Luận văn Giải pháp mở rộng thị phần Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ đến năm 2015 PhÇn më ®Çu TÝnh cÊp thiÕt cđa ®Ị t i : Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) đời từ sớm v đ trở nên quen thuộc ngời dân nớc phát triển giới Tuy nhiên, Việt Nam loại hình bảo hiểm n y mẻ, đợc triển khai Việt Nam mời năm (1996) nhng đ v phát triển nhanh chóng với mức tăng trởng cao, có tham gia chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm nớc ngo i thị trờng (Bảo MinhCMG (Dai - ichi Life), Manulife, Prudential ViÖt Nam, AIA, Prevoir ViÖt Nam v ACE Life), đáp ứng không nhu cầu bảo hiểm - t i cá nhân, doanh nghiệp m l chế độ phúc lợi cho ngời lao động, giải nhu cầu việc l m cho h ng trăm ng n lao động, đóng góp nguồn thu lớn cho ngân sách Nh nớc, đẩy mạnh liên kết doanh nghiệp kinh doanh t i khác (Ngân h ng, Bu điện, chứng khoán ), thúc đẩy phát triển chung kinh tế quốc dân BHNT gắn chặt với phát triển x hội công nghiệp, đại Các doanh nghiệp BHNT, với t cách l trung gian t i chính- l phần ng nh dịch vụ t i chÝnh nÒn kinh tÕ Trung gian t i tổ chức đóng vai trò thúc đẩy sù lu©n chun v vËn h nh t i chÝnh tiền tệ kinh tế thông qua trình thu hút vốn nh n rỗi công chúng phí bảo hiểm v cung cấp cho ngời cần vốn vay Vốn l nhu cầu quan trọng v thiếu phát triển x hội công nghiệp, đại Hiện nay, Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam đ v phát triển với tốc độ tăng trởng cao, quy mô thị trờng ng y c ng mở rộng, mạng lới hoạt động đợc triển khai hầu hết tỉnh, th nh nớc Tuy nhiên, thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam, với lợng dân số 85 triệu ngời, l thị trờng đầy tiềm nhng mức độ khai thác thị trờng Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) nhỏ bé cha đáp ứng đợc nhu cầu Bảo hiểm Nhân thọ tầng lớp dân c x hội Trên sở đó, việc nghiên cứu v đa giải pháp nhằm mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 l cần thiết có ý Trang nghĩa mặt lý luận v thực tiễn Do lựa chọn đề t i: Giải pháp mở rộng thị phần Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 l m đề t i luận văn thạc sĩ chuyên ng nh T i Ngân h ng Mơc ®Ých v nhiƯm vơ cđa ®Ị t i : * Mục đích: Nghiên cứu v đề xuất giải pháp nhằm phát triển v mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 * Nhiệm vụ: - Đề t i tập trung nghiên cứu số vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ v thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ - Thực trạng thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm qua để từ tìm vấn đề tồn - Những kết qủa v thị phần m Bảo Việt Nhân Thọ đ đạt đợc năm qua - Từ đa giải pháp nhằm phát triển v mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Đối tợng v phạm vi nghiên cứu : - Đối tợng nghiên cứu: Tìm hiểu thực trạng thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm qua - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động doanh nghiệp Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng Việt Nam từ năm 1996 trở lại Cơ sở lý luận v phơng pháp nghiên cứu: Đề t i sử dụng phơng pháp thống kê tập hợp v phân tích mô tả số liệu : dùng công cụ thống kê tập hợp t i liệu Đề t i cßn vËn dơng lý ln v o thùc tiƠn, sư dụng phơng pháp phân tích, so sánh, khái quát hoá, tổng hợp để nghiên cứu ý nghĩa lý luận v thực tiễn đề t i : Đề t i n y l t i liƯu tham kh¶o cho nh hoạch định chiến lợc phát triển v quản lý thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam, doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ nói chung v Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân thọ nói riêng Trang Kết cấu luận văn : Ngo i phần mở đầu, kết luận v danh mục t i liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chơng: Chơng : Những vấn đề lý luận : Bảo hiểm Nhân thọ, thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Chơng : Thực trạng thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm vừa qua v Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) Chơng : Giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Trang Chơng Những vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân thọ 1.1 Khái quát chung Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.1 Sự cần thiết khách quan Bảo hiểm Nhân thọ : quốc gia, thời kỳ, ngời đợc coi l lực lợng sản xuất chủ yếu, l nhân tố định đến phát triển kinh tế x hội Song lao động sản xt cịng nh− cc sèng sinh ho¹t h ng ng y, ngời không tránh khỏi rủi ro nh: Tai nạn, ốm đau, bệnh tật, việc l m, gi yếu v.v v tác động đến nhiều mặt đời sống x hội Vì vậy, vấn đề m bÊt kú x héi n o cịng quan t©m l l m n o để khắc phục đợc hậu rủi ro nhằm đảm bảo cho sống ngời Thực tế, đ có nhiều biện pháp đợc áp dụng nh: Phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm v.vnhng bảo hiểm đợc đánh giá l biện pháp hữu hiệu Thực chất Bảo hiểm X héi, B¶o hiĨm Y tÕ cịng l b¶o hiĨm ngời v đ xuất từ lâu, song phạm vi đảm bảo cho rủi ro hạn hẹp, cha đáp ứng đợc nhu cầu cần thiết cho dân c x hội Trong đó, ngời quan tâm đến vấn đề sống, chẳng hạn nh : Việc giảm thu nhập ngời trụ cột gia đình ảnh hởng đến sống v ngời thân Có lẽ không ngời trụ cột gia đình n o lại muốn ngời sống nhờ v o thu nhập họ phải chịu khó khăn t i bị khánh kiệt họ gặp phải rủi ro (tử vong, ốm đau) l cha đến tuổi trởng th nh, nợ nần