Tăng cường huy động vốn tại Vietinbank Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Tăng cường huy động vốn tại Vietinbank Hà Tây

lời mở đầu

Việt Nam là một nước đông dân, tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh trong khi hệ thống NHTM lại mới phát triển, tiềm lực còn yếu, nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư còn lớn, đây là thị trường hấp dẫn với các nhà đầu tư nước ngoài Đồng thời, theo cam kết khi gia nhập WTO, đến năm 2010 nước ta sẽ mở cửa nền kinh tế về mọi mặt đã tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài, các Ngân Hàng lớn trên thế giới hoạt động tại Việt Nam, tạo môi trưòng cạnh tranh bình đẳng giữa các Ngân Hàng trong và ngoài nước.

Vì vậy, mỗi Ngân Hàng cần phải xây dựng cho mình chính sách phát triển tối ưu trong thời gian tới Đặc biệt là giải pháp để khai thác hiệu quả nguồn vốn trong nước, tăng cường khả năng cạnh tranh cũng như góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển

Trong xu hướng đó, đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh

Ngân hàng Công Thương Hà Tây” được lựa chọn.

Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về vốn và nghiệp vụ huy

Đối với ngân hàng, vốn là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tự tạo lập hoặc từ đi vay, từ huy động, được dùng vào haọt động cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

1.1.2.Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Đặc trưng của hoạt động Ngân hàng là “Kinh doanh tiền tệ”, vì thế nguồn vốn kinh doanh không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng Một ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh của mình Nó quyết định đến quy mô hoạt động tầm cỡ của một ngân hàng, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành luật pháp, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ Ngân hàng có lượng vốn lớn thể hiện khả năng thanh toán tốt, tạo được niềm tin của khách hàng, vốn lớn là điệu kiện để gây dựng vị thế của

ngân hàng trên thị trường, tạo khả năng cạnh tranh Vốn lớn và đa dạng tạo sự thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa các loại vốn.

Hiện nay, theo ước tính của các chuyên gia kinh tế tài chính, nguồn vốn trong dân cư có khoảng 6 tỷ USD chưa được sử dụng, theo điều tra của tổng cục thuế và Bộ kế hoạch và đầu tư thì:

- 40% lượng vốn nhàn rỗi trong dân là để mua vàng và ngoại tệ hoặc cất giữ dưới dạng tiền mặt.

- 20% để mua nhà đất và của cải đời sống sinh hoạt chưa được chuyển thành vốn đầu tư kinh doanh.

- Ngoài ra, còn lượng lớn kiều hối hàng năm gửi về nước theo nhiều con đường khác nhau chưa được tận dụng khai thác triệt để.

Vì vậy, ngân hàng đóng vai trò quan trọng, giữ trọng trách lớn trong việc huy động tiền nhàn rỗi để đưa vào sử dụng có hiệu quả Nền kinh tế có thể phát triển nhanh chóng nếu có một hệ thống ngân hàng đủ mạnh Như vậy đòi hỏi hệ thống ngân hàng của Việt nam phải kiện toàn bộ máy và hoạt động có hiệu quả trong lĩnh vực lưu thông tiền tệ.

1.2 Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn – hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng.

1.2.1 Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng (được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình

thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.

 Nguồn hình thành ban đầu

Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng ma nguồn hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp (vốn của Nhà nước) Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân.

 Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động

Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể:

- Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn của chủ bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dung Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuân sẽ cao so với vốn của chủ hình thành ban đầu.

- Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định… Đặc điểm của hình thức huy động này là không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết.

 Các quỹ

Ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quỹ có mục đích riêng Trước hết là quỹ dự phòng tổn thất quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất có thể xảy ra Quỹ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa mệnh giá và thị giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Theo quy định cụ thể của từng nước, các ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc…

Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành cac quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của quỹ.

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại mà có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể coi là một bộ phận vốn sở hữu của ngân hàng (vốn bổ sung) do nguồn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.

1.2.2 Nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền cuẩ ngân hàng Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn chưa đến

hạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.

Qui mô tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.

Tiền gửi là đối tượng phải dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn lãi trả cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi

Để gia tăng tiền gửi tong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau.

 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán)Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân đều có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán ( tài khoản có thể phát séc) cho khách hàng Thủ tục mở rất đơn giản yêu cầu của ngân hàng là khách hàng phải có tiền và chỉ thanh toán trong phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay (thấu chi – chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” của tài khoản thanh toán để nâng mức lãi suất loại tiền gửi này nhằm cạnh tranh với các tổ

 Tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ được chi trả sau một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh toán song lãi suất lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu của người gửi tiền, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tiền gửi thanh toán để đáp dụng đối với loại tiền gửi này Nếu cần chi tiêu, người gửi tiền phải đến ngân hàng để rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dung bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiền gửi có kỳ hạn được hưởng lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn.

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiết kiệm, các ngân hàng đều cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng vầ tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấp dẫn (ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bằng ngoại tệ, bằng vàng ) Ngân hàng có thể mở cho mỗi người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kỳ hạn và mỗi lần gửi khác nhau Sổ tiết kiệm này không dung để thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thể thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép.

 Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn.

