu vực và trên thế giới thì tỷ lệ này còn rất thấp Chẳng hạn như ở Nhật Bản tỷ lệ người tham gia BHNT trên dân số là 90%, tỷ lệ này ở Singapore là 50%, tại Maylaysia là 10%

Cùng với sự phát triển kinh tế, đời sống người dân ngày càng được cải thiện, tuổi thọ trung bình tăng lên, đến nay tuổi thọ bình quân của Việt Nam đ đạt mức trung bình của thế giới (khoảng 70 tuổi) Đây là những điều kiện thuận lợi thu hút sự tham gia của người mua sản phẩm BHNT Đặc biệt các sản phẩm bảo hiểm tích lũy tử kỳ, niên kim nhân thọ sẽ có nhiều triển vọng tăng trưởng

2.1.2.2 Giáo dục :

Việt Nam đ đạt được những thành tựu to lớn về giáo dục trong những năm vừa qua Số lượng học sinh đi học phổ thông niên học 2002- 2003 tăng gần 1,5 lần so với niên học 1986 - 1987 Khối trung học chuyên nghiệp tăng hơn 2,6 lần, khối cao đẳng và đại học tăng 12,4 lần Về cơ bản đến nay Việt Nam đ thực hiện xong phổ cập giáo dục tiểu học và đang từng bước nâng cao trình độ dân trí Thực tế này cho thấy truyền thống hiếu học của dân tộc ta và cũng cho thấy tiềm năng của BHNT trong những năm

tới đối với các sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho lứa tuổi học đường, bảo hiểm đến tuổi trưởng thành, bảo hiểm an sinh giáo dục

2.1.2.3 Văn hóa :

Việt Nam là một nước ở phương Đông, chịu ảnh hưởng to lớn của Nho giáo, gia đình và tình cảm ruột thịt luôn được người Việt Nam hết sức coi trọng Với tinh thần tương thân, tương ái, lá lành đùm lá rách, chia sẻ ngọt bùi, mỗi người dân Việt Nam luôn sẵn lòng chia sẻ những khó khăn mà đồng bào phải gánh chịu Chính nét đặc trưng văn hóa này sẽ tạo nên một thị trường BHNT hết sức hấp dẫn ở Việt Nam, bởi vì BHNT là sự biểu lộ sâu sắc trách nhiệm và tình thương bao la đối với người thân và gia đình Hơn nữa, người Việt Nam còn có nét đặc trưng về tính cách đó là tiết kiệm, “lo xa” về bảo đảm cuộc sống cho mình và cho người thân trong tương lai Trong khi đó, BHNT là một công cụ hữu hiệu, là giải pháp mới để thực hiện những nhu cầu thiết thực này của người dân

2.1.3 Công nghệ thông tin :

Thế kỷ XXI có thể nói là thể kỷ của khoa học kỹ thuật, với sự ra đời của hàng loạt các phát minh sáng chế, làm cho lĩnh vực khoa học kỹ thuật có những bước phát triển nhảy vọt Sự phát triển của khoa học kỹ thuật đ thúc đẩy các nền kinh tế của các quốc gia phát triển với một tốc độ nhanh chưa từng có Khoa học kỹ thuật đ trở thành lực lượng sản xuất trực tiếp của nền kinh tế ở Việt Nam nhờ tăng cường đầu tư hợp tác, chuyển giao khoa học công nghệ mà lĩnh vực này đ đạt được những bước phát triển nhất định trong thời gian qua Đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ kỹ thuật số, cáp quang, kỹ thuật khai thác và xử lý thông tin… Hệ thống thông tin quốc gia Việt Nam ngày nay đ đủ mạnh để hòa nhập vào mạng lưới viễn thông khu vực và thế giới, phục vụ đắc lực cho sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước Trình độ công nghệ thông tin Việt Nam đ bước đầu phát triển sang các lĩnh vực in ấn, thông tin, Internet, thương mại điện tử và công nghệ phần mềm…