chồng chất Vì vậy, cá nhân v gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để chuẩn bị cho tơng lai, cho việc giáo dục cái, chuẩn bị h nh trang cho v o đời l biện pháp thiết thực v có ý nghĩa Bên cạnh đó, việc chăm lo cho tuổi gi hu l vấn đề đợc x hội quan tâm v coi trọng Mét sè ng−êi hÕt ti lao ®éng cã thu nhËp tõ l−¬ng h−u, nh−ng thùc tÕ khã cã thĨ đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu sống Ngo i ra, phần lớn ngời gi lơng hu phải sống nhờ v o hay phải lao động vất vả để kiếm sống ®ang l vÊn ®Ị x héi bøc xóc Ch¼ng mn sèng Trang mét ti gi ®au u bƯnh tật, phụ thuộc hay l gánh nặng cho Đặc biệt, tuổi thọ c ng cao nguồn dự trữ t i lại bị cạn kiệt Vấn đề l phải tạo công cụ để ngời đặn d nh từ thu nhập v tiết kiệm chi tiêu khoản tiền nhỏ m đủ đảm bảo cuéc sèng vÒ gi X héi ng y c ng phát triển, đời sống ngời ng y c ng đợc nâng cao ngời ta c ng có điều kiện để chăm lo cho thân v gia đình Ngo i Bảo hiểm X hội, Bảo hiểm Y tế, dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ đời l cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân c x hội Bảo hiểm Nhân thọ, nằm bảo hiểm ngời v l loại hình bảo hiểm thơng mại, l hình thức bổ sung cho Bảo hiểm X hội v Bảo hiểm Y tế, nhằm bảo đảm ổn định ®êi sèng cho mäi th nh viªn x héi trớc rủi ro tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập v đáp ứng số nhu cầu khác ng−êi tham gia b¶o hiĨm So víi B¶o hiĨm X hội, Bảo hiểm Y tế, Bảo hiểm Nhân thọ có đối tợng tham gia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình th nh chủ yếu từ phí bảo hiểm ngời tham gia đóng góp, số tiền chi trả v o thỏa thuận v cam kết hợp đồng Hình thức bảo hiểm l tự nguyện Còn Bảo hiểm X hội, phí bảo hiểm đợc xác định v o tiền lơng ngời lao động Nh nớc quy định Ngo i ra, khác đợc thể sở pháp lý cam kết, quan tổ chức thực v.v Tuy nhiên khác hai hệ thống bảo hiểm n y không tạo đối lập, mâu thuẫn, m trái lại chúng bổ sung cho Các sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ thay Bảo hiểm X hội trờng hợp, khu vực kinh tế, nơi m Bảo hiểm X hội cha đợc thực có nhng không đủ bù đắp thu nhập ngời lao động bị giảm sút Mặc dù ngời lao động l m công ăn lơng đợc hởng trợ cấp Bảo hiểm X hội, nhng có rủi ro, nhu cầu nằm ngo i phạm vi Bảo hiểm X hội khoản trợ cấp Bảo hiểm X hội không đáp ứng đợc nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch v thiếu hụt mặt t i đợc Bảo hiểm Nhân thọ bù đắp Trang 1.1.2 Khái niệm v đặc điểm Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.2.1 Khái niệm : Bảo hiểm Nhân thọ (BHNT) l cam kết ngời bảo hiểm v ngời tham gia bảo hiểm, m ngời bảo hiểm trả cho ngời tham gia (hoặc ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm) số tiền định có kiện đ định trớc xảy (ngời đợc bảo hiểm bị chết sống đến thời điểm định), ngời tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Nói cách khác, BHNT l trình bảo hiểm cho rủi ro có liên quan đến sinh m¹ng, cc sèng v ti thä cđa ng−êi Theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam thì: "Bảo hiểm Nhân thọ l hình thức bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết" Ngời đợc bảo hiểm v ngời tham gia BHNT rộng, cã thĨ bao gåm mäi ng−êi ë c¸c løa ti khác 1.1.2.2 Những đặc điểm Bảo hiểm Nhân thọ : a Bảo hiểm Nhân thọ vừa mang tÝnh tiÕt kiƯm, võa mang tÝnh b¶o vƯ t i chính: Đây l đặc điểm khác BHNT với bảo hiểm Phi nhân thọ Thật vậy, ngời mua BHNT định kỳ nép mét kho¶n tiỊn nhá (gäi l phÝ b¶o hiĨm) cho Công ty Bảo hiểm, ngợc lại Công ty Bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn (gọi l sè tiỊn b¶o hiĨm) cho ng−êi thơ h−ëng qun lợi bảo hiểm nh đ thỏa thuận từ trớc có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm (STBH) đợc trả ngời đợc bảo hiểm đạt đến độ tuổi định v đợc ấn định hợp đồng Hoặc số tiền n y đợc trả cho thân nhân v gia đình ngời đợc bảo hiểm ngời đợc bảo hiểm không may bị chết sớm họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm Số tiền n y giúp ngời sống trang trải khoản chi phí cần thiết, nh: Thuốc men, mai t¸ng, chi phÝ gi¸o dơc c¸i v.v ChÝnh v× vËy, BHNT võa mang tÝnh chÊt tiÕt kiƯm, võa mang tÝnh b¶o vƯ t i chÝnh cho ng−êi đợc bảo hiểm Tính chất tiết kiệm thể cá nhân, gia đình cách thờng xuyên, có kế hoạch v có kỷ luật Nội dung tiết kiệm mua BHNT khác với hình thức tiết kiệm khác chỗ, ngời bảo hiểm đảm bảo trả cho ngời tham gia bảo hiểm hay ngời thân cđa hä mét sè tiỊn rÊt lín c¶ họ tiết kiệm đợc khoản tiền nhỏ Có nghĩa l , ngời đợc bảo hiểm không may gặp rủi ro thời hạn bảo hiểm đ đợc ấn định, Trang ngời thân họ nhận đợc khoản trợ cấp hay STBH từ Công ty Bảo hiểm Điều thể rõ tính chất bảo vệ t i cho ngời đợc bảo hiểm trớc rủi ro không mong đợi BHNT b Bảo hiểm Nhân thọ đáp ứng đợc nhiều mục đích khác cho ngời tham gia bảo hiểm : Trong nghiệp vụ bảo hiểm Phi nhân thọ đáp ứng đợc mục đích l góp phần khắc phục hậu rủi ro, từ góp phần ổn định t i cho ngời tham gia, BHNT ngo i mục đích đáp ứng nhiều mục đích khác Mỗi mục đích đợc thể rõ loại hợp đồng Chẳng hạn, hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) hu trí đáp ứng nhu cầu ngời tham gia khoản trợ cấp đặn h ng tháng, từ góp phần ổn định sèng cđa hä gi u H§BH tư vong sÏ giúp ngời đợc bảo hiểm để lại cho gia đình mét STBH hä bÞ tư vong Sè tiỊn n y đáp ứng đợc nhiều mục