Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hà Tây

Lời mở đầu

Việt Nam là một nước đông dân, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanhtrong khi hệ thống NHTM lại mới phát triển, tiềm lực còn yếu, nguồn vốnnhàn rỗi trong dân cư còn lớn, đây là thị trường hấp dẫn với các nhà đầu tưnước ngoài Đồng thời, theo cam kết khi gia nhập WTO, đến năm 2010 nướcta sẽ mở cửa nền kinh tế về mọi mặt đã tạo điều kiện thuận lợi cho các nhàđầu tư nước ngoài, các Ngân Hàng lớn trên thế giới hoạt động tại Việt Nam,tạo môi trưòng cạnh tranh bình đẳng giữa các Ngân Hàng trong và ngoàinước.

Vì vậy, mỗi Ngân Hàng cần phải xây dựng cho mình chính sách pháttriển tối ưu trong thời gian tới Đặc biệt là giải pháp để khai thác hiệu quảnguồn vốn trong nước, tăng cường khả năng cạnh tranh cũng như góp phầnthúc đẩy nền kinh tế phát triển.

Trong xu hướng đó, đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh

Ngân hàng Công Thương Hà Tây” được lựa chọn.

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về vốn và nghiệp vụ huyđộng vốn của NHTM

1.1 Vốn và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh củaNHTM

1.1.1 khái niệm

Vốn là một loại hàng hóa đặc biệt, đối với hàng hóa thông thường đượclưu thông trên thị trường, người sở hữu hàng hóa bán quyền sở hữu hàng hóacủa mình, còn “hàng hóa” vốn thì được lưu thông, mua bán trên thị trườngvốn và người sở hữu vốn không bán quyền sở hữu mà bán quyền sử dụngvốn Sau một thời gian nhất định, người mua quyền sử dụng vốn phải trả chongười sở hữu vốn một khoản tiền nhất định.

Đối với ngân hàng, vốn là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo lậphoặc từ đi vay, từ huy động, được dùng vào haọt động cho vay, đầu tư hoặcthực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

1.1.2.Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Đặc trưng của hoạt động Ngân hàng là “Kinh doanh tiền tệ”, vì thếnguồn vốn kinh doanh không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đốitượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Một ngân hàng không có vốn thìkhông thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình Nó quyết địnhđến quy mô hoạt động tầm cỡ của một ngân hàng, vốn lớn là lợi thế đầu tiêntrong việc chấp hành luật pháp, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanhtiền tệ Ngân hàng có lượng vốn lớn thể hiện khả năng thanh toán tốt, tạođược niềm tin của khách hàng, vốn lớn là điệu kiện để gây dựng vị thế của

ngân hàng trên thị trường, tạo khả năng cạnh tranh Vốn lớn và đa dạng tạo sựthuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các loại vốn.

Hiện nay, theo ước tính của các chuyên gia kinh tế tài chính, nguồnvốn trong dân cư có khoảng 6 tỷ USD chưa được sử dụng, theo điều tra củatổng cục thuế và Bộ kế hoạch và đầu tư thì:

- 40% lượng vốn nhàn rỗi trong dân là để mua vàng và ngoại tệhoặc cất giữ dưới dạng tiền mặt.

- 20% để mua nhà đất và của cải đời sống sinh hoạt chưa đượcchuyển thành vốn đầu tư kinh doanh.

- Ngoài ra, còn lượng lớn kiều hối hàng năm gửi về nước theonhiều con đường khác nhau chưa được tận dụng khai thác triệt để.

Vì vậy, ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giữ trọng trách lớn trongviệc huy động tiền nhàn rỗi để đưa vào sử dụng có hiệu quả Nền kinh tế cóthể phát triển nhanh chóng nếu có một hệ thống ngân hàng đủ mạnh Như vậyđòi hỏi hệ thống ngân hàng của Việt nam phải kiện toàn bộ máy và hoạt độngcó hiệu quả trong lĩnh vực lưu thông tiền tệ.

1.2 Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tưvà cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn chongân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượnghoạt động của ngân hàng.

1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngânhàng phải có lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụnglâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình

thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chínhcủa chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.

 Nguồn hình thành ban đầu

Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng ma nguồn hình thành vốn banđầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhànước cấp (vốn của Nhà nước) Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đónggóp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bênliên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiềuphương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể:

- Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơnkhông, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyểnmột phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cânnhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dung Những ngân hàng lâu năm,thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuân sẽ cao so với vốn của chủhình thành ban đầu.

- Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấpthêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc đểđáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định…Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp chongân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.

 Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước hết là quỹ

bù đắp tổn thất có thể xảy ra Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn củavốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản củangân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành cổphiếu mới Theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể cóquỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…

Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hìnhthành cac quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụngcác quỹ này vào kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của quỹ.

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khảnăng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể coi là một bộ phận vốn sở hữu củangân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâudài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đếnhạn.

1.2.2 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngânhàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên làmở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằngcách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức vàdân cư.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồntiền cuẩ ngân hàng Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanhtoán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đếnhạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoảncủa ngân hàng.

Qui mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồnnày chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm củacác ngân hàng.

Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửithường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảohiểm cho tiền gửi

Để gia tăng tiền gửi tong môi trường cạnh tranh và để có được nguồntiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiềuhình thức huy động khác nhau.

 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán)Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờngân hàng giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầuchi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Cáckhoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vàotiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rấtthấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng cácdịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanhtoán ( tài khoản có thể phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản.yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trongphạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tàikhoản cho vay (thấu chi – chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanhtoán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khoảnthanh toán để nâng mức lãi suất loại tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các tổchức tín dụng khác.

 Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽđược chi trả sau một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rấtthuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhucầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳhạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửithanh toán để đáp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửitiền phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dungbằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãisuất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn.