Đặc điểm nguồn tiền gửi:

Đặc điểm chung của tiền gửi là chúng phải được thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó là tiền gửi có kỳ hạn nhưng chưa đến hạn Sự thay đổi, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của ngân hàng.

Qui mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác Thông thường nguồn này chiếm trên 50% tổng nguồn vốn và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của các ngân hàng.

Tiền gửi là đối tượng phải chịu dự trữ bắt buộc, do vậy chi phí tiền gửi thường cao hơn trả lãi cho tiền gửi Ở nhiều nước, ngân hàng phải mua bảo hiểm cho tiền gửi

Một đặc điểm ưu việt của loại hình tiết kiệm là phát hành thường xuyên và khách hàng không bắt buộc phải đến ngân hàng làm thủ tục đổi sổ mà khi hết hạn sẽ tự động nhập gốc và ngân hàng sẽ tính lãi kỳ hạn tiếp theo cho khách hàng Hiện nay, để giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng rút tiền khi thời gian đã quá nửa kỳ hạn, nhiều ngân hàng áp dụng lãi suất bậc thang cho khách hàng, nếu khách hàng gửi kỳ hạn một năm nhưng đã quá ba tháng thì sẽ được hưởng lãi suất kỳ hạn ba tháng cho đến sáu tháng, chín tháng như vậy khách hàng sẽ không cần phải làm thủ tục vay chiết khấu hoặc không bị áp dụng lãi suất không kỳ hạn khi rút trước hạn.

1.2.3 Nguồn đi vay và nghiệp vụ đi vay của ngân hàng thương mại.

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khi cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng trung ương thường quy định tỷ lệ giữa nguồn tiền huy động và vốn của chủ Do vậy nhiều ngân hàng vào những giai đoạn cụ thể, thì ngân hàng phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Các ngân hàng thương mại có thể vay bằng nhiều cách khác nhau như:

a Vay ngân hàng nhà nước (vay ngân hàng trung ương)

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (dự trữ , dự trữ thanh toán), ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng nhà nước là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn).Các thương phiếu đã được ngân hàng thương mại chiết khấu hoặc tái chiết khấu trở thành tài sản của ngân hàng Khi cần tiền, ngân hàng mang những thương phiếu này lên tái chiết khấu tại ngân hàng nhà nước Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hpặc tiền gửi tại ngân hàng nhà nước) tăng lên

Việc tái chiết khấu này có thể làm lượng tiền trong lưu thông tăng lên trong

khi ngân hàng nhà nước không muốn tiền đưa vào lưu thông quá nhiều sẽ gây tình trạng lạm phát, do đó ngân hangnf nhà nước điều hành việc vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường ngân hàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho những trái phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) phù hợp với muc tiêu của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ Trong diều kiện chưa có thương phiếu,

ngân hàng nhà nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định.

b.Vay các tổ chức tài chính khác

Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các ngân hàng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản tiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn sàng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn tưừ các ngân hàng khác là để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý ( hoặc ngân hàng nhà nước) Khoản cho vay có thể không cần đảm bảo hoặc không được đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc Kết quả là dự trữ của ngân hàng cho vay giảm đi và của ngân hàng đi vay tăng lên Hoạt động này giúp ngân hàng đi vay giảm thiểu chi phí so với đi vay ngân hàng nhà nước mà vẫn đảm bảo mở rộng thị trường đầu ra trong điều kiện đầu vào còn bị hạn chế, còn ngân hàng cho vay thu được một khoản lợi nhuận (tiền lãi) từ việc cho vay.

c.Vay trên thị trường vốn

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn.

- Kỳ phiếu ngân hàng: kỳ phiếu ngân hàng gần gióng như chứng chỉ

động vốn trên thị trường Đối với ngân hàng thương mại, đây là hình thức của tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Cái khác nhau là ở chỗ kỳ phiếu không phát hành thường xuyên, nên thường có lãi suất cao hơn Do vậy, vốn thu được từ phát hành kỳ phiếu thường nhanh, khối lượng lớn, giúp ngân hàng sử dụng vốn vào kinh doanh ngay được so với vốn từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạncần thời gian dài.

Thực tế khi ngân hàng thương mại quyết định vay của thị trường bằng hình thức này, bao giờ họ cũng có sẵn những kế hoạch đầu tư nhất định và chắc chắn có hiệu quả Do đó, nó bị khống chế về khối lượng cũng như thời hạn.

-Trái phiếu : Trái phiếu là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn dưới hình thức giấy nhận nợ để huy động vốn trong đó cam kết trả lãi và gốc cho người mua (hoặc người sở hữu) sau một thời gian nhất định.