đích ngời cố, nh: Trang trải nợ nần, giáo dục cái, phụng dỡng bố mẹ gi v.v HĐBH nhân thọ có vai trò nh vật chấp để vay vốn BHNT tín dụng thờng đợc bán cho đối tợng vay để họ mua xe hơi, đồ dùng gia đình dùng cho mục đích cá nhân khác v.v Chính đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm n y có thị trờng ng y c ng rộng v đợc nhiều ngời quan tâm c Thời hạn Bảo hiểm Nhân thọ thờng d i, quan hệ bên hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ lại đa dạng v phức t¹p : Thêi h¹n BHNT th−êng kÐo d i từ năm trở lên Mỗi sản phẩm BHNT có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn BHNT hỗn hợp có hợp đồng năm, 10 năm Mỗi hợp đồng lại có khác STBH, phơng thức đóng phí, độ tuổi ngời tham gia Ngay hợp đồng, mối quan hệ bên phức tạp Khác với HĐBH Phi nhân thọ, HĐBH nhân thä cã thĨ cã ng−êi cã liªn quan: Ng−êi bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm v ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Ngời bảo hiểm l Công ty BHNT, ngời đợc bảo hiểm l ngời m tính mạng, tình trạng sức khỏe v kiện có liên quan đến tuổi thọ họ đợc bảo hiểm l ngời giao tên tuổi cho ngời khác ký HĐBH Còn ngời tham gia BHNT thực chất l ngời trực tiếp đứng ký kết hợp đồng v nép phÝ b¶o hiĨm Ng−êi tham gia b¶o hiĨm ph¶i có đầy đủ lực pháp lý v h nh vi Trong hợp đồng BHNT Trang có ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Thông thờng ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm ngời tham gia định Ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm l ngời nhận đợc quyền lợi từ ngời bảo hiểm chi trả d Phí Bảo hiểm Nhân thọ chịu tác động tổng hợp nhiều nhân tố, trình định phí phức tạp : Theo tác gi¶ Jean - Claude Harrari : "S¶n phÈm B¶o hiĨm Nhân thọ không l kết tiến trình đầy đủ để đa sản phẩm đến công chúng" Trong tiến trình n y, ngời bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo nên sản phẩm, nh: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng v.v Nhng chi phí l phần để cấu tạo nên giá sản phẩm BHNT, phần chủ yếu khác lại phụ thuộc v o: Độ tuổi ngời đợc bảo hiểm; Tuổi thọ bình quân ngời; Số tiền bảo hiểm; Thời hạn tham gia; Phơng thức toán; L i suất đầu t; Tỷ lệ lạm phát v thiểu phát đồng tiền Điều khác với việc định giá ô tô Chiếc ô tô l sản phẩm dây chuyền sản xuất, ®Ĩ s¶n xt nã, ng−êi ta ph¶i chi nhiều khoản chi, nh: Chi phí nguyên, nhiên, vật liƯu; chi phÝ lao ®éng sèng; khÊu hao t i sản cố định v.v Những khoản chi n y l chi phí thực tế phát sinh v thực chất chúng l khoản chi phí "đầu v o" đợc hạch toán cách chi tiết, đầy đủ v xác để phục vụ cho trình định giá Thế nhng, định giá phí BHNT, số yếu tố nêu phải giả định, nh: Tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, l i suất đầu t, tỷ lệ lạm phát v.v Vì thế, trình định phí phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích đợc chiều hớng phát triển sản phẩm thị trờng nói chung e Bảo hiểm Nhân thọ đời v phát triển điều kiện kinh tế - x hội định : nớc có kinh tế phát triển, BHNT đ đời v phát triển h ng trăm năm Ngợc lại có số quốc gia trªn thÕ giíi hiƯn vÉn ch−a triĨn khai đợc Trang BHNT, ngời ta hiểu rõ vai trò v lợi ích Để lý giải vấn đề n y, hầu hết nh kinh tế cho rằng, sở chủ yếu để BHNT đời v phát triển l điều kiện kinh tế - x hội phải phát triển Những điều kiện kinh tế, nh : Tốc độ tăng trởng tổng s¶n phÈm qc néi (GDP); Tỉng s¶n phÈm qc néi tính bình quân đầu ngời dân; Mức thu nhập dân c; Tỷ lệ lạm phát đồng tiền; Tỷ giá hối đoái Những điều kiện x hội bao gồm: Điều kiện dân số; Tuổi thọ bình quân ngời dân; Trình độ học vấn; Tỷ lệ tử vong trẻ sơ sinh Ngo i điều kiện kinh tế - x hội, môi trờng pháp lý ảnh hởng không nhỏ đến đời v phát triển BHNT Thông thờng nớc, luật kinh doanh bảo hiểm, văn bản, quy định có tính pháp quy phải đời trớc ng nh bảo hiểm phát triển Luật bảo hiểm v văn có liên quan đề cập cụ thể đến vấn đề, nh: T i chính, đầu t , hợp đồng, thuế v.v Đây l vấn đề mang tính chất sống cho hoạt động kinh doanh BHNT Chẳng hạn, số nớc phát triển nh: Anh, Pháp, Đức v.v Nh nớc thờng tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp BHNT sách thuế u đ i Mục đích l nhằm tạo cho cá nhân hội để tiết kiệm, tự lập nên quỹ hu trí, từ cho phép giảm bớt phần trợ cấp từ Nh nớc Mặt khác, đẩy mạnh đợc trình tập trung vốn kinh tế Cũng mục đích trên, m số nớc Châu nh: ấn Độ, Hồng Kông, Singapore không đánh thuế doanh thu nghiệp vụ BHNT Sự u đ i n y l đòn bẩy tích cực để ng nh BHNT phát triển 1.1.3 Vai trò Bảo hiểm Nhân thọ : 1.1.3.1 Đối với cá nhân v gia đình : Bảo hiểm Nhân thọ đ khắc phục đợc hậu rủi ro ngời đợc bảo hiểm không may bị ốm đau, bệnh tật tử vong nhằm ổn định sống gia đình v ngời thân Đồng thời BHNT thỏa m n đợc nhu cầu nh: tiết kiệm, tích lũy Trang mại, vận tải,v.v.) l m môi giới lĩnh vực khác l bảo hiểm để tận dụng tối đa mối quan hƯ v uy tÝn cđa hä c Sư dơng kªnh phân phối l Ngân h ng, Bu điện : Hiện đ có kết hợp định doanh nghiệp BHNT Việt Nam với Ngân h ng thơng mại nhng dừng mức l m đại lý thu phí V tại, kênh phân phối n y lại phát triển nhiỊu lý kh¸c nhau, nh−: Hoa hång ch−a tháa đáng; ngời bán bảo hiểm không đợc đ o tạo; chế hợp tác không rõ r ng v.v Trong đó, Tây Ban Nha hay Italia nay, doanh nghiệp BHNT coi l kênh phân phối chủ yếu Bảo Việt Nhân Thọ cần phải nghiên cứu suy nghĩ vấn đề n y Xét lâu d i l kênh phân phối quan trọng lẽ Ngân h ng v Bu điện có quan hƯ rÊt réng Kh¸ch h ng cđa hä th−êng l khách h ng lớn Hơn họ l m đại lý BHNT uy tín sẵn có họ cao nhiều so với đại lý l cá nhân v.v Đặc biệt, xu hớng hội nhập v nhÊt thĨ hãa hiƯn ®ang diƠn nhanh chóng, sử dụng Ngân h ng, Bu điện l m đại lý phải tính tới hợp tác to n diện hơn, lĩnh vực đầu t, việc trả tiền bảo hiểm d Phân phối bảo hiểm qua mạng : Công nghệ thông tin đ phát triển tơng đối mạnh nớc ta v phổ biến rộng r i th nh phố lớn, trung tâm tỉnh th nh Việc phổ biến thông tin qua m¹ng sÏ cung cÊp cho ng−êi sư dơng m¹ng quan tâm tới sản phẩm BHNT thông tin chi tiết sản phẩm Hiện nhiều loại h ng hóa đợc bán qua mạng việc phân phối sản phẩm BHNT qua mạng Việt Nam l khả thi Tuy nhiên sử dụng kênh phân phối n y cần thiết lập diễn đ n trao đổi trực tiếp gián tiếp để kịp thời giải đáp thắc mắc v đáp ứng nhu cầu khách h ng 3.2.4 Giải pháp nâng cao nội lực Bảo Việt Nhân Thọ : 3.2.4.1 Đ o tạo v phát triển nguồn nhân lực : Nhân lực v phát triển nguồn nhân lực (cả trí lực v thể lực) l giải pháp quan trọng dẫn đến th nh công hay thất bại doanh nghiệp n o Vì vậy, trọng đ o tạo v phát triển nguồn nhân lực phải đợc coi l nhiệm vụ trọng tâm c¸c doanh nghiƯp BHNT hiƯn Trong lÜnh vùc kinh doanh BHNT, đặc điểm sản phẩm l vô hình, thời gian hợp đồng thờng kéo d i nên chất lợng nguồn nhân lực phục vụ nhu cầu Trang 69 kinh doanh b¶o hiĨm l rÊt quan träng Thực tế cho thấy, tình trạng thiếu nguồn nhân lực có trình độ cao doanh nghiệp BHNT n−íc hiƯn l rÊt phỉ biÕn, nh−ng viƯc quan tâm đ o tạo v phát triển nguồn nhân lực có chất lợng cao doanh nghiệp BHNT cha đợc trọng Phần lớn nguồn nhân lực l m viƯc c¸c doanh nghiƯp BHNT l theo kinh nghiƯm nên khả bị hạn chế Hơn nữa, thị tr−êng BHNT ViƯt Nam xt hiƯn c¸c doanh nghiƯp BHNT nớc ngo i với kinh nghiệm, trình độ quản lý, lực cạnh tranhchiếm u vợt trội đ gây nên hiệu ứng chuyển dịch nguồn nhân nhân lực có chất lợng cao từ doanh nghiệp BHNT nớc sang doanh nghiệp BHNT nớc ngo i Đây l khó khăn lớn việc đ o tạo v phát triển nguồn nhân lực doanh nghiệp BHNT Việt Nam Để đáp ứng nguồn nhân lực số lợng v chất lợng, Bảo Việt Nhân Thọ cần phải quan tâm tới công tác đ o tạo v phát triển nguồn nhân lực Cụ thể công việc phải l m nh sau: a Coi trọng việc đ o tạo v đ o tạo lại nguồn nhân lực có hoạt động quản lý v kinh doanh nhiều hình thức nh ngắn h¹n, d i h¹n, n−íc v ngo i n−íc b Hợp tác chặt chẽ với trờng đại học, tổ chức có liên quan tới nghiệp vụ kinh doanh BHNT n−íc v ngo i n−íc viƯc đ o tạo, bồi dỡng kiến thức chuyên môn phục vụ cho nhu cầu kinh doanh BHNT c Xây dựng quy trình tuyển dụng, bổ nhiệm, b i miễn cán cách khoa học d Có sách hỗ trợ, khuyến khích đ o tạo chuyên gia giỏi số lĩnh vực quan trọng hoạt động qu¶n lý v kinh doanh BHNT nh−: tÝnh phÝ b¶o hiểm, thẩm định rủi ro, quản lý rủi ro, đầu t v quản lý vốn đầu t e Xây dựng sách tiền lơng, tiền thởng phù hợp v gắn với hiệu l m việc, đảm bảo thu nhập cho ngời lao động nhằm trì v thu hút nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn cao 3.2.4.2 Nâng cao hiệu đầu t để bảo to n v phát triển vốn : Trong hoạt động kinh doanh BHNT, doanh nghiệp phải quản lý nguồn vốn lớn ngời tham gia đóng góp đợc tích tụ lại qua nhiều năm Trong đó, có nguồn vốn nh n rỗi đợc gọi l quỹ dự phòng nghiệp vụ Pháp luật Trang 70 cho phép doanh nghiệp BHNT đợc phép sử dụng nguồn vốn n y để đầu t nhằm bảo to n v tăng trởng vốn Việc đầu t để bảo to n v tăng trởng vốn vừa l quyền lợi, vừa l trách nhiệm doanh nghiệp Kết kinh doanh doanh nghiệp BHNT không l lợi nhuận hoạt động thu phí đem lại, m chủ yếu kết đầu t t i dới nhiều hình thức đa đến Hoạt động đầu t để bảo to n v phát triển vốn l giải pháp quan trọng doanh nghiệp BHNT muốn tồn v phát triển Tuy nhiên, vấn đề đặt l tìm cách n o để đầu t cho phù hợp với doanh nghiệp mình, vừa đảm bảo quyền lợi cho khách h ng, vừa đảm bảo mức sinh lời cao, đồng thời đạt đợc mục tiêu lợi nhuận v phát triển Thực tế hoạt động đầu t doanh nghiệp BHNT thị trờng cho thấy, luân chuyển dòng vốn đầu t cha hiệu quả, phạm vi đầu t hạn hẹp, cha đa dạng, phong phú Cơ hội đầu t doanh nghiệp Thị trờng chứng khoán Việt Nam chậm phát triển nên cha thể l kênh đầu t vốn hấp dẫn cho c¸c doanh nghiƯp BHNT Do vËy, c¸c doanh nghiƯp chủ yếu tập trung đầu t v o gửi tiết kiệm Ngân h ng, trái phiếu Chính phủ, khiến cho hiệu đầu t vốn nh n rỗi cha cao Để bảo to n v tăng trởng vốn, Bảo Việt Nhân Thọ nên thực số biện pháp cụ thể sau: - Đầu t v o thị trờng chứng khoán : Kinh nghiệm thị trờng BHNT nớc có kinh tế thị trờng phát triển cho thấy l hình thức đầu t chủ yếu doanh nghiệp Tuy nhiên chứng khoán l giấy tờ có giá, l t i sản thực, trình lu thông đợc vận h nh theo quy trình đặc biệt Vì vậy, để đảm bảo an to n, hạn chế rủi ro đầu t thấp doanh nghiệp nên xem xét lựa chọn đầu t v o chứng khoán đ đợc đăng ký thị trờng chứng khoán.Về loại hình đầu t n y, doanh nghiệp BHNT đầu t : a Mua trái phiếu Chính phủ, l hình thức đầu t chủ yếu Với hình thức n y l i suất đầu t không cao nhng có u điểm l đảm bảo tính an to n b Mua cỉ phiÕu cđa c¸c doanh nghiệp, công trình, l hình thức đầu t phổ biến đợc nhiều doanh nghiệp BHNT quan tâm sau hình thức mua trái phiếu Chỉnh phủ Song hình thức đầu t n y