Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây

Lời mở đầu

Việt Nam là một nước đông dân, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanhtrong khi hệ thống NHTM lại mới phát triển, tiềm lực còn yếu, nguồn vốnnhàn rỗi trong dân cư còn lớn, đây là thị trường hấp dẫn với các nhà đầu tưnước ngoài Đồng thời, theo cam kết khi gia nhập WTO, đến năm 2010 ViệtNam sẽ mở cửa nền kinh tế về mọi mặt đã tạo điều kiện thuận lợi cho các nhàđầu tư nước ngoài, các Ngân Hàng lớn trên thế giới hoạt động tại Việt Nam,tạo môi trưòng cạnh tranh bình đẳng giữa các Ngân Hàng trong và ngoàinước Vì vậy, mỗi Ngân Hàng cần phải xây dựng cho mình chính sách pháttriển tối ưu trong thời gian tới Đặc biệt là giải pháp để khai thác hiệu quảnguồn vốn trong nước, tăng cường khả năng cạnh tranh cũng như góp phầnthúc đẩy nền kinh tế phát triển

Không đứng ngoài xu hướng đó, trong những năm qua NHCT Hà Tâyđã không ngừng đổi mới và hoàn thiện chính sách phát triển cho phù hợp vớitừng thời kỳ Lượng vốn huy động hàng năm tăng đáp ứng nhu cầu cho vaykhông chỉ trên địa bàn Tỉnh mà còn ở các vùng lân cận thúc đẩy tăng trưởngkinh tế, kiềm chế lạm phát và ổn định đời sống nhân dân Bên cạnh những kếtquả đạt được, công tác huy động vốn của NHCT Hà Tây còn bộc lộ nhữnghạn chế như: lượng vốn tăng nhưng tốc độ còn chậm, nguồn huy động thờigian dài còn chưa đáp ứng được nhu cầu của các tổ chức cá nhân trên địa bàn,cơ cấu giữa đồng nội tệ và ngoại tệ chưa hợp lý Vì vậy, sau một thời gian

thực tập và tiếp cận với các hoạt động của NHCT Hà Tây, vấn đề “Tăngcường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây”

được chọn làm đề tài nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: vấn đề huy động vốn

 Mục tiêu: tăng cường huy động vốn (tìm kiếm biện pháp nhằmtăng khả năng huy động vốn cả về số lượng lẫn chất lượng) Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHCT Hà Tây

 Phương pháp nghiên cứu: dựa trên phương pháp tổng hợp, sosánh và phân tích số liệu, kết hợp giữa lý thuyết va thực tế đểđưa ra nhận định và những giải pháp cần thiết.

 Kết cấu đề tài: đề tài gồm 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về huy động vốn của NHTM

Chương 2: Thực trạng huy động vốn của NHCT Hà Tây giai đoạn

(2005 – 2007)

Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHCT Hà Tây

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦANHTM

1.1 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.1 khái niệm

Vốn là lượng tiền được dùng để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinhdoanh nhằm tạo ra lợi nhuận sau một khoảng thời gian nhất định Đối vớihàng hóa thông thường được lưu thông trên thị trường, người sở hữu hànghóa bán quyền sở hữu hàng hóa của mình, còn “hàng hóa” vốn thì được lưuthông, mua bán trên thị trường vốn và người sở hữu vốn không bán quyền sởhữu mà bán quyền sử dụng vốn Sau một thời gian nhất định, người muaquyền sử dụng vốn phải trả cho người sở hữu vốn một khoản tiền nhất định.

Đối với ngân hàng, vốn là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo lậphoặc từ đi vay, từ huy động, được dùng vào họat động cho vay, đầu tư hoặcthực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Đặc trưng của hoạt động Ngân hàng là “Kinh doanh tiền tệ”, vì thếvốn kinh doanh không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượngkinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Một ngân hàng không có vốn thì khôngthể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình Vốn quyết định đếnquy mô hoạt động tầm cỡ của một ngân hàng, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trongviệc chấp hành luật pháp, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ.Ngân hàng có lượng vốn lớn thể hiện khả năng thanh toán tốt, tạo được niềmtin của khách hàng, vốn lớn là điệu kiện để gây dựng vị thế của ngân hàngtrên thị trường, tạo khả năng cạnh tranh Vốn lớn và đa dạng tạo sự thuận lợicho việc sử dụng tổng hòa các loại vốn.

1.2 Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tưvà cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn chongân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượnghoạt động của ngân hàng.

1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Vốn chủ sở hữu được hình thành bằng nhiều cách khác nhau Với ngân hàngtư nhân, vốn ban đầu thuộc sở hữu cá nhân Để phân biệt với các khoản tiềncủa chủ thể khác mà ngân hàng đang nắm giữ (các khoản nợ), chủ ngân hàngcòn gọi vốn mình ứng ra trong kinh doanh là vốn tự có Với chức năng trunggian tài chính, chủ ngân hàng không ngừng huy động tiền của chủ thể khác đểđầu tư, do vậy dần dần vốn của chủ ngân hàng chỉ chiếm một phần nhỏ trongtổng vốn Một số ngân hàng trung ương qui định giới hạn tỷ lệ vốn chủ trêntổng tiền gửi nhằm tăng đảm bảo an toàn cho người gửi tiền Tuy chiếm tỷtrọng nhỏ, song VCSH có vai trò rất quan trọng, góp phần xác định qui mô vàcơ cấu của ngân hàng, tăng khả năng mở rộng cho vay và đầu tư, đặc biệt làtrung và dài hạn cũng như tạo rat rang thiết bị và công nghệ ngân hàng hiệnđại Sau đây là các bộ phận cấu thành VCSH:

 Vốn chủ sở hữu ban đầu

Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn hình thành vốn banđầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhànước cấp (vốn của Nhà nước) Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đónggóp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bênliên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

VCSH ban đầu phải tuân thủ các qui định của Nhà nước Các qui địnhthường nêu rõ số vốn tối thiểu – vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có

khi bắt đầu hoạt động Vốn pháp định có thể được qui định cho từng loạingân hàng trong từng điều kiện cụ thể.

VCSH không phải hoàn trả Chủ ngân hàng có thể tăng, giảm hoặc thayđổi cơ cấu VCSH, quyết định chính sách phân phối lợi nhuận.

 Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiềuphương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể:

- Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơnkhông, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyểnmột phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cânnhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm,thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuân sẽ cao so với vốn của chủhình thành ban đầu Đối với ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, lợi nhuận sauthuế sau khi trừ đi thua lỗ năm trước và các chi phí đặc biệt, được trích bổsung VCSH theo qui định của Nhà nước Nhiều ngân hàng trong điều lệ hoạtđộng của mình đều qui định mức vốn điều lệ (tối thiểu là bằng vốn phápđịnh), và thường xuyên bổ sung vốn điều lệ bằng trích lợi nhuận

- Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấpthêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc đểđáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định…Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp chongân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn tăng cường năng lực tài chính vàolúc cần thiết Trong những trường hợp cần duy trì thị giá cổ phiếu, hoặc duytrì quyền lãnh đạo của những cổ đông quan trọng, Ngân hàng có thể mua lạimột số cổ phiếu đã phát hành hoặc tăng tỷ lệ lợi nhuận chia cho cổ phiếu.

- Các quĩ: ngân hàng có nhiều quỹ, mỗi quỹ đều có mục đíchriêng:

+ Kinh doanh của Ngân hàng luôn gắn liền với rủi ro, nhiều tài sản củaNgân hàng đã sinh lãi một thời gian dài sau đó có thể bị tổn thất Do vậy, cácNgân hàng trích lập các khoản dự trữ nhằm bù đắp tổn thất (nếu có) gọi là quĩdự phòng tổn thất Nếu tổn thất thực của ngân hàng nhỏ hơn số trích lập,VCSH sẽ gia tăng và ngược lại Một số Ngân hàng không hạch toán quĩ nàyvào VCSH mà vào các khoản nợ do nguồn gốc của quĩ là trích từ thu nhậptrước thuế như một khoản chi phí, và khi cần sẽ được chi ra để bù đắp tổnthất Như vậy độ lớn của quĩ phụ thuộc vào tổn thất ròng, thu nhập của ngânhàng, và tỷ lệ trích lập quỹ

+ Trong môi trường lạm phát, VCSH bị giảm giá, để đảm bảo giá trị,các Ngân hàng có thể tích lập quỹ bảo toàn vốn tính theo tỷ lệ lạm phát Quĩnày làm gia tăng VCSH.

+ Trong quá trình hoạt động, có thể thị giá cổ phiếu của ngân hàng lớnhơn mệnh giá Khi ngân hàng phát hành cổ phiếu mới, phần chênh lệch giữathị giá và mệnh giá cổ phiếu được ghi lại dưới tên gọi thặng dư của vốn.

+ Do giá trị các tài sản và nợ của ngân hàng thường xuyên thay đổitheo giá thị trường, đặc biệt là các chứng khoán, và bất động sản Mặc dùchưa bán, ngân hàng thường xuyên đánh giá lại chúng theo giá thị trường.Những chênh lệch do đánh giá lại được đưa vào Quĩ đánh giá lại Quĩ nàythường xuyên biến động gắn liền với thay đổi thị giá, cho phép nhà quản lýđánh giá giá trị thị trường của VCSH.

Ngân hàng thường trích lập các quĩ từ lợi nhuận sau thuế như: quĩ khenthưởng, quĩ phúc lợi, quĩ đào tạo, quĩ nghiên cứu và phát triển sản

phẩm phần lớn các quĩ này được sử dụng trong kỳ, và khả năng sử dụng cácquỹ này vào kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của quỹ.

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, các khoản vay dàihạn bằng giấy nợ có thể chuyển đổi thành cổ phiếu cũng thuộc VCSHmặc dù chúng mang một số tính chất của một khoản nợ, tuy nhiên phầnnày thường bị giới hạn và bị kiểm soát chặt chẽ Việc gia tăng loại vốnnày có nhiều ưu điểm đối với quản lý ngân hàng như không làm thayđổi quyền kiểm soát, hạn chế giảm cổ tức…

1.2.2 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngânhàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên làmở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằngcách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức vàdân cư.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồntiền cuẩ ngân hàng Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanhtoán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đếnhạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoảncủa ngân hàng.

Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồntiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiềuhình thức huy động khác nhau.

 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán)

Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầuchi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Cáckhoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vàotiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung lãi suất của khoản tiền này rấtthấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng cácdịch vụ ngân hàng với mức phí thấp

Tiền gửi có kỳ hạn có thể được gửi ở một trong hai tài khoản sau:

- Tài khoản séc: tài khoản này chỉ có thể sử dụng số thực có của mìnhnghĩa là tài khoản của khách hàng phải luôn dư có Do tính thuận lợi củatài khoản này (có thể chuyển đổi thành tiền mặt 100% an toàn, thuận lợitrong thanh toán) nên nó là hình thức hấp dẫn đối với khách hàng, đồngthời thông qua việc giữ tài khoản cho một số đông khách hàng, ngân hàngcó thể thu được một lượng tiền gửi rất lớn.

- Tài khoản vãng lai: đây cũng là một loại tài khoản séc nhưng khác ở chỗtài khoản này có thể phát séc vượt quá dư của mình đến một mức độ nhấtđịnh (đã được thỏa thuận trước với ngân hàng) Đối với tài khoản vãng laicó hai lãi suất đồng thời: lãi suất mà đơn vị trả cho ngân hàng (nếu dư nợtrên tài khoản) và lãi suất ngân hàng trả cho đơn vị (nếu dư có trên tàikhoản) Lãi suất này do chủ tài khoản và ngân hàng thỏa thuận trước vàlãi suất trả cho số dư nợ luôn lớn hơn lãi trả cho số dư có Chính vì sựphân biệt đó mà khách hàng phải tìm mọi cách gửi tiền vào tài khoảnnhằm làm giảm dư nợ đến mức thấp nhất, từ đó làm tăng nguồn vốn củangân hàng

 Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽđược chi trả sau một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rấtthuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhucầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳhạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửithanh toán để đáp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửitiền phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùngbằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãisuất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn.

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng(các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họđều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đốivới các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngàycàng nhiều tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thayđổi thói quen giữ vàng vầ tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huyđộng, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn(ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằngvàng ) Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều sổ tiết kiệm chomỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dùng để thanhtoán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngânhàng cho phép.

 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngânhàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mônguồn này thường không lớn.

Đặc điểm nguồn tiền gửi:

Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi kháchhàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn Sựthay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngânhàng.

Qui mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thườngnguồn này chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàngnăm của các ngân hàng.