Về hình thức, trái phiếu có những điểm giống với kỳ phiếu nhưng thời hạn dài hơn Thời hạn vay nợ dài hơn là có chủ ý của ngân hàng phát hành sau khi cân nhắc thời điểm và thời gian cần sử dụng vốn, đủ để đồng vốn sau một quá trình được đưa vào đầu tư sinh lời có thể hoàn trả lại cho người giữ trái phiếu.Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ thị trường để quyết định qui mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn thích

hợp Các vấn đề chuyển nhượng, điều chỉnh lãi suất, bảo quản hộ cũng được các ngân hàng quan tâm

Về phía người mua, trái phiếu ngân hàng là giấy chứng nhận việc đầu tư vốn và quyền được hưởng thu nhập của người mua trên số tiền người mua trái phiếu ngân hàng.

c Vay nợ nước ngoài

Đối với các nước có nền kinh tế phát triển cao, hoạt động ngân hàng mang tính toàn cầu thì nguồn vốn này thường xuyên và khá quan trọng Tuy nhiên, đối với những nước đang phát triểnvà chậm phát triển, các ngân hàng muốn có được nguồn vốn này phải được phép của Ngân hàng nhà nước và được vay dưới dạng hiệp định khung Do đó, các nước đang phát triển nguồn này chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn của các ngân hàng thương mại.

Đặc điểm nguồn đi vay

Tỷ trọng của nguồn này thường thấp hơn nguồn tiền gửi, trừ một số ngân hàng chuyên hoạt động bán buôn Các khoản đi vay thường là với thời hạn và qui mô xác định trước, do vậy tạo thành nguồn ổn định cho khách hàng Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên: ngân hàng chỉ vay lúc cần thiết; ngân hàng hoàn toàn chủ động quyết định lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Nguồn vay có thể không chịu ddbb và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thường lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kì hạn Các khoản vay ngân hàng nhà nước và vay ngân hàng khác tuy lãi suất thấp song thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo thanh toán tức thời cho ngân hàng Việc

ngân hàng nhà nước theo đuổi trong từng thời kì Việc vay mượn các ngân hàng khác trên cùng địa bàn cũng gặp khó khăn khi nhiều ngân hàng đang thiếu phương tiện thanh toán Muốn mở rộng qui mô vay mượn trên thị trường liên ngân hàng, một ngân hàng cần vươn tới thị trường liên ngân hàng quốc tế với khả năng phân tích rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái.

Vay thông qua phát hành các giấy nợ trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo và gia tăng các nguồn trung và dài hạn ổn định cao cho ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng nguồn này để cho vay các dự án, tài trợ cho trang thiết bị và bất động sản của doanh nghiệp và người tiêu dùng Các nhân tố ảnh hưởng quan trọng nhất là thu nhập của dân cư và ổn định vĩ mô, sau đến là các kĩ thuật nghiệp vụ của ngân hàng nhằm tạo tính thanh khoản của các giấy nợ và thuận tiện đối với người cho vay Mặc dù lãi suất thường cao hơn các nguồn khác, song ngân hàng vẫn phải sử dụng phát hành giấy nợ trung và dài hạn khi tiền gửi không đáp ứng được nhũng yêu cầu như ổn định, qui mô đủ lớn trong khoảng thời gian xác định.

*Nguồn trong thanh toán:

Các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả, tiền kí quĩ để mở l/c ) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để thực hiện cho vay.

*Nguồn khác:

Các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả phần lớn các nguồn khác ngân hàng không phải trả lãi ( lãi suất danh nghĩa bằng không) Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể.Vd: để có các nguồn ủy thác ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ, nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ Nhìn chung, các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn ( trừ một số ngân hàng có các dịch vụ ủy thác cho nhà nước hoặc cho các tổ chức quốc tế) Việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho ngân hàng và bị ảnh hưởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại:

Nguồn tiền gửi là nguồn có tỉ trọng lớn, có thể gấp hàng chục lần vốn tự có của ngân hàng, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của kinh doanh ngân hàng.

Xuất phát từ vai trò của ngân hàng thương mại đối với hoạt động của nền kinh tế và vốn đối với hoạt động ngân hàng thương mại nên vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải không ngừng mở rộng qui mô, nâng cao hiệu quả là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt

trong quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại Việc huy động vốn được nhiều hay ít của mỗi ngân hàng đều phụ thuộc vào các nhân tố sau:

1.3.1 Nhân tố chủ quan (nhân tố thuộc về ngân hàng)

1.3.1.1 Lãi suất huy động

Người gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, song rõ ràng là ngân hàng nào ra được mức lãi suất cao hơn cho người gửi thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình hơn Nhưng mức lãi suất mà một ngân hàng đưa ra cũng phải đảm bảo nó không quá cao so với các ngân hàng khác,vì nếu quá cao tuy rằng đồng nghĩa với người gửi tiền nhận được nhiều tiền lãi hơn nhưng đồng thời cũng đẩy giá đầu ra lên cao, làm hạn chế hiệu quả cho vay làm khả năng sinh lời của ngân hàng thấp hoặc không đủ trả lãi cho nguồn huy động sẽ có thể dẫn đến ngân hàng phá sản, gây tâm lý lo sợ cho khách hàng Vì vậy, khi đưa ra mức lãi suất huy động cụ thể cho từng thời kỳ, ngân hàng phải căn cứ vào tình hình nền kinh tế, váo chính sách tín dụng và phương hướng phát triển kinh tế của nhà nước.