2.1.4 Mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế :

Mở cửa và hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu để phát triển của bất cứ quốc gia nào trên thế giới hiện nay Việc mở cửa nền kinh tế ở nước ta trong những năm qua đ tạo ra nhiều cơ hội cho các lĩnh vực, các ngành nghề, trong đó có lĩnh vực bảo hiểm và BHNT Sự tham gia vào thị trường BHNT Việt Nam của các doanh nghiệp BHNT nước ngoài lớn, có tiềm năng tài chính hùng mạnh, có kinh nghiệm

trong kinh doanh BHNT như AIG, Prudential , đ tạo tiền đề và thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng của thị trường BHNT Việt Nam

Mở cửa và hội nhập cũng đang góp phần tạo ra những thay đổi trong cách nghĩ, cách làm của người dân Việt Nam Thay vào việc trông chờ bao cấp, sự hỗ trợ của người khác…người dân phải học cách tự lo cho mình và du nhập tập quán tham gia bảo hiểm là một cách nghĩ tích cực

2.1.5 Môi trường pháp lý :

Trong suốt thời kỳ từ năm 1965 đến năm 1993, Nhà nước thực hiện độc quyền về kinh doanh bảo hiểm với một doanh nghiệp bảo hiểm duy nhất là Bảo Việt, vừa tiến hành hoạt động kinh doanh bảo hiểm, vừa thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về bảo hiểm Do hoạt động trong điều kiện bao cấp nên vai trò của bảo hiểm trong sự nghiệp phát triển kinh tế x hội còn hạn chế Đến năm 1993, với sự ra đời của Nghị định 100CP của Chính phủ đ tạo tiền đề pháp lý quan trọng cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trường Bảo hiểm Phi nhân thọ Việt Nam nói riêng

Mục tiêu quan trọng của Nghị định này là: Tạo ra một thị trường bảo hiểm thực sự năng động, đa dạng ở Việt Nam, xóa bỏ cơ chế bảo hiểm độc quyền, tách chức năng quản lý Nhà nước với chức năng kinh doanh, phù hợp với chủ trương chung là phát triển kinh tế Việt Nam theo hướng thị trường, đáp ứng các nhu cầu về bảo hiểm phát sinh, đặc biệt khi xóa bỏ cơ chế bao cấp của Nhà nước

Xuất phát từ các mục tiêu trên nên Nghị định hướng đến hai nội dung quan trọng, đó là: Thứ nhất, đa dạng hoá các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau cùng hoạt động trên thị trường bên cạnh Bảo Việt; và thứ hai, Bộ Tài Chính là cơ quan Chính phủ thực hiện chức năng quản lý Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm Trên cơ sở đó, Bộ Tài Chính đ thành lập Phòng quản lý Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm, trực thuộc Vụ Tài Chính các Ngân hàng và tổ chức tài chính với các chức năng:

- Quản lý Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm - Quản lý tài chính các doanh nghiệp bảo hiểm - Chủ quản các doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước

Sau khi ban hành Nghị định 100/CP, tạo cơ sở pháp lý ban đầu cho sự hình thành và phát triển của thị trường bảo hiểm, nhận thức rõ tầm quan trọng của việc duy trì thị trường phát triển lành mạnh, ổn định và bền vững, Bộ Tài Chính đ có nhiều nỗ

lực để tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Ngày 9/12/2000 Luật kinh doanh bảo hiểm đ được Quốc hội nước Cộng Hòa X Hội Chủ Nghĩa Việt Nam thông qua

Trên cơ sở Luật kinh doanh bảo hiểm, ngày 1/8/2001 Chính phủ đ ban hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP quy định về chế độ tài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm và môi giới bảo hiểm, và ngày 28/8/2001 Bộ Tài Chính ban hành Thông tư 72/2001/TT-BTC về hướng dẫn thực hiện Nghị định 43/2001/NĐ-CP

Một dấu mốc quan trọng trong quá trình phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam cần được kể tới đó là năm 2003, khi Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 175/2003/QĐ-TTg về việc phê duyệt "Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010" với các mục tiêu: “Phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện, an toàn, lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm cơ bản của nền kinh tế và dân cư, bảo đảm cho các tổ chức, cá nhân được thụ hưởng những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế - x hội; nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh bảo hiểm, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế”