tính an to n không cao nên doanh nghiệp phải thận trọng đầu t Trang 71 c Đầu t kinh doanh bất động sản: hình thức đầu t n y hớng tới lợi ích tơng lai, hoạt động đầu t phải gắn với sách quy hoạch v phát triển giảm thiểu đợc rủi ro đầu t Hiện doanh nghiệp BHNT cha phát triển hình thức đầu t n y d Bảo to n v tăng trởng vốn hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng cạnh tranh v sôi động nh l không dễ d ng doanh nghiệp BHNT Nh−ng víi sù gióp ®ì cđa Nh n−íc v nỗ lực tích cực doanh nghiệp BHNT, chắn hoạt động đầu t n y đạt hiệu cao 3.2.4.3 Hiện đại hóa công nghệ thông tin : áp dụng triệt để th nh tựu công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt ®éng qu¶n lý v kinh doanh b¶o hiĨm l mét giải pháp cần thiết Bảo Việt Nhân Thọ Để phát huy hết lực cạnh tranh thị trờng Bảo Việt Nhân Thọ phải xây dựng v đại hóa hệ thống công nghệ tin học ứng dụng hoạt động quản lý nghiệp vụ, t i chính, phục vụ khách h ngTrong đặc biệt l việc ứng dụng công nghệ tin học trình phân tích v đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ, phân tích hệ thống báo cáo thông tin t i chính, phân tích v quản trị hệ thống liệu, dự báo xu hóng phát triển thị trờng Xây dựng hệ thống giao dịch mạng, lập địa websites, ứng dụng tin học quản lý nội doanh nghiệp, đảm bảo thu thập thông tin cập nhật ng nh, kịp thời xử lý diễn biến thị trờng Tất việc l m nhằm nâng cao hiƯu qu¶ qu¶n lý v kinh doanh, gi¶m thiĨu chi phí quản lý v kinh doanh, nâng cao chất lợng sản phẩm v dịch vụ cung cấp, hạ thấp phí bảo hiểm, từ nâng cao lực cạnh tranh thị trờng 3.2.5 Giải pháp marketing : 3.2.5.1 Tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo : Trong kinh tế thị trờng, công tác tuyên truyền quảng cáo cho sản phẩm doanh nghiệp l cần thiết Đặc biệt, sản phẩm BHNT Thông qua hoạt động n y, giúp cho ngời dân nhận thức đợc vai trò quan trọng việc tham gia BHNT Tuy nhiên, Công ty Bảo hiểm có sách quảng cáo khác nh quảng cáo hình ảnh Công ty, quảng cáo theo sản phẩm, quảng cáo theo nhóm sản phẩm Hoạt động quảng cáo đa dạng nh quảng cáo phơng tiền Trang 72 truyền thông, truyền hình, tờ rơi, hội thảo khách h ng Thực tế hiểu biết BHNT dân c đ đợc tăng rõ rệt so với thời điểm năm 1996 hay 2000 Tuy nhiên nhiều ngời nhầm lẫn hình thức Bảo hiểm Nhân thọ, Phi nhân thọ, Bảo hiểm X hội,v.v Trong thời gian tới cần tăng cờng công tác quảng cáo, quảng cáo diện rộng v tới tất tầng lớp dân c Việc mở rộng quảng cáo theo phơng thức sau: a Tăng cờng quảng cáo phơng tiện truyền thanh, truyền hình : Phơng pháp n y phổ biến hình ảnh doanh nghiệp sản phẩm phạm vi rộng, đến nhiều ngời b Quảng cáo báo, tạp chí quảng cáo Công ty thông qua hình thức trả lời hỏi đáp, thắc mắc : Phơng pháp n y võa thĨ hiƯn sù quan t©m cđa doanh nghiƯp khách h ng mình, vừa l m rõ vớng mắc khách h ng v tạo đợc diễn đ n trao đổi Bảo hiểm Nhân thọ c Thực việc tuyên truyền quảng cáo chuyên sâu sản phẩm thông qua hội nghị khách h ng qui mô vừa v nhỏ: Thờng thông qua hội thảo khách h ng, ngời tham dự hội thảo phân biệt đợc khác biệt BHNT với hình thức bảo hiểm khác v có ý thức định số sản phẩm m họ cần d Quảng cáo qua tờ rơi : Hiện Công ty BHNT sử dụng tờ rơi để giới thiệu thân Công ty, sản phẩm Công ty Tuy nhiên tờ rơi cần bổ sung thêm thông tin cho biết sản phẩm phù hợp với nhóm khách h ng tiềm n o, phục vụ cho nhu cầu gì, quyền lợi tham gia b¶o hiĨm Ngo i thiết kế tờ rơi mang tính chất tổng hợp thông tin sản phẩm Công ty để khách h ng thấy đợc khả đáp ứng nhu cầu bảo hiểm Công ty nhu cầu khách h ng nh thông qua phát sinh thêm nhu cầu bảo hiểm 3.2.5.2 Các sách yểm trợ : b Công tác nghiên cứu thị trờng v đối thủ cạnh tranh : - Xây dựng v phát triển đội ngũ nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Công ty th nh viên Bảo Việt Nhân Thọ - Tăng cờng đội ngũ chuyên môn cho phòng marketing, có sách đ i ngộ thích hợp để thu hút chuyên gia chiến lợc thị trờng l m viƯc víi doanh nghiƯp Trang 73 - Th−êng xuyên định kỳ tổ chức thăm dò thị trờng, ý kiến khách h ng dịch vụ nh sản phẩm Bảo Việt Nhân Thọ, từ xúc tiến hình th nh chiến lợc cho khúc, phân đoạn thị trờng trọng điểm, nhanh chóng nắm bắt hội, triển khai dịch vụ thời đến Cũng nh có sách điều chỉnh tăng cờng kịp thời cho dịch vụ doanh nghiệp Chẳng hạn, quan niệm vòng đời sản phẩm, thờng vòng đời sản phẩm có giai đoạn: giới thiệu, tăng trởng, b o hòa v suy thoái, nhng với quan niệm có đến giai đoạn, giai đoạn góp phần quan trọng cho th nh công sản phẩm l giai đoạn nghiên cứu, phát triển sản phẩm Các Công ty Bảo hiểm Nhân thọ phải đặc biệt trọng đến công tác nghiên cứu nhu cầu khách h ng, tiềm thị trờng m sản phẩm cần hớng tới, kể nghiên cứu sâu đối thủ cạnh tranh Từ cho thấy công tác nghiên cứu thị trờng, đối thủ cạnh tranh, nghiên cứu khách h ng giai đoạn trớc tung sản phÈm míi cùc kú quan träng, gióp cho doanh nghiƯp có điều chỉnh v tung sản phẩm phù hợp, đợc thị trờng v khách h ng thừa nhận, việc nghiên cứu v chuẩn bị kỹ lỡng trớc giúp kéo d i giai đoạn tăng trởng sản phẩm, góp phần phát triển doanh thu v thị phần doanh nghiệp c Các hoạt động cộng đồng : Đây l hoạt động m thông qua thơng hiệu Bảo Việt Nhân Thọ đợc tiếp cận với khách h ng Vì vậy, để phát triển kinh doanh doanh nghiệp cần trọng đến sách yểm trợ n y Ví dụ nh : - Khuyến khích