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng(các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họđều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đốivới các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngàycàng nhiều tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thayđổi thói quen giữ vàng vầ tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huyđộng, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn(ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằngvàng ) Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều chương mục tiếtkiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiếtkiệm này không dung để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấpđể vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.

 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngânhàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mônguồn này thường không lớn.

Đặc điểm nguồn tiền gửi:

Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi kháchhàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn Sựthay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngânhàng.

Qui mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thườngnguồn này chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàngnăm của các ngân hàng.

Tiền gửi là đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửithường cao hơn trả lãi cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảohiểm cho tiền gửi

Một đặc điểm ưu việt của loại hình tiết kiệm là phát hành thườngxuyên và khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi sổmà khi hết hạn sẽ tự động nhập gốc và ngân hàng sẽ tính lãi kỳ hạn tiếp theocho khách hàng Hiện nay, để giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng rút tiền khithời gian đã quá nửa kỳ hạn, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang chokhách hàng, nếu khách hàng gửi kỳ hạn một năm nhưng đã quá ba tháng thìsẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn ba tháng cho đến sáu tháng, chín tháng nhưvậy khách hàng sẽ không cần phải làm thủ tục vay chiết khấu hoặc không bịáp dụng lãi suất không kỳ hạn khi rút trước hạn.

1.2.3 Nguồn đi vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thươngmại.

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuynhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân

phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bịhạn chế Các ngân hàng thương mại có thể vay bằng nhiều cách khác nhaunhư:

a Vay ngân hàng nhà nước (vay ngân hàng trung ương)

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả củangân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ ,dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước.Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái chiết khấu (hoặctái cấp vốn).Các thương phiếu đã được ngân hàng thương mại chiết khấuhoặc tái chiết khấu trở thành tài sản của ngân hàng Khi cần tiền, ngân hàngmang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước.Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dựtrữ (tiền mặt hpặc tiền gửi tại ngân hàng nhà nước) tăng lên

Việc tái chiết khấu này có thể làm lượng tiền trong lưu thôngtăng lên trong

khi ngân hàng nhà nước không muốn tiền đưa vào lưu thông quánhiều sẽ gây tình trạng lạm phát, do đó ngân hangnf nhà nước điều hànhviệc vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thựchiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường ngânhàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những trái phiếu có chất lượng (thờigian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) phù hợp với muc tiêu của ngânhàng nhà nước trong từng thời kỳ Trong diều kiện chưa có thương phiếu,ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấpvốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

b.Vay các tổ chức tài chính khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của cácngân hàng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dựtrữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy độnghoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay để tìmkiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ cónhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vaymượn tưừ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấpbách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vaymượn từ ngân hàng nhà nước Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàngchỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàngđại lý ( hoặc ngân hàng nhà nước) Khoản cho vay có thể không cần đảmbảo hoặc không được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quảlà dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên.Hoạt động này giúp ngân hàng đi vay giảm thiểu chi phí so với đi vay ngânhàng nhà nước mà vẫn đảm bảo mở rộng thị trường đầu ra trong điều kiệnđầu vào còn bị hạn chế, còn ngân hàng cho vay thu được một khoản lợinhuận (tiền lãi) từ việc cho vay.

c.Vay trên thị trường vốn

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượnbằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thịtrường vốn.

- Kỳ phiếu ngân hàng: kỳ phiếu ngân hàng gần gióng như chứng chỉtiền gửi , đều là một loại hình phiếu nợ do ngân hàng phát hành để huyđộng vốn trên thị trường Đối với ngân hàng thương mại, đây là hình thứccủa tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Cái khác nhau là ở chỗ kỳ phiếu không

được từ phát hành kỳ phiếu thường nhanh, khối lượng lớn, giúp ngân hàngsử dụng vốn vào kinh doanh ngay được so với vốn từ tiền gửi tiết kiệm cókỳ hạncần thời gian dài.

Thực tế khi ngân hàng thương mại quyết định vay của thị trườngbằng hình thức này, bao giờ họ cũng có sẵn những kế hoạch đầu tư nhấtđịnh và chắc chắn có hiệu quả Do đó, nó bị khống chế về khối lượng cũngnhư thời hạn.

-Trái phiếu : Trái phiếu là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trườngvốn dưới hình thức giấy nhận nợ để huy động vốn trong đó cam kết trả lãivà gốc cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định.

Về hình thức, trái phiếu có những điểm giống với kỳ phiếu nhưngthời hạn dài hơn Thời hạn vay nợ dài hơn là có chủ ý của ngân hàng pháthành sau khi cân nhắc thời điểm và thời gian cần sử dụng vốn, đủ để đồngvốn sau một quá trình được đưa vào đầu tư sinh lời có thể hoàn trả lại chongười giữ trái phiếu.Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm.Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ vay mượn được nhiều hơn.Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họthường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh Khảnăng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tàichính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng.Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thịtrường để quyết định qui mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thíchhợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ cũngđược các ngân hàng quan tâm

Về phía người mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việcđầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiềnngười mua trái phiếu ngân hàng.

c Vay nợ nước ngoài

Đối với các nước có nền kinh tế phát triển cao, hoạt động ngân hàngmang tính toàn cầu thì nguồn vốn này thường xuyên và khá quan trọng Tuynhiên, đối với những nước đang phát triểnvà chậm phát triển, các ngân hàngmuốn có được nguồn vốn này phải được phép của Ngân hàng nhà nước vàđược vay dưới dạng hiệp định khung Do đó, các nước đang phát triển nguồnnày chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn của các ngân hàng thươngmại.

Đặc điểm nguồn đi vay

Tỷ trọng của nguồn này thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một sốngân hàng chuyên hoạt động bán buôn Các khoản đi vay thường là với thờihạn và qui mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho kháchhàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thườngxuyên: ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động quyếtđịnh lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay có thể không chịuddbb và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả chotiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kì hạn Các khoảnvay ngân hàng nhà nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thườngcó thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời cho ngân hàng Việccho vay của ngân hàng nhà nước phụ thuộc rất lớn vào chính sách tiền tệ màngân hàng nhà nước theo đuổi trong từng thời kì Việc vay mượn các ngânhàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đang

trường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàngquốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.

Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai tròquan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn địnhcao cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dựán, tài trợ cho trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêudùng Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư và ổnđịnh vĩ mô, sau đến là các kĩ thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tínhthanh khoản của các giấy nợ và thuận tiện đối với người cho vay Mặc dùlãi suất thường cao hơn các nguồn khác, song ngân hàng vẫn phải sử dụngphát hành giấy nợ trung và dài hạn khi tiền gửi không đáp ứng được nhũngyêu cầu như ổn định, qui mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định.

*Nguồn trong thanh toán:

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thànhnguồn trong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả, tiền kí quĩ để mở l/c ).Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từtiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.

*Nguồn khác:

Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả phần lớn cácnguồn khác ngân hàng không phải trả lãi ( lãi suất danh nghĩa bằng không).Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể.Vd: để có các nguồnủy thác ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ,nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ Nhìn chung, các nguồn khác trongngân hàng thường không lớn ( trừ một số ngân hàng có các dịch vụ ủy tháccho nhà nước hoặc cho các tổ chức quốc tế) Việc gia tăng các nguồn nàynằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rấtlớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn củangân hàng thương mại:

Nguồn tiền gửi là nguồn có tỉ trọng lớn, có thể gấp hàng chục lầnvốn tự có của ngân hàng, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng nghiệp vụ tíndụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của kinh doanh ngân hàng.

Xuất phát từ vai trò của ngân hàng thương mại đối với hoạt động củanền kinh tế và vốn đối với hoạt động ngân hàng thương mại nên vốn nóichung và vốn huy động nói riêng phải không ngừng mở rộng qui mô, nângcao hiệu quả là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển hoạtđộng ngân hàng Vì vậy, việc tăng cường huy động vốn là sự cần thiếttrong quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại Việc huy động

vốn được nhiều hay ít của mỗi ngân hàng đều phụ thuộc vào các nhân tốsau:

1.3.1 Nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc về ngân hàng)1.3.1.1 Lãi suất huy động

Người gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, songrõ ràng là ngân hàng nào ra được mức lãi suất cao hơn cho người gửi thì sẽthu hút được nhiều khách hàng đến với mình hơn Nhưng mức lãi suất màmột ngân hàng đưa ra cũng phải đảm bảo nó không quá cao so với các ngânhàng khác,vì nếu quá cao tuy rằng đồng nghĩa với người gửi tiền nhận đượcnhiều tiền lãi hơn nhưng đồng thời cũng đẩy giá đầu ra lên cao, làm hạn chếhiệu quả cho vay làm khả năng sinh lời của ngân hàng thấp hoặc không đủtrả lãi cho nguồn huy động sẽ có thể dẫn đến ngân hàng phá sản, gây tâmlý lo sợ cho khách hàng Vì vậy, khi đưa ra mức lãi suất huy động cụ thểcho từng thời kỳ, ngân hàng phải căn cứ vào tình hình nền kinh tế, váochính sách tín dụng và phương hướng phát triển kinh tế của nhà nước.

Ngoài ra, cách thức khác thu hút khách hàng là áp dụng phương thứctrả lãi khác nhau như trả lãi nhiều kỳ hoặc trả lãi trước, lãi suất bậc thang

1.3.1.2 Nguồn lực của ngân hàng

Một ngân hàng tồn tại lâu năm, đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm,trình độ cao sẽ hấp dẫn hơn ngân hàng mới thành lập, chưa khẳng địnhđược vị thế chỗ đứng của mình trong lòng khách hàng và trên thị trường.

Nguồn lực ngân hàng chính là yếu tố con người và cơ sở vật chất củangân hàng đó.

-Khi đến một ngân hàng thực hiện giao dịch mà khách hàng nhậnđược sự phục vụ chu đáo, tận tình, lịch sự, vui vẻ và tác phong làm việc

nhanh nhẹn thì ngân hàng đó đã gây được thiện cảm tốt đẹp với khàchhàng Nếu làm được điều đó thì sẽ là điểm mạnh trong cạnh tranh của mỗingân hàng khi mà lãi suất huy động của các ngân hàng gần như là giốngnhau.

-Cơ sở vật chất cũng là điều hết sức quan trọng và cần thiết để đánhgiá tình hình hoạt động của mỗi ngân hàng Một ngân hàng có trị sở đượctrang trí phù hợp, khang trang, sạch sẽ, trang thiết bị hiện đại sẽ làm chokhách hàng an tâm hơn khi đến giao dịch Ngoài ra, địa điểm giao dịchthuận tiện sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng khi đến với ngân hàng,cũng như giúp ngân hàng có thể quảng bá hình ảnh của mình đến với kháchhàng một cách rộng rãi hơn, hiệu quả hơn.

1.3.1.3 Các loại hình huy động

Do nhu cầu chi tiêu của từng đối tượng khách hàng khác nhau, nênnhu cầu gửi tiền với các kỳ hạn cũng khác nhau, vì thế mà các ngân hàngthường đưa ra nhiều hình htức huy động dài ngắn khác nhau, từ không kỳhạn đến hai, ba tháng một năm và trên một năm Vốn huy động có thểbằng VNĐ, USD, theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.Có thể áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thưởng để tăng sức hấp dẫn và trítò mò của khách hàng hoặc chiết khấu thẻ tiết kiệm trước hạn cho kháchhàng khi cần Mỗi sự biến động dù nhỏ về mức lãi suất hoặc hình thứchuy động đều có thể ảnh hưởng đến nguồn huy động này Vì vậy, các ngânhàng thương mại trước khi ra quyết định cần tính toán kỹ những rủi ro cóthể xảy ra do nguồn vốn này lớn song lại chịu ảnh hưởng cua rtâm lý ngườitiêu dùng.