Nhìn chung cho đến nay, về cơ bản các văn bản pháp luật về kinh doanh bảo hiểm đ được hình thành tương đối hoàn chỉnh, từng bước đi vào cuộc sống và phát huy được những tác dụng tích cực của nó Hệ thống các văn bản pháp quy này đáp ứng được yêu cầu phát triển thị trường bảo hiểm và là công cụ quan trọng giúp cho việc quản lý thị trường bảo hiểm phát triển an toàn, hiệu quả Đồng thời, công tác quản lý Nhà nước cũng được đổi mới theo hướng hạn chế dần sự can thiệp hành chính vào hoạt động của doanh nghiệp, tăng quyền tự chủ và trách nhiệm của doanh nghiệp trong việc thực thi pháp luật Việc giám sát của Nhà nước dựa trên các chỉ tiêu tài chính, kinh tế khách quan, chú trọng vào việc bảo đảm khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm, bảo vệ quyền và lợi ích chính đáng của người tham gia bảo hiểm Năng lực tổ chức, cán bộ và bộ máy cơ quan quản lý Nhà nước về kinh doanh bảo hiểm đ được củng cố, nâng cao, tạo tiền đề quan trọng cho sự phát triển lâu dài và lành mạnh của thị trường

2.2 thực trạng hoạt động của thị trường Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam :

2.2.1 Thị trường Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam được hình thành với đầy đủ các yếu tố cấu thành :

Năm 1996, Bảo Việt, Tổng Công ty Nhà nước độc quyền về bảo hiểm, được Bộ Tài Chính cấp giấy phép kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ và Phi nhân thọ Đây thực sự đánh dấu cho sự ra đời của ngành Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam

Không giống như các thị trường Châu á khác, Bộ Tài Chính đ quyết định đưa ra giấy phép kinh doanh doanh Bảo hiểm Nhân thọ mà không cần bất cứ một giới hạn nào đối với sở hữu nước ngoài hay các yêu cầu về đầu tư trong nước hay các Công ty liên doanh Bộ Tài Chính đ lần lượt cấp giấp phép hoạt động cho các doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ nước ngoài (trong năm 1999 cấp giấy phép cho 3 doanh nghiệp là Prudential, Manulife, Bảo Minh - CMG (nay là Dai - ichi Life), sau đó là AIA (năm 2000), Prévoir, ACE Life, Great Eastern Life và Cathay Life và đến giũa năm 2008 là Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Korea Life (Hàn Quốc) Đến hết năm 2009 trên thị trường đ có 10 doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ hoạt động và theo dự báo sẽ có thêm nhiều doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ được cấp phép hoạt động trong thời gian tới

Bên cạnh đó, cũng có rất nhiều các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nước ngoài đ thành lập văn phòng đại diện tại Việt Nam Đó là các công ty đến từ Mỹ, Singapore, Đài Loan, Trung Quốc và Hàn Quốc.

Điều đó cho thấy rằng các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nước ngoài đ và đang tìm cách gia nhập thị trường Việt Nam Mặc dù, một số Công ty như New York Life đ quyết định không tiếp tục kinh doanh tại Việt Nam bởi sự khác nhau về văn hoá và hệ thống luật pháp nhưng người ta cho rằng có rất nhiều Công ty Bảo hiểm Nhân thọ nước ngoài đang trong những giai đoạn tiếp cận để gia nhập thị trường BHNT của Việt Nam

Có thể nói thị trường BHNT Việt Nam đ có mặt đầy đủ các công ty BHNT hàng đầu đại diện cho các nước có thị trường BHNT phát triển nhất thế giới như Anh, Pháp, Mỹ, Canada

2.2.2 Doanh thu và thị phần của các Cty BHNT trên thị trường : 2.2.2.1 Doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ :

Kết thúc năm 2009, doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ toàn thị trường đạt 11.835 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 15% so với năm 2008 ( năm 2008 đạt 10.293 tỷ đồng), đóng góp gần 0,94% GDP (11.835 tỷ/1.256.428 tỷ đồng), tính bình quân mỗi người dân dành ra khoảng 7,5USD/năm để tham gia Bảo hiểm Nhân thọ (tổng doanh thu năm là 11.835.000 triệu đồng/ 85 triệu dân = 139.235 đồng/năm, tương đương khoảng 7,5 USD/năm), một kết quả còn khá khiêm tốn so với khu vực và thế giới

Số liệu bảng 2.3 cho thấy, năm 1996 khi Bảo Việt Nhân Thọ mới bắt đầu triển khai, doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt xấp xỉ một tỷ đồng, đến năm 1997 con số này là 11 tỷ đồng, tăng 1.000% so với năm 1996 Đặc biệt năm 1998, phí bảo hiểm toàn thị trường đạt tốc độ tăng cao nhất là 1.745% so với năm trước Thực tế này khẳng định việc triển khai BHNT trên thị trường Việt Nam của Bảo Việt là đúng đắn Năm 2000, do có sự tham gia trên thị trường của 4 công ty bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài là Chinfon - Manulife, Bảo Minh - CMG, Prudential và AIA, doanh thu phí toàn thị trường đạt 1.290 tỷ đồng, tăng 166% so với năm trước

Doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ tăng, đ đóng góp đáng kể vào tăng trưởng GDP qua các năm Nếu như năm 1996 tỷ trọng đóng góp này là 0,00035% thì đến năm 2005 là 1,04% và kết thúc năm 2009 là 0,94% Nếu so sánh về mặt số tương đối thì con số này không phải là lớn, nhưng nếu xét về số tuyệt đối thì mức tăng này là khá lớn vì nó được tính so với GDP của một nước

Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường BHNT Việt Nam trong thời gian qua đ làm tăng vị thế của ngành bảo hiểm, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - x hội chung của đất nước Điều này được thể hiện qua số lượng hợp đồng bảo hiểm và số tiền bảo hiểm đ được ký kết, số lượng công ăn việc làm đ được tạo ra, nguồn vốn đầu tư thị trường BHNT cung cấp cho nền kinh tế…

2.2.2.2 Số lượng hợp đồng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và chi trả bảo hiểm :

Với một tiềm năng to lớn và sự nỗ lực của các Công ty BHNT đ có một số lượng lớn hợp đồng BHNT đ được ký kết, thậm chí có những hợp đồng với số tiền bảo hiểm lên tới hàng tỷ đồng Rõ ràng đây là công cụ hữu hiệu được người dân lựa chọn để đối phó với những khó khăn tài chính do rủi ro gây nên, hoặc tiết kiệm để dành cho những dự tính quan trọng trong tương lai như tạo vốn làm ăn, cho con học hành, an nhàn tuổi già… Nếu như kết thúc năm 1996, Bảo Việt Nhân Thọ chỉ khai thác được 1.200 hợp đồng, với tổng doanh thu phí xấp xỉ một tỉ đồng, thì kết thúc năm 2009, tổng doanh thu phí Bảo hiểm Nhân thọ toàn thị trường đạt là 11.835 tỷ đồng, với tổng số hợp đồng có hiệu lực là hơn 8,2 triệu hợp đồng (hợp đồng chính là 4,047,578 hợp đồng, cộng với các hợp đồng sản phẩm bổ trợ là 4,238,329), tổng số tiền bảo hiểm lên đến hơn 284,682 nghìn tỷ đồng (tổng số tiền bảo hiểm hợp đồng chính là 192,450 nghìn tỷ đồng, tổng số tiền bảo hiểm sản phẩm bổ trợ là 92,232 nghìn tỷ đồng)( Bảng 2.6 )