Tiền gửi là đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửithường cao hơn trả lãi cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảohiểm cho tiền gửi

Một đặc điểm ưu việt của loại hình tiết kiệm là phát hành thườngxuyên và khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi sổmà khi hết hạn sẽ tự động nhập gốc và ngân hàng sẽ tính lãi kỳ hạn tiếp theocho khách hàng Hiện nay, để giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng rút tiền khithời gian đã quá nửa kỳ hạn, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang chokhách hàng, nếu khách hàng gửi kỳ hạn một năm nhưng đã quá ba tháng thìsẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn ba tháng cho đến sáu tháng, chín tháng nhưvậy khách hàng sẽ không cần phải làm thủ tục vay chiết khấu hoặc không bịáp dụng lãi suất không kỳ hạn khi rút trước hạn.

1.2.3 Nguồn vốn vay và nghiệp vụ vay vốn của NHTM

Tiền gửi là nguồn chiếm tỷ trọng lớn nhất của ngân hàng thương mại, tuynhiên trong nhiều trường hợp nguồn tiền gửi không đáp ứng được nhu cầuthanh toán của ngân hàng buộc các ngân hàng phải đi vay bằng nhiều cáchkhác nhau như:

a Vay ngân hàng nhà nước (vay ngân hàng trung ương)

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả củangân hàng thương mại như thiếu hụt dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán.Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái chiết khấu, cácthương phiếu đã được ngân hàng thương mại chiết khấu trở thành tài sảncủa ngân hàng Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lêntái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ này làm thương phiếu củangân hàng thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại ngânhàng nhà nước) tăng lên

Việc tái chiết khấu này có thể làm lượng tiền trong lưu thôngtăng lên trong khi ngân hàng nhà nước không muốn tiền đưa vào lưu thôngquá nhiều sẽ gây tình trạng lạm phát Do đó ngân hàng nhà nước điều hànhviệc vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thựchiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường, Ngânhàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những trái phiếu có chất lượng (thờigian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) phù hợp với muc tiêu của Ngânhàng Nhà nước trong từng thời kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu,ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấpvốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

b Vay các tổ chức tài chính khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của cácngân hàng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dựtrữ vượt hạn mức do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy độnghoặc giảm cho vay có thể sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếmlãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ sẽ có nhucầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn

từ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách vàtrong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từngân hàng nhà nước Quá trình vay mượn rất đơn giản, Ngân hàng chỉ cầnliên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý(hoặc Ngân hàng Nhà nước) Khoản cho vay có thể không cần đảm bảohoặc không được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả làdự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên.Hoạt động này giúp ngân hàng đi vay giảm thiểu chi phí so với đi vay ngânhàng nhà nước mà vẫn đảm bảo mở rộng thị trường đầu ra trong điều kiệnđầu vào còn bị hạn chế, còn ngân hàng cho vay thu được một khoản lợinhuận (tiền lãi) từ việc cho vay.

c Vay trên thị trường vốn

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượnbằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thịtrường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung vàdài hạn dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu cho vay trung và dài hạn Dovậy, các khoản vay trung và dài hạn là nhằm bổ sung cho các nguồn tiềngửi đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn.

- Kỳ phiếu ngân hàng: kỳ phiếu ngân hàng gần giống như chứng chỉtiền gửi đều là một loại hình phiếu nợ do ngân hàng phát hành để huy độngvốn trên thị trường, điểm khác biệt là ở chỗ kỳ phiếu không phát hànhthường xuyên nên thường có lãi suất cao hơn Do vậy, vốn thu được từ pháthành kỳ phiếu thường nhanh, khối lượng lớn, giúp ngân hàng sử dụng vốnvào kinh doanh ngay được so với vốn từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cầnthời gian dài.

Thực tế khi ngân hàng thương mại quyết định vay trên thị trườngbằng hình thức này, bao giờ họ cũng có sẵn những kế hoạch đầu tư nhấtđịnh và chắc chắn có hiệu quả Do đó, việc phát hành kỳ phiếu thường bịkhống chế về khối lượng cũng như thời hạn.

-Trái phiếu: Trái phiếu là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trườngvốn dưới hình thức giấy nhận nợ để huy động vốn trong đó cam kết trả lãivà gốc cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định.

Về hình thức, trái phiếu có những điểm giống với kỳ phiếu nhưngthời hạn dài hơn Thời hạn vay nợ dài hơn là có chủ ý của ngân hàng pháthành sau khi cân nhắc thời điểm và thời gian cần sử dụng vốn, đủ để đồngvốn sau một quá trình được đưa vào đầu tư sinh lời có thể hoàn trả lại chongười giữ trái phiếu.Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm,những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ vay mượn được nhiều hơn,các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họthường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh Khảnăng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tàichính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thịtrường để quyết định qui mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thíchhợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ cũngđược các ngân hàng quan tâm

Về phía người mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việcđầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền muatrái phiếu ngân hàng.

c Vay nợ nước ngoài

Đối với các nước có nền kinh tế phát triển cao, hoạt động ngân hàngmang tính toàn cầu thì nguồn vốn này thường xuyên và khá quan trọng Tuynhiên, đối với những nước đang phát triểnvà chậm phát triển, các ngân hàngmuốn có được nguồn vốn này phải được phép của Ngân hàng nhà nước vàđược vay dưới dạng hiệp định khung Do đó, các nước đang phát triển nguồnnày chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn của các ngân hàng thươngmại.

Đặc điểm nguồn đi vay

Tỷ trọng của nguồn này thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một sốngân hàng chuyên hoạt động bán buôn Các khoản đi vay thường là với thờihạn và qui mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho kháchhàng Khác với nguồn tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thườngxuyên: ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động quyếtđịnh lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay có thể không chịudự trữ bắt buộc và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, do rủi ro lớn hơn nên lãi suấttrả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kì hạn Cáckhoản vay ngân hàng nhà nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp songthường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời cho ngânhàng Việc cho vay của ngân hàng nhà nước phụ thuộc rất lớn vào chính sáchtiền tệ mà ngân hàng nhà nước theo đuổi trong từng thời kì Việc vay mượncác ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàngđang thiếu phương tiện thanh toán Muốn mở rộng qui mô vay mượn trên thịtrường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàngquốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.

Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai tròquan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định

cao cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dựán, tài trợ cho trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêudùng Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư và ổnđịnh vĩ mô, sau đến là các kĩ thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tínhthanh khoản của các giấy nợ và thuận tiện đối với người cho vay Mặc dùlãi suất thường cao hơn các nguồn khác, song ngân hàng vẫn phải sử dụngphát hành giấy nợ trung và dài hạn khi tiền gửi không đáp ứng được nhũngyêu cầu như ổn định, qui mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định.