Ngoài ra, cách thức khác thu hút khách hàng là áp dụng phương thức trả lãi khác nhau như trả lãi nhiều kỳ hoặc trả lãi trước, lãi suất bậc thang

1.3.1.2 Nguồn lực của ngân hàng

Một ngân hàng tồn tại lâu năm, đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm, trình độ cao sẽ hấp dẫn hơn ngân hàng mới thành lập, chưa khẳng định được vị thế chỗ đứng của mình trong lòng khách hàng và trên thị trường.

Nguồn lực ngân hàng chính là yếu tố con người và cơ sở vật chất của ngân hàng đó.

-Khi đến một ngân hàng thực hiện giao dịch mà khách hàng nhận được sự phục vụ chu đáo, tận tình, lịch sự, vui vẻ và tác phong làm việc nhanh nhẹn thì ngân hàng đó đã gây được thiện cảm tốt đẹp với khàch hàng Nếu làm được điều đó thì sẽ là điểm mạnh trong cạnh tranh của mỗi ngân hàng khi mà lãi suất huy động của các ngân hàng gần như là giống nhau.

-Cơ sở vật chất cũng là điều hết sức quan trọng và cần thiết để đánh giá tình hình hoạt động của mỗi ngân hàng Một ngân hàng có trị sở được trang trí phù hợp, khang trang, sạch sẽ, trang thiết bị hiện đại sẽ làm cho khách hàng an tâm hơn khi đến giao dịch Ngoài ra, địa điểm giao dịch thuận tiện sẽ tạo thuận lợi hơn cho khách hàng khi đến với ngân hàng, cũng như giúp ngân hàng có thể quảng bá hình ảnh của mình đến với khách hàng một cách rộng rãi hơn, hiệu quả hơn.

1.3.1.3 Các loại hình huy động

Do nhu cầu chi tiêu của từng đối tượng khách hàng khác nhau, nên nhu cầu gửi tiền với các kỳ hạn cũng khác nhau, vì thế mà các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình htức huy động dài ngắn khác nhau, từ không kỳ hạn đến hai, ba tháng một năm và trên một năm Vốn huy động có thể bằng VNĐ, USD, theo nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Có thể áp dụng các hình thức tiết kiệm dự thưởng để tăng sức hấp dẫn và trí tò mò của khách hàng hoặc chiết khấu thẻ tiết kiệm trước hạn cho khách hàng khi cần Mỗi sự biến động dù nhỏ về mức lãi suất hoặc hình thức huy động đều có thể ảnh hưởng đến nguồn huy động này Vì vậy, các ngân hàng thương mại trước khi ra quyết định cần tính toán kỹ những rủi ro có thể xảy ra do nguồn vốn này lớn song lại chịu ảnh hưởng cua rtâm lý người tiêu dùng.

1.3.1.4.Các loại dịch vụ đi kèm

Khi một ngân hàng có các dịch vụ tốt và đa dạng thì ngân hàng đó thường có lợi thế hơn các ngân hàng khác có dịch vụ giới hạn Vì vậy mà ở các nước phát triển, bằng việc tạo ra các hoạt động dịch vụ (có bãi gửi xe rộng, thuận tiện, quầy giao dịch gần đường, hệ thống ngân hàng tự động phát triển ) đã làm cho ngân hàng của họ đến gần với người dân hơn và một khách hàng sẽ thấy rất tiện lợi và an toàn khi mà ngân hàng có thể thay mặt anh ta thực hiện các tài khoản thanh toán như tiền điện, nước, mua hàng hóa dịch vụ hàng ngày mà không cần cầm tiền mặt bên mình.

1.3.2 Nhân tố khách quan

Ngoài nhân tố thuộc về ngân hàng thì những nhân tố bên ngoài cũng có những ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của một ngân hàng như yếu tố tâm lý, thu nhập của người dân, môi trường

1.3.2.1.Tâm lý, thu nhập của khách hàng

Ngoài việc ngân hàng có thể cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng thì tâm lý khách hàng cũng là một yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Tâm lý người dân phụ thuộc chủ yếu vào khả năng hiểu biết của họ, nếu trình độ hiểu biết cu rdân cao, nghĩa là trình độ văn hóa cao, sự am hiểu về hoạt động kinh doanh ngân hàng thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc quảng bá , tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ cung ứng của mình đén với khách hàng như vậy sẽ tạo thuận lợi hơn cho cả khách hàng lẫn ngân hàng trong việc sử dụng chúng.

Thu nhập của khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng quyết định đến số lượng và chất lượng tiền gửi của ngân hàng Ở những nơi mà đời sống phát triển, người dân có thu nhập cao thì ngân hàng sẽ dễ dàng hơn để

huy động vốn lớn mà chi phí thấp, trong khi ở những vùng kinh tế kém phát triển, xa trung tâm thì lượng tiền nhàn rỗi trong dân thấp, ngân h àng kó huy động vốn hơn rất nhiều.

1.3.2.2 Điều kiện kinh tế xã hội

Để huy động được nguồn vốn lớn, mỗi ngân hàng cần có những khách hàng phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội nhất định của mỗi địa bàn như: cơ cấu dân cư, tình hình xã hội, thu nhập

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hoặc có nguy cơ xảy ra lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiền tiết kiệm mà sẽ dùng để mua vàng và ngoại tệ mạnh để tích trữ với kỳ vọng bảo toàn giá trị trong điều kiện lạm phát xảy ra Nếu ngân hàng không có hình thức huy động hấp dẫn như gửi tiền tiết kiệm giá trị theo vàng, gửi tiết kiệm có tính trượt giá, thì sẽ không huy động được tiền gửi tiết kiệm và lạm phát có thể bị đẩy lên.