1.3.1.4.Các loại dịch vụ đi kèm

Khi một ngân hàng có các dịch vụ tốt và đa dạng thì ngân hàng đóthường có lợi thế hơn các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn Vì vậy mà ởcác nước phát triển, bằng việc tạo ra các hoạt động dịch vụ (có bãi gửi xerộng, thuận tiện, quầy giao dịch gần đường, hệ thống ngân hàng tự độngphát triển ) đã làm cho ngân hàng của họ đến gần với người dân hơn vàmột khách hàng sẽ thấy rất tiện lợi và an toàn khi mà ngân hàng có thể thaymặt anh ta thực hiện các tài khoản thanh toán như tiền điện, nước, muahàng hóa dịch vụ hàng ngày mà không cần cầm tiền mặt bên mình.

1.3.2 Nhân tố khách quan

Ngoài nhân tố thuộc về ngân hàng thì những nhân tố bên ngoài cũngcó những ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của một ngân hàngnhư yếu tố tâm lý, thu nhập của người dân, môi trường

1.3.2.1.Tâm lý, thu nhập của khách hàng

Ngoài việc ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện íchphục vụ khách hàng thì tâm lý khách hàng cũng là một yếu tố vô cùng quantrọng, quyết định lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Tâm lýngười dân phụ thuộc chủ yếu vào khả năng hiểu biết của họ, nếu trình độhiểu biết cu rdân cao, nghĩa là trình độ văn hóa cao, sự am hiểu về hoạtđộng kinh doanh ngân hàng thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc quảngbá , tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ cung ứng của mình đén với kháchhàng như vậy sẽ tạo thuận lợi hơn cho cả khách hàng lẫn ngân hàng trongviệc sử dụng chúng.

Thu nhập của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng quyết địnhđến số lượng và chất lượng tiền gửi của ngân hàng Ở những nơi mà đờisống phát triển, người dân có thu nhập cao thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn đểhuy động vốn lớn mà chi phí thấp, trong khi ở những vùng kinh tế kém phát

triển, xa trung tâm thì lượng tiền nhàn rỗi trong dân thấp, ngân h àng kóhuy động vốn hơn rất nhiều.

1.3.2.2 Điều kiện kinh tế xã hội

Để huy động được nguồn vốn lớn, mỗi ngân hàng cần có những khách hàng phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nhất định của mỗiđịa bàn như: cơ cấu dân cư, tình hình xã hội, thu nhập

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hoặc có nguycơ xảy ra lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiền tiết kiệm màsẽ dùng để mua vàng và ngoại tệ mạnh để tích trữ với kỳ vọng bảo toàn giátrị trong điều kiện lạm phát xảy ra Nếu ngân hàng không có hình thức huyđộng hấp dẫn như gửi tiền tiết kiệm giá trị theo vàng, gửi tiếtkiệm có tính trượt giá, thì sẽ không huy động được tiền gửi tiết kiệm và lạmphát có thể bị đẩy lên.

1.3.2.3.Môi trường pháp lý

Ngân hàng hoạt động trong điều kiện đất nước có môi trường pháp lýđầy đủ, chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện côngtác huy động vốn của mình Môi trường pháp lý lành mạnh sẽ giúp hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng an toàn hơn, người dân cũng được bảo vệquyền lợi tốt hơn, khả năng tiếp cận với ngân hàng cũng dễ dàng và an toànhơn Mặt khác chính bản htân ngân hàng cũng phải đảm bảo cho các hoạtđộng của mình nằm trong khuôn khổ pháp luật cho phép, như việc phânđịnh rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của ngân hàng trong việc giữ bí mậtthông tin tài chính của người gửi tiền, giúp khách hàng tin tưởng hơn vàocác dịch vụ của ngân hàng.

Chương II : Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàngcông thương Hà Tây giai đoạn (2005-2007)

2.1.Giới thiệu về ngân hàng công thương Hà Tây2.1.1.Tổng quan về môi trường hoạt động

Hà Tây là một tỉnh nằm ở cửa ngõ phía Tây Nam của thủ đô Hà Nội,phía Bắc giáp với tỉnh Phú Thọ, phía Tây giáp với tỉnh Hòa Bình, phíaNam giáp với tỉnh Hà Nam, có diện tích 2147 km², dân số 2,7 triệu người,tốc độ tăng trưởng xấp xỉ 13,3% Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 25%,giá trị xuất khẩu tăng 42% Đặc biệt việc cải thiện môi trường đầu tư có sựchuyển biến đáng kể Hà Tây vươn lên đứng vị trí thứ 42 trong toàn quốcvề cải thiện môi trường đầu tư đã lấy lại vị thế của mình trong con mắt cácnhà đầu tư trong và ngoài nước.

Hoạt động của các ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển kinh tếvà tình hình kinh tế xã hội Trong bối cảnh chung đó, ngành ngân hàng đãthực hiện chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm kiềm chế lạm phátđồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Năm 2007, NHCT Hà tây gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinhdoanh, sau khi thực hiện chủ trương của Ngân hàng công thương Việt namvề chia tách và nâng cấp các chi nhánh cấp II thành cấp I phụ thuộc Ngânhàng công thương Việt nam Mạng lưới huy động, các khách hàng tốt,khách hàng truyền thống bị chia sẻ cho các chi nhánh mới nâng cấp trongnăm 2006 và đầu năm 2007 Như vậy, NHCT Hà tây chỉ còn lại hội sở vàđiểm giao dịch số 1 tại La phù mới thành lập tháng 11/2006 Do đó, NHCT

Hà tây lại phải sắp xếp lại tổ chức để từng bước ổn định lại kinh doanh củachi nhánh

2.1.1.1.Thuận lợi

Hội sở chính của ngân hàng công thương Hà Tây đóng tại 169Quang Trung, thành phố Hà Đông, Hà Tây trên trục đường vành đai nối thủđô Hà Nội với Hà Tây Đây là điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trongviệc tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm quản lý kinh doanh cũng như tạo điềukiện cho các đơn vị bạn đến giao dịch tại hội sở Cũng do gần với thủ đônên ngân hàng luôn nhận được sự chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của các cấpchủ quản, có cơ hội tiếp cận với những trang thiết bị phục vụ ngân hànghiện đại một cách nhanh chóng.

Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ tương đối cao, nhiệt tình,sáng tạo, đam mê công việc Tính đến nay ngân hàng có 80 cán bộtrong đó 85% có trình độ đại học và trên đại học.

Đã xây dựng được cho mình chỗ đứng riêng vững chắc, có đượclượng khách hàng thân thiết nhất dịnh và chiếm thị phần tương đối lới tronghoạt động kinh doanh tiền tệ tại Hà Tây.

2.1.1.2.Khó khăn

Ngoài những thuận lợi nêu trên, ngân hàng công thương Hà Tâycũng phải đối đầu với không ít khó khăn và thử thách, cụ thể là:

- Một là: Nhu cầu về vốn kinh doanh của các doanh nghiệp hầu hết

là trong thời gian dài, lãi suất thấp nhưng việc huy động vốn trung và dàihạn lại gặp nhiều khó khăn Để huy động được nguồn vốn đó thì phải đảmbảo lợi ích cho người gửi tiền (lãi suất dài hạn phải lớn hơn lãi suất tiền gửi

ngắn hạn) Huy động dài hạn với lãi suất cao nên cho vay đầu tư cũng phảivới lãi suất cao sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp và cho cả ngân hàng.

- Hai là: Ngân hàng công thương Hà Tây nằm ở trung tâm của tỉnh

Hà Tây, sát với thủ đô Hà Nội do vậy phải chịu sự cạnh tranh gay gắt từphía các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Hà Nội.

- Ba là: Điều kiện kinh tế xã hội của Hà Tây còn nhiều khó khăn, thu

nhập người dân còn thấp, sức tiêu thụ không cao làm vòng quay vốn củacác doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ củacác doanh nghiệp đối với khoản vay ngân hàng Mặt khác, do thu nhậpchưa cao nên lượng tiền nhàn rỗi không nhiều làm cho huy động tiết kiệmtừ dân chúng gặp nhiều khó khăn nhất định.

- Bốn là: Hệ thống chính sách của nước ta còn chưa đồng bộ, thường

xuyên sửa đổi bổ sung gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trongviệc áp dụng vào hoạt động kinh doanh của mình.

2.1.2.Khái quát về ngân hàng công thương Hà Tây

Ngân hàng công thương Việt Nam được thành lập theo nghị định 53/CP và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 1988 Ngân hàng côngthương Hà Sơn Bình là một chi nhánh của ngân hàng công thương ViêtNam, là đơn vị hạch toán độc lập có trụ sở chính tại thị xã Hà Đông và mộtchi nhánh trực thuộc tại thị xã Hòa Bình được thnàh lập và chính thức đivào hoạt đông từ tháng 8 năm 1988.

Ngày 9 thág 10 năm 1991, tỉnh Hà Sơn Bình được tách ra thành 2tỉnh Hà Tây và Hòa Bình, cùng với đó là quyết định của thống đốc ngânhàng nhà nước Việt Nam về việc giải thể ngân hàng công thương tỉnh HàSơn Bình phải thành lập chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây, bàn

giao chi nhánh Hòa Bình cho ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn quản lý.

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, ngân hàng cônhthương Hà Tây đã có những sự đổi mới cho phù hợp:

- Tháng 12 năm 2001, hội đồng quản trị ngân hàng công thương HàTây quyết định sáp nhập 2 phòng giao dịch số 2 và số 3 trực thuộc ngânhàng công thương tỉnh Hà Tây thành chi nhánh cấp hai và chi nhánh ngânhàng công thương Sông Nhuệ.

- Tháng 12 năm 2004, sáp nhập phòng giao dịch số 2 và số 4, nângcấp thành chi nhánh cấp hai Quang Trung

- Tháng 8 nănm 2005, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng giai đoạnmột : mọi giao dịch, bút toán đều được hạch toán trực tiếp từ ngân hàngcông thương Việt Nam.

- Ngày 1 tháng 7 năm 2006, các chi nhánh cấp hai: Sông Nhuệ,Quang Trung, Nguyễn Trãi được tách khỏi ngân hàng công thương Hà Tây,trở thành ngân hàng cấp một và trực thuộc ngân hàng công thương ViệtNam.

- Ngày 1 tháng 2 năm 2007, phòng giao dịch Xuân Mai thuộc ngânhàng công thương Hà Tây được ngân hàng công thương Việt Nam nângcấp thành chi nhánh cấp một.

Do quá trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương cũng như tìnhhình hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương Hà Tây mà quy môvà cơ cấu tổ chức của ngân hàng thường xuyên có sự thay đổi để phù hợpvới mục tiêu phát triển của ngân hàng cũng như của địa phương.

Ngân hàng công thương Hà Tây có trụ sở chính đặt tại 269-QuangTrung-thành phố Hà Đông, bao gồm 8 phòng ban, 1 phòng giao dịch trựcthuộc ban giám đốc và 1 điểm giao dịch thuộc phòng kế toán giao dịch,tổng số cán bộ công nhân viên của toàn chi nhánh là 80 người trong đó85% có trình độ đại học và trên đại học.

( Sơ đồ bộ máy tổ chúc của ngân hàng công thương Hà Tây) Chức năng nhiệm vụ

- Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụngvà các dịch vụ ngân hàng khác đối với toàn bộ các thành phần kinh tế.

- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức cánhân, thực hiện cho vay, đầu tư bảo lãnh, thanh toán, tìa trọ thương mại vàcác dịch vụ ngân hàng khác.

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng kế toán

giao dịch

Điểm giao dịch số

Phòng tài trợ thuong mại

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Phòng khách hàng cá

Phòng thông tin điên

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tổng họp tiếp

Phòng tổ chức hành chính

Điểm giao dịch số

1

- NHCT Hà tây chịu sự quản lý của NHCT VN, Ngân hàng nhànước, các bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan thuộc chính phủ và UBND cáccấp theo chức năng quyền hạn theo qui định của pháp luật.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây giaiđoạn (2005 – 2007)

Nhờ sụ chỉ đạo của NHCT Việt nam, sự tin tưởng của khách hàng vàtinh thần trách nhiệm của cán bộ nhân viên chi nhánh nên dù còn nhiều khókhăn nhưng chi nhánh vẫn giữ được sự tăng trưởng ổn định qua các năm,tạo được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Cụ thể, hoạt động kinhdoanh có nhiều chuyển biến tốt ở các nghiệp vụ huy động vốn, tài trợthuơng mại, thanh toán, dịch vụ chuyển tiền và công tác đầu tư cho vay thểhiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1: kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây giai đoạn

2005 – 2007 Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

giá trị tỷ trọng(%) giá trị tỷ trọng(%) giá trị tỷtrọng (%)

1 Huy động ngắn hạn 265.888 34.3350.482 53.7555.60071.42 Huy động trung và dài

Cho vay trung và dài hạn374.320 57.8357.463 61.8262.15550.2

Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy:

Năm 2005

Tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 775.397 triệu đồng, trong đónguồn ngắn hạn đạt 265.888 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34,3% , nguồn trungvà dài hạn đạt 144.077 triệu chiếm 18,6% tổng vốn huy động Chiếm tỷtrọng lớn nhất là các khoản đi vay NHNN chiếm 45,6% tổng vốn tươngđương 353.340 triệu đồng

Năm 2006

Tổng vốn huy động đạt 652.745 triệu, nguồn ngắn hạn chiếm 53.7%tương đương 350.482 triệu đồng tăng 31,8% so với năm 2005.

Nguồn trung và dài hạn đạt 149.661 triệu đồng tăng 5.584 triệu sovới năm 2005 phát hành công cụ nợ cũng đạt 32.602 triệu đồng các khoảnvay đã giảm còn 120.000 triệu trong đó toàn bộ là đi vay các tổ chức tíndụng khác, đã làm giảm một lượng đáng kể chi phí vốn cho chi nhánh trongnăm 2006.

Năm 2007

Tổng vốn huy động đạt 777.924 triệu đồng tăng 19.3% so với 2006.nguồn vốn VND 85,1%, vốn ngoại tệ tăng 9,7%, tiền gửi pháp nhân tăng96,12%, tiền gửi dân củ tăng 43,29% đạt 91% kế hoạch trung ương giao.Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên 555.600 trđ chiếm 71,4%, nguồn trung vàdài hạn đạt 158.065 trđ chiếm 20,3%.

Hầu hết nguồn huy động dài hạn được huy động từ tiền gửi tiết kiệmdân cư, phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh so với 2 năm trước còn 4.295trđ, các khoản đi vay giảm 50% so với 2006 tương đương 60.000 trđ Đâylà kết quả của sự tin tưởng và phối hợp của khách hàng và ngân hàng cũngnhư thể hiện việc vận dụng đúng đắn chính sách khách hàng trong việc tìmvà mở rộng nguồn vốn phục vụ kinh doanh của ngân hàng.

Những năm qua, chi nhánh cũng đã tăng cường mở rộng quan hệ hợptác trong và ngoài hệ thống Thường xuyên chú trọng thực hiện phươngchâm an toàn trong tăng trưởng, luôn đảm bảo tốt khả năng thanh toán,không có trường hợp phải khất chi của khách hàng nhất là với khách hàngtiền gửi Luôn thực hiện tốt các qui định về dự trữ bắt buộc, góp phần làmtăng thêm sự an toàn của toàn hệ thống cũng như của nền kinh tế.

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Chi nhánh NHCT Hà Tây đã đáp ứng tất cả nhu cầu vay vốn hợp lý,hiệu quả của các bạn hàng với lãi suất linh hoạt, hợp lý và đã đạt được mộtsố kết quả nhất định.

Năm 2005

Tổng dư nợ cho vay đạt 647.962 trđ, trong đó cho vay ngắn hạn đật271.320 trđ chiếm tỷ trọng 41,9% tổng dư nợ, cho vay trung và dài hạn đạt374.320 trđ, cho vay tài trợ ủy thác đạt 2.322 trđ Bên cạnh đó, nhờ huyđộng vốn tốt chi nhánh NHCT Hà Tây đã thực hiện điều chuyển một lượngvốn lớn lên NHCTVN góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của toàn hệthống NHTM Cụ thể, điều chuyển vốn năm 2005 đạt 25.741 trđ, thực hiệnđầu tư chúng khoán Chính Phủ 28.424 trđ, đầu tư nâng cấp tài sản cố định21.831 trđ.

Năm 2006

Ngày 1/7/2006, các chi nhánh cấp II trước đây trục thuộc chi nhánhNHCT Hà Tây được tách ra thành chi nhánh cấp I ngang tầm hạch toán độclập, phụ thuộc NHCT VN nên nghiệp vụ cho vay của chi nhánh cũng chịuảnh hưởng nhất định.

Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2006 đạt 578.718 trđ, giảm10.68% so với năm 2005, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 219.532 trđ chiếm37,9% cho vay trung dài hạn chiếm 61,8% tương đương 357.463 trđ, chovay tài trợ ủy thác giảm còn 1.723 trđ Do thị phần khách hàng giảm, dư nợgiảm nên lượng vốn điều chuyển của chi nhánh lớn, tăng 149% so với2005, tương đương 64.124 trđ Cũng trong năm 2006, thực hiện chủ trươnghiện đại hóa ngân hàng nên chi nhánh đã đầu tư nâng cấp hệ thống trangthiết bị hiện đại phục vụ hoạt động kinh doanh 34.141 trđ, tăng 56,4% sovới 2005

Năm 2007

Do Phòng giao dịch Xuân mai tiếp tục được tách ra và nâng cấpthành chi nhánh cấp I ngang tầm nên tổng dư nợ cho vay có giảm nhưngkhông nhiều, dư nợ cho vay đạt 522.564trđ, đạt 102,46% kế hoạchNHCTVN giao Tuy nhiên, vẫn còn một số doanh nghiệp có nợ đọng, nợxấu chưa thực sự hợp tác để cùng chi nhánh tháo gỡ khó khăn, một sốkhách hàng do thiếu một số điều kiện tín dụng phải trình NHCTVN chophép, khách hàng đã chọn giải pháp vay vốn tại NHTM khác nhanh hơn vàchuyển tiền gửi về ngân hàng khác, dẫn đến giảm thị phần đầu tu tại NHCTHà Tây Một số doanh nhgiệp, tình hình tài chính chưa được cải thiện đểphát sinh nợ xấu song chậm giải quyết đã làm ảnh hưởng xấu đến quan hệhợp tác giữa khách hàng và ngân hàng Việc xử lý nợ xấu nợ tồn đọng chưahiệu quả.

NHCT Hà Tây đã tập trung phân loại và đầu tư vốn cho các bạn hàngchiến lược, bạn hàng truyền thống, các doanh nghiệp có tình hình tài chínhlành mạnh, đáp ứng đủ điều kiện tín dụng, hoạt động kinh doanh hiệu quảtrong các lĩnh vực du lịch, làng nghề truyền thống, thuong mại dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sảnxuất, cá thể kinh doanh với dư nợ 228 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn đạt254.710 trđ, cho vay trung dài hạn đạt 262.155 trđ Cho vay tài trợ ủy tháctăng gấp 5 lần so với 2006 tương đưong 5.699 trđ.

Các khoản đầu tư khác cũng chiếm tỷ trọng khá cao, điển hình làlượng vốn điều chuyển với NHCTVN tiếp tục tăng mạnh, năm 2007 là187.702 trđ tăng 193% so với 2006, đầu tư chứng khoán Chính Phủ đạt28.735 trđ, đầu tư trang thiết bị tài sản cũng đạt 16.964 trđ.

Ngoài ra, chi nhánh cũng đã tìm mọi biện pháp giảm tỷ trọng cáckhoản cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, hiện nay cho vay không cóabảo đảm chiếm 22,925 tổng dư nợ của chi nhánh, giảm 17,69% so với năm2006 Mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tỷtrọng cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 17,45% tổng dư nợ giảm28,91% Tỷ lệ nợ xấu giảm 90,13%.

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ ngân quỹ

Lượng tiền mặt dự trữ luôn đảm bảo khả năng thanh toán tức thờicho ngân hàng, không để nợ đọng thanh toán, khất chi với khách hàng nhấtlà khách hàng tiền gửi.

Khối lượng tiền mặt VND và các loại ngoại tệ chu chuyển qua quỹlớn, tăng mạnh qua các năm, luôn đảm bảo an toàn, chính xác, công táctuyển chọn tièn được thực hiện tốt, phát hiện và thu hồi 104 tờ tiền giả trịgiá 4.290 ngàn đồng cán bộ nhân viên đã nêu cao phẩm chất nghề nghiệp,tra lại 141 món tiền thừa cho khách hàng trong năm 2007 với tổng số tiền là81,585 trđ.

Dịch vụ thu - chi tiền lưu động, chi tiền, chi hộ lương tại trụ sởkhách hàng tiếp tục được duy trì và thực hiện tốt, được nhiều bạn hàng tínnhiệm trong năm 2007 đã thực hiện thu chi lưu động trên 1000 tỷ đồng,trong đó thực hiện dịch vụ chi hộ tiền đền bù hỗ trợ giải phóng mặt bằngkhông thu phí tại hai địa phương là Thành phố Hà Đông và huyện QuốcOai với tổng số tiền chi trả lên đến 700 tỷ đồng Đã được các địa phươnggiao thêm việc thu hộ tiền đặt cọc bảo lãnh trách nhiệm đấu giá quyền sửdụng đất

Công tác dịch vụ không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng, đápứng ngày càng tăng nhu cầu của khách hàng về thanh toán trong và ngoài

nước Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ, hoạt động giao dịch mua bánngoại tệ năm 2005 là 4.198 trđ, năm 2006 đạt 1.266 trđ, năm 2007 là 1.602trđ Thu dịch vụ ròng là khoản thu chiếm tỷ trọng lớn của ngân hàng: năm2005 thu dịch vụ ròng đạt 3.692,3 trđ, sang 2006 thu dịch vụ tăng lên 125,7trđ tương đương 3.818 trđ, năm 2007 đạt 3.865 trđ.

2.1.3.4 Hoạt động khác

* Hoạt động thanh toán quốc tế

Với công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ và khả năng tưvấn tốt, có chính sách tiếp thị tốt nên chi nhánh đã thu hút nhiều kháchhàng mới tin tưởng và sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế của chinhánh Tính đến 31/12/2007 đã mở 156 L/C trị giá 9,563 triệu qui USDtăng 24 món Thanh toán 229 món trị giá 998 ngàn USD, thanh toán 28món L/C xuất khẩu trị giá 764.294 USD, tăng 1 món trị giá 61 ngàn USD,thanh toán 10 món nhờ thu đi trị giá 35.000 USD, thanh toán 198 món nhờthu đến trị giá 6,160 triệu qui USD Thục hiện chuyển tiền đi nước ngoài238 món trị giá 6,481 triệu qui USD, chuyển tiền đến 294 món trị giá 6,160triệu qui USD.