*Nguồn trong thanh toán

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thànhnguồn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quĩ để mởL/C ) Đây là nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng, mang tính chất khôngthường xuyên Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợnên có thể kết chuyển số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển vềđể thực hiện cho vay Hình thức huy động này thường chỉ phổ biến ở các

nước phát triển, nơi có hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷlệ lớn trong tổng thanh toán của nền kinh tế Đặc điểm của nguồn này làthời gian tồn tại ngắn vì phần lớn chúng đều ở trạng thái chờ luân chuyển,do đó các ngân hàng ít khi chỉ sử dụng nguồn này để cho vay lâu dài mà chỉđể bổ sung thêm ở thời điểm hiện tại.

* Nguồn khác

Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả… là nguồnvốn tạm thời có thể sử dụng của các ngân hàng thương mại Sử dụng nguồnnày không có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn cũng như huy động vốncủa ngân hàng.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn củangân hàng thương mại

Nguồn tiền gửi là nguồn có tỷ trọng lớn, có thể gấp hàng chục lầnvốn tự có của ngân hàng, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng nghiệp vụ tíndụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của kinh doanh ngân hàng.

Xuất phát từ vai trò của ngân hàng thương mại đối với hoạt động củanền kinh tế và vốn đối với hoạt động ngân hàng thương mại nên vốn nóichung và vốn huy động nói riêng phải không ngừng mở rộng qui mô, nângcao hiệu quả là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển hoạtđộng ngân hàng Vì vậy, việc tăng cường huy động vốn là sự cần thiếttrong quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại Việc huy độngvốn được nhiều hay ít của mỗi ngân hàng đều phụ thuộc vào các nhân tốsau:

1.3.1 Nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Lãi suất huy động

Người gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, song rõràng là nếu ngân hàng nào tạo ra được mức lãi suất cao hơn cho người gửithì sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình hơn Nhưng mức lãisuất mà một ngân hàng đưa ra cũng phải đảm bảo nó không quá cao so vớicác ngân hàng khác Vì nếu quá cao tuy rằng đồng nghĩa với người gửi tiềnnhận được nhiều tiền lãi hơn, lượng khách hàng đến gửi tại ngân hàng đócao hơn nhưng đồng thời cũng đẩy lãi suất cho vay lên cao, hạn chế hiệuquả cho vay làm khả năng sinh lời của ngân hàng thấp hoặc không đủ trảlãi cho nguồn huy động sẽ có thể dẫn đến ngân hàng phá sản, gây tâm lý losợ cho khách hàng Vì vậy, khi đưa ra mức lãi suất huy động cụ thể chotừng thời kỳ, ngân hàng phải căn cứ vào tình hình nền kinh tế, vào chínhsách tín dụng và phương hướng phát triển kinh tế của nhà nước.

Ngoài ra, còn có nhiều cách thức khác thu hút khách hàng đó là ápdụng phương thức trả lãi khác nhau như trả lãi nhiều kỳ hoặc trả lãi trước,lãi suất bậc thang

1.3.1.2 Nguồn lực của ngân hàng

Một ngân hàng tồn tại lâu năm, đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm,trình độ cao sẽ hấp dẫn hơn ngân hàng mới thành lập, chưa khẳng địnhđược vị thế chỗ đứng của mình trong lòng khách hàng và trên thị trường.

Nguồn lực ngân hàng chính là yếu tố con người và cơ sở vật chất củangân hàng đó:

-Về yếu tố con người: khi đến một ngân hàng thực hiện giao dịch màkhách hàng nhận được sự phục vụ chu đáo, tận tình, lịch sự, vui vẻ và tácphong làm việc nhanh nhẹn thì ngân hàng đó đã gây được thiện cảm tốt đẹpvới khách hàng Nếu làm được điều đó thì sẽ là điểm mạnh trong cạnh

tranh của mỗi ngân hàng khi mà lãi suất huy động của các ngân hàng gầnnhư là ngang bằng.

-Về mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất cũng là điều hết sức quantrọng và cần thiết để đánh giá tình hình hoạt động của mỗi ngân hàng Mộtngân hàng có trị sở được trang trí phù hợp, khang trang, sạch sẽ, trang thiếtbị hiện đại sẽ làm cho khách hàng an tâm hơn khi đến giao dịch Ngoài ra,địa điểm giao dịch thuận tiện sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng khi đếnvới ngân hàng, cũng như giúp ngân hàng có thể quảng bá hình ảnh củamình đến với khách hàng một cách rộng rãi hơn, hiệu quả hơn.

1.3.1.3 Các hình thức huy động

Nếu hình thức huy động đa dạng thì sẽ đáp ứng tốt nhu cầu củakhách hàng, làm lượng khách hàng đến với ngân hàng càng nhiều hơn vàngược lại.

Do nhu cầu chi tiêu của từng đối tượng khách hàng khác nhau, nênnhu cầu gửi tiền với các kỳ hạn cũng khác nhau, vì thế mà các ngân hàngthường đưa ra nhiều hình thức huy động dài ngắn khác nhau, từ không kỳhạn đến hai, ba tháng một năm và trên một năm Vốn huy động có thểbằng VNĐ, USD, theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.Có thể áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tặng quà khuyến mãi đểtăng sức hấp dẫn và trí tò mò của khách hàng Mỗi sự biến động dù nhỏ vềmức lãi suất hoặc hình thức huy động đều có thể ảnh hưởng đến nguồn huyđộng này Vì vậy, các ngân hàng thương mại trước khi ra quyết định cầntính toán kỹ những rủi ro có thể xảy ra do nguồn vốn này lớn song lại chịuảnh hưởng bởi tâm lý người tiêu dùng.

1.3.1.4 Các loại dịch vụ đi kèm

Khi một ngân hàng có các dịch vụ tốt và đa dạng thì ngân hàng đóthường có lợi thế hơn các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn Vì vậy mà ởcác nước phát triển, bằng việc tạo ra các hoạt động dịch vụ (có bãi gửi xerộng, thuận tiện, quầy giao dịch gần đường lớn, hệ thống ngân hàng tựđộng phát triển ) đã làm cho ngân hàng của họ đến gần với người dân hơnvà một khách hàng sẽ thấy rất tiện lợi và an toàn khi mà ngân hàng có thểthay mặt anh ta thực hiện các tài khoản thanh toán như tiền điện, nước,mua hàng hóa dịch vụ hàng ngày mà không cần cầm tiền mặt bên mình.