1.3.2.3.Môi trường pháp lý

Ngân hàng hoạt động trong điều kiện đất nước có môi trường pháp lý đầy đủ, chặt chẽ sẽ giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện công tác huy động vốn của mình Môi trường pháp lý lành mạnh sẽ giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng an toàn hơn, người dân cũng được bảo vệ quyền lợi tốt hơn, khả năng tiếp cận với ngân hàng cũng dễ dàng và an toàn hơn Mặt khác chính bản htân ngân hàng cũng phải đảm bảo cho các hoạt động của mình nằm trong khuôn khổ pháp luật cho phép, như việc phân định rõ ràng trách nhiệm và quyền hạn của ngân hàng trong việc giữ bí mật thông tin tài chính của người gửi tiền, giúp khách hàng tin tưởng hơn vào các dịch vụ của ngân hàng.

Chương II : Thực trạng hoạt động huy động vốn của ngân hàng công thương Hà Tây giai đoạn (2005-2007)

2.1.Giới thiệu về ngân hàng công thương Hà Tây2.1.1.Tổng quan về môi trường hoạt động

Hà Tây là một tỉnh nằm ở cửa ngõ phía Tây Nam của thủ đô Hà Nội, phía Bắc giáp với tỉnh Phú Thọ, phía Tây giáp với tỉnh Hòa Bình, phía Nam giáp với tỉnh Hà Nam, có diện tích 2147 km², dân số 2,7 triệu người, tốc độ tăng trưởng xấp xỉ 13,3% Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 25%, giá trị xuất khẩu tăng 42% Đặc biệt việc cải thiện môi trường đầu tư có sự chuyển biến đáng kể Hà Tây vươn lên đứng vị trí thứ 42 trong toàn quốc về cải thiện môi trường đầu tư đã lấy lại vị thế của mình trong con mắt các nhà đầu tư trong và ngoài nước.

Hoạt động của các ngân hàng luôn gắn liền với sự phát triển kinh tế và tình hình kinh tế xã hội Trong bối cảnh chung đó, ngành ngân hàng đã thực hiện chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt nhằm kiềm chế lạm phát đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế.

Năm 2007, NHCT Hà tây gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, sau khi thực hiện chủ trương của Ngân hàng công thương Việt nam về chia tách và nâng cấp các chi nhánh cấp II thành cấp I phụ thuộc Ngân hàng công thương Việt nam Mạng lưới huy động, các khách hàng tốt, khách hàng truyền thống bị chia sẻ cho các chi nhánh mới nâng cấp trong năm 2006 và đầu năm 2007 Như vậy, NHCT Hà tây chỉ còn lại hội sở và điểm giao dịch số 1 tại La phù mới thành lập tháng 11/2006 Do đó, NHCT Hà tây lại phải sắp xếp lại tổ chức để từng bước ổn định lại kinh doanh của chi nhánh

2.1.1.1.Thuận lợi

Hội sở chính của ngân hàng công thương Hà Tây đóng tại 169 Quang Trung, thành phố Hà Đông, Hà Tây trên trục đường vành đai nối thủ đô Hà Nội với Hà Tây Đây là điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc tiếp cận và học hỏi kinh nghiệm quản lý kinh doanh cũng như tạo điều kiện cho các đơn vị bạn đến giao dịch tại hội sở Cũng do gần với thủ đô nên ngân hàng luôn nhận được sự chỉ đạo chặt chẽ và sát sao của các cấp chủ quản, có cơ hội tiếp cận với những trang thiết bị phục vụ ngân hàng hiện đại một cách nhanh chóng.

Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ tương đối cao, nhiệt tình, sáng tạo, đam mê công việc Tính đến nay ngân hàng có 80 cán bộ trong đó 85% có trình độ đại học và trên đại học.

Đã xây dựng được cho mình chỗ đứng riêng vững chắc, có được lượng khách hàng thân thiết nhất dịnh và chiếm thị phần tương đối lới trong hoạt động kinh doanh tiền tệ tại Hà Tây.

2.1.1.2.Khó khăn

Ngoài những thuận lợi nêu trên, ngân hàng công thương Hà Tây cũng phải đối đầu với không ít khó khăn và thử thách, cụ thể là:

- Một là: Nhu cầu về vốn kinh doanh của các doanh nghiệp hầu hết

là trong thời gian dài, lãi suất thấp nhưng việc huy động vốn trung và dài hạn lại gặp nhiều khó khăn Để huy động được nguồn vốn đó thì phải đảm bảo lợi ích cho người gửi tiền (lãi suất dài hạn phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn) Huy động dài hạn với lãi suất cao nên cho vay đầu tư cũng phải với lãi suất cao sẽ gây khó khăn cho các doanh nghiệp và cho cả ngân hàng.

