Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hà Nam

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Công Thương Hà Nam

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đõy, nền kinh tế Việt nam đó cú những bướctiến quan trọng và ngày càng phự hợp với xu thế kinh tế thế giới,cùng với sựtiến bộ của khoa học công nghệ thì lĩnh vực ngân hàng phải là lĩnh vực đợcquan tâm phát triển hàng đầu bởi lẽ nó chính là huyết mạch của nền kinh tế

Nó không chỉ là cầu nối giữa ngời tiết kiệm và ngời đầu t, mà ngân hàng cònthực hiện cung ứng cho khách hàng các dịch vụ nhờ đó thúc đẩy sự lành mạnhhoá, năng động hoá của các loại hoạt động trao đổi nói chung Hoạt động củacác ngân hàng (NH) Việt Nam ngày càng phát triển và mở rộng Trên thị tr-ờng không chỉ có các NH trong nớc, ngân hàng liên doanh mà còn có các NHnớc ngoài và các tổ chức trung gian tài chính khác Vì vậy, sự cạnh tranh tấtyếu giữa các NH ngày càng trở nên gay gắt hơn Cho nên việc một NH chỉthực hiện các nghiệp vụ truyền thống (nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán) thì

NH đó sẽ gặp phải khó khăn trong tồn tại và cạnh tranh Do vậy các NH dầndần phải thay đổi và phát triển các dịch vụ hiện đại để phù hợp với nhu cầu đadạng của khách hàng và xu thế chung của thời đại

Là một chi nhỏnh của ngõn hàng Cụng thương Việt Nam, chi nhỏnhNgõn hàng Cụng Thương tỉnh Hà Nam từ khi được thành lập đến nay đó làmtốt vai trũ của một trung gian tài chớnh, cú trỏch nhiệm cung cấp vốn cho nềnkinh tế, đảm bảo cho đồng tiền được sử dụng một cỏch cú hiệu quả nhất.Hàngnăm Ngõn hàng Cụng Thương tỉnh Hà Nam đó huy động hàng tỷ đổng nguồnvốn cung cấp cho cỏc thành phần trong nền kinh tế, gúp phần vào cụng cuộccải cỏch và phỏt triển kinh tế địa phương

Sau một thời gian thực tập tại NHCT Hà Nam em nhận thấy NHCT HàNam tuy đó thực hiện tốt hoạt động huy động vốn song trong xu thế nền kinh

tế hiện nay để tồn tại phỏt triển lõu dài thỡ NH cần phải phỏt triển rộng hơnnữa hoạt động huy động vốn của mỡnh.Chớnh vỡ lớ do này em đó lựa chọn đềtài : “ Giải phỏp mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhỏnh Ngõn HàngCụng Thương Hà Nam”

Ngoài phần mở đầu và kết luận, bố cục luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận liên quan đến huy động vốn và hoạt động huyđộng vốn của Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng về tình hình huy động vốn tại chi nhánh NHCT

1.1.Tổng quan về Ngân hàng Thương mại.

1.1.1.Khái niệm Ngân hàng Thương mại.

Theo Frederic SmishKin ( Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tàichính) thì:“ Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, các trung giantài chính này thu hút vốn bằng cách phát hành: tiền gửi có thể phát hành séc(tiền gửi không kỳ hạn), các tiền gửi tiết kiệm (là các món tiền gửi có kỳ hạnthanh toán định trước), sau đó họ dùng các vốn vay này để thực hiện cho vay:cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay thế chấp và để mua chứngkhoán của Chính phủ,các chứng khoán của chính quyền địa phương”

Tại Việt Nam, Ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là mộtloại hình doanh nghiệp đặc biệt: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ màhoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với tráchnhiệm hoàn trả và xử dụng số tiền đó để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiếtkhấu và làm phương tiện thanh toán” Điều khoản 1, pháp lệnh ngân hàng,hợp tác xã tín dụng thì: “NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thựchiện toàn bộ hoạt động hoạt động ngân hàng và những hoạt động khác có liênquan như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”

1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại.