Công ty trực thuộc tham gia t i trợ chơng trình từ thiện địa phơng có trụ sở Cty th nh viên Bảo Việt Nhân Thọ nh: Xây nh tình thơng, tình nghĩa, ủng hộ b mẹ Việt Nam Anh hùng, Gia đình thơng binh liệt sỹ, Các cháu thiếu nhi gia đình nghèo khó khăn học giỏi - Tổ chức chơng trình t i trợ cho học sinh nghèo học giỏi, hay sinh viên vợt khó phạm vi Quốc gia nhằm tạo ấn tợng tốt cộng đồng nh tầng lớp học sinh, sinh viên Trang 74 3.3 Kiến nghị : 3.3.1 Đối với Nh nớc : Để thực đợc định hớng phát triển thị trờng BHNT m chiến lợc đ đề nh mục tiêu cụ thể m thị trờng BHNT Việt Nam trình phát triển phải đạt đợc, Nh nớc cần phải có giải pháp sau : 3.3.1.1 Ho n thiện hệ thống văn pháp lý kinh doanh Bảo hiểm Nhân thọ : Hiện hệ thống văn pháp lý điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng Việt Nam mặt số lợng nhiều, nhng lại phân tán v nhiều bất cập Hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng bảo hiểm Việt Nam chịu điều chỉnh nguồn luật nh: Bộ luật dân sự, luật kinh doanh bảo hiểmNgo i có văn dới luật nh nghị định, thông t hớng dẫn, giải thích luật áp dụng đ gây không khó khăn viƯc qu¶n lý v thi h nh, c¶n trë viƯc phát triển thị trờng BHNT Một số khái niệm, thuật ngữ văn pháp luật bảo hiểm sư dơng cịng ch−a thèng nhÊt, cã thĨ dÉn tíi phát sinh tranh chấp không cần thiết Ví dụ: ®iỊu kho¶n m Bé T i ChÝnh ban h nh có sử dụng thuật ngữ giá trị giải ớc để chØ kho¶n tiỊn m doanh nghiƯp ph¶i tr¶ cho ng−êi mua bảo hiểm sau hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ, hợp đồng bảo hiểm đ có hiệu lực năm, khoản điều 35 luật kinh doanh bảo hiểm lại dùng thuật ngữ giá trị ho n lại để nội dung n y Tóm lại, muốn phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng cách to n diện, an to n v l nh mạnh để phục vụ cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Nh nớc phải sớm ho n thiện văn pháp lý Cụ thể Nh nớc nên thống hoạt động kinh doanh bảo hiểm v o nguồn luật để tránh chồng chéo, điều chỉnh quy định xung đột nguồn luật số nội dung liên quan tới hoạt động kinh doanh BHNT, thống khái niệm, thuật ngữ sử dụng văn pháp luật Có nh phát huy đợc vai trò hệ thống pháp luật quản lý điều h nh hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng Trang 75 3.3.1.2 Đổi chế quản lý Nh nớc thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ : Để tạo điều kiện phát triển thị trờng BHNT, hội nhập với thị trờng bảo hiểm khu vực v quốc tế việc đổi chế quản lý Nh nớc hoạt động kinh doanh bảo hiểm l việc l m cần thiết Trong thêi gian qua, thùc hiƯn nh÷ng cam kÕt më cửa, hội nhập kinh tế theo hiệp định đa phơng, song phơng ký với nớc, Chính phủ Việt Nam đ nỗ lực việc đổi quan điểm, cách thức quản lý Nh nớc thị trờng BHNT nhng đổi nhiều hạn chế v có bất cập lĩnh vực quản lý Nh nớc nh: thống quan quản lý, chế, sách, thủ tục h nh hoạt động quản lý, hoạt động kiểm tra, tra, giám sátChính điều n y đ gây không khó khăn cho doanh nghiệp BHNT, ¶nh h−ëng tíi hiƯu qu¶ kinh doanh V× vËy, ph¶i có đổi nhanh chóng chế quản lý Nh nớc thị trờng BHNT Cụ thể, nội dung đổi quản lý Nh nớc cần tập trung v o vấn đề sau: a Thống quan quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm b Tăng quyền chủ động v tính tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp BHNT vấn đề liên quan đến nội dung báo cáo, kết hoạt động v việc thực quy định pháp luật Hạn chế can thiệp Nh nớc v o hoạt động kinh doanh bảo hiểm Hoạt động quản lý phải mang tính chuyên nghiệp Quan hệ quan quản lý Nh nớc v doanh nghiệp dựa tinh thần hợp tác, xây dựng c Nâng cao lực quan quản lý Nh nớc hoạt động thị trờng BHNT theo chuẩn mực quản lý Nh nớc thị trờng BHNT nớc có kinh tế thị trờng phát triển Cơ quan quản lý Nh nớc phải đợc kiện to n theo hớng vừa thực chức tham mu, vừa thực chức kiểm tra, kiểm soát, giám sát hoạt động kinh doanh BHNT d Ban h nh quy chÕ xư ph¹t h nh kinh doanh bảo hiểm, tiêu giám sát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm e Đơn giản hóa thủ tục h nh khâu cấp giấy phép, thẩm định hồ sơ phê chuẩn, đăng ký sản phẩm v thủ tục khác, nh: thay đổi vốn, mở rộng nội dung, phạm vi hoạt động Trang 76 3.3.1.3 Tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ : Để tạo phát triển to n diện, an to n v l nh mạnh cho thị trờng BHNT Việt Nam giải pháp thiếu đợc quan quản lý Nh nớc l công tác tăng cờng kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh BHNT thị trờng Trong năm gần đây, quy mô v tốc độ tăng trởng thị trờng BHNT cao, l th nh tựu đáng mừng Song bên cạnh kéo theo tính phức tạp trình phát triển Cụ thể hoạt động kiểm tra giám sát nội dung sau: a Trong trình xem xét cấp giấy phép hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải đánh giá lực chủ đầu t, ngời quản trị điều h nh, kế hoạch kinh doanh b Kiểm tra giám sát hoạt động soạn thảo hợp đồng bảo hiểm v định phí bảo hiểm, xóa bỏ hoạt động bất hợp pháp cá nhân v doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm c Tiêu chuẩn hóa hoạt động quản lý v tiếp thị Công ty Bảo hiểm nh đại lý v môi giới BHNT nhằm hạn chế tợng cạnh tranh không l nh mạnh thông qua việc chi trả hoa hồng, giảm phí bảo hiểm mở rộng phạm vi bảo hiểm d Giám sát doanh nghiệp bảo hiểm thực qui định Nh nớc v qui định thân doanh nghiệp quản lý t i chính, kế toán, đánh giá rủi ro, quản lý t