1.3.1.5 Hoạt động Marketing của ngân hàng

Khi cạnh tranh trong kinh doanh ngày càng gay gắt thì vai trò củahoạt động marketing càng trở nên quan trọng, đặc biệt là đối với các Ngânhàng thương mại Hoạt động này giúp cho ngân hàng nắm bắt được các yêucầu và mong muốn của khách hàng, trên cơ sở đó mới đưa ra được nhữnghình thức huy động, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng …phù hợp vàhiệu quả Không chỉ có vậy, hoạt động marketing cũng cung cấp cho kháchhàng những thông tin đầy đủ, kịp thời giúp cho khách hàng đưa ra nhữngquyết định hợp lý về việc phải gửi tiền vào đâu và gửi dưới hình thức nàolà có lợi nhất Với những thông tin đã thu nhận được, khách hàng có nhiềucơ hội để lựa chọn đối tác mà họ cho là đáng tin cậy nhất trong các ngânhàng trên thị trường Do đó để thu hút được khách hàng đến với mình nhằmgia tăng nguồn vốn huy động đòi hỏi các ngân hàng phải đặc biệt chú ý vàdành một khoản chi phí nhất định cho marketing nhằm tạo dựng hình ảnhvà uy tín của ngân hàng trong lòng khách hàng Những biện pháp tiếp cậnkhách hàng mà hiện các ngân hàng ở Việt Nam đang sử dụng phổ biến làquảng cáo, nhận tài trợ cho các chương trình truyền hình, tài trợ cho cácgiả thi đấu qui mô.

1.3.1.6 Hoạt động tín dụng của ngân hàng

Hoạt động tín dụng có ảnh hưởng rất lớn đến huy động vốn củaNHTM Về cơ bản, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ tập trung vốntiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế về ngân hàng, sau đó vốn này sẽđược ngân hàng đem cho vay, đầu tư đối với những tổ chức và cá nhân cónhu cầu về vốn phục vụ phát triển sản xuất kinh doanh nhằm thu lợi nhuậntừ chênh lệch lãi suất thông qua nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng Do vậy,nếu sử dụng vốn không hiệu quả tất khiến cho huy động vốn bị thu hẹp lại.Việc sử dụng vốn kém hiệu quả, gây thất thoát nhiều vốn sẽ dẫn đến lòngtin của khách hàng vào ngân hàng bị giảm sút, họ sẽ tìm cách đầu tư vốncủa mình vào những lĩnh vực khác mà họ cho là an toàn và có khả năng thuhồi vốn cao hơn Ngược lại, việc sử dụng vốn hiệu quả sẽ mang lại hiệuquả cho hoạt động của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinhtế, làm tăng thu nhập xã hội, giảm tỷ lệ thất nghiệp, nâng cao đời sống nhândân, gia tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo điều kiện cho ngân hàngtăng trưởng nguồn vốn huy động để tiếp tục thực hiện đầu tư cho nhữngchu kỳ sane xuất tiếp theo.

1.3.2 Nhân tố khách quan

Ngoài nhân tố thuộc về ngân hàng thì những nhân tố bên ngoài cũngcó những ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của một ngân hàngnhư yếu tố tâm lý, thu nhập của người dân, môi trường

1.3.2.1 Tâm lý, thu nhập của khách hàng

Ngoài việc ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện íchphục vụ khách hàng thì tâm lý khách hàng cũng là một yếu tố vô cùng quantrọng, quyết định lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Tâm lýngười dân phụ thuộc chủ yếu vào khả năng hiểu biết của họ, nếu trình độ

hiểu biết của người dân cao, nghĩa là trình độ văn hóa cao, sự am hiểu vềhoạt động kinh doanh ngân hàng thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việcquảng bá, tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ cung ứng của mình đến vớikhách hàng như vậy sẽ tạo thuận lợi hơn cho cả khách hàng lẫn ngân hàngtrong hoạt động kinh doanh.

Thu nhập của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng quyết địnhđến số lượng và chất lượng tiền gửi của ngân hàng Ở những nơi mà đờisống phát triển, người dân có thu nhập cao thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn đểhuy động vốn lớn mà chi phí thấp, trong khi ở những vùng kinh tế kém pháttriển, xa trung tâm thì lượng tiền nhàn rỗi trong dân thấp, ngân h àng kóhuy động vốn hơn rất nhiều.

1.3.2.2 Điều kiện kinh tế xã hội

Điều kiện kinh tế xã hội ảnh hưởng rất lớn đến việc huy động vốncủa ngân hàng Nếu kinh tế chậm phát triển thu nhập của người dân thấp,việc huy động vốn của ngân hàng cũng không có hiệu quả Mặt khác, nềnkinh tế không ổn định sẽ gây ra lạm phát, nếu lạm phát cao thì người dân sẽkhông gửi tiền tiết kiệm do lo sợ mất giá, thay vào đó họ sẽ mua vàng vàngoại tệ mạnh để tích lũy với kỳ vọng bảo toàn được giá trị

Tình hình an ninh trật tự cũng là yếu tố ảnh hưởng lớn đến việc huyđộng vốn của ngân hàng Chính trị ổn định giúp người dân yên tâm gửi tiềnvào ngân hàng, ngược lại tình hình chính trị bất ổn họ sẽ tìm mọi cách rúttiền tiết kiệm và chuyển thành các tài sản khác có giá trị để sử dụng và tíchlũy.

1.3.2.3 Môi trường pháp lý

Ngân hàng hoạt động trong điều kiện đất nước có môi trường pháp lýđầy đủ, chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện công

tác huy động vốn của mình Môi trường pháp lý lành mạnh sẽ giúp hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng an toàn hơn, người dân cũng được bảo vệquyền lợi tốt hơn, khả năng tiếp cận với ngân hàng cũng dễ dàng và an toànhơn Mặt khác chính bản thân ngân hàng cũng phải đảm bảo cho các hoạtđộng của mình nằm trong khuôn khổ pháp luật cho phép, như việc phânđịnh rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của ngân hàng trong việc giữ bí mậtthông tin tài chính của người gửi tiền, giúp khách hàng tin tưởng hơn vàocác dịch vụ của ngân hàng.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHCTHÀ TÂY GIAI ĐOẠN (2005 – 2007)

2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Công thương Hà Tây

2.1.1 Tổng quan về môi trường hoạt động

Hà Tây là một tỉnh nằm ở cửa ngõ phía Tây nam của Thủ đô Hà Nội,phía Bắc giáp với tỉnh Phú Thọ, phía Tây giáp với tỉnh Hòa Bình, phíaNam giáp với tỉnh Hà Nam, có diện tích 2147 km², dân số 2,7 triệu người,tốc độ tăng trưởng xấp xỉ 13,3% Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 25%,giá trị xuất khẩu tăng 42% Đặc biệt, việc cải thiện môi trường đầu tư có sựchuyển biến đáng kể, Hà Tây vươn lên đứng vị trí thứ 42 trong toàn quốcvề cải thiện môi trường đầu tư đã lấy lại vị thế của mình trong con mắt cácnhà đầu tư trong và ngoài nước.