Chức năng đầu tiên gắn với hoạt động của các NHTM từ nhữngngày sơ khai đến nay là chức năng trung gian tài chính NHTM thực hiện làmtrung gian trong việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư, trung gian chuyển vốn từngười dư thừa đến những người cần vốn thông qua hoạt động nhận tiền gửi vàcấp tín dụng

Cùng với chức năng trung gian tài chính các NHTM còn có mộtchức năng khác đi đôi đó là chức năng trung gian thanh toán Việc các NHTMluôn duy trì những khoản tiền của khách hàng dưới dạng tài khoản tiền gửikhông kỳ hạn và bằng các tài khoản này khách hàng có thể giao dịch haythanh toán qua ngân hàng là một trong những hoạt động quan trọng của ngân

hàng.Theo quy định ở hầu hết các nước thì chỉ có ngân hàng mới được mở tàikhoản thanh toán hay giao dịch cho khách hàng mà không một định chế nàolàm được điều này.

Ngoài hai chức năng cơ bản nêu trên thì các NHTM còn có mộtchức năng vô cùng quan trọng khác đó là tạo phương tiện thanh toán Chứcnăng này không độc lập mà có liên quan mật thiết với chức năng trung giantài chính của ngân hàng Khác với Ngân hàng Nhà nước, các NHTM khôngtạo ra tiền bằng cách phát hành tiền mà tạo ra phương tiện thanh toán thôngqua các nghiệp vụ tín dụng và thanh toán của mình

1.2 Khái niệm về vốn và vai trò của công tác huy động vốn.

1.2.1 Khái niệm về vốn.

Vốn của NHTM là toàn bộ vốn tiền tệ được hình thành từ nhiềunguồn khác nhau được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụkinh doanh khác

Vốn của NHTM bao gồm các bộ phận sau:

+ Vốn chủ sở hữu+ Vốn huy động+ Vốn đi vay+ Các vốn khác

1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu.

Để bắt đầu hoạt động ( được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải

có một lượng vốn nhất định Vốn chủ sở hữu của NHTM chiếm tỷ trọng nhỏtrong tổng nguồn vốn của ngân hàng, tuy nhiên có vai trò vô cùng quan trọng.Vốn chủ sở hữu của ngân hàng gồm: vốn điều lệ và các quỹ

- Vốn điều lệ là vốn ghi trong điều lệ của ngân hàng, tối thiểubằng vốn pháp định, mà vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có để thànhlập ngân hàng do pháp luật quy định Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốnnày hình thành từ các nguồn khác nhau do chủ sở hữu đóng góp

+ Đối với ngân hàng quốc doanh: do ngân sách Nhà nước cấp

+ Đối với ngân hàng tư nhân: do một cá nhân đầu tư

+ Đối với ngân hàng cổ phần: do cổ đông góp vốn dưới hình thức mua

cổ phiếu

+ Đối với ngân hàng liên doanh: do các bên liên doanh đóng góp

Vốn điều lệ của mỗi NHTM là có thể được thay đổi trong quá trìnhhoạt động, thường nó được bổ sung và tăng dần dưới các hình thức như: đượcngân sách Nhà nước cấp bổ sung đối với các NHTM quốc doanh, huy độngthêm từ các cổ đông bằng cách phát hành thêm cổ phiếu đối với các NHTM

cổ phần hoặc bổ sung nguồn vốn từ lợi nhuận hay các quỹ đã được trích lập

-Quỹ hỗ trợ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường vốnchủ sở hữu ban đầu

- Quỹ dự trữ đặc biệt: dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trìnhhoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ

Ngoài các quỹ trên, vốn chủ sở hữu bổ sung còn bao gồm phầnlợi nhuận chưa phân phối hoặc các quỹ nghiệp vụ như: quỹ phát triển nghiệp

vụ ngân hàng, quỹ phúc lợi khen thưởng, quỹ khấu hao, và vốn nợ khác( nếucó)

1.2.1.2 Vốn huy động.

Vốn huy động là tài sản ( tiền gửi) thuộc chủ sở hữu khác nhaugửi vào ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản, sinh lợi hoặc để sử dụngcác dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không cóquyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến hạn(tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn)

1.2.1.3 Vốn đi vay.

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của NHTM Tại nhiều nước, Ngânhàng trung ương quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu

Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể vẫn phải vay mượn thêm

để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế

* Vốn trong thanh toán.

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành vốntrong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C, ).Những ngân hàng này là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từtiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay

* Vốn khác.

Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả

1.2.2 Vai trò của công tác huy động vốn.

1.2.2.1 Huy động vốn quyết định sự tồn tại của các NHTM.

Hiện nay ở nước ta, thị phần hoạt động tín dụng chiếm khoảng80%, con số này khá cao, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của mỗiNHTM Mà muốn hoạt động tín dụng thì phải có vốn, song để có vốnthì không có cách nào khác là phải huy động Điều đó chứng tỏ rằnghuy động vốn là bước khởi đầu quan trọng nhất trong quá trình thựchiện hoạt động tín dụng Qua quá trình hoạt động huy động vốn, ngânhàng sẽ có vốn để cho vay và thu lợi nhuận, góp phần thúc đẩy sự tồntại và phát triển của ngân hàng

1.2.2.2 Huy động vốn làm gia tăng vốn trong nước, kích thích huy động vốn nước ngoài.

Vốn huy động của NHTM thường là vốn huy động trong nước và vốnhuy động từ nước ngoài Trong đó, vốn trong nước là yếu tố quyết định, nótạo tính chủ động trong quá trình huy động vốn, chi phí huy động thấp, hiệuquả kinh tế đối với xã hội cao Vốn trong nước tạo điều kiện thuận lợi để hấpthụ và khai thác có hiệu quả vốn đầu tư nược ngoài Ngoài ra, nó còn hìnhthành và tạo lập sức mạnh hồi sinh cho nền kinh tế, hạn chế các tiêu cực phátsinh do đầu tư nước ngoài mang lại.

1.2.2.3.Góp phần tiết kiệm chi phí xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân và tổ chức xã hội.

Quá trình huy động vốn của ngân hàng chính là quá trình tích tụ và tậptrung các nguồn vốn trong xã hội Sau đó cho vay để đáp ứng nhu cầu về vốncho sản xuất, đầu tư và phát triển kinh tế Như vậy, huy động vốn kịp thời sẽtiết kiệm được thời gian, chi phí, nguồn lực, đẩy mạnh quá trình sản xuất vàlưu thông hàng hoá, tăng hiệu quả sử dụng vốn

1.2.2.4 Huy động vốn góp phần thực hiện chính sách tài chính và chính sách tiền tệ quốc gia.

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng góp phần kiềm chế vàkiểm soát mức lạm phát thông qua việc điều chỉnh lượng tiền tham gia vàoquá trình lưu thông, ổn định giá trị đồng tiền

1.3 Khái niệm về hiệu quả huy động và chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn.

1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn.

Hiệu quả huy động vốn của NHTM là chỉ tiêu chỉ rõ sự tương quangiữa khối lượng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có được số vốn ấy và hệ sốvốn được sử dụng trên tổng số vốn huy động được trong một thời gian nhấtđịnh

1.3.2 Các tiêu chí xác định hiệu quả huy động vốn.

Huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng của NHTM Để đánh giácông tác huy động vốn của các NHTM, người ta thường sử dụng một số cáctiêu chí sau:

1.3.2.1 Chi phí huy động vốn.

Chi phí huy động vốn thấp sẽ tạo điều kiện cho NHTM có khả năngtăng lợi nhuận hay mở rộng quy mô đầu tư và cho vay Tuy nhiên, chi phí huyđộng vốn lại phụ thuộc lãi suất trong từng thời kỳ, nên khi đánh giá hiệu quảhuy động vốn của NHTM, chúng ta nên so sánh chi phí huy động vốn với lợitức cho vay hay đầu tư từ nguồn vốn huy động hoặc so sánh với chi phí huyđộng vốn bình quân trên thị trường Và đồng thời đảm bảo quyền lợi chongười gửi tiền thì lãi suất huy động phải là lãi suất dương, tức là lãi suất caohơn tỷ lệ lạm phát

Công thức tính chi phí huy động vốn:

Giá thành một đơn vị Tổng Tổng chi phí (c)

vốn huy động Tổng Tổng số vốn huy động (v)

Trong đó:

(c) gồm: Lợi tức trả cho người gửi tiền

Chi phí quảng cáo

Chi phí quản lý trong huy động vốn

(v) : Tổng số vốn huy động được

1.3.2.2 Hệ số vốn được sử dụng.

Hoạt động huy động vốn của NHTM không thể tách rời với hoạt động

sử dụng vốn, vì hoạt động này là mục tiêu của hoạt động huy động vốn Xét

về tính ổn định thì huy động được vốn dài hạn càng nhiều thì nguồn vốn vữngchắc để cho vay càng lớn Nhưng nếu trong nguồn vốn huy động được mànguồn vốn dài hạn chiếm tỷ trọng quá lớn, trong khi dư nợ cho vay dài hạnchiếm tỷ trọng nhỏ thì NH sẽ bị thua lỗ, bởi lẽ NH phải trả lãi suất thấp khi

*100

=

cho vay ngắn hạn Do vậy, việc tính toán cân đối cơ cấu vốn huy động và chovay là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng kinh doanh cua NH

Công thức xác định Hệ số vốn:

1.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM.