Thực hiện dịch vụ chi trả kiều hối với chất lượng cao, năm 2007nhận và chi trả trên 1768 món kiều hối trị giá trên 2,9 triệu qui USD, đảmbảo an toàn, thuận tiện, nhanh chóng cho khách hàng.

Hoạt động bảo lãnh: đã phát hành 278 món trị giá 143.923 trđ Trong năm 2007, chi nhánh đã thực hiện tốt chương trình thanhtoán bù trừ điện tử, công tác thanh toán phát triển tương đối tốt có uy tínvới khách hàng Kết quả đạt được: tổng thanh toán không dùng tiền mặt trị

bật trong việc ứng dụng công nghệ thông tin vào chuyển tiền thanh toán,đảm bảo luân chuyển vốn cho khách hàng nhanh chóng, thuận lợi, hiệu quảgóp phần giảm tối đa thời gian luân chuyển vốn của doanh nghiệp.

Trong những năm qua, đặc biệt năm 2007 chi nhánh đã đẩy mạnhviệc tiếp thị phát hành thẻ ATM Đến 2007 tổng số thẻ phát hành đạt11.249 thẻ ATM bằng 103,86% tổng số thẻ phát hành từ 2002 – 2006 ThẻVisacard và Master card phát hành 20 thẻ.

Ngoài ra ngân hàng còn có những dịch vụ khác như giữ hộ tài sản cógiá trị gồm: cổ phiếu, trái phiếu, tài liệu quan trọng, giấy tò có giá, chứngthư sở hữu nhà đất, Năm 2007, hợp đồng gửi giữ tài sản VND có trị giá27.710 trđ, hợp đồng gửi giữ tài sản USD trị giá 31 USD, hợp đồng gửi giữtài sản NDT trị giá 5150 NDT NHCT Hà Tây sẽ tiếp tục hoàn thiện dịchvụ này để phù hợp hơn nữa với nhu cầu của mọi đối tượng trên thị trường.

Tóm lại, trong những năm qua chi nhánh NHCT Hà Tây đã thực sựcó gắng nỗ lực và có nhiều chuyển biếm tích cực trong họat động kinhdoanh nhất là công tác huy động vốn, dịch vụ thẻ, tài trọ thương mại.Nhưng do một số doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh nên chưatrả được nợ, lãi cho ngân hàng.

2.2 Thực trạng haọt động huy động vốn của NHCT Hà Tây giaiđoạn (2005 – 2007)

2.2.1 Tổng vốn huy động

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, nhu cầu vốn chosản xuất kinh doanh ngày càng cấp thiết, nhận thức được vấn đề đó trong

những năm qua, NHCT Hà Tây luôn chú trọng công tác huy động vốn vàđã đạt được kết quả khá cao, cụ thể:

Bảng 2.2: Cơ cấu tổng vốn quản lý của NHCT Hà Tây(2005 – 2007)

Đon vị: triệu đồng

Chỉ tiêu

giá trị tỷ trọng(%) giá trị tỷ trọng(%) giá trị tỷ trọng(%)

2 Vốn tự huy

động 422057 54.4 532745 81.61 717924.0 92.273 vốn vay 353340 45.6 120000 18.38 60000.0 7.71

( nguồn: phòng tổng hợp tiếp thị)

biểu 2.1

Tổng vốn1 Vốn và quỹ2 Vốn tự huyđộng

3 vốn vay

Việc huy động vốn phải dựa trên kết quả xác định nhu cầu vốn và

thời gian dài cho đầu tư mà còn sử dụng nguồn vốn của ngân hàng Nhìnvào kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây, chúng ta có thể nhậnthấy tổng lượng vốn hàng năm tăng, song chủ yếu là tăng nguồn ngắn hạn,nguồn đi vay vẫn chiếm tỷ lệ cao Nhu cầu hiện nay của nền kinh tế nóichung và của Hà tây nói riêng là cần nhiều nguồn dài hạn để quay vòng sảnxuất kinh doanh Chính vì vậy, NHCT Hà Tây cần có những biện phápnhằm làm tăng nguồn huy động dài hạn bên cạnh nguồn ngắn hạn như hiệnnay Cụ thể:

Năm 2005, tổng nguồn là 775397 trđ, trong đó nguồn đi vay từNHNN chiếm tỷ trọng tương đối lớn 45,6% , nguồn tự huy động chiếm54,4% trong đó chủ yếu là nguồn huy động ngắn hạn chiếm 64,85% tổngvốn tự huy động tương đương 265.888 trđ, nguồn trung dài hạn 144.077trđ.

Năm 2006, tổng vốn quản lý của ngân hàng giảm còn 652.793 trđtương đương 15,8% Tuy nhiên vốn tự huy động tăng lên 532745trđ trongđó nguồn ngắn hạn tăng 31,8%, trung và dài hạn tăng không nhiều đạt3,9% Sự tăng lên của nguồn tự huy động giúp cho ngân hàng chủ độnghơn khi sử dụng đồng vốn của mình và giảm việc sử dụng vốn vay xuốngcòn 120000 trđ Nguồn tự huy động tăng lên nhưng hầu hết là tăng nguồnngắn hạn trong khi nhu cầu sử dụng nguồn dài hạn tăng nhiều hơn so vớinguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung dài hạn chỉ đạt 149.661 trđ trongkhi cho vay trung và dài hạn của chi nhánh là 353.186 tr đ Như vậy ngânhàng phải sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, điều này làrất mạo hiểm đối với kinh doanh ngân hàng.

Bứơc sang 2007, con số đã có sự thay đổi đang kể, vốn tự huy độngchiếm 92,27% tổng vốn huy động, nguồn đi vay đã giảm 50% tương đương