Hoạt động của các ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển kinh tếvà tình hình kinh tế xã hội Trong bối cảnh chung đó, ngành ngân hàng đãthực hiện chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm kiềm chế lạm phátđồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Năm 2007, NHCT Hà tây gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinhdoanh, sau khi thực hiện chủ trương của Ngân hàng công thương Việt namvề chia tách và nâng cấp các chi nhánh cấp II thành cấp I phụ thuộc Ngânhàng công thương Việt nam Mạng lưới huy động, các khách hàng tốt,khách hàng truyền thống bị chia sẻ cho các chi nhánh mới nâng cấp trongnăm 2006 và đầu năm 2007 Như vậy, NHCT Hà tây chỉ còn lại hội sở vàđiểm giao dịch số 1 tại La phù mới thành lập tháng 11/2006 Do đó, NHCTHà tây lại phải sắp xếp lại tổ chức để từng bước ổn định lại kinh doanh củachi nhánh

2.1.1.1 Thuận lợi

Hội sở chính của ngân hàng công thương Hà Tây đóng tại 269Quang Trung, thành phố Hà Đông - Hà Tây trên trục đường vành đai nốithủ đô Hà Nội với Hà Tây Đây là điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàngtrong việc tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm quản lý kinh doanh cũng nhưtạo điều kiện cho các đơn vị bạn đến giao dịch tại hội sở Cũng do gần vớithủ đô nên ngân hàng luôn nhận được sự chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của cáccấp chủ quản, có cơ hội tiếp cận với những trang thiết bị phục vụ ngân hànghiện đại một cách nhanh chóng.

Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ tương đối cao, nhiệt tình,sáng tạo, đam mê công việc Tính đến nay ngân hàng có 80 cán bộtrong đó 85% có trình độ đại học và trên đại học.

Đã xây dựng được cho mình chỗ đứng riêng vững chắc, có đượclượng khách hàng thân thiết nhất dịnh và chiếm thị phần tương đối lới tronghoạt động kinh doanh tiền tệ tại Hà Tây.

2.1.1.2 Khó khăn

Ngoài những thuận lợi nêu trên, ngân hàng công thương Hà Tâycũng phải đối đầu với không ít khó khăn và thử thách, cụ thể là:

- Một là: Nhu cầu về vốn kinh doanh của các doanh nghiệp hầu hết

là trong thời gian dài, lãi suất thấp nhưng việc huy động vốn trung và dàihạn lại gặp nhiều khó khăn Để huy động được nguồn vốn đó thì phải đảmbảo lợi ích cho người gửi tiền (lãi suất cho vay dài hạn phải lớn hơn lãi suấttiền gửi ngắn hạn) Huy động dài hạn với lãi suất cao nên cho vay đầu tưcũng phải với lãi suất cao sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp và cho cảngân hàng.

- Hai là: Ngân hàng công thương Hà Tây nằm ở trung tâm của tỉnh

Hà Tây, tuy địa bàn trung tâm tỉnh nhỏ nhưng đã có rất nhiều các tổ chức

tính dụng khác hoạt động như: Ngâ hàng Nông nghiệp và phát triển nôngthôn, ngân hàng Đầu tư, và nhiều NHTMCP khác, do vậy phải chịu sự cạnhtranh gay gắt từ phía các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn.

- Ba là: Điều kiện kinh tế xã hội của Hà Tây còn nhiều khó khăn, thu

nhập người dân còn thấp, sức tiêu thụ không cao làm vòng quay vốn củacác doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ củacác doanh nghiệp đối với khoản vay ngân hàng Mặt khác, do thu nhậpchưa cao nên lượng tiền nhàn rỗi không nhiều làm cho huy động tiết kiệmtừ dân chúng gặp nhiều khó khăn nhất định.

- Bốn là: Hệ thống chính sách của nước ta còn chưa đồng bộ, thường

xuyên sửa đổi bổ sung gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trongviệc áp dụng vào hoạt động kinh doanh của mình.

2.1.2 Khái quát về Ngân hàng Công thương Hà Tây

Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập theo nghị định 53/CP và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 1988 Ngân hàng Côngthương Hà Sơn Bình là một chi nhánh của ngân hàng Công thương ViêtNam, là đơn vị hạch toán độc lập có trụ sở chính tại thị xã Hà Đông và mộtchi nhánh trực thuộc tại thị xã Hòa Bình được thnàh lập và chính thức đivào hoạt đông từ tháng 8 năm 1988.

Ngày 9 thág 10 năm 1991, tỉnh Hà Sơn Bình được tách ra thành 2tỉnh Hà Tây và Hòa Bình, cùng với đó là quyết định của thống đốc ngânhàng nhà nước Việt Nam về việc giải thể ngân hàng công thương tỉnh HàSơn Bình phải thành lập chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây, bàngiao chi nhánh Hòa Bình cho ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn quản lý.

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, ngân hàng Côngthương Hà Tây đã có những sự đổi mới cho phù hợp:

- Tháng 12 năm 2001, hội đồng quản trị ngân hàng công thương HàTây quyết định sáp nhập 2 phòng giao dịch số 2 và số 3 trực thuộc ngânhàng công thương tỉnh Hà Tây thành chi nhánh cấp hai Sông Nhuệ.

- Tháng 12 năm 2004, sáp nhập phòng giao dịch số 2 và số 4, nângcấp thành chi nhánh cấp hai Quang Trung

- Tháng 8 năm 2005, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn một: mọi giao dịch, bút toán đều được hạch toán trực tiếp từ ngân hàng côngthương Việt Nam.

- Ngày 1 tháng 7 năm 2006, các chi nhánh cấp hai: Sông Nhuệ,Quang Trung, Nguyễn Trãi được tách khỏi ngân hàng công thương Hà Tây,trở thành ngân hàng cấp một và phụ thuộc ngân hàng Công thương ViệtNam.

- Ngày 1 tháng 2 năm 2007, phòng giao dịch Xuân Mai thuộc ngânhàng công thương Hà Tây được ngân hàng công thương Việt Nam nângcấp thành chi nhánh cấp một.

Do quá trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương cũng như tìnhhình hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương Hà Tây mà quy môvà cơ cấu tổ chức của ngân hàng thường xuyên có sự thay đổi để phù hợpvới mục tiêu phát triển của ngân hàng cũng như của địa phương.