1.4.1 Huy động vốn tiền gửi.

- Tiền gửi của tổ chức kinh tế:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút

ra bất cứ lúc nào, có thể là tiền gửi thanh toán hoặc thời gian không kỳ hạnthuần tuý Nguồn vốn này thường xuyên biến động song đây là nguồn vốnquan trọng của NH và được huy động dưới hình thức sau:

* Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi phi giao dịch

* Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng.+ Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi được uỷ thác vào ngân hàng

mà có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và NH Đây lànguồn vốn tương đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay có kỳ hạn củaNHTM

- Tiêng gửi tiết kiệm: là tiền gửi của dân cư được gửi vào NH nhằm mụcđích hưởng lãi Hình thức phổ biến và cổ điển nhất là loại tiền gửi tiếtkiệm có sổ, nguời gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổ (thẻ) dùng

để xác nhận số tiền gửi vào và rút ra.Tiền gửi tiết kiệm cũng bao gồmtiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Tài khoản tiền gửi cá nhân :đối tượng mở tài khoản cá nhân là tất cảcác tầng lớp dân cư,bao gồm: doanh nghiệp tư nhân,những người buônbán, hộ sản xuất kinh doanh,cán bộ nhân viên, mục đích của người mở

và sử dụng

tài khoản này là đảm bảo an toàn và sử dụng các dịch vụ của ngânhàng.Khi đó ngân hàng sẽ được sử dụng số tiền nhàn dỗi trong tàikhoản, từ khi tiền gửi vào cho đến khi được rút ra khỏi tài khoản.

1.4.2 Huy động bằng hình thức đi vay.

Khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn tự có và vốn huy động để phục vụcho quá trình kinh doanh mà vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn củamình, các ngân hàng phải vay vốn Ngân hàng Trung Ương hoặc các trunggian tài chính khác.Ngân hàng Trung Ương cấp tín dụng cho các NHTM dướihai hình thức sau:

- Tái cấp vốn, mà chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu các chứng từ cógiá

- Cho vay thế chấp ứng trước

1.4.3 Huy động thông qua phát hành các công cụ nợ.

NHTM phát hành : chứng chỉ tiền tệ gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếungân hàng, để huy động vốn trong một thời gian nhất định

- Chứng chỉ tiền gửi: Là những giấy xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngânhàng hay một định chế tài chính khác Chứng chỉ sau khi phát hành được lưuthông trên thị trường tiền tệ

- Kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng:Là những công cụ nợ để ngân hàng huyđộng những khoản vốn trung, dài hạn ( thường là một năm)

- Kỳ phiếu có mục đích : Khi các NHTM cần nguồn vốn dồi dào để tài trợcác dự án có qui mô lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương hoặc liên doanhvới các tổ chức kinh tế mà ngồn vốn tự có của ngân hàng chưa đáp ứng được,NHTM trình Ngân hàng Nhà nước cho phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồnvốn tín dụng cho mục đích đó

- Trái phiếu ngân hàng : Thực chất là giấy nhận nợ có kỳ hạn của ngânhàng đối với những người mua trái phiếu.Lãi xuất của trái phiếu thường caohơn lãi xuất của tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu

1.5.2 Chính sách lãi suất của chính các NHTM.

Lãi suất huy động vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của bất kỳ

ai khi có nhu cầu tiền gửi vào NH Chính vì thế, để đạt được hiệu quả huyđộng vốn cao, các NH phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho lãi suất huyđộng vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay

để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp Điềunày đồng nghĩa với việc các NH phải hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt,phù hợp trên cơ sở đảm bảo quyền lợi của người gửi tiền, NH và người sửdụng vốn Mức lãi suất này cần thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyềnlợi của NH, và cũng thấp hơn lợi nhuận của doanh nghiệp để đảm bảo quyền

lợi cho người vay, nhưng cũng không được thấp hơn tỷ lệ lạm phát để đảmbảo quyền lợi cho người gửi tiền.

1.5.3 Chất lượng hoạt động tín dụng.

Hoạt động tín dụng có hiệu quả tạo cho các DN, các tổ chức kinh tế, cánhân kinh doanh có hiệu quả, thu thập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệpgiảm, đời sống dân xư tăng cao, dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng nhiều,tạo nguồn cho các NH mở rộng hoạt động huy động vốn Ngược lại, nếu hoạtđộng sử dụng vốn không hiệu quả không những không mang lại nguồn lợicho NH mà còn làm gia tăng gánh nặng chi phí cũng như độ rủi ro cho NH,

và tất yếu làm giảm tính hiệu quả của công tác huy động vốn Do vậy, để đạthiệu quả huy động vốn cao, bên cạnh việc mở rộng quy mô huy động vốn vớichi phí huy động thấp, các NHTM phải biết sử dụng số vốn đó một cách cólợi nhất

1.5.4 Hoạt động Maketing.

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho các NH nắm bắt đượcyêu cầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó đa dạng hoá các hình thức huyđộng vốn, tăng lãi suất tiền gửi, và tín dụng cho hợp phù hợp

Thêm vào đó, các NHTM phải có thông tin đầy đủ, kịp thời để giúp chongười có nguồn tiền nhàn rỗi hiểu rõ nên gửi tiền vào đâu, và theo hình thứcnào là có lợi nhất Từ đó khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn, và các NHTMthì có thể khai thác tối đa lượng tiền nhàn rỗi trong dân

Như vậy, dù là nhân tố khách quan hay chủ quan thì những nhân tố đóđều có những ảnh hưởng nhất định đến hiệu quả huy động vốn tại các NHTM.Việc đánh giá đúng mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố có ý nghĩa quyếtđịnh đến công tác huy động cũng như sử dụng vốn tại các NHTM

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG VỀ TèNH HèNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CễNG THƯƠNG HÀ NAM

2.1 Khỏi quỏt về chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng Thương Hà Nam.

2.1.1 Lịch sử hỡnh thành và phỏt triển

NHCTVN ra đời và đi vào hoạt động từ ngày 01/07/1988 vào thời điểm

có sự chuyển đổi hệ thống NH 1 cấp chuyển thành hệ thống NH hai cấp VớiNHNN có chức năng quản lí còn hệ thống NHTM với chức năng kinh doanh.NHCTVN đợc hình thành trên cơ sở Vụ tín dụng công nghiệp và tín dụng th-

ơng nghiệp của NHNN Trung ơng cùng các phòng công nghiệp, thơng nghiệpcủa chi nhánh NHNN địa phơng, đánh dấu một bớc phát triển của hệ thốngNHTM VN Trải qua quá trình hoạt động, NHCT đã có sự phát triển về mọimặt, từ mô hình tổ chức, mạng lới chi nhánh, nguồn nhân lực đến sản phẩmkinh doanh

NHCT Hà Nam đã ra đời cùng với quá trình phát triển hoạt động củaNHCTVN Ngân hàng Công thơng Hà nam kế thừa từ chi nhánh Ngân hàngCông thơng thị xã Hà nam trớc đây đợc thành lập và đi vào hoạt động từ ngày1/1/1997 theo quyết định số 09/QĐ-NHCT ngày 17 tháng 12 năm 1996 củachủ tịch Hội đồng quản trị NHCTVN

Phần lớn thị trờng mà Ngân hàng Công Thơng triển khai có sự hoạt độngcủa 3 Ngân hàng thơng mại quốc doanh và một số quỹ tín dụng nhân dân, cónhiều đơn vị có thuận lợi và hoạt động tốt hơn Ngân hàng Công Thơng Vì vậytrong kinh doanh trên nhiều lĩnh vực: huy động vốn, cho vay, dịch vụ thanhtoán, khi xác định phơng hớng kinh doanh, bố trí sắp xếp bộ máy tổ chức,trang bị phơng tiện hoạt động kinh doanh cho các phòng giao dịch Ngânhàng Công thơng luôn phải quan tâm đến việc gây dựng mở rộng thị trờng,chào đón khách hàng Tất cả đều là một nghệ thuật mang tầm vóc chiến lợc