Đối với hoạt động khai thác mới, từ bảng số liệu 2.4 cho thấy, nhìn chung các số liệu về hợp đồng bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm trong hoạt động khai thác mới toàn thị trường BHNT năm 2009 đều tăng so với năm 2008 Số lượng hợp đồng bảo hiểm khai thác mới tăng 23%, số tiền bảo hiểm khai thác mới tăng gần 50%, phí bảo hiểm khai thác mới tăng gần 36% Bảng số liệu 2.4 cũng cho thấy, có 2 nghiệp vụ bảo hiểm đó là bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm trả tiền định kỳ giảm so với năm trước, đặc biệt có hai sản phẩm tăng trưởng rất cao đó là bảo hiểm tử kỳ (tăng gần 161%) và bảo hiểm liên kết đầu tư (tăng gần 229%) Qua đó cho thấy rằng, các dòng sản phẩm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, đặc biệt là dòng sản phẩm liên kết đầu tư (mới được triển khai vài năm trở lại đây) là những loại hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ được khách hàng quan tâm và lựa chọn

2.2.2.3 Thị phần của các Công ty kinh doanh BHNT :

Tính đến hết năm 2009, thị trường BHNT Việt Nam với 10 công ty khác nhau đ có một sự cạnh tranh quyết liệt về phân chia thị phần Khi mất thế độc quyền vào năm 1999, thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ đ liên tục bị giảm Nếu năm 2004, thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ theo doanh thu phí là 39,47%, thì theo bảng 2.5 cho thấy, năm 2009 thị phần theo doanh thu của Bảo Việt Nhân Thọ giảm còn 31.16% và

thị phần theo số lượng hợp đồng đến năm 2009 chỉ còn 37,46%, trong khi đó, kết thúc năm 2009, thị phần theo doanh thu phí của công ty Prudential đ vươn lên đứng đầu chiếm 39,97%, và thị phần số hợp đồng còn hiệu lực là 41,47% Xét về doanh thu khai thác mới, thị phần của Bảo Việt Nhân Thọ 2009 chiếm 25,49% và của Prundential là 31,94% (Bảng 2.7)

Manulife là công ty đứng vị trí thứ ba Chiến lược của Manulife hiện nay chưa đặt ra mục tiêu dẫn đầu thị trường, mà tập trung vào chất lượng sản phẩm Chính vì vậy, Manulife là công ty đầu tiên trên thị trường đ công bố là hoạt động kinh doanh có li, và cũng là công ty có tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng thấp nhất

AIA và Dai i chi đứng hai vị trí tiếp theo trên thị trường, lý do ở đây không phải vì AIA và Dai i chi là hai công ty không phát triển tốt mà đây là chiến lược của hai công ty muốn phát triển cầm chừng, đợi khi thị trường phát triển và có nhiều điều kiện thuận hơn mới xúc tiến kinh doanh mạnh mẽ

Đáng chú ý nhất là Công ty ACE life (hoạt động năm 2005), Công ty này đ vươn lên xếp thứ 4 về doanh thu khai thác mới (chiếm 9,90%) năm 2009 (Bảng 2.7), cũng chính là nhờ triển khai mạnh và có hiệu quả dòng sản phẩm liên kết đầu tư, khi toàn thị trường dòng sản phẩm này tăng trưởng mạnh mẽ (năm 2009 phí khai thác mới dòng sản phẩm này tăng trưởng gần 228% so năm 2008) (Bảng 2.6)

2.3 Thực trạng hoạt động và thị phần của Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Gọi tắt là Bảo Việt Nhân thọ) :

2.3.1 Quá trình hình thành và phát triển :

- Ngày 17/12/1964 : Bảo Việt - Tên giao dịch chính thức của Công ty Bảo hiểm Việt Nam, được thành lập theo Quyết định số 179/CP của Chính phủ; tiền thân của Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt ngày nay Bảo Việt một doanh nghiệp có truyền thống hoạt động lâu đời nhất và lớn nhất tại Việt Nam và là doanh nghiệp hàng đầu trên thị trường cung cấp các dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng

- Ngày 15/01/1965: Bảo Việt chính thức đi vào hoạt động, khi mới hoạt động Bảo Việt có trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng, triển khai nghiệp vụ chủ yếu là bảo hiểm hàng hoá, tàu biển và làm giám định bồi thường cho các công ty bảo hiểm nước ngoài

- Sau năm 1975: Khi đất nước được thống nhất, Bảo Việt bắt đầu mở rộng phạm vi hoạt động và đặt chi nhánh tại một số tỉnh, thành phố phía Nam Bảo Việt nhanh chóng mở rộng và phát triển dịch vụ nhằm góp phần tái thiết đất nước

- Năm 1980: Bảo Việt chính thức có mạng lưới phủ kín khắp các tỉnh thành trong cả nước

- Năm 1989: Theo Quyết định của Bộ Tài Chính, Công ty Bảo Hiểm Việt Nam được chuyển đổi thành Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam Từ đó, tại các tỉnh thành được chuyển đổi thành các Công ty con hoạt động trực thuộc Tổng Công ty

- Ngày 01/03/1996: Thành lập lại Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam, Bảo Việt vinh dự được xếp hạng Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, trở thành 1 trong 27 doanh nghiệp lớn nhất, giữ vai trò chủ đạo trong nền kinh tế Việt Nam

Cũng trong năm này, Bảo Việt có một bước tiến lớn trong hoạt động kinh doanh, là đơn vị tiên phong triển khai các loại hình Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên đáp ứng nhu cầu tiết kiệm và bảo hiểm cho khách hàng Đây là dịch vụ bảo hiểm thiết yếu, giữ vai trò quan trọng có ảnh hưởng đến đời sống của mọi tầng lớp dân cư và chung cho toàn x hội Ngày 01/08/1996 hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ đầu tiên tại Việt Nam được Bảo Việt phát hành Trong giai đoạn này, có thể khẳng định về vị thế, uy tín và tầm vóc to lớn của Bảo Việt trên thị trường bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn hội nhập và phát triển kinh tế

- Năm 1999 : Thành lập công ty cổ phần chứng khoán đầu tiên tại Việt Nam (BVSC - Bảo Việt Security Company)

- Năm 2000: Thành lập 27 Công ty Bảo hiểm Nhân thọ tại các tỉnh

- Đến năm 2001: Với mô hình quản lý hiệu quả Bảo Việt được tổ chức BVQI cấp chứng nhận ISO 9001:2000, thể hiện chất lượng quản lý đạt tiêu chuẩn quốc tế Tiếp tục thành lập 32 Công ty và Chi nhánh Bảo hiểm Nhân thọ tại các tỉnh còn lại

- Năm 2003: Bảo Việt đạt giải thưởng “Sao Vàng đất Việt” thể hiện thương hiệu mạnh của Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế

- Năm 2003 - 2004 : Bảo Việt tách 2 Tổng Công ty hạch toán độc lập đó là Tổng Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam (gọi tắt là Bảo Việt Nhân thọ), với số vốn điều lệ là 1.500 tỷ đồng và Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam (Gọi tắt là Bảo Việt Việt Nam) với số vốn điều lệ là 900 tỷ đồng

- Ngày 31/05/2007: Bảo Việt đ tổ chức bán đấu giá lần đầu ra công chúng Vốn điều lệ sau khi tổ chức thành công bán đấu giá lần đầu là 5.730 tỷ đồng

- Ngày 13/09/2007: Bảo Việt đ ký kết hợp đồng và công bố nhà đầu tư chiến lược trong nước và ngoài nước, đó là: Tập đoàn Công nghiệp Tàu Thuỷ Việt Nam (VINASHIN) góp 3,56% vốn điều lệ và HSBC Insurance (Asia Pacific) Holding Limited góp 10% vốn điều lệ

- Ngày 04/10/2007 : Tập đoàn Tài Chính Bảo Hiểm Bảo Việt (Tập đoàn Bảo Việt) đ tổ chức thành công Đại hội đồng cổ đông thành lập Tập đoàn Bảo Việt

- Ngày 15/10/2007 : Tập đoàn Bảo Việt chính thức được cấp phép đăng ký kinh doanh