Ngân hàng công thương Hà Tây có trụ sở chính đặt tại 269-QuangTrung-thành phố Hà Đông, bao gồm 8 phòng ban, 1 điểm giao dịch trựcthuộc ban giám đốc và 1 điểm giao dịch thuộc phòng kế toán giao dịch,

tổng số cán bộ công nhân viên của toàn chi nhánh là 80 người trong đó85% có trình độ đại học và trên đại học.

 Cơ cấu bộ máy tổ chức

(Sơ đồ bộ máy tổ chức của Ngân hàng Công thương Hà Tây) Chức năng nhiệm vụ

- Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụngvà các dịch vụ ngân hàng khác đối với toàn bộ các thành phần kinh tế.

- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức cánhân, thực hiện cho vay, đầu tư bảo lãnh, thanh toán, tài trợ thương mại vàcác dịch vụ ngân hàng khác.

- NHCT Hà tây chịu sự quản lý của NHCT VN, Ngân hàng Nhànước, các bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan thuộc chính phủ và UBND cáccấp theo chức năng quyền hạn theo qui định của pháp luật.

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng kế toán

giao dịch

Điểm giao dịch số

Phòng tài trợ thương mại

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Phòng khách hàng cá

Phòng thông tin điện

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tổng

hợp tiếp thị

Phòng tổ chức hành chính

Điểm giao dịch số

1

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây giaiđoạn (2005 – 2007)

Nhờ sự chỉ đạo của NHCT Việt nam, sự tin tưởng của khách hàng vàtinh thần trách nhiệm của cán bộ nhân viên chi nhánh nên dù còn nhiều khókhăn nhưng chi nhánh vẫn giữ được sự tăng trưởng ổn định qua các năm,tạo được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Cụ thể, hoạt động kinhdoanh có nhiều chuyển biến tốt ở các nghiệp vụ huy động vốn, tài trợthuơng mại, thanh toán, dịch vụ chuyển tiền và công tác đầu tư cho vay thểhiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây giai đoạn

2005 – 2007 Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng(%) Giá trị Tỷ trọng (%)

1 Huy động ngắn hạn 265.888 34.3350.482 53.7555.60071.42 Huy động trung và dài

4 Nhận vốn NHCT VNvà vay các định chế tài

Cho vay trung và dài hạn374.320 57.8357.463 61.8262.15550.2

Nhìn chung, nguồn vốn huy động tại chi nhánh đạt sự tăng trưởngtốt, tỷ trọng và qui mô của tiền gửi có kỳ hạn không chỉ bằng VNĐ mà cảngoại tệ đều tăng Tuy có làm gia tăng chi phí đầu vào nhưng lại tạo ra sựổn định về nguồn vốn, tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động trong hoạtđộng kinh doanh đặc biệt là cho vay với kỳ hạn dài.

Tiền gửi không kỳ hạn tăng thể hiện xu hướng lựa chọn sử dụng cácdịch vụ của ngân hàng như: thanh toán qua ngân hàng, thẻ ATM điều nàykhông chỉ gia tăng nguồn vốn mà còn tiết kiệm chi phí cho ngân hàng dolãi suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn tiền gửi có kỳ hạn, đồng thời cũnggóp phần giảm số lượng tiền mặt trong các giao dịch

Số liệu trong bảng cho thấy:

Năm 2005

Tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 775.397 triệu đồng, trong đónguồn ngắn hạn đạt 265.888 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34,3% , nguồn trung

và dài hạn đạt 144.077 triệu chiếm 18,6% tổng vốn huy động Chiếm tỷtrọng lớn nhất là các khoản nhận vốn NHCT VN chiếm 45,6% tổng vốntương đương 353.340 triệu đồng

Năm 2007

Tổng vốn huy động đạt 777.924 triệu đồng tăng 19.3% so với 2006.nguồn vốn VND 85,1%, vốn ngoại tệ tăng 9,7%, tiền gửi pháp nhân tăng96,12%, tiền gửi dân củ tăng 43,29% đạt 91% kế hoạch trung ương giao.Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên 555.600 trđ chiếm 71,4%, nguồn trung vàdài hạn đạt 158.065 trđ chiếm 20,3%.

Hầu hết nguồn huy động dài hạn được huy động từ tiền gửi tiết kiệmdân cư, phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh so với 2 năm trước còn 4.295trđ, các khoản đi vay giảm 50% so với 2006 tương đương 60.000 trđ Đâylà kết quả của sự tin tưởng và phối hợp của khách hàng và ngân hàng cũngnhư thể hiện việc vận dụng đúng đắn chính sách khách hàng trong việc tìmvà mở rộng nguồn vốn phục vụ kinh doanh của ngân hàng.

Những năm qua, chi nhánh cũng đã tăng cường mở rộng quan hệ hợptác trong và ngoài hệ thống Thường xuyên chú trọng thực hiện phương

châm an toàn trong tăng trưởng, luôn đảm bảo tốt khả năng thanh toán,không có trường hợp phải khất chi của khách hàng nhất là với khách hàngtiền gửi Luôn thực hiện tốt các qui định về dự trữ bắt buộc, góp phần làmtăng thêm sự an toàn của toàn hệ thống cũng như của nền kinh tế.

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Chi nhánh NHCT Hà Tây đã đáp ứng tất cả nhu cầu vay vốn hợp lý,hiệu quả của các bạn hàng với lãi suất linh hoạt, hợp lý và đã đạt được mộtsố kết quả nhất định.

Năm 2005

Tổng dư nợ cho vay đạt 647.962 trđ, trong đó cho vay ngắn hạn đật271.320 trđ chiếm tỷ trọng 41,9% tổng dư nợ, cho vay trung và dài hạn đạt374.320 trđ, cho vay tài trợ ủy thác đạt 2.322 trđ Bên cạnh đó, nhờ huyđộng vốn tốt chi nhánh NHCT Hà Tây đã thực hiện điều chuyển một lượngvốn lớn lên NHCTVN góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của toàn hệthống NHTM Cụ thể, điều chuyển vốn năm 2005 đạt 25.741 trđ, thực hiệnđầu tư chúng khoán Chính Phủ 28.424 trđ, đầu tư nâng cấp tài sản cố định21.831 trđ.