- Hai là: Ngân hàng công thương Hà Tây nằm ở trung tâm của tỉnh

Hà Tây, sát với thủ đô Hà Nội do vậy phải chịu sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn Hà Nội.

- Ba là: Điều kiện kinh tế xã hội của Hà Tây còn nhiều khó khăn, thu

nhập người dân còn thấp, sức tiêu thụ không cao làm vòng quay vốn của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của các doanh nghiệp đối với khoản vay ngân hàng Mặt khác, do thu nhập chưa cao nên lượng tiền nhàn rỗi không nhiều làm cho huy động tiết kiệm từ dân chúng gặp nhiều khó khăn nhất định.

- Bốn là: Hệ thống chính sách của nước ta còn chưa đồng bộ, thường

xuyên sửa đổi bổ sung gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc áp dụng vào hoạt động kinh doanh của mình.

2.1.2.Khái quát về ngân hàng công thương Hà Tây

Ngân hàng công thương Việt Nam được thành lập theo nghị định 53/CP và chính thức đi vào hoạt động từ tháng 7 năm 1988 Ngân hàng công thương Hà Sơn Bình là một chi nhánh của ngân hàng công thương Viêt Nam, là đơn vị hạch toán độc lập có trụ sở chính tại thị xã Hà Đông và một chi nhánh trực thuộc tại thị xã Hòa Bình được thnàh lập và chính thức đi vào hoạt đông từ tháng 8 năm 1988.

Ngày 9 thág 10 năm 1991, tỉnh Hà Sơn Bình được tách ra thành 2 tỉnh Hà Tây và Hòa Bình, cùng với đó là quyết định của thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam về việc giải thể ngân hàng công thương tỉnh Hà Sơn Bình phải thành lập chi nhánh ngân hàng công thương Hà Tây, bàn giao chi nhánh Hòa Bình cho ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quản lý.

Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế, ngân hàng cônh thương Hà Tây đã có những sự đổi mới cho phù hợp:

- Tháng 12 năm 2001, hội đồng quản trị ngân hàng công thương Hà Tây quyết định sáp nhập 2 phòng giao dịch số 2 và số 3 trực thuộc ngân hàng công thương tỉnh Hà Tây thành chi nhánh cấp hai và chi nhánh ngân hàng công thương Sông Nhuệ.

- Tháng 12 năm 2004, sáp nhập phòng giao dịch số 2 và số 4, nâng cấp thành chi nhánh cấp hai Quang Trung

- Tháng 8 nănm 2005, thực hiện hiện đại hóa ngân hàng giai đoạn một : mọi giao dịch, bút toán đều được hạch toán trực tiếp từ ngân hàng công thương Việt Nam.

- Ngày 1 tháng 7 năm 2006, các chi nhánh cấp hai: Sông Nhuệ, Quang Trung, Nguyễn Trãi được tách khỏi ngân hàng công thương Hà Tây, trở thành ngân hàng cấp một và trực thuộc ngân hàng công thương Việt Nam.

- Ngày 1 tháng 2 năm 2007, phòng giao dịch Xuân Mai thuộc ngân hàng công thương Hà Tây được ngân hàng công thương Việt Nam nâng cấp thành chi nhánh cấp một.

Do quá trình phát triển kinh tế xã hội của địa phương cũng như tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương Hà Tây mà quy mô và cơ cấu tổ chức của ngân hàng thường xuyên có sự thay đổi để phù hợp với mục tiêu phát triển của ngân hàng cũng như của địa phương.

Ngân hàng công thương Hà Tây có trụ sở chính đặt tại 269-Quang Trung-thành phố Hà Đông, bao gồm 8 phòng ban, 1 phòng giao dịch trực thuộc ban giám đốc và 1 điểm giao dịch thuộc phòng kế toán giao dịch,

tổng số cán bộ công nhân viên của toàn chi nhánh là 80 người trong đó 85% có trình độ đại học và trên đại học.

• Cơ cấu bộ máy tổ chức

( Sơ đồ bộ máy tổ chúc của ngân hàng công thương Hà Tây)

• Chức năng nhiệm vụ

- Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác đối với toàn bộ các thành phần kinh tế.

- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức cá nhân, thực hiện cho vay, đầu tư bảo lãnh, thanh toán, tìa trọ thương mại và các dịch vụ ngân hàng khác.

- NHCT Hà tây chịu sự quản lý của NHCT VN, Ngân hàng nhà nước, các bộ, cơ quan ngang bộ, cơ quan thuộc chính phủ và

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng kế toán

giao dịch

Điểm giao dịch số

Phòng tài trợ thuong

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Phòng khách hàng cá

Phòng thông tin điên

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng tổng họp tiếp

Phòng tổ chức hành chính

Điểm giao dịch số

1

UBND các cấp theo chức năng quyền hạn theo qui định của pháp luật.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây giai đoạn (2005 – 2007)

Nhờ sụ chỉ đạo của NHCT Việt nam, sự tin tưởng của khách hàng và tinh thần trách nhiệm của cán bộ nhân viên chi nhánh nên dù còn nhiều khó khăn nhưng chi nhánh vẫn giữ được sự tăng trưởng ổn định qua các năm, tạo được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng Cụ thể, hoạt động kinh doanh có nhiều chuyển biến tốt ở các nghiệp vụ huy động vốn, tài trợ thuơng mại, thanh toán, dịch vụ chuyển tiền và công tác đầu tư cho vay thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1: kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây giai

2 Huy động trung và dài hạn

3 Phát hành

4 Vay NHTW, TCTD khác

Cho vay trung và dài hạn

Cho vay tài trợ ủy

Đầu tư chứng khoán

187.702

Huy động vốn là hoạt động then chốt của mỗi ngân hàng, ngân hàng thu được phần lớn lợi nhuận là thông qua “đi vay để cho vay” Vì vậy, các ngân hàng nói chung và NHCT Hà Tây nói riêng đều đưa nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ chủ yếu trong quá trình hoạt động của mình.

Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy:

Năm 2005

Tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 775.397 triệu đồng, trong đó nguồn ngắn hạn đạt 265.888 triệu đồng chiếm tỷ trọng 34,3% , nguồn trung và dài hạn đạt 144.077 triệu chiếm 18,6% tổng vốn huy động Chiếm tỷ trọng lớn nhất là các khoản đi vay NHNN chiếm 45,6% tổng vốn tương đương 353.340 triệu đồng

Năm 2007

Tổng vốn huy động đạt 777.924 triệu đồng tăng 19.3% so với 2006 nguồn vốn VND 85,1%, vốn ngoại tệ tăng 9,7%, tiền gửi pháp nhân tăng 96,12%, tiền gửi dân củ tăng 43,29% đạt 91% kế hoạch trung ương giao Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên 555.600 trđ chiếm 71,4%, nguồn trung và dài hạn đạt 158.065 trđ chiếm 20,3%.

Hầu hết nguồn huy động dài hạn được huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành giấy tờ có giá giảm mạnh so với 2 năm trước còn 4.295 trđ, các khoản đi vay giảm 50% so với 2006 tương đương 60.000 trđ Đây là kết quả của sự tin tưởng và phối hợp của khách hàng và ngân hàng cũng như thể hiện việc vận dụng đúng đắn chính sách khách hàng trong việc tìm và mở rộng nguồn vốn phục vụ kinh doanh của ngân hàng.

Những năm qua, chi nhánh cũng đã tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác trong và ngoài hệ thống Thường xuyên chú trọng thực hiện phương châm an toàn trong tăng trưởng, luôn đảm bảo tốt khả năng thanh toán, không có trường hợp phải khất chi của khách hàng nhất là với khách hàng tiền gửi Luôn thực hiện tốt các qui định về dự trữ bắt buộc, góp phần làm tăng thêm sự an toàn của toàn hệ thống cũng như của nền kinh tế.

2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn

Chi nhánh NHCT Hà Tây đã đáp ứng tất cả nhu cầu vay vốn hợp lý, hiệu quả của các bạn hàng với lãi suất linh hoạt, hợp lý và đã đạt được một số kết quả nhất định.

Năm 2005

Tổng dư nợ cho vay đạt 647.962 trđ, trong đó cho vay ngắn hạn đật 271.320 trđ chiếm tỷ trọng 41,9% tổng dư nợ, cho vay trung và dài hạn đạt 374.320 trđ, cho vay tài trợ ủy thác đạt 2.322 trđ Bên cạnh đó, nhờ huy động vốn tốt chi nhánh NHCT Hà Tây đã thực hiện điều chuyển một lượng vốn lớn lên NHCTVN góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của toàn hệ thống NHTM Cụ thể, điều chuyển vốn năm 2005 đạt 25.741 trđ, thực hiện đầu tư chúng khoán Chính Phủ 28.424 trđ, đầu tư nâng cấp tài sản cố định 21.831 trđ.

Năm 2006

Ngày 1/7/2006, các chi nhánh cấp II trước đây trục thuộc chi nhánh NHCT Hà Tây được tách ra thành chi nhánh cấp I ngang tầm hạch toán độc lập, phụ thuộc NHCT VN nên nghiệp vụ cho vay của chi nhánh cũng chịu ảnh hưởng nhất định.

Tổng dư nợ cho vay tính đến 31/12/2006 đạt 578.718 trđ, giảm 10.68% so với năm 2005, trong đó cho vay ngắn hạn đạt 219.532 trđ chiếm 37,9% cho vay trung dài hạn chiếm 61,8% tương đương 357.463 trđ, cho vay tài trợ ủy thác giảm còn 1.723 trđ Do thị phần khách hàng giảm, dư nợ giảm nên lượng vốn điều chuyển của chi nhánh lớn, tăng 149% so với 2005, tương đương 64.124 trđ Cũng trong năm 2006, thực hiện chủ trương hiện đại hóa ngân hàng nên chi nhánh đã đầu tư nâng cấp hệ thống trang thiết bị hiện đại phục vụ hoạt động kinh doanh 34.141 trđ, tăng 56,4% so với 2005