ảnh hởng đến sự sống còn của Ngân hàng

Quán triệt phơng châm “ Đi vay để cho vay “ là yêu cầu điều kiện trớc

tiên để hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả Để huy động đợcnguồn vốn ở một địa bàn có nhiều Ngân hàng và tổ chức tín hoạt động thì việcthu hút đợc nhiều khách hàng có tiền tạm thời nhàn rỗi tín nhiệm đem đếnNgân hàng mình gửi là một vấn đề hết sức quan trọng Nhận thức đợc điều đóNHCT Hà nam đã chú trọng đến việc xây dựng, phát triển mạng lới phục vụ,

đi sâu khảo sát nghiên cứu thị trờng , tìm hiểu khách hàng, mở rộng đa dạng

hoá các hình thức huy động vốn thích hợp với tâm lý, tập quán, trình độ dân

trí ở từng địa phơng, xây dựng đội ngũ cán bộ có phong cách giao dịch văn

minh lịch sự , phục vụ khách hàng tận tình chu đáo tạo niềm tin cho khách

hàng thực sự “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi”

2.1.2 Mụ hỡnh cơ cấu tổ chức.

Cơ cấu tổ chức của NHCT Hà Nam đến 31/5/2008 gồm có Ban giám

đốc, 8 phòng ban tại hội sở chính, 4 phòng giao dịch (bao gồm 90 cán bộ)

* Ban Giám Đốc gồm 1 Giám Đốc và 2 Phó Giám Đốc

* Phòng tổ chức hành chính: có 10 cán bộ

* Phòng kinh doanh: gồm có 20 cán bộ

* Phòng kế toán tài chính : có 7 cán bộ

* Phòng quản lý tiền dân c: có 30 cán bộ

* Phòng thanh toán quốc tế:có 4 cán bộ

* Phòng tiền tệ kho quỹ: có 10 cán bộ

* Phòng kiểm tra: có 4 cán bộ

* Phòng thông tin điện toán: có 2 cán bộ

2.2 Tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Nam.

Vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng, quyết định đến mọi hoạt động

của NHTM Việc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng cho ta thấy

đ-ợc chất lợng hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong các năm 2005-2007,

Việt Nam gia nhập WTO, đánh dấu một bớc chuyển mình mạnh mẽ của nền

kinh tế nói chung và đặc biệt là ngành ngân hàng Các tổ chức, cá nhân cần

mở rộng sản xuất có nhu cầu về vốn liên tục gia tăng, các hoạt động của ngân

hàng ngày càng phát triển Hoà mình cùng sụ phát triển chung đó NHCT Hà

Tổng thu 218.056 307.112 380.814 89.056 40,84% 73.702 24%

Tồng chi 178.866 244.889 307.566 66.023 36,9% 62.677 25,6%

Lợi nhuận 39.190 62.223 73.248 23.033 58,7% 11.025 17,7%

Nguồn tài liệu: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhỏnhNHCT Hà Nam

Qua bảng thu chi tài chính trên ta thấy năm 2005 tổng thu đạt 218.056

triệu đồng, đến năm 2006 đạt 307.112 triệu đồng, tốc độ tăng trởng đạt

40,84% tăng 89.056 triệu đồng so với năm 2005 Con số này cho thấy năm

2006 hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển mạnh , vợt bậc so với