- Ngày 23/01/2008 : Tập đoàn Bảo Việt chính thức ra mắt Tại buổi Lễ này Tập đoàn Bảo Việt đ chính thức ra mắt các công ty con:

1 Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt): Tiền thân là Bảo Hiểm Việt Nam, thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Hiện nay Tổng Công ty là thành viên của Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt, do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn, chuyên kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ Bảo hiểm Bảo Việt có vốn điều lệ mới là 1.000 tỷ đồng, với mạng lưới 65 Công ty thành viên, trên 200 phòng phục vụ khách hàng trên toàn quốc

2 Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân thọ): Tiền thân là Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam, thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Hiện nay Tổng Công ty là đơn vị thành viên của Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt, do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100% vốn, chuyên kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ Bảo Việt Nhân Thọ có vốn điều lệ 1.500 tỷ đồng, với mạng lưới 60 Công ty thành viên, trên 500 phòng phục vụ khách hàng và hàng vạn Tư vấn viên chuyên nghiệp trên toàn quốc

3 Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt (BMF): Tiền thân là Trung tâm Đầu tư Bảo Việt, thuộc Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam Với vai trò của mình, Công ty đang có những thế mạnh để nắm bắt cơ hội và khẳng định vị thế của một nhà đầu tư tài chính chuyên nghiệp trên thị trường Các dịch vụ BVF cung cấp cho nhà đầu tư gồm: Lập và quản lý quỹ đầu tư chứng khoán, quản lý danh mục đầu tư, …

Sau hơn 45 năm xây dựng và phát triển, Bảo Việt luôn tự hào là một doanh nghiệp lâu đời nhất, lớn nhất và giữ vai trò chủ đạo trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Tổng giá trị tài sản tính đến 31/12/2009 là: 33.714 tỷ đồng

Với kinh nghiệm hoạt động lâu năm và tiềm lực tài chính vững mạnh, Bảo Việt đ và đang là người bạn đồng hành, là lá chắn tài chính vững chắc cho hàng triệu khách hàng

Mô hình Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt

(*): Mô hình và tổ chức của các Công ty, Viện nghiên cứu này đang trong quá trình xây dựng

2.3.2 Kết qủa kinh doanh và thị phần theo doanh thu của Bảo Việt Nhân Thọ trong những năm vừa qua :

2.3.2.1 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ: - Vị thế của Bảo Việt Nhân Thọ trên thị trường: sau gần 14 năm xây dựng và phát triển, Bảo Việt Nhân Thọ đ khẳng định được vị thế của một doanh nghiệp Nhà nước duy nhất trên thị trường, tổng doanh thu phí tăng trưởng vững chắc trong suốt thời gian qua, với mạng lưới 60 công ty thành viên hoạt động phủ kín khắp tất cả các tỉnh thành trong toàn quốc, cùng 500 văn phòng đại diện giao dịch và hàng chục ngàn đại lý hoạt động, đảm bảo cho công ty phân phối hệ thống hơn 50 sản phẩm của mình

Tập đoàn Tài chính Bảo hiểm Bảo Việt

Các Công ty con (nắm 100% vốn điều lệ)

Các Công ty con (nắm từ 50% vốn điều lệ trở lên)

Các Công ty góp vốn CP

Tổng công ty Bảo hiểm

Bảo Việt

Tổng công ty Bảo Việt Nhân

thọ

Công ty Quản

lý Quỹ

Bảo Việt

Công ty Bảo hiểm

Y tế cộng đồng (*)

Công ty Cổ phần

CK Bảo Việt

Công ty liên doanh

Bảo hiểm

Q.tế

Công ty cổ phần khách

sạn BV (*)

Công ty CP cho thuê t.chính

BV (*)

Đơn vị sự nghiệp

Ngân hàng TM

CP Bảo Việt (*)

Công ty bất động

sản Bảo Việt (*)

19 Công

ty góp vốn CP

Viện nghiên

cứu Bảo hiểm

BV (*) Trung

tâm Đào tạo Bảo Việt