Năm 2007

Do Phòng giao dịch Xuân mai tiếp tục được tách ra và nâng cấp thành chi nhánh cấp I ngang tầm nên tổng dư nợ cho vay có giảm nhưng không nhiều, dư nợ cho vay đạt 522.564trđ, đạt 102,46% kế hoạch NHCTVN giao Tuy nhiên, vẫn còn một số doanh nghiệp có nợ đọng, nợ xấu chưa thực sự hợp tác để cùng chi nhánh tháo gỡ khó khăn, một số khách hàng do thiếu một số điều kiện tín dụng phải trình NHCTVN cho phép, khách hàng đã chọn giải pháp vay vốn tại NHTM khác nhanh hơn và chuyển tiền gửi về ngân hàng khác, dẫn đến giảm thị phần đầu tu tại NHCT Hà Tây Một số doanh nhgiệp, tình hình tài chính chưa được cải thiện để phát sinh nợ xấu song chậm giải quyết đã làm ảnh hưởng xấu đến quan hệ hợp tác giữa khách hàng và ngân hàng Việc xử lý nợ xấu nợ tồn đọng chưa hiệu quả.

NHCT Hà Tây đã tập trung phân loại và đầu tư vốn cho các bạn hàng chiến lược, bạn hàng truyền thống, các doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng đủ điều kiện tín dụng, hoạt động kinh doanh hiệu quả trong các lĩnh vực du lịch, làng nghề truyền thống, thuong mại dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu đầu tư cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất, cá thể kinh doanh với dư nợ 228 tỷ đồng, cho vay ngắn hạn đạt 254.710 trđ, cho vay trung dài hạn đạt 262.155 trđ Cho vay tài trợ ủy thác tăng gấp 5 lần so với 2006 tương đưong 5.699 trđ.

Các khoản đầu tư khác cũng chiếm tỷ trọng khá cao, điển hình là lượng vốn điều chuyển với NHCTVN tiếp tục tăng mạnh, năm 2007 là 187.702 trđ tăng 193% so với 2006, đầu tư chứng khoán Chính Phủ đạt 28.735 trđ, đầu tư trang thiết bị tài sản cũng đạt 16.964 trđ.

Ngoài ra, chi nhánh cũng đã tìm mọi biện pháp giảm tỷ trọng các khoản cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, hiện nay cho vay không cóa bảo đảm chiếm 22,925 tổng dư nợ của chi nhánh, giảm 17,69% so với năm 2006 Mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm 17,45% tổng dư nợ giảm 28,91% Tỷ lệ nợ xấu giảm 90,13%.

2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ ngân quỹ

Lượng tiền mặt dự trữ luôn đảm bảo khả năng thanh toán tức thời cho ngân hàng, không để nợ đọng thanh toán, khất chi với khách hàng nhất là khách hàng tiền gửi.

Khối lượng tiền mặt VND và các loại ngoại tệ chu chuyển qua quỹ lớn, tăng mạnh qua các năm, luôn đảm bảo an toàn, chính xác, công tác tuyển chọn tièn được thực hiện tốt, phát hiện và thu hồi 104 tờ tiền giả trị giá 4.290 ngàn đồng cán bộ nhân viên đã nêu cao phẩm chất nghề nghiệp,

tra lại 141 món tiền thừa cho khách hàng trong năm 2007 với tổng số tiền là 81,585 trđ.

Dịch vụ thu - chi tiền lưu động, chi tiền, chi hộ lương tại trụ sở khách hàng tiếp tục được duy trì và thực hiện tốt, được nhiều bạn hàng tín nhiệm trong năm 2007 đã thực hiện thu chi lưu động trên 1000 tỷ đồng, trong đó thực hiện dịch vụ chi hộ tiền đền bù hỗ trợ giải phóng mặt bằng không thu phí tại hai địa phương là Thành phố Hà Đông và huyện Quốc Oai với tổng số tiền chi trả lên đến 700 tỷ đồng Đã được các địa phương giao thêm việc thu hộ tiền đặt cọc bảo lãnh trách nhiệm đấu giá quyền sử dụng đất

Công tác dịch vụ không ngừng mở rộng và nâng cao chất lượng, đáp ứng ngày càng tăng nhu cầu của khách hàng về thanh toán trong và ngoài nước Đa dạng hóa các hình thức dịch vụ, hoạt động giao dịch mua bán ngoại tệ năm 2005 là 4.198 trđ, năm 2006 đạt 1.266 trđ, năm 2007 là 1.602 trđ Thu dịch vụ ròng là khoản thu chiếm tỷ trọng lớn của ngân hàng: năm 2005 thu dịch vụ ròng đạt 3.692,3 trđ, sang 2006 thu dịch vụ tăng lên 125,7 trđ tương đương 3.818 trđ, năm 2007 đạt 3.865 trđ.

2.1.3.4 Hoạt động khác

* Hoạt động thanh toán quốc tế

Với công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ có trình độ và khả năng tư vấn tốt, có chính sách tiếp thị tốt nên chi nhánh đã thu hút nhiều khách hàng mới tin tưởng và sử dụng các dịch vụ thanh toán quốc tế của chi nhánh Tính đến 31/12/2007 đã mở 156 L/C trị giá 9,563 triệu qui USD tăng 24 món Thanh toán 229 món trị giá 998 ngàn USD, thanh toán 28 món L/C xuất khẩu trị giá 764.294 USD, tăng 1 món trị giá 61 ngàn USD,