năm 2005 Năm 2006 Việt Nam chính thức gia nhập WTO nên tình hình kinh

tế phát triển một cách rõ rệt, cùng với sự phát triển đó, NHCT Hà Nam rất cố

gắng, nỗ lực và đã đạt đợc kết quả phát triển vợt bậc nh vậy

Năm 2007 tổng thu đạt 380.814 triệu đồng, tăng so với năm 2006 là

73.702 triệu đồng tơng đơng với tỷ lệ tăng 24% Qua những con số trên ta

thấy năm 2007 NHCT Hà Nam hoạt động kinh doanh vẫn tiếp tục tăng trởng

tuy không vơt bậc nh năm 2006 nhng đây cũng là một kết quả khá tốt

So với sự tăng trởng của tổng thu thi tổng chi của NHCT Hà Nam cũng

không phải là con số nhỏ Tổng chi năm 2006 so với năm 2005 tăng 66.023

triệu đồng tơng ứng với tỷ lệ tăng 36,9% Tổng chi năm 2007 tăng so với năm

2006 là 62.677 triệu đồng, tơng ứng với tỷ lệ tăng 25,6% Qua đó ta thấy tổng

thu của ngân hàng tăng lên qua các năm song nhu cầu để chi ra cũng khá cao

điều đó làm cho lợi nhuận cũng giảm đi đáng kể

Số liệu ở bảng trên cho thấy đây là một Ngân hàng làm ăn có lãi, lợi

nhuận của NH qua các năm đều tăng.lợi nhuận năm 2006 so với 2005 tăng

23.033 triệu đồng, tơng đơng với tỷ lệ tăng 58,7% Ta thấy lãi của năm 2006

tăng gần gấp hai lần năm 2005 Qua đó ta thấy NHCT Hà Nam với nỗ lực của

mình đã đạt đợc kết quả vợt trội.Cùng với sự tăng trởng đó thì lợi nhuận năm

2007 tăng so với 2006 là 11.025 triệu đồng tơng đơng với tỷ lệ tăng 17,7%

Kết quả này đã góp phần quan trọng vào lợi nhuận chung của cả hệ thống, lợi

nhuận mà NH có đợc là nguồn quan trọng để NH trích lập các quỹ nh: bổ

sung VTC, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi…Trên cơ sở đó sẽ nâng cao năng lựcTrên cơ sở đó sẽ nâng cao năng lực

cạnh tranh của NH

Ta thấy Lợi nhuận năm 2007 không đợc cao vợt trội nh năm 2006 là do

tổng thu tăng nhng tổng chi của ngân hàng cũng tăng khá cao so với năm trớc,

có nhiều nguyên nhân dẫn đển tổng chi tăng lên nh chỉ số tiêu dùng tăng cao,

lạm phát gia tăng trong những năm gần đây và một số nguyên nhân khác

2.2.2 Kết quả huy động vốn và sử dụng vốn.

Hai công tác quan trọng nhất quyết định sự tồn tại và phát triển của

ngân hàng đó là công tác huy động vồn và sử dụng vốn Đây là hai hoạt động

có mối tơng quan mật thiết với nhau, thúc đẩy nhau cùng phát triển Với bản

chất của Ngân hàng là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng, nguồn vốn

chủ yếu mà Ngân hàng sử dụng trong hoạt động kinh doanh của mình là

nguồn vốn huy động Với phơng châm Đi vay để cho vay“ ” ngân hàng huy

động vốn nhàn rỗi của xã hội làm nguồn vốn kinh doanh của mình Đồng thời

đây cũng là nguồn vốn để Ngân hàng cho vay đối với nên kinh tế Vì vậy công

tác huy dộng vốn của Ngân hàng đem lại hiệu quả cao và ý nghĩa khi ngân

hàng phát huy tốt hiệu quả của việc sử dụng vốn Tức là huy động vốn phải

phù hợp với việc sử dụng vốn một cách có hiệu quả thì ngân hàng mới có thu

nhập để bù đắp chi phí và có lãI đồng thời sử dụng tốt nguồn vốn huy động

mới đem lại lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng và tạo

điều kiện để thực hiện tốt hơn công tác huy động vốn

Năm 2006

Năm 2007

Sosỏnh 2005/2006 So sỏnh 2006/2007

Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ % Tổng nguồn vốn 62.170 113.052 128.526 50.882 81,8% 15.474 13,7%

Dư nợ cho vay 111.189 113.052 120.734 1836 1,67% 7.682 6,8%

Nguồn tài liệu: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhỏnhNHCT

Hà Nam

Qua bảng số liệu trờn ta thấy trong 3 năm qua tổng nguồn vốn huy động

được của chi nhỏnh NHCT Hà Nam tăng nhanh qua cỏc năm

Tổng nguồn vốn huy động năm 2006 so với 2005 tăng 50.882 triệu đồng

tương ứng với tỷ lệ tăng là 81,8%.Tổng nguồn vốn năm 2007 tăng so với

cựng kỳ năm 2006 là 15.474triệu tương ứng với tỷ lệ tăng 13,7%

Nguồn vốn huy động ngày càng tăng nhanh là do Ngân hàng đã cónhiều cố gắng trong công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c bằngnhiều hình thức linh hoạt, thích ứng với cơ chế thị trờng cả nội tệ và ngoại tệ

nh : lãi suất, hình thức huy động, thời gian.v.v

Qua bảng số liệu ta cũng thấy Dư nợ cho vay năm 2006 so với 2005 tăng

1836 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 1,65%.năm 2007 so với năm 2006

dư nợ tăng 7682 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ 6,8%

2.3 Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh NHCT Hà Nam.