i sản e Giám sát việc trích lập nguồn dự phòng nghiệp vụ, biên độ khả toán bảo đảm khả toán cđa doanh nghiƯp f Gi¸m s¸t viƯc sư dơng c¸c nguồn vốn chủ sở hữu doanh nghiệp bảo đảm vốn chủ sở hữu phù hợp với qui mô kinh doanh doanh nghiệp g Quản lý hoạt động đầu t, bảo đảm đầu t doanh nghiệp đợc đa dạng, hạn mức qui định pháp luật, định giá t i sản đầu t thận trọng, cân đối t i sản nợ v nguồn vốn doanh nghiƯp, b¶o qu¶n t i s¶n cã cđa doanh nghiƯp h Đánh giá tiêu t i chính, kinh tế doanh nghiệp cách thờng xuyên, xây dựng tiêu cảnh báo sớm, đánh giá kịp thời tình hình t i doanh nghiệp bảo hiểm Trang 77 i Nghiêm cấm cạnh tranh bất hợp pháp, gây bất ổn định thị trờng Giám sát hoạt động doanh nghiệp tuân thủ qui định công khai hãa th«ng tin, cung cÊp th«ng tin trung thùc cho khách h ng, bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm nhanh chóng đầy đủ j Xây dựng tiêu chuẩn để kiểm tra giám sát phải mang tính khách quan v công khai k Thống quan kiểm tra giám sát hoạt động thị trờng BHNT để tránh chồng chéo 3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo Hiểm : Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam đợc th nh lập theo định số 23/1999/QĐBTCCBCP ng y 09/07/1999 Có thể nói rằng, đời Hiệp hội đ đánh dấu bớc ngoặt lịch sử đờng phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam.Với vai trò l mét tỉ chøc x héi nghỊ nghiƯp, thùc hiƯn chøc hỗ trợ v l m cầu nối doanh nghiệp đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm trớc quan quản lý Nh nớc v công chứng Trong thêi gian qua HiƯp héi ® cã mét sè th nh công định Hiệp hội đ doanh nghiệp đa đợc thỏa thuận cam kết cạnh tranh l nh mạnh, tăng cờng hợp tác chặt chẽ doanh bảo hiểm hoạt động thị trờng, thúc đẩy thị trờng theo đờng lối sách Nh nớc Việt Nam Tuy nhiên, gắn kết th nh viên Hiệp héi vÉn ch−a thËt sù chỈt chÏ HiƯp héi thiÕu bé phËn gi¸m s¸t thi h nh tháa thn cđa th nh viên dẫn đến trờng hợp vi ph¹m tháa thn vỊ møc phÝ, tranh d nh thu hút đại lý Để phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung v BHNT nói riêng cách an to n, l nh m¹nh v to n diƯn, thêi gian tíi, HiƯp héi B¶o HiĨm ViƯt Nam cần có giải pháp sau: 3.3.2.1 Hiệp hội cần đề xuất phơng hớng mở rộng phạm vi hợp tác doanh nghiệp bảo hiểm đ o tạo, trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh, đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm nh biện pháp đề phòng v hạn chế tổn thất 3.3.2.2 Xem xét v sửa đổi bổ sung điều lệ Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam theo hớng khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm tham gia Hiệp hội Gắn quyền lợi v trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm hội viên với Hiệp hội Trang 78 3.3.2.3 Hiệp hội cần xây dựng chế phối hợp quan quản lý Nh nớc kinh doanh bảo hiểm v Hiệp hội để kiểm tra, gi¸m s¸t viƯc thùc hiƯn c¸c tháa thn, cam kết hoạt động kinh doanh thị trờng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm hội viên Kịp thời ngăn chặn v xử lý trờng hợp không tuân thủ quy chế hợp tác v h nh vi vi phạm quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm 3.3.2.4 Tổ chức lại máy l nh đạo v ban chuyên trách hội Tổng th ký Hiệp hội phải có lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, l m việc chuyên trách Xây dùng c¬ chÕ tiỊn l−¬ng, tiỊn th−ëng cho c¬ quan Hiệp hội nhằm tạo động lực cho hoạt động v cống hiến phát triển ng nh bảo hiểm 3.3.2.5 Xây dựng quy định xử phạt h nh trờng hợp hội viên vi phạm điều lệ Hiệp hội Thực đợc giải pháp nêu trên, Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam thực đợc vai trò việc thúc đẩy phát triển thị trờng bảo hiểm nói chung v thị trờng BHNT nói riêng Việt Nam 3.3.3 Đối với Tập Đo n Bảo Việt : 3.3.3.1 Xây dựng văn hoá phục vụ khách h ng : Các phân tích cho thấy nhiều Công ty Bảo hiểm nớc cha xây dựng đợc văn hoá phục vụ khách h ng Công ty nớc ngo i, thừa hởng văn hoá từ Công ty mẹ, phát triển th nh công Việt Nam Trong Công ty nớc ngo i chuẩn hoá qui trình công việc, tạo điều kiện thuận lợi cho khách h ng có thắc mắc, toán quyền lợi bảo hiểm, yêu cầu thêm thông tin Ngợc lại công ty nớc hiểu tầm quan trọng qui trình n y nhng lại cha có chiến lợc phù hợp kế hoạch h nh động để thực Các Công ty nớc ngo i yêu cầu nhân viên l m theo qui trình cụ thể phục vụ khách h ng, Công ty nớc lại phụ thuộc v o động nhân viên phục vụ khách h ng Điều n y gây số vấn đề, tất nhân viên động nh l m việc với khách h ng Do đó, có nhân viên n o không động, chế để buộc họ phải tuân theo v việc chăm sóc khách h ng không đợc đảm bảo Do vậy, Tập Đo n Bảo Việt cần nâng cấp v bổ sung chơng trình đ o tạo nhằm cung cấp tốt dịch vụ chăm sóc khách h ng từ tất nhân Trang 79 viên trực thuộc Tập Đo n, để xây dựng th nh tiêu chuẩn v văn hoá riêng có Bảo Việt 3.3.3.2 Nâng cao lực vốn, tăng cờng khả t i : Vốn giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng có khả mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng khả cung ứng dịch vụ khách h ng Qui mô vèn c ng lín, doanh nghiƯp c ng cã ®iỊu kiện hoạt động lĩnh vực v địa b n khác m doanh nghiệp cạnh tranh khác điều kiện Trên thị trờng bảo hiểm đ cã mét sè doanh nghiƯp vèn lín, song cịng cã nh÷ng doanh nghiƯp nhá, tiỊm lùc t i chÝnh thÊp Yêu cầu đặt lúc n y l phải có kế hoạch tăng lực t