Năm 2006

Ngày 1/7/2006, các chi nhánh cấp II trước đây trục thuộc chi nhánhNHCT Hà Tây được tách ra thành chi nhánh cấp I ngang tầm hạch toán phụthuộc NHCT VN nên nghiệp vụ cho vay của chi nhánh cũng chịu ảnhhưởng nhất định:

Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2006 đạt 578.718 trđ, giảm10.68% so với năm 2005, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 219.532 trđ chiếm37,9% cho vay trung dài hạn chiếm 61,8% tương đương 357.463 trđ, cho

vay tài trợ ủy thác giảm còn 1.723 trđ Do thị phần khách hàng giảm, dư nợgiảm nên lượng vốn điều chuyển của chi nhánh lớn, tăng 149% so với2005, tương đương 64.124 trđ Cũng trong năm 2006, thực hiện chủ trươnghiện đại hóa ngân hàng nên chi nhánh đã đầu tư nâng cấp hệ thống trangthiết bị hiện đại phục vụ hoạt động kinh doanh 34.141 trđ, tăng 56,4% sovới 2005

Năm 2007

Do Phòng giao dịch Xuân mai tiếp tục được tách ra và nâng cấpthành chi nhánh cấp I ngang tầm nên tổng dư nợ cho vay có giảm nhưngkhông nhiều, dư nợ cho vay đạt 522.564trđ, đạt 102,46% kế hoạchNHCTVN giao Tuy nhiên, vẫn còn một số doanh nghiệp có nợ đọng, nợxấu chưa thực sự hợp tác để cùng chi nhánh tháo gỡ khó khăn, một sốkhách hàng do thiếu một số điều kiện tín dụng phải trình NHCTVN chophép, khách hàng đã chọn giải pháp vay vốn tại NHTM khác nhanh hơn vàchuyển tiền gửi về ngân hàng khác, dẫn đến giảm thị phần đầu tu tại NHCTHà Tây Một số doanh nghiệp, tình hình tài chính chưa được cải thiện đểphát sinh nợ xấu song chậm giải quyết đã làm ảnh hưởng xấu đến quan hệhợp tác giữa khách hàng và ngân hàng Việc xử lý nợ xấu nợ tồn đọng chưahiệu quả.

NHCT Hà Tây đã tập trung phân loại và đầu tư vốn cho các bạn hàngchiến lược, bạn hàng truyền thống, các doanh nghiệp có tình hình tài chínhlành mạnh, đáp ứng đủ điều kiện tín dụng, hoạt động kinh doanh hiệu quảtrong các lĩnh vực du lịch, làng nghề truyền thống, thuong mại dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sảnxuất, cá thể kinh doanh với dư nợ 228 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn đạt

254.710 trđ, cho vay trung dài hạn đạt 262.155 trđ Cho vay tài trợ ủy tháctăng gấp 5 lần so với 2006 tương đưong 5.699 trđ.

Các khoản đầu tư khác cũng chiếm tỷ trọng khá cao, điển hình làlượng vốn điều chuyển với NHCTVN tiếp tục tăng mạnh, năm 2007 là187.702 trđ tăng 193% so với 2006, đầu tư chứng khoán Chính Phủ đạt28.735 trđ, đầu tư trang thiết bị tài sản cũng đạt 16.964 trđ.

Ngoài ra, chi nhánh cũng đã tìm mọi biện pháp giảm tỷ trọng cáckhoản cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, hiện nay cho vay không cóabảo đảm chiếm 22,925 tổng dư nợ của chi nhánh, giảm 17,69% so với năm2006 Mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tỷtrọng cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 17,45% tổng dư nợ giảm28,91% Tỷ lệ nợ xấu giảm 90,13%.

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ ngân quỹ

Lượng tiền mặt dự trữ luôn đảm bảo khả năng thanh toán tức thờicho ngân hàng, không để nợ đọng thanh toán, khất chi với khách hàng nhấtlà khách hàng tiền gửi.

Khối lượng tiền mặt VND và các loại ngoại tệ chu chuyển qua quỹlớn, tăng mạnh qua các năm, luôn đảm bảo an toàn, chính xác, công táctuyển chọn tiền được thực hiện tốt, phát hiện và thu hồi 104 tờ tiền trị giá4.290 ngàn đồng Cán bộ nhân viên đã nêu cao phẩm chất nghề nghiệp, trảlại 141 món tiền thừa cho khách hàng trong năm 2007 với tổng số tiền là81,585 trđ.

Dịch vụ thu - chi tiền lưu động, chi tiền, chi hộ lương tại trụ sở kháchhàng tiếp tục được duy trì và thực hiện tốt, được nhiều bạn hàng tín nhiệm.Trong năm 2007 đã thực hiện thu chi lưu động trên 1000 tỷ đồng, trong đóthực hiện dịch vụ chi hộ tiền đền bù hỗ trợ giải phóng mặt bằng không thu

phí tại hai địa phương là Thành phố Hà Đông và huyện Quốc Oai với tổngsố tiền chi trả lên đến 700 tỷ đồng Đã được các địa phương giao thêm việcthu hộ tiền đặt cọc bảo lãnh trách nhiệm đấu giá quyền sử dụng đất.

Công tác dịch vụ không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng, đápứng ngày càng tăng nhu cầu của khách hàng về thanh toán trong và ngoàinước Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ, hoạt động giao dịch mua bánngoại tệ năm 2005 là 4.198 trđ, năm 2006 đạt 1.266 trđ, năm 2007 là 1.602trđ Thu dịch vụ ròng là khoản thu chiếm tỷ trọng lớn của ngân hàng: năm2005 thu dịch vụ ròng đạt 3.692,3 trđ, sang 2006 thu dịch vụ tăng lên 125,7trđ tương đương 3.818 trđ, năm 2007 đạt 3.865 trđ.

2.1.3.4 Hoạt động khác

* Hoạt động thanh toán quốc tế

Với công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ và khả năng tưvấn tốt, có chính sách tiếp thị tốt nên chi nhánh đã thu hút nhiều kháchhàng mới tin tưởng và sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế của chinhánh Tính đến 31/12/2007 đã mở 156 L/C trị giá 9,563 triệu qui USDtăng 24 món Thanh toán 229 món trị giá 998 ngàn USD, thanh toán 28món L/C xuất khẩu trị giá 764.294 USD, tăng 1 món trị giá 61 ngàn USD,thanh toán 10 món nhờ thu đi trị giá 35.000 USD, thanh toán 198 món nhờthu đến trị giá 6,160 triệu qui USD Thục hiện chuyển tiền đi nước ngoài238 món trị giá 6,481 triệu qui USD, chuyển tiền đến 294 món trị giá 6,160triệu qui USD.

Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối với chất lượng cao, năm 2007nhận và chi trả trên 1768 món kiều hối trị giá trên 2,9 triệu qui USD, đảmbảo an toàn, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng.

Hoạt động bảo lãnh: đã phát hành 278 món trị giá 143.923 trđ