Cùng với hệ thống ngân hàng nói chung, Ngân hàng Công thơng Hà Namluôn tìm cách đa ra các giải pháp nhằm mở rộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Ngân hàng Công thơng Hà nam đã triển khai nghiệp vụ mở rộng công tác huy độngvốn bằng nhiều hình thức nh : tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân c và các

tổ chức kinh tế, nguồn huy động bằng ngoại tệ…Trên cơ sở đó sẽ nâng cao năng lực

Thực hiện phơng trâm “ Đi vay để cho vay” cho nên Ngân hàng Công

th-ơng Hà nam thực sự coi trọng công tác nguồn vốn, tìm mọi biện pháp để thuhút mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c cũng nh sử dụng linh hoạt tiết kiệmloại không kỳ hạn, loại 3 tháng, 6 tháng và một năm Đồng thời mở rộng các

điểm quỹ tiết kiệm để thu hút vốn Do vậy nguồn vốn của Ngân hàng có xu h ớng tăng lên, đặc biệt là nguồn tiết kiệm của dân c Điều này có thể thấy rõqua bảng kết cấu nguồn vốn huy động các năm 2005,2006, năm 2007

-Bảng 3: Kết quả hoạt động huy động vốn

n v : triệu Đơnvị:triệu ị:triệu đồng

Tỷ lệ

%

Số tiền

Nguồn tài liệu: Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhỏnhNHCT Hà Nam

Nhìn vào bảng số liệu ta thấy huy động vốn của NH tăng trởng rất nhanh,

năm sau cao hơn năm trớc rất nhiều Cơ cấu huy động thay đổi, tiền gửi của tổ

chức kinh tế ngày càng cao trong tổng nguồn vốn huy động, đây là một nguồn

vốn có chi phí thấp và đây chính là cơ sở để NH có thể hạ thấp chi phí, mở

rộng dịch vụ cung ứng, trên cơ sở đó để tăng năng lực cạnh tranh của NH Tình hình huy động vốn các năm qua là tốt, tạo điều kiện cho NH thực hiện cho vay, kinh doanh…Trên cơ sở đó sẽ nâng cao năng lực một cách dễ dàng

Tớnh đến 31/12/2006 là 113.052 triệu đồng tăng 50.882triệu đồng so với

2005 tương ứng với tỷ lệ 81,8% so với tổng nguồn vốn huy động năm 2005Đến năm 2007 tổng nguồn vốn huy động là 128.526 triệu đồng tăng 15.474 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 13,7% so với tổng nguồn vốn huy động năm 2006.Việc tăng lờn của tổng nguồn vốn năm 2007 là do việc huy động tiền gửi doanh nghiệp,tiền gửi tiết kiệm,tiền gửi VNĐ,tiền gửi noại tệ quy VNĐ,tiền gửi cú kỳ hạn,tiền gửi khụng kỳ hạn tăng lờn

* Về cơ cấu tiền gửi Doanh ngiệp:

Năm 2006 so với năm 2005 tăng 10.860 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng 70,7%.Năm 2007 so với năm 2006 tăng 4.585 triệu đồng tương ứng với

tỷ lệ tăng 17,47%

Đây là nguồn vốn rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và thông thờng đây là nguồn huy động ít tốn chi phí nhất Song các Doanh nghiệp gửi vào Ngân hàng không phải mục đích hởng lãi nh dân c gửi tiết kiệm mà mục đích là sử dụng dịch vụ qua hệ thống Ngân hàng Sở dĩ các

tổ chức kinh tế muốn sử dụng dịch vụ này bởi vì hiện nay giá trị của các hoạt

động kinh tế đầu t ngày càng lớn, mặt khác hiện nay hệ thông Ngân hàng đã

có mạng lới khá rộng để phục vụ Chính vì vậy mà tiền gửi của các Doanh nghiệp chủ yếu là tiền gửi trung và dài hạn, nguồn vốn này thờng xuyên biến

động cho nên Ngân hàng không thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này Tuy nhiên Ngân hàng vẫn có thể sử dụng để thực hiện hoạt động kinh doanh, đem lại hiệu quả cho ngân hàng đồng thời đáp ứng nhu cầu của khách hàng

* Về cơ cấu tiền gửi tiết kiệm:

Huy động dới hình thức tiền gửi tiết kiệm nó mang tính truyền thống củacác Ngân hàng Đây là một hình thức huy động vốn rất gần gũi, quen thuộcvới mọi ngời nó trở thành tiềm thức trong dân chúng Nguồn vốn này đợc huy