i dới hình thức, kể liên doanh, liên kết Có nhiều điều cần phải tăng cờng thời gian tíi nh− : KiĨm tra, kiĨm so¸t néi bé, kiểm soát rủi ro, giám sát tính độc lập hội đồng quản trị, cổ đông thiểu số, công bố thông tin, công khai, minh bạch tình hình t i 3.3.3.3 Nâng cao kỹ quản lý v điều h nh hoạt động l nh đạo Công ty v Chi nhánh trực thuộc : Các nh quản lý Công ty v Chi nhánh trực thuộc Tập Đo n đ vị trí quản lý mét thêi gian d i, nh−ng hä l¹i thiếu kinh nghiệm kinh tế thị trờng, đa định chậm, phạm vi trách nhiệm không rõ r ng, thang lơng, thởng không đợc xây dựng dựa th nh qđa l m viƯc, h¹n chÕ qun tù cấp thấp l tợng phổ biến ng nh Việt Nam không riêng ng nh bảo hiểm Ngo i ra, kỹ quản lý nói chung, nh quản lý cần kỹ chuyên ng nh bảo hiểm Thông thờng nh quản lý, đặc biệt l nh l nh đạo, không cần đến kỹ chuyên ng nh cụ thể Tuy nhiên, họ cần phải hiểu ng nh mình, yếu tố ảnh hởng, xu hớng phát triển, lợi cạnh tranh ng nh YÕu tè ng−êi l yÕu tè quyÕt định hiệu hoạt động doanh nghiệp v to n thị trờng Do vậy, việc đ o tạo nâng cao nhận thức, lực v kỹ cán l m việc doanh nghiệp cần đợc quan tâm thờng xuyên Tập Đo n Bảo Việt xem xét việc tuyển dụng chuyên gia nớc ngo i v o vị trí quản lý nhằm đa kinh nghiệm v kỹ cđa hä v o ®iỊu h nh kinh doanh ®ã l yếu tố quan trọng nhằm thúc đẩy phát triĨn kinh doanh cđa TËp §o n Trang 80 3.3.3.4 Đa dạng hoá sản phẩm v kênh phân phối : Để mở rộng v phát triển thị trờng bảo hiểm, thân doanh nghiệp cần đa dạng hoá sản phẩm, xem xét phát triển thêm kênh bán h ng khác bên cạnh kênh truyền thống l đại lý, nghiên cứu đa sản phẩm nh Bancassurance, bảo hiểm liên kết đầu t 3.3.3.5 ứng dụng công nghệ thông tin : Công ty Bảo hiĨm n−íc bÞ tơt hËu rÊt xa so víi đối thủ cạnh tranh nớc ngo i lĩnh vùc øng dơng c«ng nghƯ th«ng tin Trong m«i tr−êng kinh doanh ng y nay, c«ng nghƯ th«ng tin l xơng sống hoạt động sản xuất kinh doanh Công nghệ thông tin hỗ trợ giảm chi phí lao động, l m cho hoạt động hiệu v góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ phục vụ khách h ng Trang 81 Kết luận chơng Tập Đo n Bảo Việt đ có bề d y lịch sử hoạt động lâu năm thị trờng, nhng môi trờng hoạt động có nhiều biến đổi nh cần có cải cách việc xây dựng sắc văn hoá riêng biệt hớng đến phục vụ khách h ng tốt nhất, nâng cao lực vốn, khả cạnh tranh, đa dạng hoá sản phẩm v kênh phân phối, l ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin tạo tảng vững cho phát triển hệ thống trực thuộc có Tổng Công Ty Bảo Việt Nhân Thọ Đối với Nh nớc v Hiệp hội bảo hiểm cần sớm ho n thiện văn pháp lý, chế hoạt động, thống từ ngữ thông t, nghị định hớng dẫn, nâng cao lực, vai trò quản lý mình, tăng cờng công tác kiểm tra, giám sát hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm tạo nên môi trờng thông thoáng v phát triển l nh mạnh to n thị trờng bảo hiểm Việt Nam, phục vụ đắc lực cho công công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Với Bảo Việt Nhân Thọ, vấn đề đặt l cần phải xác định đợc tầm nhìn v hớng đắn Những mục tiêu cốt lõi cần đợc trọng l củng cố nội lực vững tập trung v o yếu tố ngời, công nghệ, phát triển sản phẩmv sau l sách phát triển thị trờng nhanh, mạnh tập trung v o xây dựng kênh phân phối, sách yểm trợ, bán h ng việc triển khai giải pháp phải mang tính thống v liệt giúp cho Bảo Việt Nhân Thọ phát triển vững ch¾c thêi gian s¾p tíi Trang 82 kÕt ln Thoát khỏi chế chật hẹp thời bao cấp, chuyển sang kinh tế thị trờng, định hớng X Hội Chủ Nghĩa, thời gian qua thị trờng bảo hiểm nói chung, BHNT nói riêng đ có phát triển vợt bậc số lợng v chất lợng Vì vậy, nghiên cứu để nắm bắt hội thị trờng, hoạch định chiến lợc kinh doanh thị trờng l công việc khó khăn nhng lại thiếu hoạt động doanh nghiệp Việc xác định chiến lợc kinh doanh đắn giúp doanh nghiệp kinh doanh hiệu đồng thời trì đợc vị cạnh tranh, đặc biệt l từ xuất đối thủ, tầm quan trọng đợc nâng lên nhiều Với mục đích nghiên cứu đ đặt ra, dựa sở nghiên cứu thị trờng BHNT Việt Nam, kết hợp với kinh nghiệm thùc tiƠn cđa mét sè n−íc trªn thÕ giíi, ln văn đ tổng hợp đợc vấn đề lý luận bản, nghiên cứu thực trạng BHNT Việt Nam v từ đề xuất giải pháp nhằm phát triển thị phần v nâng cao lực cạnh tranh Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Bản thân mong muốn giải pháp đa đợc áp dụng thực tiễn, góp phần nhỏ bé v o phát triển Bảo Việt Nhân Thọ Do hạn chế mặt thời gian nghiên cứu v nhận thức mình, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Bản thân mong nhận đợc ý kiến đóng góp quý báu từ thầy cô giáo, bạn đồng nghiệp v có quan tâm đến vấn đề nghiên cứu n y để luận văn đợc ho n thiện Trang 83 ... Công ty Bảo Việt Nhân Thọ (Bảo Việt Nhân Thọ) Chơng : Giải pháp mở rộng thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Trang Chơng Những vấn đề lý luận Bảo hiểm Nhân thọ thị trờng, thị phần Bảo hiểm Nhân. .. triển thị phần Bảo Việt Nhân Thọ đến năm 2015 Trang 28 Chơng thực trạng thị trờng Bảo hiểm Nhân thọ Việt Nam năm vừa qua thị phần tổng công ty bảo việt nhân thọ (bảo việt nhân thọ) 2.1 Những nhân. .. Các Công ty (nắm 100% vốn điều lệ) Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt Tổng công ty Bảo Việt Nhân thọ Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt Công ty Bảo hiểm Y tế cộng đồng (*) Công ty Cổ phần CK Bảo Việt Công